金融科技對中小企業(yè)融資的影響及對策研究

PAGE22金融科技對中小企業(yè)融資的影響及對策研究摘要：在我國的經(jīng)濟(jì)體系中，中小企業(yè)一直扮演著非常重要且不可或缺的角色。然而，這些中小企業(yè)目前都普遍陷入融資難的困境。近年來，我國不斷出臺相關(guān)政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在一定程度上對中小企業(yè)進(jìn)行扶持，但是實施的效果并不明顯。隨著金融科技的迅速興起，金融科技漸漸成為推動金融業(yè)快速發(fā)展的動力，憑借低成本、高效率的服務(wù)方式，對解決我國中小企業(yè)融資難的問題起到積極作用。本文主要分析金融科技對中小企業(yè)融資的影響，并相應(yīng)提出金融科技助推中小企業(yè)解決融資難的路徑，對解決如今中小企業(yè)融資難問題具有較強(qiáng)的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。關(guān)鍵詞：金融科技，中小企業(yè)，融資

Researchontheinfluenceoffinancialscienceandtechnologyonthefinancingofsmallandmedium-sizedenterprisesanditscountermeasuresAbstract:SMEs,whichhavebeenplayingaverysignificantandindispensableroleinChina'seconomicsystem,aregenerallycaughtinadifficultfinancingsituation.Inrecentyears,ourcountryhascontinuouslyencouragedfinancialinstitutionstosupportSMEstoacertaindegreewithmanyrelatedpolicies,buttheeffectofimplementationissmall.Therapidlydevelopingfinancialtechnologyhasgraduallybecomethedrivingforcefortherapiddevelopmentofthefinancialindustry.Anditplay

an

active

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virtue

oflow-costandhigh-efficiencyservicemode.ThispapermainlyanalyzestheimpactoffinancialtechnologyonthefinancingofSMEs,andputsforwardsomewaysthatfinancialtechnologycanhelpSMEstosolvefinancingdifficulties,whichhasastrongpracticalguidingmeaningforsolvingthecurrentfinancingdifficultiesofSMEs.Keywords:Fintech,SME,financing

目錄第1章緒論 71.1研究背景和意義 71.1.1研究背景 71.1.2研究意義 81.2文獻(xiàn)綜述 81.2.1國內(nèi)研究 81.2.2國外研究 91.3研究方法和內(nèi)容 101.3.1研究方法 101.3.2研究內(nèi)容 10第2章金融科技的相關(guān)概述 122.1相關(guān)概念的界定 122.1.1金融科技 122.1.2中小企業(yè) 122.2金融科技的發(fā)展歷程 132.3發(fā)展金融科技的必要性 14第3章金融科技對中小企業(yè)融資的影響 163.1金融科技對中小企業(yè)融資的積極影響 163.1.1金融科技拓寬了融資渠道 163.1.2金融科技降低了融資成本 163.1.3金融科技提高了融資效率 173.2金融科技對中小企業(yè)融資的消極影響 183.2.1金融科技增加了融資的技術(shù)風(fēng)險 183.2.2金融科技增加了融資的法律風(fēng)險 18第4章金融科技助推中小企業(yè)解決融資難的路徑 194.1拓寬融資渠道，降低融資成本 194.2完善信息技術(shù)，緩解信息不對稱 194.3創(chuàng)新融資方式，提高融資效率 204.4完善金融科技課程體系，加快人力資本建設(shè) 204.5統(tǒng)籌規(guī)劃監(jiān)管體系，加快法律法規(guī)建設(shè) 21參考文獻(xiàn)： 22致謝 24

第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景在當(dāng)今社會，中小企業(yè)一直助力著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在提高就業(yè)率和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面都是不可或缺的。我國正處于發(fā)展中階段，政府正對各方面進(jìn)行升級，而中小企業(yè)的繁榮發(fā)展勢必有助于全國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展?？墒侵行∑髽I(yè)卻陷入了困境中，出現(xiàn)了融資難的問題，這在發(fā)展中國家更是典型，解決它們的融資難問題是我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的重要問題。研究表明，中國中小企業(yè)融資難的根本原因，在于金融制度創(chuàng)新的不足。由于我國金融行業(yè)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以及人們對金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益增長的需求，我國在金融創(chuàng)新方面引入高科技手段，新興起一系列新時代產(chǎn)物如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、股權(quán)眾籌等產(chǎn)品。從后期結(jié)果來看，金融科技的發(fā)展在一定程度上影響著我國中小企業(yè)的融資。我國有90%以上的企業(yè)屬于中小企業(yè)，但與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的卻不足5%。據(jù)有關(guān)結(jié)果顯示，我國的銀行貸款中，不足10%的資金是支持中小企業(yè)的。近年來，金融科技通過一系列的技術(shù)革新，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了一定的作用。金融科技大致從兩個方面助力解決中小企業(yè)的融資困境：一方面是建設(shè)金融科技平臺，為中小企業(yè)融資提供新的融資平臺，創(chuàng)新融資渠道；另一方面通過技術(shù)的革新，對傳統(tǒng)的支持中小企業(yè)的融資方式進(jìn)行了革新，帶動一定的資源向中小企業(yè)流入，促使各方利益得到有效的實現(xiàn)以及利益最大值。在技術(shù)、資金和政策的驅(qū)動下，金融科技目前已經(jīng)獲得了社會很高的認(rèn)可度和信賴，金融科技也正在不斷滲透各個方面，創(chuàng)新金融運(yùn)作方式。金融科技是否有助于解決中小企業(yè)融資難困境，又是以什么方式改善的呢？本文針對上述問題，研究金融科技對中小企業(yè)融資的影響，并提出相應(yīng)的對策建議。1.1.2研究意義科技的發(fā)展正在使身邊的一切發(fā)生變化，塑造著新時代下全新的金融業(yè)。金融與科技兩者的結(jié)合，產(chǎn)生了一系列新興的金融產(chǎn)品，比如互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等，這對中小企業(yè)的融資方式、成本及效率等方面產(chǎn)生了巨大影響。傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式有了科技的助力，發(fā)展迅速，金融科技也給中國的金融業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，比如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，這使我國金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。一方面，金融科技對我國中小企業(yè)融資的影響研究具有現(xiàn)實指導(dǎo)意義。第一，金融科技的良好發(fā)展有利于規(guī)范機(jī)構(gòu)的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)其優(yōu)勢和不足之處，加強(qiáng)監(jiān)管；第二，金融科技作為新興技術(shù)，具有很強(qiáng)的發(fā)展勢力，這對解決中小企業(yè)的融資難問題具有十分重要的價值；最后，金融科技對于中小企業(yè)融資方面有積極促進(jìn)作用，可以有效提升融資成功的概率?？偨Y(jié)來說，本課題的研究有助于我國金融科技的發(fā)展更加規(guī)范有序，有助于提高中小企業(yè)的融資成功率。另一方面，金融科技對我國中小企業(yè)融資的影響研究具有理論參考意義。當(dāng)下，國家不斷出臺相關(guān)的政策進(jìn)行扶持，解決融資難題也越來越受到重視。但查看過去學(xué)者的相關(guān)研究，針對金融科技對企業(yè)融資的影響研究的文章仍然欠缺。本文針對金融科技對中小企業(yè)融資的影響進(jìn)行研究，對于加快認(rèn)識金融科技的發(fā)展及中小企業(yè)融資的影響機(jī)制有著重要的現(xiàn)實意義。1.2文獻(xiàn)綜述在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代下，金融科技成為了金融和科技行業(yè)的熱點(diǎn)。國內(nèi)外學(xué)者對此做了許多學(xué)術(shù)研究和探討，給予了我許多對本課題有幫助的啟發(fā)。1.2.1國內(nèi)研究參照國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)，國內(nèi)對金融科技的應(yīng)用以及未來發(fā)展趨勢等問題上有相對多的討論。李文紅、蔣則沈（2017）對金融科技進(jìn)行了分類，認(rèn)為可以把金融科技分為支付結(jié)算、資金籌集、金融投資和金融基礎(chǔ)設(shè)施；也有不少文獻(xiàn)研究金融發(fā)展會受到技術(shù)的影響，熊鵬和王飛基（2012）就重點(diǎn)研究了技術(shù)進(jìn)步影響金融增長，利用回歸模型得出技術(shù)進(jìn)步影響金融增長的內(nèi)生傳導(dǎo)渠道。而對于中小企業(yè)融資難的成因，國內(nèi)學(xué)者討論這是受到政策、技術(shù)以及企業(yè)自身等因素的影響。金融科技還能促進(jìn)中小企業(yè)信用貸款成功獲得。董曉林等（2015）通過構(gòu)建信貸技術(shù)指數(shù)和企業(yè)信用評分系統(tǒng)，討論企業(yè)信用貸款是否受到技術(shù)發(fā)展的影響，發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用度的提升可以有效促進(jìn)企業(yè)貸款的達(dá)成。而對于金融科技對中小企業(yè)融資的影響，王麗輝（2017）采用博弈論的研究方法，對投資方和中小企業(yè)之間關(guān)于借貸合作結(jié)果進(jìn)行推理分析，得出在科技發(fā)展的時代下，投資方和中小企業(yè)圍繞金融科技平臺進(jìn)行投融資合作可以形成多種均衡，中小企業(yè)利用金融科技平臺投融資會更有效益。王靖華（2019）對金融科技創(chuàng)新助推中小企業(yè)解決融資難的路徑進(jìn)行了研究，通過技術(shù)的不斷優(yōu)化與升級，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的短板，利用金融科技，準(zhǔn)確把握融資需求方的風(fēng)險點(diǎn)，提高放貸的成功率。1.2.2國外研究總體看國外相關(guān)文獻(xiàn)，國外學(xué)者對金融科技的研究重點(diǎn)是其發(fā)展因素和內(nèi)生機(jī)制的研究，而對于應(yīng)用方面并沒有太多的關(guān)注度。Harrison和Jan（2018）研究時發(fā)現(xiàn)，移動設(shè)備的普及是金融科技創(chuàng)新的重要因素，取得客戶的信任也是十分重要的。Jurunee（2018）研究國外許多地區(qū)的FinTech平臺，出現(xiàn)了與金融科技相關(guān)的融資方式越來越受到歡迎的現(xiàn)象，另外在對泰國的研究中發(fā)現(xiàn)金融科技助力中小企業(yè)的獲得融資的方式也一樣適用于發(fā)展中國家。對于金融科技與融資環(huán)境的研究，國外的討論就較為豐富。King和Leving（1993）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長的主要原因，來自于金融與技術(shù)兩者創(chuàng)新的融合。IMF課題組（2017）通過回顧金融科技一路的發(fā)展，探討了金融科技對金融業(yè)的影響，著重研究了對跨境支付的影響程度，提高客戶對金融科技的信賴程度。國外學(xué)者認(rèn)為，金融科技一方面提升中小企業(yè)的信貸占比，另一方面可以控制信貸風(fēng)險。ShuL.(2014)即是分析信息技術(shù)與企業(yè)短期融資的關(guān)系，得出了技術(shù)的提高，可以使信息在企業(yè)的融資活動中得到有效的使用，促使企業(yè)融資成功。YonghanJu（2015）等人的研究認(rèn)為，造成企業(yè)信用貸款無法按時還本付息，這與企業(yè)貸前、貸后都有聯(lián)系，是與該企業(yè)的貸前的技術(shù)分析和貸后的經(jīng)營狀況相關(guān)的，并提出檢測信用的風(fēng)險比例模型，可以準(zhǔn)確分析企業(yè)貸款后的壓力狀況。1.3研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文通過參照國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)，研究金融科技對中小企業(yè)融資的影響及對策，主要的利用的研究方法有：定性分析法、文獻(xiàn)綜述法和案例分析法。定性分析法：本文運(yùn)用歷史統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，根據(jù)企業(yè)所處的環(huán)境、企業(yè)自身經(jīng)營狀況等方面，進(jìn)行一系列分析判斷，推斷金融科技對中小企業(yè)融資的影響及對策。文獻(xiàn)綜述法：本文查閱了大量相關(guān)文獻(xiàn)研究本課題，分析和總結(jié)歷史文獻(xiàn)。其中包括國外優(yōu)秀學(xué)者的先進(jìn)經(jīng)驗和國內(nèi)學(xué)者的重要研究成果，根據(jù)已有的討論和研究，進(jìn)一步研究本課題。案例分析法：針對我國中小企業(yè)融資難的問題，金融科技的迅速發(fā)展對此有了一定的改善，本文選取真實案例來分析金融科技對中小企業(yè)融資的影響，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策和建議。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為四個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了金融科技對中小企業(yè)融資的研究背景以及意義，搜索相關(guān)文獻(xiàn)總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者的研究觀點(diǎn)，闡述了該選題的現(xiàn)實指導(dǎo)以及文中擬采用的研究方法包括，通過定性分析法、文獻(xiàn)綜述發(fā)、案例分析法等研究方式來開展理論意義。第二部分是金融科技的相關(guān)概述，本部分主要對相關(guān)概念的總結(jié)理清，結(jié)合金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，研究金融科技對中小企業(yè)融資困境的幫助，闡述發(fā)展金融科技的必要性。第三部分為探討金融科技對中小企業(yè)融資的影響。通過案例分析，從正反兩個方面論述金融科技對中小企業(yè)融資的影響。第四部分為金融科技助推中小企業(yè)解決融資難的路徑。本部分主要從企業(yè)融資的渠道、成本、效率等方面進(jìn)行討論，研究總結(jié)解決中小企業(yè)融資難題，提出促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展的對策建議。以下為本文章節(jié)流程圖：緒論緒論金融科技的相關(guān)概述金融科技對中小企業(yè)融資的影響金融科技助推中小企業(yè)融資難的路徑積極影響消極影響

金融科技的相關(guān)概述2.1相關(guān)概念的界定2.1.1金融科技金融科技是指通過科技手段的加入，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，主要科技手段包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等，將科技與金融產(chǎn)品及服務(wù)的成本相結(jié)合，使信息有效傳播，促進(jìn)金融發(fā)展。我國在金融科技業(yè)的發(fā)展主要以互聯(lián)網(wǎng)金融為主，與國外相比發(fā)展較晚。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者之間既有相似性也有差異性。相似性在于二者都是利用高新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而增強(qiáng)金融體系的運(yùn)行的安全性，降低成本提高效率。差異性在于金融科技的內(nèi)涵更廣，縱觀歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生巨大變化，只是優(yōu)化了產(chǎn)品、渠道、消費(fèi)方式等。相比之下，金融科技利用技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，高科技的強(qiáng)大勢力使得傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，這是由內(nèi)及外的大變革，以技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新，變革效果令人信服。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者均強(qiáng)調(diào)的是金融和科技的融合，是各種手段優(yōu)化金融生態(tài)，創(chuàng)新金融服務(wù)等行為的總稱。不同的是，金融科技是以技術(shù)為創(chuàng)新驅(qū)動力的，利用科學(xué)技術(shù)變革傳統(tǒng)金融業(yè)；而互聯(lián)網(wǎng)金融著力點(diǎn)在于推動產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化了產(chǎn)品、渠道、消費(fèi)方式等，都是金融發(fā)展到一定程度的結(jié)果。2.1.2中小企業(yè)我國中小企業(yè)所在的領(lǐng)域主要是以勞動密集型的產(chǎn)業(yè)為主，在制造、紡織品和冶金行業(yè)所占比重較大，而像生物制藥、IT技術(shù)產(chǎn)業(yè)所占比重就非常小，僅占1%左右。中小企業(yè)在許多輕工業(yè)部門的產(chǎn)值比重都在80%以上，比如在食品、服裝、印刷等行業(yè)；而有部分行業(yè)更是達(dá)到了90%以上，比如在木材、家具等行業(yè)。對于中小企業(yè)的界定，在不用的國家存在不一樣的界定標(biāo)準(zhǔn)。美國是一個大型企業(yè)與中小企業(yè)都正在蓬勃發(fā)展的國家，界定的標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)出資人數(shù)少，以本地為經(jīng)營銷售范圍，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，條件中需要至少符合兩項就可以定義為中小企業(yè)；韓國的劃分標(biāo)準(zhǔn)，主要是看企業(yè)的資產(chǎn)額和企業(yè)職工數(shù)量為主，職工人數(shù)在不同行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不同，相關(guān)的數(shù)值取決于所處的行業(yè)；而中小企業(yè)的經(jīng)營狀況一直是意大利較為關(guān)注的，意大利也因中小企業(yè)占比巨大被譽(yù)為“中小企業(yè)王國”。對中小企業(yè)設(shè)立嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，這有助于中小企業(yè)經(jīng)營管理朝規(guī)范化發(fā)展，有利于政府和金融機(jī)構(gòu)的扶持工作。我國于2003年公布《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》中規(guī)定，對中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)是以企業(yè)的規(guī)模和形態(tài)為主，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)如下表所示：行業(yè)職工人數(shù)銷售額及資產(chǎn)總額工業(yè)2000以下銷售額3000萬元以下，或資產(chǎn)總額為4000萬元以下建筑業(yè)3000以下銷售額3000萬元以下，或資產(chǎn)總額4000萬元以下零售業(yè)500以下銷售額15000萬元以下批發(fā)業(yè)200以下銷售額3000萬元以下交通運(yùn)輸業(yè)3000以下銷售額3000萬元以下郵政業(yè)1000以下銷售額3000萬元以下住宿和餐飲業(yè)800以下銷售額15000萬元以下2.2金融科技的發(fā)展歷程金融科技作為一個新生詞，是在2011年被提出的，是金融和科技兩者的交融?；仡櫧鹑诳萍冀臧l(fā)展，主要覆蓋于四大領(lǐng)域：第一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動支付作為金融科技衍生的新支付方式，便捷度高，支付效率也大大提高，有效補(bǔ)充了現(xiàn)有的金融體系服務(wù)功能。第二是網(wǎng)絡(luò)融資。網(wǎng)絡(luò)借貸的融資方式近年來十分火熱，以眾籌和為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為領(lǐng)頭羊發(fā)展勢力強(qiáng)大，這對融資方式的創(chuàng)新，有效提高金融服務(wù)覆蓋面，改善融資效率低等問題有莫大的幫助。第三是智能金融技術(shù)。這里較為典型的是智能機(jī)器人，借助人工智能技術(shù)，解決傳統(tǒng)的人工問題，減少人工勞動的開支，給予我們個性化的智能金融服務(wù)。第四是區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬簿，需要參與者齊心協(xié)力維護(hù)它，選擇這項技術(shù)的每個參與者都可以直接接入，方便且安全系數(shù)高，從而大幅降低結(jié)算過程中的信用風(fēng)險。1.0政策主導(dǎo)，資本支持3.0科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能1.0政策主導(dǎo)，資本支持3.0科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能2.0科技推動金融創(chuàng)新，驅(qū)動政策完善1993年2007年2013年2015年2018年2020年1993：《中華人民共和國科學(xué)進(jìn)步法》頒布2011：科技部、央行等部門確定16個地區(qū)為首批促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)2013：余額寶推出2007：拍拍貸成立2015：互聯(lián)網(wǎng)金融元年；FinTech概念引入中國借貸、財富管理、征信、眾籌、支付、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)不斷涌現(xiàn)科技驅(qū)動的同時風(fēng)險也逐漸暴露，監(jiān)管逐漸加強(qiáng)2.3發(fā)展金融科技的必要性在十九大報告中，習(xí)近平也提出了相關(guān)的改革，改革傳統(tǒng)的金融體制，加強(qiáng)金融服務(wù)能力，發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，這給中小企業(yè)解決融資難題提供了政策利好，加上正在迅猛發(fā)展的金融科技，中小企業(yè)解決融資難的問題便有了希望之火。金融科技頻頻助力中小企業(yè)獲得資金支持，江蘇銀行便利用金融科技的手段，自主研發(fā)了供應(yīng)鏈金融云平臺，為中小企業(yè)開辟出高效率的融資渠道。這主要運(yùn)用了區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技手段，使銀行可以深入到企業(yè)交易的每一環(huán)節(jié)，省時省力。江蘇銀行建設(shè)的金融科技平臺，先后幫助了不少中小企業(yè)獲得資金支持，其中一家以電子信息產(chǎn)業(yè)為主的企業(yè)，由于企業(yè)在生產(chǎn)過程需要墊付大量的資金，內(nèi)部周轉(zhuǎn)困難，造成企業(yè)負(fù)債嚴(yán)重，急需融資。如果企業(yè)通過傳統(tǒng)的融資渠道，該企業(yè)獲得融資的機(jī)會非常小。十分有幸的是，江蘇銀行建設(shè)出來的供應(yīng)鏈金融云平臺，就讓這個企業(yè)獲得了繼續(xù)發(fā)展的希望。企業(yè)可以利用平臺上的企業(yè)融資功能，通過線上簡單的操作，就能獲得相應(yīng)的間接授信額度。該企業(yè)通過此平臺，成功獲得5000萬元的額度，在申請的當(dāng)天就獲得了融資。這樣便捷可靠的平臺，使得企業(yè)和供應(yīng)商的關(guān)系得到了保障，企業(yè)順利獲得融資，資金的支持有效地解決了該企業(yè)的燃眉之急，同時高效率的解決方式也能得到客戶的認(rèn)可。金融科技憑借高新技術(shù)的介入，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，打造新時代金融體系，主要對金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)流程等創(chuàng)新，金融科技的發(fā)展也使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化。關(guān)于企業(yè)融資難的問題，金融科技也極大地發(fā)揮了作用。近年來，像螞蟻金服、京東金融等企業(yè)便利用金融科技先后獲得了140億和20億美元的資金支持。可見金融科技對企業(yè)融資的幫助十分有力，對解決中小企業(yè)融資難的問題有積極的促進(jìn)作用的，在未來的時間里，合理地利用金融科技也將成為企業(yè)獲得資金支持的實用且較為快速的方法。在這樣迅速發(fā)展的時代，我們應(yīng)該積極擁抱金融科技，勇于創(chuàng)新，接受新事物的發(fā)展，把握機(jī)遇，大力發(fā)展金融科技。

第3章金融科技對中小企業(yè)融資的影響經(jīng)過多年的發(fā)展，金融科技的發(fā)展模式越來越成熟，對各個領(lǐng)域的滲透率也在不斷加強(qiáng)?，F(xiàn)階段，金融科技的發(fā)展熱情仍然比較高，對中小企業(yè)的融資困境有一定的改善作用，本文將從正反兩方面出發(fā)，分析金融科技對中小企業(yè)融資的積極和消極影響。3.1金融科技對中小企業(yè)融資的積極影響3.1.1金融科技拓寬了融資渠道傳統(tǒng)的融資方式中，中小企業(yè)主要通過向銀行和民間借款來尋求資金支持。我國銀行會通過給企業(yè)發(fā)放貸款來獲得利息收入，然而銀行在發(fā)放貸款前會對企業(yè)進(jìn)行一系列的考核，企業(yè)的經(jīng)營狀況就是其中一項重要的指標(biāo)。在一些列繁瑣的審批制度下，各大銀行仍然很大程度上集中投放給信用高更有發(fā)展前途的大型企業(yè)，中小企業(yè)就很難獲得所需要的資金支持。而金融科技的出現(xiàn)，極大程度地拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。深圳“評信通”融資平臺，就是利用金融科技搭建的新平臺。通過金融科技的整合，銀行、評級機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方多個參與者的信息共同融合，中小企業(yè)想要融資的操作流程變得簡單便捷，和銀行配對成功的速度大大提高，獲得融資資金的效率也相應(yīng)提高。企業(yè)通過前期材料的申請，信用評級和具體方案的上傳，然后平臺利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對企業(yè)上傳的數(shù)據(jù)做進(jìn)一步分析，后期舉辦融資項目討論會和相關(guān)跟蹤，在推介會上，中小企業(yè)就可以借此機(jī)會與各大金融機(jī)構(gòu)近距離交流，現(xiàn)場的討論可以更快做出雙方可接受的融資方案。金融機(jī)構(gòu)再根據(jù)實際情況，為中小企業(yè)發(fā)放貸款。從這個角度看，金融科技創(chuàng)新了傳統(tǒng)中小企業(yè)的融資渠道，線上與線下相結(jié)合，有效地幫助中小企業(yè)解決資金墊付的問題。3.1.2金融科技降低了融資成本中小企業(yè)的特點(diǎn)，在于規(guī)模小、發(fā)展不穩(wěn)定，可抵押物少等，因為在銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)面前，中小企業(yè)很難獲得一定的資金支持，它們不得不向一些民間金融機(jī)構(gòu)融資，然而這樣的民間金融機(jī)構(gòu)相比較的資金成本都會比較高，這對于本來就不穩(wěn)定的中小企業(yè)來說更是雪上加霜。而金融科技的介入，中小企業(yè)融資成本高的局面將大大改善。利用金融科技，可以有針對性地定制出個性化的金融服務(wù)，中小企業(yè)在融資過程中可以減少不必要的開支，進(jìn)而降低融資成本，一定程度上緩解中小企業(yè)融資貴的局面。金融科技可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)幫助企業(yè)融資，是指中小企業(yè)利用自身的相關(guān)資源進(jìn)行融資，有效地降低融資成本。例如，開鑫金服就是幫助中小企業(yè)獲得資金融通的企業(yè)，它憑借著擁有業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技技術(shù)的優(yōu)勢，以供應(yīng)鏈技術(shù)為主建立起一套新的體系，不斷對外輸出金融科技，降低企業(yè)融資成本，讓中小企業(yè)享受此平臺的利益收入。這套系統(tǒng)通過直接連接企業(yè)的ERP系統(tǒng)，讀取上下游企業(yè)與核心企業(yè)真實貿(mào)易往來數(shù)據(jù)，由平臺系統(tǒng)來評估企業(yè)的經(jīng)營狀況，獲得企業(yè)的融資額度的相關(guān)信息，讓企業(yè)利用自身的資源獲得相應(yīng)的資金支持。整一套的操作實現(xiàn)了線上化，從企業(yè)前期的申請，到簽約、發(fā)放貸款等流程，都是線上完成，這樣的高科技系統(tǒng)，有了區(qū)塊鏈的幫助，精準(zhǔn)且安全系數(shù)高，中小企業(yè)的融資成本負(fù)擔(dān)大大減小，給企業(yè)帶來切實的好處。3.1.3金融科技提高了融資效率我國中小企業(yè)的傳統(tǒng)的融資過程中，通常會進(jìn)行多個階段的審批、調(diào)查的等一系列的工作，這就極大程度地降低了中小企業(yè)的融資效率，企業(yè)也很難在短時間內(nèi)獲得資金支持。有了金融科技的支持，中小企業(yè)的融資效率就可以有效的提高。利用金融科技，可以讓企業(yè)在融資過程中變得智能化，無需人工的操作，電子化的數(shù)據(jù)整合，可以快速分析出結(jié)果，精準(zhǔn)且迅速。不管是在貸款前、貸款時還是貸款后，都有歷史數(shù)據(jù)可追蹤分析，可快速還原企業(yè)的真實數(shù)據(jù)和經(jīng)營現(xiàn)狀，在風(fēng)險判斷時可以更加準(zhǔn)確判斷，縮短企業(yè)獲得資金的時間，提高中小企業(yè)融資的效率，解決資金難題。今年春節(jié)，新冠肺炎疫情的發(fā)生，企業(yè)的經(jīng)營都受到了不同程度的影響，而中小企業(yè)的經(jīng)營更是艱難。蘇寧金融對此做出了對策，加速供應(yīng)鏈的賦能，扶持中小企業(yè)緩解資金短缺困境。供應(yīng)鏈金融最大的創(chuàng)新在于將企業(yè)的信用傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，為產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)質(zhì)配套企業(yè)提供精準(zhǔn)的靶向支持。利用區(qū)塊鏈、人工智能以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，支持供應(yīng)鏈兩端的服務(wù)商，為上下游的服務(wù)商提供了融資業(yè)務(wù)增信。這樣智能又充滿人性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，中小企業(yè)通過線上的開通，很快就能獲得授信，只需要線上簡單的操作，就能解決融資難題，有效提高中小企業(yè)的融資效率。3.2金融科技對中小企業(yè)融資的消極影響3.2.1金融科技增加了融資的技術(shù)風(fēng)險金融科技在對中小企業(yè)帶來有利影響的同時，還會對其造成一些消極的影響。在金融科技的發(fā)展過程中，由于金融科技技術(shù)的建設(shè)，對金融創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的要求也有了很大程度的提升。金融科技的運(yùn)用前提是平臺的建設(shè)，平臺的運(yùn)作和企業(yè)的參與，這一系列先進(jìn)技術(shù)的加入，也在一定程度上加大了技術(shù)風(fēng)險。中小企業(yè)想要在這個平臺上獲得資金支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助是十分重要的。然而一旦這種方式出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險，例如遭受黑客攻擊，平臺的系統(tǒng)故障等等，這將造成無法預(yù)計的損失，既會造成企業(yè)內(nèi)部信息的泄露，在與客戶關(guān)系方面也會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，甚至造成公司與客戶的關(guān)系瓦解，這對于技術(shù)層面上的創(chuàng)新便是一種新的挑戰(zhàn)。3.2.2金融科技增加了融資的法律風(fēng)險在傳統(tǒng)的融資模式下，我們有著較為完善的法律監(jiān)管，而對于新生的金融科技，當(dāng)前我國對于這個行業(yè)的法律監(jiān)管仍然存在一定的問題待完善。如今，金融科技的監(jiān)管我們還處于完善階段，對于風(fēng)險管理的缺失，就會導(dǎo)致金融科技平臺發(fā)生風(fēng)險的可能性增大，一旦發(fā)生政策或者法律風(fēng)險，平臺的運(yùn)行便容易出現(xiàn)故障，甚至需要被迫停止對中小企業(yè)資金扶持，企業(yè)資金來源的突然中斷也會使中小企業(yè)陷入困境。當(dāng)中小企業(yè)選擇金融科技的支持獲得融資資金時，便需要承擔(dān)比傳統(tǒng)融資方式更大的法律風(fēng)險。

第4章金融科技助推中小企業(yè)解決融資難的路徑4.1拓寬融資渠道，降低融資成本在這樣金融科技迅速發(fā)展的新時代，創(chuàng)新的金融科技融資模式有效地補(bǔ)充了傳統(tǒng)融資服務(wù)原始的不足，使得中小企業(yè)在融資渠道的選擇上更寬廣，利用技術(shù)的改革創(chuàng)新，也極大地降低中小企業(yè)的融資成本，比如網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌。網(wǎng)絡(luò)借貸的融資模式指利用網(wǎng)絡(luò)平臺，資金需求者向平臺上的投資者借入資金的融資方式。這種融資模式主要是針對個人對個人的借貸，網(wǎng)絡(luò)平臺協(xié)助使得雙方的信息安全透明，比傳統(tǒng)的借貸成本低。在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺直接的操作，中小企業(yè)可以通過類比，選擇適合自身的貸款利率，從而降低融資成本；資金需求者可以向不同的被借款人借入資金，從而降低被借款人的風(fēng)險。這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中小企業(yè)提供新的融資途徑，有效解決傳統(tǒng)的融資成本高的問題。眾籌融資模式是指利用籌集資金的過程中，充分利用大眾的力量，小額資金積聚獲得融資。這是中小企業(yè)借助網(wǎng)上相關(guān)平臺機(jī)構(gòu)，向公眾籌集資金的模式。采用眾籌的融資模式，金額小、數(shù)量大的優(yōu)勢就十分明顯，融資門檻低也是對中小企業(yè)有利的因素。主要包括股權(quán)眾籌和創(chuàng)新眾籌。兩者都具有不同的優(yōu)勢，前者的優(yōu)點(diǎn)在于一些中小企業(yè)可以在相關(guān)金融平臺上發(fā)布融資信息，打破傳統(tǒng)的融資模式；而后者即可以在平臺上對創(chuàng)新的產(chǎn)品做好提前的宣傳預(yù)售，從而籌集到所需要的資金。網(wǎng)絡(luò)平臺的操作，創(chuàng)新了融資渠道，在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難題。4.2完善信息技術(shù)，緩解信息不對稱金融科技依靠一系列的技術(shù)手段，比如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等，這不僅能使想融資效率的提高，而且通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的處理，可以緩解存在的信息不對稱問題，為中小企業(yè)融資難開辟一條新的道路。信息技術(shù)的完善，以平臺的聚集性培養(yǎng)客戶群體，批量開發(fā)平臺客戶，擴(kuò)展開發(fā)渠道，增強(qiáng)跨界合作。中小企業(yè)可以利用信息技術(shù)的完善，緩解各方的信息不對稱問題，獲取有效信息，達(dá)到融資效益最大化。解決信息不對稱的問題，是金融科技為中小企業(yè)的一條路徑，可以依靠完善大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術(shù)。大數(shù)據(jù)指的是需要使用的數(shù)據(jù)十分龐大，數(shù)據(jù)處理方面存在困難，在一定條件下實現(xiàn)把數(shù)據(jù)處理并轉(zhuǎn)化成為最后所需要的數(shù)據(jù)，從而精準(zhǔn)地挖掘有效信息和知識，創(chuàng)造新價值，提升新能力。而云計算可以在很短的時間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的處理和分析，并將結(jié)果返回給用戶，這有利于信息和資源的及時分享，極大地縮短信息傳播的時間，緩解信息不對稱問題。4.3創(chuàng)新融資方式，提高融資效率金融科技創(chuàng)新為中小企業(yè)提供了多樣的融資方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以緩解中小企業(yè)的融資困境，網(wǎng)絡(luò)操作方便快捷，和傳統(tǒng)的融資方式相比，P2P平臺的貸款利率也有比較大的優(yōu)勢，門檻較低，有利于中小企業(yè)的融資。在電子化、技術(shù)化發(fā)展的引領(lǐng)下，金融科技在各大領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用且十分受歡迎，金融科技的介入，可以對傳統(tǒng)的融資方式進(jìn)行創(chuàng)新和升級，為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)個性化的融資服務(wù)。有些企業(yè)會根據(jù)客戶的實際需要提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，而中小企業(yè)的需求各不相同，這就需要創(chuàng)新研發(fā)出適合各中小企業(yè)的產(chǎn)品，利用金融科技的手段，實現(xiàn)更加人性化優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。線上與線下的操作相結(jié)合，使得原本復(fù)雜的流程變得簡單省時，融資效率也能大大提高，加快中小企業(yè)的融資速度，解決中小企業(yè)的融資效率難題。4.4完善金融科技課程體系，加快人力資本建設(shè)金融科技在信息時代下高速發(fā)展，這就非常需要金融和科技相結(jié)合的高素質(zhì)人才。培養(yǎng)具有扎實的金融學(xué)、投資學(xué)、計算機(jī)與科學(xué)技術(shù)等多學(xué)科的科技人才，熟悉并清楚相關(guān)的金融業(yè)務(wù)的技能，是成為金融科技人才的必然途徑，這就需要完善金融科技的課程體系。一方面增加交叉學(xué)科課程的數(shù)量，確保更多的學(xué)生可以接觸到相關(guān)的知識；另一方面增加一些實習(xí)實踐基地的建設(shè)，引進(jìn)業(yè)界精英以及導(dǎo)師，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力，實現(xiàn)人才的集中培養(yǎng)。人才是金融科技發(fā)展的核心力量，人才培養(yǎng)不僅可以及時更新金融機(jī)構(gòu)的人力資本，更能激發(fā)出創(chuàng)新思維和建立競爭機(jī)制。一方面，對金融科技人才進(jìn)行嚴(yán)格的挑選和崗位適用，在一定原則下挖掘人才，提高金融科技從業(yè)者的專業(yè)技能；建立科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，實行崗位適用原則，優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)人才效用最大化。另一方面，強(qiáng)化科技人才的建設(shè)，著重培養(yǎng)年輕有活力的人力。定期開展培訓(xùn)課不斷促進(jìn)人才的增值，珍惜并保留高素質(zhì)人才，提高人才質(zhì)量。4.5統(tǒng)籌規(guī)劃監(jiān)管體系，加快法律法規(guī)建設(shè)目前，我國對金融科技的監(jiān)管并不明朗，因此完善金融科技的監(jiān)管問題必須盡快提上日程。對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要秉承金融科技和傳統(tǒng)金融的監(jiān)管一致性原則，重視金融科技的發(fā)展，共同為金融科技創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。一是確定金融科技監(jiān)管的原則。建立各項金融技術(shù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)的技術(shù)監(jiān)管；對不同業(yè)務(wù)的經(jīng)營、不同的模式的金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格設(shè)立相關(guān)范圍和模式的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是加快完善符合金融科技發(fā)展的法律法規(guī)。無規(guī)矩不成方圓，金融科技的發(fā)展需要法律法規(guī)的規(guī)范和保障，這就需要政府部門重視金融科技的監(jiān)管，確定金融科技的發(fā)展和地位，彌補(bǔ)如今金融科技法律監(jiān)管的不足。三是明確政府監(jiān)管的主體。一方面應(yīng)當(dāng)明確金融科技機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，做到合法合規(guī)；另一方面也要加強(qiáng)政府監(jiān)管部門的合作與協(xié)調(diào)，齊心協(xié)力建設(shè)監(jiān)管體系，才能共同創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。

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致謝四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，在感到不舍和欣慰的同時，在此對幫助我、支持我的老師以及專家、學(xué)者、同學(xué)表示感激。首先，我要感謝我的指導(dǎo)老師李重燕老師，從論文的選題、構(gòu)思以及論文寫作的每一環(huán)節(jié)，都傾注了老師的大量心血。李老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和高尚平和的為人風(fēng)范使我受益匪淺。在論文寫作工程中，我參閱了大量有價值的文獻(xiàn)資料，在此向這些專家、學(xué)者表示感謝！他們在這一領(lǐng)域的研究給予了我許多的啟發(fā)，增長了我的學(xué)識，開拓了我的思路。其次，我還要感謝給予我?guī)椭耐瑢W(xué)們。他們在我的論文寫作過程中給予了不少建議，他們的意見和建議使我受到了許多啟發(fā)。最后感謝各位參與我論文評審的專家與老師，感謝你們幫我改進(jìn)論文的內(nèi)容和格式。雖然我完成了論文的撰寫，但是仍然存在許多不足之處需要改進(jìn)，希望各位專家與老師及時改正。

畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點(diǎn)評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點(diǎn)、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點(diǎn)，舉行答辯會。答辯的一般程序包括：①宣布答辯小組（分組答辯）成員名單；②公布學(xué)生答辯的順序及論文題目；③公布學(xué)生答辯的要求及注意事項；④答辯開始，學(xué)生應(yīng)先向會場致禮；⑤學(xué)生對自己撰寫的設(shè)計（論文）作簡略說明，包括題目名稱和來源、課題目的和意義、基本內(nèi)容和主要方法、設(shè)計或研