保險合同課件

保險合同第一節(jié)保險合同的概念、特點(diǎn)與分類第二節(jié)保險合同的主體、客體及內(nèi)容第三節(jié)

保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)

保險合同的解釋和爭議處理

[內(nèi)容提示]

本章介紹保險合同的定義、特點(diǎn)、分類，對保險合同涉及的相應(yīng)的法律規(guī)范和特定的內(nèi)容、要求也進(jìn)行了一定的講解。在保險實(shí)務(wù)中，相關(guān)的內(nèi)容還需要靈活運(yùn)用，因此，結(jié)合保險基本原則，理解和掌握以保險合同為核心的保險基本法律規(guī)范，是本章的重點(diǎn)和難點(diǎn)。[實(shí)例一]

二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財產(chǎn)保險。投保時，該企業(yè)主要是生產(chǎn)電子元器件。保險合同生效三個月后，該企業(yè)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)煙花禮炮。后來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災(zāi)，財產(chǎn)受損，被保險人向保險公司索賠，保險人因其未及時告知生產(chǎn)轉(zhuǎn)向的具體情況，部分標(biāo)的的變更未在保險合同中體現(xiàn)，保險人無法履行賠償義務(wù)。[實(shí)例二]

華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險公司投保重大疾病終身保險，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時，保險人向投保人聲明：“保險人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)后開始，在這之前，保險合同未成立，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！盵實(shí)例三]

保險公司于12月23日簽發(fā)了保險單。該保險合同約定，被保險人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時，保險人按基本保額給付保險金，合同終止。2003年6月14日，被保險人突發(fā)嚴(yán)重腦栓，被保險人向保險公司申請給付保險金。保險人認(rèn)為，保險合同成立未滿180天，保險人不承擔(dān)全部保險責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險金額10%的保險金并退回所收的保險費(fèi)（不計息）。第一節(jié)保險合同的概念、

特點(diǎn)與分類[主要內(nèi)容]一、保險合同的概念及其特點(diǎn)二、保險合同的分類一、保險合同的概念及其特性保險合同的概念保險合同又稱為保險契約。是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險合同的特點(diǎn)1．保險合同是有償合同。2．保險合同是雙務(wù)合同。3．保險合同是最大誠信合同。4．保險合同是射幸合同。5．保險合同是附合合同。二、保險合同的種類（8種）（一）按保險人所承保的危險狀況分類（二）按保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同分類（三）按保險金額的確定方式分類（四）按保險標(biāo)的的不同情況分類（五）按保險標(biāo)的是否為特定物或是否屬于特定范圍分類（六）按保險金額與保險標(biāo)的的實(shí)際價值的對比關(guān)系分類（七）以保險人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)分類（八）按保險人所負(fù)保險責(zé)任的次序分類（一）按保險人所承保的危險狀況分類單一危險保險合同是指一個保險合同只承保一種危險責(zé)任。如農(nóng)作物雹災(zāi)險合同。綜合危險保險合同是指一個保險合同承保二種以上的多種特定的危險責(zé)任。（二）按保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同分類定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標(biāo)的價值的保險合同。定值保險需要雙方先約定一個固定的價值作為保險價值進(jìn)行保險。全損時不論保險標(biāo)的的實(shí)際價值是多少，均按合同中載明的保險金額賠償計算。定值保險合同一般適用于特殊的保險標(biāo)的，如古玩、字畫的保險，還有貨運(yùn)險、船舶險等。不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險價值，只列明保險金額作為賠償限額。損失時，以損失當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為依據(jù)，確定保險價值計算賠償。（三）按保險金額的確定方式分類定額保險合同是指雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險金額的保險合同，一般人壽保險采用。補(bǔ)償保險合同是以保險標(biāo)的的價值確定保險金額的合同，一般非人壽保險采用。（四）按保險標(biāo)的的不同情況分類個別保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同。集合保險合同是以多數(shù)人或多數(shù)物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱團(tuán)體保險合同。（五）按保險標(biāo)的是否為特定物或是否屬于特定范圍分類特定保險合同是以特定物為保險標(biāo)的的保險合同?？偫ūｋU合同是以可以變動的多數(shù)人或物為保險標(biāo)的的保險合同。（六）按保險金額與保險標(biāo)的的實(shí)際價值的對比關(guān)系分類足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。全損時按實(shí)際損失全額賠償。不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同?？赡艹霈F(xiàn)不足額保險的三種原因：(1)保險人為防范風(fēng)險；(2)投保人為節(jié)省保費(fèi)；(3)由于財產(chǎn)價值的上漲，使實(shí)際價值高于保險金額。不足額保險賠償方式有兩種：(1)比例賠償方式；(2)第一危險賠償方式。（七）以保險人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)分類專一保險合同。指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人投保并建立保險關(guān)系的保險合同。重復(fù)保險合同。指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，在同一時期內(nèi)與兩個以上的保險人訂立數(shù)個合同的一種保險合同。投保人應(yīng)將重復(fù)保險的情況告知保險人。各保險人的賠償總額不得超過保險價值。各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（八）按保險人所負(fù)保險責(zé)任的次序分類原保險合同。指投保人與保險人簽定的保險合同。再保險合同。又稱分保合同，指原保險人為分?jǐn)傄殉斜５奈ｋU而與再保險人簽定的保險合同。它是一種補(bǔ)償性合同，保障的對象是原保險合同的保險人。第二節(jié)保險合同的主體、客體及內(nèi)容[主要內(nèi)容]一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體保險合同的主體是指在保險合同關(guān)系中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人。(一)保險合同的當(dāng)事人：保險人、投保人、被保險人(二)關(guān)系人：受益人(三)保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等(一)保險合同的當(dāng)事人保險人。是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人必須符合一定條件。（1）保險人要具備法定資格，具體內(nèi)容包括：依法成立，接受監(jiān)督；組織形式是國有獨(dú)資公司或股份有限公司；要分業(yè)經(jīng)營。（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同。（3）保險人必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。投保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的基本條件：（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。（3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費(fèi)。被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件：(1)必須是財產(chǎn)或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險金請求權(quán)。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由其繼承人繼承。在人身保險合同中，保險事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)就由被保險人的繼承人行使。(二)保險合同的關(guān)系人受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。受益人成立應(yīng)具備的條件是：1．必須經(jīng)被保險人或投保人指定。投保人指定時必須經(jīng)過被保險人同意。胎兒也可以為受益人，但須以出生時存活為必要條件。被保險人為無民事行為能力或限制行為能力的人，由監(jiān)護(hù)人指定受益人。2．必須是具有保險金請求權(quán)的人。受益人獲得的保險金不是被保險人的遺產(chǎn)。保險金可作為被保險人遺產(chǎn)的情形有：①沒有指定受益人；②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。二、保險合同的客體

保險合同的客體指投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效。三保險合同的內(nèi)容與形式（一）保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式（一）保險合同的內(nèi)容保險合同內(nèi)容的構(gòu)成保險合同的基本條款保險合同的特約條款保險合同內(nèi)容的構(gòu)成從保險法律關(guān)系要素看，保險合同由四部分構(gòu)成：（1）主體；（2）客體；（3）權(quán)利義務(wù)；（4）其他聲明事項(xiàng)。從條款的擬定上看，保險合同的內(nèi)容由二類條款構(gòu)成：（1）基本條款（2）特約條款保險合同的基本條款保險主體的名稱和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險價值保險金額保險費(fèi)及支付方式保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理保險合同的特約條款

保險合同除基本條款外，當(dāng)事人還可根據(jù)需要約定其他條款。附加條款。附加條款是指保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補(bǔ)充條款。附加條款不能獨(dú)立承保，只能附加于基本險條款，作為基本險條款的擴(kuò)展或延伸。附加條款效力優(yōu)于基本條款。保證條款。保證條款是指投保人或被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。（二）保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。主要包括：投保單即要保書，是投保人為訂立保險合同向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人承諾后即成為合同的組成部分。保險單保險單是保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險憑證即“小保單“，是一種簡化的保險單。保險憑證的法律效力與保險單相同，主要在貨運(yùn)險、團(tuán)險中使用。暫保單又稱臨時保險單，是由保險人在簽發(fā)正式保單前出立的臨時保險憑證。暫保單內(nèi)容較簡單，有效期一般為30天。第三節(jié)保險合同的訂立、變更、

與終止

[主要內(nèi)容]一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的解除四、保險合同的終止一、保險合同的訂立（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即保險條款產(chǎn)生法律效力。保險合同成立并不一定立即生效。（二）保險合同的有效與無效保險合同的有效是指保險合同依法成立，并受國家法律保護(hù)。保險合同有效是生效的前提。保險合同的無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予承認(rèn)和保護(hù)的保險合同。無效保險合同的種類1.按無效的程度分：全部無效、部分無效。2.按無效的性質(zhì)分：絕對無效、相對無效。無效保險合同的確認(rèn)確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。無效合同的處理方式返還財產(chǎn)、賠償損失、追繳財產(chǎn)。二、保險合同變更保險合同主體的變更指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即合同的轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)保險合同主體的變更原因：（1）保險標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；（2）保險標(biāo)的用益權(quán)的變動；（3）債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。人身保險合同主體的變更:投保人、被保險人、受益人保險合同客體變更原因：保險標(biāo)的的價值增減變化引起保險利益發(fā)生變化。保險合同內(nèi)容的變更指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。三、保險合同的解除解除的形式：法定解除、協(xié)議解除。投保人解除保險合同的限制：1．貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后合同不得解除。2．當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除合同。保險合同解除的后果

指解除保險合同行為對原保險合同的權(quán)利義務(wù)的溯及力。對以下情形不具有溯及力：1．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人不退還保險費(fèi)；2．投保人、被保險人或受益人因欺詐行為而被解除合同的，保險人不退還保險費(fèi)；3．投保人要求解除保險合同的，保險責(zé)任開始后，保險人收取自合同生效至合同解除期間的保險費(fèi)。四、保險合同的終止保險合同終止的原因：1．保險合同因期限屆滿而終止2．保險合同因履行而終止3．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止5．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失后，保險人履行賠償義務(wù)而終止(投保人可在保險人賠償30天內(nèi)提出終止合同，如由保險人提出，應(yīng)提前15天通知投保人)。第四節(jié)保險合同的解釋和爭議處理[主要內(nèi)容]一、保險合同的解釋及其原則二、解決保險合同爭議的方式

一、保險合同的解釋原則（4項(xiàng)）文義解釋的原則意圖解釋的原則

即按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實(shí)意思對條款所作的解釋。具體做法有：（1）書面與口頭不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；（2）保單及保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保單及保險憑證為準(zhǔn)；（3）特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；（4）批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注。專業(yè)解釋的原則

指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。有利于被保險人和受益人的原則二、