淺析商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展的必要性及對策-以大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例

第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景從上世紀(jì)90年代起，我國開始醫(yī)療體制改革。先以江蘇鎮(zhèn)江、江西九江為試點(diǎn)，實(shí)行社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度，個(gè)人賬戶用于支付小額醫(yī)療費(fèi)用和門診費(fèi)用，統(tǒng)籌賬戶主要用于大額醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用。1998年，在醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的基礎(chǔ)上，還進(jìn)行了醫(yī)療衛(wèi)生體制改革和藥品生產(chǎn)流通體制改革。2007年，十七大明確提出醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域“四項(xiàng)制度”。2010年，國家實(shí)施以基本藥物制度為核心的綜合配套改革，取消藥物加成，割斷以藥補(bǔ)醫(yī)機(jī)制的利益鏈。我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行這一系列改革后，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的合力分配，保障每個(gè)人都能享受政府的醫(yī)療服務(wù)。從現(xiàn)階段看，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍存在許多問題，需要對現(xiàn)行制度進(jìn)行優(yōu)化。第一在費(fèi)用配置方面，目前的統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶的配置還沒有完全體現(xiàn)公平性和效率性。對于青年職工，他們身體狀況良好，收入水平高，個(gè)人賬戶余額多，無法發(fā)揮其保障作用；但是對于中年職工和退休員工來說，他們的健康狀態(tài)比較差，個(gè)人賬戶余額不足，加上統(tǒng)籌賬戶限制，在疾病的診療中，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用低，自付費(fèi)用高。第二在制度設(shè)計(jì)方面，目前制度缺少層次性，難以滿足不同人群對于醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方面的需求。第三是目前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度缺乏資金支付和健康管理的風(fēng)險(xiǎn)控制。在大病醫(yī)保領(lǐng)域，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的問題和弊端顯得尤為嚴(yán)重?，F(xiàn)行的醫(yī)療制度在費(fèi)用配置上，只能解決小病和常見病；若不幸罹患大病，居民需要面臨長期和高費(fèi)用的治療。而在公平性方面，統(tǒng)籌基金涉及了封頂線和報(bào)銷比例，這部分費(fèi)用隨著治療周期變長和醫(yī)療費(fèi)用變高，容易超出居民的承擔(dān)范圍，容易增加因病致貧風(fēng)險(xiǎn)。在制度設(shè)計(jì)上看，現(xiàn)行制度實(shí)行大病小病一起保的模式，不能滿足居民在大病醫(yī)療保障方面的需求。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，對于大病，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和病患容易站在自己的角度為自己牟利，會造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出超額，醫(yī)療資源浪費(fèi)。在健康管理方面上看，更應(yīng)該引導(dǎo)居民預(yù)防大病，可以控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)支出、增強(qiáng)人民對健康的重視。1.1.2本課題的研究意義 我國現(xiàn)在面臨人口老齡化，“看病難，看病貴”等問題，主要依靠家庭積蓄解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。并且中國人民習(xí)慣性的排斥保險(xiǎn)，因此對大病醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注較少。事實(shí)上當(dāng)我們面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，多數(shù)家庭不具備抵抗大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以國家強(qiáng)制我們購買社保，倡導(dǎo)居民購買商保。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合就是解決大病醫(yī)保體系中存在的問題。首先，對于大病醫(yī)療費(fèi)用，居民在使用社會保險(xiǎn)報(bào)銷后，還可以利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行二次報(bào)銷，使得大病醫(yī)保進(jìn)一步滿足人民的醫(yī)療需求。第二，商業(yè)保險(xiǎn)品種繁多，可以利用不同的品種的保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)進(jìn)行組合，精準(zhǔn)的滿足不同人群對于大病醫(yī)療保障的需求，豐富醫(yī)療制度的層次，提高社會保險(xiǎn)的運(yùn)作效率。第三商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過核保理賠來控制醫(yī)療基金支出，讓保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理，控制資金支付風(fēng)險(xiǎn)。1.2國內(nèi)外研究綜述1.國外研究綜述在20世紀(jì)時(shí)，國外的學(xué)者就使用經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律證明了社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)各有利弊。美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家使用信息不對稱理論，說明了商業(yè)保險(xiǎn)市場會出現(xiàn)市場失靈的現(xiàn)象，導(dǎo)致原因是商業(yè)保險(xiǎn)有逆向選擇等問題，嚴(yán)重影響商業(yè)保險(xiǎn)市場運(yùn)行，造成商業(yè)保險(xiǎn)效率低。即使政府為解決這些問題參與商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營，但是也是治標(biāo)不治本。雖然社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在一定程度上可以降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，但是規(guī)避不了道德風(fēng)險(xiǎn)。倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院的Barr教授（1998）認(rèn)為，由于存在信息不對稱這一客觀事實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府都無法獨(dú)自提供全面的保障體制。所以構(gòu)建完善的社會保障體系，需要商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)進(jìn)行融合，學(xué)者們認(rèn)為二者需要在政府的引導(dǎo)下相互融合、相互補(bǔ)充。DenisKessler（2001）認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是居民抵御醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，特別是大病風(fēng)險(xiǎn)重要幫手。PascaleTurquet（2013）認(rèn)為政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司必須明確二者之間的責(zé)任和分工，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的合作能提供有效的醫(yī)療保障。2.國內(nèi)研究動態(tài)《中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展》首次以國家社科成果的名義對商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了表述。其中提到了一個(gè)觀點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)在社會保障體系中是相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，應(yīng)充分尊重二者的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律。國內(nèi)學(xué)術(shù)界也很早就開始研究社會醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展問題。劉茂山先生（1998）認(rèn)為我國保險(xiǎn)市場中的商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)之間存在著有一定的競爭，可以用“打亂仗、爭地盤”來形容。也有學(xué)者認(rèn)為二者應(yīng)該共同發(fā)展，如任德勝先生（1997）認(rèn)為，社會保險(xiǎn)是社會保障的基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充，二者應(yīng)該融合發(fā)展，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用。而在目前，國家也是支持商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合發(fā)展。李連友和鄧大松學(xué)者（2000）都從社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的異同點(diǎn)出發(fā)，說明了二者的融合有益于社會保障，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。1.2課題的研究方法和內(nèi)容1.2.1研究方法本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析法來闡述商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)療體系中融合發(fā)展的必要性及在當(dāng)前情況下，融合發(fā)展存在的問題，并參考有關(guān)學(xué)者對于大病醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展的研究觀點(diǎn)，提出相應(yīng)的對策。1.2.2研究內(nèi)容本文是以商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)療保險(xiǎn)的融合發(fā)展為論述主線，結(jié)合數(shù)據(jù)、相關(guān)案例和相關(guān)文獻(xiàn)分析商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合現(xiàn)狀，從中得出二者融合發(fā)展的必要性：1.緩和國家基本醫(yī)?；饓毫?，2.控制醫(yī)療費(fèi)用的增長速度，3.能夠豐富醫(yī)療保險(xiǎn)制度和兼顧公平和效率。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合發(fā)展中存在以下問題：1.對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)格，2.對商業(yè)健康保險(xiǎn)的扶持政策較少并且沒有落實(shí)，3.商業(yè)保險(xiǎn)公司的目光不夠長遠(yuǎn)，在盈利預(yù)期落空后，參與積極性下降，4.風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，獲利能力下降，5.經(jīng)營的專業(yè)化程度低，人才缺失和數(shù)據(jù)積累不足。根據(jù)這些問題提出以下對策：1.加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提升居民醫(yī)療保險(xiǎn)意識，2.完善我國醫(yī)療保障制度，提升醫(yī)療保障水平3.為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策和發(fā)展支持。第二章商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的相關(guān)概述2.1相關(guān)概念界定2.1.1商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，通過訂立保險(xiǎn)合同盈利的保險(xiǎn)形式。商業(yè)保險(xiǎn)由投保人和保險(xiǎn)人自愿訂立，投保人按照合同向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)可能發(fā)生事故所造成損失的賠償責(zé)任，或者在被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、患病或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的支付責(zé)任。本文的研究主線是商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)保的融合發(fā)展，主要討論國民醫(yī)療保障問題，所以本段分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，盈利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者按合同約定繳納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營基礎(chǔ)是運(yùn)用大數(shù)法則為消費(fèi)者提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)的杠桿比較高，居民繳納的保費(fèi)比較低，所以居民對此的參保率比較高，但保障范圍比較單一。而重疾險(xiǎn)屬于高端醫(yī)療保險(xiǎn)，往往會添加一些附加險(xiǎn)，使得參保人可以獲得全面的保障和服務(wù)。但是參保門檻高，保費(fèi)高昂，使得這種產(chǎn)品無法廣泛推向市場，受益人群往往是高端人士。商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系有著舉足輕重的地位，可以豐富和完善社會保障體系和構(gòu)建和諧社會。盡管其的發(fā)展歷程比較曲折，但是我國非常支持商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，出臺新國十條和國十條等政策。2.1.2社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)，是指向參保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，為因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。目前醫(yī)療保障問題也是人們較為關(guān)心的問題之一，本文也是以大病醫(yī)保為例，討論商保和社保的融合發(fā)展，所以本段對社會醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行分析。社會醫(yī)療保險(xiǎn)指勞動者患病時(shí)，社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其所需要的醫(yī)療費(fèi)用給予規(guī)定比例的補(bǔ)貼或報(bào)銷，使勞動者恢復(fù)健康和勞動能力，盡快投入社會再生產(chǎn)過程。社會醫(yī)療保險(xiǎn)一般由政府經(jīng)辦，政府會借助經(jīng)濟(jì)手段、行政手段、法律手段強(qiáng)制實(shí)行以及進(jìn)行組織管理。到目前為止，其的普及率較為廣泛。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度把社會醫(yī)療保險(xiǎn)分為三類，分別是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)不僅僅可以促進(jìn)社會文明的進(jìn)步，還可以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，而且還有利于提高勞動的生產(chǎn)率。社會保險(xiǎn)可以解除勞動者的后顧之憂、保證身心健康，從而提高勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展。并且社會保險(xiǎn)還可以利用收取保險(xiǎn)費(fèi)和償付保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)來調(diào)節(jié)居民收入差別,體現(xiàn)社會的公平性，還在經(jīng)濟(jì)上給予居民補(bǔ)償，有助于維護(hù)社會安定。2.1.3商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的區(qū)別商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)都運(yùn)用大數(shù)定律分散風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。兩者都可以在居民遇到健康困難時(shí)給予幫助，為居民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會管理功能。但是這二者之間有明顯的區(qū)別。1.本質(zhì)不同。社會保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，只要符合條件的居民就必須參加，并且其保費(fèi)是由國家、企業(yè)、居民共同承擔(dān)，各按相應(yīng)的比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品，屬于一種商業(yè)行為，居民自愿購買且保險(xiǎn)費(fèi)由居民獨(dú)自承擔(dān)，投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力、健康狀況、醫(yī)療需要選擇保額和投保險(xiǎn)種。2.經(jīng)營主體不一樣。社會保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是國家，其不以盈利為目的，意在提升社會保障，維護(hù)社會安定，大病醫(yī)保也是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品。但是商業(yè)保險(xiǎn)是一種商品，經(jīng)營主體是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，目的在于盈利。3保障范圍不同。社會保險(xiǎn)是具有普惠性質(zhì)，為全國居民提供保障。商業(yè)保險(xiǎn)具有盈利性，其只愿意為健康的居民提供保障，保障范圍還會根據(jù)投保人的繳納保費(fèi)和投保的險(xiǎn)種提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越多，投保的險(xiǎn)種越齊全，投保人獲得的保障更全面。2.2商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合我國農(nóng)村人口多，經(jīng)濟(jì)底子薄，且經(jīng)濟(jì)還處于上升階段，容易出現(xiàn)財(cái)政赤字，是一個(gè)處于發(fā)展中的社會主義大國。這一基本國情決定了我國現(xiàn)在的社會保障只能是低水平，僅能保障基本生活需要。由于形式不同，變化靈活，商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)公司、企業(yè)和群眾的實(shí)際需要進(jìn)行設(shè)計(jì)和融資，其保障水平和標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)企業(yè)、單位和群眾各自的經(jīng)濟(jì)實(shí)力協(xié)商確定。因此，它能滿足各種各樣的需求，也可以彌補(bǔ)目前中國社會保險(xiǎn)保障范圍窄、保障水平低的不足。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合主要是為解決城鄉(xiāng)保障事業(yè)發(fā)展不均衡、農(nóng)村社會保障發(fā)展落后，保障的項(xiàng)目少、覆蓋面窄，不能統(tǒng)籌城鄉(xiāng)以及滿足廣大農(nóng)村群眾的需求，緩解財(cái)政負(fù)擔(dān)過重等問題。從國內(nèi)外發(fā)展實(shí)踐可知，商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)是保障體系的兩個(gè)層面，不可混為一談。眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的發(fā)展目的不一樣，社會保險(xiǎn)是用來保障人民基本保險(xiǎn)需求的保障制度，而商業(yè)保險(xiǎn)主要用來解決人民生活水平提高之后對于生活質(zhì)量更高層次需求的非基本保險(xiǎn)。因此這兩者存在著互補(bǔ)關(guān)系。只有一種醫(yī)療保險(xiǎn)方式的參與是無法達(dá)到既注重公平效率又能提供高標(biāo)準(zhǔn)的保障水平的目標(biāo)。李連友先生說過:在多層次社會保障體系中，政府側(cè)重提供低水平的基礎(chǔ)型社會保障,體現(xiàn)公平，而在成長型和享受型保障領(lǐng)域，則積極引入市場機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)作，提高運(yùn)行效率。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障制度的融合日益加深，在構(gòu)建的完善社會保障體系里有著舉足輕重的地位。2.3商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合的現(xiàn)狀分析由于中國日益嚴(yán)重的人口老齡化問題和國民“因病致貧、因病返貧”的問題，在加上中國農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生條件不足等問題給社會保障體系帶來巨大的壓力，在2012年，國務(wù)院先后下發(fā)了《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》和《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保工作的指導(dǎo)意見》，這兩個(gè)文件明確了商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建完善、可持續(xù)的社會保障體系中的重要作用。引入商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)特別在大病醫(yī)保方面的重要補(bǔ)充，促進(jìn)社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展成為刻不容緩的事。政府對此也出臺了相應(yīng)的扶持政策，例如《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等，即表明了國家對商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展重視，也體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展的必要性，特別是在大病醫(yī)保上。我國的社會醫(yī)療保險(xiǎn)目前分為：城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，所以我國商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)保方面融合發(fā)展主要分為兩類：一是城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合，二是新農(nóng)村合作醫(yī)療與商業(yè)保險(xiǎn)的融合。2.3.1我國商業(yè)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合現(xiàn)狀為解決居民大病醫(yī)療問題，我國商業(yè)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行融合發(fā)展，各地政府在這方面進(jìn)行了很多的嘗試，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司抓住機(jī)會，與政府合作，推出大病醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的征繳工作由政府負(fù)責(zé)，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保和賠付工作。這是商業(yè)保險(xiǎn)對超出封頂線上的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷，在保險(xiǎn)層次上與社會基本醫(yī)療進(jìn)行保障配合的一種方式。廈門市政府率先進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的融合。1997年廈門市政府與太平洋人壽保險(xiǎn)公司達(dá)成合作意向，共同為購買了社會保險(xiǎn)的廈門市居民提供醫(yī)療保障工作，廈門市職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心向太平洋人壽保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，太平洋人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保工作，同時(shí)政府也鼓勵市民參保大病保險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)公司可對參保市民在住院期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用超過社會醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷最高限額的部分的90%進(jìn)行二次報(bào)銷，剩余部分由居民承擔(dān)，盡管保險(xiǎn)公司也設(shè)定了賠付最高限額（15萬元），但在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下，也大大地減輕了居民對大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，幫助居民擺脫“因病致貧”困境，有利于社會安定。近些年來，隨著我國全民醫(yī)保工作的不斷推行，商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)的融合發(fā)展改善了居民在大病方面醫(yī)療保障不足的情況?，F(xiàn)在人民對于商業(yè)保險(xiǎn)的接受度在變高，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在也已經(jīng)有完善的審核保險(xiǎn)流程，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上報(bào)銷審核流程也全面推行，理賠時(shí)間變短，真正的幫助居民解決理賠難得問題，讓居民越來越放心。2.3.2我國商業(yè)保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療融合現(xiàn)狀商業(yè)保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療的融合是順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，也是商業(yè)保險(xiǎn)公司履行社會責(zé)任的表現(xiàn)；既豐富了醫(yī)療保障體系的層次，也有助于拓展自身業(yè)務(wù)。目前我國的健康保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的融合發(fā)展主要有兩種形式，一種是委托服務(wù)，二是購買服務(wù)。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)社會醫(yī)療保障職能，政府在此程度監(jiān)督和管理保險(xiǎn)公司的責(zé)任，而商業(yè)保險(xiǎn)公司則為居民承保。這樣一來，不但節(jié)約了政府的管理資源，而且促進(jìn)了我國新農(nóng)合實(shí)業(yè)的發(fā)展，緩解了政府在大病醫(yī)療保障方面的壓力，發(fā)揮來商業(yè)保險(xiǎn)在社會管理中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展比較成功的案例有湛江模式、番禺模式等。湛江模式有“政府為主導(dǎo)、專業(yè)化運(yùn)作、合署辦公、大病補(bǔ)助”的特點(diǎn)，其基本做法可以概括為城鄉(xiāng)一體，市級統(tǒng)籌、社商合作、大病醫(yī)保、規(guī)范診療、醫(yī)保控費(fèi)。湛江市政府強(qiáng)制要求居民參保城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)大病補(bǔ)助保險(xiǎn)，目的在于幫助居民解決大病醫(yī)療費(fèi)問題，緩解看病難和因病致貧問題和政府的財(cái)政壓力。而番禺模式是運(yùn)用購買模式，建立了“政府主導(dǎo)、衛(wèi)生監(jiān)督、保險(xiǎn)公司承擔(dān)、信息化運(yùn)作”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，具有“收、管、用”分離的特點(diǎn)。第三章商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合的必要性-以大病醫(yī)保為例改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP居世界前列，居民人均收入提高，居民生活水平基本到達(dá)小康水平。雖然我國人民生活水平提高，但是我國的基本社會醫(yī)療保障還是不能完全滿足不同層次居民對醫(yī)療保障的需求。在2009年公布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見》明確提出建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障體系和多層次醫(yī)療保障體系。其中還提到要支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，因?yàn)闃?gòu)建“多層次醫(yī)療保障體系”需要借助商業(yè)健康保險(xiǎn)的力量。在《十三五規(guī)劃》中，提出建立更公平更可持續(xù)的社會保障制度，這就需要提升社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度的管理水平和運(yùn)行效率，節(jié)約醫(yī)療資源。其中一個(gè)重要措施就是讓商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢來參與社會保障工作，這也在促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合發(fā)展。目前我國社會保險(xiǎn)的保障水平僅能滿足居民基本的醫(yī)療保障需求，所以“因病致貧”“因病返貧”的情況經(jīng)常會出現(xiàn)，這種情況在農(nóng)村地區(qū)的表現(xiàn)尤其突出。所以大病保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的一個(gè)很好的切入點(diǎn)，一方面可以緩和國家基本醫(yī)?；饓毫涂刂漆t(yī)療費(fèi)用的增長，另一方面也能夠豐富醫(yī)療保險(xiǎn)制度和兼顧公平與效率。具體分析如下：3.1緩和國家基本醫(yī)?；鸬膲毫?978年的改革開放到今天，中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，人民生活水平也在不斷提高，居民對健康的關(guān)注程度越來越高，并且醫(yī)療衛(wèi)生水平變高，也延長了我們的壽命。在1981年，我國全面實(shí)行計(jì)劃生育，在控制出生率的同時(shí)，也使得人口老齡化的問題出現(xiàn)。隨著年齡變大，加上現(xiàn)代人不愛運(yùn)動和社會環(huán)境的惡化等原因，身體不可避免的會出現(xiàn)各種各樣的毛病，患大病的概率也在變大，使得老齡人在大病醫(yī)療方面的花費(fèi)占家庭支出的比例很高，一方面增加家庭壓力，另一方面也增加了國家基本醫(yī)保基金的壓力。因?yàn)槔淆g化人口數(shù)量的增加，出生率比較低，使得社會勞動人口數(shù)量逐漸下降，繳納社會保險(xiǎn)金的人數(shù)也在下降，但是享受社會保障的服務(wù)的人不減反增。所以需要在青年和中年時(shí)期就參與商業(yè)保險(xiǎn)，緩和醫(yī)?；鸬膲毫Α?.2控制醫(yī)療費(fèi)用的增長速度商業(yè)保險(xiǎn)公司與社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域融合發(fā)展的目的是借助雙方資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢共享和互補(bǔ)，控制醫(yī)療費(fèi)用支出，提高人民群眾健康水平。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作方式主要是與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂合作醫(yī)療協(xié)議。這種方式最大的缺陷是難以對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督管理，難以控制道德風(fēng)險(xiǎn)、難以了解被保險(xiǎn)人的健康狀況和難以實(shí)現(xiàn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息交流與共享，目前市場上的商業(yè)保險(xiǎn)公司大多都無法對健康險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，賠付成本參差不齊。因此商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合發(fā)展可以有效把控醫(yī)療費(fèi)用的增長。3.3能夠豐富醫(yī)療保險(xiǎn)制度和兼顧公平與效率我們知道，大多數(shù)保險(xiǎn)的理賠都是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人患病，隨著世界工業(yè)化，導(dǎo)致我們居住的環(huán)境污染嚴(yán)重，空氣質(zhì)量變差，水資源遭到污染，在加上近年來，地溝油等食品安全事件頻發(fā)，使得我們生活環(huán)境和飲食變得不健康，不僅讓人民患大病的概率變高，而且也讓大病的種類更繁雜。面對這種情況，僅用單一品種的保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。世界醫(yī)療保障的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，保障水平層次豐富，保險(xiǎn)品種多種多樣，是一個(gè)完善的醫(yī)療保障制度的基礎(chǔ)。由于我國的社會保險(xiǎn)有“低水平，廣覆蓋”的特點(diǎn)，使得它只能給人民群眾提供基本醫(yī)療保障，而不能解決人民看病難，看病貴，因病致貧，因病返貧的問題，運(yùn)作的效率比較低。商業(yè)保險(xiǎn)在大病方面的產(chǎn)品參保門檻高，購買的居民較少，并且商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的，會更注重工作效率。居民若同時(shí)參保關(guān)于大病醫(yī)療的商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)，就能得到全面且保障水平高的保障，同時(shí)兼顧了公平與效率。

第四章商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展問題分析—以大病醫(yī)保為例大病醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)參保人患上大病時(shí)，對患者因看病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷，幫助分散人們因疾病風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)或減少患者家庭損失的一類保險(xiǎn)。在大病醫(yī)療保險(xiǎn)里，家庭為患者支付的醫(yī)藥費(fèi)達(dá)到一個(gè)家庭人均可支配收入時(shí)，就會使這個(gè)家庭產(chǎn)生因病致貧，因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)患者所罹患的疾病才能稱為大病，才能享受大病醫(yī)保的保障，這和醫(yī)學(xué)上對于大病的界定有區(qū)別。事實(shí)上，居民對于大病的界定與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不一樣，這就容易讓保險(xiǎn)人和被保人產(chǎn)生矛盾，損壞承保機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，導(dǎo)致被保人排斥商業(yè)保險(xiǎn)。作為一種第三方付費(fèi)制度，大病醫(yī)療保險(xiǎn)涉及的金額高，對人民群眾的生活影響大，但是商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)由于屬性的不同，必然在融合過程中會產(chǎn)生問題，具體分析如下。4.1對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制不完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在大病醫(yī)保的融合發(fā)展過程中有其應(yīng)有的價(jià)值和作用，因?yàn)槠溥\(yùn)營和參保者的保障利益密切關(guān)聯(lián)，也關(guān)系到在人民群眾對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任度和與其合作的政府的形象。在大病醫(yī)療中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門基本是直接的“交易雙方”，但是現(xiàn)在的法律法規(guī)對于商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為沒有明確的監(jiān)管，沒有明確的管理部門對大病醫(yī)保保費(fèi)的收支和管理及運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管，容易出現(xiàn)一些瞞報(bào)行為或者是服務(wù)不規(guī)范，這就會造成逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，社會保險(xiǎn)具有公益性、普惠性，而商業(yè)保險(xiǎn)是趨利性，如何協(xié)調(diào)這二者之間的矛盾性，是做好商保和社保在大病方面的融合的關(guān)鍵，這需要一個(gè)良好的解決方案。4.2對商業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策較少，沒有徹底落實(shí)在大病醫(yī)保方面，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)相結(jié)合的基礎(chǔ)是保本微利，這違背了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求利益最大化的經(jīng)營宗旨，一定程度上阻礙了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，削弱了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合的積極性。因此，大病醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合需要明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益。實(shí)際上，政府對商業(yè)保險(xiǎn)的激勵政策卻相對模糊。雖然強(qiáng)調(diào)要重視商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但沒有真正落實(shí)，也沒有指導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議和具體措施。從國外的融合經(jīng)驗(yàn)來看，稅收優(yōu)惠政策有利于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，大病醫(yī)療保險(xiǎn)杠桿很高，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司承保大病醫(yī)保的利潤微薄，因此稅收優(yōu)惠對保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營起著至關(guān)重要作用。對著稅收優(yōu)惠政策，我國相關(guān)的政策和法規(guī)都不全，而商業(yè)保險(xiǎn)公司在稅收方面有分別承擔(dān)增值稅6%和所得稅25%等，稅賦是比較重的。4.3目光不夠長遠(yuǎn)，盈利預(yù)期落空后積極性削弱大病醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)的物是投保人或被保人本身，而我國居民由于傳統(tǒng)觀念比較忌諱生病，認(rèn)為購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)是不吉利，導(dǎo)致這項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營困難，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司難以對其進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)。商業(yè)保險(xiǎn)公司不得不采取低價(jià)入市的方法，先占有市場，然后再根據(jù)市場的反應(yīng)調(diào)整價(jià)格，所以商業(yè)健康保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)是無法依靠這項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利的。例如“廈門模式”在運(yùn)行過程中，其收取的保費(fèi)基本與賠付額持平，雖然可以改變商業(yè)保險(xiǎn)在居民心中的“騙子”形象，樹立良好口碑，但是商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能依靠這項(xiàng)業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)獲得實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司具有盈利性質(zhì)，導(dǎo)致有部分商業(yè)公司“嫌棄”大病醫(yī)療保險(xiǎn)的利潤低，打擊了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性。4.4風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，獲利能力下降在大病醫(yī)保運(yùn)作的過程中，政府處于主導(dǎo)地位，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要服從政府的指令。由于主要的決定權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)在政府手中，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獨(dú)立自主的經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)。政府在大病醫(yī)療保險(xiǎn)里遵循的原則是保本微利，居民需要繳納的保費(fèi)和商業(yè)保險(xiǎn)公司需要賠付的保額相差巨大，在很長一段時(shí)間內(nèi)，會影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。加上在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有的風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)比較弱，所得利潤比較微薄甚至可能出現(xiàn)賠本，所以對于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這種盈利性企業(yè)來說，參與積極性不是太大，影響商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展的探索。4.5經(jīng)營專業(yè)化程度低，人才缺失和數(shù)據(jù)積累不足首先，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司同時(shí)開展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并以壽險(xiǎn)的形式管理商業(yè)健康保險(xiǎn)，這會使商業(yè)健康保險(xiǎn)得不到專業(yè)化的經(jīng)營，無法有效激發(fā)出國內(nèi)市場潛力。其次，商業(yè)健康保險(xiǎn)特別是大病醫(yī)保，廣泛涉及保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識，在經(jīng)營過程中，要求從業(yè)人員精通這兩方面的知識，但我國缺少這方面的專業(yè)化人才。單從精算人才方面看，截止2018年，中國僅有978名精算師，而專業(yè)健康保險(xiǎn)精算師更是屈指可數(shù)。最后，一些商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對大病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)積累不足，專業(yè)化發(fā)展理念不清晰、專業(yè)化經(jīng)營模式不成熟、專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮不足，導(dǎo)致無法正確制定經(jīng)營計(jì)劃，開發(fā)出的產(chǎn)品也不能充分和社會醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)。

第五章商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合的對策5.1加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提升居民醫(yī)療保障意識人吃五谷雜糧，難免會生病，疾病的診治和預(yù)防就變得十分重要，現(xiàn)在我國的大部分居民的收入水平還不高，收入來源單一，所以更應(yīng)該預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)。但是從目前來看，由于我國居民的文化水平不高，特別是我國農(nóng)村人口眾多，居民對保險(xiǎn)信任度不足和有較強(qiáng)傳統(tǒng)思想觀念，對疾病的防范意識較弱，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的宣傳和推廣，不能很好的促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合，并且有王婆賣瓜的嫌疑，很容易讓人誤解。所以在商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣上，就需要借助公信力強(qiáng)的政府部門的力量，協(xié)調(diào)相關(guān)部門開展多樣化、長期化，持續(xù)化的宣傳推廣活動，多利用電視媒體、網(wǎng)絡(luò)短視頻等途徑，科普社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)居民的健康意識和改善居民對醫(yī)療保險(xiǎn)的觀念，提升居民的醫(yī)療保障意識。而且，我們還要保障居民的權(quán)益，一方面給居民提供專業(yè)化的質(zhì)詢服務(wù)和法律援助，另一方面加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營方面和投資方面的監(jiān)督。5.2完善我國醫(yī)療保障制度，提高醫(yī)療保障水平社會醫(yī)療保障制度目的在于幫助居民防范和化解醫(yī)療保障風(fēng)險(xiǎn)，解決居民的后顧之憂、維持人民的生活。要想貫徹落實(shí)這個(gè)使命，就需要強(qiáng)化醫(yī)療保險(xiǎn)制度的互助共濟(jì)性和提高醫(yī)療保險(xiǎn)制度的普惠性。由于我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在城鄉(xiāng)制度分割，醫(yī)療保障水平低、醫(yī)療制度統(tǒng)一性和整體性不足等問題，和政策落實(shí)過程中存在醫(yī)療資源浪費(fèi)和道德風(fēng)險(xiǎn)高等現(xiàn)象，必須加快推進(jìn)我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度在城鄉(xiāng)間、地區(qū)間、項(xiàng)目間的整合，加快醫(yī)療保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一性和整體性推進(jìn)步伐，將建立完善醫(yī)療保障制度納入“健康中國”戰(zhàn)略的大格局中，真正落實(shí)全民醫(yī)療保險(xiǎn)，促進(jìn)全民健康。要想完善醫(yī)療保障制度，就需要構(gòu)建社保和商保雙層的保障體系，提高商業(yè)保險(xiǎn)在大病的診療方案和控制醫(yī)療費(fèi)用支出方面的參與度，提高醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行效率。目前我國的醫(yī)療保險(xiǎn)基金的運(yùn)行效率不高，道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，醫(yī)療資源浪費(fèi)嚴(yán)重，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門共同管理醫(yī)療保險(xiǎn)基金，按照參保人的具體情況評估其應(yīng)有的醫(yī)療保障，可以提高我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的互助共濟(jì)性。同時(shí)完善相關(guān)的政策法規(guī)制度，加強(qiáng)政策法規(guī)的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)和輿論宣導(dǎo)和推廣，引導(dǎo)居民關(guān)注和認(rèn)識商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意義和作用，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保障功能，明確社保和商保的分工，構(gòu)建社保和商保雙層的保障體系。5.3為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策和支持為促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和和社會保險(xiǎn)在醫(yī)療保障，特別是在大病保障的融合發(fā)展，政府應(yīng)該給商業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策優(yōu)惠，例如稅收優(yōu)惠政策，減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的稅負(fù)壓力。應(yīng)該對于不同的險(xiǎn)種有不同的稅率，并且對于一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，還應(yīng)該給予一些扶持政策甚至可以免除這項(xiàng)業(yè)務(wù)的稅收，因?yàn)樵谏虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為融合社會保險(xiǎn)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，利潤比較低，這就會影響商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營，而稅收優(yōu)惠政策就可以有效維持保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。在商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合發(fā)展的過程中，國家需要出臺一些關(guān)于扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的文件，這不僅有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，有利于商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)融合，而且還給群眾一顆“定心丸”。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在醫(yī)療保障方面的融合發(fā)展會出現(xiàn)問題，歸根糾底，還是居民有的陳舊觀念，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是騙人的。不可否認(rèn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在剛開始發(fā)展的時(shí)候，的確是存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是經(jīng)過這些年的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀保監(jiān)會的監(jiān)管下，其銷售人員的專業(yè)性會有所上升，但是這不足以改變居民對于商業(yè)保險(xiǎn)的印象，所以這時(shí)候就需要國家給居民一顆定心丸，出面給商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會保障機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的新保險(xiǎn)有政府做擔(dān)保并且有相關(guān)說明的文件，并且在此產(chǎn)品基金運(yùn)行過程中，政府有關(guān)部門實(shí)時(shí)監(jiān)督，保障群眾利益。5.4結(jié)論按照中國目前的情況，支持社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，不僅需要有關(guān)部門的協(xié)作，還需要商業(yè)保險(xiǎn)公司具有實(shí)力。所以要想商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在大病醫(yī)保方面融合發(fā)展可以有效實(shí)施，首先需要政府部門重視商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，為其制定一個(gè)有利的發(fā)展規(guī)劃；其次還需要加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)地位的宣傳，幫助商業(yè)保險(xiǎn)開拓發(fā)展空間；最后出臺相關(guān)的扶持政策，并督促政策落實(shí)。在商業(yè)保險(xiǎn)公司方面，公司領(lǐng)導(dǎo)者需要注重長期發(fā)展，不要過于追求眼前的利益，并且還要增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，走專業(yè)化道路，注重?cái)?shù)據(jù)的積累和人才的培養(yǎng)，做好和社會保險(xiǎn)的有效銜接。在二者的融合過程中，還要明確商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任和分工，提高工作效率，做好醫(yī)療保障。加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合發(fā)展能保障人民安定的生活，擴(kuò)大醫(yī)療保障的覆蓋面，提高醫(yī)療保障水平，也能節(jié)省政府開支，減輕各級政府財(cái)政壓力。商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在未來會出現(xiàn)更多更好的融合方式，也是我國社會保障制度的改革方向。

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畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強(qiáng)烈欲望，對新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿