合同設(shè)計(jì)與修訂20201208

民法典下商業(yè)銀行合同設(shè)計(jì)與修訂要點(diǎn)解讀

2020年12月日北京目錄一、修訂的主要法律法規(guī)依據(jù)

二、本次合同修訂的思路及目標(biāo)三、合同修訂中需要注意的問題

四、銀行標(biāo)準(zhǔn)合同的結(jié)構(gòu)

五、銀行標(biāo)準(zhǔn)合同的形式

六、銀行標(biāo)準(zhǔn)合同的修訂要點(diǎn)及條款設(shè)計(jì)

一、合同修訂的主要依據(jù)

1、《中華人民共和國民法典》2、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>擔(dān)保部分的解釋》3、《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》4、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》5、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》6、《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》

二、本次合同修訂的思路及目標(biāo)（一）完善合同體系，減少合同混用、無合同可用的情況（二）優(yōu)化合同結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化合同結(jié)構(gòu)化（三）順應(yīng)《民法典》《九民紀(jì)要》等法律法規(guī)，增刪修訂優(yōu)化相關(guān)條款（四）結(jié)合銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提高合同對法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行維保指標(biāo)的反應(yīng)及應(yīng)對水平（五）查缺補(bǔ)漏，解決合同使用中積累的問題（六）適應(yīng)監(jiān)管形勢，降低消保風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

三、合同修訂需要注意的問題（一）關(guān)注現(xiàn)有合同使用情況，順應(yīng)原有合同的使用習(xí)慣（二）了解銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的偏好，設(shè)計(jì)松緊尺度適當(dāng)?shù)暮贤瑮l款（三）了解當(dāng)事市場情況、客群情況，合理確定合同化程度（四）根據(jù)業(yè)務(wù)場景、產(chǎn)品定位，確定合同繁簡安排（五）了解業(yè)務(wù)一線需求，充分照顧客戶體驗(yàn)，防止條款影響獲客或被頻繁修改（六）了解當(dāng)?shù)乇O(jiān)管形勢，防止合同條款設(shè)計(jì)引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

四、銀行標(biāo)準(zhǔn)合同結(jié)構(gòu)安排

（一）合同主體信息

：列在合同主體的公司/個人，就一定是合同主體嗎？

（二）鑒于部分：鑒于部分有實(shí)際內(nèi)容嗎？（三）合同商務(wù)安排：把大象關(guān)進(jìn)冰箱需要幾步？（四）雙方的聲明、保證、承諾：這部分究竟有什么用？

（五）雙方權(quán)利義務(wù)：銀行合同的重中之重。（六）違約責(zé)任

：讓我們的合同更強(qiáng)壯，更有力量

（七）爭議解決：在自己的主場解決糾紛

（八）簽署生效：外送內(nèi)緊式的生效條款

五、銀行標(biāo)準(zhǔn)合同的形式安排

（一）合同形式標(biāo)準(zhǔn)化

1、一通到底

2、專用條款（合同要素表）+通用條款

3、通用條款+專用條款（合同要素表）

（二）合同內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化（Blocks）

1、全部合同相同條款標(biāo)準(zhǔn)化2、同類合同相同條款標(biāo)準(zhǔn)化

六、標(biāo)準(zhǔn)合同的修訂要點(diǎn)及條款設(shè)計(jì)

第一部分各類業(yè)務(wù)通用條款1.合同頭部“鑒于”條款，調(diào)整法律依據(jù)修改理由：《民法典》廢除多部法律，合同頭部“鑒于”條款中引用被廢除法律的，應(yīng)當(dāng)予以修訂。修改范圍：全部標(biāo)準(zhǔn)合同。標(biāo)準(zhǔn)合同修改建議：刪除法律依據(jù)，直接表述為：當(dāng)事人經(jīng)過平等協(xié)商，達(dá)成一致，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)達(dá)成本合同，以共同信守。銀行內(nèi)部管理建議：銀行內(nèi)部管理文件可能也涉及到《民法典》廢除的幾部法律及具體條款，該類文件也應(yīng)當(dāng)予以修改。

2.合同成立生效條款（490條）修改理由：《民法典》490條明確合同自當(dāng)事人簽名、蓋章或按指印時成立。增加了按指印規(guī)定。同時考慮到實(shí)務(wù)中對“簽字、蓋章之日起生效”理解分歧的實(shí)務(wù)現(xiàn)狀，對合同生效條款進(jìn)行統(tǒng)一明確。修改范圍：全部標(biāo)準(zhǔn)合同。標(biāo)準(zhǔn)合同修改建議：本合同自各方當(dāng)事人簽署后生效。當(dāng)事人為公司或企業(yè)的，該當(dāng)事人有權(quán)人簽名（或蓋章）并加蓋公章或合同專用章視為簽署。當(dāng)事人系自然人的，該當(dāng)事人簽名或按手印視為簽署。銀行內(nèi)部管理建議：1.對一線經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)提示，注意操作風(fēng)險(xiǎn)的把控。2.對于盲人、書寫有障礙或有困難的自然人，做好相關(guān)核查，允許該類客戶通過按手印訂立合同，享受銀行服務(wù)。

3.格式條款風(fēng)險(xiǎn)的防范（496、497、498條）修改理由：《民法典》強(qiáng)化了格式條款提供方的責(zé)任。銀行標(biāo)準(zhǔn)合同都是格式合同，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對不當(dāng)格式條款風(fēng)險(xiǎn)的防范。修改范圍：全部標(biāo)準(zhǔn)合同。標(biāo)準(zhǔn)合同修改建議：1.合同首頁或頭部增加：請認(rèn)真研讀本合同條款，尤其關(guān)注合同中黑體字條款。2.合同內(nèi)容中，識別格式條款，涉及當(dāng)事人重大權(quán)利義務(wù)安排的條款標(biāo)黑放大；3.合同尾部增加：簽署本合同時，銀行就本合同的全部條款已向擔(dān)保人進(jìn)行了詳細(xì)地說明和解釋，并著重就合同中的黑體字部分向擔(dān)保人做了特別的說明和解釋，雙方對合同的全部條款均無疑義，并對當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)和責(zé)任限制或免除條款的法律含義有準(zhǔn)確無誤的理解。4.制定《合同重要條款提示說明書》，作為附件要求各當(dāng)事人簽署。5.線上業(yè)務(wù)，格式條款風(fēng)險(xiǎn)的防范。銀行內(nèi)部管理建議：針對不當(dāng)格式條款，要識別、減少、優(yōu)化，制定合同簽訂前的提示說明話術(shù)，做好合同簽訂過程中的證據(jù)留存。

4、修訂信息信用查詢授權(quán)書（1034-1036）修訂理由：《民法典》加強(qiáng)了對個人信息的保護(hù)，銀行在查詢客戶信用信息時，獲得客戶授權(quán)，可以降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。修訂范圍：融資人、擔(dān)保人、差補(bǔ)人、回購人簽訂債權(quán)債務(wù)合同及擔(dān)保合同修改建議：修訂信息、信用查詢授權(quán)書，作為合同的附件。審查現(xiàn)有的信息、信用查詢授權(quán)書，按照金融消費(fèi)者保護(hù)、銀行客戶個人信息寶華的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)修訂該文件。

5、交叉違約條款

修改理由：交叉違約條款在主債務(wù)合同及擔(dān)保合同中，可以作為觸發(fā)當(dāng)事人承擔(dān)主債務(wù)責(zé)任及擔(dān)保責(zé)任的條款，賦權(quán)銀行較大的主動性。建議作為重要條款優(yōu)化在各合同中。

修改范圍：融資人、擔(dān)保人、差補(bǔ)人、回購人簽訂債權(quán)債務(wù)合同及擔(dān)保合同修改建議：交叉違約的幾個層級：1、主合同、擔(dān)保合同之間的交叉違約2、在本銀行簽訂的其他合同與本合同之間的交叉違約3、違反其他簽訂的合同，引發(fā)本合同項(xiàng)下違約按照銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好、監(jiān)管形勢，設(shè)計(jì)不同的程度的交叉違約條款。

信貸合同的體系及使用

最高額擔(dān)保主合同從合同綜合授信合同固定資產(chǎn)借款合同項(xiàng)目融資借款合同并購貸款合同最高額保證最高額抵押最高額質(zhì)押應(yīng)收賬款最高額質(zhì)押保證合同抵押合同權(quán)質(zhì)押合同應(yīng)收賬款質(zhì)押合同開立銀承合同借款合同普通擔(dān)保票據(jù)貼現(xiàn)合同最高額借款合同第二部分綜合授信合同、融資主協(xié)議、框架合作協(xié)議1.預(yù)約責(zé)任的排除（495、671條）修改理由：《民法典》第495條規(guī)定了預(yù)約責(zé)任，不履行預(yù)約將承擔(dān)違約責(zé)任。一般認(rèn)為綜授、融資主協(xié)議等不構(gòu)成預(yù)約，但是因該類主協(xié)議下，往往融資人已經(jīng)辦理相關(guān)擔(dān)保，做相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，應(yīng)當(dāng)將該類事項(xiàng)引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)予以排除。其他非格式的各類意向函，更應(yīng)當(dāng)防止被認(rèn)定為預(yù)約。修改范圍：綜授、融資主協(xié)議、框架協(xié)議、意向書等。修改建議：在綜授、融資主協(xié)議中明確：本合同不得被視為銀行承擔(dān)了必然向借款人提供融資的義務(wù)。在借款人未獲得融資的情況下，借款人不得因履行本協(xié)議項(xiàng)下的相關(guān)義務(wù)要求銀行承擔(dān)任何責(zé)任。在各類框架協(xié)議、意向書中明確：本框架協(xié)議（意向書）不視為預(yù)約，各方不得因?yàn)榭蚣軈f(xié)議（意向書）項(xiàng)下的具體交易未發(fā)生或因?yàn)槁男锌蚣軈f(xié)議（意向書）等從事相關(guān)行為，而要求對方承擔(dān)未簽訂本約的違約責(zé)任或要求對方承擔(dān)其他賠償責(zé)任。

2.綜授項(xiàng)下授信額度的管理（495）修改理由：綜授中，對業(yè)務(wù)品種額度、各使用主體的使用額度進(jìn)行規(guī)定，可能成為后續(xù)重組的障礙。例如后續(xù)需要通過發(fā)放流貸重組票據(jù)墊款時，因流貸額度已經(jīng)放足，再放流貸就面臨違約問題。建議進(jìn)行優(yōu)化。修改范圍：綜授、融資主協(xié)議修改建議：雙方在此確認(rèn)，綜合授信額度可使用的授信種類及額度的約定不約束銀行…借款人及授信額度使用主體使用的授信額度不得超過銀行對借款人及授信額度使用主體核定的授信額度…

3.借款人對關(guān)聯(lián)公司提用額度共同還款責(zé)任（517-521）修改理由：《民法典》517-521條對多數(shù)人之債進(jìn)行了規(guī)定，多數(shù)人連帶之債應(yīng)當(dāng)明確約定。綜授項(xiàng)下，借款人允許關(guān)聯(lián)公司占用其額度的，可以通過簽訂單獨(dú)的保證合同實(shí)現(xiàn)，也可以通過確定借款人對關(guān)聯(lián)公司借款的共同借款人身份實(shí)現(xiàn)。采用第二種方案時，應(yīng)當(dāng)防止被認(rèn)定為債務(wù)加入，進(jìn)而被要求提供內(nèi)部決策文件。修改范圍：綜授、融資主協(xié)議修改建議：本協(xié)議項(xiàng)下借款人之外的主體占用借款人授信額度，無論該額度占用主體與銀行簽訂具體業(yè)務(wù)合同上是否列明借款人為共同借款人，借款人確認(rèn)其都是額度占用主體占用額度的共同借款人，對額度占用主體的全部債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，銀行可以按照本合同及具體業(yè)務(wù)合同請求借款人或額度占用主體或同時請求二者履行全部還款責(zé)任。

第三部分借款合同1、第三人代償時銀行責(zé)任的限免修改理由：《民法典》第524條規(guī)定了第三人代為履行制度，第三人代為履行的，構(gòu)成法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。銀行債權(quán)獲得清償后，是否還負(fù)擔(dān)銀行已經(jīng)清償債權(quán)資料移交、登記維護(hù)、期間維護(hù)等責(zé)任，存在一定模糊空間。有必要對第三人代為履行作出一定的約定。修改建議：第三人代債務(wù)人履行本合同項(xiàng)下相關(guān)義務(wù)及責(zé)任的，應(yīng)經(jīng)貸款人同意。貸款人拒絕第三人代為履行，不免除借款人的違約責(zé)任。貸款人同意或不知情情況下接受第三人代為履行，不代表貸款人同意承擔(dān)本合同約定以外的義務(wù)，包括但不限于債權(quán)債務(wù)資料的移交、訴訟及期間維護(hù)、抵質(zhì)押登記等的維持等。

2、債務(wù)人不足額清償時清償順序的約定修改理由：《民法典》第560、561條就債務(wù)人未足額清償?shù)狡趥鶛?quán)時的清償順序做了規(guī)定，同時允許當(dāng)事人自行約定，為最大化維護(hù)銀行權(quán)益，我們對該類條款進(jìn)行細(xì)化和豐富。修改建議：在借款人同時拖欠借款本金及利息的情況下，貸款人有權(quán)決定償還本金或償還利息的順序；在分期還款情形下，若本合同項(xiàng)下存在多筆到期借款、逾期借款的，貸款人有權(quán)決定借款人清償某筆還款的順序；借款人與貸款人之間存在多筆已到期借款合同的，貸款人有權(quán)決定借款人每筆還款的合同履行順序。

第四部分擔(dān)保合同通用條款1.混合擔(dān)保實(shí)現(xiàn)順序條款（392）修改理由：人保、物保共存的混合擔(dān)保，允許當(dāng)事人約定人保、物保的實(shí)現(xiàn)順序。銀行應(yīng)當(dāng)充分利用，最大化保全銀行權(quán)益。同時應(yīng)當(dāng)關(guān)注實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的部分約定不明的案例，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對該條款進(jìn)行細(xì)化優(yōu)化。另外，其他具有擔(dān)保性質(zhì)的交易安排中，也應(yīng)當(dāng)關(guān)注該條款的設(shè)置。修改范圍：擔(dān)保合同及具有擔(dān)保功能的合同，尤其關(guān)注差補(bǔ)、回購、讓與擔(dān)保、流押類擔(dān)保（主要是指貿(mào)易融資中進(jìn)口押匯類業(yè)務(wù)）修改建議：如除本合同約定的擔(dān)保方式外，主合同項(xiàng)下還存在其他擔(dān)保的（包括主債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)向銀行提供的抵押/質(zhì)押擔(dān)保、第三人提供的抵押/質(zhì)押/保證擔(dān)保，下同，以下統(tǒng)稱“其他擔(dān)?！保?，則：1.有其他擔(dān)保的，擔(dān)保份額不減少；2.行權(quán)順序自行選；3.自選放棄過過失未行權(quán)的，不抗辯

2.主債務(wù)變更時擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)（695）修改理由：銀行業(yè)務(wù)重組中，擔(dān)保人出于各種原因可能不同意或無法簽訂變更合同，在擔(dān)保合同中，提前約定相關(guān)賦權(quán)條款，有利于銀行保全指標(biāo)。修改范圍：擔(dān)保合同及擔(dān)保功能的合同修改建議：1.擔(dān)保人在此確認(rèn)，銀行與主債務(wù)人協(xié)議變更主合同，未加重主債務(wù)人的債務(wù)的，無需征得擔(dān)保人同意，擔(dān)保人應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。2.擔(dān)保人在此確認(rèn)，如主債務(wù)人不能按期支付利息的，不收取延期期間的利息、罰息、復(fù)利、違約金的情況下，擔(dān)保人不可撤銷地授權(quán)銀行無需經(jīng)擔(dān)保人同意單方?jīng)Q定延長支付利息的期限。

3.擔(dān)保人不同意展期的特殊規(guī)定（695）修改理由：擔(dān)保人不同意展期，擔(dān)保人并不直接免除擔(dān)保責(zé)任，通過優(yōu)化相關(guān)約定，對擔(dān)保人施加一定壓力，甚至使銀行獲得訴權(quán)，從而最大化保全銀行權(quán)益。修改范圍：擔(dān)保合同及具有擔(dān)保功能的合同修改建議：銀行與主債務(wù)人協(xié)商變更主債務(wù)的履行期限（包括但不限于展期、主債務(wù)到期后各方協(xié)商的主債務(wù)履行期限變更、調(diào)整還款計(jì)劃等），擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對履行期限表更后的主債務(wù)繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并配合銀行簽訂擔(dān)保合同或相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。擔(dān)保人不同意簽訂新的擔(dān)保合同或相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議的，即使履行期限變更后的主債務(wù)未到期的，銀行有權(quán)要求擔(dān)保人在其擔(dān)保限額內(nèi)提存或提前清償相關(guān)款項(xiàng)。管理建議：該條款構(gòu)成對擔(dān)保人權(quán)利的重大限制，存在較多爭議，但是可以作為銀行有重整需要但保證人不簽字時的威懾條款依據(jù)。需要明確，該類展期、調(diào)整履行期限的期間，不得超過依據(jù)原合同確定的保證期間，防止脫保風(fēng)險(xiǎn)。

4.借新還舊時擔(dān)保責(zé)任的處理修改理由：實(shí)務(wù)中，因借新還舊引發(fā)的脫保風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)?！毒琶窦o(jì)要》對借新還舊的性質(zhì)進(jìn)行了明確，利于銀行通過約定保護(hù)自身權(quán)益。修改范圍：擔(dān)保合同修改建議：主合同項(xiàng)下借款可用于借新還舊，擔(dān)保人仍自愿承擔(dān)保證責(zé)任。

銀行與主債務(wù)人、主債務(wù)的關(guān)聯(lián)人、主債務(wù)項(xiàng)下的其他擔(dān)保人等通過新協(xié)議發(fā)放新的貸款，償還本擔(dān)保合同的主合同項(xiàng)下債務(wù)的，擔(dān)保人同意為新發(fā)放的貸款繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。保證人為自然人的，承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證期間為新貸款到期日起算3年。擔(dān)保人為抵質(zhì)押人的，原抵質(zhì)押登記在重新辦理抵質(zhì)押登記前，作為對應(yīng)新貸款的抵質(zhì)押登記繼續(xù)有效。

5.銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓及債務(wù)人轉(zhuǎn)移債務(wù)時擔(dān)保人繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任（696、697）修改理由：《民法典》696條規(guī)定保證合同中有禁止轉(zhuǎn)讓約定的，債權(quán)轉(zhuǎn)讓需經(jīng)保證人同意，否則將不承擔(dān)保證責(zé)任，對銀行權(quán)益影響巨大，銀行應(yīng)當(dāng)在合同中對此予以回應(yīng)。根據(jù)《民法典》697條規(guī)定。如果債權(quán)人與保證人事先約定債務(wù)轉(zhuǎn)移保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人應(yīng)當(dāng)對轉(zhuǎn)移的債務(wù)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。修改范圍：保證合同、可能被認(rèn)定為保證的差補(bǔ)合同、回購合同，其他抵質(zhì)押合同，以及其他擔(dān)保合同。修改建議：在本合同有效期內(nèi)，債權(quán)人依法將主合同項(xiàng)下債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人仍應(yīng)按本合同約定繼續(xù)對債權(quán)人和債權(quán)受讓人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。債權(quán)人無需另行通知保證人或征得保證人的同意。債務(wù)人經(jīng)債權(quán)人書面同意后發(fā)生債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)移情形的，對于已經(jīng)轉(zhuǎn)移的債務(wù)及未轉(zhuǎn)移的債務(wù)，保證人同意仍在原保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

6.主合同及主債務(wù)信息知悉條款修改理由：擔(dān)保人以銀行、主債務(wù)人串通騙保要求脫保的情況比較多發(fā)，將該條款約定僅全部擔(dān)保合同，有利于銀行維權(quán)。修改范圍：全部擔(dān)保合同修改建議：擔(dān)保人知悉、理解并同意主合同的全部條款，自愿為主合同項(xiàng)下債務(wù)提供連帶保證責(zé)任擔(dān)保，且擔(dān)保人已經(jīng)完全知曉主債務(wù)人的…

7.刪除擔(dān)保合同獨(dú)立生效條款（682）修改理由：《民法典》682條規(guī)定，擔(dān)保合同時從何同，不能約定獨(dú)立于主合同生效。修改范圍：擔(dān)保合同修改建議：刪除獨(dú)立生效條款

第五部分最高額擔(dān)保合同的特殊約定1.約定最高額擔(dān)保可能超過最高限額（420）修改理由：最高額擔(dān)保的最高額，究竟是否是擔(dān)保人承擔(dān)的擔(dān)保的最終擔(dān)保額度的最高額，實(shí)務(wù)有爭議?！毒琶窦o(jì)要》58條后，并未消除該爭議，反倒加劇該爭議。銀行可以嘗試將最高債權(quán)額限定為債權(quán)本金，從而將最終核算時，因利息、罰息、損害賠償金等可能超過最高額限額的部分，納入擔(dān)保范圍。修改范圍：最高額保證、最高額抵押、最高額質(zhì)押修改建議：本合同最高債權(quán)額僅為本金余額最高限額，具有以下含義：本金余額最高限額僅為主債權(quán)本金的最高限額，在本金不超過上述限額的前提下，由此而產(chǎn)生的擔(dān)保范圍內(nèi)除本金外的全部款項(xiàng)，擔(dān)保人均同意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人的擔(dān)保范圍為：….擔(dān)保人理解并確認(rèn)，擔(dān)保人擔(dān)保范圍可能超過最高債權(quán)限額，對于超過最高債權(quán)范圍的額度，擔(dān)保人按照本合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第六部分保證合同1.明確各類保證性質(zhì)為連帶責(zé)任保證（686）修改理由：《民法典》686條明確保證約定不明時保證為一般保證，改變了以前的法律規(guī)定。銀行應(yīng)當(dāng)慎重應(yīng)對，尤其關(guān)注差補(bǔ)合同、回購等可能被認(rèn)定為保證性質(zhì)的協(xié)議的定性。修改范圍：保證合同、可能被認(rèn)定為保證的合同修改建議：本合同項(xiàng)下，保證人的保證責(zé)任性質(zhì)為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

2.統(tǒng)一保證期間為三年（692）修改理由：《民法典》692條規(guī)定保證期間可以定，但未約定或約定不明的為6個月，改變了以往的規(guī)定。修改范圍：保證合同、可能被認(rèn)定為保證的合同修改建議：普通的連帶責(zé)任保證：保證人的保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起3年。最高額保證：保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證期間為三年，起算日按如下方式確定：主合同項(xiàng)下任何一筆債務(wù)的履行期限屆滿日早于或同于被擔(dān)保債權(quán)的確定日時，保證人對該筆債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任的保證期間起算日為被擔(dān)保債權(quán)的確定日。主合同項(xiàng)下任何一筆債務(wù)的履行期限屆滿日晚于被擔(dān)保債權(quán)的確定日時，保證人對該筆債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任的保證期間起算日為該筆債務(wù)的履行期限屆滿日。前款所述“債務(wù)的履行期限屆滿日”包括分期清償債務(wù)的情況下，每一筆債務(wù)到期之日；還包括依主合同或具體業(yè)務(wù)合同約定，債權(quán)人宣布債務(wù)提前到期之日。

第七部分抵押、質(zhì)押合同1.抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封的告知義務(wù)（399、423）修訂理由：《民法典》規(guī)定被查封的財(cái)產(chǎn)不得抵質(zhì)押，抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封時，最高額債權(quán)確定，因此抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封對銀行影響重大，應(yīng)當(dāng)通過相應(yīng)條款，將該義務(wù)分配給抵質(zhì)押人，進(jìn)而保全銀行權(quán)益。修訂范圍：抵質(zhì)押合同、讓與擔(dān)保、所有權(quán)保留、流押型擔(dān)保修改建議：抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被法院查封的，抵質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)在獲知消息當(dāng)天以電話、短信、微信、郵件、信件等形式以最快的方式即時通知銀行。抵質(zhì)押人未履行通知義務(wù)或未及時履行通知義務(wù)，導(dǎo)致銀行與主債務(wù)人之間發(fā)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的，抵質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)在新發(fā)生債權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)未能辦理登記的應(yīng)對修訂理由：《九民紀(jì)要》肯定了未能辦理登記的抵質(zhì)押合同的效力，《民法典》也對合同效力與抵押權(quán)設(shè)立做了區(qū)分。因此，銀行應(yīng)當(dāng)充分肯定未能辦理登記的抵押合同的價(jià)值，并加以利用。修訂范圍：抵押合同修訂建議：抵押人在此不可撤銷地確認(rèn)，如因抵押人原因或登記機(jī)構(gòu)原因，未能按照本合同約定期限辦理抵押登記（包括但不限于出具、簽署、提交、補(bǔ)充抵押登記文件，取得抵押登記權(quán)屬證明等）的，抵押人應(yīng)在被擔(dān)保主債權(quán)范圍內(nèi)債權(quán)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任的同時，不免除抵押人辦理抵押財(cái)產(chǎn)登記的義務(wù)。

3.抵質(zhì)押登記、交付順位承諾（414、415）修訂理由：《民法典》對抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)上抵質(zhì)押權(quán)沖突競合規(guī)則進(jìn)行了統(tǒng)一，抵質(zhì)押順位尤其重要，銀行應(yīng)當(dāng)予以充分重視。修訂范圍：各類抵質(zhì)押合同、讓與擔(dān)保、流押型擔(dān)保

修訂建議：抵質(zhì)押人承諾銀行的抵質(zhì)押權(quán)是第一順位的擔(dān)保權(quán)利（抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)需辦理登記的，銀行的抵質(zhì)押登記應(yīng)當(dāng)是第一順位抵押登記，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的設(shè)立質(zhì)權(quán)的，銀行受領(lǐng)財(cái)產(chǎn)時間早于其他抵質(zhì)押登記）。無論出于任何原因，銀行就抵押財(cái)產(chǎn)未能享受第一順位擔(dān)保權(quán)利的，銀行有權(quán)要求抵質(zhì)押人提供其他足額擔(dān)保、在擔(dān)保額度內(nèi)提存其清償或提前清償債務(wù)。抵質(zhì)押人提供其他抵質(zhì)押，不免除其按照本合同為銀行辦理第一順位擔(dān)保義務(wù)，抵質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)盡快滌除在先順位抵押、質(zhì)押。除非抵質(zhì)押人足額提存或提前清償債務(wù)，抵質(zhì)押人應(yīng)在擔(dān)保額度內(nèi)對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

4.押前出租的應(yīng)對（405）修改理由：基于押前租賃給抵押物處置帶來的巨大障礙，建議對押前租賃在貸前做相應(yīng)的核查。銀行可根據(jù)行內(nèi)管理政策、管理成本考量是否增加本條款

修改范圍：房產(chǎn)抵押合同、動產(chǎn)抵押合同（機(jī)器設(shè)備）修改建議：銀行有權(quán)利對抵押物的出租情況進(jìn)行核查，銀行核查時，抵押人應(yīng)當(dāng)配合提供所有涉及抵押物出租的相關(guān)信息、資料，包括但不限于租戶清單、租賃合同、租賃合同履行情況說明等。銀行要求抵押物承租人對抵押物租賃、占有情況進(jìn)行確認(rèn)的，抵押人負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各承租人對相關(guān)信息予以正式確認(rèn)。抵押人拒絕履行前述配合義務(wù)的，銀行有權(quán)自行核查或委托第三方機(jī)構(gòu)核查，因此增加的成本費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押人隱瞞抵押財(cái)產(chǎn)的出租情況或不配合導(dǎo)致銀行未能獲得抵押產(chǎn)的真實(shí)出租情況，抵押財(cái)產(chǎn)處置時因出租人阻撓、帶租排滿難以處置，或因帶租拍賣影響銀行債權(quán)受償份額的，抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任。

5.抵押財(cái)產(chǎn)帶押轉(zhuǎn)讓的應(yīng)對（406）修改理由：《民法典》允許抵押財(cái)產(chǎn)帶押轉(zhuǎn)讓，銀行應(yīng)當(dāng)對此予以回應(yīng)，以最大化利用制度紅利。修改范圍：不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押（機(jī)器設(shè)備）修改建議：抵押人抵押責(zé)任解除前，未經(jīng)銀行同意，抵押人不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的，銀行抵押權(quán)不受影響。1.合同中明確轉(zhuǎn)需要經(jīng)過抵押權(quán)人同意，即使銀行同意抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物，不應(yīng)視為銀行對抵押權(quán)益的任何放棄，轉(zhuǎn)讓不得對銀行抵押權(quán)的行使及實(shí)現(xiàn)造成任何不利影響，約定違約金；2.合同中增加抵押人向買受人披露抵押合同的約定；3.要求抵押人做好抵押登記變更配合義務(wù)。要求抵押人協(xié)調(diào)買受人做抵押合同簽訂、抵押變更登記等工作；4.要約定抵押人轉(zhuǎn)讓給抵押財(cái)產(chǎn)的通知義務(wù)，并且約定好違約責(zé)任，反向激勵抵押人履行通知義務(wù)。5.約定價(jià)款提前清償以及提存義務(wù)，并約定相關(guān)懲罰措施；6.與抵押人約定抵押權(quán)人對出賣價(jià)款享有優(yōu)先權(quán)約定；7.與抵押人約定對賒銷貨物的價(jià)款做應(yīng)收賬款作質(zhì)押；8兜底性約定，帶押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致抵押權(quán)行權(quán)困難、抵押財(cái)產(chǎn)貶值受損、以及其他抵押權(quán)受到侵害的情形的，原抵押人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；9.將抵押人違約出賣抵押財(cái)產(chǎn)與貸款提前到期關(guān)聯(lián)；10.明確抵押人不得與買受人惡意串通侵害抵押權(quán)人利益，否則抵押人應(yīng)當(dāng)對抵押權(quán)人損失承擔(dān)連帶責(zé)任。11.除非銀行明確認(rèn)可或債權(quán)獲得充分滿足，抵押人確認(rèn)，銀行行使抵押權(quán)過程中，受讓方通過任何形式提出的任何權(quán)利主張時，抵押人均應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決，銀行有權(quán)在行使抵押權(quán)的同時，要求抵押人提供其他足額擔(dān)保，抵押人拒絕提供的，銀行有權(quán)要求抵押人在抵押額度內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

6.居住權(quán)的應(yīng)對（366-371）修訂理由：《民法典》規(guī)定居住權(quán)，勢必對銀行抵押權(quán)行使造成影響，銀行應(yīng)當(dāng)與居住權(quán)人簽訂相關(guān)確認(rèn)條款，要求居住權(quán)人不得對抵押物行權(quán)設(shè)置障礙。修訂范圍：借款合同、房產(chǎn)抵押、保證合同修訂建議：1.合同簽訂前，房產(chǎn)內(nèi)設(shè)定有居住權(quán)的，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)告知，并提供居住權(quán)人信息、居住權(quán)協(xié)議、居住權(quán)期限、居住權(quán)登記信息等。合同簽訂后，不得在抵押物上設(shè)定任何形式的居住權(quán)。2.銀行要求向居住權(quán)人核實(shí)居住權(quán)設(shè)置信息的，應(yīng)當(dāng)予以協(xié)調(diào)配合。銀行要求解除居住權(quán)或?qū)幼?quán)的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整的，有義務(wù)配合完成。3.銀行行使抵押權(quán)過程中，居住權(quán)人或自稱有居住權(quán)的主體通過任何形式提出的任何權(quán)利主張時，簽約方均應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決。銀行對房產(chǎn)行使權(quán)利的同時，有權(quán)要求另行提供其他足額擔(dān)保，簽約方拒絕提供的，銀行有權(quán)要求簽約方在抵押額度內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。4.禁止借款人、保證人抵押人與居住權(quán)人惡意串通侵害抵押權(quán)人權(quán)益。

7.抵質(zhì)押動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的預(yù)防（404、406）修改理由：《民法典》404條規(guī)定動產(chǎn)抵押不能對抗正常經(jīng)營活動中的買受人，同時優(yōu)允許抵押財(cái)產(chǎn)帶押轉(zhuǎn)讓，抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓不影響抵押權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)做好動產(chǎn)抵押中擅自轉(zhuǎn)讓的防范。修改范圍：動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)浮動抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押修改建議：轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)是抵押人主業(yè)的，轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)所的的稅收入，應(yīng)當(dāng)進(jìn)入資金回籠賬戶，用于提存或提前清償銀行債權(quán)。

8.動產(chǎn)質(zhì)押中，銀行質(zhì)權(quán)人保管責(zé)任的限免修改理由：按照《民法典》的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)妥當(dāng)保管質(zhì)押物。銀行可通過約定，對保管期間質(zhì)押物損害責(zé)任進(jìn)項(xiàng)限定。修改建議：1.要求質(zhì)押人提前告知保管條件；2.要求質(zhì)押人自行確定保管商（如委托）的保管條件等是否滿足，經(jīng)過質(zhì)押人確定的保管商及保管條件，對于保管中發(fā)生的損失，質(zhì)押人同意直接向保管商追償，不向銀行追償。

9.動產(chǎn)質(zhì)押中，保管商對質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封的告知義務(wù)修改理由：要求保管商第一時間告知銀行質(zhì)押財(cái)產(chǎn)查封情況，確保不發(fā)生新債權(quán)進(jìn)而脫保。修改建議：任何司法或行政機(jī)關(guān)對質(zhì)押財(cái)產(chǎn)采取扣押、查封等任何強(qiáng)制措施時，保管商有義務(wù)向該等機(jī)關(guān)說明該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是代民生銀行占有、保管，并應(yīng)盡快書面通知民生銀行和出質(zhì)人，若因保管商的遲延通知給民生銀行造成損失，保管商和出質(zhì)人對該損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

10.排除購買價(jià)款抵押的超級優(yōu)先權(quán)（416）修訂理由：《民法典》規(guī)定抵押財(cái)產(chǎn)購置價(jià)款抵押超級優(yōu)先權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)對此予以充分應(yīng)對。修訂范圍：動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押修改建議：融資人/質(zhì)押人確認(rèn)抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)上不存在抵押財(cái)產(chǎn)購置價(jià)款抵押（包括賣方價(jià)款抵押、價(jià)款融資抵押）。銀行要求對抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的購置情況予以核實(shí)的，融資人/質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)予以配合。任何情況下，銀行的權(quán)益因?yàn)榈仲|(zhì)押財(cái)產(chǎn)的購買價(jià)款抵押受到侵害的，融資人/質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)予以賠償。

11.權(quán)利質(zhì)押回款賬戶的質(zhì)押并辦理登記（《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第35條）修改理由：特殊的權(quán)利質(zhì)押，應(yīng)當(dāng)對其對應(yīng)的回款賬戶做質(zhì)押設(shè)置，防止變現(xiàn)脫保。修訂范圍：權(quán)利質(zhì)押合同

修訂建議：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為股票、基金份額、理財(cái)份額、應(yīng)收賬款等權(quán)利，對應(yīng)有固定的回款專用賬戶的，甲乙雙方同意將該賬戶做保證金賬戶處理。因質(zhì)押股票處置，質(zhì)押基金份額、理財(cái)份額回贖分配、應(yīng)收賬款回款或其他任何原因，相關(guān)資金進(jìn)入前述保證金賬戶的，賬戶內(nèi)資金即構(gòu)成質(zhì)押人質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，銀行享有質(zhì)押權(quán)。銀行要求另行簽訂保證金質(zhì)押合同的，質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)予以配合。質(zhì)押人質(zhì)押責(zé)任解除前，不得變更前述賬戶。就該保證金賬戶，融資人/質(zhì)押人同意由銀行辦理保證金質(zhì)押登記。相關(guān)登記事項(xiàng)，按照本合同關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的相關(guān)約定辦理。

第八部分應(yīng)收賬款質(zhì)押及保理融資1.應(yīng)收賬款質(zhì)押（轉(zhuǎn)讓）、動產(chǎn)質(zhì)押及其他權(quán)利質(zhì)押登記的辦理（《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第35條）修訂理由：修訂理由：《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》規(guī)定動產(chǎn)、權(quán)利擔(dān)保，融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押參照應(yīng)收賬款職業(yè)登記辦理登記。修訂范圍：保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押等在人行征信系統(tǒng)上辦理登記的業(yè)務(wù)合同修訂建議：融資人/質(zhì)押人、銀行雙方約定，由銀行辦理應(yīng)收賬款（質(zhì)押財(cái)產(chǎn)）轉(zhuǎn)讓（質(zhì)押）登記手續(xù)：1.登記內(nèi)容由銀行自主決定；2.辦理登記后，如因任何原因?qū)е碌怯浭?，銀行有權(quán)重新辦理登記手續(xù)；3.登記需要展期的，銀行有權(quán)自行辦理展期登記手續(xù)（次數(shù)不限）。4.銀行登記完畢，融資人/質(zhì)押人應(yīng)及時核查。未及時核查產(chǎn)生的一切責(zé)任由融資人/質(zhì)押人承擔(dān)。5.銀行若發(fā)現(xiàn)登記內(nèi)容存在錯誤、遺漏等情形或登記內(nèi)容發(fā)生變化的，可自行辦理變更登記。6.如關(guān)于融資人/質(zhì)押人的登記內(nèi)容發(fā)生變化，應(yīng)立即告知。

2.應(yīng)收賬款真實(shí)無糾紛承諾（440、761、763）修改理由：《民法典》規(guī)定應(yīng)收賬款可以質(zhì)押，保理合同中約定應(yīng)收賬款可以轉(zhuǎn)讓融資。實(shí)務(wù)中，應(yīng)收賬款造假、存有負(fù)擔(dān)等，是實(shí)務(wù)難題。質(zhì)押合同中，應(yīng)當(dāng)對要求質(zhì)押人對應(yīng)收賬款做相關(guān)要求。修改范圍：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理合同、保付通修改建議：對用作融資的應(yīng)收賬款融資的適當(dāng)性做統(tǒng)一的要求：1.融資人/質(zhì)押人向銀行轉(zhuǎn)讓（質(zhì)押）的各筆應(yīng)收賬款均產(chǎn)生于其正常業(yè)務(wù)中的真實(shí)交易，且交易符合所適用的法律的規(guī)定和基礎(chǔ)商務(wù)合同的約定；在貨物貿(mào)易項(xiàng)下，貨物的銷售并非以試用買賣、代銷、寄售或其他類似方式進(jìn)行；2.融資人/質(zhì)押人完全適當(dāng)履行了基礎(chǔ)商務(wù)合同項(xiàng)下的合約義務(wù)，且申請轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款處于無商業(yè)糾紛及未逾期狀態(tài)；3.融資人/質(zhì)押人向銀行轉(zhuǎn)讓（質(zhì)押）的應(yīng)收賬款不屬于融資人/質(zhì)押人對其附屬機(jī)構(gòu)、控股公司、母公司、集團(tuán)成員等關(guān)聯(lián)企業(yè)銷售貨物或提供服務(wù)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款（但經(jīng)銀行書面認(rèn)可的除外）。

3、應(yīng)收賬款無負(fù)擔(dān)承諾（768）修改理由：《民法典》對重復(fù)保理、重復(fù)質(zhì)押的沖突規(guī)則進(jìn)行了規(guī)定，重復(fù)保理、重復(fù)質(zhì)押對銀行不利，銀行應(yīng)當(dāng)對此予以防范。修改范圍：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、保付通修改建議：質(zhì)押人對質(zhì)押應(yīng)收賬款獨(dú)立的、完整的、完全排斥第三人的權(quán)利或利益要求的權(quán)利，不存在轉(zhuǎn)讓限制；未向且不會向任何第三方轉(zhuǎn)讓或贈與該等應(yīng)收賬款；未向任何人設(shè)定任何形式的擔(dān)?；蚱渌麢?quán)利負(fù)擔(dān)，不存在任何第三方權(quán)益；該等應(yīng)收賬款不會因抗辯、反訴等原因被抵銷、對沖、留置，也不會存在針對該等應(yīng)收賬款進(jìn)行反索賠或進(jìn)行其他扣減(但基礎(chǔ)商務(wù)合同中已經(jīng)明確約定且在商業(yè)發(fā)票上列明的融資人/質(zhì)押人給予債務(wù)人一定比例的傭金或折扣除外)；4.融資人/質(zhì)押人與債務(wù)人協(xié)商變更基礎(chǔ)合同的應(yīng)對（765）修改理由：《民法典》對基礎(chǔ)合同變更對保理的影響作出了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)對此作出應(yīng)對。修改范圍：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理修改建議：1.未經(jīng)銀行事先書面同意，融資人/質(zhì)押人不得終止、解除或變更基礎(chǔ)商務(wù)合同或接受債務(wù)人關(guān)于終止、解除或變更基礎(chǔ)商務(wù)合同的任何要求，或就此等目的簽署任何形式的補(bǔ)充協(xié)議或文件。2.融資人/質(zhì)押人保證在上述基礎(chǔ)合同有效修改、變更或補(bǔ)充等行為完成后的三個銀行營業(yè)日內(nèi)向銀行送交有關(guān)副本以供備案，并且融資人/質(zhì)押人保證配合銀行對修改、變更或補(bǔ)充后的上述基礎(chǔ)合同辦理相應(yīng)的應(yīng)收賬款質(zhì)押變更登記手續(xù)；3.融資人/質(zhì)押人與應(yīng)收賬款債務(wù)人就基礎(chǔ)商務(wù)合同擅自達(dá)成的任何變更，對銀行有利的，銀行可以按照變更后的基礎(chǔ)商務(wù)合同主張權(quán)利。對銀行不利的，對銀行不發(fā)生效力，銀行可以向融資人/質(zhì)押人主張違約責(zé)任。

5.應(yīng)收賬款融資登記前的查詢（768、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第24條）修改理由：《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法》規(guī)定，查詢應(yīng)收賬款上負(fù)擔(dān)的責(zé)任在受讓人/質(zhì)押人，查詢以質(zhì)押人的名稱為索引。為防止融資人名稱變成及應(yīng)收賬款債務(wù)人名稱變更導(dǎo)致的查詢疏漏，應(yīng)當(dāng)要求融資人特別說明。修改范圍：應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理修改建議：融資人/質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)對其名稱變革及應(yīng)收賬款債務(wù)人名稱變革情況予以特別說明，供銀行復(fù)核。銀行在通過征信中心等各種渠道查詢應(yīng)收賬款上負(fù)擔(dān)情況時，需要融資人/質(zhì)押人說明、提供相關(guān)佐證材料的，融資人/質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)予以配合。融資人/質(zhì)押人不予配合的，銀行有權(quán)停止發(fā)放新的融資，并要求融資人/質(zhì)押人立即提前清償已經(jīng)發(fā)放的還保理融資或提前提存或清償擔(dān)保債務(wù)，行使相關(guān)抵質(zhì)押擔(dān)保，并按照本合同約定采取相關(guān)措施。

6.保理人的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知（764）修訂理由：《民法典》規(guī)定了保理人的通知規(guī)則，在融資人不發(fā)送應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知的情況下，保理人發(fā)送時，應(yīng)當(dāng)表明保理人身份及必要證明材料。因此，應(yīng)當(dāng)另行制定保理人應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知單，有別于融資人發(fā)送的通知單。修改范圍：保理修改建議：方案一：銀行有權(quán)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)判斷隨時向債務(wù)人發(fā)出該等《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》，融資人/質(zhì)押人將根據(jù)銀行的要求提供一切必要的協(xié)助；方案二：在暗保理的情況下，融資人/質(zhì)押人已經(jīng)將簽署好的《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》交由銀行保存，并在此承諾：銀行有權(quán)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)判斷隨時向債務(wù)人發(fā)出該等《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》，融資人/質(zhì)押人將根據(jù)銀行的要求提供一切必要的協(xié)助。

7.有追保理項(xiàng)下向應(yīng)收賬款債務(wù)人追償責(zé)任的限制（766條）修改理由：《民法典》下，有追保理向應(yīng)收賬款債務(wù)人追償后，回收額度高于保理融資的，仍應(yīng)當(dāng)向融資人返還，應(yīng)當(dāng)對追償中銀行的責(zé)任予以限制。修改范圍：有追保理修改建議：銀行向應(yīng)收賬款債務(wù)人追償債權(quán)，因基礎(chǔ)合同商業(yè)糾紛原因?qū)е聭?yīng)收賬款未能全額受償?shù)?，銀行對未能受償部分不承擔(dān)責(zé)任。其他任何原因?qū)е碌膽?yīng)收賬款未能全額受償，除非銀行故意，銀行對未能受償部分不承擔(dān)責(zé)任。

第九部分動產(chǎn)差額回購三方協(xié)議、保購、保證發(fā)貨協(xié)議1.票據(jù)到期時，銀行可以同時要求賣方和買方承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任修訂理由：差額回購人未退款，應(yīng)當(dāng)違約責(zé)任，違約責(zé)任參照融資人利息約定。修改范圍：動產(chǎn)差額回購、保購、保證發(fā)貨修改建議：銀行承兌匯票/融資款到期時，若賣方未將差額款項(xiàng)退還銀行且買方未補(bǔ)足保證金致使銀行對外付款/買方未清償全部融資款本息致使融資款逾期，則買方應(yīng)按相應(yīng)的協(xié)議中約定的罰息利率向銀行支付對外支付款項(xiàng)/逾期罰息。賣方向銀行承擔(dān)除去退還差額付款的本金責(zé)任外，還應(yīng)當(dāng)參照買方相應(yīng)協(xié)議中約定的罰息利率承擔(dān)違約責(zé)任。

2.賣方擔(dān)保的責(zé)任性質(zhì)（686）修改理由：賣方擔(dān)保存在被認(rèn)定為擔(dān)保的可能，一旦被認(rèn)定為擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)對其擔(dān)保性質(zhì)進(jìn)行提前約定。修改范圍：動產(chǎn)差額回購修改建議：買方、銀行、賣方確認(rèn)該交易模式下，賣方并非買方融資的保證人，買方、銀行、賣方三方嚴(yán)格按照本協(xié)議的約定履行各自的義務(wù)。

銀行融資獲得全額清償前，任何情況下，賣方在本協(xié)議下的責(zé)任有可能被認(rèn)定為保證責(zé)任的，賣方有義務(wù)向銀行補(bǔ)充提交提供確保該保證有效的全套授權(quán)文件、決策文件。賣方拒絕提供導(dǎo)致保證合同無效的，賣方應(yīng)當(dāng)賠償銀行全部損失。如果賣方責(zé)任被認(rèn)定為保證責(zé)任，則賣方認(rèn)可該保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證，保證期間為本合同約定的退款日起算3年。

3.保購責(zé)任的性質(zhì)（686）修改理由：保購責(zé)任存在被認(rèn)定為擔(dān)保的可能，一旦被認(rèn)定為擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)對其擔(dān)保性質(zhì)進(jìn)行提前約定。修改范圍：保購協(xié)議修改建議：保購方確認(rèn)該交易模式下，保購方并非買方融資的保證人，保購方嚴(yán)格按照本協(xié)議的約定履行各自的義務(wù)。銀行融資獲得全額清償前，任何情況下，保購方在本協(xié)議下的責(zé)任有可能被認(rèn)定為保證責(zé)任的，保購方有義務(wù)向銀行補(bǔ)充提交提供確保該保證有效的全套授權(quán)文件、決策文件。保購方拒絕提供導(dǎo)致保證合同無效的，保購方應(yīng)當(dāng)賠償銀行全部損失。如果保購方責(zé)任被認(rèn)定為保證責(zé)任，則保購方認(rèn)可該保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證，保證期間為本合同約定的退款日起算3年。

4.基礎(chǔ)合同變更甚至合同自始未履行，賣方也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)回購責(zé)任（《九民》虛假保兌倉）修改理由：基礎(chǔ)合同變更，乃至合同自始未履行，賣方也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)回購責(zé)任。（應(yīng)對無真實(shí)貿(mào)易背景合同）修改范圍：動產(chǎn)差額回購、保購、保證發(fā)貨修改建議：買方、賣方確認(rèn)雙方之間的購銷合同是善意且正常的商業(yè)交易，貿(mào)易背景真實(shí)。即使買方、賣方全部或部分終止購銷合同，或者自始未履行購銷合同，銀行只要按照本協(xié)議的約定為買方提供融資，賣方即應(yīng)當(dāng)根據(jù)本協(xié)議約定履行差額回購義務(wù)。

5.虛構(gòu)貿(mào)易背景下銀行責(zé)任的減免（《九民》虛假保兌倉）修改理由：銀行應(yīng)當(dāng)審查交易背景，通過