銀行風(fēng)險(xiǎn)案例精析

1第一章熱點(diǎn)追擊 1 1一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 1二、風(fēng)險(xiǎn)引出：大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力 1三、案例梳理：推進(jìn)金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展 1四、風(fēng)險(xiǎn)分析：金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力存在的問題 3 3 3 3五、措施建議：銀行金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展建議 3 3 4 5第二章業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例 6 6一、風(fēng)險(xiǎn)概述 6二、案例引入：央行、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》 三、案例介紹：臺州銀行被罰385萬元 7四、風(fēng)險(xiǎn)分析：銀行客戶敏感信息保護(hù)不當(dāng)?shù)某梢?7 7 7 7 7 7五、案例拓展：金融客戶信息保護(hù)必要性和存在的問題 7 72 8六、措施建議：銀行客戶信息保護(hù)的對策建議 10 10 10 10一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 10二、案例引入：中國原銀保監(jiān)會制定《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法（試行）》 三、案例介紹：中國銀行江西省分行被罰款40萬元 11四、風(fēng)險(xiǎn)分析：小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確成因 11 11 12 12 12 12五、案例拓展：小微貸款政策迎來調(diào)整 12五、措施建議：小微企業(yè)貸款發(fā)展建議 13 13 13 14 14 14一、機(jī)會點(diǎn)：科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款 14二、機(jī)會來源：支持金融機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)質(zhì)效 14三、機(jī)會分析：加大對科技型企業(yè)的金融支持力度 15 15 16四、機(jī)會把握：銀行支持科技型中小企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域技術(shù)改造和設(shè)備更新項(xiàng)目發(fā)展建議17 17 173 17 17 17 18 18 18第三章銀行內(nèi)控案例 19第一節(jié)交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行因違規(guī)發(fā)放土地 一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 19二、案例引入：國土資源部、財(cái)政部、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)土地儲備與融資管理的通知》 三、案例介紹：交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行被罰款250萬元 22四、風(fēng)險(xiǎn)分析：土地儲備貸款風(fēng)險(xiǎn) 22 22 22 22 23五、措施建議：銀行土地儲備貸款管理建議 23 23 23 24 24第四章案件快報(bào) 25 25一、案例概述 25二、案例介紹 25三、點(diǎn)評 27 28一、風(fēng)險(xiǎn)概述 28二、風(fēng)險(xiǎn)介紹 284三、點(diǎn)評 29 29一、案例概述 29二、案例介紹 29三、點(diǎn)評 31第五章信貸風(fēng)險(xiǎn)快報(bào) 32 32一、風(fēng)險(xiǎn)引出 32二、風(fēng)險(xiǎn)介紹 32三、提示 34 34一、風(fēng)險(xiǎn)引出 34二、風(fēng)險(xiǎn)介紹 34三、提示 371第一節(jié)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力銀行數(shù)字化發(fā)展再迎戰(zhàn)略利好本文摘要：本文主要通過新質(zhì)生產(chǎn)力進(jìn)行分析，分析當(dāng)前背景下新質(zhì)生產(chǎn)本文摘要：本文主要通過新質(zhì)生產(chǎn)力進(jìn)行分析，分析當(dāng)前背景下新質(zhì)生產(chǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)引出：大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力三、案例梳理：推進(jìn)金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展版。工商銀行加快數(shù)字工行（D-ICBC）建設(shè)，推進(jìn)動能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞國家戰(zhàn)略和行牽頭，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等12家單位共同參與2數(shù)據(jù)要素資源體系，并帶動行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值走向大腦，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、自然語言處理等AI提供新的解決方案，為金融降本增效和高質(zhì)量發(fā)展提供提升基礎(chǔ)固鏈、技術(shù)補(bǔ)鏈、融合強(qiáng)鏈、優(yōu)化內(nèi)的眾多銀行，也通過官方渠道宣傳報(bào)道其助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的系列舉措及創(chuàng)新實(shí)3四、風(fēng)險(xiǎn)分析：金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力存在的問題價(jià)值效能與資源投入的平衡關(guān)系，是金融行業(yè)服務(wù)于發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的嚴(yán)防嚴(yán)控底線，是銀行面向數(shù)字化生產(chǎn)力發(fā)展的五、措施建議：銀行金融服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展建議4創(chuàng)特色支行和特色網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定印發(fā)程中，也需要創(chuàng)新的思維模式和產(chǎn)品及服務(wù)，銀行應(yīng)構(gòu)建全新的產(chǎn)品體系建科技型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供“債權(quán)+股權(quán)”綜合化金融服務(wù)。選擇權(quán)貸款產(chǎn)品以“貸款＋獲得銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和融資需求，構(gòu)建覆蓋企業(yè)不同成長階段的“線上+線下”5載體和經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳《關(guān)于做好2024年普惠信貸資公司為平臺，擴(kuò)大股權(quán)投資試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步赴，同時(shí)通過內(nèi)部改造，構(gòu)建適應(yīng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的機(jī)制爭格局確定的新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行耕耘，并通過投貸聯(lián)動模式加大對其他領(lǐng)域的積極探6第一節(jié)因“客戶敏感信息保護(hù)不到位”等，臺州銀行被一、風(fēng)險(xiǎn)概述二、案例引入：央行、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》記錄保存的具體要求。7四、風(fēng)險(xiǎn)分析：銀行客戶敏感信息保護(hù)不當(dāng)?shù)某梢蚬芸卮胧?。此外，?nèi)部員工的操作失誤或惡意行為也可能導(dǎo)致敏感信五、案例拓展：金融客戶信息保護(hù)必要性和存在的問題82、加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)是保障金融消費(fèi)金3、加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)是促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)堅(jiān)9可的組成部分，但部分金融類APP非授權(quán)收集信息、超范圍收集信息、無隱私協(xié)議等意泄露或非法出售個(gè)人信息，使得APP成薄弱。六、措施建議：銀行客戶信息保護(hù)的對策建議和責(zé)任劃分，不斷提升自主掌控能力和外包風(fēng)險(xiǎn)離要求前提下解決銀行在生產(chǎn)環(huán)境網(wǎng)絡(luò)與測試環(huán)境數(shù)據(jù)流通問題；三是加強(qiáng)金融APP全加固，利用加密存儲和傳輸技術(shù)保障個(gè)人金第二節(jié)中國銀行江西省分行被罰款40萬元，小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確本文摘要：本文通過中國銀行江西省分行因小本文摘要：本文通過中國銀行江西省分行因小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等案一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二、案例引入：中國原銀保監(jiān)會制定《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況、監(jiān)管督導(dǎo)檢查情況等指標(biāo)，并列明了詳細(xì)的分量分為一般性數(shù)據(jù)差錯(cuò)、企業(yè)劃型不準(zhǔn)錯(cuò)誤、贛金監(jiān)罰決字〔2024〕7號，中國銀行江西省分行（簡稱：中），督管理總局江西監(jiān)管局對中國銀行江西省分行罰款40萬元。作出處罰決定的日期為場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；的措施的。四、風(fēng)險(xiǎn)分析：小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確成因標(biāo)或滿足監(jiān)管要求，一些金融機(jī)構(gòu)可能會虛報(bào)小微企業(yè)貸款五、案例拓展：小微貸款政策迎來調(diào)整通知》，提出2024年普惠信貸的總體目標(biāo)為“保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”。這份直接影響銀行下達(dá)年度普惠業(yè)務(wù)任務(wù)的通知，相比往年，在2011年-2014年，原銀監(jiān)會要求小微貸款增上年全部貸款平均增速或各項(xiàng)貸款增速；201末突擊沖數(shù)據(jù)。一些年份，相關(guān)部門會對當(dāng)年普惠型小微業(yè)務(wù)提出具體的考核要求。比如，2019年政府工作報(bào)告要求，當(dāng)年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長30%以上；2020年，原銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通五、措施建議：小微企業(yè)貸款發(fā)展建議信息壁壘，健全涉企信用信息共享機(jī)制，確保涉企信用信息的相關(guān)主管部門應(yīng)聯(lián)盡聯(lián)，貸款投放基礎(chǔ)。同時(shí)，不斷提高銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)緩解小微企業(yè)信息不對稱的能力，融科技手段對客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)批量拓展業(yè)定比例進(jìn)行補(bǔ)償。加大再貸款發(fā)放貼息力度，增強(qiáng)銀行發(fā)放第三節(jié)央行設(shè)立科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款一、機(jī)會點(diǎn)：科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款二、機(jī)會來源：支持金融機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)質(zhì)效政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等21家金融機(jī)構(gòu)?？萍紕?chuàng)新和技術(shù)改造再貸款的設(shè)立將三、機(jī)會分析：加大對科技型企業(yè)的金融支持力度金融服務(wù)質(zhì)效，更好滿足科技創(chuàng)新、技術(shù)改造和設(shè)備更新領(lǐng)域的融資需會議關(guān)于推動新一輪大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新的決策從公布方案看，科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款資金利率與一年期MLF相比較低，對再貸款。步提高金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下支持服務(wù)科技創(chuàng)新和大規(guī)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段后，我國貨幣政策堅(jiān)持總量+結(jié)構(gòu)并重的調(diào)控思路，持續(xù)創(chuàng)設(shè)了多項(xiàng)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。截至2023年末，我導(dǎo)資金流向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的作用。從2020年以來再貸款落實(shí)情況來看，再貸款額度提升對貸款投放刺激具有立竿見影的效果，同時(shí)有效降低了實(shí)體企業(yè)的四、機(jī)會把握：銀行支持科技型中小企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域技術(shù)改造和設(shè)備更新項(xiàng)目發(fā)展建議技術(shù)，改進(jìn)貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)流程，第一節(jié)交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行因違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款等本文摘要：因件因違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款等案本文摘要：因件因違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款等案由，交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行被罰250萬元案例進(jìn)行梳理，分析銀行土地貸款風(fēng)險(xiǎn)，并對銀行土地貸款管理提出建議。一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二、案例引入：國土資源部、財(cái)政部、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)土地儲備與融資管理的通知》應(yīng)條件而做出的一種制度安排。自2001年以來，國務(wù)院先后印發(fā)了《國務(wù)根據(jù)《土地儲備管理辦法》的規(guī)定，土地儲備機(jī)構(gòu)應(yīng)為市、縣人民政府批準(zhǔn)成立、靠從事工程建設(shè)機(jī)構(gòu)的，必須與土地儲備機(jī)構(gòu)徹底脫保障土地市場平穩(wěn)健康運(yùn)行款。加大資金收支監(jiān)管力度），四、風(fēng)險(xiǎn)分析：土地儲備貸款風(fēng)險(xiǎn)赤字財(cái)政更是一紙空文。因此，政府信用風(fēng)險(xiǎn)是土地儲備貸款的直接風(fēng)投入，國務(wù)院、國土資源部2004年也先后出臺了《關(guān)于深入開展土地市場治理整頓嚴(yán)賣進(jìn)程，甚至可能使儲備土地?zé)o法拍賣變現(xiàn)，從而影響貸款的按進(jìn)行評估，甚至一些地方由國土部門壟斷對地價(jià)的評估（否則，而現(xiàn)有法律法規(guī)對評估機(jī)構(gòu)的責(zé)任約束不強(qiáng)，銀行也無法向評款五、措施建議：銀行土地儲備貸款管理建議金徹底分開，這樣既便于財(cái)政直接監(jiān)控，也能滿足銀行對信貸資金管理的要求。限實(shí)際上就是土地拍賣變現(xiàn)之日，償還貸款資金的唯一來源就是土地拍賣變貸款投向上要重點(diǎn)選擇那些主體資格符合銀行貸款條件且資本充足的借款人和政府信）；得良好效果；還可以發(fā)揮銀團(tuán)貸款優(yōu)勢，充分整合資源，分散風(fēng)一、案例概述二、案例介紹旗下產(chǎn)品業(yè)績逆市飆升成為新股東；8個(gè)月后，邱文龍、劉力誠分別卸任執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、監(jiān)事；由李李容分別接棒任職。與此同時(shí)，李濤退出股東行此次被警方封控的匯公館10號樓主要為海南智慧團(tuán)隊(duì)辦公所在地，海南智慧背后股權(quán)、私募證券、其他類基金、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。官網(wǎng)宣傳稿顯示，2019），瑞豐達(dá)稱賬戶均由券商托管，資金交付路徑清晰、逐筆可查資策略或調(diào)整預(yù)警止損線，以配合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下滑行業(yè)所產(chǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)概述4月，84家銀行（含分支機(jī)構(gòu)）、198名相關(guān)責(zé)任人被處罰。其中，7人被禁止終二、風(fēng)險(xiǎn)介紹產(chǎn)領(lǐng)域”等多項(xiàng)事由，被處以罰款390萬元，沒收違法所得77016.37元，罰沒合計(jì)履行監(jiān)督職責(zé)；內(nèi)控管理機(jī)制不健全；內(nèi)審工作有效性不足”等19項(xiàng)違規(guī)違法事處罰的84家銀行中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)仍是存在的主要違法違規(guī)問題?！百J款管理不到位，個(gè)人信貸資金被違規(guī)挪用”“貸后檢查不盡職，發(fā)放的經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)”產(chǎn)五級分類不準(zhǔn)確、內(nèi)部控制和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理不嚴(yán)等也是處罰重點(diǎn)。一、案例概述受此消息影響，雅居樂股價(jià)開盤大跌。截至二、案例介紹權(quán)人要求加速償還債務(wù)。截至公告日期，公司尚未接獲相關(guān)債權(quán)人就2020年票據(jù)發(fā)出實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展，以維護(hù)各持份者的利益?！蓖獠控?cái)務(wù)顧問及法律顧問，以協(xié)助評估其資本結(jié)構(gòu)及流動性狀況（作為本次行動的部2020年雅居樂經(jīng)營業(yè)績達(dá)到峰值，此后開始掉頭向下。2021年，雅居樂的營業(yè)收2022年，雅居樂實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入540.34億元，同比減少26.01%；毛利10.01截至2023年末，雅居樂的總借貸相較于202案也只適用于那些項(xiàng)目變現(xiàn)能力強(qiáng)、資產(chǎn)價(jià)值高且流第一節(jié)市場競爭加劇代糖行業(yè)產(chǎn)能過剩困境難破一、風(fēng)險(xiǎn)引出近年來一路狂奔的代糖行業(yè)在2023年按下“暫停鍵”。天然甜味劑生產(chǎn)商萊茵生二、風(fēng)險(xiǎn)介紹提減值和市場等費(fèi)用的增長，也影響到萊茵生物的凈毛利產(chǎn)品已經(jīng)轉(zhuǎn)為低毛利產(chǎn)品，同時(shí)2023年原材料其單季銷售6億元，同比增長43.4%；單季完成天然甜味劑銷售收入3.8億元，毛利率提升了12個(gè)百分點(diǎn)。萊茵生物稱，這主要與第四季度行業(yè)回暖，市場需求恢復(fù)以及公公司采取積極的市場銷售策略和開拓國際市場然甜味劑。不斷增長的無糖和低糖飲料消費(fèi)需求，對代糖市場形成2023年國內(nèi)無糖飲料行業(yè)收入241億元，同比增長26%，雖然無糖氣泡水市場熱度在下降，但無糖茶則取代前者成為增長主力。預(yù)計(jì)2025年國內(nèi)無糖飲料市場規(guī)模將達(dá)615.6億元。此外，政策的引導(dǎo)與支持為天然甜味劑市場