2020年亳州市首信投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

亳州市首信投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

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亳州市首信投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條

為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)

務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)

險(xiǎn)管理暫行辦法》及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際,

特制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營(yíng)業(yè)

務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。

第三條公司的業(yè)務(wù)范圍：為全市中

小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理承兌

匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保；開(kāi)展投資和與擔(dān)

保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢(xún)、市場(chǎng)策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)租賃、

投資中介、會(huì)計(jì)審計(jì)、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。

第四條公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)

管理部、綜合辦公室和審保委員會(huì)。各部門(mén)職責(zé)分別為：

（一）投資擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受

理及資料的收集、整理，預(yù)審和實(shí)地調(diào)查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，

經(jīng)審保委員會(huì)評(píng)審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)

目行業(yè)準(zhǔn)入、退出的核定，建立擔(dān)保項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施

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全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。

（三）綜合辦公室負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)的核

算與管理，對(duì)客戶(hù)償債能力、運(yùn)營(yíng)能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行

財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析，并做好擔(dān)保項(xiàng)目承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y

金收付；負(fù)責(zé)公司的文秘宣傳、人事勞資、檔案管理、綜合接待、后

勤保障、綜治維穩(wěn)、企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄

密事故。

（四）審保委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)擬擔(dān)保項(xiàng)目

進(jìn)行審議，并擁有對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的表決權(quán)。

第五條公司對(duì)于所受理的融資擔(dān)

保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處理辦法按照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理、

處理辦法執(zhí)行。

公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級(jí)審

批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。

第二章?lián)?duì)象與條件

第六條

公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景并

經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)、具有獨(dú)立法人

資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下

統(tǒng)稱(chēng)擔(dān)?？蛻?hù)）。

公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企

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業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第七條申請(qǐng)擔(dān)保的客戶(hù)必須具備以下

基本條件：

（一）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、守

信用、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；

（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)（主管

機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù);

（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的

履約能力；

（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注

冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施；

（五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范,

資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營(yíng)盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有

較強(qiáng)的償債能力；

（六）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過(guò)

凈資產(chǎn)的20%,新建項(xiàng)目自有資金不低于國(guó)家規(guī)定比例：一般規(guī)定為

35%；

（七）管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)

狀況良好、經(jīng)營(yíng)與管理水平較高，經(jīng)營(yíng)效益與資信等級(jí)較好；

（A）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿?/p>

的項(xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門(mén)正式批準(zhǔn)文件;

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（九）申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國(guó)家法

律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤(rùn)足以歸還債務(wù)本息；

（十）客戶(hù)應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)或

經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定

的客戶(hù)群和現(xiàn)金流；

（十一）能提供必要的、公司可接受的反

擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿(mǎn)意且符合安全邊際要求的包括但不限于委

托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用

保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與

無(wú)形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；

（十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的

文件及資料，接受擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理?yè)?dān)保評(píng)審收費(fèi)和

按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；

（十三）誠(chéng)實(shí)信用、無(wú)不良信用記錄，無(wú)

重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)，

擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過(guò)程監(jiān)管，擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)

務(wù)實(shí)施接受公司的全過(guò)程監(jiān)管，同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn)

行跟蹤和監(jiān)管。

第三章?lián)I(yè)務(wù)程序

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下:

（一）擔(dān)保申請(qǐng)

（二）受理立項(xiàng)

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（三）調(diào)查評(píng)審

（四）核查審批

（五）簽約擔(dān)保

（六）保后監(jiān)理

（七）擔(dān)保終結(jié)

（A）擔(dān)保追償

（九）檔案管理

第四章?lián)Ｉ暾?qǐng)與受理

第九條客戶(hù)申請(qǐng)擔(dān)保需填寫(xiě)《擔(dān)保

申請(qǐng)表》，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù)

責(zé)。

（-）擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代

碼證；

2、工商局出具的《公司核準(zhǔn)注冊(cè)登記

的有關(guān)資料》復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；

3、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

4、公司章程；

5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

6、董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸款擔(dān)保與

反擔(dān)保措施的決議原件;

7、銀行開(kāi)戶(hù)許可證、稅務(wù)登記證（國(guó)

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稅、地稅）;

8、法人代表證明書(shū)及法人代表身份

證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有《法人代表授權(quán)

委托書(shū)》及代理人身份證復(fù)印件；

9、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及身

份證（復(fù)印件）；

10、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)

表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、

損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說(shuō)明、審計(jì)報(bào)告附注等；近三個(gè)

月銀行對(duì)帳單；

11、客戶(hù)近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)、注

冊(cè)資本等基本情況的變動(dòng)及變動(dòng)原因簡(jiǎn)述；近三年主要業(yè)績(jī)及大事記;

股東簡(jiǎn)介；客戶(hù)管理現(xiàn)狀自評(píng)、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)

劃等；

12、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)

文件；

13、本次借款用途、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)

性分析；銀行貸款意向函；

14、客戶(hù)或項(xiàng)目的其它重要證明材料

（與借款用途有關(guān)的購(gòu)銷(xiāo)合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口

許可證等復(fù)印件、已有的《資信等級(jí)證書(shū)》、《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》復(fù)印件）；

15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、

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銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；

16、公司主要負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明

（如房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個(gè)人連帶責(zé)

任承諾書(shū)；

17、人民銀行信用報(bào)告書(shū)（客戶(hù)持貸

款卡到人民銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)窗口查詢(xún)，由人民銀行提供企業(yè)或個(gè)人信用

報(bào)告書(shū)）；

18、其它有關(guān)材料。

（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材

料：

1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；

2、稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅）；

3、法人代碼證；

4、銀行開(kāi)戶(hù)許可證；

5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

6、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

7、公司章程；

8、銀行資信證明；

9、法人代表證明書(shū)，法人代表授權(quán)書(shū);

10、法人代表及委托代理人身份證；

11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料

及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書(shū)；

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12、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)

表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、

損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說(shuō)明、審計(jì)報(bào)告附注等；

13、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)

保的決議；

14、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、

銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；

15、其它有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提

供的材料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)

押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體

共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供

海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)的，提供

主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押或質(zhì)押的證明;

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9、其它有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提

供原件備驗(yàn)；

2、所提供資料要加蓋單位公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親

筆簽字授權(quán)；

4、公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)

目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加O

第十條擔(dān)保受理的限制條件：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)凈資產(chǎn)不低于100

萬(wàn)元人民幣；

（二）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該客戶(hù)有效

凈資產(chǎn)的70%；

（三）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債率不超

過(guò)70%；

（四）擔(dān)保申請(qǐng)客戶(hù)資產(chǎn)收益率不低

于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；

（五）客戶(hù)成立時(shí)間在一年以上。

以上限制條件原則上不得突破；但遇

特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì)

到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。

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第十一條對(duì)于擔(dān)保額在1000萬(wàn)元

（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理事長(zhǎng)批準(zhǔn)后才能受

理。

第十二條

公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在

受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序；

對(duì)于注冊(cè)資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無(wú)

法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相

沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在

50萬(wàn)元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控

制。

第十三條

公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)

項(xiàng)目受理?？蛻?hù)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)提交的申請(qǐng)表和

申報(bào)材料，核實(shí)其材料的完整性和真實(shí)性，與之洽商，審核受理?xiàng)l件，

提出受理意見(jiàn)。

業(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填

寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶(hù)提交的申報(bào)材料,簽署受理意見(jiàn)，

經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。

立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)

責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶(hù)檔案。

第十四條

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公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目

經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)

人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B

角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。

第十五條

對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限

內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶(hù)及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必

須由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)

全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作。

項(xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)《擔(dān)

保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意

見(jiàn)；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見(jiàn)有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在《擔(dān)保業(yè)

務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》和《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上獨(dú)立發(fā)表自己的意見(jiàn)。

第十六條

項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況

在3個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出《擔(dān)保受理意向書(shū)》，通知申

請(qǐng)人填寫(xiě)公司統(tǒng)一格式的《擔(dān)保申請(qǐng)表》，并提供公司《申請(qǐng)擔(dān)保所需

資料清單》所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸

款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。

公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，

受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。

第五章?lián)ｍ?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

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第十七條

項(xiàng)目初審主要是經(jīng)過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)

查，獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶(hù)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，經(jīng)

過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論一一《擔(dān)保

業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》

第十八條項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶(hù)的

業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性。

(-)資料的真實(shí)性是：所提供的資

料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。

(二)資料的合法性是：資料的取得

及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。

(三)資料的時(shí)效性是：所提供的資

料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。

第十九條

資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻?hù)提供的資料、

信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)

效性。信息不但來(lái)源于客戶(hù)，還應(yīng)從與客戶(hù)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、

金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶(hù)等單位取得。對(duì)資料審核過(guò)程中需要進(jìn)一

步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工

作的重點(diǎn)。

第二十條資料審核要點(diǎn)：

(-)按本規(guī)程第九條要求提供的材

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料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件

一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的

是否已辦理年檢；

（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)

一致，邏輯關(guān)系要正確，經(jīng)過(guò)對(duì)客戶(hù)成立批文、合同、章程、董事會(huì)

決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申

請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法；

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所

出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑

點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的

審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是

否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，

抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

第二十一條

項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)

人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要

進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。

第二十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：

（一）訪問(wèn)客戶(hù)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人,

了解客戶(hù)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)情況；

了解借款用途和還款來(lái)源；考察客戶(hù)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文

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化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方

面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；

（二）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要

求客戶(hù)提供原件核對(duì)；

（三）考察客戶(hù)的主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)

所，經(jīng)過(guò)走、看、問(wèn)，判斷客戶(hù)的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資

料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根

據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1、了解客戶(hù)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；

2、客戶(hù)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完

備并有效執(zhí)行；

3、經(jīng)過(guò)采取抽查大項(xiàng)的方式，審核客

戶(hù)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)

益是否有虛假；

4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意

見(jiàn)部分；

5、客戶(hù)的或有損失和或有負(fù)債情況;

6、核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重

點(diǎn)審核存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、

銷(xiāo)售收入等主要會(huì)計(jì)科目。

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（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵

押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和

凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)

押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債

券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真

假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。

第二十三條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦

的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳

述出調(diào)查結(jié)論。

綜合分析以下五個(gè)方面：

（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的

主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款；

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)

目承擔(dān)客戶(hù)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)

壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)

險(xiǎn)程度和政府管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。經(jīng)過(guò)

財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)

借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)

比率）;

2、盈利能力（盈利比率）;

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3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）；

4、資產(chǎn)質(zhì)量；

5、資金結(jié)構(gòu)；

6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。

現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還

款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。

（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能

力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵

押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)

定性及可預(yù)見(jiàn)性；

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

第二十四條

項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會(huì)

提交《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，該報(bào)告分為《客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告》、《擔(dān)保

業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》和《反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》，其主要內(nèi)容分別為：

一、《客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告》：

（一）基本情況：

1、概況；

2、股東構(gòu)成；

3、主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷；

4、與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

5、關(guān)聯(lián)交易；

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6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（二）信用等級(jí)：

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析；

2、流動(dòng)性分析；

3、管理水平分析；

4、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析；

（三）信用量分析：

1、資金需求量分析；

2、資金來(lái)源量分析；

3、信用需求量分析；

4、信用量測(cè)算與分析；

5、客戶(hù)授信總量確定；

（四）客戶(hù)評(píng)價(jià)總結(jié)。

二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》：

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；

（二）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

（三）借款用途及還款資金來(lái)源；

（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；

（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來(lái)源;

（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施;

（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；

（A）反擔(dān)保意見(jiàn)和建議;

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（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見(jiàn)和建議。

三、《反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》：

（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析;

（二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析；

（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；

（四）評(píng)價(jià)結(jié)論。（對(duì)于300萬(wàn)元以下（含）

項(xiàng)目適用《綜合評(píng)價(jià)報(bào)告》

第二十五條

項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有不良信用記

錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法

亂紀(jì)問(wèn)題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶(hù)關(guān)系人意見(jiàn)不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)

糾紛等，或者客戶(hù)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行

時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見(jiàn)，并

附詳細(xì)說(shuō)明，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)

目。

若因客戶(hù)要求暫緩處理或不能提供

某些重要資料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審

查審批表》中出具暫緩處理意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。

項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行

信用報(bào)告書(shū)不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)

保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)?？蛻?hù)信息庫(kù)”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部

同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入

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“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”。

第二十六條

項(xiàng)目初審工作從正式受理開(kāi)始在本市的

一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成，如在縣(市區(qū))的則在10個(gè)工作日內(nèi)

完成；超過(guò)上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部

門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報(bào)告。

第六章?lián)？蛻?hù)資信度評(píng)估

第二十七條擔(dān)?？蛻?hù)資信度評(píng)估

為《客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告》中客戶(hù)評(píng)估與分析的技術(shù)方法。

第二十八條擔(dān)保申請(qǐng)人資信評(píng)估

指標(biāo)參照表①、②執(zhí)行。

表①：

項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目

評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C20(4)<100%0(2)

一般3

1.經(jīng)營(yíng)環(huán)境52.速動(dòng)比率5

(3)不合格0

⑴好5(1)>100%54.到期貸款償

還率5

(2)一般2⑵》60%4(1)=100%5

⑶差0⑶2209^2)280%4

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2.經(jīng)營(yíng)設(shè)施先進(jìn)性5(4)<

20%0(3)260%3

(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率

5⑷250%1

(2)良好4(1)合格5(5)V50%0

(3)較好3(2)一般3(四)其它

20

(4)一般2(3)不合格01.資

產(chǎn)負(fù)債率5

(5)差04.利息保障倍數(shù)5

(1)<30%5

3.質(zhì)量管理體系5(1)合格5

(2)<50%4

(1)優(yōu)良5(2)一般3(3)<60%2

(2)良好4(3)不合格0(4)>

60%0

(3)較好3(三)管理水平M202.

銷(xiāo)售收入5

(4)一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5

(1)穩(wěn)定5

(5)差0(1)優(yōu)良5(2)一般3

4.市場(chǎng)拓展與銷(xiāo)售5(2)良好4

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(3)不穩(wěn)定0

(D優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前

景5

(2)良好4⑷一般2⑴良好5

(3)較好3(5)差0(2)較好3

(4)一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3)一

般1

(5)差0(1)合理5(4)差0

(二)流動(dòng)性L20(2)較好44.重大事

項(xiàng)影響度5

1.流動(dòng)比率5(3)一般2⑴無(wú)

5

(1)^200%5(4)不合理0(2)

一般3

(2)2160%43.資產(chǎn)報(bào)酬率5(3)

有。

(3)2100%2⑴合格5合計(jì)80

表②：擔(dān)?？蛻?hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn):

信用

等級(jí)得分s市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)

性得分L管理水平得分M其它說(shuō)明

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AAA70<S15WC

12<L15WM不限定單項(xiàng)不滿(mǎn)足條件下調(diào)一級(jí)

AA60WSV7012WC

10WL12WM不限定

A50WSV609WC

8<L9WM不限定

BBB45WSV50不限

定不限定不限定不限定

BB40WSV45不限定

不限定不限定不限定

BS<40不限定

不限定不限定不限定

F不符合同家環(huán)境保護(hù)保

護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶(hù)，或擔(dān)保貸款分類(lèi)結(jié)果為可

疑和損失類(lèi)的客戶(hù)。

第二十九條客戶(hù)信用量測(cè)算評(píng)價(jià)

方法

授信控制量測(cè)算計(jì)算公式：

CL=L+1/3X(KXV-P)XE=萬(wàn)

元

注：CL表示授信控制量;

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L為客戶(hù)當(dāng)前在銀行全部信用總額;

K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的

行業(yè)確定（見(jiàn)附件）

V為根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)確定的企業(yè)

目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見(jiàn)下表:

信用等級(jí)AAAAAABBBBBB

調(diào)節(jié)系數(shù)

V10.970.940.880.840.8

P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1-

資產(chǎn)負(fù)債率）；

E=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其它已損耗的資

產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。

原則上信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)以下客戶(hù)

不得提供擔(dān)保。

第七章?lián)Ｔu(píng)審與決策

第三十條擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部

門(mén)審核和會(huì)議評(píng)審。

第三十一條

擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽

字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告

交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。

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風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)

提出審核意見(jiàn)（包括法律意見(jiàn)書(shū)）。必要時(shí)（擔(dān)保額在1000萬(wàn)元人民

幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足1000萬(wàn)元但認(rèn)為有必要的）可提

請(qǐng)召開(kāi)專(zhuān)家委員會(huì)進(jìn)行咨詢(xún)和評(píng)議。

第三十二條

風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)

督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門(mén)骨干、法律和會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審

核。

第三十三條公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審

核重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：

（一）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻?hù)的報(bào)審資料重

點(diǎn)從法律的角度加以審核；

（二）對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià);

（三）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見(jiàn)；

（四）對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、

完整性、正確性進(jìn)行審核；

（五）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻?hù)及項(xiàng)目的還款

計(jì)劃進(jìn)行審核。

第三十四條

公司專(zhuān)家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、

金融和技術(shù)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢(xún)

意見(jiàn)。

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第三十五條

風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見(jiàn)填寫(xiě)在《擔(dān)

保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見(jiàn)欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一

并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請(qǐng)召開(kāi)審保委員會(huì)審議。

第三十六條

審保委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)

保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理員和財(cái)務(wù)人員組

成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)管理的

副總經(jīng)理?yè)?dān)任，秘書(shū)由審保委員會(huì)指定。

第三十七條

審保委員會(huì)定期或不定期召開(kāi)。項(xiàng)目經(jīng)理

應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的審

查意見(jiàn)）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由審保委員會(huì)秘書(shū)通知以下人員

參加：

（―）審保委員會(huì)委員；

（二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角；

（三）審保委員會(huì)認(rèn)為有必要與

會(huì)的其它人員。

第三十八條審保委員會(huì)會(huì)議議程:

（一）會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加

會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主

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任委員請(qǐng)假。若主任委員因故不能召集會(huì)議，可委托副主任委員召集。

參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議委員人數(shù)五分之四的，則會(huì)議不能進(jìn)行;

（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容、初

步審核意見(jiàn)和部門(mén)意見(jiàn)，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說(shuō)明；

（三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審

意見(jiàn)，進(jìn)行專(zhuān)家委員會(huì)咨詢(xún)的項(xiàng)目由秘書(shū)代表專(zhuān)家委員會(huì)陳述專(zhuān)家咨

詢(xún)意見(jiàn)；

（四）委員會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)

疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；

（五）與會(huì)委員從合法性、安全性、

效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（六）主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的

意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；

（七）對(duì)因資料不全或資料不能說(shuō)明

問(wèn)題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會(huì)提出需補(bǔ)充和

進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保

業(yè)務(wù)部以書(shū)面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；

（A）會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由

審保委員會(huì)秘書(shū)制作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”

或“不同意”或“續(xù)議”意見(jiàn)并簽名，80%（含）以上的到會(huì)委員同意

視為項(xiàng)目經(jīng)過(guò)評(píng)審；審保委員會(huì)同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%

（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)

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目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參

加投票表決，但享有一票否決權(quán)。

會(huì)議結(jié)束后，由審保委員會(huì)秘書(shū)制作

會(huì)議紀(jì)要（內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)

目的意見(jiàn)和主任委員最后綜合意見(jiàn)）。

（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見(jiàn)

填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評(píng)審意見(jiàn)欄，并提請(qǐng)公司分管副

總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會(huì)同意的擔(dān)保項(xiàng)

目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過(guò)理事會(huì)審議經(jīng)過(guò),

由常務(wù)理事長(zhǎng)、理事長(zhǎng)審批。

第三十九條有以下情形的項(xiàng)目須

進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。

（-）公司審保委員會(huì)否決但總

經(jīng)理或理事長(zhǎng)或理事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目，對(duì)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初

審程序辦理；

（二）上次審保委員會(huì)決定暫緩審議

的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月

至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦

理；超過(guò)六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。

第四十條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批

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權(quán)限:

經(jīng)審保委員會(huì)審議經(jīng)過(guò)，擔(dān)保額度在300

萬(wàn)元以下的，由審保委員會(huì)主任行使一票否決權(quán)；300萬(wàn)元一500萬(wàn)

元的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長(zhǎng)行使一票否決權(quán)；500萬(wàn)元以上的擔(dān)

保項(xiàng)目，報(bào)理事長(zhǎng)行使一票否決權(quán)。

第四十一條

總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)

理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)批準(zhǔn)的，可簽署意見(jiàn)后報(bào)批。對(duì)公司審保委員會(huì)審

議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長(zhǎng)和理事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直

接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。

第八章反擔(dān)保措施

第四十二條

對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶(hù)，必須落實(shí)辦理

相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶(hù)或個(gè)人的

保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶(hù)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種

或幾種反擔(dān)保措施。

第四十三條

客戶(hù)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的

規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。

第四十四條

用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不

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高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)

讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營(yíng)運(yùn)車(chē)牌質(zhì)押，

質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%。

第四十五條采用保證反擔(dān)保

措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻?hù)應(yīng)滿(mǎn)足下列條件：

（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定

的擔(dān)保資格；

（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分

之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；

（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%；

（四）連續(xù)兩年盈利；

（五）客戶(hù)在承保期必須參加財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)。

第四十六條

客戶(hù)法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及

保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的5%-

10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批

機(jī)構(gòu)確定，并在《委托擔(dān)保協(xié)議》中明確。

第四十七條

項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和

辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合

同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其它資料等。

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辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的《她

項(xiàng)權(quán)力證書(shū)》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門(mén)簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》

等證明文件。

第九章?lián)：贤暮炗?/p>

第四十八條

項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀

行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容:

（-*）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請(qǐng)人

擔(dān)保的通知書(shū)；

（二）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期

限和方式；

（三）辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其它

準(zhǔn)備工作。

第四十九條、經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸

款銀行承貸的項(xiàng)目，公司可向貸款銀行簽發(fā)《擔(dān)保意向函》。

第五十條由項(xiàng)目A角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保

合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：

（-*）填寫(xiě)《委托擔(dān)保協(xié)議》、《抵押反擔(dān)

保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保保證合同》、《保證反擔(dān)保

函》等法律合同文本及其它須準(zhǔn)備的法律文書(shū)；

（二）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請(qǐng)人提交的各種

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法律文件及憑證的原件;

（三）由項(xiàng)目經(jīng)理B角、風(fēng)險(xiǎn)管理部（法

律顧問(wèn)）審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與

對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問(wèn)）審核的修改意

見(jiàn)填寫(xiě)在《法律性文件審查表》中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；

（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與

擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂《委托擔(dān)保協(xié)議》、《抵押反擔(dān)保合同》或

《質(zhì)押反擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保保證合同》、《保證反擔(dān)保函》等法律

合同文本及其它相關(guān)的法律文書(shū)；

（五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署《評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、

保證金收取審批表》及《費(fèi)用收取通知單》，經(jīng)審批后交公司財(cái)務(wù)部門(mén)，

并向擔(dān)保申請(qǐng)人收取相關(guān)費(fèi)用；

（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與

貸款銀行簽訂《保證合同》；

（七）公司與貸款銀行簽訂的《保證合同》

生效后的三個(gè)工作日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效的《借款合同》或《銀

行承兌匯票協(xié)議》、《保證合同》、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印

件；

（A）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：

1、與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂《抵押反

擔(dān)保合同》，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的《保證合

同》中的“其它約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押

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登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書(shū)

面通知后，才能向借款人放款”；

2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）

押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月以上,

保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月且投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總

值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我?/p>

司；

3、涉及到擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保人股東代

表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋

章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目A角和項(xiàng)目

B角）必須在現(xiàn)場(chǎng)。

第五十一條項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約

手續(xù)后

（一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室

檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合

同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理；

（二）項(xiàng)目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)保

客戶(hù)信息庫(kù)”，錄好后的電子信息庫(kù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案，同時(shí)連同文字資

料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風(fēng)險(xiǎn)部收到電子信息庫(kù)后應(yīng)

將有關(guān)內(nèi)容報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀

行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”。

第十章?lián)Ｊ召M(fèi)

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第五十二條擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)

保費(fèi)。凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)定收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)辦理?yè)?dān)保的項(xiàng)目

收取擔(dān)保費(fèi)。

第五十三條

評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保貸款金額的2%。收取。一經(jīng)

收取，無(wú)論項(xiàng)目是否經(jīng)過(guò)，不予退回。對(duì)初審經(jīng)過(guò)的項(xiàng)目，預(yù)收元評(píng)

審費(fèi)（不足元的，按元收?。?，余額待評(píng)審會(huì)經(jīng)過(guò)后收取。

第五十四條擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)：

貸款擔(dān)保費(fèi)率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽

訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確定,最低不低于基準(zhǔn)利率的40%；

其它融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)

行。具體費(fèi)率由審保委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。

第五十五條

評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公

司可根據(jù)實(shí)際情況在國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行

調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。

第五十六條擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資

銀行簽訂《保證合同》之前一次性收取，擔(dān)保額度超過(guò)1000

萬(wàn)元、而且擔(dān)保時(shí)間在一年以上的能夠按

每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)。若逾

期支付，按每天萬(wàn)分之六加收滯納金。

第五十七條

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客戶(hù)在簽署《委托擔(dān)保協(xié)議》時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)

理要讓客戶(hù)確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi)金額。擔(dān)保收費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)

責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。

擔(dān)保責(zé)任解除后，項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際承保

金額和時(shí)間計(jì)算擔(dān)保費(fèi)，經(jīng)財(cái)務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請(qǐng)人核對(duì)一致后,

對(duì)預(yù)交擔(dān)保費(fèi)不足的應(yīng)補(bǔ)收費(fèi)用。

第五十八條公司為客戶(hù)提供擔(dān)保，能夠

擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻?hù)優(yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體在《委托擔(dān)保協(xié)議》

中由雙方約定。

第十一章在保項(xiàng)目