中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的手冊(cè)模板

中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)第一篇第一章概述第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、信貸含義信貸是銀行利用本身資金實(shí)力或信譽(yù)為用戶提供資金融通或代用戶負(fù)擔(dān)責(zé)任行為，并以用戶支付融通資金利息、費(fèi)用和償還本金或最終負(fù)擔(dān)債務(wù)為條件。銀行信貸活動(dòng)是貨幣資金流通關(guān)鍵方法，銀行信貸通常有廣義和狹義兩種含義。廣義信貸，是銀行存款、貸款、表外業(yè)務(wù)、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)總稱。狹義信貸就是貸款。《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》所使用信貸一詞介于廣義和狹義之間。關(guān)鍵二、信貸種類信貸業(yè)務(wù)具體分為兩大類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，其特征是銀行為用戶提供資金融通，要求用戶依約還本付息；另一類是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽(yù)為用戶負(fù)擔(dān)償還債務(wù)責(zé)任，要求用戶支付費(fèi)用并最終負(fù)擔(dān)債務(wù)責(zé)任?，F(xiàn)在建設(shè)銀行創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)，按信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核實(shí)歸屬劃分，可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)久貸款；按貸款性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等；按貸款貨幣劃分，可分為本幣貸款和外幣貸款；按貸款組織形式劃分，可分為單個(gè)銀行貸款和銀團(tuán)貸款。現(xiàn)在建設(shè)銀行創(chuàng)辦信貸品種關(guān)鍵包含：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、進(jìn)出口貿(mào)易貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、對(duì)外出口信貸、商業(yè)匯票承兌、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、確保、個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等。關(guān)鍵三、信貸基礎(chǔ)要素任何一筆信貸業(yè)務(wù)均包含6個(gè)基礎(chǔ)要素：對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。這些要素缺一不可，在信貸業(yè)務(wù)協(xié)議中必需明確。關(guān)鍵四、信貸基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)信貸基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)就是安全性、效益性和流動(dòng)性這“三性標(biāo)準(zhǔn)”。安全性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最好效益。首先是銀行本身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)用戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定時(shí)限回收信貸資金，或在無(wú)損狀態(tài)下快速變現(xiàn)資產(chǎn)能力。“三性標(biāo)準(zhǔn)”在實(shí)際業(yè)務(wù)中極難同時(shí)達(dá)成，通常存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，通常是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。第二部分復(fù)習(xí)思索題一、怎樣正確了解信貸含義？答：信貸是銀行利用本身資金實(shí)力或信譽(yù)為用戶提供資金融通或代用戶負(fù)擔(dān)責(zé)任行為，并以用戶支付融通資金利息、費(fèi)用和償還本金或最終負(fù)擔(dān)債務(wù)為條件。二、信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵分類方法有哪些？答：信貸業(yè)務(wù)具體分為兩大類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，其特征是銀行為用戶提供資金融通，要求用戶依約還本付息；另一類是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽(yù)為用戶負(fù)擔(dān)償還債務(wù)責(zé)任，要求用戶支付費(fèi)用并最終負(fù)擔(dān)債務(wù)責(zé)任?，F(xiàn)在建設(shè)銀行創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)，按信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核實(shí)歸屬劃分，可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)久貸款；按貸款性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等；按貸款貨幣劃分，可分為本幣貸款和外幣貸款；按貸款組織形式劃分，可分為單個(gè)銀行貸款和銀團(tuán)貸款。三、信貸基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)有哪些？怎樣正確了解其含義及其相互之間關(guān)系？答：信貸基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)就是安全性、效益性和流動(dòng)性這“三性標(biāo)準(zhǔn)”。安全性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最好效益。首先是銀行本身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)用戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定時(shí)限回收信貸資金，或在無(wú)損狀態(tài)下快速變現(xiàn)資產(chǎn)能力。“三性標(biāo)準(zhǔn)”在實(shí)際業(yè)務(wù)中極難同時(shí)達(dá)成，通常存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，通常是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。四、在確定貸款利率時(shí)要考慮哪些原因？答：在確定貸款利率時(shí)，必需考慮到以下多個(gè)原因：（1）國(guó)家金融政策相關(guān)要求。（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)。（3）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。（4）和用戶關(guān)系。（5）銀行向用戶提供貸款品種和服務(wù)質(zhì)量。（6）銀行資金籌集成本。第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)操作步驟第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)步驟信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)操作步驟包含受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。關(guān)鍵二、信貸業(yè)務(wù)操作程序之一--受理受理是信貸業(yè)務(wù)操作第一階段。受理階段關(guān)鍵包含：用戶申請(qǐng)、資格審查、用戶遞交材料、初步審查等內(nèi)容。關(guān)鍵三、信貸業(yè)務(wù)操作程序之二--調(diào)查評(píng)價(jià)貸前調(diào)查是很關(guān)鍵步驟，是防范風(fēng)險(xiǎn)有效保障。調(diào)查評(píng)價(jià)包含用戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員和評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。直接評(píng)價(jià)人員依據(jù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果填寫調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)。調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)通常由用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)匯報(bào)（項(xiàng)目評(píng)定匯報(bào)）、擔(dān)保評(píng)價(jià)匯報(bào)3部分組成。調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)完成后，要進(jìn)行認(rèn)真審核：1、評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)。2、評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)。3、評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為有必需，可和直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、確保人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、評(píng)價(jià)審定人員依據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，符合條件組織材料報(bào)送審批；不符合信貸條件拒絕提供信貸支持。關(guān)鍵四、信貸業(yè)務(wù)操作程序之三--審批審批階段包含三方面內(nèi)容：一是進(jìn)行合規(guī)性審查；二是明確審批權(quán)限；三是審批，作出明確審批結(jié)論。關(guān)鍵五、信貸業(yè)務(wù)操作程序之四--發(fā)放信貸業(yè)務(wù)發(fā)放包含五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽署協(xié)議，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。關(guān)鍵六、信貸業(yè)務(wù)操作程序之五--貸后管理貸后管理包含對(duì)信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)按貸后管理包含信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)、貸款本息回收管理、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、信貸檔案管理等方面內(nèi)容。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸業(yè)務(wù)操作各步驟中具體要求在信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、貸款發(fā)放、貸后管理等過(guò)程中，全部有具體操作要求和要求。針對(duì)每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)全部要按這些要求和要求開展信貸活動(dòng)，而這些要求具體內(nèi)容條目比較多，需要信貸人員認(rèn)真掌握，在實(shí)際操作中要能熟練利用。該難點(diǎn)問(wèn)題并不是指理論上深?yuàn)W，而是指這些條目比較繁雜。需要花時(shí)間去記憶。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、信貸業(yè)務(wù)操作步驟包含哪多個(gè)步驟？信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)操作步驟包含受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。二、信貸業(yè)務(wù)受理階段關(guān)鍵包含哪些步驟？受理階段關(guān)鍵包含：用戶申請(qǐng)、資格審查、用戶遞交材料、初步審查等內(nèi)容。三、《信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)》對(duì)向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)企業(yè)類用戶要求必需含有哪些條件和要求？答：法人用戶向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該含有產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基礎(chǔ)條件，而且應(yīng)該符合以下要求：①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償，已經(jīng)作了貸款人認(rèn)可償還計(jì)劃；②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，應(yīng)該經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)；③已開立基礎(chǔ)帳戶或通常存款帳戶；④除國(guó)務(wù)院要求外，有限責(zé)任企業(yè)和股份對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超出其凈額50%；⑤借款人資產(chǎn)負(fù)債率符合相關(guān)要求要求；⑥申請(qǐng)中期、長(zhǎng)久貸款，新建項(xiàng)目標(biāo)企業(yè)法人全部者權(quán)益和項(xiàng)目所需總投資比率不低于國(guó)家要求投資項(xiàng)目標(biāo)資本金百分比。四、對(duì)向我行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)企業(yè)類用戶，我行有哪些限制性條件？答：①連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為負(fù)；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞關(guān)鍵事實(shí)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)匯報(bào)；③已在建設(shè)銀行同一轄區(qū)內(nèi)同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得信用；④騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入；⑤違反國(guó)家外匯管理要求使用外幣貸款；⑥違反國(guó)家要求將貸款從事股本權(quán)益性投資；⑦生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文嚴(yán)禁或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德產(chǎn)品或項(xiàng)目標(biāo)；⑧項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；⑨在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（吞并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原債務(wù)或未對(duì)原債務(wù)提供足額擔(dān)保；⑩有其它嚴(yán)重違反或危害我行信貸資金安全行為；⑾列入黑名單。五、調(diào)查評(píng)價(jià)包含哪多個(gè)部分？由哪些人員進(jìn)行？答：調(diào)查評(píng)價(jià)包含用戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員和評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。六、調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)由哪幾部分組成？答：調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)通常由用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)匯報(bào)和擔(dān)保評(píng)價(jià)匯報(bào)3部分組成。七、我行信貸業(yè)務(wù)利率和費(fèi)率實(shí)施哪些政策要求？答：①人民幣貸款利率按總行要求利率實(shí)施；②貸款期間利率變動(dòng)依據(jù)總行要求實(shí)施；③假如貸款期限加上原期限達(dá)成新利率期限檔次，從展期之日起按新期限檔次利率計(jì)收；④逾期貸款利率按總行要求利率實(shí)施；⑤擠占、挪用貸款按總行要求利率進(jìn)行罰息；⑥外幣貸款利率在總行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加減若干點(diǎn)，分行在總行要求利率浮動(dòng)范圍內(nèi)確定對(duì)用戶利率水平；⑦費(fèi)率按總行相關(guān)要求實(shí)施。具體確定利率和費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)依據(jù)國(guó)家金融政策相關(guān)要求、用戶具體情況、打開風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、和用戶關(guān)系、銀行資金籌集成本等進(jìn)行，并按建設(shè)銀行總行相關(guān)要求程序確定。八、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)匯報(bào)關(guān)鍵內(nèi)容有哪些？答：①用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款起源；②信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范方法；③本筆信貸業(yè)務(wù)給建設(shè)銀行帶來(lái)綜合經(jīng)濟(jì)效益（包含金額、期限、利率或費(fèi)率）④是否同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)調(diào)查意見和提議。九、我行對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)審核有哪些具體要求？答：①評(píng)價(jià)審查人員審核直接審查人員撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)。②評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)。③評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為如有必需，可和直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、確保人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。④評(píng)價(jià)審定人員依據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，對(duì)不符合我行信貸條件拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格，組織調(diào)查評(píng)價(jià)匯報(bào)及其附件等相關(guān)材料報(bào)送審批。從信貸業(yè)務(wù)正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束時(shí)間通?？刂圃?5個(gè)工作日之內(nèi)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)、承兌、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)操作時(shí)間依據(jù)該信貸業(yè)務(wù)操作要求辦理，時(shí)間能夠縮短。十、信貸審批人員在實(shí)際審批過(guò)程中會(huì)得出哪多個(gè)結(jié)論？怎樣處理？答：（1）審批結(jié)論為不一樣意，立即通知相關(guān)人員。（2）審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意，將審批結(jié)論立即通知相關(guān)。（3）審批結(jié)論為續(xù)議，通知相關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。（4）審批結(jié)論為同意但超出審批權(quán)限，組織并提交相關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。十一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)放包含哪多個(gè)步驟？答：信貸業(yè)務(wù)發(fā)放包含五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽署協(xié)議，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。十二、在什么情況下我行可要求借款人提前歸還貸款？答：貸款期間，借款人有下列行為之一，經(jīng)辦行可停止支付借款人還未使用貸款，并按協(xié)議約定，要求借款人提前歸還貸款：（1）拒絕接收建設(shè)銀行貸后檢驗(yàn)；（2）提供虛假或隱瞞關(guān)鍵事實(shí)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不更正，情節(jié)嚴(yán)重；（3）不如實(shí)提供全部開戶行、帳號(hào)及存貸款余額和擔(dān)保情況；（4）擠占、挪用貸款拒不更正；（5）用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（6）未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；（7）套取貸款相互借貸牟取非法收入；（8）借款人或擔(dān)保人發(fā)生違約或立即停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整理、破產(chǎn)清算、卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛；（9）借款人使用建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；（10）出現(xiàn)協(xié)議約定提前歸還貸款情況；（11）其它嚴(yán)重違法、違約行為。十三、在什么情況下，我行可接收借款人貸款展期申請(qǐng)？答：通常符合下列條件之一，我行可接收借款人提出借款展期申請(qǐng)：（1）因?yàn)閲?guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、或貸款利率等原因影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量顯著降低，還款能力下降，不能按期歸還貸款；（2）因不可抗力災(zāi)難或意外事故無(wú)法按期償還貸款；（3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、政策、信貸政策影響，我行原應(yīng)按借款協(xié)議發(fā)放貸款未按期發(fā)放貸款，影響借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定時(shí)限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要；（5）其它符合我行信貸政策及相關(guān)要求情況。第二篇第一章額度授信第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、額度授信和授信額度額度授信是指建設(shè)銀行依據(jù)本行信貸政策和用戶條件，對(duì)法人用戶確定授信控制總量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提升效率管理制度。授信額度又稱為授信控制總量，是建設(shè)銀行依據(jù)用戶資信情況、信用需求、我行提供資金可能及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把握，給同一用戶使用表內(nèi)外形式全部本外幣信用限額。關(guān)鍵二、額度授信方法建設(shè)銀行對(duì)用戶額度授信采取兩種方法。一個(gè)是對(duì)用戶進(jìn)行通常額度授信，即對(duì)用戶核定用于我行內(nèi)部控制授信額度；另一個(gè)是在對(duì)用戶進(jìn)行通常額度授信基礎(chǔ)上，將部分授信額度向用戶做出公開承諾，即給公開授信額度。通常額度授信是指建設(shè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)每個(gè)法人用戶確定用于我行內(nèi)部控制授信額度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)單一用戶從授信總行上控制信用風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。公開授信額度是指建設(shè)銀行在對(duì)用戶確定用于內(nèi)部控制通常授信基礎(chǔ)上，對(duì)符合要求條件用戶，能夠?qū)⒉糠质谛蓬~度向用戶做出公開承諾，即給公開授信額度。關(guān)鍵三、對(duì)多頭授信用戶額度授信對(duì)多頭授信是指建設(shè)銀行兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)或同一分支機(jī)構(gòu)內(nèi)不一樣部門對(duì)同一用戶授信行為。關(guān)鍵四、對(duì)集團(tuán)用戶額度授信集團(tuán)用戶是指由多個(gè)法人組成、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系聯(lián)絡(luò)起來(lái)集團(tuán)。額度授信中將集團(tuán)用戶界定為企業(yè)集團(tuán)母企業(yè)能夠?qū)嵤┛刂票煌顿Y企業(yè)。對(duì)集團(tuán)用戶額度授信包含分析判定集團(tuán)用戶和對(duì)不一樣集團(tuán)用戶采取不一樣額度授信方法。關(guān)鍵五、額度授信操作步驟對(duì)用戶進(jìn)行額度授信操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5個(gè)步驟。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、額度授信使用對(duì)于額度授信使用問(wèn)題，關(guān)鍵包含兩個(gè)方面內(nèi)容，一是額度使用要求，二是額度使用審批。在額度使用要求上，公開額度授信和通常額度授信不一樣。在額度使用審批上，不一樣信貸品種，不一樣擔(dān)保方法，不一樣用戶信用等級(jí)，公開授信額度和通常授信額度全部有不一樣要求。要區(qū)分不一樣情況進(jìn)行處理。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、建設(shè)銀行額度授信適用對(duì)象是什么？答：建設(shè)銀行額度授信適用對(duì)象為非金融類法人用戶。二、實(shí)施額度授信目標(biāo)是什么？答：實(shí)施額度授信目標(biāo)有3個(gè)：一是防范風(fēng)險(xiǎn)。二是提升效率。三是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三、通常授信額度適適用于對(duì)用戶哪些金融服務(wù)產(chǎn)品？答：在用于內(nèi)部控制授信額度內(nèi)能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證實(shí)、信用卡透支、確保業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資（包含信用證開證）、銀團(tuán)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式本外幣授信。四、通常額度授信在期限上有哪些要求？答：對(duì)用戶通常額度授信延續(xù)使用期限不得超出3年。授信額度不展期，對(duì)用戶授信額度最少3年必需重新審批一次。五、公開額度條件有哪些？答：建設(shè)銀行公開額度授信用戶標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)同時(shí)符合以下條件：①經(jīng)建設(shè)銀行評(píng)定AA級(jí)以上（含AA級(jí)）信用等級(jí)；②資產(chǎn)負(fù)債率不超出70%（建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)和進(jìn)出口貿(mào)易融資用戶不超出80%）；③凈資產(chǎn)不低于4000萬(wàn)元人民幣（進(jìn)出口貿(mào)易融資用戶不低于1000萬(wàn)元人民幣）；④近3年按期償還貸款本息且無(wú)其它對(duì)銀行（包含建設(shè)銀行和其它銀行）違約行為。六、公開授信額度期限要求？答：公開授信額度使用期為1年。在公開授信額度內(nèi)每次對(duì)用戶進(jìn)行授信期限不受公開授信額度使用期約束。即公開授信額度內(nèi)具體授信終止日期能夠遲于公開額度授信使用期終止日期。七、建設(shè)銀行對(duì)多頭授信用戶額度授信有哪些要求？答：①各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門在進(jìn)行用戶調(diào)查時(shí)，必需認(rèn)真分析用戶負(fù)債情況，假如發(fā)覺有建設(shè)銀行其它分支機(jī)構(gòu)（或部門）對(duì)該用戶授信情況，必需立即逐層上報(bào)至能對(duì)各相關(guān)分支機(jī)構(gòu)（或部門）有效實(shí)施授信控制管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門。②各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門也要經(jīng)過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)（或部門）對(duì)用戶多頭授信情況，根據(jù)最有利于風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，指定一個(gè)分支機(jī)構(gòu)（或部門）作為多頭授信用戶主辦行（部門）。③兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一用戶授信，由主辦行統(tǒng)一對(duì)多頭授信用戶按要求程序及權(quán)限組織核定授信額度及進(jìn)行授信，其它對(duì)用戶有授信余額分支機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)上不再對(duì)用戶進(jìn)行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出情況報(bào)管轄行。一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營(yíng)部門對(duì)同一用戶授信，由主辦行統(tǒng)一對(duì)用戶進(jìn)行授信額度測(cè)算、報(bào)批并負(fù)責(zé)檢測(cè)授信額度使用，其它部門對(duì)用戶授信要通知主辦部門。八、額度授信分為哪多個(gè)步驟？答：對(duì)用戶進(jìn)行額度授信操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5個(gè)步驟。第二篇第二章流動(dòng)資金貸款第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、流動(dòng)資金貸款定義流動(dòng)資金貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要本外幣貸款。關(guān)鍵二、流動(dòng)資金貸款對(duì)象流動(dòng)資金貸款對(duì)象是：經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記企業(yè)（事業(yè)）法人、個(gè)體工商戶、其它經(jīng)濟(jì)組織。關(guān)鍵三、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)條件向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)同時(shí)符合下列條件：①生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行信貸政策；②符合我行信貸用戶資格要求；③生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；④擁有法定資本金，有不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）。關(guān)鍵四、流動(dòng)資金貸款種類流動(dòng)資金貸款按行業(yè)分能夠分為工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款、建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金貸款等。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款3類。關(guān)鍵五、流動(dòng)資金貸款操作程序流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個(gè)步驟。關(guān)鍵六、流動(dòng)資金貸款調(diào)查評(píng)價(jià)經(jīng)辦行（部）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門為流動(dòng)資金貸款關(guān)鍵調(diào)查部門，對(duì)首次向我行申請(qǐng)貸款必需實(shí)施雙人調(diào)查制。流動(dòng)資金貸款調(diào)查評(píng)價(jià)關(guān)鍵包含用戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)內(nèi)容1、貸款申請(qǐng)材料審查2、確定貸款期限、利率和數(shù)額3、撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)匯報(bào)第三部分復(fù)習(xí)思索題一、流動(dòng)資金貸款對(duì)象是什么？答：流動(dòng)資金貸款對(duì)象是：經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記企業(yè)（事業(yè)）法人、個(gè)體工商戶、其它經(jīng)濟(jì)組織。二、向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)符合哪些條件？答：①生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行信貸政策；②符合我行信貸用戶資格要求；③生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；④擁有法定資本金，有不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）。三、流動(dòng)資金貸款操作程序分哪多個(gè)步驟？答：流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個(gè)步驟。四、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)包含哪些內(nèi)容？答：流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)關(guān)鍵內(nèi)容包含：（1）貸款申請(qǐng)材料審查；（2）確定貸款期限、利率和數(shù)額；（3）撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)匯報(bào)第二篇第三章固定資產(chǎn)貸款第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、固定資產(chǎn)貸款定義固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資中長(zhǎng)久本外幣貸款。關(guān)鍵二、固定資產(chǎn)貸款對(duì)象固定資產(chǎn)貸款對(duì)象是經(jīng)國(guó)家工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記企業(yè)、事業(yè)法人。關(guān)鍵三、固定資產(chǎn)借款條件固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款用戶資格條件基礎(chǔ)上，還要含有以下條件：（1）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；（2）含有有權(quán)部門同意項(xiàng)目提議書、可行性研究匯報(bào)、初步設(shè)計(jì)、開工匯報(bào)；（3）資本金百分比不得低于20%；（4）配套資金起源明確且有確保；（5）采取工藝、設(shè)備優(yōu)異、適用；（6）配套方法落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠起源，三廢治理、環(huán)境保護(hù)方法能夠落實(shí)，項(xiàng)目完工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適銷對(duì)路，在中國(guó)外市場(chǎng)含有競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠資金起源；（8）新建項(xiàng)目必需實(shí)施項(xiàng)目法人制。關(guān)鍵四、固定資產(chǎn)貸款期限固定資產(chǎn)項(xiàng)目包含基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目。基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目通常最長(zhǎng)不超出3年，大中型項(xiàng)目通常最長(zhǎng)不超出8年。技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目通常為5年；限下項(xiàng)目通常為3年，最長(zhǎng)不超出5年。貸款期限超出應(yīng)向中國(guó)人民銀行立案。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款操作程序固定資產(chǎn)貸款操作程序和《信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)步驟》中要求程序是一樣，但在各個(gè)不一樣階段工作內(nèi)容應(yīng)表現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)共性要求和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)個(gè)性要求。具體要求見《信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》第二篇第三章第二節(jié)相關(guān)固定資產(chǎn)貸款操作程序介紹。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、固定資產(chǎn)借款條件是什么？答：固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款用戶資格條件基礎(chǔ)上，還要含有以下條件：（1）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；（2）含有有權(quán)部門同意項(xiàng)目提議書、可行性研究匯報(bào)、初步設(shè)計(jì)、開工匯報(bào)；（3）資本金百分比不得低于20%；（4）配套資金起源明確且有確保；（5）采取工藝、設(shè)備優(yōu)異、適用；（6）配套方法落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠起源，三廢治理、環(huán)境保護(hù)方法能夠落實(shí)，項(xiàng)目完工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適銷對(duì)路，在中國(guó)外市場(chǎng)含有競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠資金起源；（8）新建項(xiàng)目必需實(shí)施項(xiàng)目法人制。二、基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是怎樣要求？答：基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目按項(xiàng)目情況需經(jīng)國(guó)務(wù)院、國(guó)家計(jì)委或省級(jí)計(jì)委同意立項(xiàng)，其中2億元以上關(guān)鍵、大中型項(xiàng)目由國(guó)務(wù)院審批，2億元以下關(guān)鍵、大中型項(xiàng)目由國(guó)家計(jì)委審批，小型項(xiàng)目由省級(jí)計(jì)委審批。三、技術(shù)改造項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是怎樣要求？答：根據(jù)項(xiàng)目標(biāo)總投資額，技術(shù)改造項(xiàng)目可分為限上項(xiàng)目和限下項(xiàng)目。限上項(xiàng)目是指用于能源、交通、原材料行業(yè)總投資在5000萬(wàn)元（含5000萬(wàn)元）以上、其它行業(yè)3000萬(wàn)元（含3000萬(wàn)元）以上項(xiàng)目；限下技術(shù)改造項(xiàng)目是上述對(duì)應(yīng)行業(yè)總投資在5000萬(wàn)元以下、3000萬(wàn)元以下項(xiàng)目。技術(shù)改造項(xiàng)目按項(xiàng)目情況分別需經(jīng)國(guó)務(wù)院、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、省級(jí)及省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委、行業(yè)主管部門及計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)同意立項(xiàng)，其中2億元以上項(xiàng)目需由國(guó)務(wù)院審批，2億元以下限額以上項(xiàng)目需由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委審批，限額以下項(xiàng)目按項(xiàng)目負(fù)擔(dān)企業(yè)隸屬關(guān)系由行業(yè)主管部門、計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)或省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委審批。四、固定資產(chǎn)貸款期限要求是什么？答：（1）基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目通常最長(zhǎng)不超出3年，大中型項(xiàng)目通常最長(zhǎng)不超出8年。（2）技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目通常為5年；限下項(xiàng)目通常為3年，最長(zhǎng)不超出5年。貸款期限超出應(yīng)向中國(guó)人民銀行立案。五、在固定資產(chǎn)貸款用戶受理階段，需要用戶提交哪些材料？答：在受理階段，固定資產(chǎn)用戶除了提供《信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)操作步驟》中用戶材料、擔(dān)保材料外，還須提供以下貸款項(xiàng)目材料：（1）用戶在申請(qǐng)出具《貸款意向書》前，應(yīng)提供：①報(bào)批項(xiàng)目提議書；②項(xiàng)目提出相關(guān)背景材料。（2）用戶在申請(qǐng)出具《貸款承諾書》和申請(qǐng)借款前，應(yīng)提供：①項(xiàng)目提議書及同意文件（原件）；②報(bào)批可行性研究匯報(bào)或已批復(fù)可行性研究匯報(bào)及同意文件（原件）；③項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；④項(xiàng)現(xiàn)在期準(zhǔn)備工作完成情況匯報(bào)；⑤自籌資金和其它建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金起源證實(shí)材料（原件）。第二篇第四章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)象房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房企（事）業(yè)法人。關(guān)鍵二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款借款人條件借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸用戶基礎(chǔ)條件外，還需要滿足以下條件：1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或含有房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開發(fā)資格企業(yè)單位：①應(yīng)含有建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或含有負(fù)擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)資格；②如接收其它單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求和業(yè)主單位正式簽署房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程協(xié)議。2、借款人為機(jī)關(guān)：①經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，含有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；②實(shí)施獨(dú)立核實(shí)，有健全管理機(jī)構(gòu)；③按要求辦理年檢手續(xù)，年檢合格。關(guān)鍵三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限通常不超出3年（含3年），高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長(zhǎng)為。第二部分復(fù)習(xí)思索題一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)象是什么？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房企（事）業(yè)法人。二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)借款人條件有什么具體要求？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸用戶基礎(chǔ)條件外，還需要滿足以下條件：1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或含有房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開發(fā)資格企業(yè)單位：①應(yīng)含有建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或含有負(fù)擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)資格；②如接收其它單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求和業(yè)主單位正式簽署房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程協(xié)議。2、借款人為機(jī)關(guān)：①經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，含有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；②實(shí)施獨(dú)立核實(shí)，有健全管理機(jī)構(gòu)；③按要求辦理年檢手續(xù)，年檢合格。三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款最長(zhǎng)久限是多少？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限通常不超出3年（含3年），高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長(zhǎng)為。第二篇第十一章確保第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、對(duì)象經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記企業(yè)（事業(yè)）法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。關(guān)鍵二、用戶申請(qǐng)條件向我行申請(qǐng)開立保函用戶需要同時(shí)含有下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金經(jīng)過(guò)我行結(jié)算；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)濟(jì)效益很好；3、財(cái)務(wù)制度健全，營(yíng)運(yùn)資金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存確保金或提供我行要求可接收質(zhì)押、抵押或第三方確保等反擔(dān)保。另外，（1）對(duì)外保函被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)，其凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)百分比標(biāo)準(zhǔn)上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)，其凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)百分比標(biāo)準(zhǔn)上不得低于15%。（2）用戶申請(qǐng)我行提供以中國(guó)境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)為受益人確保，還應(yīng)含有正當(dāng)外匯資金起源。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投資企業(yè)中外方投資部分對(duì)外債務(wù)提供對(duì)外確保。第二部分復(fù)習(xí)思索題一、向我行申請(qǐng)確保業(yè)務(wù)要符合哪些條件？答：向我行申請(qǐng)開立保函用戶需要同時(shí)含有下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金經(jīng)過(guò)我行結(jié)算；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)濟(jì)效益很好；3、財(cái)務(wù)制度健全，營(yíng)運(yùn)資金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存確保金或提供我行要求可接收質(zhì)押、抵押或第三方確保等反擔(dān)保。另外，（1）對(duì)外保函被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)，其凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)百分比標(biāo)準(zhǔn)上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)，其凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)百分比標(biāo)準(zhǔn)上不得低于15%。（2）用戶申請(qǐng)我行提供以中國(guó)境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)為受益人確保，還應(yīng)含有正當(dāng)外匯資金起源。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投資企業(yè)中外方投資部分對(duì)外債務(wù)提供對(duì)外確保。第二篇第十二章個(gè)人住房貸款第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、個(gè)人住房貸款對(duì)象含有完全民事行為能力中國(guó)自然人、及在中國(guó)大陸有居留權(quán)含有完全民事行為能力境外、國(guó)外自然人。關(guān)鍵二、個(gè)人住房貸款條件1、含有正當(dāng)身份；2、有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息能力；3、有正當(dāng)有效購(gòu)置、建造、大修住房協(xié)議、協(xié)議和貸款行要求提供其它證實(shí)文件；4、有所購(gòu)（建、大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上自籌資金，并確保用于所購(gòu)（建、大修）住房首付款；5、能夠提供有貸款行認(rèn)可有效擔(dān)保；6、貸款行要求其它條件。關(guān)鍵三、貸款額度1、購(gòu)置一般商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)，因?yàn)榉績(jī)r(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度通常不超出購(gòu)房款或個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分80%；2、購(gòu)置高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營(yíng)用房、單獨(dú)車庫(kù)車位等商業(yè)用房，因?yàn)榉績(jī)r(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超出購(gòu)房款或評(píng)定價(jià)格（就低）70%；3、自建、大修住房，貸款額度通常不超出建造費(fèi)用70%；4、以符合條件有價(jià)證券（包含財(cái)政部門發(fā)行憑證式國(guó)債、國(guó)家關(guān)鍵建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)債券、個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超出質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值90%；5、以貸款行認(rèn)可其它財(cái)產(chǎn)作為抵押物，貸款額度最高不得超出抵押物價(jià)值70%；6、以純擔(dān)保方法發(fā)放貸款，貸款額度最高不得超出所購(gòu)（建、大修）住房?jī)r(jià)值50%；7、委托性個(gè)人住房貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心相關(guān)要求實(shí)施。關(guān)鍵四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不一樣情況下貸款期限有所區(qū)分。關(guān)鍵五、住房利率個(gè)人住房貸款利率根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)要求實(shí)施。第二部分復(fù)習(xí)思索題一、申請(qǐng)個(gè)人住房貸款要含有哪些條件？答：1、含有正當(dāng)身份；2、有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息能力；3、有正當(dāng)有效購(gòu)置、建造、大修住房協(xié)議、協(xié)議和貸款行要求提供其它證實(shí)文件；4、有所購(gòu)（建、大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上自籌資金，并確保用于所購(gòu)（建、大修）住房首付款；5、能夠提供有貸款行認(rèn)可有效擔(dān)保；6、貸款行要求其它條件。二、個(gè)人住房貸款額度怎樣要求？答：1、購(gòu)置一般商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)，因?yàn)榉績(jī)r(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度通常不超出購(gòu)房款或個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分80%；2、購(gòu)置高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營(yíng)用房、單獨(dú)車庫(kù)車位等商業(yè)用房，因?yàn)榉績(jī)r(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超出購(gòu)房款或評(píng)定價(jià)格（就低）70%；3、自建、大修住房，貸款額度通常不超出建造費(fèi)用70%；4、以符合條件有價(jià)證券（包含財(cái)政部門發(fā)行憑證式國(guó)債、國(guó)家關(guān)鍵建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)債券、個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超出質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值90%；5、以貸款行認(rèn)可其它財(cái)產(chǎn)作為抵押物，貸款額度最高不得超出抵押物價(jià)值70%；6、以純擔(dān)保方法發(fā)放貸款，貸款額度最高不得超出所購(gòu)（建、大修）住房?jī)r(jià)值50%；7、委托性個(gè)人住房貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心相關(guān)要求實(shí)施。關(guān)鍵四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不一樣情況下貸款期限有所區(qū)分。信貸手冊(cè)第三篇第一章用戶評(píng)價(jià)第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、信貸用戶評(píng)價(jià)定義經(jīng)過(guò)定義掌握我行信貸用戶評(píng)價(jià)組成、掌握我行用戶信用等級(jí)劃分層次、了解用戶授信量分析含義。關(guān)鍵二、用戶評(píng)價(jià)對(duì)象用戶評(píng)價(jià)對(duì)象是指建設(shè)銀行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)非金融類企業(yè)法人。事業(yè)法人和其它非個(gè)人用戶（未能按通常財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核實(shí)用戶）可比照實(shí)施；也可就具體授信需求單獨(dú)考慮，不進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信控制量測(cè)算。對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款評(píng)定依據(jù)相關(guān)項(xiàng)目評(píng)定措施實(shí)施。關(guān)鍵三、用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)使用期限用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)使用期為1年，從審定人簽字之日起計(jì)算。經(jīng)認(rèn)定信用等級(jí)使用期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計(jì)算。在使用期內(nèi)，用戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)匯報(bào)能夠反復(fù)使用，能夠替換項(xiàng)目評(píng)定中用戶資信評(píng)價(jià)，也能夠作為審批申報(bào)書附件。關(guān)鍵四、用戶評(píng)價(jià)人員信貸用戶評(píng)價(jià)由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員、評(píng)價(jià)審定人員共同完成。評(píng)價(jià)審定人員由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人擔(dān)任或由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人指定。關(guān)鍵五、集團(tuán)用戶評(píng)價(jià)掌握：對(duì)采取整體授信方法集團(tuán)用戶，對(duì)采取分別授信方法集團(tuán)用戶，應(yīng)怎樣進(jìn)行用戶評(píng)價(jià)。了解：怎樣確定牽頭行和組員行。關(guān)鍵六、用戶資格材料審查內(nèi)容1．審查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照：2．審查企業(yè)法人代碼證書。3．審查法定代表人證實(shí)書、法人授權(quán)委托證實(shí)書。4．審查企業(yè)成立批文。5．查閱企業(yè)協(xié)議、章程6．審查貸款證（卡）。7．審查在我行結(jié)算資金流量。8．審查評(píng)定資信等級(jí)證書。關(guān)鍵七、授信總量提議值確實(shí)定原因在測(cè)算出授信控制量基礎(chǔ)上，綜合考慮以下原因，提出對(duì)用戶授信總量提議值。①用戶客觀信用需求；②估計(jì)用戶從其它銀行取得信用或歸還其它銀行信用情況；③建設(shè)銀行信貸政策。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)判定依據(jù)了解重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)內(nèi)容。掌握重大建設(shè)項(xiàng)目、重大致制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保判定依據(jù)。難點(diǎn)二、重新進(jìn)行用戶評(píng)價(jià)情況1．對(duì)已經(jīng)完成用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)用戶，在用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)編制完成后出現(xiàn)以下事項(xiàng)，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)立即對(duì)原匯報(bào)進(jìn)行補(bǔ)充完善，重新進(jìn)行用戶評(píng)價(jià)：重大建設(shè)項(xiàng)目；重大致制改革；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償。2．信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為有必需時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門要對(duì)用戶進(jìn)行重新評(píng)定，原用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)臨時(shí)停止使用。3．用戶貸款分類降級(jí)時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)重新評(píng)價(jià)。分類結(jié)果為可疑和損失類時(shí)，用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)必需停止使用，待上述情況消失后，要重新進(jìn)行用戶評(píng)價(jià)。難點(diǎn)三、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序掌握一、二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門和一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部、總行營(yíng)業(yè)部信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序。難點(diǎn)四、資格審查時(shí)，對(duì)建安企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)另須審查證件1．建安企業(yè)：《承建資格證書》、《安全資質(zhì)證》、《工程項(xiàng)目施工安全許可證》、建設(shè)單位《建設(shè)工程開工許可證》、《施工協(xié)議或購(gòu)料協(xié)議》。2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)：《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證》、《施工協(xié)議》、《建設(shè)用地計(jì)劃許可證》、《建設(shè)工程計(jì)劃許可證》、《建設(shè)工程開工許可證》。難點(diǎn)五、用戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)用戶信用等級(jí)依據(jù)用戶得分進(jìn)行評(píng)定，F(xiàn)級(jí)用戶不評(píng)分，依據(jù)條件直接歸類。用戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以下：信用等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C流動(dòng)性L管理水平M其它說(shuō)明AAA70≤S15≤C12≤L15≤M不限定單項(xiàng)不滿足條件下條一級(jí)AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不限定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不限定同上BBB45≤S＜50不限定不限定不限定不限定BB40≤S＜45不限定不限定不限定不限定BS＜40不限定不限定不限定不限定F不符合國(guó)家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策銀行信貸政策用戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類用戶連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個(gè)月以上用戶、貸款五級(jí)分類結(jié)果為次級(jí)以下（含次級(jí)）AA級(jí)以上（含AA級(jí)）；欠息超出6個(gè)月或本金逾期超出12個(gè)月以上用戶，標(biāo)準(zhǔn)上其信用等級(jí)不得超出BB級(jí)（含BB級(jí)）。難點(diǎn)六、分項(xiàng)具體估算法即對(duì)用戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不一樣階段資金占用逐項(xiàng)進(jìn)行具體測(cè)算，以確定其流動(dòng)資金需求量。工業(yè)企業(yè)依其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)步驟不一樣次序，可將流動(dòng)資金劃分為生產(chǎn)步驟流動(dòng)資金和流通步驟流動(dòng)資金。生產(chǎn)步驟流動(dòng)資金包含貯備資金、生產(chǎn)資金和成本資金。流通步驟流動(dòng)資金包含結(jié)算資金和貨幣資金。1．貯備資金估算。貯備資金可用下式估算：整年需用量×進(jìn)場(chǎng)單位價(jià)格貯備資金＝∑---------－-－周轉(zhuǎn)次數(shù)2．生產(chǎn)資金估算。其測(cè)算公式以下：產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本生產(chǎn)資金＝日均生產(chǎn)費(fèi)用×產(chǎn)品生產(chǎn)周期＝------×產(chǎn)品生產(chǎn)周期年工作日3．成品資金估算。測(cè)算公式：年經(jīng)營(yíng)成本成品資金＝------－×［年初庫(kù)存＋年產(chǎn)量（１－產(chǎn)銷率）］年產(chǎn)量4．結(jié)算資金估算。其測(cè)算公式以下：產(chǎn)品銷售成本產(chǎn)品銷售成本結(jié)算資金＝--------＝--------×結(jié)算天數(shù)結(jié)算次數(shù)360結(jié)算天數(shù)＝商品在途天數(shù)＋驗(yàn)收天數(shù)＋購(gòu)貨方承付天數(shù)＋銀行結(jié)算天數(shù)5．貨幣資金估算。依據(jù)企業(yè)規(guī)模、結(jié)算方法、不一樣時(shí)期貨幣資金改變規(guī)律等原因合理加以估算。經(jīng)過(guò)上述各形態(tài)資金估算，便可測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金數(shù)量。全部流動(dòng)資金需要量＝貯備資金＋生產(chǎn)資金＋結(jié)算資金＋貨幣資金難點(diǎn)七、用戶授信控制量測(cè)算授信控制量是建設(shè)銀行確定對(duì)單一用戶全部本外幣、表內(nèi)外信用余額風(fēng)險(xiǎn)控制界限。學(xué)員應(yīng)了解授信控制量測(cè)算公式，并能在案例中正確測(cè)算授信控制量。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、信貸用戶評(píng)價(jià)定義信貸用戶評(píng)價(jià)，簡(jiǎn)稱用戶評(píng)價(jià)，是對(duì)用戶資信情況進(jìn)行分析和評(píng)定，并據(jù)此就用戶償債能力作出全方面評(píng)價(jià)，由信用等級(jí)評(píng)定和授信量分析組成。信用等級(jí)是反應(yīng)用戶償還債務(wù)能力相對(duì)尺度，關(guān)鍵從用戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理水平等方面評(píng)定?，F(xiàn)在我行用戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)和F級(jí)。我行出臺(tái)《用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)措施(征求意見稿)》將用戶信用等級(jí)分為10級(jí)。用戶授信量分析是評(píng)價(jià)人員在分析用戶對(duì)建設(shè)銀行信用需求、測(cè)算授信控制量基礎(chǔ)商提出對(duì)用戶授信總量提議過(guò)程。二、集團(tuán)用戶評(píng)價(jià)對(duì)集團(tuán)用戶采取整體授信方法，由管轄行指定牽頭行對(duì)集團(tuán)用戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，各組員行幫助評(píng)價(jià)；對(duì)集團(tuán)用戶采取分別授信方法，牽頭行和組員行對(duì)母企業(yè)和集團(tuán)組員企業(yè)分別進(jìn)行評(píng)價(jià)。管轄行是指能對(duì)集團(tuán)母企業(yè)和各組員企業(yè)開戶行有效實(shí)施控制建設(shè)銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。牽頭行是指母企業(yè)所在行，組員行是指組員企業(yè)開戶行。三、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)判定依據(jù)重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包含重大建設(shè)項(xiàng)目、重大致制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)?。其中：重大建設(shè)項(xiàng)目標(biāo)判定依據(jù)是總投資超出用戶投資前3年稅后利潤(rùn)之和；重大致制改革包含吞并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保判定依據(jù)是訴訟標(biāo)或?qū)ν鈸?dān)保額達(dá)成凈資產(chǎn)30%。四、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）信用等級(jí)；一級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定全部等級(jí)信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部門立案。超出權(quán)限，由信貸經(jīng)營(yíng)部門將包含提議信用等級(jí)用戶評(píng)價(jià)匯報(bào)上報(bào)上級(jí)行認(rèn)定。一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）信用等級(jí)；總行營(yíng)業(yè)部有權(quán)認(rèn)定全部等級(jí)信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部立案。各級(jí)營(yíng)業(yè)部認(rèn)定信用等級(jí)須由本級(jí)信貸管理委員會(huì)討論經(jīng)過(guò)，超出其權(quán)限，由其組織報(bào)同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門按權(quán)限審批認(rèn)定。五、用戶授信控制量測(cè)算授信控制量是建設(shè)銀行確定對(duì)單一用戶全部本外幣、表內(nèi)外信用余額風(fēng)險(xiǎn)控制界限。授信控制量測(cè)算公式以下：CL=L+1/3×(K×V－P)×ECL表示授信控制量．L為用戶現(xiàn)在在建行全部本外幣表內(nèi)外信用余額．K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，依據(jù)不一樣行業(yè)確定．V為依據(jù)用戶信用等級(jí)確定企業(yè)目標(biāo)杠桿比率調(diào)整系數(shù)，關(guān)鍵依據(jù)用戶情況對(duì)行業(yè)目標(biāo)杠桿比率進(jìn)行調(diào)整，確定方法見下表：信用等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)整系數(shù)V10．970．940．880．840．8P為用戶目前財(cái)務(wù)杠桿．財(cái)務(wù)杠桿是用戶負(fù)債和權(quán)益之比，和資產(chǎn)負(fù)債率關(guān)系是：財(cái)務(wù)杠桿＝資產(chǎn)負(fù)債率／（１－資產(chǎn)負(fù)債率）．E＝凈資產(chǎn)－可認(rèn)定其它已損耗資產(chǎn)，為用戶現(xiàn)在有效凈資產(chǎn)．可認(rèn)定其它已損耗資產(chǎn)只待攤費(fèi)用、遞延資產(chǎn)和待處理財(cái)產(chǎn)損溢等已經(jīng)損耗資產(chǎn)．F級(jí)用戶授信控制量直接定為零。第三章信貸擔(dān)保第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、擔(dān)保協(xié)議和借款協(xié)議關(guān)系依據(jù)《擔(dān)保法》要求,擔(dān)保協(xié)議是主協(xié)議隸屬協(xié)議,主協(xié)議無(wú)效,擔(dān)保協(xié)議也無(wú)效,但擔(dān)保協(xié)議另有約定,根據(jù)約定。所以建設(shè)銀行應(yīng)和擔(dān)保人約定擔(dān)保協(xié)議獨(dú)立性,即擔(dān)保協(xié)議效力獨(dú)立于主協(xié)議,主協(xié)議無(wú)效并不影響擔(dān)保協(xié)議效力。關(guān)鍵二、確保方法確?？煞譃橥ǔ４_保和連帶責(zé)任確保。通常確保指確保人和建設(shè)銀行約定,當(dāng)債務(wù)人不能推行債務(wù)時(shí),由確保人負(fù)擔(dān)確保責(zé)任一個(gè)擔(dān)保方法。連帶責(zé)任確保是指確保人和建設(shè)銀行約定,確保人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任一個(gè)擔(dān)保方法。建設(shè)銀行只接收確保人提供連帶責(zé)任確保,不接收確保人提供通常確保。關(guān)鍵三、動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押區(qū)分動(dòng)產(chǎn)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有全部權(quán)、處分權(quán)動(dòng)產(chǎn)占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)建設(shè)銀行債權(quán)擔(dān)保。債務(wù)人不推行債務(wù)時(shí),建設(shè)銀行有權(quán)依據(jù)《擔(dān)保法》要求,以抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有,并作為債權(quán)擔(dān)保一個(gè)質(zhì)押方法。關(guān)鍵四、擔(dān)保范圍《擔(dān)保法》要求法定范圍為:①主債權(quán)②利息③違約金④損害賠償金⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用⑥質(zhì)物保管費(fèi)用如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保協(xié)議中給予約定。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍區(qū)分。關(guān)鍵五、怎樣審查確保人主體資格掌握建設(shè)銀行能夠接收確保人和不接收確保人分別有哪些。關(guān)鍵六、簽署確保協(xié)議應(yīng)注意問(wèn)題1．所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)經(jīng)要求審批程序同意后,應(yīng)在和用戶簽署信貸協(xié)議同時(shí)簽署確保協(xié)議；2．確保協(xié)議通常采取總行制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3．確保期間一律約定為自信貸協(xié)議生效之日至信貸協(xié)議推行期限屆滿之以后兩年；4．如因特殊要求需調(diào)整確保協(xié)議條款或采取非標(biāo)正確保協(xié)議文本,應(yīng)送一級(jí)分行法規(guī)部門審查同意；5．確保協(xié)議經(jīng)確保人加蓋公章且法定代表人(責(zé)任人)或委托代理人簽字,建設(shè)銀行或各授權(quán)行(處)加蓋公章且法定代表人或責(zé)任人簽字后生效。6．確保協(xié)議簽署后,信貸經(jīng)辦人員應(yīng)立即在確保人《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟(jì)確保情況記錄表”進(jìn)行登錄。關(guān)鍵七、怎樣選擇抵押物掌握建設(shè)銀行接收和不接收哪些財(cái)產(chǎn)作為抵押。關(guān)鍵八、抵押審查關(guān)鍵點(diǎn)1．審查抵押人對(duì)抵押物占有正當(dāng)性。2．審查抵押物正當(dāng)性。3．審查條件。4．審查抵押有效性。關(guān)鍵九、怎樣確定抵押率確定抵押率依據(jù)關(guān)鍵有:抵押物適用性、變現(xiàn)能力和抵押物價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)。擔(dān)保評(píng)價(jià)審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法，正確確定抵押率，抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)定價(jià)值額×100%抵押率通常不能超出70%。關(guān)鍵十、抵押權(quán)存續(xù)期間抵押權(quán)和其擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)存續(xù)期間至被擔(dān)保債權(quán)全部受償之日止.關(guān)鍵十一、抵押物保險(xiǎn)要求①保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶榻ㄔO(shè)銀行；②辦理抵押擔(dān)保前,抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn),應(yīng)要求保險(xiǎn)企業(yè)出具變更建設(shè)銀行為第一受益人批單；③保險(xiǎn)期應(yīng)長(zhǎng)于信貸期限。如有多份保單,則最早到期保單保險(xiǎn)期限應(yīng)長(zhǎng)于信貸期限；④保單正本須存放建設(shè)銀行；⑤投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r(jià)總值；⑥保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)；⑦抵押使用期內(nèi),投保人不得以任何理由中止保險(xiǎn)或退保。關(guān)鍵十二、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方法①折價(jià)。折價(jià)是指將抵押物折合成金錢用來(lái)清償債務(wù)。經(jīng)辦行應(yīng)委托含有正當(dāng)資格資產(chǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)定,按抵押物評(píng)定價(jià)值收回信貸。②拍賣。拍賣是指經(jīng)過(guò)公開競(jìng)價(jià)形式,將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者,以拍賣價(jià)款收回信貸。③變賣。變賣是指采取除拍賣方法之外任何一個(gè)買賣方法使抵押物變現(xiàn)以取得價(jià)款收回信貸。關(guān)鍵十三、處分抵押物價(jià)款分配次序依法處分抵押物所得價(jià)款,按下列次序分配:①支付處分抵押物所需費(fèi)用；②對(duì)未交清地價(jià)款,補(bǔ)交應(yīng)交部分地價(jià)款；③清償借款人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息、違約金(罰息)和損害賠償金等；④支付抵押協(xié)議約定其它費(fèi)用。處分抵押物所得價(jià)款不足清償上述所列金額,建設(shè)銀行有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人追償;清償上述所列金額后有剩下,剩下部分退還抵押人。關(guān)鍵十四、怎樣選擇質(zhì)物(權(quán)利)1．建設(shè)銀行接收和不接收哪些財(cái)產(chǎn)（權(quán)利）作為質(zhì)押。關(guān)鍵十五、對(duì)其它權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意問(wèn)題1．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是財(cái)產(chǎn)權(quán)。2．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是能夠轉(zhuǎn)讓債權(quán)或其它權(quán)利。3．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是不違反權(quán)利性質(zhì)財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。4．權(quán)利質(zhì)押設(shè)定必需公告。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸擔(dān)保持殊形式1．多個(gè)方法擔(dān)保2．最高額確保、抵押3．共同確保難點(diǎn)二、無(wú)效擔(dān)保協(xié)議及其法律后果擔(dān)保協(xié)議無(wú)效分兩種情況：一個(gè)是擔(dān)保協(xié)議因主協(xié)議無(wú)效而無(wú)效；另一個(gè)是因本身不符合協(xié)議有效要件而無(wú)效，如確保人主體資格不正當(dāng)?shù)取W(xué)員應(yīng)掌握兩種無(wú)效情形法律后果有何不一樣。難點(diǎn)三、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)提供確保擔(dān)保效力及后果企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)能夠在法人書面授權(quán)范圍內(nèi)提供確保擔(dān)保。但假如企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍和債權(quán)人簽署確保協(xié)議，該協(xié)議無(wú)效或超出授權(quán)范圍部分無(wú)效。債權(quán)人和企業(yè)法人有過(guò)失,應(yīng)該依據(jù)其過(guò)失各自負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)民事責(zé)任；債權(quán)人無(wú)過(guò)失，由企業(yè)法人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任。假如法人書面授權(quán)范圍不明，法人分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)確保協(xié)議約定全部債務(wù)負(fù)擔(dān)確保責(zé)任。企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理財(cái)產(chǎn)不足以負(fù)擔(dān)確保責(zé)任,由企業(yè)法人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)提供確保無(wú)效后應(yīng)該負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任,由分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)。企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)為她人提供確保,人民法院在審理確保糾紛案件中能夠?qū)⒃撈髽I(yè)法人作為共同被告參與訴訟。不過(guò)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)提供確保除外。難點(diǎn)四、企業(yè)法人職能部門提供確保擔(dān)保效力及后果企業(yè)法人職能部門提供確保,確保協(xié)議無(wú)效。若債權(quán)人為惡意第三人,即債權(quán)人知道或應(yīng)該知道確保人為企業(yè)法人職能部門而簽署確保協(xié)議,所以造成損失由債權(quán)人自行負(fù)擔(dān)。若債權(quán)人為善意第三人,即債權(quán)人不知確保人為企業(yè)法人職能部門而簽署確保協(xié)議,所以造成損失,由企業(yè)法人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任。難點(diǎn)五、國(guó)家機(jī)關(guān)和以公益為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體提供擔(dān)保效力及后果通常情況下,國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體不得為確保人；學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)施不得用于抵押。但在實(shí)際信貸工作中應(yīng)注意兩種例外情形,一是國(guó)家機(jī)關(guān)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意為使用外國(guó)政府或經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸時(shí),能夠作為確保人；二是學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體,以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)施以外財(cái)產(chǎn)為本身債務(wù)設(shè)定抵押,能夠認(rèn)定抵押有效。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體違反法律要求提供擔(dān)保,擔(dān)保協(xié)議無(wú)效。所以給債權(quán)人造成損失,應(yīng)該依據(jù)其過(guò)失負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)民事責(zé)任。難點(diǎn)六、董事、經(jīng)理違反要求為本企業(yè)股東或其它個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保效力及后果董事、經(jīng)理違反《中國(guó)企業(yè)法》第60條要求,以企業(yè)資產(chǎn)為本企業(yè)股東或其它個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保,擔(dān)保協(xié)議無(wú)效。除債權(quán)人知道或應(yīng)該知道外，債務(wù)人、擔(dān)保人應(yīng)該對(duì)債權(quán)人損失負(fù)擔(dān)連帶賠償責(zé)任。難點(diǎn)七、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間了解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間性質(zhì)、掌握存續(xù)期間和訴訟時(shí)效關(guān)系、了解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間現(xiàn)實(shí)意義。難點(diǎn)八、對(duì)確保金擔(dān)保應(yīng)注意問(wèn)題《擔(dān)保法司法解釋》第85條要求，“債務(wù)人或第三人將其金錢以特戶、封金、確保金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)擔(dān)保，債務(wù)人不推行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人能夠以該金錢優(yōu)先受償。”這實(shí)際上明確金錢能夠作為一個(gè)特殊動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押，確保金擔(dān)保是一個(gè)特殊動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。即使《解釋》明確了確保金擔(dān)保性質(zhì)和優(yōu)先受償權(quán)，但仍未明確確保金擔(dān)保能否對(duì)抗第三人，如法院能否強(qiáng)制實(shí)施已被設(shè)定為擔(dān)保確保金存款等問(wèn)題。即使有些對(duì)《解釋》解釋意見認(rèn)為確保金能夠?qū)蛊渌鼈鶛?quán)人，但在中國(guó)現(xiàn)在法律環(huán)境下，只要法律沒有明確要求，司法部門在實(shí)施中就可能出現(xiàn)分歧或偏差，從而造成確保金擔(dān)保方法仍然存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)(信用證項(xiàng)下確保金除外)。所以，從穩(wěn)妥角度考慮,在選擇擔(dān)保方法時(shí)，仍需優(yōu)先考慮建設(shè)銀行定時(shí)存單質(zhì)押。對(duì)于部分信用程度不高，可能存在重大債權(quán)債務(wù)糾紛債務(wù)人，通常不宜接收確保金擔(dān)保。假如用戶堅(jiān)持要用確保金擔(dān)保而又無(wú)其它適宜擔(dān)保方法時(shí)，為深入保障資產(chǎn)安全，加重?fù)?dān)保責(zé)任，可采取以下方法:第一，應(yīng)在相關(guān)協(xié)議型條款中明確約定為建設(shè)銀行債權(quán)提供擔(dān)保確保金優(yōu)先受償權(quán)；第二，在協(xié)議中增加由第三人對(duì)債務(wù)負(fù)擔(dān)連帶確保責(zé)任約定。難點(diǎn)九、權(quán)利價(jià)值評(píng)定1．存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價(jià)證券價(jià)值通常按成本和市價(jià)孰低標(biāo)正確定；2．依法能夠轉(zhuǎn)讓股票價(jià)值通常為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場(chǎng)價(jià)格；3．倉(cāng)單、提單價(jià)值參考商品或貨物市場(chǎng)價(jià)格確定；4．其它財(cái)產(chǎn)權(quán)利價(jià)值可依據(jù)估計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。難點(diǎn)十、質(zhì)押率上限1．可轉(zhuǎn)讓股票質(zhì)押率不得超出60%；2．動(dòng)產(chǎn)和倉(cāng)單、提單質(zhì)押率不得超出70%；3．存款單、匯票、本票、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押期限在1年以內(nèi)(含1年),質(zhì)押率不得超出90%；質(zhì)押期限在1年以上,質(zhì)押率不得超出80%；4．其它財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押率不得超出70%。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、擔(dān)保范圍1．《擔(dān)保法》要求法定范圍為:①主債權(quán)：即由借款協(xié)議、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等多種信貸主協(xié)議所確定獨(dú)立存在債權(quán)。②利息：由主債權(quán)所派生利息。③違約金：指由法律要求或協(xié)議約定債務(wù)人因過(guò)失不推行或不完全推行債務(wù)時(shí),應(yīng)付給建設(shè)銀行金額。④損害賠償金：是指?jìng)鶆?wù)人因不推行或不完全推行債務(wù)給建設(shè)銀行造成損失時(shí),向建設(shè)銀行支付賠償費(fèi)。⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用：是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)推行期屆滿而不推行或不完全推行債務(wù),建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出合理費(fèi)用。通常包含訴訟費(fèi)、判定評(píng)定費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、實(shí)施費(fèi)等費(fèi)用。⑥質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間,因保管質(zhì)物所發(fā)生費(fèi)用。2、如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保協(xié)議中給予約定。二、怎樣審查確保人主體資格1．經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可含有較強(qiáng)代償能力、無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛以下單位和個(gè)人能夠接收為確保人:①?gòu)氖路蠂?guó)家法律、法規(guī)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)企業(yè)法人；②營(yíng)利性機(jī)關(guān)法人；③其它經(jīng)濟(jì)組織,包含:依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照合作企業(yè)、合作型聯(lián)營(yíng)企業(yè)(經(jīng)全體合作人書面同意)、依法登記領(lǐng)取中國(guó)營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不含有獨(dú)立人資格中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)置并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者；④自然人。2．建設(shè)銀行不接收下列單位作為確保人①國(guó)家機(jī)關(guān),但經(jīng)國(guó)務(wù)院同意為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸除外；②以公益為目標(biāo)機(jī)關(guān):學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等；③社會(huì)團(tuán)體；④無(wú)企業(yè)法人書面授權(quán)或超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供確保企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)；⑤企業(yè)法人職能部門；⑥建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)、全資隸屬企業(yè),總行另有要求除外。三、怎樣選擇抵押物1、建設(shè)銀行接收下列財(cái)產(chǎn)抵押①抵押人全部、依法有權(quán)處分房屋和其它地上定著物；②抵押人全部、依法有權(quán)處分機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分土地使用權(quán)；④抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地土地使用權(quán)；⑤依法能夠抵押其它財(cái)產(chǎn)。2、建設(shè)銀行不接收下列財(cái)產(chǎn)抵押①土地全部權(quán)；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體全部土地使用權(quán)；③學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目標(biāo)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會(huì)公益設(shè)施；④全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)；⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管財(cái)產(chǎn)；⑥法律要求嚴(yán)禁流通財(cái)產(chǎn)(采礦權(quán)、金銀及其制品等)；⑦自然資源；⑧租用財(cái)產(chǎn)；⑨依法不得抵押其它財(cái)產(chǎn)。四、抵押審查關(guān)鍵點(diǎn)1．審查抵押人對(duì)抵押物占有正當(dāng)性。2．審查抵押物正當(dāng)性。3．審查條件。抵押物除必需符合《擔(dān)保法》要求條件外，還應(yīng)符合以下條件：①堅(jiān)固耐用，不易毀損。②通用性強(qiáng)，輕易變現(xiàn)。③價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值，受市場(chǎng)波動(dòng)影響小。4．審查抵押有效性。①依據(jù)最高人民法院法復(fù)〔1994]2號(hào)司法解釋，債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人，該抵押協(xié)議無(wú)效。所以，應(yīng)注意抵押人有多個(gè)債權(quán)人，建設(shè)銀行不接收抵押人將其全部財(cái)產(chǎn)提供抵押。實(shí)際上因?yàn)閭鶆?wù)人用于抵押財(cái)產(chǎn)不可能是其全部財(cái)產(chǎn)，所以在簽署抵押協(xié)議時(shí)，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財(cái)產(chǎn)”，而列出抵押財(cái)產(chǎn)明細(xì)即可。②依據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間對(duì)原來(lái)沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保行為無(wú)效。所以，為預(yù)防抵押無(wú)效，應(yīng)避免立即破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。五、怎樣選擇質(zhì)物(權(quán)利)1．建設(shè)銀行接收下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押：①出質(zhì)人全部、依法有權(quán)處分機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它動(dòng)產(chǎn)；②匯票、支票、本票、債券、存款單、股票(含證券投資基金)、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券，其中股票質(zhì)押現(xiàn)在僅限于根據(jù)建設(shè)銀行總行相關(guān)要求券商股票質(zhì)押貸款方法；③依法能夠質(zhì)押其它權(quán)利。2．建設(shè)銀行不接收下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押：①全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)；②依法被查封、扣押、監(jiān)管財(cái)產(chǎn)；③法律要求嚴(yán)禁流通財(cái)產(chǎn)(金銀及其制品等)；④珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值財(cái)產(chǎn)；⑤租用財(cái)產(chǎn)；⑥依法不得質(zhì)押其它財(cái)產(chǎn)。六、對(duì)其它權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意問(wèn)題1．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是財(cái)產(chǎn)權(quán)，非財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)利不含有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不得作為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)。2．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是能夠轉(zhuǎn)讓債權(quán)或其它權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)。3．權(quán)利質(zhì)押標(biāo)必需是不違反權(quán)利性質(zhì)財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。4．權(quán)利質(zhì)押設(shè)定必需公告。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定公告，為權(quán)利質(zhì)押生效要件。當(dāng)事人對(duì)權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公告，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)效力。權(quán)利質(zhì)押標(biāo)依其性質(zhì)，能夠轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有,應(yīng)該以轉(zhuǎn)移占有進(jìn)行公告；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有，應(yīng)該以出質(zhì)登記進(jìn)行公告。5．多個(gè)關(guān)鍵“其它權(quán)利”質(zhì)押?jiǎn)栴}。①公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：依據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)函〔1999〕28號(hào)文件，能夠設(shè)定質(zhì)押，但應(yīng)以省級(jí)人民政府同意收費(fèi)文件作為公路收費(fèi)權(quán)權(quán)利證書，地市級(jí)以上交通主管部門為登記部門。②水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營(yíng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押:應(yīng)該能夠作為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)，但因?yàn)楝F(xiàn)行法律對(duì)設(shè)質(zhì)公告未作明確要求，在現(xiàn)有法律環(huán)境下能否產(chǎn)生質(zhì)押物權(quán)效力在法律上存在著不確定性，含有一定法律風(fēng)險(xiǎn)。以水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營(yíng)收費(fèi)權(quán)設(shè)質(zhì)時(shí)，為在最大程度上保障信貸債權(quán)實(shí)現(xiàn)，應(yīng)盡可能采取審批、公證、開立專用監(jiān)管帳戶、在質(zhì)押協(xié)議中明確在債務(wù)人違約情況下建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方法及送有權(quán)管理部門立案等方法。③學(xué)校、醫(yī)院收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：現(xiàn)在暫不宜接收。④帳戶質(zhì)押：現(xiàn)行法律對(duì)帳戶質(zhì)押公告尚無(wú)明確要求，使得帳戶質(zhì)押存在較大風(fēng)險(xiǎn)。假如債務(wù)人能提供更為有效擔(dān)保，則不應(yīng)接收帳戶質(zhì)押。七、信貸擔(dān)保持殊形式1．多個(gè)方法擔(dān)保多個(gè)方法擔(dān)保是指同一債務(wù)采取確保、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方法進(jìn)行擔(dān)保。同時(shí)采取確保、抵押和質(zhì)押等多個(gè)擔(dān)保時(shí)須注意①在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí),確保協(xié)議如無(wú)尤其約定,標(biāo)準(zhǔn)上首先實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。假如實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán),確保人只對(duì)抵(質(zhì))押權(quán)以外債權(quán)部分負(fù)擔(dān)確保責(zé)任。②假如建設(shè)銀行未經(jīng)確保人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán),則確保人在建設(shè)銀行放棄權(quán)利范圍內(nèi)免去確保責(zé)任。2．最高額確保、抵押最高額確保、抵押是指擔(dān)保人(確保人、抵押人)和債權(quán)人協(xié)議,在最高債權(quán)額程度內(nèi),對(duì)一定時(shí)間內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權(quán)作擔(dān)保。其特征有①擔(dān)保人只限定擔(dān)保最終期限和最高金額,不限定在此范圍內(nèi)信貸金額、次數(shù)、期限。②擔(dān)保是連續(xù)，在約定擔(dān)保期限和金額內(nèi),債務(wù)人不管使用多少次、每筆金額多少,全部由擔(dān)保人負(fù)擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。③最高額抵押主協(xié)議債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。④同通常擔(dān)保方法相比,最高額確保、抵押操作愈加簡(jiǎn)便、靈活。3．共同確保共同確保(或稱聯(lián)合確保)是指由若干個(gè)確保人對(duì)同一債務(wù)提供擔(dān)保。共同確?？煞譃榘捶荽_保和連帶確保。按份確保是指確保人依確保協(xié)議所確定份額,就主協(xié)議債務(wù)對(duì)債權(quán)人負(fù)擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶確保是指各確保人單獨(dú)或共同對(duì)全部債務(wù)負(fù)擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。八、無(wú)效擔(dān)保協(xié)議及其法律后果擔(dān)保協(xié)議無(wú)效指擔(dān)保協(xié)議不能發(fā)生擔(dān)保法律效力，在當(dāng)事人之間不能產(chǎn)生因擔(dān)保協(xié)議而發(fā)生權(quán)利義務(wù)。擔(dān)保協(xié)議無(wú)效分兩種情況：一個(gè)是擔(dān)保協(xié)議因主協(xié)議無(wú)效而無(wú)效；另一個(gè)是因本身不符合協(xié)議有效要件而無(wú)效，如確保人主體資格不正當(dāng)?shù)?。?dān)保協(xié)議無(wú)效，并非不在當(dāng)事人之間發(fā)生任何法律后果，只不過(guò)是發(fā)生法律要求而非當(dāng)事人預(yù)期法律后果而已。擔(dān)保協(xié)議無(wú)效后,還應(yīng)視當(dāng)事人過(guò)失情況要求其負(fù)擔(dān)民事責(zé)任。主協(xié)議無(wú)效而造成擔(dān)保協(xié)議無(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)失，擔(dān)保人不負(fù)擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)失，擔(dān)保人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任部分，不應(yīng)超出債務(wù)人不能清償部分1/3。主協(xié)議有效而擔(dān)保協(xié)議無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)失,擔(dān)保人和債務(wù)人對(duì)主協(xié)議債權(quán)人經(jīng)濟(jì)損失，負(fù)擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)失，擔(dān)保人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任部分，不應(yīng)超出債務(wù)人不能清償部分1/2。九、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間相關(guān)擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間，《擔(dān)保法》未予明確，但《擔(dān)保法司法解釋》對(duì)此進(jìn)行了補(bǔ)充要求，《解釋》第12條要求，“當(dāng)事人約定或登記部門要求登記擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)存續(xù)不含有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)，人民法院應(yīng)該給予支持。”據(jù)此條我們能夠推論，擔(dān)保期間“對(duì)擔(dān)保物權(quán)存續(xù)不含有法律約束力”即否定了擔(dān)保期間能夠消亡擔(dān)保物權(quán)，否定了擔(dān)保期間法律意義。擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間排斥當(dāng)事人約定時(shí)間，也排斥登記機(jī)關(guān)要求期間，擔(dān)保物權(quán)法定存續(xù)期間為主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年。這條要求提醒我們，在抵押或質(zhì)押協(xié)議中約定擔(dān)保期間是沒有任何意義，不能因?yàn)榧s定諸如“主協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)本息償清時(shí)為止”之類詞語(yǔ)，就認(rèn)為擔(dān)保物權(quán)就一直存在，從而忽略擔(dān)保物權(quán)行使，造成擔(dān)保物權(quán)因超出時(shí)效而喪失。這條對(duì)我們辦理抵押登記也很有利，因?yàn)楝F(xiàn)在在辦理抵押登記過(guò)程中，有些地方登記部門常常從本身利益出發(fā)，強(qiáng)制要求一個(gè)較短擔(dān)保期間，造成辦理一項(xiàng)抵押要年年登記。依據(jù)這一條，我們就能夠?qū)沟怯洸块T不合理要求，維護(hù)建設(shè)銀行利益。第一部分關(guān)鍵解析關(guān)鍵一、信貸法律文書分類1．從形式上可分為：標(biāo)準(zhǔn)法律文書、非標(biāo)準(zhǔn)法律文書和訴訟文書。2．從內(nèi)容上可分為：協(xié)議協(xié)議類法律文書、確保和證實(shí)類法律文書、訴訟類法律文書。關(guān)鍵二、借款協(xié)議適用范圍借款協(xié)議適適用于建設(shè)銀行和借款單位或個(gè)人之間簽署各類本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和其它貸款。關(guān)鍵包含人民幣資金借款協(xié)議、個(gè)人住房借款協(xié)議、個(gè)人消費(fèi)借款協(xié)議(包含:個(gè)人耐用具、住房裝修、助學(xué)、汽車消費(fèi)等)、個(gè)人存單質(zhì)押借款合相同。關(guān)鍵三、銀企合作協(xié)議分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)銀企合作協(xié)議簽署實(shí)施分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)?？傂型ǔＭ绲赜蚬凇爸袊?guó)”、“國(guó)家”字頭企業(yè)集團(tuán)或副部級(jí)以上(含副部級(jí))特大型企業(yè)(如中國(guó)石化總企業(yè)、中國(guó)華能集團(tuán)企業(yè)等)簽署銀企合作協(xié)議；一級(jí)分行同所轄區(qū)內(nèi)大中型企業(yè)集團(tuán)、企業(yè)簽署銀企合作協(xié)議；其它企業(yè)由二級(jí)分行簽署銀企合作協(xié)議。關(guān)鍵四、最高額確保、抵押協(xié)議適用范圍包含業(yè)務(wù)范圍、用戶范圍和時(shí)間范圍。關(guān)鍵五、借款債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議基礎(chǔ)要求①借款債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議必需由建設(shè)銀行、被吞并方(原債務(wù)人)、吞并方(新債務(wù)人)和擔(dān)保方同時(shí)簽具,不然,不產(chǎn)生法律效力。②分貸種簽署。關(guān)鍵六、銀行信貸證實(shí)適用范圍和基礎(chǔ)要求1．適用范圍:銀行信貸證實(shí)是建設(shè)銀行依據(jù)工程項(xiàng)目投標(biāo)方申請(qǐng)，對(duì)其出具在項(xiàng)目投標(biāo)資格預(yù)審和中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中需要貸款時(shí)使用信貸意向承諾。2．基礎(chǔ)要求:①信貸證實(shí)必需寫明信貸額度、使用期和承諾貸款條件。②依據(jù)投標(biāo)方申請(qǐng)，按信貸審批程序和權(quán)限簽發(fā)。③僅限于指定建設(shè)項(xiàng)目標(biāo)投標(biāo)資格預(yù)審和中標(biāo)后貸款需要，不得挪作她用。④若申請(qǐng)人未中標(biāo)、推行期屆滿或建設(shè)銀行已推行完了約定義務(wù)，信貸證實(shí)則隨即失效。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、貸款意向書、貸款承諾書適用范圍經(jīng)過(guò)了解貸款意向書和貸款承諾書適用范圍，了解二者區(qū)分。難點(diǎn)二、公開額度授信證書適用范圍公開額度授信證書是建設(shè)銀行對(duì)用戶簽具,一次性授予其在一定時(shí)期內(nèi)數(shù)次便捷使用若干信用額度,含有單方法律約束力文書。公開授信額度證書適適用于對(duì)滿足我行公開額度授信條件用戶進(jìn)行流動(dòng)資金貸款、貼現(xiàn)、承兌、確保和進(jìn)口貿(mào)易融資授信,不適適用于固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款。難點(diǎn)三、信貸法律文書簽字權(quán)限、方法、時(shí)間、地點(diǎn)1．簽字權(quán)限。建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)簽具信貸法律文書，均需由建設(shè)銀行有權(quán)簽字人(或其授權(quán)代理人)簽字，總行有權(quán)簽字人為總行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及行長(zhǎng)授權(quán)代理人一一各職能部門責(zé)任人(主任、總經(jīng)理)；一級(jí)分行有權(quán)簽字人為行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及授權(quán)代理人一一有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)各職能部門責(zé)任人(處長(zhǎng)、主任、總經(jīng)理)；二級(jí)支行有權(quán)簽字人為行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)；縣級(jí)支行有權(quán)簽字人為行長(zhǎng)。2．簽字方法。①可依據(jù)情況雙方當(dāng)面簽具，也可依據(jù)雙方意愿舉行一定規(guī)模簽字儀式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要當(dāng)場(chǎng)看用戶法定代表人或其授權(quán)代理人簽字。②建設(shè)銀行和確保人簽署確保協(xié)議日期通常不得遲于借款協(xié)議簽署日期。確保協(xié)議自簽署之日起生效。③為預(yù)防用戶可能會(huì)對(duì)協(xié)議文字作虛假說(shuō)明，誘導(dǎo)擔(dān)保人簽字，為確保擔(dān)保人簽字真實(shí)性，簽署協(xié)議時(shí)，通常應(yīng)由經(jīng)辦行向擔(dān)保人解釋擔(dān)保協(xié)議效力，然后由擔(dān)保人當(dāng)面簽字。要避免把協(xié)議文本由用戶轉(zhuǎn)交擔(dān)保人，由用戶安排擔(dān)保人簽字。3．簽字時(shí)間當(dāng)面填寫法律文書，爭(zhēng)取雙方在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)簽字、蓋章；假如雙方不在同一地點(diǎn)簽字、蓋章，爭(zhēng)取讓用戶先予簽字、蓋章。4．簽字地點(diǎn)確立簽字地點(diǎn)包含到案件管轄，可能在實(shí)質(zhì)上影響當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)。所以,應(yīng)爭(zhēng)取在由建設(shè)銀行所在地人民法院管轄地點(diǎn)簽字。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、最高額確保、抵押協(xié)議適用范圍①可接收最高額度確保和最高額度抵押信貸業(yè)務(wù)是本外幣短期流動(dòng)資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、確保業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。②采取最高額度擔(dān)保方法信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人，通常是和建設(shè)銀行頻繁發(fā)生本外幣流動(dòng)資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、確保業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)用戶。③最高額擔(dān)保協(xié)議只對(duì)協(xié)議生效后要求期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生債權(quán)有效。要求期限后因上述業(yè)務(wù)所發(fā)生債權(quán)須另行簽署擔(dān)保協(xié)議或最高額度擔(dān)保協(xié)議。最高額度確保協(xié)議確保期間是自該協(xié)議生效后起至最終一份主協(xié)議推行期限屆滿后兩年止。二、貸款意向書、貸款承諾書適用范圍貸款意向書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)，對(duì)經(jīng)過(guò)初步調(diào)查貸款項(xiàng)目,作出在一定條件下發(fā)放貸款意向性文件。貸款承諾書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請(qǐng)人申請(qǐng),對(duì)經(jīng)過(guò)調(diào)查、審批后信貸業(yè)務(wù),作出到期發(fā)放貸款含有法律約束力承諾性文件。關(guān)鍵一、信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)類別1．首次檢驗(yàn)2．全方面檢驗(yàn)3．關(guān)鍵檢驗(yàn)關(guān)鍵二、信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)關(guān)鍵內(nèi)容信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)關(guān)鍵包含用戶檢驗(yàn)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)和擔(dān)保檢驗(yàn)。其中企業(yè)類用戶信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)內(nèi)容有：基礎(chǔ)情況（主體資格）、經(jīng)營(yíng)情況、內(nèi)部管理水平、信貸使用及用戶信用情況、重大事項(xiàng)進(jìn)展情況等。關(guān)鍵三、通知時(shí)間貸款結(jié)息日前最少1個(gè)工作日，要立即向用戶發(fā)出結(jié)息清單。貸款應(yīng)還本金到期，或表外信貸業(yè)務(wù)包含用戶對(duì)外支付日前1個(gè)星期，要向用戶發(fā)出“信貸業(yè)務(wù)到期通知書”。當(dāng)用戶拖欠我行貸款本息,或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時(shí)，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生日一個(gè)星期內(nèi)(含5個(gè)連續(xù)工作日)，向用戶、確保人、抵押人或出質(zhì)人發(fā)出蓋有信貸業(yè)務(wù)公章“逾期貸款(墊款)催收通知書”。關(guān)鍵四、我行風(fēng)險(xiǎn)分類細(xì)則中“信貸資產(chǎn)”范圍具體包含：1．建設(shè)銀行用信貸資金發(fā)放并納入綜合統(tǒng)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)各類本外幣貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款、進(jìn)出口貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支等，下同）；2．表外業(yè)務(wù)中信用證、銀行承兌匯票、確保、信貸證實(shí)業(yè)務(wù)；3．國(guó)家投資債券貸款、委托性住房金融業(yè)務(wù)中由建設(shè)銀行負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款。對(duì)上述業(yè)務(wù)中表內(nèi)外應(yīng)收未收利息，只認(rèn)定其中損失部分金額。關(guān)鍵五、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法關(guān)鍵信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法關(guān)鍵是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、方法及相關(guān)要求，以債務(wù)人正常營(yíng)業(yè)收入作為關(guān)鍵償還起源，以擔(dān)保作為第二償還起源，判定債務(wù)人立即足額償還債務(wù)可能性。關(guān)鍵六、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類類別和預(yù)期損失比率關(guān)系單筆信貸資產(chǎn)預(yù)期損失比率應(yīng)考慮債務(wù)人、確保人可償還本息額，抵（質(zhì)）押物可變現(xiàn)價(jià)值及對(duì)應(yīng)處理費(fèi)用等原因。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類類別和預(yù)期損失比率關(guān)系為：分類類別正常關(guān)注次級(jí)可疑損失預(yù)期損失比率0020%（含）以下20%以上-90%（含）90%以上關(guān)鍵七、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類步驟分類準(zhǔn)備及初分→信貸討論→分類認(rèn)定→分類認(rèn)定結(jié)果審批→提出改善意見。關(guān)鍵八、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批標(biāo)準(zhǔn)“本級(jí)認(rèn)定、常規(guī)管理、超限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”關(guān)鍵九、各級(jí)行分類認(rèn)定審批權(quán)限為：了解非損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限和損失類信貸資產(chǎn)認(rèn)定審批權(quán)限異同。第二部分難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、了解五類信貸資產(chǎn)定義五類信貸資產(chǎn)為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。在了解定義基礎(chǔ)上，要抓住關(guān)注和次級(jí)、次級(jí)和可疑本質(zhì)區(qū)分。難點(diǎn)二、重組貸款分類重組貸款是指銀行因?yàn)榻杩钊素?cái)務(wù)情況惡化，或無(wú)力還款而對(duì)借款協(xié)議還款條款作出調(diào)整貸款。需要重組貸款在實(shí)施重組前最少應(yīng)劃分為次級(jí)類；重組后能按期歸還貸款本息貸款可不列入不良貸款，但貸款重組后仍然逾期，或借款人仍然缺乏還款意愿或還款能力，應(yīng)最少劃分為可疑類。對(duì)經(jīng)建設(shè)銀行同意，基于對(duì)借款人清收利息、減息（表外部分）還本、保全資產(chǎn)等目標(biāo)而實(shí)施貸款“借新還舊”，標(biāo)準(zhǔn)上最少分為次級(jí)類。難點(diǎn)三、惡意逃廢銀行債務(wù)授信余額分類對(duì)借款人利用企業(yè)吞并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)授信余額，如借款人沒有逾期未歸還貸款本息，最少劃分為關(guān)注類；如借款人仍有逾期未歸還貸款本息，則應(yīng)劃分為不良貸款并依法追償，按實(shí)際償還能力和意愿進(jìn)行具體分類。難點(diǎn)四、貸款逾期時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)分類關(guān)系貸款逾期時(shí)間應(yīng)作為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類關(guān)鍵參考原因。在實(shí)施五類信貸資產(chǎn)定義前提下，貸款逾期90天(不含)以上，或貸款本金雖未逾期但其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益，最少劃分為次級(jí)類。難點(diǎn)五、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果認(rèn)定審批方法有兩種：1．成立認(rèn)定審批工作組。2．各級(jí)行（不含縣級(jí)支行）審批工作組經(jīng)本行關(guān)鍵責(zé)任人同意，授權(quán)本級(jí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門成立分類認(rèn)定審批小組對(duì)分類為正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)定審批。第三部分復(fù)習(xí)思索題一、信貸資產(chǎn)檢驗(yàn)類別1．首次檢驗(yàn)企業(yè)類用戶在每筆貸款第一次提款，或我行出具對(duì)應(yīng)法律文書、票據(jù)15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢驗(yàn)，關(guān)鍵檢驗(yàn)本筆信貸使用情況。首次檢驗(yàn)要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢驗(yàn)匯報(bào)單》。2．全方面檢驗(yàn)對(duì)于企業(yè)類用戶，不管信貸(含表外信貸業(yè)務(wù))期限長(zhǎng)短，從第一筆信貸發(fā)放后開始，最少每三個(gè)月去用戶關(guān)鍵辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢驗(yàn)一次。3．關(guān)鍵檢驗(yàn)一旦發(fā)覺用戶出現(xiàn)新可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對(duì)受益人履約重大情況時(shí)，視發(fā)覺情況嚴(yán)重程度，最多從發(fā)覺開始兩個(gè)工作日內(nèi)，必需對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)地或跟蹤檢驗(yàn)。二、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法關(guān)鍵信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類法關(guān)鍵是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、方法及相關(guān)要求，以債務(wù)人正常營(yíng)業(yè)收入作為關(guān)鍵償還起源，以擔(dān)保作為第二償還起源，判定債務(wù)人立即足額償還債務(wù)可能性。關(guān)鍵包含：1．債務(wù)人償還能力。包含債務(wù)人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)情況、影響還款能力非財(cái)務(wù)原因等；2．債務(wù)人償還統(tǒng)計(jì)，包含債務(wù)人在建設(shè)銀行和其它銀行償還統(tǒng)計(jì)；3．債務(wù)人償還意愿；4．債務(wù)擔(dān)保有效性；5．債務(wù)償還法律責(zé)任；6．銀行信貸管理。三、各級(jí)行分類認(rèn)定審批權(quán)限對(duì)非損失類認(rèn)定審批權(quán)限。1.經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)縣級(jí)支行（包含二級(jí)分行直接經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，下同）能夠經(jīng)上一級(jí)分行授權(quán)，認(rèn)定審批單戶余額在100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）信貸資產(chǎn)分類，并報(bào)上一級(jí)分行立案；2.取得一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)二級(jí)分行（包含一級(jí)分行直接經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，下同），可按一級(jí)分行轉(zhuǎn)授單戶授信余額上限，認(rèn)定審批單戶授信余額在100萬(wàn)元以上、轉(zhuǎn)授單戶授信余額以下信貸資產(chǎn)分類，但最大認(rèn)定審批額度不得超出單戶5000萬(wàn)元（一戶多筆要將多筆合并計(jì)算）；3.一級(jí)分行未給信貸轉(zhuǎn)授權(quán)額度，但確有信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)二級(jí)分行，可按單