機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠 課件 模塊三 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)

2024/8/27機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠全國(guó)交通運(yùn)輸職業(yè)教育高職汽車(chē)運(yùn)用與維修技術(shù)專(zhuān)業(yè)2024/8/27機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)碣r實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別模塊二模塊三模塊四模塊五模塊六機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)與理賠系統(tǒng)操作機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德模塊一

模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)學(xué)習(xí)目標(biāo)?知識(shí)目標(biāo)1．解釋機(jī)動(dòng)車(chē)投保含義；2．闡述機(jī)動(dòng)車(chē)投保方式；3．熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保流程。?能力目標(biāo)1．能夠根據(jù)客戶(hù)的需求制定最佳投保方案；2．能夠指導(dǎo)客戶(hù)完成機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單填寫(xiě)。?情感目標(biāo)1．具有事業(yè)心和責(zé)任感，愛(ài)崗敬業(yè)，樂(lè)于奉獻(xiàn)；2．具有互助合作精神，能正確評(píng)價(jià)自我，闊達(dá)大度，積極樂(lè)觀；3．具有理性的就業(yè)觀念和良好的職業(yè)道德；4．具有一定的人際交流能力和服務(wù)客戶(hù)意識(shí)。建議課時(shí)12課時(shí)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例導(dǎo)入40歲的趙先生駕齡5年，他新買(mǎi)了一輛北京現(xiàn)代瑞納轎車(chē)，作為家庭自用車(chē)，新車(chē)購(gòu)置價(jià)8.9萬(wàn)元。該車(chē)主要作為上下班代步交通工具，偶爾出游使用，無(wú)不良事故記錄，平時(shí)停放在單位及小區(qū)停車(chē)場(chǎng)。該車(chē)還有1個(gè)月保險(xiǎn)到期，趙先生前往保險(xiǎn)公司投保。閱讀上述材料，思考如下問(wèn)題：1．作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷(xiāo)售員，請(qǐng)為趙先生設(shè)計(jì)一款適合他愛(ài)車(chē)的最佳機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保方案，并計(jì)算出相應(yīng)的保費(fèi)。2．指導(dǎo)趙先生完成機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單填寫(xiě)任務(wù)，并為其辦理機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)相關(guān)知識(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)包括投保與承保兩部分，投保與承保業(yè)務(wù)需要工作人員具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，承保人對(duì)其投保信息進(jìn)行審核后，可與符合投保條件的投保人簽訂合同，并承擔(dān)保單合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，最終完成機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保服務(wù)任務(wù)。一、機(jī)動(dòng)車(chē)投保1．涵義投保是指投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)締結(jié)保險(xiǎn)合同的意愿。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的投保是指對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛有保險(xiǎn)利益的一方（如機(jī)動(dòng)車(chē)的所有者等）購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單的過(guò)程。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)2．投保的方式1）電話(huà)投保電話(huà)投保，即車(chē)主與保險(xiǎn)銷(xiāo)售員通過(guò)電話(huà)約定投保人要投保哪種車(chē)險(xiǎn)的投保方式，選擇電話(huà)方式投保的多為續(xù)保業(yè)務(wù)，因?yàn)橥侗Ｈ嗽嫉馁Y料已在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司備存，只要投保人向機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司表明自己還需要公司提供原有的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)即可。由于電話(huà)投保車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率比其他渠道的投保費(fèi)率低15%左右，因此越來(lái)越多的投保人選擇電話(huà)投保的方式投保車(chē)險(xiǎn)。電話(huà)投保以專(zhuān)用電話(huà)號(hào)碼通過(guò)打電話(huà)的形式和各位車(chē)主溝通，通過(guò)微信、郵箱、短信的方式報(bào)價(jià)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢(xún)、報(bào)價(jià)、保單確認(rèn)等銷(xiāo)售過(guò)程的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，電話(huà)投保已經(jīng)成為車(chē)險(xiǎn)公司的主要銷(xiāo)售模式之一，但部分投保人在被低價(jià)格吸引的同時(shí)，也對(duì)這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)投保的新模式心存顧慮。截至目前，全國(guó)已有13家車(chē)險(xiǎn)公司獲得了車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)許可，詳見(jiàn)表3-1。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)2）到保險(xiǎn)公司投保到保險(xiǎn)公司投保是最傳統(tǒng)的投保方式，投保人可以到保險(xiǎn)公司全面了解車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)，最大限度避免了自己被騙投保的可能。但是，由于向保險(xiǎn)公司投保需要投保人攜帶很多資料，對(duì)于不是特別了解車(chē)險(xiǎn)的投保人，可能會(huì)因?yàn)槁зY料等原因浪費(fèi)很多時(shí)間和精力。另外，使用該種方式辦理理賠時(shí)，手續(xù)也較為煩瑣，需要投保人親自辦理。3）上門(mén)推銷(xiāo)投保由于保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司為了直接推銷(xiāo)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單，招攬業(yè)務(wù)，要求本公司業(yè)務(wù)員上門(mén)尋找客源。在這種情況下，投保人就可以節(jié)省很多時(shí)間和精力，同時(shí)由于是一對(duì)一服務(wù)，大部分投保人都可以享受到較為滿(mǎn)意的服務(wù)。這種方式適用于經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)4）網(wǎng)上投保隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的許多需求服務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)上訂購(gòu)得到滿(mǎn)足。投保人可以到各大保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)了解自己想要投保車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)配備了完善的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，可以在網(wǎng)上直接填寫(xiě)保單，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付及在線(xiàn)客服答疑。如果確定購(gòu)買(mǎi)意向，就會(huì)有專(zhuān)人上門(mén)服務(wù)，可以通過(guò)POS機(jī)和寄送保單的形式支付。同時(shí)，網(wǎng)上投保費(fèi)率還會(huì)有優(yōu)惠。5）通過(guò)4S店投保國(guó)內(nèi)近年來(lái)4S店的興起使保險(xiǎn)公司隨之興起。到目前為止，投保人通過(guò)4S店投保較多。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)6）通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保是指機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人簽訂代理合同（或授權(quán)書(shū)），委托代理人在職權(quán)范圍內(nèi)為機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)人招攬業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)要有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，熟悉法律規(guī)定和機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款，并富有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能為大企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管理和投保方案。不同投保方式的優(yōu)缺點(diǎn)見(jiàn)表3-2。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3．投保的流程1）了解保險(xiǎn)條款及費(fèi)率機(jī)動(dòng)車(chē)投保人選擇機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)實(shí)際情況選擇個(gè)人所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，投保人應(yīng)了解機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，以便購(gòu)買(mǎi)適合自身需要的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。2）選擇保險(xiǎn)公司根據(jù)已知保險(xiǎn)條款，了解當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司及其提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)度，以充分保障自己的利益。影響選擇機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保公司的主要因素有市場(chǎng)信譽(yù)度及償付服務(wù)能力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全國(guó)化水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品的“性?xún)r(jià)比”、費(fèi)率優(yōu)惠和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定、增值和個(gè)性化服務(wù)水平以及保險(xiǎn)公司的地理位置等。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3）深入了解各種險(xiǎn)種及保費(fèi)根據(jù)選擇的保險(xiǎn)公司，對(duì)比分析不同保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種，再次深入了解保險(xiǎn)公司各類(lèi)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款及保費(fèi)計(jì)算方法。4）選擇投保途徑挑選保險(xiǎn)代理人，可通過(guò)專(zhuān)業(yè)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（兼業(yè)代理人）。5）選擇投保方案及保費(fèi)計(jì)算根據(jù)客戶(hù)的用途、需求不同，保險(xiǎn)人可為投保人設(shè)計(jì)不同險(xiǎn)種組合（險(xiǎn)種方案）。（1）投保方案一：最低保障方案。險(xiǎn)種組合：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。適用對(duì)象：急于上牌照或通過(guò)年檢的個(gè)人。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理，認(rèn)為上保險(xiǎn)沒(méi)用的投保人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車(chē)的投保人。其優(yōu)點(diǎn)是可以用來(lái)應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車(chē)的流程，缺點(diǎn)是一旦發(fā)生交通事故，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但是投保人車(chē)輛的損失只能由自己負(fù)擔(dān)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例3-1蔡女士的家庭自用日產(chǎn)尼桑奇駿轎車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)即將到期，車(chē)輛需要年檢，該車(chē)上2個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故。根據(jù)蔡女士車(chē)輛的使用情況，請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦一款適合她的投保方案，并計(jì)算該車(chē)本年度應(yīng)繳納的保費(fèi)。案例分析（1）根據(jù)蔡女士的情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦保險(xiǎn)方案一。（2）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-2，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)為950元。（3）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-4，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率為-20%。（4）由式（2-2）可得該車(chē)的最終保費(fèi)為：保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）＝950×（1-20%）＝760（元）即該車(chē)本年度應(yīng)繳納交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)760元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)

（2）投保方案二：基本保障方案。險(xiǎn)種組合：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)（15萬(wàn)元）。保障范圍：只投?；倦U(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)。適用對(duì)象：有一定經(jīng)濟(jì)壓力的個(gè)人或單位。特點(diǎn)：適用于部分認(rèn)為事故后修車(chē)費(fèi)用很高的投保人。這類(lèi)人群認(rèn)為意外事故發(fā)生率比較高，因此需為自己的車(chē)輛和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障，此組合被很多投保人所青睞。其優(yōu)點(diǎn)是必要性最高，缺點(diǎn)是并非最佳組合（最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)）。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例3-240歲的張女士，駕齡1年，擁有一輛家庭自用五座北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型轎車(chē)，車(chē)型編號(hào)為BBJKROUD0001，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為16萬(wàn)元，車(chē)齡為1年，本人有車(chē)貸，保險(xiǎn)即將到期，上一年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任的道路交通事故。根據(jù)張女士車(chē)輛的使用情況，請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦一款適合她的投保方案，并計(jì)算該車(chē)本年度應(yīng)繳納的保費(fèi)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例分析（1）根據(jù)張女士的情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦投保方案二。（2）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-2及表2-4，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)為950元，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率10%。由式（2-2）可得該車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為：交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）＝950×（1＋10%）＝1045（元）（3）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-10，可得該車(chē)相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)保費(fèi)為1054元。（4）根據(jù)已知信息，該家庭自用轎車(chē)屬于6座以下的車(chē)輛。保險(xiǎn)限額為15萬(wàn)元，查詢(xún)表2-8，可知該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)為328.52元。（5）該車(chē)本年度應(yīng)繳保費(fèi)＝機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＝1045＋1054＋328.52＝2427.52（元）即該車(chē)本年度應(yīng)繳納保費(fèi)2427.52元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（3）投保方案三：經(jīng)濟(jì)保障方案。險(xiǎn)種組合：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)（30萬(wàn)元）＋全車(chē)盜搶險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。保障范圍：既投保交強(qiáng)險(xiǎn)，又投保主險(xiǎn)。適用對(duì)象：個(gè)人，是精打細(xì)算的最佳選擇。特點(diǎn)：是投保最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種，優(yōu)點(diǎn)是投保價(jià)值最高，保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高，缺點(diǎn)是不投保附加險(xiǎn)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例3-328歲的馬先生擁有實(shí)習(xí)駕照及一輛五座北京現(xiàn)代BH7141MY舒適性轎車(chē)，車(chē)型編號(hào)為BBJKROUD0001，車(chē)齡為2年，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為16萬(wàn)元，無(wú)固定車(chē)庫(kù)，保險(xiǎn)即將到期，上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故。根據(jù)馬先生的情況，請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦一款適合他的投保方案，并計(jì)算該車(chē)本年度應(yīng)繳納的保費(fèi)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例分析（1）根據(jù)馬先生的情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦投保方案三。（2）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-2及表2-4，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)為950元，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率-10%。由式（2-2）可得該車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為：

交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）＝950×（1-10%）＝855（元）（3）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-10，可知該車(chē)相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)保費(fèi)為992元。（4）根據(jù)已知信息，該家庭自用轎車(chē)屬于6座以下的車(chē)輛，保險(xiǎn)限額為30萬(wàn)元。查詢(xún)表2-8，可知該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)為402.91元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（5）查詢(xún)表2-7，可知該車(chē)的月折舊率為0.6%。由式（2-3）可得該機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊金額為：折舊金額＝投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率＝160000×24×0.6%＝23040（元）同時(shí)，該機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值＝新車(chē)購(gòu)置價(jià)-折舊金額＝160000-23040＝136960（元）即該車(chē)的實(shí)際價(jià)值為136960元。（6）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9，可知該車(chē)相應(yīng)的盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為31.20元，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率為0.2054%。由式（2-7）可得該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)為：保費(fèi)＝基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)＋車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率＝31.20＋136960×0.2054%＝312.52（元）模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（7）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-13，可知相應(yīng)的第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠率的費(fèi)率分別為15%、15%、20%。根據(jù)式（2-12）可得該車(chē)不計(jì)免賠率特約條款的保費(fèi)為：保費(fèi)＝992×15%＋402.91×15%＋312.52×20%＝271.73（元）則該車(chē)總保費(fèi)為＝855＋992＋402.91＋312.52＋271.73＝2834.16（元）模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（4）投保方案四：最佳保障方案。險(xiǎn)種組合：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬(wàn)元）＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛?cè)?萬(wàn)元、乘客2萬(wàn)元/座）＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)＋車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)（1萬(wàn)元）＋全車(chē)盜搶險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。保障范圍：既有交強(qiáng)險(xiǎn)，又有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，使乘客及車(chē)輛易損部分得到安全保障。其優(yōu)點(diǎn)是投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花“冤枉錢(qián)”，物有所值。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例3-4李先生擁有一輛七座別克SGM6529ATA舒適版出租汽車(chē)，車(chē)型編碼為BTYPBLUC0024，車(chē)齡為2年，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元，高配，無(wú)固定車(chē)庫(kù)，上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，保險(xiǎn)即將到期。根據(jù)李先生的情況，請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦一款適合他的投保方案，并計(jì)算該車(chē)本年度應(yīng)繳納的保費(fèi)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例分析（1）根據(jù)李先生的情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦投保方案四，約定車(chē)身劃痕險(xiǎn)保額為10000元，按國(guó)產(chǎn)玻璃投保。（2）根據(jù)已知信息，查表詢(xún)2-2及表2-4，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)為950元，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率-10%。由式（2-2）可得該車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為：交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）＝950×（1-10%）＝855（元）（3）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-10，可知該車(chē)相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)保費(fèi)為3528元。（4）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-8，可知該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)為1583.58元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（5）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-10，可知相應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?.1040%，乘客0.0624%，由式（2-6）、式（2-7）得：駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率＝40000×0.1040%＝41.60（元）乘客保費(fèi)＝每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)＝20000×0.0624%×4＝49.92（元）即該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，駕駛?cè)吮ＹM(fèi)為41.60元，乘客保費(fèi)為49.92元，共計(jì)91.52元。（6）查詢(xún)表2-7，可知該車(chē)的月折舊率為0.6%。由式（2-3）可得該機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊金額為：折舊金額＝投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率＝200000×24×0.6%＝28800（元）同時(shí)，該機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值＝新車(chē)購(gòu)置價(jià)-折舊金額＝200000-28800＝171200（元）即該車(chē)的實(shí)際價(jià)值為171200元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（7）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9可知，相應(yīng)盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為23.40元，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率為0.1144%。由式（2-7）可得該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)為：保費(fèi)＝基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)＋車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率＝23.40＋171200×0.1144%＝219.25（元）（8）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9可知，相應(yīng)的費(fèi)率為0.0454%。由式（2-9）可得該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)為：保費(fèi)＝車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率＝171200×0.0454%＝77.72（元）（9）查詢(xún)表2-11，可知該車(chē)的車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)411.01元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（10）查詢(xún)表2-13，可知相應(yīng)的第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠率的費(fèi)率分別為15%、15%、15%、15%、20%。由式（2-10）可得：該車(chē)不計(jì)免賠率特約條款的保費(fèi)＝3528×15%＋1583.58×15%＋91.52×15%＋411.01×15%＋219.25×20%＝885.97（元）則該車(chē)總保費(fèi)為＝855＋3528＋1583.58＋91.52＋411.01＋219.25＋885.97＋77.72＝8652.05（元）模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（5）投保方案五：完全保障方案。險(xiǎn)種組合：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬(wàn)元）＋車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛?cè)?萬(wàn)元、乘客2萬(wàn)元/座）＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋車(chē)身劃痕險(xiǎn)（1萬(wàn)元）＋自燃損失險(xiǎn)＋機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。保障范圍：既有交強(qiáng)險(xiǎn)，又有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。適用對(duì)象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大型企業(yè)特點(diǎn)：保全險(xiǎn)，“居安思危方才有備無(wú)患”。能保的險(xiǎn)種全部投保，不必?fù)?dān)心交通出行所帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)。其優(yōu)點(diǎn)是幾乎與機(jī)動(dòng)車(chē)有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。缺點(diǎn)是保全險(xiǎn)保費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的概率非常小。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例3-5某商貿(mào)公司使用2輛18座依維柯N06593ER6轎車(chē)作為公司通勤車(chē)，車(chē)型編號(hào)為BNJCDMUA0152，車(chē)齡均為4年，新車(chē)購(gòu)置價(jià)均為16萬(wàn)元，均有電子防盜系統(tǒng)，均有新裝價(jià)值3000元的音響一套，且兩車(chē)在上三個(gè)以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故。兩車(chē)均更換過(guò)前后保險(xiǎn)杠，且保險(xiǎn)均即將到期。根據(jù)該公司的情況，請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦一款合適的投保方案，并計(jì)算該公司2輛車(chē)本年度應(yīng)繳納的保費(fèi)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)案例分析（1）根據(jù)該商貿(mào)公司的情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為其推薦投保方案五，約定車(chē)身劃痕險(xiǎn)保額為1萬(wàn)元，按國(guó)產(chǎn)玻璃投保。（2）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-2及表2-4，可知該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)為950元，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率-30%。由式（2-2）可得該車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為：保費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）＝950×（1-30%）＝665(元)（3）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-10，可知該車(chē)相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)保費(fèi)為1535元。（4）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-8，可知該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)為721.12元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（5）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9，可知相應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?.1014%，乘客0.0598%。由式（2-6）、式（2-7）可得：駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率＝40000×0.1014%＝40.56（元）乘客保費(fèi)＝每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)＝20000×0.0598%×4＝47.84（元）即該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，駕駛?cè)吮ＹM(fèi)為40.56元，乘客保費(fèi)為47.84元，共計(jì)88.40元。（6）查詢(xún)表2-7，可知該車(chē)的月折舊率為0.6%。由式（2-3）可得該機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊金額為：折舊金額＝投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率＝160000×48×0.6%＝46080（元）同時(shí)，該機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值＝新車(chē)購(gòu)置價(jià)-折舊金額＝160000-46080＝113920（元）即該車(chē)的實(shí)際價(jià)值為113920元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（7）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9，可知相應(yīng)的盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為33.80元，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率為0.1456%。由式（2-7）可得該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)為：保費(fèi)＝基礎(chǔ)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)＋車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率＝23.40＋113920×0.1456%＝189.27（元）（8）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-9，得到相應(yīng)的費(fèi)率為0.0710%，由式（2-9）可得該車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)為：保費(fèi)＝車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率＝113920×0.0710%＝80.88（元）（9）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-11，可知該車(chē)的車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)419.04元。（10）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-12，可知自燃損失險(xiǎn)車(chē)輛使用年限的費(fèi)率為0.052%。由式（2-9）可得該車(chē)自燃損失險(xiǎn)的保費(fèi)為：保費(fèi)＝車(chē)輛實(shí)際價(jià)值×車(chē)輛使用年限的費(fèi)率＝113920×0.052%＝59.24（元）模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（11）根據(jù)已知信息，查詢(xún)表2-12，可知機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)費(fèi)率為2.2708%。由式（2-11）可得：該車(chē)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)費(fèi)的保費(fèi)保費(fèi)＝車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率＝1535×2.2708%＝34.85（元）（12）查詢(xún)表2-13，可知相應(yīng)的車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)的不計(jì)免賠率的費(fèi)率分別為15%、15%、15%、20%、15%、20%。根據(jù)式（2-12）可得：該車(chē)不計(jì)免賠率特約條款的保費(fèi)＝1535×15%＋721.12×15%＋88.4×15%＋189.27×20%＋419.04×15%＋59.24×20%＝464.57（元）因此，總保費(fèi)＝665＋1535＋721.12＋88.4＋189.27＋419.04＋59.24＋464.57＋80.88＋34.85＝4257.37（元）則某商貿(mào)公司2輛18座依維柯通勤車(chē)的保費(fèi)共計(jì)為4257.37×2＝8514.74元。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（6）投保方案六：自主選擇方案。對(duì)于要求自主選擇投保方案的客戶(hù)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)充分尊重客戶(hù)的意見(jiàn)，向客戶(hù)認(rèn)真介紹各類(lèi)險(xiǎn)種，并根據(jù)客戶(hù)自己的需求，幫助其計(jì)算相應(yīng)的保費(fèi)。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)6）確定保險(xiǎn)方案后填寫(xiě)保單投保單是投保人要求投保的書(shū)面憑證，為保險(xiǎn)合同的要件之一。因此在投保時(shí)，不論采取哪種方式填寫(xiě)投保單，都需要投保人簽字或蓋章。填寫(xiě)投保單必須字跡清楚，如有更改，投保人應(yīng)在更正處簽字或簽章。投保人為“自然人”，不是由投保人辦理投保手續(xù)時(shí)或投保人為“法人或其他組織”時(shí)，應(yīng)由投保人出具“辦理投保委托書(shū)”。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為例，其機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保單見(jiàn)表3-3，商業(yè)險(xiǎn)保單見(jiàn)表3-4。為避免發(fā)生不必要的麻煩，填寫(xiě)保單時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)投保人詳細(xì)解釋保單內(nèi)容（如投保生效時(shí)間等），提醒投保人要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條例及注意保險(xiǎn)生效時(shí)間等。特別要提醒投保人保留好交強(qiáng)險(xiǎn)副本及商業(yè)險(xiǎn)保單（藍(lán)色），以備審車(chē)查用。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)二、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)包括展業(yè)、核保、繕制及簽單、批改、續(xù)保五個(gè)流程，如圖3-1所示。圖3-1機(jī)動(dòng)車(chē)的承保流程模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)公司接到投保人的申請(qǐng)以后，考查被保險(xiǎn)人的投保資格以及投保風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，然后作出是否可以向被保險(xiǎn)人發(fā)放保險(xiǎn)單的決定。承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過(guò)程。承保即指保險(xiǎn)人在投保人提出投保請(qǐng)求時(shí)，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請(qǐng)，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)程。該過(guò)程一般先由從事展業(yè)的人員為客戶(hù)制定保險(xiǎn)方案，再由客戶(hù)提出投保申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保后，由雙方共同訂立保險(xiǎn)單。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保的工作流程如圖3-2所示。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保崗位的實(shí)際工作任務(wù)有設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、填寫(xiě)保單、驗(yàn)車(chē)、向系統(tǒng)錄入投保信息、查驗(yàn)核保、出具保險(xiǎn)單。圖3-2機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)承保的工作流程模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（一）展業(yè)1．概念保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程，即向客戶(hù)提供保險(xiǎn)商品的服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身服務(wù)，即承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等；拓展性服務(wù)，如機(jī)動(dòng)車(chē)修理服務(wù)、代駕服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)等，是一種延伸意義上的服務(wù)。展業(yè)人員可以是保險(xiǎn)公司員工，也可以是中介機(jī)構(gòu)的代理人或經(jīng)紀(jì)人。展業(yè)水平直接影響保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)量。保險(xiǎn)合同是指投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故或當(dāng)約定的期限到達(dá)時(shí)，給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。近年來(lái)，保險(xiǎn)合同糾紛不斷，主要原因就是展業(yè)人員沒(méi)有認(rèn)真向客戶(hù)解釋合同。此外，一部分展業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不過(guò)硬也是重要原因之一。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)2．展業(yè)的流程機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)前，必須作好以下各項(xiàng)準(zhǔn)備。（1）熟練掌握相關(guān)知識(shí)，要熟知條款、條款解釋、費(fèi)率規(guī)章及投保單填寫(xiě)要求。（2）了解車(chē)輛相關(guān)情況，包括企業(yè)車(chē)輛數(shù)量、車(chē)型和用途、車(chē)輛狀況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)、運(yùn)輸對(duì)象（貨物/人員）、車(chē)輛管理部門(mén)等。（3）熟知以往投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況。（4）熟知當(dāng)?shù)厍闆r，包括當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故情況、處理規(guī)定等。（5）熟知保險(xiǎn)宣傳方式。宣傳方式多種多樣，如廣告宣傳、召開(kāi)座談會(huì)、電臺(tái)和報(bào)刊播放或登載保險(xiǎn)知識(shí)系列講座、印發(fā)宣傳材料等。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（二）核保1．概念核保是指保險(xiǎn)人在承保前，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)情況加以審核與評(píng)估，從而決定是否承保、承保條件與保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。2．意義核保的意義有如下四點(diǎn)：（1）防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是，在實(shí)際工作中發(fā)展與管理始終是一對(duì)矛盾。其主要表現(xiàn)為：模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)①保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新人員的素質(zhì)有限，無(wú)法認(rèn)識(shí)和控制承保的質(zhì)量。②保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)占有份額，穩(wěn)定與保護(hù)的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了對(duì)拓展業(yè)務(wù)方面的管理。③保險(xiǎn)公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可能會(huì)開(kāi)發(fā)一些不成熟的新險(xiǎn)種，簽署一些未經(jīng)詳細(xì)論證的保險(xiǎn)協(xié)議，增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。（3）擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，并與國(guó)際慣例接軌。（4）實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3．核保的內(nèi)容在計(jì)算保費(fèi)及得到正式保單后，應(yīng)進(jìn)行核保。保險(xiǎn)人在承保時(shí)必須經(jīng)過(guò)核保過(guò)程。1）審核投保單業(yè)務(wù)人員在接收到投保單以后，首先要根據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定的承保辦法決定是否接受此業(yè)務(wù)，審查投保單所填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容是否完整、清楚、準(zhǔn)確。2）驗(yàn)證結(jié)合投保車(chē)輛的有關(guān)證明（如車(chē)輛行駛證、介紹信等），進(jìn)行詳細(xì)審核。檢查投保人稱(chēng)謂與其簽章是否一致。檢驗(yàn)投保車(chē)輛的行駛證是否與保險(xiǎn)標(biāo)的相符，投保車(chē)輛是否年檢合格。核實(shí)投保車(chē)輛的合法性，確定其使用性質(zhì)。檢驗(yàn)車(chē)輛的牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼是否與行駛證一致等。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3）查驗(yàn)車(chē)輛根據(jù)投保單、投保單附表和車(chē)輛行駛證，對(duì)投保車(chē)輛進(jìn)行實(shí)際查驗(yàn)。內(nèi)容主要包括：（1）確定車(chē)輛是否存在和有無(wú)受損，是否有消防和防盜設(shè)備等。（2）車(chē)輛本身的實(shí)際牌照號(hào)碼、車(chē)型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)身顏色等是否與行駛證一致。（3）車(chē)輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車(chē)要求，重點(diǎn)檢查轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、燈光、喇叭、刮水器等涉及操縱安全性的因素。（4）檢查發(fā)動(dòng)機(jī)、車(chē)身、底盤(pán)、電氣等部分的技術(shù)狀況。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，確定整單的新舊成數(shù)。對(duì)于私有車(chē)輛一般需要填具驗(yàn)車(chē)單于保險(xiǎn)單副本上。4）核定保費(fèi)根據(jù)選定的保險(xiǎn)方案對(duì)計(jì)算得出的保費(fèi)進(jìn)行審核。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（三）繕制及簽單1．繕制保險(xiǎn)單保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員接到投保單及其附表以后，可依據(jù)核保人員簽署的意見(jiàn)開(kāi)展繕制保險(xiǎn)單工作。2．復(fù)核保險(xiǎn)單復(fù)核人員接到保險(xiǎn)單、投保單及其附表后，應(yīng)認(rèn)真對(duì)照、復(fù)核。復(fù)核無(wú)誤后，由復(fù)核人員在保險(xiǎn)單“復(fù)核”處簽章。3．收取保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)人員經(jīng)復(fù)核保險(xiǎn)單無(wú)誤后，向投保人核收保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上加蓋專(zhuān)用章。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)4．簽發(fā)保險(xiǎn)單證投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員必須在保險(xiǎn)單上注明公司名稱(chēng)、詳細(xì)地址、郵政編碼及聯(lián)系電話(huà)，并加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)單填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)證》并加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章，所填內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)單有關(guān)內(nèi)容一致，險(xiǎn)種一欄填寫(xiě)總頒險(xiǎn)種代碼，電話(huà)應(yīng)填寫(xiě)公司報(bào)案電話(huà)，所填內(nèi)容不得涂改。另外，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人說(shuō)明投保后的如下注意事項(xiàng)。（1）依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)要求，嚴(yán)格按照條款向投保人告知投保險(xiǎn)種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及被保險(xiǎn)人義務(wù)等條款內(nèi)容。（2）對(duì)車(chē)險(xiǎn)基本和附加險(xiǎn)條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任免除的責(zé)任。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（3）應(yīng)主動(dòng)提醒投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)。（4）應(yīng)向客戶(hù)詳細(xì)解釋拖拉機(jī)和摩托車(chē)保險(xiǎn)采用定額保單和采用普通保單承保的差異。（5）在客戶(hù)投保保險(xiǎn)種選擇與本公司因風(fēng)險(xiǎn)合理控制、有條件限制的承保險(xiǎn)種之間在差別時(shí)，應(yīng)耐心做好宣傳解釋工作。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)5．保險(xiǎn)單證補(bǔ)錄手工出單的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單、批單、提車(chē)暫保單、定額保單，必須逐筆補(bǔ)錄到公司計(jì)算機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，補(bǔ)錄工作應(yīng)在出單后10個(gè)工作日內(nèi)完成。單證補(bǔ)錄前應(yīng)經(jīng)專(zhuān)人審核、檢查，并使用專(zhuān)入輸錄軟件錄入。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)6．保險(xiǎn)單證的清理與歸檔對(duì)投保單及其附表、保險(xiǎn)單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員清理歸類(lèi)。出具保險(xiǎn)單（證）的注意事項(xiàng)有如下五點(diǎn)：（1）經(jīng)核保人員簽署同意意見(jiàn)、收取保險(xiǎn)費(fèi)后，出單人員即可打印保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志及保險(xiǎn)證等保險(xiǎn)單證。（2）通過(guò)電腦系統(tǒng)打印交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證時(shí)，必須先輸入所用單證的印刷流水號(hào)碼，系統(tǒng)將自動(dòng)檢查制單人員是否有權(quán)使用此張單證：有權(quán)使用則開(kāi)始打印，并在單證管理系統(tǒng)中自動(dòng)將該張保險(xiǎn)單標(biāo)識(shí)為“已使用”，自動(dòng)銷(xiāo)號(hào)；無(wú)權(quán)使用的則禁止打印。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（3）保險(xiǎn)單打印錯(cuò)誤（包括打印后需要重新修改、打印格式錯(cuò)位等），需要再次打印保險(xiǎn)單時(shí)，必須將上一次打印時(shí)使用的監(jiān)制單證印刷流水號(hào)進(jìn)行“作廢”登記后，方可以再次打印新的保險(xiǎn)單證。（4）保險(xiǎn)單打印完畢后，出單人員應(yīng)在保險(xiǎn)單上加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章。（5）除定額保險(xiǎn)單外，保險(xiǎn)證應(yīng)保證“一車(chē)一證”；投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛，每車(chē)打印保險(xiǎn)標(biāo)志。保險(xiǎn)證、保險(xiǎn)標(biāo)志均應(yīng)通過(guò)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)打印。交強(qiáng)險(xiǎn)單證及保險(xiǎn)標(biāo)志使用的相關(guān)注意事項(xiàng)如下：①交強(qiáng)險(xiǎn)單證包括交強(qiáng)險(xiǎn)保單和交強(qiáng)險(xiǎn)批單、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志，全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一格式。②交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志是證明投保人已經(jīng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)，分內(nèi)置型和便攜型兩種。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)③交強(qiáng)險(xiǎn)必須單獨(dú)出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志、發(fā)票。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志必須使用保監(jiān)會(huì)監(jiān)制的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志，不得使用商業(yè)保險(xiǎn)單證代替。④簽發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)單證和交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志時(shí)，有關(guān)內(nèi)容不得涂改，涂改后的交強(qiáng)險(xiǎn)單證和交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志無(wú)效。⑤交付交強(qiáng)險(xiǎn)單證及保險(xiǎn)標(biāo)志時(shí)，應(yīng)提示被保險(xiǎn)人妥善保管交強(qiáng)險(xiǎn)單證，在公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)注冊(cè)或檢驗(yàn)時(shí)，將“公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)留存聯(lián)”交公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)留存，并按規(guī)定張貼或攜帶交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志。⑥多車(chē)投保業(yè)務(wù)處理。打印保險(xiǎn)單時(shí)可以根據(jù)投保人的要求“一車(chē)一單”打印，打印方式與單臺(tái)車(chē)承保相同；也可按保險(xiǎn)單加附表的方式打印。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（四）批改1．概述批改是指在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，對(duì)保險(xiǎn)單的一些內(nèi)容進(jìn)行修改或增減。在這過(guò)程中，需要簽發(fā)書(shū)面證明，即“批單”，批改后的結(jié)果通常用批單表示。2．內(nèi)容保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，發(fā)生如下變更事項(xiàng)的，應(yīng)立即批改保險(xiǎn)單證的手續(xù)：①保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)賣(mài)、贈(zèng)送他人或增加危險(xiǎn)程度；②保險(xiǎn)車(chē)輛變更使用性質(zhì)；③保險(xiǎn)車(chē)輛調(diào)整保險(xiǎn)金額或每次事故最高賠償限額；④保險(xiǎn)車(chē)輛終止保險(xiǎn)責(zé)任。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3．批改手續(xù)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改，應(yīng)填批改申請(qǐng)書(shū)一份，簽章后連同保險(xiǎn)單一并送交保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到批改申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后，即簽發(fā)批單，并填寫(xiě)制單日期。批改文字應(yīng)力求簡(jiǎn)潔明了、詞義明確，簽妥后，應(yīng)將批單加蓋保險(xiǎn)公司公章，并分別粘貼在保險(xiǎn)單正、副本上，分別加蓋騎縫章。批單應(yīng)另行統(tǒng)一編號(hào)，被保險(xiǎn)人的批改申請(qǐng)書(shū)應(yīng)與其投保單、保險(xiǎn)單副本、批單副本一起存檔。4．批改種類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的批改包括以下11種：變更被保險(xiǎn)人、變更保險(xiǎn)責(zé)任、變更保險(xiǎn)金額、變更保險(xiǎn)期限、變更使用性質(zhì)、變更險(xiǎn)種、無(wú)賠退費(fèi)、約定退費(fèi)、注銷(xiāo)保險(xiǎn)單、注銷(xiāo)批單、退保。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)5．核算收、退保費(fèi)在辦理批改手續(xù)時(shí)，需要加收或退還被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)按下列方法核算。加收保險(xiǎn)費(fèi)＝（調(diào)整后保險(xiǎn)費(fèi)-調(diào)整前保險(xiǎn)費(fèi)）×未到期責(zé)任天數(shù)/365；退還保險(xiǎn)費(fèi)＝（調(diào)整前保險(xiǎn)費(fèi)-調(diào)整后保險(xiǎn)費(fèi)）×未到期責(zé)任天數(shù)/365。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（五）續(xù)保1．概述保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，投保人在同一保險(xiǎn)人處重新辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)事宜的過(guò)程稱(chēng)為續(xù)保。在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，原保險(xiǎn)單到期之后續(xù)保之前這段時(shí)間之內(nèi)發(fā)生事故一般無(wú)保險(xiǎn)保障。因此，續(xù)保手續(xù)一般在原保險(xiǎn)期到期前1個(gè)月開(kāi)始辦理，且在續(xù)保通知書(shū)中應(yīng)注明“續(xù)保出單前，如有保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，應(yīng)重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，全年無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的，可享受無(wú)賠款優(yōu)待”等字樣。續(xù)保具有三大優(yōu)點(diǎn)：省時(shí)省力、成本低（老客戶(hù)維持成本相對(duì)較低）、可以新增更多業(yè)務(wù)（有更多時(shí)間開(kāi)拓新增客戶(hù)）。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)2．開(kāi)展續(xù)保的方式1）主動(dòng)推廣（1）收集來(lái)廠(chǎng)客戶(hù)保險(xiǎn)信息。（2）不管保險(xiǎn)是否到期，都向客戶(hù)宣傳公司的續(xù)保優(yōu)勢(shì)。（3）根據(jù)客戶(hù)保險(xiǎn)到期情況，提前1個(gè)月主動(dòng)與客戶(hù)進(jìn)行溝通推廣。2）需求分析（1）對(duì)顧客上一年的保單進(jìn)行分析：險(xiǎn)種是否合理、保額是否充足。（2）了解客戶(hù)對(duì)保障的需求，再次確認(rèn)投保險(xiǎn)種。（3）建議增加的險(xiǎn)種要符合客戶(hù)對(duì)保障的需求，彌補(bǔ)過(guò)去不足之處。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3）價(jià)格確認(rèn)（1）向合作的保險(xiǎn)公司查詢(xún)上一年度保險(xiǎn)賠付情況。（2）查詢(xún)新車(chē)購(gòu)置價(jià)和折扣率。（3）計(jì)算保費(fèi)。（4）確認(rèn)投保險(xiǎn)種與價(jià)格無(wú)誤后，填寫(xiě)投保單，由客戶(hù)簽字確認(rèn)。（5）與客戶(hù)確認(rèn)優(yōu)惠方式。（6）由客戶(hù)向保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)保費(fèi)。4）保險(xiǎn)出單（1）將客戶(hù)確認(rèn)的投保單、客戶(hù)投保信息（包括行駛證復(fù)印件、身份證復(fù)印件或組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件）傳真給保險(xiǎn)公司出單。（2）要求保險(xiǎn)公司出單后，馬上將保單和發(fā)票送至保險(xiǎn)公司，并遞交給收銀員保管；（3）保險(xiǎn)出單時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人告知的注意事項(xiàng)，如購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種、金額、起保日期等。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)5）保單驗(yàn)收對(duì)保險(xiǎn)公司出具的保單進(jìn)行項(xiàng)目確認(rèn)，包括車(chē)輛信息、投保險(xiǎn)種、起保時(shí)間投保金額等內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)與投保單不一致的情況，須要求保險(xiǎn)公司立即出批改單。6）兌現(xiàn)優(yōu)惠（1）收銀員依據(jù)保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)保單金額計(jì)算出優(yōu)惠的金額（采取四舍五入法，并去掉個(gè)位數(shù)零頭）。（2）依照業(yè)務(wù)員與客戶(hù)協(xié)商的方式兌現(xiàn)優(yōu)惠。7）保單送達(dá)（1）與顧客溝通保單送達(dá)方式（上門(mén)送單、顧客自取等）。（2）與客戶(hù)面對(duì)面簽收交接保單和充值卡。8）回訪(fǎng)致謝（1）出單后第3天聯(lián)系續(xù)?？蛻?hù)再次表示感謝。（2）提醒客戶(hù)出險(xiǎn)須知。（3）再次重申本公司續(xù)保售后服務(wù)內(nèi)容。（4）要求客戶(hù)推薦介紹。模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)3．續(xù)保流程續(xù)保流程如圖3-3所示，續(xù)保時(shí)投保人需要提供如下三類(lèi)單據(jù)：（1）上一年的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)單；（2）保險(xiǎn)車(chē)輛的經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)并檢驗(yàn)合格的行駛證和車(chē)輛號(hào)。（3）所需的保險(xiǎn)費(fèi)，注意保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)須重新確定。圖3-3續(xù)保流程模塊三機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)（六）退保1．概述退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有被完全履行時(shí)