【銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)淺析7900字（論文）】

銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)淺析摘要理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)從根本上說(shuō)是非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行整體實(shí)力的較量，而在現(xiàn)階段，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)還處在起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。所以，我國(guó)的商業(yè)銀行要充分了解并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶價(jià)值最大化為出發(fā)點(diǎn)，精心設(shè)計(jì)自己的服務(wù)和產(chǎn)品，使其在不斷地提升自己的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平的同時(shí)，自身的整體素質(zhì)也在不斷地提升，這樣才能使自己的理財(cái)業(yè)務(wù)得以穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。文章先說(shuō)明了理財(cái)?shù)陌l(fā)展史，然后說(shuō)明了目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型和發(fā)展?fàn)顩r，再說(shuō)明了不同銀行和渠道的理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r，接著結(jié)合家庭理財(cái)對(duì)理財(cái)?shù)谋匾院惋L(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行了探討，最后根據(jù)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀對(duì)銀行理財(cái)?shù)奈磥?lái)趨勢(shì)進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析，希望能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和趨勢(shì)的研究起到一定的借鑒作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展趨勢(shì)目錄TOC\o"1-3"\h\u1.理財(cái)發(fā)展史 .理財(cái)發(fā)展史2004年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式在銀行誕生。2007-2008、2010年，宏觀調(diào)控開(kāi)始對(duì)信貸進(jìn)行控制，以避免金融監(jiān)管的約束，形成了“銀信合作”的模式，并發(fā)展了非標(biāo)資產(chǎn)，推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。2009年至2011年，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀信合作業(yè)務(wù)進(jìn)行了緊縮，加之非標(biāo)期限過(guò)長(zhǎng)，使得我國(guó)商業(yè)銀行逐漸向“資產(chǎn)池”轉(zhuǎn)變，并呈現(xiàn)出“影子銀行”的特征。2012年，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，“一法兩則”的出臺(tái)，引發(fā)了銀證、銀基等理財(cái)模式。2017年至今，資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)和理財(cái)子公司管理辦法相繼下發(fā)，理財(cái)進(jìn)入新的轉(zhuǎn)型期。自2018年4月起，陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，《商業(yè)銀行理財(cái)子公司凈資本管理辦法(試行)》，《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》等相關(guān)配套文件相繼出臺(tái)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架已基本健全。根據(jù)監(jiān)管政策，各大銀行的理財(cái)服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)基本確立，相應(yīng)的制度文件也相繼修改。銀行業(yè)理財(cái)服務(wù)已步入新的發(fā)展階段。2.當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品種類及發(fā)展現(xiàn)狀銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已由快速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。由于渠道、人員、制度、集團(tuán)協(xié)同等因素的限制，使得中小銀行在轉(zhuǎn)型與發(fā)展上的任務(wù)更加迫切。按貨幣種類，商業(yè)銀行可以分為人民幣、外幣、雙幣理財(cái)產(chǎn)品；按收入類別劃分為保證收益產(chǎn)品和非保證收益產(chǎn)品；按其投資范圍分為債券型、信托型、掛鉤型、ODII型。理財(cái)產(chǎn)品是銀行與客戶進(jìn)行交易的中介和業(yè)務(wù)載體，是企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和品牌形象的重要標(biāo)志。推進(jìn)打破剛性兌付預(yù)期，發(fā)展凈值型理財(cái)產(chǎn)品是我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)改革的必然趨勢(shì)。自從資管新規(guī)出臺(tái)以來(lái)，中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品從“凈值型”和“存量型”的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)取得了一定的效果，“凈值型”的比重繼續(xù)提高。截止到2020年11月15號(hào)，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)顯示，股份制銀行、城商行、中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的存續(xù)凈值產(chǎn)品大約有14,000只。從整體上來(lái)看，我國(guó)中小銀行的產(chǎn)品凈值轉(zhuǎn)型已經(jīng)呈現(xiàn)出一定的階段性特點(diǎn)。2.1理財(cái)產(chǎn)品由預(yù)期收益型向凈值型轉(zhuǎn)變?cè)谛碌馁Y管新規(guī)下，商業(yè)銀行應(yīng)該把預(yù)期收益型產(chǎn)品的規(guī)模壓縮到一定程度，或者逐步向凈值型產(chǎn)品過(guò)渡，同時(shí)，新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品必須滿足新規(guī)定的要求。從今年下半年開(kāi)始，我國(guó)中小銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行速度開(kāi)始出現(xiàn)了顯著的加速。從產(chǎn)品開(kāi)始時(shí)間來(lái)看，在全部理財(cái)產(chǎn)品中，在2019年之前，凈值類產(chǎn)品的比例為4%,2020年為14%,2021年為82%。從分類上來(lái)看，當(dāng)前發(fā)行的凈值型產(chǎn)品中，城商行占59%，股份制銀行占14%，農(nóng)村合作金融占24%，其中以城商行占最大。然而，不同的銀行在轉(zhuǎn)型的規(guī)模和速度上存在著巨大的差異。通過(guò)對(duì)中國(guó)中小銀行2021年年報(bào)的分析，發(fā)現(xiàn)在中國(guó)的中小銀行中，凈值型理財(cái)產(chǎn)品所占比重在20%至80%之間，貴陽(yáng)銀行、杭州銀行、北京銀行等銀行所占比重都比較大。2.2封閉式凈值型產(chǎn)品占比較高目前，存續(xù)期凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，封閉式和開(kāi)放式基金的份額分別為75%和25%。由于開(kāi)放式產(chǎn)品在業(yè)績(jī)和流動(dòng)性管理方面，對(duì)投資者的申購(gòu)和贖回管理有較高的要求，而封閉式凈值型產(chǎn)品部分滿足了凈值化轉(zhuǎn)型的需要，因此，各機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行封閉式凈值型產(chǎn)品的方式，不斷進(jìn)行改造。2.3偏好發(fā)行中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品就存續(xù)凈值類型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別而言，風(fēng)險(xiǎn)較小的數(shù)量比例，中低風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量比例為90%，中風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量比例，中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品很少。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的分布不僅與投資者的特征有關(guān)，還反映了中小銀行理財(cái)投資策略和能力。一些理財(cái)投資者出現(xiàn)了本金損失接受度不高的問(wèn)題、對(duì)預(yù)期收益型產(chǎn)品的偏好、投資期限較短的特點(diǎn)。所以，轉(zhuǎn)型初期不少中小銀行都以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要獲客載體，通過(guò)建立績(jī)效比較基準(zhǔn)、超額收益分成等、厘清分紅方式等方式，引導(dǎo)投資者逐漸接受新產(chǎn)品形態(tài)。2.4理財(cái)子公司穩(wěn)步試點(diǎn)根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，截至2021年9月底，已有13家中小銀行的理財(cái)子公司通過(guò)審批，其中12家理財(cái)子公司中發(fā)行了凈值型產(chǎn)品，占到了16%。從風(fēng)險(xiǎn)分類上來(lái)看，我國(guó)的中小銀行理財(cái)子公司盡管在創(chuàng)立之初以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，但其產(chǎn)品組合已由封閉式向開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，目前已發(fā)行的凈值型產(chǎn)品中，其所占比例已達(dá)到50%以上。另外，由于處于轉(zhuǎn)型期的理財(cái)子公司，母行與理財(cái)子公司的凈值產(chǎn)品共存。3.不同銀行、不同渠道理財(cái)發(fā)展情況從總體的理財(cái)服務(wù)規(guī)模來(lái)看，截至到2021年底，各大銀行共托管了20.91萬(wàn)億元的非保本理財(cái)資產(chǎn)，同比增長(zhǎng)9.34%。在資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)出臺(tái)、全市場(chǎng)銀行理財(cái)規(guī)模不斷下滑的情況下，銀行的非保本理財(cái)業(yè)務(wù)仍在持續(xù)增長(zhǎng)。在這些銀行中，工行和招行的未平衡性理財(cái)存款余額已逾2兆，建行，農(nóng)行，浦發(fā)，興業(yè)，中信等銀行的未保本理財(cái)存款余額已逾1兆。從各類型銀行的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，國(guó)有和股份制銀行的總體增長(zhǎng)速度都在10%左右，而城商行和農(nóng)村商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度則比較緩慢。在新的監(jiān)管要求下，各大銀行在新產(chǎn)品改造、新產(chǎn)品研發(fā)等方面面臨的障礙相對(duì)較少，可以順利地實(shí)現(xiàn)新舊之間的轉(zhuǎn)換，因而，國(guó)有和股份行的增長(zhǎng)速度都比較快；而城商行的理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了顯著的分化，有些銀行在2021年實(shí)現(xiàn)了30%以上的增速，有的甚至達(dá)到了20%，但是由于城商行本身的發(fā)展程度并不均衡，因此分化比較合理；而農(nóng)商行，因?yàn)樽陨淼睦碡?cái)服務(wù)基礎(chǔ)不多，大多數(shù)都只有300億左右的資金，所以他們面臨的壓力是新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理和宣傳，所以他們的發(fā)展速度比較快。就單家而言，農(nóng)行雖然規(guī)模龐大，但2021年規(guī)模增長(zhǎng)31%，這部分得益于其資產(chǎn)凈值化程度的深化，其凈值規(guī)模同比增長(zhǎng)2531.05億元；交通銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)的發(fā)展中，其存續(xù)規(guī)模較上年同期增加了133%。從市場(chǎng)集中度來(lái)看，行業(yè)龍頭作用顯著，以目前各大銀行的存續(xù)規(guī)模來(lái)看，無(wú)論是2020年底或2021年底，前五大銀行均占據(jù)47%的市場(chǎng)份額，而前十大銀行的集中度均為73%。市場(chǎng)已經(jīng)比較平穩(wěn)了。表3-1理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度情況指標(biāo)2020年2021年前五規(guī)模合計(jì)（億元）90081.4398436.33前五占比47.10%98436.33前十規(guī)模合計(jì)（億元）140573.62153951.07前十占比73.50%73.62%4.結(jié)合家庭理財(cái)論述理財(cái)必要性與風(fēng)險(xiǎn)防控4.1家庭理財(cái)必要性所謂家庭理財(cái)，就是要學(xué)會(huì)有效地、合理地處理和使用金錢(qián)，使自己的支出最大化，從而使我們的日常生活需求最大化。從宏觀上講，合理的家庭財(cái)務(wù)可以節(jié)約社會(huì)資源，改善社會(huì)福利，推動(dòng)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。而在技術(shù)層面上，家庭財(cái)務(wù)實(shí)際上就是運(yùn)用“開(kāi)源節(jié)流”的原理，通過(guò)提高收入，節(jié)約開(kāi)支，以最合理的方法實(shí)現(xiàn)家庭所期望的財(cái)務(wù)目的。這些目標(biāo)往往是從購(gòu)買(mǎi)家電設(shè)備，到旅游，到買(mǎi)車，買(mǎi)房，為孩子的教育儲(chǔ)備，到為退休后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。從總體上講，家庭理財(cái)計(jì)劃包括三個(gè)方面：第一，家庭理財(cái)目標(biāo)的確定；二是了解目前的收入和負(fù)債情況；三是通過(guò)投資途徑實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。其實(shí)，家庭投資和管理的基本目標(biāo)，是為了使家庭的資產(chǎn)得到保護(hù)和增值，也就是所謂的“家庭財(cái)富最大化”。再往上，就是對(duì)金錢(qián)的追逐，對(duì)自己的人生目標(biāo)的追求。所以，我們所倡導(dǎo)的“科學(xué)理財(cái)”，就是要善用金錢(qián)，讓自己的家庭經(jīng)濟(jì)處在一個(gè)最好的狀態(tài)，以滿足各種不同的需要，才能過(guò)上充實(shí)的生活。在這種情況下，我們每個(gè)人都必須要理財(cái)。從專業(yè)的角度來(lái)看，家庭理財(cái)就是要決定自己的人生和投資目標(biāo)，然后才能決定自己的資產(chǎn)配置和承受力。我們可以根據(jù)專家的意見(jiàn)，或者根據(jù)自己的研究結(jié)果，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的分配和投資，這樣才能更好地掌握自己的財(cái)產(chǎn)和信息，從而達(dá)到對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的最大程度利用。4.2投資風(fēng)險(xiǎn)4.2.1儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)居民家庭存儲(chǔ)財(cái)產(chǎn)的優(yōu)先選擇方式就是儲(chǔ)蓄，其主要原因是我國(guó)多數(shù)居民理財(cái)思想保守，而銀行受國(guó)家的統(tǒng)一控制，儲(chǔ)蓄比較穩(wěn)妥。但在實(shí)際工作中，居民家庭若定期期限屆滿之前拿出積蓄，那么，銀行在結(jié)算時(shí)，就會(huì)按取出當(dāng)日活期利率來(lái)計(jì)算儲(chǔ)蓄利息，與定期儲(chǔ)蓄利率，活期利率的偏低使家庭財(cái)產(chǎn)利益受到了一定程度的損害，這種虧損與儲(chǔ)蓄額度成比例。并且銀行存款利率低于居民家庭消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，還可能造成家庭財(cái)產(chǎn)利益的損害。4.2.2金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)家庭都是以理財(cái)為主，雖然獲得了一定的收益，但也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。家庭投資的損益主要由金融機(jī)構(gòu)決定。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制一旦出現(xiàn)問(wèn)題，必然會(huì)導(dǎo)致投資產(chǎn)品的價(jià)值降低，而金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，則意味著金融產(chǎn)品的價(jià)值會(huì)降低，從而損害家庭的投資利益。4.2.3實(shí)物投資風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)居民家庭偏好投資于具有附加價(jià)值的古玩、玉器、黃金等物品。這樣的投資方式是比較好的，但是不能回避潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如，藝術(shù)品、翡翠等，其價(jià)格波動(dòng)很大，容易受到社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)制度的影響。如果是普通的家庭，不懂這些東西，貿(mào)然投資，很有可能會(huì)買(mǎi)到贗品。4.3家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防控措施4.3.1加大普及力度，提高大眾辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)在改革開(kāi)放之后才開(kāi)始發(fā)展。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)的市場(chǎng)份額很小，普通家庭所選擇的現(xiàn)代金融產(chǎn)品壽命較短，而且居民對(duì)理財(cái)知識(shí)也不了解。在這一背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合目前的金融產(chǎn)品特征和特性，幫助理財(cái)消費(fèi)者理解和認(rèn)識(shí)市場(chǎng)分析的途徑，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的理財(cái)知識(shí)的宣傳與推廣，尤其是對(duì)金融消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)防范。在決定著手進(jìn)行金融投資時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，不盲目跟隨，不相信別人的讒言，堅(jiān)持自己的原則。在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要對(duì)其種類、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、收益率等進(jìn)行全面而細(xì)致的了解，盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)控制在自己能夠承擔(dān)的范圍內(nèi)。如果選擇了股票、保險(xiǎn)、期貨、債券等具有較高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，則要進(jìn)行專業(yè)化、合理化的深入分析和學(xué)習(xí)，直到徹底掌握并能夠靈活地使用它們。另外，要對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行正確的識(shí)別與評(píng)價(jià)，并利用概率分析方法對(duì)每個(gè)操作環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)超過(guò)自身能力所能承受的極限，就必須立即終止，以避免更糟糕的情況發(fā)生。4.3.2養(yǎng)成優(yōu)良的投資習(xí)慣在我國(guó)，一些家庭仍然堅(jiān)持著節(jié)儉的生活方式，并且對(duì)于投資的穩(wěn)定性問(wèn)題最為關(guān)注，可見(jiàn)在我國(guó)，人們的投資和消費(fèi)觀念普遍偏于保守。因此，當(dāng)他們打算進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，為了保持家庭收入的穩(wěn)定，將剩余的錢(qián)存入銀行，以此達(dá)到提高家庭財(cái)富的目的。這也是目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄水平較高的一個(gè)重要原因，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的理財(cái)方法過(guò)于強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄，忽視了對(duì)投資的重視，導(dǎo)致了家庭理財(cái)產(chǎn)品的投資回報(bào)無(wú)法得到提高。因此，家庭應(yīng)該拋棄陳舊的投資觀念，正確理解當(dāng)前的投資風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)行家庭理財(cái)管理，養(yǎng)成良好的家庭理財(cái)習(xí)慣。4.3.3科學(xué)投資債券與貨幣產(chǎn)品金融市場(chǎng)很容易受到內(nèi)外部環(huán)境的影響，各家庭可以選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較小的資產(chǎn)，例如貨幣、債券等，這樣的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益也比較穩(wěn)定。而債券和貨幣類的理財(cái)產(chǎn)品，一般都是將資金投入到銀行，在央行票據(jù)市場(chǎng)上流通，因此其投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。此類金融產(chǎn)品通常具有分散式的特點(diǎn)，可以減少其風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其穩(wěn)定的收益。特別要注意的是，在實(shí)際的投資中，還要制定出一套科學(xué)、規(guī)范的投資和理財(cái)計(jì)劃，以保證它的安全性、收益性和流動(dòng)性。4.3.4購(gòu)買(mǎi)并長(zhǎng)期持有基金要真正提高家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，就必須以長(zhǎng)期投資為主要手段，利用基金持有時(shí)間長(zhǎng)的特性來(lái)保證其收益的穩(wěn)定。通常情況下，3~5年是一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期，有些人可能會(huì)持續(xù)10年。如果家庭不懂理財(cái)，或者缺乏投資遠(yuǎn)見(jiàn)，可以選擇長(zhǎng)期持有，這樣既能控制家庭的資產(chǎn)流量，又能避免和預(yù)防投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，基金也是一種很重要的投資方式，普通家庭在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以把基金作為第一選擇，設(shè)定為長(zhǎng)期持有，以達(dá)到理財(cái)目的。在家庭財(cái)務(wù)管理中，理財(cái)是一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)，在不斷改進(jìn)和優(yōu)化投資方式的前提下，要合理安排資金，最大限度地利用家庭財(cái)產(chǎn)，增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)，以增加家庭經(jīng)濟(jì)收入。5.結(jié)合理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀淺析銀行理財(cái)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)5.1傳統(tǒng)銀行理財(cái)亞務(wù)要借助互聯(lián)同全融平臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有效率高、成本低等優(yōu)勢(shì)的新興金融工具。隨著5G、人工智能等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們紛紛將網(wǎng)絡(luò)投資作為一種新的投資方式。銀行根本不需要投入多少資金，只要把已經(jīng)成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)鏈接起來(lái)，就能引導(dǎo)人們進(jìn)入對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)資源。在這個(gè)模式下，銀行仍然是活躍的市場(chǎng)主體，與網(wǎng)絡(luò)金融平合是合作伙伴，只要把銀行發(fā)行的各類理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行銷售就可以了。面對(duì)新的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，銀行理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷要主動(dòng)地面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，主動(dòng)地與網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，在互聯(lián)網(wǎng)金融平合情勢(shì)下，大力發(fā)展自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)作為國(guó)民儲(chǔ)蜜和信譽(yù)高的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大，有大量的忠誠(chéng)顧客，具有很好的信譽(yù)保障。整合網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)下的風(fēng)行機(jī)構(gòu)等，能夠充分利用自身的先天優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上與線下的結(jié)合，突破時(shí)間和空間的限制，挖掘更多的潛在客戶。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行與網(wǎng)絡(luò)之間是一種平等互動(dòng)的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融平合的推動(dòng)下，也能使銀行開(kāi)放系統(tǒng)更易地介入市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，掌掘顧客大數(shù)據(jù)，拓展銀行信譽(yù)度，拓展廣大網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，吸引了更多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)耐顿Y者。5.2銀行打造自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)營(yíng)銷平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，在新的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，銀行可以不需要和第三方網(wǎng)絡(luò)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行平合，就可以建立起一個(gè)基于自身應(yīng)用體系的金融營(yíng)銷管理平合。在這一形式中，銀行是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平合中的倡導(dǎo)者與主導(dǎo)者，透過(guò)網(wǎng)絡(luò)，集成自已的理財(cái)產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)與客戶資源，顧客可透過(guò)銀行本身互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)營(yíng)錯(cuò)平臺(tái)，直接介入銀行理財(cái)產(chǎn)品投資選購(gòu)，不需要通過(guò)第三方平合中介，就可以施實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。這種銀行自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，用戶可以直接從銀行的金融網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)，而不需要經(jīng)過(guò)任何的流程。目前，在諸多的理財(cái)平臺(tái)中，其它類型的平臺(tái)都有法律法規(guī)的合法性和規(guī)范性，而銀行作為國(guó)家金融體系的權(quán)威機(jī)構(gòu)，其發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平合，是符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)的代銷平臺(tái)。不但降低了客戶在投資和管理上的手續(xù)成本，還讓顧客對(duì)投資的資金更放心。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和第三方支付體系都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等終端進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的交易，將線下實(shí)體經(jīng)營(yíng)和線上經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)完全融合在一起，推動(dòng)客戶理財(cái)產(chǎn)品高效化和便利化采購(gòu)。然而，目前，銀行自行建設(shè)的網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)還不夠大，只能從互聯(lián)網(wǎng)中很少的一部分得到充分的利用，很多銀行的參與程度也很低。其中一些還僅限于銀行體系，在不同的銀行間進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，其實(shí)質(zhì)上與單個(gè)銀行的營(yíng)銷并無(wú)多大差別。此外，由于不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)比合作更多，因此，此類平臺(tái)在今后的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍有一定的創(chuàng)新和提升。5.3行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，提開(kāi)服務(wù)客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最顯著的特征之一，就是讓理財(cái)投資更接近于消費(fèi)者，更接近于分散的中小投資者。這就需要在理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷中，要密切注意客戶的投資需求，以顧客為中心，并把相關(guān)工作以顧客滿意為核心。因此，在新的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)環(huán)境下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新與改進(jìn)，以提升消費(fèi)者的理財(cái)體驗(yàn)。在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)時(shí)，必須對(duì)投資對(duì)象的特征進(jìn)行深入的分析、研究，確定市場(chǎng)的定位，并把顧客體驗(yàn)作為自己的目標(biāo)。可通過(guò)開(kāi)發(fā)遠(yuǎn)程銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行和移動(dòng)銀行來(lái)持續(xù)推出新型理財(cái)產(chǎn)品以增強(qiáng)與顧客之間的交互并及時(shí)化解顧客反饋。在金融市場(chǎng)日趨規(guī)范、市場(chǎng)化的今天，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷縮小，如何適應(yīng)市場(chǎng)的需要，以滿足客戶的投資需要成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要任務(wù)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，銀行理財(cái)應(yīng)該從管理機(jī)構(gòu)、投資激勵(lì)機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)模式、理財(cái)業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行改進(jìn)，以期在今后的理財(cái)業(yè)務(wù)中取得更大的發(fā)展空間。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)，從單一的銷售型理財(cái)轉(zhuǎn)向多元化的金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)富主題規(guī)劃。力求打造個(gè)性化、多樣化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品，并在查詢、檢素、比對(duì)的基礎(chǔ)上，全面提升銀行的金融服務(wù)系統(tǒng)。保證產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格合理、科學(xué)合理，最終為客戶提供全面的金融投資服務(wù)。5.4借助互聯(lián)間大數(shù)據(jù)打造銀行金融理財(cái)品牌品牌是一種無(wú)形的資產(chǎn)，它具有很高的經(jīng)濟(jì)效益，在大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨的今天，各種產(chǎn)業(yè)的信息交換變得更加便捷，也為商業(yè)銀行創(chuàng)造自己的金融產(chǎn)品創(chuàng)造了條件。傳統(tǒng)的銀行為整個(gè)國(guó)家金融體系的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而企融業(yè)務(wù)信譽(yù)好、用戶認(rèn)可度高，借助互聯(lián)網(wǎng)的這些優(yōu)勢(shì)，將其打造成自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，也是新形勢(shì)下的一種發(fā)展趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步涉透國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，使銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式趨向更多樣化，平臺(tái)化以及開(kāi)放化，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)下得到了蓬勃發(fā)展，建立網(wǎng)絡(luò)金融大數(shù)據(jù)模型，規(guī)范金融數(shù)據(jù)管理，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品品牌，拓展金融投資的市場(chǎng)機(jī)遇是十分必要的。銀行可從自有網(wǎng)絡(luò)銷售平合到互聯(lián)網(wǎng)金融平合再到第三方平合數(shù)據(jù)等多管齊下，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶及營(yíng)銷產(chǎn)品的準(zhǔn)確分析，使金融產(chǎn)品能夠精確地和顧客匹配，使金融服務(wù)能夠精確地進(jìn)行。利用網(wǎng)上金融數(shù)據(jù)模型，使銀行的金融服務(wù)更加信息化、智能化。利用互聯(lián)網(wǎng)這一數(shù)據(jù)媒介，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的操作，服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，積極揮索