第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策研究

PAGE第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策研究摘要：第三方支付最早在美國(guó)起源，現(xiàn)如今中國(guó)快速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成熟。第三方支付機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的非金融機(jī)構(gòu)，由于自身的獨(dú)特性，給大眾帶來許多便捷，但也隱藏了許多風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展前期中央銀行對(duì)其缺乏監(jiān)管，所以第三方支付市場(chǎng)參差不齊。背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)威脅著正常的市場(chǎng)秩序。本文分析了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，列出了第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)存在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策，希望能使第三方支付市場(chǎng)更規(guī)范、更健康地發(fā)展。關(guān)鍵詞：第三方支付，風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)策

ResearchonthethirdpartypaymentriskandpreventionandcontrolmeasuresAbstract：Third-partypaymentwasfirstoriginatedintheUnitedStates.NowChinaisdevelopingrapidlyandthethird-partypaymentmarketinChinahasgraduallymatured.Third-partypaymentinstitutionsarenon-financialinstitutionswiththepurposeofmakingprofits.Duetotheiruniqueness,theybringalotofconveniencetothepublic,buttheyalsohidealotofrisks.Intheearlystageofdevelopment,thecentralbanklackssupervisionoverit,sothethird-partypaymentmarketisuneven.Thehiddenrisksthreatenthenormalmarketorder.Thispaperanalyzesthedevelopmentstatusofthethird-partypayment,liststherisksofthethird-partypayment,andputsforwardcountermeasuresagainsttherisks,hopingtomakethethird-partypaymentmarketmorestandardizedandhealthydevelopment.Keywords：Third-partypayment，Risk，

Countermeasure

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.3課題研究方法和內(nèi)容 21.3.1研究方法 21.3.2研究?jī)?nèi)容 3第2章第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 42.1第三方支付概述 42.2中國(guó)的第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀 42.2.1第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng) 42.2.2支付寶、財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局初步形成 52.2.3第三方行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域逐漸全面，牌照合規(guī)向多領(lǐng)域擴(kuò)散 5第3章第三方支付存在風(fēng)險(xiǎn)分析 73.1用戶個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn) 73.1.1用戶個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn) 73.1.2資金安全風(fēng)險(xiǎn) 83.2支付風(fēng)險(xiǎn) 83.3平臺(tái)層風(fēng)險(xiǎn) 93.3.1洗錢風(fēng)險(xiǎn) 93.3.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 103.4法律風(fēng)險(xiǎn) 10第4章我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策建議 124.1借鑒國(guó)外第三方支付防范經(jīng)驗(yàn) 124.1.1監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) 124.1.2嚴(yán)格對(duì)待賬戶實(shí)名制 124.2加強(qiáng)用戶個(gè)人信息的防護(hù) 134.2.1平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù) 134.2.2用戶自身提高安全意識(shí) 134.3提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù) 144.4建立完備的征信體系 144.5加強(qiáng)監(jiān)管和法律法規(guī)的建設(shè) 154.5.1完善監(jiān)管制度 154.5.2完善法律法規(guī)制度 15第5章總結(jié) 17參考文獻(xiàn)： 18致謝 19PAGE19第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景第三方支付誕生于于美國(guó)獨(dú)立銷售組織制度，在20世紀(jì)90年代開始萌芽并崛起。美國(guó)注重高新技術(shù)的發(fā)展和人才的培養(yǎng)，在各界有利條件的推動(dòng)下，美國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的發(fā)展階段。在這種背景下，1996年，全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，隨后逐漸出現(xiàn)了paypal、applepay等支付平臺(tái)，產(chǎn)生了第三方支付工具。在這一背景下，在1996年全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，然后paypalapplepay等支付平臺(tái)開始出現(xiàn)在市場(chǎng)上，第三方支付工具由此產(chǎn)生。隨著阿里巴巴、慧聰?shù)菳2B平臺(tái)把線下的商務(wù)交易轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上后，與傳統(tǒng)的紙幣支付不一樣，其交易模式是由信息管理、中介服務(wù)以及交易平臺(tái)等方面組合起來，給人們帶來許多便利，顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)，也表示第三方支付開始走進(jìn)國(guó)內(nèi)大眾生活，并且隨著知道了解的人越多，第三方市場(chǎng)就不斷的擴(kuò)大。金融辦數(shù)據(jù)顯示，2013年市場(chǎng)規(guī)模不足50萬億元，但五年后的2018年，前三季度綜合支付交易規(guī)模增長(zhǎng)率達(dá)到42%，交易總額超過1.57萬億元。雖然到2020年增速放緩，但市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過350億元，目前達(dá)到一個(gè)較飽和的狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的進(jìn)步和推廣，我國(guó)第三方支付也得到了進(jìn)一步的發(fā)展，其功能也逐漸趨于全面和多樣化。1.1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融如今高速發(fā)展，人們消費(fèi)方式進(jìn)入新階段。第三方支付相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，在成本、競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新等方面具有巨大優(yōu)勢(shì)。他將成為未來很長(zhǎng)一段時(shí)間國(guó)內(nèi)外支付行業(yè)的主流手段。但這種具有創(chuàng)新型、獨(dú)特性的支付方式在帶給人們便利的同時(shí)也帶了了許多不容忽視的問題。人民銀行在2018年公布了一項(xiàng)數(shù)據(jù)，2018年以來政府對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出了約140張罰單，累計(jì)罰款金額約2.1億元。這是一個(gè)龐大的數(shù)額。此外平臺(tái)用戶的信息泄露、企業(yè)內(nèi)部的管理不善等等，這一系列的行為都嚴(yán)重侵犯用戶了個(gè)人信息權(quán)利。因而本文以中國(guó)為背景，對(duì)此背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，并根據(jù)現(xiàn)狀及未來可能出現(xiàn)的問題提出相應(yīng)對(duì)策。1.2文獻(xiàn)綜述我的第三方支付發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段我國(guó)的專家著重研究金融監(jiān)管領(lǐng)域，而忽略了對(duì)第三法平臺(tái)的研究，因而國(guó)內(nèi)對(duì)此的研究歷史不算很長(zhǎng)。但是在多方有利條件的作用下，第三方支付快速發(fā)展，相關(guān)學(xué)者逐步對(duì)此方面進(jìn)行研究，對(duì)這方面也有了更深的了解。關(guān)于第三方支付的定義都各有各的說法，溫晶晶、孫艷秋、張悅（2019）研究指出了第三方支付的概念。涂萌、張綿偉（2018）探究分析了第三方支付用戶個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)，并基于我們目前的法律法規(guī)提對(duì)保護(hù)平臺(tái)用戶的個(gè)人信息提出合理地建議。楊忠波（2019）以分析微信支付為研究對(duì)象，深入研究該平臺(tái)的支付風(fēng)險(xiǎn)，并基于發(fā)現(xiàn)的問題，提出落實(shí)賠付承諾、提高信用水平等解決機(jī)制。而溫晶晶（2019）則以京東支付為研究對(duì)象，分析了第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)。讓研究更加具體話、有針對(duì)性。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)暴露出金融監(jiān)管存在的各種問題，蘭虹、熊雪朋、胡穎潔（2019）對(duì)此作出了研究并對(duì)提出創(chuàng)新的監(jiān)管方式。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下研究方法：文獻(xiàn)研究法，根據(jù)本文的研究目的和課題的需要，通過查閱與本論文相關(guān)的文獻(xiàn)，收集、整理、總結(jié)前人的研究成果，了解本課題的研究現(xiàn)狀和研究重點(diǎn)，借助現(xiàn)有的理論對(duì)研究主題進(jìn)行闡述，從而全面客觀地認(rèn)識(shí)所要研究的問題，找出事物的本質(zhì)屬性，從中找出問題所在。理論研究法，通過查閱書籍，并對(duì)相關(guān)資料的搜集、整理、分析，形成自己的觀點(diǎn)。非數(shù)量分析法，通過閱讀大量關(guān)于第三方支付的參考文獻(xiàn)和規(guī)章制度，去分析這方面潛在的問題、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)獲取到的資料進(jìn)行思維加工，并運(yùn)用此方法研究第三方支付存在的和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。1.3.2研究?jī)?nèi)容本論文一共分為五個(gè)部分，具體內(nèi)容安排如下：第一部分引言。本文介紹了選題的背景、目的和意義、國(guó)內(nèi)研究綜述、研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)。第二部分，第三方支付的概念。本文介紹了相關(guān)的理論概念，分析了第三方支付的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分，為本文的重要部分，多方面分析第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)各大報(bào)刊雜志、網(wǎng)絡(luò)資源庫(kù)等平臺(tái)提供的信息，以及更深層次的原因分析，來給第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。其目的在于提醒廣大群眾避免遭受這些可能存在和已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)及危害。第四部分，我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。針對(duì)提出的風(fēng)險(xiǎn)，從用戶自身、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、監(jiān)管機(jī)制、法律法規(guī)等方面提出建議對(duì)策。第五部分，對(duì)找出的風(fēng)險(xiǎn)和提出的研究對(duì)策進(jìn)行總結(jié)。本文的擬解決主要問題通過學(xué)習(xí)學(xué)術(shù)報(bào)刊雜志、網(wǎng)絡(luò)資源庫(kù)中關(guān)第三方支付發(fā)展的研究成果，以中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)為主要研究對(duì)象，探索第三方支付中的問題及其成因，根據(jù)存在的問題提出了相應(yīng)對(duì)策。

第2章第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀以中國(guó)為大環(huán)境，雖然中國(guó)的第三方市場(chǎng)開始的比歐美國(guó)家慢，但是用不到二十年就跟上了腳步。在這高速發(fā)展的趨勢(shì)下，想要深入研究第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就必須對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀有一定的了解。2.1第三方支付概述第三方支付是時(shí)代發(fā)展的新產(chǎn)物。指具有一定實(shí)力和信用擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與大銀行簽訂合同的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對(duì)接，方便雙方交易。這些平臺(tái)不涉及資金所有權(quán)，它們是存在于買賣雙方之間的平臺(tái)，在交易過程中充當(dāng)中轉(zhuǎn)站。在中國(guó)，第三方支付機(jī)構(gòu)是由中國(guó)人民銀行授權(quán)的，有三種業(yè)務(wù)：移動(dòng)支付、銷售許可證和預(yù)付卡發(fā)行。到2019年為止，中國(guó)約有250家正規(guī)第三方支付公司，每家公司至少有一種上述業(yè)務(wù)類型。隨著科技、網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，第三方支付已經(jīng)從一開始的線上買賣發(fā)展到線上線下相結(jié)合、個(gè)人對(duì)個(gè)人支付和離線支付的模式，并開始在商業(yè)銀行的同行業(yè)務(wù)中擔(dān)任中介這一角色。在央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，第三方支付定義為非金融機(jī)構(gòu)作為收款人和收款人的支付中介提供的網(wǎng)絡(luò)支付，預(yù)付卡的發(fā)行和受理，接受中國(guó)人民銀行確定的銀行卡等支付服務(wù)。2.2中國(guó)的第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)在1999成立的“北京首信”和“上海環(huán)訊”是中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)，主要服務(wù)于B2C電子商務(wù)網(wǎng)站。第三方支付進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)間，大約是2004年支付寶阿里巴巴上市的時(shí)候，隨后中國(guó)出現(xiàn)了一系列類似的支付平臺(tái)，如財(cái)付通、京東支付、買賣通等等，代表第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展期。現(xiàn)如今“微信支付”和“支付寶”等現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上引起巨大的回響，大大地提升了市場(chǎng)規(guī)模，增加了交易金額。據(jù)金融辦數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模為17.5萬億元，2016年交易規(guī)模近1萬億元，同步增長(zhǎng)率接近120%。隨后因?yàn)橛脩粢?guī)模穩(wěn)定，增速減緩。至2017年開始，第三方支付的同比增長(zhǎng)率大幅度降低，市場(chǎng)進(jìn)入成熟期。但截至2020年，該市場(chǎng)規(guī)模已超過350萬億元，是2013年的21倍有多。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查，2018年第二季度，第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1230.14億筆，交易金額48.29萬億元，同比增長(zhǎng)百分之九十四點(diǎn)三七和百分之五十三點(diǎn)三五。2.2.2支付寶、財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局初步形成支付寶可謂是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)跑者，它推出后，憑借簡(jiǎn)單的操作的創(chuàng)新型受到人們的追捧，至今支付寶的用戶已經(jīng)超過十億。在2018年日均交易數(shù)更是達(dá)到5億筆，總金額占市場(chǎng)份額的31.5%。支付寶推出后國(guó)內(nèi)又相繼出現(xiàn)一系列類似的支付平臺(tái)如財(cái)付通、安付通等等。但能做到與支付寶齊頭的只有財(cái)付通。財(cái)付通旗下的微信支付因?yàn)椴僮鞣奖?，性能也與支付寶較為相似，很快就成為人們?nèi)粘ＶЦ豆ぞ?，跟支付寶平分天下。?cái)付通能在2018年的日均交易筆數(shù)達(dá)到12億，總金額占市場(chǎng)份額的19.3%，微信支付功不可沒。艾瑞咨詢?cè)?019年公布的數(shù)據(jù)則更能證明支付寶和財(cái)付通的雙寡頭地位。2019年第四季度移動(dòng)支付交易規(guī)模報(bào)告顯示，支付寶占比55.1%，騰訊占比38.9%。同樣為人們熟知的銀聯(lián)商務(wù)、京東支付和蘇寧支付也只是分別占了0.3%、0.9%和0.2%。這足以證明支付寶和財(cái)付通的雙寡頭市場(chǎng)格局逐步形成。2.2.3第三方行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域逐漸全面，牌照合規(guī)向多領(lǐng)域擴(kuò)散由于第三方支付平臺(tái)交易金額十分龐大，牽扯到了國(guó)家的金融安全，因此，2010年6月，中國(guó)人民銀行針對(duì)第三方支付正式頒布了一項(xiàng)管理辦法，明確規(guī)定所有非金融機(jī)構(gòu)必須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未申請(qǐng)?jiān)S可證的，不得繼續(xù)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這也標(biāo)志我國(guó)的第三方支付行業(yè)正式進(jìn)入牌照監(jiān)管時(shí)代。中央人民銀行頒布在2019年公布了一條方案，2019年1月14日起，支付寶和微信的存款賬戶正式撤銷，所有資金均由央行來保管。這也意味著支付寶、微信等支付巨頭不能使用平臺(tái)沉淀資金，不能再空手賺利息。從這能看出國(guó)家不斷強(qiáng)化對(duì)第三方支付的監(jiān)管，利用自身的權(quán)利引導(dǎo)這類企業(yè)往合理化和規(guī)范化發(fā)展。國(guó)家對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管基本采取先松后緊的態(tài)度。第三方支付一開始興起的時(shí)候國(guó)家沒有過多地去干涉他的發(fā)展，但是當(dāng)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)到一定程度，開始顯現(xiàn)出問題后，就開始加強(qiáng)對(duì)第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管。2017年8月4日，央行發(fā)布一項(xiàng)通知，要求自2018年6月30日起，所有涉及支付機(jī)構(gòu)受理的銀行賬戶的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)均通過網(wǎng)上支付平臺(tái)辦理。而數(shù)據(jù)顯示，在央行頒布通知后國(guó)家發(fā)放的牌照開始逐漸減少，由2011年的101個(gè)到2016、17年的0個(gè)，國(guó)家可以看出對(duì)此方面的嚴(yán)格把控。

第3章第三方支付存在風(fēng)險(xiǎn)分析3.1用戶個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)3.1.1用戶個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)（1）不管是網(wǎng)頁還是軟件，要想使用第三方平臺(tái)用戶就必須注冊(cè)。注冊(cè)就是要填寫用戶的基本信息，包括姓名、手機(jī)號(hào)、郵箱，若要開通支付功能則還要填寫身份證、住址、銀行卡號(hào)碼等私人資料。若平臺(tái)沒能保護(hù)好這些信息，或者另有所圖，那用戶的隱私權(quán)就非常危險(xiǎn)。美國(guó)銀行信用卡發(fā)卡行TCM銀行曾公開消息稱，由于第三方供應(yīng)商管理的網(wǎng)站配置錯(cuò)誤，信用卡申請(qǐng)者在2017年3月初至2018年7月中旬期間長(zhǎng)達(dá)16個(gè)月的隱私數(shù)據(jù)被曝光。2018年6月，lifelock也發(fā)生了令人震驚的案件，該公司網(wǎng)站上，數(shù)百萬用戶的電子郵件地址因?yàn)橄到y(tǒng)額一個(gè)漏洞被全部爆出。問題就出在由第三方負(fù)責(zé)管理的網(wǎng)站頁面。而在中國(guó)，2014年的年尾，著名的12306網(wǎng)站被某平臺(tái)爆出網(wǎng)站的用戶數(shù)據(jù)被泄露，其中大約有超過13萬條真實(shí)的用戶信息是被泄露了，包括身份證、銀行卡號(hào)、登錄密碼、手機(jī)號(hào)碼等等信息。對(duì)這些都給用戶造成了巨大的損失和困擾。（2）隱私條款安全風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)為了保證支付安全，要收集用戶信息。盡管一些機(jī)構(gòu)在收集信息的過程中書面提示征求消費(fèi)者的同意，但大只是形式而已。還有許多隱藏的設(shè)置，例如，如果消費(fèi)者不同意這些條款，他們就不能使用金融服務(wù)，而用戶因?yàn)閭€(gè)人的需要所以只能同意平臺(tái)收集自己信息出了。如果平臺(tái)收錄用戶信息是為了更好的運(yùn)營(yíng)而且做好保密工作，那用戶的隱私也算得到保障。但令人擔(dān)憂的是機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的非法盈利。2013年，某支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員該員工多次利用自己的職位之便下載公司用戶資料，容量共超過20G，他利用手機(jī)來的客戶隱私進(jìn)行非法盈利。。2016年5月，山東菏澤警方偵破一起定制型販賣個(gè)人信息案，29名犯罪嫌疑人中有兩名是銀行員工，個(gè)人交易信息共計(jì)兩百余萬條。2017年，就連大名鼎鼎的蘋果公司也有員工通過兜售個(gè)人信息，一個(gè)月獲利75萬。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，公安部針對(duì)侵犯用戶隱私的犯罪分子進(jìn)行的專項(xiàng)行動(dòng)，在半年內(nèi)抓獲了3300余名犯罪嫌疑人，其中有兩百七十多名是從事銀行、電信等行業(yè)，查獲信息290余億條。我們不難看出，雖然涉案的人數(shù)不算多，但從中獲利的數(shù)額龐大，而這些巨額就是通過出賣用戶的隱私來獲利的。由此可見平臺(tái)提供的隱私條款不見得真的能夠保護(hù)用戶的隱私。3.1.2資金安全風(fēng)險(xiǎn)首先，用戶要想用第三方支付平臺(tái)就要綁定銀行卡才能進(jìn)行消費(fèi)，但人們也已經(jīng)習(xí)慣了利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，所以很多用戶還是會(huì)選擇在平臺(tái)綁定銀行卡。其次，很多平臺(tái)為了擴(kuò)大自身利潤(rùn)，會(huì)推出理財(cái)產(chǎn)品或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的的渠道，吸引用戶投資。因?yàn)槠脚_(tái)自身的易操作性，有不少人會(huì)在平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。另外對(duì)于空閑資金，存放在平臺(tái)的利息比存放在銀行的高，而且轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入很方便，所以許多用戶在第三方支付平臺(tái)都有一定額余額存款。然而當(dāng)用戶的個(gè)人信息被盜，也就是俗稱的“被盜號(hào)”后，他人就可以使用用戶在平臺(tái)里的資金甚至是銀行卡里的資金。就算用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)，凍結(jié)賬號(hào)，但由于原本綁定的手機(jī)何密碼都被人改動(dòng)過，所以也無法使用平臺(tái)里的資金?！氨槐I號(hào)”的情況向派出所報(bào)案，如果涉案的不是大額資金，一般很難立案。就算成功立案，追回資金的成功率也是不高。這個(gè)無疑是埋下資金安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，眾多平臺(tái)推出的“小額免密”也逐漸被走進(jìn)大眾的視野。小額免密是指交易過程中低于一定金額的消費(fèi)，無需支付密碼即可直接完成。有很多用戶會(huì)自主選擇開通這一功能，但也有很多是用戶本人并不知情，是系統(tǒng)軟件默認(rèn)開通。這就容易產(chǎn)生用戶不自愿消費(fèi)或者不知情的消費(fèi)，違法者也很容易用小額免密還進(jìn)行盜竊。2015年以來，銀聯(lián)還推出了小額“無密免簽”功能后，利用這一支付便利的漏洞實(shí)施的“隔空盜刷”案件開始不斷增多。此類盜刷事件對(duì)用戶的資金安全造成嚴(yán)重影響。3.2支付風(fēng)險(xiǎn)第三方在線支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施，依靠數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，因而用戶容易受到病毒和黑客的惡意攻擊。導(dǎo)致可能存在假冒用戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題發(fā)生。網(wǎng)上支付安全問題自誕生以來就一直是不可忽視的存在，也是第三方發(fā)展的瓶頸。以移動(dòng)支付的支付風(fēng)險(xiǎn)為例。目前大部分的移動(dòng)支付是通過用戶個(gè)人的智能手機(jī)，通過掃描二維碼完成支付。二維碼是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代鏈接信息的重要渠道，但同時(shí)由于技術(shù)門檻過低，只要人們稍加學(xué)習(xí)就可以制作、印刷和發(fā)布二維碼，因此埋下了巨大安全隱患。從近2014~2017年的案件情況來看，在刑事案件中，利用二維碼實(shí)施的犯罪案件共計(jì)一百零四件，有二百七十六人涉及。二維碼的犯罪數(shù)量快速增長(zhǎng)，2015年的犯罪數(shù)比2014年多了一倍，2016年比2015年則是多出兩倍，相比之下2016年二維碼的犯罪數(shù)量比2014年足足多出六倍。反映出此類案件頻發(fā)，審判實(shí)踐中出現(xiàn)的比例也越來越高。此外，第三方機(jī)構(gòu)本身支付系統(tǒng)的安全性也是構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)之一。若平臺(tái)安全防火墻有漏洞，則給了犯罪分子乘虛而入的機(jī)會(huì)。用戶的信息、存放在平臺(tái)的資金都有可能為犯罪分子所用?，F(xiàn)階段我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)還相對(duì)較弱。以微信支付為例，微信支付附生在微信這一軟件之中，大部分用戶的錢包里會(huì)有零錢。但若微信賬號(hào)被盜，微信錢包里的錢則無法取出，微信官方目前給出的辦法只有凍結(jié)賬號(hào)，若密碼無法找回，那微信錢包里的錢則永遠(yuǎn)無法取出，造成金錢損失。應(yīng)用系統(tǒng)的不穩(wěn)定性、系統(tǒng)安全保障措施不夠全面等，諸多因素導(dǎo)致用戶極容易遭受到來自黑客或者不法分子的襲擊。3.3平臺(tái)層風(fēng)險(xiǎn)3.3.1洗錢風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榈谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)在交易時(shí)難以確認(rèn)雙方的身份信息雙方，沒有掌握交易的因果性，所以很難對(duì)資金的真是來源和去向做出辨認(rèn)、分析。加之如今不少第三方支付平臺(tái)缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制，也沒有相應(yīng)的危機(jī)應(yīng)對(duì)措施，因此，第三方支付系統(tǒng)成為非法轉(zhuǎn)移資金、現(xiàn)金和洗錢的犯罪分子所青睞的平臺(tái)。我國(guó)現(xiàn)在一共有243家持牌支付機(jī)構(gòu)，但目前市場(chǎng)上的支付機(jī)構(gòu)數(shù)量多而雜，部分第三方支付公司存在業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的問題。以廈門為例，16年7月以來，收到的眾多網(wǎng)絡(luò)詐騙報(bào)警案中，通過第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移贓款占一半以上，涉案金額高達(dá)1000萬元。第三方支付平臺(tái)的部分賬戶可以在網(wǎng)絡(luò)上直接買賣，而且賬戶也可以通過竊取他人身份信息的方式申請(qǐng)辦理，所以有時(shí)候在調(diào)查犯罪分子的身份時(shí)可能會(huì)有查無此人或者用戶被動(dòng)犯罪的情況出現(xiàn)。此外，平臺(tái)對(duì)用戶注冊(cè)賬戶的要求很低，不需要實(shí)名制，并且后臺(tái)也沒有對(duì)注冊(cè)信息進(jìn)行仔細(xì)地核查。這就容易導(dǎo)致在詐騙案件發(fā)生后中資金流被中斷、線索消失，繼而沒有辦法追蹤資金流向。而這些網(wǎng)絡(luò)詐騙案中，有一部分是不法分子利用普通群眾貪小便宜或?qū)Υ朔矫嬷R(shí)的欠缺來“指導(dǎo)”無辜群眾在第三方支付平臺(tái)的操作實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬和流動(dòng)，讓群眾在不知不覺之間也成了洗錢的工具。就算群眾時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己被騙立馬報(bào)案，因?yàn)槠脚_(tái)的漏洞大多數(shù)情況下的資金也無法追回。這些種種因素導(dǎo)致平臺(tái)被不法分子用來用來轉(zhuǎn)移贓款，淪為洗錢“無障礙通道”。3.3.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)發(fā)行的商戶POS機(jī)也能被不法分子用來進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。他們將詐騙得手的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)賬戶，在線購(gòu)買比特幣、游戲點(diǎn)卡、游戲硬裝等物品后轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)；將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺(tái)之間多次轉(zhuǎn)賬切換，逃避公安追查。除此之外，很多第三方機(jī)構(gòu)都有推出類似借貸的產(chǎn)品。每位用戶都有自己的信用額度，在信用額度規(guī)定使用的范圍內(nèi)的資金可以取出消費(fèi)。每個(gè)平臺(tái)的利息都不一樣，但在一開始利息并不會(huì)很高。對(duì)用戶個(gè)人來說，有了暫時(shí)可以流動(dòng)的資金，但也存在不能及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。一旦逾期未還，就會(huì)影響信用積分，可能會(huì)產(chǎn)生更高的利息。對(duì)于平臺(tái)來說，用戶提出的這筆錢銀行無法及時(shí)監(jiān)控，套現(xiàn)出來的錢不受使用限制且無任何擔(dān)保，增加了資金鏈的安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)的利益有很大的威脅。對(duì)于無法即使還款的用戶可能會(huì)下載多個(gè)平臺(tái)，利用信用額度把錢提出來償還另一個(gè)平臺(tái)的賬單，一旦資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題將會(huì)引起大量壞賬，這對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境的影響都是負(fù)面的。3.4法律風(fēng)險(xiǎn)第三支付涉及到四個(gè)主體——賣方、買方、第三方支付平臺(tái)和銀行。這四個(gè)主體環(huán)環(huán)相扣，而我國(guó)現(xiàn)有的法律條文沒辦法面面俱到地約束、保護(hù)這四個(gè)主體。例如用戶信息保護(hù)、非法套現(xiàn)、利用第三方支付平臺(tái)詐騙等等，都沒有具體的規(guī)范，使很多用戶或者平臺(tái)向公安機(jī)關(guān)求助，問題也沒辦法得以解決。在2018年5月，電子商務(wù)研究中心公布了包括借漏洞騙取美團(tuán)用戶近兩百萬被判刑案、快遞員泄露客戶信息獲利3.8萬元被判刑案等等，在內(nèi)的“年度十大電子商務(wù)法律案例”。從這些真實(shí)案例中不難看出，第三方平臺(tái)與商家之間的法律關(guān)系存在諸多漏洞，用戶希望維護(hù)自己權(quán)益方面也存在諸多法律灰色地帶。不法分子利用平臺(tái)漏洞進(jìn)行欺詐和平臺(tái)間惡性競(jìng)爭(zhēng)在法律上也沒有詳細(xì)的法律條文來對(duì)這些行為進(jìn)行評(píng)判和處罰，這樣沒有辦法很好的保護(hù)平臺(tái)以及用戶的權(quán)益，為行業(yè)健康發(fā)展敲響警鐘，法律風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

第4章我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策建議雖然我國(guó)的第三方支付發(fā)展至今只有二十年左右的時(shí)間，但是它已經(jīng)滲透到我們的日常生活中，2017年的交易規(guī)模達(dá)到245426.6億元人民幣，金額呈逐年上升趨勢(shì)。因而針對(duì)上述突出的風(fēng)險(xiǎn)提出了以下對(duì)策。4.1借鑒國(guó)外第三方支付防范經(jīng)驗(yàn)第三方支付最早誕生在美國(guó)，，因而可以借鑒美國(guó)的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策。在美國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)被視為“貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)”。在現(xiàn)有的監(jiān)管制度上進(jìn)行適當(dāng)?shù)难由?，來監(jiān)管第三方支付企業(yè)的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。實(shí)行審慎原則，但堅(jiān)持適度監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新，以保護(hù)消費(fèi)者的利益為首位。4.1.1監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)在的情況看來，中國(guó)對(duì)第三方支付監(jiān)管主體過于單一，主要依靠政府，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，而商業(yè)銀行起到協(xié)助監(jiān)督的作用。但是僅依靠人民銀行及其商業(yè)銀行的監(jiān)督是不夠的。依據(jù)新公共管理理論及參照美國(guó)第三方支付監(jiān)管體系的成功經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)可以構(gòu)建多元化的第三方支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系。在美國(guó)，第三方支付被稱為轉(zhuǎn)換服務(wù)提供商，被政府嚴(yán)格監(jiān)管，不能提供類存款金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，不允許吸收或者變相吸收公眾存款。相關(guān)企業(yè)的自營(yíng)資金賬戶和用戶的資金賬戶要求嚴(yán)格分離，交易信息要求足夠透明，以及不得占挪用用戶資金。這點(diǎn)跟我國(guó)后來出臺(tái)的政策很像，都是禁止第三方平臺(tái)沉淀資金。

4.1.2嚴(yán)格對(duì)待賬戶實(shí)名制

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)需要登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，通過三個(gè)以上（含）合法、安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多次交叉驗(yàn)證。然而，我國(guó)許多民眾或企業(yè)都覺得操作太繁雜，但早在我們之前美國(guó)已經(jīng)落實(shí)了用戶實(shí)名制，并且監(jiān)管要求更為嚴(yán)格。以Paypal為例，用戶開戶時(shí)，除了填寫姓名、身份證號(hào)碼，等基本信息以外，還需要實(shí)名驗(yàn)證所綁定的銀行卡。只有當(dāng)用戶到銀行查詢相應(yīng)記錄并返回PayPal賬戶輸入的驗(yàn)證內(nèi)容時(shí)，才能完成實(shí)名認(rèn)證。然而在我國(guó)，手機(jī)號(hào)碼可以被售賣，不用實(shí)名制登記，假身份證也在市場(chǎng)流通，開設(shè)假賬戶進(jìn)行詐騙和洗錢毫無難度。美國(guó)的這一賬戶實(shí)名制度比國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行銀行卡實(shí)名制綁定時(shí)只需手機(jī)驗(yàn)證碼和上傳身份證照片要嚴(yán)格得多。因此也更有效地隔絕掉一些違法事情的發(fā)生。我國(guó)的實(shí)名認(rèn)證可以根據(jù)這一做法做出改進(jìn)。4.2加強(qiáng)用戶個(gè)人信息的防護(hù)4.2.1平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)如今是大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)大平臺(tái)為了增加自身盈利地可能性，都想盡辦法獲取大量用戶的數(shù)據(jù)。擁有如此龐大用戶數(shù)據(jù)地第三方平臺(tái)，作為網(wǎng)絡(luò)交易地“中轉(zhuǎn)站，要嚴(yán)格遵守《第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)》，合理采集用戶數(shù)據(jù)，對(duì)于用戶沒有授權(quán)的信息不得采用。政府可推出相關(guān)法律條文，嚴(yán)禁第三方平臺(tái)兜售、利用用戶的個(gè)人信息。平臺(tái)內(nèi)部也可制定規(guī)定，與員工簽訂保密協(xié)議，并加重違反保密協(xié)議的懲罰代價(jià)。培養(yǎng)員工安全意識(shí)，并定期進(jìn)行演講培訓(xùn)，讓員工重視用戶個(gè)人的信息安全。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障。各大平臺(tái)增加在網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，加強(qiáng)公司的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障措施，在兼顧平臺(tái)性能的同時(shí)把安全放到第一位。采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防止黑客的入侵，定期檢查網(wǎng)絡(luò)的安全，如有漏洞必須馬上修復(fù)。如果系統(tǒng)有隱患要提前發(fā)現(xiàn)，在過程中有效修復(fù)，事后盡量修復(fù)，盡自身最大的可能性保護(hù)客戶信息的安全。若出現(xiàn)重大問題必須告知公眾，不得隱瞞。另外平臺(tái)可制定相關(guān)賠償條款，用法律條款的形式加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)安全的管理和增加公眾信服力。4.2.2用戶自身提高安全意識(shí)在第三方平臺(tái)大量地、不同程度地搜集用戶信息的同時(shí)，很多消費(fèi)者不知道有哪些規(guī)則、條文是可以維護(hù)自身權(quán)益，甚至有的用戶不知道自己的權(quán)益到底有沒有被侵犯。所以為了保護(hù)自己地個(gè)人信息，廣大用戶首先應(yīng)當(dāng)提高自身的警惕意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)自身信息的保護(hù)。不隨意下載非官方渠道的軟件和進(jìn)入陌生人發(fā)送的網(wǎng)站鏈接。在掃描二維碼時(shí)不隨意掃碼，要選擇安全可靠渠道的二維碼。如果掃描后發(fā)現(xiàn)是非法鏈接，要第一時(shí)間隔斷不法分子獲取信息的途徑，也就是立刻關(guān)閉連接并卸載軟件。一旦發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息已經(jīng)被泄露或銀行卡遭盜刷，應(yīng)當(dāng)先保留證據(jù)，再立即向警察尋求幫助，方便警方進(jìn)行調(diào)查。日常小額消費(fèi)不過分依賴網(wǎng)絡(luò)支付，對(duì)于大額支付建議選擇銀行，這樣更安全、更可靠。在我國(guó)，非銀行支付的定位是銀行支付的一個(gè)小補(bǔ)充，因此消費(fèi)者要有良好的消費(fèi)心理，努力養(yǎng)成與支付體系定位相適應(yīng)的消費(fèi)習(xí)慣，與此同時(shí)，消費(fèi)者自身可以多瀏覽跟第三方支付有關(guān)的知識(shí)，有空可以多留意國(guó)家推出的此方面的新政策，有一個(gè)良好的知識(shí)基礎(chǔ)也能減少被騙的概率。4.3提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)2016年7月1日起，非銀行支付賬戶系統(tǒng)開始運(yùn)行，要求用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。方便了國(guó)家進(jìn)行管理，也讓用戶地安全得到進(jìn)一步地保障。但除此之外，還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全管理。不論是平臺(tái)還是國(guó)家都應(yīng)不斷加強(qiáng)第三方支付相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。可以通過以下方法來提高第三方支付非網(wǎng)絡(luò)安全性：一、研發(fā)適用于在手機(jī)安裝的防火墻，減少被黑客入侵的風(fēng)險(xiǎn)。二、可不斷更新支付密碼的方式?，F(xiàn)在已經(jīng)研究出指紋識(shí)別和人臉識(shí)別的支付方式，降低了密碼被盜地風(fēng)險(xiǎn)，但仍需不斷順應(yīng)時(shí)代更新。三、鼓勵(lì)策略性技術(shù)創(chuàng)新，從多種可能保護(hù)用戶的資金安全和個(gè)人信息。四、制定應(yīng)急處理方案和處理機(jī)制。擁有龐大客戶信息的第三方平臺(tái)應(yīng)該要有合規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理和備份系統(tǒng)，以免因黑客入侵而導(dǎo)致數(shù)據(jù)全無。另外擁有在定突發(fā)情況下的緊急處理方案，可以保障平臺(tái)再遇到意外時(shí)能迅速作出反應(yīng)，制定下一步對(duì)策。因而，研發(fā)部分需要在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面不斷深入鉆研，把多種可能會(huì)影響正常交易和威脅平臺(tái)、用戶安全地因素考慮在內(nèi)，使得交易環(huán)境更加安全。4.4建立完備的征信體系我國(guó)地征信數(shù)據(jù)庫(kù)不夠完善，落后于其他發(fā)達(dá)國(guó)家。因而國(guó)家和平臺(tái)自身都應(yīng)建立完備的征信體系。各部門和企業(yè)之間可以互相合作與協(xié)調(diào)，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)互享受。，讓征信數(shù)據(jù)更具有及時(shí)性、真實(shí)性。另外也可以給所有涉及資金和資金商品的第三方平臺(tái)提供信用評(píng)估，提供公正的信用評(píng)級(jí)方法。并在授予用戶信用額度時(shí)考慮得更加全面，防止用戶出現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)套現(xiàn)，減少壞賬的可能性。平臺(tái)和銀行之間共享信息，未來可以將在第三方支付中違反平臺(tái)規(guī)定或其他虛假操作納入征信體系中。由此減少用戶在第三方支付平臺(tái)中的惡意套現(xiàn)和逾期還款的現(xiàn)象。4.5加強(qiáng)監(jiān)管和法律法規(guī)的建設(shè)4.5.1完善監(jiān)管制度目前我國(guó)的第三方支付是以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為政策核心，人民銀行為主導(dǎo)，行業(yè)自律管理、商業(yè)銀行監(jiān)督為輔。由于第三方支付涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，例如有信托、基金、貸款等，涉及的領(lǐng)域包括計(jì)算機(jī)、手機(jī)移動(dòng)客戶端等，案例可能會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)的重疊，需要有專門的機(jī)構(gòu)跟進(jìn)。為了增加行業(yè)地自律性，可以借助中央銀行的權(quán)利與威懾力，讓各企業(yè)主動(dòng)配合各部門工作，協(xié)調(diào)工作，也可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)樹立起威信。近年來中央銀行加大了對(duì)第三方支付的檢查執(zhí)法力度，推出一系列政策整治第三方市場(chǎng)，但仍存在漏洞，比如市場(chǎng)退出方面。雖然吊銷支付業(yè)務(wù)許可證這一情形被列入了監(jiān)管制度中，但暫時(shí)沒有列出機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的具體操作方式和退出過程中對(duì)用戶信息地保護(hù)等細(xì)節(jié)措施。因而銀行等相關(guān)檢察部門應(yīng)該繼續(xù)細(xì)化關(guān)于第三方市場(chǎng)的管理?xiàng)l例，在推出條例的同時(shí)可以推出相關(guān)的措施作為指引。關(guān)于反洗錢現(xiàn)在是國(guó)家監(jiān)管關(guān)注點(diǎn)之一，頒布了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，從三個(gè)方面去有效地防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。但是如今犯罪手段層出不同，為了更好地監(jiān)管洗錢這一違反行為，央行的系統(tǒng)可以把第三方支付平臺(tái)交易納進(jìn)去，實(shí)時(shí)監(jiān)控非法交易、虛假交易等不法行為，并通過監(jiān)控及時(shí)制止這些違法現(xiàn)象。4.5.2完善法律法規(guī)制度第三方市場(chǎng)發(fā)展速度快，現(xiàn)有的法律無法與之匹配。目前，我國(guó)對(duì)公民個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)僅限于隱私權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面，沒有法律上的獨(dú)立權(quán)利，形成法律灰色地帶，不法分子就在法律的灰色地帶損害著人們的利益。因此我國(guó)應(yīng)該不斷完善法律法規(guī)，明確第三方支付的主體地位。完善對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)制度、完善反洗錢制度、完善對(duì)平臺(tái)監(jiān)察制度等等。對(duì)于違反法律法規(guī)的個(gè)人或企業(yè)，給予嚴(yán)厲的處罰，務(wù)必維持第三方市場(chǎng)的良好秩序。加強(qiáng)違法的成本。第三方支付平臺(tái)違法事件頻發(fā)的原因之一是違法成本低。2018年以來，17家違反第三方支付相關(guān)條款的公司和分支機(jī)構(gòu)被處以300萬元以下罰款。而監(jiān)管部門對(duì)民生銀行的處罰是1.6億元，平安銀行的處罰是1000多萬元，由此可見國(guó)家對(duì)第三方企業(yè)的懲罰力度不大。提高犯罪成本，就有可能打擊違法的念頭。國(guó)家可以修改相關(guān)法律條文中的罰款制度，比如通過違法行為獲取而來的資金必須全額沒收，并根據(jù)犯罪情節(jié)的嚴(yán)重程度來處以罰款。部門也要把規(guī)章提高到立法層面，增強(qiáng)監(jiān)管的權(quán)威性和震懾力，以及更好地實(shí)施處罰機(jī)制。

第5章總結(jié)在分析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)之前，本文首先介紹了第三方支付在我國(guó)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀，然后對(duì)第三方支付的用戶的個(gè)人信息泄露和資金安全風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)層風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。最后進(jìn)行思考總結(jié)，列出具體的防控措施：1、加強(qiáng)用戶個(gè)人信息的防護(hù)；2、提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)；3、建立完備的征信體系；4、加強(qiáng)監(jiān)管和法律法規(guī)的建設(shè)。

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致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個(gè)日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母朋友的支持與鼓勵(lì)使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識(shí)這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時(shí)的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對(duì)檢查語病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫