商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險管理研究-以平安銀行為例

商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及風(fēng)險管理研究——以平安銀行為例摘要：與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展相對較快，目前已基本形成較為成熟的業(yè)務(wù)體系?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在很多缺陷，而銀行也因此需要承擔(dān)諸多風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)全球化以及我國經(jīng)濟(jì)體制的影響下，商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已慢慢發(fā)展起來，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)制也逐步完善，但個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的各種風(fēng)險也開始慢慢暴露出來。本文以平安銀行為例，介紹目前平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的種類和現(xiàn)狀，并分析了平安銀行目前個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的不足以及業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的缺陷。最后針對這些問題提出了有效的改善措施，這將有助于促進(jìn)平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其在信貸市場中的競爭力。同時為實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行資產(chǎn)安全、提高其自身競爭力提供一些參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個人消費(fèi)信貸，風(fēng)險管理

ResearchontheCurrentSituationandRiskManagementofPersonalConsumerCreditBusinessofCommercialBanks——TakingPingAnBankasanExampleAbstract：ThepersonalcreditconsumptionbusinessofChina'scommercialbanksstartedrelativelylate,buthasdevelopedveryquickly.Atpresent,arelativelymaturebusinesssystemhasbasicallybeenformed.Becauseofitslatestart,thepersonalconsumercreditbusinessofChina'scommercialbanksisstillintheexploratorystage,andthereforefacesmanyrisks.Undertheinfluenceofthemarketeconomy,thepersonalconsumercreditbusinessofcommercialbankshasinitiallydeveloped,andhasgraduallydevelopedintoamorecomprehensivemanagementmechanism,butthecreditriskofpersonalconsumercreditbusinessdevelopmenthasalsograduallybeguntoemerge.ThisarticleusesPingAnBankasanexampletointroducethecurrentstatusofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness,andanalyzesthecurrentriskmanagementshortcomingsofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness.Finally,weputforwardeffectiveimprovementmeasuresfortheseproblems,whichwillhelppromotethedevelopmentofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusinessandenhanceitscompetitivenessinthecreditmarket.Atthesametime,itprovidessomereferencesforrealizingtheassetsecurityofChinesecommercialbanksandimprovingtheirowncompetitiveness.Keywords：CommercialBank，PersonalConsumptionCredit，RiskManagement

目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 91.1研究背景和意義 91.1.1個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的背景分析 91.1.2本課題的研究意義 91.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 101.2.1國內(nèi)研究 101.2.2國外研究 101.3研究思路和研究方法 101.3.1研究思路 101.3.2研究方法 10第2章個人消費(fèi)信貸風(fēng)險相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 122.1個人消費(fèi)信貸的概念及發(fā)展歷程 122.1.1個人消費(fèi)信貸的概念 122.1.2個人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程 132.2個人信貸風(fēng)險的定義及分類 142.2.1個人信貸風(fēng)險的定義 142.2.2個人信貸風(fēng)險的分類 142.3個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的理論基礎(chǔ) 15（1）信息不對稱理論 15（2）風(fēng)險資產(chǎn)管理理論 16（3）資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論 16第3章平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的識別 173.1平安銀行個人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 173.1.1平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 173.1.2平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 183.2平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的現(xiàn)狀 183.2.1平安銀行貸款五級分類 183.2.2平安銀行貸“前、中、后”風(fēng)險管理 203.3平安銀行個人信貸風(fēng)險防范存在的主要風(fēng)險 203.3.1借貸雙方信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險 203.3.2信貸業(yè)務(wù)的審查不到位 203.3.3審核人員考核壓力造成操作風(fēng)險 213.3.4宏觀經(jīng)濟(jì)變化引發(fā)市場風(fēng)險 21第4章平安銀行個人信貸風(fēng)險防范中存在的問題 244.1審查監(jiān)管制度不完善 244.2個人消費(fèi)信貸流程管理的問題 244.3信貸人員能力經(jīng)驗(yàn)不足 25第5章平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的改進(jìn)建議 265.1完善審核和責(zé)任追究制度 265.2完善信貸業(yè)務(wù)的流程 265.3完善人員能力培訓(xùn)設(shè)置 27第6章總結(jié) 28參考文獻(xiàn)： 29致謝 30

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的背景分析目前我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，提倡高質(zhì)量發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在由出口、投資拉動向消費(fèi)拉動型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。特別是近幾年來，隨著不斷推出的刺激性消費(fèi)優(yōu)惠政策，以及互聯(lián)網(wǎng)金融線上消費(fèi)的日益豐富，直接推動了我國消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。其中，商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為突出。隨著中國居民收入的增長和消費(fèi)水平的提高，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念很難滿足人們多樣化的消費(fèi)需求，從而促進(jìn)了個人消費(fèi)信貸的發(fā)展。所有商業(yè)銀行都將個人消費(fèi)者信用視為個人業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。2016年下半年，平安銀行開始實(shí)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計(jì)劃，截止到2017年末，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型非常成功，相對應(yīng)的業(yè)務(wù)凈利潤顯著增加。與此同時，個人消費(fèi)信貸風(fēng)險也在這次轉(zhuǎn)型中暴露出來。一方面，由于人們信用意識薄弱；另一方面，由于中國信用體系的不成熟，缺乏完善的體系。同時個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對象主要是個人，相比企業(yè)來說，除了受到個人的工資及獎金等還款來源影響以外，還受到個人的消費(fèi)意識及消費(fèi)習(xí)慣的影響。在這種情況下，如何抓住機(jī)遇，積極降低風(fēng)險，改善業(yè)務(wù)管理，保證個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以持續(xù)發(fā)展等前提下，商業(yè)銀行應(yīng)針對這些問題積極完善各種制度。1.1.2本課題的研究意義十九大指出，現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)增長速度已經(jīng)不是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要追求目標(biāo)，我們應(yīng)該更加注重的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，中國政府也出臺各種政策完善金融業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)制，預(yù)防和減輕金融風(fēng)險已成為金融業(yè)的首要任務(wù)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，金融市場上大多數(shù)的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要是由商業(yè)銀行提供的，而在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的占比最高，因此控制好此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險不僅能為商業(yè)銀行帶來更高的收益，而且對商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展乃至整個社會經(jīng)濟(jì)都具有十分重要的意義。平安銀行作為中國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快，最成熟的銀行之一，研究其個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策，這將有助于平安銀行建立更加完整的風(fēng)險未來的管理體系對于其他銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也具有參考意義。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究童敬黨和謝開勇在2009年發(fā)表的一篇文章指出了個人消費(fèi)者信用風(fēng)險的原因，主要是由借款人的償債能力、借款人的信用意識及法律意識薄弱、銀行掌握的大數(shù)據(jù)信息與個人實(shí)際信息不對稱造成的。陳旭東（2011）認(rèn)為信貸風(fēng)險是由銀行內(nèi)部和宏觀環(huán)境造成的。指出要盡快完善個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，以此降低銀行的貸款風(fēng)險。許世華（2016）認(rèn)為，個人消費(fèi)信貸與借款人的收入水平、收入穩(wěn)定性、收入與還貸的比例、貸款用途、個人資質(zhì)及個人的消費(fèi)習(xí)慣直接掛鉤，從而直接影響商業(yè)銀行的凈利潤。蔡閩（2016）認(rèn)為降低銀行的貸款風(fēng)險主要是要做好借款人的信用調(diào)查、去抵押擔(dān)保化、增強(qiáng)借款人的風(fēng)險管理意識、保持較低的杠桿比率等。1.2.2國外研究Ranciere（2006）研究表明，金融市場的發(fā)展程度會影響不良貸款的狀況。要想降低銀行的貸款風(fēng)險，就要保證金融自由化程度和借款人的還款能力維持在一個較高的水平。但為了避免金融危機(jī)的產(chǎn)生，金融自由化的程度又不宜過高，應(yīng)維持在一個相對合理的水平。AItman和Saunder（2008）對2001年土耳其金融風(fēng)險進(jìn)行了分析，指出采用存款保險法只是暫時的風(fēng)險防范措施，從長遠(yuǎn)角度來看，并不能有效消除商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，由于存款人和借款人行為變化對信貸風(fēng)險影響較大，因此，指出降低銀行貸款風(fēng)險應(yīng)包括貸前對借款人的全面調(diào)查和貸后的持續(xù)跟蹤，這一整個風(fēng)險防范過程必須是全面的、連續(xù)的且有效的。ChristineA（2013）認(rèn)為，降低銀行貸款風(fēng)險可以通過風(fēng)險分散，風(fēng)險轉(zhuǎn)移，風(fēng)險補(bǔ)償與保護(hù)，風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險抑制等方面實(shí)現(xiàn)，并以此制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施和完善相關(guān)法律體系。1.3研究思路和研究方法1.3.1研究思路本文在借鑒國內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過分析商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，得出現(xiàn)階段對應(yīng)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險管理缺陷。然后通過重點(diǎn)介紹平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理缺陷存在的主要原因，對應(yīng)我國此類業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，針對性的對這些問題進(jìn)行分析。最后，針對平安銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的突出問題和原因，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制，建立健全個人信貸風(fēng)險管理體系，從而提升平安銀行個人信貸業(yè)務(wù)的管理水平、創(chuàng)造更高的收益，同時對其他商業(yè)銀行具有借鑒意義。本文具體的研究思路如下：

第一部分：緒論。綜述本文的研究背景和意義，國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，研究思路和方法。第二部分：介紹了個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)。首先，介紹了個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的相有關(guān)概念和我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，進(jìn)一步引出商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理體系的發(fā)展及個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。第三部分：闡述了平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，然后針對此現(xiàn)狀作出了貸款五級分類并進(jìn)行對應(yīng)的分析，最后得出平安銀行貸款存在的主要風(fēng)險。第四部分：分析平安銀行不良貸款風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。第五部分：針對平安銀行在個人消費(fèi)信貸方面存在的種種缺陷，提出相對應(yīng)的改進(jìn)建議。第六部分：對本文研究的問題進(jìn)行總結(jié)。

1.3.2研究方法具體的研究方法如下：

文獻(xiàn)研究法：通過閱讀有關(guān)商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的文章，我對本文研究的問題有了初步的了解，然后結(jié)合與本文論點(diǎn)有關(guān)的內(nèi)容，對現(xiàn)階段個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了分析。案例分析法：本文以平安銀行為研究重點(diǎn)，分析了平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，并收集整理平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的違約案例，選取具有代表性的案例進(jìn)行分析，得出了平安銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理缺陷，并提出了改進(jìn)建議。調(diào)查研究法：本文撰寫過程中，通過跟在平安銀行工作的人交談，具體了解到平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作流程，平安銀行對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行分析，結(jié)合具體的違約案例，發(fā)現(xiàn)問題并提出改進(jìn)建議。第2章個人消費(fèi)信貸風(fēng)險相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1個人消費(fèi)信貸的概念及發(fā)展歷程2.1.1個人消費(fèi)信貸的概念個人消費(fèi)信貸是指借款人憑借個人信用狀況、工作穩(wěn)定性、收入水平以及借款用途等，以信貸、抵押、質(zhì)押擔(dān)保形式向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款。個人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生反映了我國的金融創(chuàng)新，是商業(yè)銀行為消費(fèi)者的個人消費(fèi)需要提供的快捷貸款服務(wù)。個人消費(fèi)貸款是銀行向個人發(fā)放的貸款，此類貸款的主要用途是個人消費(fèi)，現(xiàn)代社會的生活壓力逐漸增大，越來越多人會選擇信貸消費(fèi)來滿足個人生活的消費(fèi)需求。該類貸款的特點(diǎn)是金額小、期限短，覆蓋人數(shù)多，貸款成本低，這也給銀行帶來了可觀的收益。個人住房貸款是借款人為購買商品房向銀行申請的貸款。改革開放以來，中國政府為了刺激經(jīng)濟(jì)增長，大力發(fā)展房地產(chǎn)市場，直接抬高了各地房價，這增加了購房者的經(jīng)濟(jì)壓力。汽車消費(fèi)信貸是指發(fā)放給有買車需求的借款人的貸款。通常是由銀行聯(lián)合汽車經(jīng)銷商、保險公司向借款人提供擔(dān)保，并一次性支付購車費(fèi)用。隨著人們消費(fèi)水平的提高，汽車消費(fèi)信用的發(fā)展非常迅速，未來市場發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｐ庞每ㄊ倾y行或其他金融機(jī)構(gòu)為信譽(yù)良好的人發(fā)行的特殊卡。這是一種特殊的信用證。持卡人可以使用該卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的商家處進(jìn)行購買或購物，也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)中存入或提取現(xiàn)金。近幾年來，我國居民收入普遍增加，消費(fèi)觀念也隨著改變，使用信用卡消費(fèi)的現(xiàn)象越來越常見，信用卡發(fā)展速度非常快。信用助學(xué)貸款是學(xué)校為了響應(yīng)國家的助學(xué)政策，向在校的貧困大學(xué)生提供的貸款。它是國家助學(xué)貸款的一種擔(dān)保形式。此類貸款由國家提供助學(xué)金的保證，在校申請者可以享受免息，等畢業(yè)后仍然享受低于同等貸款的利率優(yōu)惠政策。2.1.2個人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程起步階段（1981年-1990年）：在1980年代，中國的房地產(chǎn)改革才剛剛開始。建行在國內(nèi)銀行業(yè)中是最先開展住房貸款業(yè)務(wù)的，不僅滿足消費(fèi)者購買住房的消費(fèi)需求，而且間接推動了中國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)時的社會經(jīng)濟(jì)情況比較差，國民生活水平和人均收入水平不高，中國的房地產(chǎn)開發(fā)不足，導(dǎo)致個人消費(fèi)住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，但是這時候的個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)開始萌芽。發(fā)展階段（1991年-2008年）：此階段中國為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，開始推行住房改革政策，消費(fèi)者為了滿足購買商品房的需求向銀行申請貸款，直接推動了個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在1990年代中期，個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開始盛行。隨著城鄉(xiāng)居民收入的普遍提高，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也開始發(fā)生變化，逐漸認(rèn)識了解信貸消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。那時，中國經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，中國的房地產(chǎn)和汽車市場日益活躍，個人住房貸款和私人汽車貸款成為社會消費(fèi)信貸的主流業(yè)務(wù)，而中國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在持續(xù)增長。進(jìn)入21世紀(jì)，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅猛，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也被人們廣泛接受，并且成為商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。盡管個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來了巨大的收益，但隨之而來的風(fēng)險也逐漸暴露出來。市場上出現(xiàn)了許多不良貸款案件，銀行業(yè)也越來越重視個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。政府和各家銀行開始制定各種法律、制度規(guī)范個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于當(dāng)時國內(nèi)缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了短暫的停頓。而后便開始借鑒國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)向前發(fā)展，并開始探索更加廣闊的個人消費(fèi)信貸市場。規(guī)范發(fā)展階段（2009年至今）：2009年以來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民生活水平和收入水平明顯提高，人們的消費(fèi)意識開始發(fā)生變化。政府逐步出臺相關(guān)政策來刺激消費(fèi)，居民對個人消費(fèi)信貸的需求也在增加。為了滿足消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，商業(yè)銀行推出了多種信貸產(chǎn)品供客戶選擇。同時，一些新興的信貸產(chǎn)品也開始出現(xiàn)，例如房地產(chǎn)抵押貸款，個人債務(wù)重組貸款，汽車貸款等。商業(yè)銀行在信貸市場上的競爭也在加劇。商業(yè)銀行只有加強(qiáng)風(fēng)險管理，減少不良貸款的出現(xiàn)，才能獲得高利潤，從而提高自身的競爭力。2.2個人信貸風(fēng)險的定義及分類2.2.1個人信貸風(fēng)險的定義風(fēng)險通常是指由于外部不利因素的影響造成損失的可能性或不確定性。商業(yè)銀行的個人消費(fèi)信貸風(fēng)險一般是指由于各種不確定因素導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入的波動性和不確定性。個人消費(fèi)信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行對消費(fèi)者放貸后，由于借款人存在不確定性，如借款人的收入情況、工作穩(wěn)定性、信用意識及消費(fèi)習(xí)慣等，導(dǎo)致不能按時償還借款，商業(yè)銀行的預(yù)期收入由此產(chǎn)生偏差，最終導(dǎo)致?lián)p失的可能性。2.2.2個人信貸風(fēng)險的分類按照風(fēng)險的定義進(jìn)行分類，可將個人消費(fèi)信貸風(fēng)險分為下述類型：信用風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險，是指借款人因?yàn)槭杖霚p少、工作變動、消費(fèi)行為改變或者各種突發(fā)事故，導(dǎo)致無法如期償還銀行貸款，從而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。長久以來，信用風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險，即借款人無法按照約定履行借款合同的風(fēng)險。這種風(fēng)險在銀行各類業(yè)務(wù)中普遍存在，如果銀行不加以重視，將會給銀行帶來非常嚴(yán)重的損失。市場風(fēng)險是指銀行貸款因市場價格波動而給銀行帶來損失的風(fēng)險。商品風(fēng)險，匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險是較為常見的市場風(fēng)險。目前。我國的匯率和利率制度不斷改進(jìn)完善，商業(yè)銀行對外開放的程度也不斷加大，，因而市場風(fēng)險也逐漸成為商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于人為的操作失誤或者機(jī)械系統(tǒng)的程序錯亂導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險的原因包括：人為操作錯誤，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)程序故障，不正確的工作程序和不合理的內(nèi)部控制等。在這里指商業(yè)銀行由于不合理的人員分配、不合理的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制以及混亂的內(nèi)部管理流程等因素而導(dǎo)致個人貸款出現(xiàn)損失。目前，中國的商業(yè)銀行在個人消費(fèi)信貸方面存在操作風(fēng)險：一是運(yùn)營流程操作不當(dāng)導(dǎo)致的操作風(fēng)險，這一操作風(fēng)險主要是因?yàn)闆]有做好客戶貸前、貸中、貸后方面的審查工作，導(dǎo)致貸款的嚴(yán)密性出現(xiàn)紕漏；二是外部欺詐導(dǎo)致的操作風(fēng)險，指的是借款人采用虛假資料來騙貸，然后出現(xiàn)違約現(xiàn)象導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。隨著我國信貸市場發(fā)展越來越快，各種中介機(jī)構(gòu)為了獲取利益，為客戶包裝個人信息，讓客戶成功從銀行獲得貸款，然后出現(xiàn)違約和壞賬現(xiàn)象，給銀行帶來了巨大的威脅與損失。管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行要確保在個人信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都不能出錯，否則都會增加個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。目前，仍然存在部分商業(yè)銀行對銀行貸款風(fēng)險不夠重視的現(xiàn)象，具體體現(xiàn)在對借款人申請資格的審查上面，銀行工作人員只是按照既定步驟審查借款人提交的資料，具體的真實(shí)性全憑個人工作經(jīng)驗(yàn)判定，并沒有深入、全面的調(diào)查，而大多數(shù)銀行工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和能力有限，不足以準(zhǔn)確識別風(fēng)險，這都可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失。2.3個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的理論基礎(chǔ)（1）信息不對稱理論美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·斯蒂格利茨提出了信息不對稱理論。他認(rèn)為全面掌握貸款者的個人信息，從而確定貸款者的貸款資質(zhì)，是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的必要條件。但信息不對稱理論在信貸市場上，首先表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)和貸款者的信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)向貸款者提供信貸服務(wù)，從而獲取收益。貸款者在整個信貸活動過程中，是擁有絕對信息的一方，許多貸款者為了可以成功獲得貸款，他們經(jīng)常隱瞞自己的不利信息，甚至向金融機(jī)構(gòu)提供虛假信息，這給金融機(jī)構(gòu)獲取貸方信息創(chuàng)造了非常被動的局面，直接影響了金融機(jī)構(gòu)相關(guān)審查人員的判斷，最終導(dǎo)致違約風(fēng)險。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)只能通過個人征信系統(tǒng)和一些固定系統(tǒng)來盡量搜集有效的貸款者信息，以此來減少不良貸款風(fēng)險的發(fā)生。（2）風(fēng)險資產(chǎn)管理理論2004年，《新巴塞爾協(xié)議》指出商業(yè)銀行的三大風(fēng)險是信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。并強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要想確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行并滿足可持續(xù)發(fā)展的目的，就必須實(shí)施全方位的風(fēng)險管理。大多數(shù)銀行往往只注重某一種較為突出風(fēng)險的監(jiān)管，這是不夠的，銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險是多樣化的，極其復(fù)雜的，因此對風(fēng)險的防范也應(yīng)該是全面的。資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論在1960年代之前，銀行的風(fēng)險管理主要是圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來的流動性風(fēng)險展開的。當(dāng)時銀行的主要業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)減少銀行資金周轉(zhuǎn)帶來流動性過緊局面，短期貸款業(yè)務(wù)更是被銀行推崇。在1960年代后期，由于各個國家的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行信貸繼續(xù)增加。銀行通過積極拓寬資金渠道的來源和同業(yè)拆借等金融工具大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，從而搶占市場先機(jī)，這也使得銀行財務(wù)杠桿被逐漸放大。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行注意力開始由資產(chǎn)管理變?yōu)樨?fù)債管理，西方銀行固定利率伴隨著布雷頓森林體系崩塌開始動搖，借款人開始偏愛浮動利率，這也加劇了市場利率的波動。此時，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化管理的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論由此產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)全面防范資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的貸款風(fēng)險。第3章平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的識別3.1平安銀行個人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀目前平安銀行的信貸業(yè)務(wù)主要分為兩類：公司貸款和個人貸款。公司貸款分為一般公司貸款和貼現(xiàn)。個人貸款分為住房抵押貸款、經(jīng)營貸款和汽車貸款。其中，2019年公司貸款總額9659.84億元，比去年增長14.5％；2019年個人貸款總額13572.21億元，比去年增長17.6％。目前平安銀行的個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品主要是“新一貸”，這一產(chǎn)品也是當(dāng)前金融市場上主要的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。3.1.2平安銀行個人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)（1）商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長近年來，隨著我國信貸市場環(huán)境的不斷完善、政府出臺各種政策刺激居民消費(fèi)、我國居民消費(fèi)水平地不斷提高和居民消費(fèi)觀念地改變等，都直接拉動了中國信貸市場的需求，使得我國信貸市場飛速發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)也爭相加入開展信貸業(yè)務(wù)的行列。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國貸款余額158.6萬億元，比去年增加11.91%。其中，人民幣貸款余額153.13萬億元，比去年增加12.31%。人民幣貸款比去年增加16.8萬億元，比去年增加6439.23億元。個人不良貸款管理難度增大根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年第四季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額為2.4萬億元，比上一季度末增加463.13億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.85%。當(dāng)前，我國信貸市場正在快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)為了搶奪市場先機(jī)，爭奪客戶資源，往往會降低貸款申請的門檻，而不良貸款的增加給商業(yè)銀行帶來不可避免的經(jīng)濟(jì)損失。此外，一些貸款者的個人主觀因素及市場的不可控因素，也會給商業(yè)銀行的個人信貸管理增加困難。3.2平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的現(xiàn)狀3.2.1平安銀行貸款五級分類在中國，信用資產(chǎn)可以分為五個等級，按照信用風(fēng)險從低到高依次為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。其中后三項(xiàng)被視為不良資產(chǎn)。根據(jù)下表中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年至2019年平安銀行發(fā)放貸款總額每年都在增加，表明平安銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。與此同時，不良貸款的總量和比例也明顯增加，從而暴露了平安銀行在信用風(fēng)險管理方面的缺陷。2018-2019年平安銀行發(fā)放貸款的五級分類（單位：人民幣百萬元）項(xiàng)目2019年12月31日2018年12月31日本年末比上年末增減余額占比余額占比正常貸款2,238,30796.34%1,908,07295.52%17.3%關(guān)注貸款46,6652.01%54,5522.73%14.5%不良貸款38,2331.65%34,9051.75%9.5%其中：次級18,8910.81%17,9550.90%5.2%可疑6,2720.27%4,5090.23%39.1%損失13,0700.57%12,4410.62%5.1%貸款遷徙率是指由于某類銀行貸款風(fēng)險的增加，導(dǎo)致該類貸款信用風(fēng)險等級下降，與之前貸款類型形成的百分比。它直接反映了銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險程度的變化情況，因此是銀行管理信貸風(fēng)險所參考的重要指標(biāo)。下表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2018年至2019年有較多的貸款金額因風(fēng)險增加發(fā)生降級，通常情況下，貸款等級要是從可疑類下降為損失類，最終很有可能會變成損失型貸款，這使得貸款無法挽回并增加了損失。在過去的兩年中，除了不合格的貸款遷移率顯著下降以外，其余的貸款遷移率變化不大。可見平安銀行開始重視貸款風(fēng)險的管理，但整體的管理方式還有非常大的進(jìn)步空間。2018-2019年遷徙率指標(biāo)（單位：%）項(xiàng)目2019年12月31日2018年12月31日正常類貸款遷徙率3.243.73關(guān)注類貸款遷徙率31.4437.91次級類貸款遷徙率31.4966.56可疑類貸款遷徙率99.3799.44不良貸款率1.651.753.2.2平安銀行貸“前、中、后”風(fēng)險管理目前，在放貸前平安銀行對客戶信用風(fēng)險的排查主要有：貸前調(diào)查客戶的征信情況是否良好，進(jìn)一步判斷客戶的貸款資格；貸中主要是獲得客戶的授權(quán)、對客戶個人信息的全面了解以及貸款發(fā)放后的信用教育等，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險；貸后對客戶的管理主要是提醒客戶還款時間、解答客戶還款時出現(xiàn)的各種問題以及保持客戶的可聯(lián)性等。上述步驟的貸款風(fēng)險管理都是為了降低不良貸款的發(fā)生幾率，從而保證銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.3平安銀行個人信貸風(fēng)險防范存在的主要風(fēng)險3.3.1借貸雙方信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險平安銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審查流程中，銀行一般是通過對借款人出具的身份證、工資卡流水賬、工作證明、資產(chǎn)證明等資料，也要參考中國人民銀行征信平臺查詢的借款人的信用記錄。一些資質(zhì)不良的客戶為了能夠順利獲得貸款或者為了獲得更大的審批額度，會尋找一些不法的中介機(jī)構(gòu)偽造包裝自己的個人信息，使用虛假的材料騙取貸款。如果貸款審批人員不能準(zhǔn)確識別材料真實(shí)性,則很容易產(chǎn)生不良貸款。除了上述原因外,現(xiàn)在商業(yè)銀行包括建設(shè)只能通過中國人民銀行征信平臺獲取有效的客戶信息，但這個平臺資料不夠全面、信息實(shí)效性有限，像互聯(lián)網(wǎng)支付違約記錄的數(shù)據(jù)資料都不在范圍之內(nèi)，因而要全面了解借款人的真實(shí)情況對銀行的信審人員有很大的難度。目前中國金融市場上的P2P、第三方支付平臺借貸有很多，對于借款人是否隱瞞了已有的債務(wù)情況，甚至貸款用途是否用來借貸還貸都無法確定，以上的種種風(fēng)險都會造成不良貸款的增加，最終導(dǎo)致銀行利益受損。3.3.2信貸業(yè)務(wù)的審查不到位在個人信貸業(yè)務(wù)開展過程中,為了減少不良貸款的出現(xiàn)，就必須對借款人進(jìn)行嚴(yán)格貸前審查和有效的貸后跟蹤，銀行要做到以上兩點(diǎn)，就必須有一整套嚴(yán)格、規(guī)范的個人信貸業(yè)務(wù)操作指引，同時要求銀行審查人員嚴(yán)格按流程開展業(yè)務(wù)，從借款人提交申請報告開始到最后的貸款發(fā)放，這其中的任何一個環(huán)節(jié)都不能出錯，以達(dá)到降低貸款風(fēng)險，增加銀行收益的目的。但在現(xiàn)實(shí)的操作中，包括平安銀行在內(nèi)的各商業(yè)銀行普遍存在對貸款風(fēng)險審核不到位的情況，造成這種現(xiàn)象的主要原因是無法解決信息不對稱的問題。以平安銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)為例，借款人提交借款申請需要提交各種各樣的個人資料，資料種類多且出處各不相同，銀行審查人員無法準(zhǔn)確判斷資料來源是否真實(shí)，往往只能根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的操作指引進(jìn)行初步判斷，這其中主要取決于個人的工作經(jīng)驗(yàn)，主觀性太強(qiáng)且形式化太過嚴(yán)重。而借款人大多數(shù)都不是第一次申請借款，其對于銀行的審核流程有一定的了解，所以提交的資料可能會存在包裝現(xiàn)象，單從資料上看不出漏洞，這種一旦審批通過，極有可能導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。各商業(yè)銀行都不太重視貸后監(jiān)督這一環(huán)節(jié)，只要借款人按時還款，銀行基本上不會調(diào)查借款人的現(xiàn)狀，包括借款人可能出現(xiàn)工作變動、聯(lián)系方式變動甚至家庭住址變動等，此時借款人一旦因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)不能償還借款的情況，銀行就會處于非常被動的地位，甚至連直接跟借款人本人取得聯(lián)系都非常困難，這時要追回借款就顯得力不從心了。由此看出，貸前和貸后的審查和監(jiān)管直接影響銀行的利益。3.3.3審核人員考核壓力造成操作風(fēng)險操作風(fēng)險是個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中常見的風(fēng)險，其發(fā)生的概率也比較高，銀行人員造成的操作風(fēng)險的原因有兩種：一種是操作失誤導(dǎo)致；另外一種是為了滿足自己利益而有意隱瞞操作，這種是銀行內(nèi)部要絕對禁止的，因?yàn)檫@會給銀行帶來非常巨大的損失。出現(xiàn)這種信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員無視規(guī)章制度，不合理操作的原因，是平安銀行過于重視員工的績效而忽略了對規(guī)范業(yè)務(wù)流程風(fēng)險的把控，平安銀行的員工競爭比較激烈，績效考核壓力也比較大，而績效考核往往決定你的收入甚至是晉升。因此，在多方壓力下，工作人員在審核客戶資料過程中，對借款人使用虛假信息睜一只眼閉一只眼，對借款人的借款用途也不再嚴(yán)格要求，由此造成的操作風(fēng)險非常難控制。3.3.4宏觀經(jīng)濟(jì)變化引發(fā)市場風(fēng)險在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化所帶來的風(fēng)險可視作市場風(fēng)險。主要是市場利率發(fā)生變化、國家出臺的政策等，從而引發(fā)流動性等其他風(fēng)險，這些都是造成貸款損失的原因。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢已不可避免，我國也加速利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，利率帶來的風(fēng)險更大，它會跟隨市場環(huán)境發(fā)生改變，利率的上升或下降可能會觸發(fā)銀行利率敏感性缺口的變化并影響銀行利潤，從而給銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。此外，國家政策的變化也將對銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，從而引發(fā)一定程度的市場風(fēng)險。第4章平安銀行個人信貸風(fēng)險防范中存在的問題4.1審查監(jiān)管制度不完善銀行審批人員決定貸款能否發(fā)放，而貸款審批流程越完善，貸款發(fā)放的效率也會越高。目前平安銀行比較注重客戶資源的開發(fā)，客戶經(jīng)理為了沖刺個人業(yè)績，提高進(jìn)件效率，會將多筆信貸業(yè)務(wù)一起提交，這樣會增加信貸審核工作人員的工作強(qiáng)度，為了按時完成任務(wù)，使得某些資格不符合要求的借款人被批準(zhǔn)借款，這樣不合規(guī)的貸前審核會造成不必要的風(fēng)險。有一些客戶經(jīng)理手上有很多客戶件數(shù)，為了解決件數(shù)的堆積，甚至?xí)笮刨J審批人員在當(dāng)天反饋所有提交客戶審核情況，有的客戶經(jīng)理為了達(dá)到銀行審批條件，夸大客戶資質(zhì)，甚至未提供資質(zhì)審核真實(shí)材料，這些操作都會給銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。4.2個人消費(fèi)信貸流程管理的問題個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范需要各個部門的配合。當(dāng)前銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險不斷加劇的其中一個重要原因就是各個業(yè)務(wù)部門之間沒有實(shí)現(xiàn)有效溝通協(xié)作，導(dǎo)致信息共享不夠全面?？蛻艚?jīng)理會為了達(dá)到考核業(yè)績而降低風(fēng)險管控要求，最常見的就是對借款人資料審核不規(guī)范和盲目將借款人資質(zhì)風(fēng)險審核交給審批人員，而審批人員迫于客戶經(jīng)理限的壓力之下，只能形式化的檢查客戶資料，而且認(rèn)為借款人資料質(zhì)量由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。這種工作人員沒有有效合作反而相互推卸責(zé)任的行為，會導(dǎo)致借款風(fēng)險的產(chǎn)生。4.3信貸人員能力經(jīng)驗(yàn)不足銀行從業(yè)人員，無論是客戶經(jīng)理還是信貸審批、風(fēng)險管理人員，都應(yīng)具備大量相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、對銀行整個業(yè)務(wù)框架有著大局宏觀把控能力，并擁有高度責(zé)任心和工作能力。但是，這種高度專業(yè)的從業(yè)者需要花費(fèi)很多年才能發(fā)展起來。近年來，隨著平安銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)張，需要大量的從業(yè)人員，而大量前線人員更換頻繁，崗前職業(yè)技能培訓(xùn)并不能高質(zhì)量的完成，更多的是走形式，直接導(dǎo)致相關(guān)從業(yè)人員的能力不足，對一些潛在的貸款風(fēng)險不能有效地識別，也會增加不良貸款的產(chǎn)生。第5章平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的改進(jìn)建議5.1完善審核和責(zé)任追究制度目前,平安銀行發(fā)生不良貸款時的主要責(zé)任是由信貸業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理承擔(dān)的，由于業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理的工作涉及很多方面，工作較繁忙，可能會對信貸業(yè)務(wù)審批人員的合規(guī)操作檢查要求比較松懈。只要沒有發(fā)生特別嚴(yán)重的審批疏漏，基本不會追究相關(guān)人員的責(zé)任，這就導(dǎo)致審批人員存在僥幸心理，一旦長期沒有加以整治，就容易出現(xiàn)不可逆的損失。因此，平安銀行應(yīng)當(dāng)成立一個專門檢查合規(guī)操作的業(yè)務(wù)監(jiān)督團(tuán)隊(duì)，對各分行實(shí)行不定期的突擊檢查，檢查內(nèi)容盡可能滲透信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以此了解信貸業(yè)務(wù)審查人員是否嚴(yán)格按照要求執(zhí)行工作，方便管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行明確的責(zé)任追究，也可以了解相關(guān)從業(yè)人員的工作能力，為日后的人才選拔提供參考。另外,平安銀行應(yīng)建立合理的獎懲制度并確保執(zhí)行到位，在業(yè)績考核方面，不應(yīng)該給信貸人員過多的壓力，應(yīng)重視員工的工作能力，工作效率和工作質(zhì)量，并在各個方面給予適當(dāng)?shù)莫剟?，以建立和完善績效評估指標(biāo)。5.2完善信貸業(yè)務(wù)的流程在個人信貸業(yè)務(wù)的流程中，信審人員僅通過與客戶的面對面交談、借助網(wǎng)查、外撥聯(lián)系人電話等方式，來審查借款人申報材料、貸款用途的真實(shí)性，這些審查方式往往太過于片面且主觀性太強(qiáng)，這時如果借款人刻意偽造個人資料以達(dá)到騙取貸款的目的，用現(xiàn)階段的調(diào)查手段審查人員是無法準(zhǔn)確辨別的，就極有可能給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。目前國內(nèi)的信貸市場需求量非常龐大，巨大的業(yè)務(wù)量讓審查人員只能局限于當(dāng)前的初步審查。而且借款人可能來自不同的區(qū)域，這也讓審查增加了不少難度。因此，為了改變這種被動的局面，平安銀行應(yīng)該在各分行成立一個現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)，對借款人提供的工作單位、資產(chǎn)等進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，看是否存在虛假情況，以便可以有效地判斷客戶工作的真實(shí)性和收入的穩(wěn)定性，以此達(dá)到降低不良貸款的目的。此外，為了提高工作效率，不必對每一個客戶都進(jìn)行實(shí)地考擦，這就需要現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)與信貸業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理之間的溝通。當(dāng)審查人員對借款人提供的資料存在疑問或不確定時，就應(yīng)該及時報告給業(yè)務(wù)主管，再由業(yè)務(wù)主管和客戶經(jīng)理以及現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)及時溝通確認(rèn)，這時現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì)就可以進(jìn)行實(shí)地考察，以便進(jìn)一步確認(rèn)真實(shí)有效的信息，這樣才能最大程度的降低貸款風(fēng)險。在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該著重落實(shí)客戶信息變動及時更新的工作，可以借助有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測系統(tǒng)，或者人工外撥電話等方式，以便有效的評估客戶的償還能力，將銀行的損失降到最低。5.3完善人員能力培訓(xùn)設(shè)置平安銀行的信貸人員中，工作能力和專業(yè)性存在參差不齊的現(xiàn)象，因?yàn)槠桨层y行的人員流動性比較大，所以經(jīng)常需要招聘一些實(shí)習(xí)生或者一些沒有經(jīng)過正式培訓(xùn)的外聘人員，這就導(dǎo)致在相關(guān)業(yè)務(wù)工作中容易出現(xiàn)對接不到位的情況，嚴(yán)重影響了工作效率，工作出錯率也比較高。為了避免此類情況，平安銀行應(yīng)該建立一整套嚴(yán)格的人員培訓(xùn)制度，加強(qiáng)各個崗位人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，如設(shè)置上崗培訓(xùn)考核和實(shí)習(xí)期考核等。職前培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)該盡可能的包含信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，第一階段應(yīng)該加強(qiáng)員工的理論培訓(xùn)，其中包括學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度以及規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引，這樣日后員工正式上崗時執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)才能夠有條不紊。理論培訓(xùn)結(jié)束時對人員進(jìn)行統(tǒng)一考核，考核通過者將進(jìn)入平安銀行的下一個現(xiàn)場業(yè)務(wù)實(shí)踐培訓(xùn)。第二階段是老員工的帶教培訓(xùn)，實(shí)習(xí)生跟著老員工學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場處理工作，這就包含對客戶資料的初步審核、整理銀行規(guī)定的各項(xiàng)資料、貸款審核的分析技能等。在此期間的學(xué)習(xí)任務(wù)比較重，學(xué)習(xí)壓力較大，學(xué)習(xí)完后一樣會有統(tǒng)一的考核，考核通過者才能進(jìn)入平安銀行工作。平安銀行應(yīng)該定期對所有正式員工進(jìn)行統(tǒng)一考核，以便提升員工的工作能力和學(xué)習(xí)新的政策。第6章總結(jié)本文以平安銀行為研究對象，結(jié)合國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)和案例，闡述了我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，通過分析得出信貸業(yè)務(wù)普遍存在的風(fēng)險。再引出平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及相關(guān)的風(fēng)險管理缺陷，通過案例分析以及調(diào)查資料等研究對這些問題進(jìn)行了進(jìn)一步證實(shí)。接下來，評估了平安銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險，并找出了影響平安銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要因素。最后，針對平安銀行個人消費(fèi)信貸的具體問題，提出了可行的風(fēng)險防范對策。由于本人未能實(shí)地去平安銀行工作過，在一些涉及銀行內(nèi)部機(jī)密的業(yè)務(wù)步驟無法獲得有效信息進(jìn)行全面的分析，但具體的建議是根據(jù)平安銀行目前的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀提出的，并且是以一些較為典型的違約事例為依據(jù)提出的，這些建議相對客觀且實(shí)施起來比較容易。在本文許多對風(fēng)險問題進(jìn)行分析時，由于本人缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，只能通過查找資料以及與周圍有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的朋友交談得知，因此在研究分析具體論點(diǎn)時所涉及的知識層面比較淺顯，不夠深入，有待進(jìn)一步提高。再加上我國信貸市場不斷壯大，所涉及的信貸管理風(fēng)險也在不斷地變化，因此，我國有關(guān)部門應(yīng)該不斷完善信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)章制度，以確保我國信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展以及信貸市場的合理運(yùn)行。參考文獻(xiàn)：[1]蔣心盈、林慧.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策分析[J].時代金融，2017（5）.105-109.[2]胡文祺.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及風(fēng)險管理研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（4）.158-159.[3]吳祎楠.我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019（4）.68-69.[4]屠克菲.“創(chuàng)時代”視閾下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(20).24-25.[5]辛立秋、梁正君.將凈資產(chǎn)收益率引入KMV模型及其應(yīng)用[J].會計(jì)之友,2013(31).62-67.[6]田林鶴、馬逸.有效防范個人消費(fèi)信貸風(fēng)險[J].唯實(shí)：現(xiàn)代管理,2018(6).4-4.[7]趙曉紅.供應(yīng)鏈融資中存在的風(fēng)險研究[J].才智,2012(29).325-325.[8]馬巖.2010～2011年中國經(jīng)濟(jì)增長回顧與展望[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2011(01).9-20.[9]金統(tǒng).2016年2月國內(nèi)金融形勢評述[J].中國貨幣市場,2016(3).4-4.[10]彭敢.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險及其防范——以中國建設(shè)銀行淮安分行淮安分行為例[J].時代金融,2018(32).141-142.[11]鄧海東.淺析我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險及防范措施[J].經(jīng)濟(jì)視野,2014(4).2-2.[12]閔杰.政策發(fā)力去庫存[J].中國新聞周刊,2016(7).3-3.[13]羅錦坤.國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險及規(guī)避對策[J].武漢冶金管理干部學(xué)院學(xué)報,2004(03).27-29.[14]金雷.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理[J].法制與經(jīng)濟(jì)(中旬刊),2010(04).102-104.[15]宣德飛.淺談我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2011(07).200-200.[16]荊影影.中國建設(shè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范研究[D].石河子：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，2019.20-26.[17]高速.Y銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].哈爾濱：黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，2018.5-16.[18]潘奕辰.交通銀行J分行個人信貸風(fēng)險管理研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)工商管理，2018.11-15.[19]劉秋君.平安銀行個人信貸風(fēng)險管理分析[D].大連：東北財經(jīng)大學(xué)金融系，2018.29-35.[20]周鑫.我國Y商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理分析[D].長春：吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2018.8-12.致謝時光荏苒，我的學(xué)生生涯已接進(jìn)尾聲。這幾年時間過得很快，既有甜蜜又有苦澀，更有收獲和成長。在我珍貴的大學(xué)時光里，我要特別感謝出現(xiàn)在我生命里的每一位老師和同學(xué)，你們在我遇到困難時幫助我走出困境，時刻陪在我左右，給我無限的力量，正是因?yàn)橛心銈兊呐惆榕c幫助，我才能度過一個美好的大學(xué)時光并順利完成學(xué)業(yè)。我的論文是在導(dǎo)師無限的關(guān)懷和耐心指導(dǎo)下完成的，我非常感謝導(dǎo)師在百忙之中仍不忘對我進(jìn)行指導(dǎo)和關(guān)心。從論文課題的選擇，具體內(nèi)容的寫作大綱，最后到論文的完成，導(dǎo)師一直在給我提出各種極具專業(yè)性的修改建議，使得這篇論文變得更順暢和完整。因此，我取得的每一分成績都是導(dǎo)師對我耐心教導(dǎo)的成果。恩師的廣闊視野，極其專業(yè)的學(xué)術(shù)造詣和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，深深地震撼并影響著我，在此，我要對我的導(dǎo)師表示衷心的感謝和崇高的敬意。最后，非常感謝各位老師的評閱和出席論文答辯會，感謝您們的專業(yè)指教！

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料