淺析廣東省金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響

PAGE 淺析廣東省金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響摘要：中小企業(yè)和轉(zhuǎn)型升級(jí)在當(dāng)下幾乎是綁定的關(guān)聯(lián)詞匯，中小企業(yè)作為備受關(guān)注的企業(yè)群體，其發(fā)展歷程和未來趨勢(shì)一直都是各課題研究的內(nèi)容。中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)首要除了技術(shù)創(chuàng)新，另一重點(diǎn)就是實(shí)現(xiàn)融資。因中小企業(yè)規(guī)模小、償債能力弱等特質(zhì)，他們的主要融資方式就是向金融信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。實(shí)際上各行各業(yè)的發(fā)展都離不開金融信貸服務(wù)的支持，金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)確實(shí)提供了具有現(xiàn)實(shí)意義的幫助。本文根據(jù)廣東省本土中小企業(yè)的特點(diǎn)，結(jié)合廣東省中小企業(yè)歷年發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)金融信貸支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)相關(guān)問題和影響展開分析。通過對(duì)比和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)了金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的具體影響，提出問題并從政府、企業(yè)、金融信貸機(jī)構(gòu)的角度作出了可行性建議。關(guān)鍵詞：金融信貸，中小企業(yè)，融資

AnalysisontheImpactofGuangdongFinancialCreditontheTransformationandUpgradeofSMEsAbstract:SMEsandtransformationandupgradingarealmostboundtorelatedvocabularyatthemoment.Thedevelopmenthistoryandfuturetrendsofsmallandmedium-sizedenterprisesasahighlyconcernedenterprisegrouphavealwaysbeenthecontentofresearchonvarioustopics.Inadditiontotechnologicalinnovation,thetransformationandupgradingofSMEsisprimarilyfocusedonfinancing.Duetotheirsmallsizeandweakdebt-servicingabilities,theirmainfinancingmethodistoapplytofinancialcreditinstitutions.Infact,thedevelopmentofallwalksoflifeisinseparablefromthesupportoffinancialcreditservices.FinancialcreditdoesprovidepracticalhelpforthetransformationandupgradingofSMEs.BasedonthecharacteristicsoflocalSMEsinGuangdongProvinceandtherelevantdataofthedevelopmentofSMEsinGuangdongProvince,thispaperanalyzestheissuesrelatedtofinancialcreditsupportingthetransformationandupgradingofSMEs.Throughcomparisonandsummary,IfoundthespecificimpactoffinancialcreditonthetransformationandupgradingofSMEs,putforwardproblemsandmadefeasiblesuggestionsfromtheperspectiveofgovernment,enterprisesandfinancialcreditinstitutions.Keywords:financialcredit,SMEs,financing目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2本課題的研究意義 21.2國(guó)內(nèi)外研究情況 21.2.1國(guó)內(nèi)研究 21.2.2國(guó)外研究 31.3課題研究方法和內(nèi)容 41.3.1研究方法 41.3.2研究?jī)?nèi)容 4第2章金融信貸支持廣東省中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)概況 52.1廣東省中小企業(yè)概況 52.1.1中小企業(yè)概念 52.1.2數(shù)量增長(zhǎng)與總產(chǎn)值情況 52.1.3主要經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)對(duì)比 62.2廣東省金融信貸的概況 72.3金融信貸支持廣東省中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的現(xiàn)狀 7第3章廣東省金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響分析 93.1非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)方面 93.1.1信貸質(zhì)量較差間接阻礙中小企業(yè)轉(zhuǎn)型 93.1.2信貸配給精準(zhǔn)度較低影響中小企業(yè)融資獲得 93.1.3信貸陷阱對(duì)中小企業(yè)的影響 103.2商業(yè)銀行方面 103.2.1貸款程序不符合中小企業(yè)周轉(zhuǎn)特點(diǎn) 103.2.2重視程度對(duì)中小企業(yè)融資獲得的影響 113.2.3信貸服務(wù)反應(yīng)速度慢對(duì)中小企業(yè)的影響 113.2.4所有制偏好難以形成統(tǒng)一的中小企業(yè)支持體系 113.3政府機(jī)構(gòu)層面 113.3.1減稅降費(fèi)助力中小企業(yè)發(fā)展 113.3.2政策解讀不當(dāng)帶來的影響 123.4其他層面 123.4.1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度帶來的影響 123.4.2中小企業(yè)內(nèi)部因素對(duì)金融信貸支持的反作用 13第4章促進(jìn)廣東金融信貸支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的建議 144.1金融信貸機(jī)構(gòu)層面的相關(guān)建議 144.1.1非銀行金融信貸需進(jìn)一步明確借貸規(guī)則 144.1.2商業(yè)銀行要優(yōu)化對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù) 144.1.3合作探索直接融資平臺(tái) 154.2廣東省政府機(jī)構(gòu)層面的相關(guān)建議 154.2.1打造更可靠的金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)信息共享 154.2.2強(qiáng)化政府責(zé)任，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范 154.3中小企業(yè)需關(guān)注自身發(fā)展，緊跟政策突破融資困境 16參考文獻(xiàn)： 17致謝 19PAGE19第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景2004年起，為了填補(bǔ)中小企業(yè)在金融產(chǎn)品支持領(lǐng)域的空白，國(guó)家開始陸續(xù)推出相關(guān)政策，以支持（尤其是）中小企業(yè)獲取更好更有針對(duì)性的金融信貸服務(wù)。金融信貸服務(wù)在宏觀角度看，緩解了部分中小企業(yè)融資難的問題，但實(shí)際上仍有相當(dāng)一部分企業(yè)因資金短缺在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中落敗，如何優(yōu)化金融信貸服務(wù)以及金融信貸在支持中小企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化這塊的具體影響一度成為熱點(diǎn)話題。在我國(guó)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)有至關(guān)重要的地位，截至2018年2月，廣東省中小企業(yè)數(shù)量超過700萬家，占全省企業(yè)總數(shù)的九成以上，是廣東財(cái)政稅收的重要增長(zhǎng)源。但在過去，由于中小企業(yè)規(guī)模不大，業(yè)務(wù)范圍有局限，人力資源短缺，固定資產(chǎn)價(jià)值低，在抵押貸款和擔(dān)保貸款等其他貸款方式中都受到了很大的阻礙，中小企業(yè)迫切需要更貼近需求的融資渠道。面對(duì)如此龐大的企業(yè)群體的需求，金融信貸服務(wù)對(duì)其的支持和影響顯得至關(guān)重要。每一家中小企業(yè)都承擔(dān)了他們相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，如果能夠解決大多數(shù)中小企業(yè)融資難的問題，幫助他們度過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)這個(gè)關(guān)卡，廣東省整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力將會(huì)更上一層樓，也能容納更多的就業(yè)群體，創(chuàng)造更高的GDP。2005年以后，監(jiān)管部門開始放寬了金融信貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，而區(qū)域金融信貸機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)方面有天然的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，其開展的貸款業(yè)務(wù)，能結(jié)合本地市場(chǎng)，貼近中小企業(yè)的信貸需求，抓住當(dāng)下市場(chǎng)機(jī)會(huì)，提供更多獨(dú)具一格、因地制宜的貸款產(chǎn)品和服務(wù)。本文根據(jù)廣東省金融信貸當(dāng)下發(fā)展趨勢(shì)和本地中小企業(yè)特色，總結(jié)歸納廣東省金融信貸服務(wù)對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響。1.1.2本課題的研究意義隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的逐步發(fā)展，我們已經(jīng)拋開了爭(zhēng)奪國(guó)有企業(yè)“鐵飯碗”的刻板思想，開始步入大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時(shí)代，中小企業(yè)的迅速崛起也印證了這個(gè)趨勢(shì)。如何通過金融信貸服務(wù)維護(hù)中小企業(yè)在不斷發(fā)展的趨勢(shì)上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是當(dāng)代金融信貸面臨的重要課題。雖然政府在金融信貸市場(chǎng)開放方面做了很多宏觀政策的調(diào)整，但我們也要清晰的認(rèn)識(shí)到現(xiàn)有的政策福利最終沒有滿足中小企業(yè)的周轉(zhuǎn)需求，分析金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響，歸納其發(fā)揮的具體作用和弊端，對(duì)進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸服務(wù)和助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)有十分重要的價(jià)值。中小企業(yè)數(shù)量雖然龐大，但真正抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，資源良好，周轉(zhuǎn)健康的企業(yè)數(shù)量卻沒有看起來這么多。為此，吸取借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，打造切實(shí)貼近市場(chǎng)需求的金融信貸服務(wù)，從而幫助中小企業(yè)突破在轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程中的困境，成就一大批有實(shí)力面對(duì)危機(jī)、有能力開拓國(guó)外市場(chǎng)、有毅力做大做強(qiáng)的企業(yè)，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)和GDP穩(wěn)步增長(zhǎng)都具有重要的理論意義和積極的現(xiàn)實(shí)意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究情況結(jié)合當(dāng)下廣東省金融信貸服務(wù)的主力分布，本文將將金融信貸大體分為銀行信貸服務(wù)與非銀行金融信貸服務(wù)，并結(jié)合這兩個(gè)方向選取總結(jié)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究情況。1.2.1國(guó)內(nèi)研究陳令春（1996）指出，金融信貸行業(yè)存在諸多問題亟待解決，如行業(yè)約束力度不夠、擔(dān)保措施不力、缺少或疏忽于盡職調(diào)查、存在行政干預(yù)等情況，這些問題的存在讓金融信貸非但不能對(duì)企業(yè)的發(fā)展助力，反而會(huì)增加“輸血送氧”企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)、無法償還企業(yè)等不健康企業(yè)的數(shù)量。李楊（2019）指出，當(dāng)下中小企業(yè)普遍綜合實(shí)力不佳、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱及抵押資產(chǎn)不足等問題，這些問題反過來影響了信貸機(jī)構(gòu)的貸款投放。高雪、耿令姿（2020）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，信貸激增逐漸顯現(xiàn)，而信貸激增對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展并非絕對(duì)的好事。從供給方看，導(dǎo)致信貸激增的原因通常是銀行對(duì)利潤(rùn)的不合理追求，在不健康的信貸利率下，為了賺取更多的收益，從業(yè)人員會(huì)抱著僥幸心理放款對(duì)貸款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，讓很多偏弱勢(shì)或本就搖搖欲墜的企業(yè)最后無法償還貸款本息，激發(fā)信用矛盾。1.2.2國(guó)外研究西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融信貸的研究早，意識(shí)形態(tài)較完整，綜合實(shí)力較雄厚，對(duì)金融信貸對(duì)中小企業(yè)影響的研究也非常多，因此本文在歸納國(guó)外研究時(shí)主要從理論提出和實(shí)證分析兩方面入手，總結(jié)出：在提供企業(yè)資金運(yùn)作方面，非銀行金融信貸渠道比銀行貸款更適合中小企業(yè)。理論研究方面，NoelTagoe,ErnestNyarko和EbenezerAnuwa-Amarhssed（2005）認(rèn)為，中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展至關(guān)重要，他們鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)家精神，創(chuàng)造就業(yè)并減少貧困，但其面臨的融資挑戰(zhàn)是要在合理預(yù)期內(nèi)融資，是負(fù)擔(dān)得起的，不會(huì)發(fā)展為信用危機(jī)的，中小企業(yè)的融資需求反映了他們的運(yùn)營(yíng)需求，而投資者的行動(dòng)則取決于他們的風(fēng)險(xiǎn)感知和投資敏感度。在貸款這方面存在的問題有很多，比如信息市場(chǎng)失靈和銀行的城市偏見。銀行會(huì)專注于大公司，比較現(xiàn)實(shí)的某些中小企業(yè)無法籌集私募股權(quán)，企業(yè)法人向當(dāng)?shù)劂y行尋求融資，但銀行提供的金額遠(yuǎn)低于企業(yè)的需求，利率也高，增加了交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，相比之下NBFI(非銀行金融機(jī)構(gòu))更適合中小型公司。實(shí)證分析方面，Antunes和Martinho（2012）使用了葡萄牙1995年第一季度和2012年第一季度之間的數(shù)據(jù)，估算了一個(gè)模型來解釋銀行是否存在信貸限制的問題：銀行可以通過融資渠道影響企業(yè)的融資條件（假設(shè)至少有一部分公司不容易獲得其他融資來源）。LuísaFarinhaa和SóniaFélixa,b,*（2015）結(jié)合上述結(jié)論建立了一個(gè)模型（估算時(shí)期從2010年開始的連續(xù)四年數(shù)據(jù)），他們分析提出規(guī)模較小的公司在獲得信貸來源方面將面臨更多困難且受到銀行信貸限制的影響最大，重視非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展變得非常重要。另一方面，信貸供應(yīng)主要取決于公司產(chǎn)生現(xiàn)金流量的能力和償還債務(wù)的能力，大公司較少受到信貸限制，他們能從銀行獲得大量融資，而中小型公司尋求銀行貸款主要是為了其公司運(yùn)營(yíng)提供資金而非商業(yè)投資，因此他們非常容易跟著信貸配給的情況波動(dòng)，也會(huì)受到信用限制。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文的寫作主要是在對(duì)前人研究的基礎(chǔ)上結(jié)合最新數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、歸納總結(jié)進(jìn)行的,從相關(guān)的調(diào)查研究中總結(jié)出廣東省金融信貸服務(wù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的影響及遇到問題。運(yùn)用比較分析的方法,借鑒國(guó)外小微企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)其他一線或超一線城市對(duì)信貸業(yè)務(wù)的政策法規(guī)的共通點(diǎn),提出廣東省金融信貸目前存在的缺陷和需要優(yōu)化的地方。全文應(yīng)用比較分析法及綜合歸納方法研究廣東省金融信貸行業(yè)的現(xiàn)狀及前景,并在此基礎(chǔ)上提出合理建議。1.3.2研究?jī)?nèi)容本論文一共分為五個(gè)部分，具體內(nèi)容安排如下：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，重點(diǎn)歸納了國(guó)內(nèi)外各項(xiàng)研究中金融信貸與中小企業(yè)相互關(guān)系的看法；第二部分通過廣東省金融信貸與中小企業(yè)的現(xiàn)狀，通過各項(xiàng)數(shù)據(jù)對(duì)比，結(jié)合前人研究歸納總結(jié)找到共性，分析在此背景下廣東省金融信貸與中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的困境；第三部分主要是廣東省金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響以及它們相互關(guān)系的進(jìn)一步分析；第四部分為廣東省金融信貸如何促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提出具體的改善策略和建議。

第2章金融信貸支持廣東省中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)概況產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就是改變企業(yè)經(jīng)營(yíng)的形態(tài)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略或者市場(chǎng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，如從外銷型企業(yè)轉(zhuǎn)向內(nèi)外并重型企業(yè)，升級(jí)是從生產(chǎn)低附加值產(chǎn)品轉(zhuǎn)向高附加值產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于技術(shù)進(jìn)步https:///v7842790.htm?fromTitle=產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。廣東本土中小企業(yè)以代加工、制造業(yè)和輕工業(yè)為主，結(jié)合本土特色，要提高廣東省中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，最直觀的操作就是提高產(chǎn)品在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和存活率。中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中所需要的資源配置和技術(shù)創(chuàng)新都離不開資金的鋪墊https:///v7842790.htm?fromTitle=產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)2.1廣東省中小企業(yè)概況2.1.1中小企業(yè)概念中小企業(yè)是一個(gè)相對(duì)的概念，宏觀看中小企業(yè)概念為在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，雇員數(shù)量及規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。其中，工業(yè)類從業(yè)人員1000人以下或營(yíng)業(yè)收入40000萬元以下的為中小企業(yè)。根據(jù)廣東省年鑒統(tǒng)計(jì)習(xí)慣，本文將以規(guī)模以上工業(yè)數(shù)據(jù)（規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的統(tǒng)計(jì)范圍：1998年至2006年為全部國(guó)有和年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入500萬元及以上的非國(guó)有工業(yè)企業(yè)，2007至2010年為年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入500萬元及以上的工業(yè)企業(yè)，從2011年開始為年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入2000萬元及以上的工業(yè)企業(yè)）作為研究基礎(chǔ)廣東省統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng).廣東省統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)./2.1.2數(shù)量增長(zhǎng)與總產(chǎn)值情況數(shù)年來，廣東省一直保持全國(guó)經(jīng)濟(jì)第一的地位，近段時(shí)間粵港澳大灣區(qū)正向創(chuàng)新型灣區(qū)轉(zhuǎn)型，此概念的提出對(duì)中小企業(yè)繼續(xù)成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體發(fā)揮了積極作用。下面以廣東省規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)近十年的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)與總產(chǎn)值為參考分析（本文數(shù)據(jù)均以此為分析范圍，以下簡(jiǎn)稱中小企業(yè)），詳情見表2-1。表2-SEQ表2-\*ARABIC1（規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)單位為基數(shù)）中小型

企業(yè)單位（個(gè)）企業(yè)單位

總數(shù)

（個(gè)）中小企業(yè)

數(shù)量占比

（%）中小企業(yè)

年總產(chǎn)值

（億元）工業(yè)企業(yè)

年總產(chǎn)值

（億元）中小企業(yè)年產(chǎn)值占比

（%）2009517885221499.18%47822.3868275.7770.04%2010528945341899.02%57517.8685824.6467.02%2011369503830496.47%53079.6594871.6855.95%2012364283781196.34%70178.395602.0973.41%2013397254120596.41%62343.68109673.0756.85%2014395764115496.17%65942.18119713.0455.08%2015405594213496.26%69243.64124649.1655.55%2016410864270996.20%73506.61133768.0454.95%2017456064722496.57%72034.35135722.4253.07%2018458544747796.58%69231.3137884.447950.21%數(shù)據(jù)來源：廣東統(tǒng)計(jì)年鑒（2010~2019）從表2-1中我們可以清晰看到，2009年~2018年間，廣東省中小企業(yè)當(dāng)年數(shù)量均占全省企業(yè)當(dāng)年總量的95%以上，但是2018年中小企業(yè)的數(shù)量卻比2009年中小企業(yè)總數(shù)少了11.45%，中小企業(yè)年總產(chǎn)值占全省企業(yè)總產(chǎn)值的比例也逐漸變低。2.1.3主要經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)對(duì)比表2-SEQ表2-\*ARABIC2主要經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)2018年（以企業(yè)規(guī)模劃分）指標(biāo)/企業(yè)類型大型企業(yè)中型企業(yè)小微型企業(yè)總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率（%）12.7311.129.64資產(chǎn)負(fù)債率（%）57.0251.9858.47成本費(fèi)用利潤(rùn)率（%）7.436.704.87全員勞動(dòng)生產(chǎn)率（元/人）3523901711814217461產(chǎn)品銷售率（%）97.0797.6698.35數(shù)據(jù)來源：廣東統(tǒng)計(jì)年鑒（2010~2019）對(duì)比2018年的經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，2019年廣東統(tǒng)計(jì)局新出的統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示：整體經(jīng)濟(jì)效益有所提高，資產(chǎn)貢獻(xiàn)率13.35%，比上年提高0.3個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)負(fù)債率55.65%、比上年下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)2.14次；成本費(fèi)用利潤(rùn)率7.11%，比上年提高0.3個(gè)百分點(diǎn)；全員勞動(dòng)生產(chǎn)率24.20萬元/人年，比上年增長(zhǎng)13.3%；產(chǎn)品銷售率97.33%，比上年提高0.2個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額8985.97億元，增長(zhǎng)15.7%。虧損企業(yè)虧損總額479.05億元，增長(zhǎng)10.9%；虧損企業(yè)虧損面13.3%；全年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)每百元主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的成本為84.09元廣東統(tǒng)計(jì)局.廣東統(tǒng)計(jì)局./tjkx185/content/post_2876724.html2.2廣東省金融信貸的概況中小企業(yè)金融信貸的概念簡(jiǎn)單來說就是企業(yè)單位從金融機(jī)構(gòu)得到的對(duì)最終產(chǎn)品需求的貸款。截至2019年末，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬個(gè)，其中社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)7228個(gè)，小微網(wǎng)點(diǎn)3272個(gè)張末冬.2019年末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬個(gè)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》[N].金融時(shí)報(bào)，2020-03-11.；非銀行金融機(jī)構(gòu)以小額貸款公司為例，截至2018年3月全國(guó)小額貸款公司總數(shù)有8471家，其中廣東有463家，在全國(guó)排名第四匿名.2018年中國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及經(jīng)營(yíng)情況分析[Z]2018-05-07./industry/201805/637861.html。近張末冬.2019年末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬個(gè)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》[N].金融時(shí)報(bào)，2020-03-11.匿名.2018年中國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及經(jīng)營(yíng)情況分析[Z]2018-05-07./industry/201805/637861.html表2-SEQ表2-\*ARABIC3近年金融機(jī)構(gòu)本幣貸款余額相關(guān)指標(biāo)（單位：億元）時(shí)間/指標(biāo)非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款短期貸款中長(zhǎng)期貸款非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款各項(xiàng)貸款總額201555371.1219387.3331131.24144.9389289.27201658940.3020355.2232538.4567.40103649.79201764854.7621824.7638338.34109.87118978.62201875916.4423788.0745177.3581.55139100.04數(shù)據(jù)來源：廣東統(tǒng)計(jì)年鑒（2018）在2015~2018年間各項(xiàng)貸款總額逐年增加，短期貸款、中長(zhǎng)期貸款的增長(zhǎng)和各項(xiàng)貸款總額的增長(zhǎng)正相關(guān)，但非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的增長(zhǎng)實(shí)際呈同比下降趨勢(shì)。2.3金融信貸支持廣東省中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的現(xiàn)狀本文將金融信貸大體分為商業(yè)銀行信貸機(jī)構(gòu)與非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)方向來分析。除了商業(yè)銀行和非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)都可以給中小企業(yè)提供各類金融信貸服務(wù)外，政府機(jī)構(gòu)也可以向中小企業(yè)提供直接的貸款和扶持資金。1、商業(yè)銀行據(jù)廣東省金融辦（2018~2019數(shù)據(jù)）調(diào)查，50人以下的企業(yè)只有5.4%的資金是從銀行獲得，51~100人的企業(yè)有20.6%，100~500人的企業(yè)中小企業(yè)也僅有22.6%。在此基礎(chǔ)上非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的總額環(huán)比下降，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中的融資問題顯著。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)普遍存在“慎貸”、“懼貸”的情況，比較看重企業(yè)資信狀況、企業(yè)規(guī)模和償還能力，但這些正是中小企業(yè)目前在向銀行貸款中存在的難題，他們的企業(yè)規(guī)模限制了財(cái)務(wù)管理能力，因此不能很順利地從商業(yè)銀行獲得融資，需要做各種審批、擔(dān)保。2、其他非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)在實(shí)際情況中，因?yàn)楦鼘Ｗ⒂谥行∑髽I(yè)的貸款需求，針對(duì)不同行業(yè)、區(qū)域調(diào)整不同的信貸服務(wù)，所以在數(shù)據(jù)上對(duì)中小企業(yè)的支持力度比較可觀。截至2018年6月，廣東?。ú缓钲冢峦┥习肽晷☆~信貸機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)中小企業(yè)（以下均是）投放貸款337.63億元，自開業(yè)以來累計(jì)投放469.29萬筆，投放貸款4261.6億元。從單筆貸款金額看,以小額為主,上半年筆均貸款為2.37萬元；其中，單筆50萬元以下累計(jì)投放1417393筆,占貸款總筆數(shù)的99.24%《廣東省2018年6月小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管情況的報(bào)告》.2018《廣東省2018年6月小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管情況的報(bào)告》.2018-08-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html當(dāng)然也存在一些問題，其他金融信貸機(jī)構(gòu)提供的資金本質(zhì)上與銀行借款一樣，大多為短期借款，2018年全年短期貸款占貸款投放總額90.77%。這類型的借款方式容易造成企業(yè)短期負(fù)債多權(quán)益資金少，最終導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債率過高，同時(shí)中小企業(yè)以長(zhǎng)期資金來彌補(bǔ)固定資產(chǎn)資金缺口的額度較小，只能依靠短期負(fù)債來彌補(bǔ)，進(jìn)而加大了財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。3、政府機(jī)構(gòu)2020年初，佛山市第二期“和衷共濟(jì)”計(jì)劃無償資助符合條件的順德區(qū)微型企業(yè)共計(jì)六千萬元，每家資助5萬元，該計(jì)劃共3期，幾乎覆蓋了順德70%以上的中小企業(yè)；廣東省地方金融監(jiān)督管理局搭建了中小企業(yè)融資初平臺(tái)，發(fā)布了各市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司的查詢?nèi)肟冢瑸橹行∑髽I(yè)融資保駕護(hù)航。政府機(jī)構(gòu)直接撥款無償資助中小企業(yè)，也是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大力支持的體現(xiàn)。

第3章廣東省金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響分析3.1非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)方面3.1.1信貸質(zhì)量較差間接阻礙中小企業(yè)轉(zhuǎn)型非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)槿鄙俦容^完備的機(jī)制，很難客觀的判斷出借款方是否優(yōu)劣，劣方即使被多家信貸機(jī)構(gòu)拒絕放貸，仍有其他信貸機(jī)構(gòu)可以滿足其需求，這種情況尤其體現(xiàn)在小額信貸公司中。非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，截至2018年，廣東銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不包含深圳市）不良貸款率為1.39%，以小額信貸機(jī)構(gòu)（不包含深圳市）為代表的非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)的不良貸款率是5.93%廣東省金融辦.廣東省2018年6月小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管情況的報(bào)告.2018-8-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html。究其原因就在于非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)數(shù)目越多，企業(yè)獲取信貸資金的可能性越大，信貸準(zhǔn)入門檻越低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量越差。目前廣東省金融信貸機(jī)構(gòu)眾多，當(dāng)某家機(jī)構(gòu)無法滿足信貸需求時(shí)，企業(yè)法人便廣東省金融辦.廣東省2018年6月小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管情況的報(bào)告.2018-8-13./hjzs/ptsj/20180813/735652-1.html3.1.2信貸配給精準(zhǔn)度較低影響中小企業(yè)融資獲得并不是所有的金融信貸服務(wù)都是為了支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型，部分小額信貸公司等非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人會(huì)制定一些業(yè)績(jī)目標(biāo)，執(zhí)行的從業(yè)人員為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)會(huì)主動(dòng)尋找需要或者不需要貸款的企業(yè)法人進(jìn)行銷售，甚至將目光投向相對(duì)劣質(zhì)借款者，信貸資金沒有優(yōu)先放在最緊要的需求上，更像為了貸款而貸款。深圳市是全國(guó)金融資源最豐富、金融機(jī)構(gòu)最多、金融創(chuàng)新最好的地區(qū)之一，也存在著中小企業(yè)無法滿足資金需求的情況，據(jù)深圳市中小企業(yè)服務(wù)署調(diào)查顯示，深圳市中小企業(yè)融資需求總額約為5.34萬億元，融資滿足率為34.54%，融資缺口為3.5萬億元，其中科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求缺口占了30%以上張張競(jìng)強(qiáng).2018年全國(guó)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況[Z]2019-02-25./content/Content/index/id/23953金融信貸機(jī)構(gòu)如何精準(zhǔn)的把重項(xiàng)貸款資金用到真正有需求的中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)工作上，是需要進(jìn)一步解決的問題。3.1.3信貸陷阱對(duì)中小企業(yè)的影響據(jù)廣東省地方金融信貸管理局發(fā)布的金融資訊和其他公開資料顯示，目前廣東省已知的信貸陷阱主要存在于非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)間，其陷阱邏輯可以歸納為信貸機(jī)構(gòu)對(duì)融資的中小企業(yè)收取前期各種各式各樣的費(fèi)用，聯(lián)合中介機(jī)構(gòu)編寫無用的商業(yè)計(jì)劃書、融資計(jì)劃書、盡職調(diào)查報(bào)告等等，他們既不如實(shí)反饋企業(yè)達(dá)不到融資標(biāo)準(zhǔn)，又想盡辦法去收取各種費(fèi)用，中小企業(yè)法人為了實(shí)現(xiàn)自己的訴求很容易陷入這樣的騙局。被騙的企業(yè)最后投訴無門，因?yàn)楹贤?guī)定只有具備條件才有可能融到資，這是受法律保護(hù)的，成了合理合法的騙局。中小企業(yè)的根基不穩(wěn)，信貸陷阱對(duì)中小企業(yè)的打擊是致命的，一旦踏入這樣的誤區(qū)基本無力回天，而會(huì)去這類型的信貸機(jī)構(gòu)尋求貸款的企業(yè)在前期基本上沒有在商業(yè)銀行得到支持，所以更不可能再轉(zhuǎn)頭去尋求商業(yè)銀行的幫助。3.2商業(yè)銀行方面3.2.1貸款程序不符合中小企業(yè)周轉(zhuǎn)特點(diǎn)中小企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面與大型企業(yè)的區(qū)別就是，大企業(yè)能通過多樣的業(yè)務(wù)收入去支持某個(gè)新晉項(xiàng)目的技術(shù)突破，有“老本”做支撐，而中小企業(yè)的科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需求非常單純，就是需要一筆特定的資金先鋪路，能夠快速到賬，審批流程清晰，而不是等一筆貸款需要一個(gè)月甚至以上。銀行在給企業(yè)放貸前會(huì)要求做信用擔(dān)保或者抵押貸款，前后流程相對(duì)復(fù)雜和繁瑣。廣東本地中小企業(yè)普遍存在缺乏抵押資產(chǎn)，而庫存、商標(biāo)、專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等資產(chǎn)存在價(jià)值評(píng)估、抵押等級(jí)、處置不暢的問題，很難成為有效抵押物，即使可以，算上折舊后也無法達(dá)到要求。廣東本地中小企業(yè)密集，通常來說對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)模式不了解的擔(dān)保公司或個(gè)人也不會(huì)輕易給其做信用擔(dān)保，整體的貸款流程對(duì)中小企業(yè)來說過于冗長(zhǎng)。3.2.2重視程度對(duì)中小企業(yè)融資獲得的影響隨著國(guó)家政策的推動(dòng)，以及中小企業(yè)的自身發(fā)展越來越被認(rèn)可，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的重視程度也越來越高。2018年以來，廣東省各商業(yè)銀行對(duì)政策響應(yīng)速度變快，工行、農(nóng)行表現(xiàn)突出，普惠型中小微企業(yè)貸款余額同比增速均破50%；招商銀行小微不良貸款率下降0.53%~0.81%；地方銀行也積極向中小企業(yè)傾斜邢萌.邢萌.2019年上市銀行小微企業(yè)貸款透視.證券日?qǐng)?bào)，2020-04-信貸服務(wù)反應(yīng)速度慢對(duì)中小企業(yè)的影響不管是國(guó)有大行還是以地方經(jīng)濟(jì)為主陣地的其他銀行，在對(duì)大型企業(yè)和中小型企業(yè)進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，很難做到一視同仁，尤其是一些經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的市、縣，如惠州、梅州、河源等地，地方銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)反應(yīng)速度是偏慢的。中小企業(yè)貸款金額相對(duì)較小，而授信審批流程與大型企業(yè)幾乎沒有差別，信貸人員可能會(huì)更傾向于辦理金額較大的服務(wù)，以求單位時(shí)間內(nèi)獲得更高的收益。中小企業(yè)面對(duì)這樣的融資輕視是毫無辦法的，只能等待或者放棄審批，融資輕視對(duì)中小企業(yè)群體的經(jīng)濟(jì)滾動(dòng)造成一定的負(fù)面影響。3.2.4所有制偏好難以形成統(tǒng)一的中小企業(yè)支持體系在轉(zhuǎn)型過程中，由于傳統(tǒng)體制和政策制定者的固有思維影響，許多政策的制定往往不夠接地氣。國(guó)有大型企業(yè)占了70%以上的信貸資產(chǎn)，呆壞賬的核銷有特定的劃分方式，政府可以對(duì)國(guó)有大型企業(yè)承擔(dān)“無限責(zé)任”，而中小企業(yè)的呆壞賬是不在核銷范圍內(nèi)的，實(shí)際上會(huì)加大國(guó)有大行對(duì)開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)這塊的后顧之憂。信貸資源和需求無法同步，會(huì)阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，尤其廣東省中小企業(yè)數(shù)量占全省95%，如果能對(duì)癥下藥優(yōu)化廣東中小企業(yè)支持體系，鼓勵(lì)、支持中小企業(yè)發(fā)展，全省GDP將繼續(xù)向前跨步。3.3政府機(jī)構(gòu)層面3.3.1減稅降費(fèi)助力中小企業(yè)發(fā)展地方政府機(jī)構(gòu)的惠民政策無疑是推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的助力器，在中小企業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化技術(shù)成果、向結(jié)構(gòu)高級(jí)化、市場(chǎng)國(guó)際化邁進(jìn)的過程中起到不可替代的促進(jìn)作用。2020年2月，在省政府新聞辦召開的發(fā)布會(huì)上，廣東省地方金融監(jiān)督管理局局長(zhǎng)何曉軍表示，可概括為“三降三免一放寬”：降低小額貸款和小額再貸款利率5%~10%，降政策性擔(dān)保收費(fèi)至最高不超過貸款總額的1%，降續(xù)當(dāng)費(fèi)率1‰~5‰，免再擔(dān)保費(fèi)，免不超過6個(gè)月的融資租賃租金利息和租金罰息，免區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)服務(wù)費(fèi)用，放寬優(yōu)秀小貸公司杠桿率至凈資產(chǎn)5倍，其中非標(biāo)準(zhǔn)化融資杠桿放寬到2倍。另外，還有延期或展期1~3個(gè)月、免除1~3個(gè)月罰息等優(yōu)惠廣東省地方金融監(jiān)督管理局.“廣東省地方金融監(jiān)督管理局.“三降三免一放寬”為中小企業(yè)金融紓困.2020-02-17，/gkmlpt/content/2/2897/post_2897867.html#12173.3.2政策解讀不當(dāng)帶來的影響政府機(jī)構(gòu)通過直接補(bǔ)貼、減稅等措施直接給中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)起到助力作用，但也存在著因政策落實(shí)過程中相關(guān)工作人員的不當(dāng)操作和解讀帶來的負(fù)面影響?！蛾P(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五年計(jì)劃綱要》提出“要?jiǎng)?chuàng)造條件，解決國(guó)內(nèi)企業(yè)過度負(fù)擔(dān)問題的辦法”，這項(xiàng)政策的出臺(tái)在實(shí)際意義上是從信貸配給、企業(yè)賦稅等眾多方面減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓企業(yè)聚焦生產(chǎn)和作業(yè)，實(shí)現(xiàn)盈利突破。廣東某縣級(jí)政府官員和部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人錯(cuò)誤的認(rèn)為破產(chǎn)也是一種機(jī)遇，只要清理掉部分運(yùn)作不健康的企業(yè)，將其判定破產(chǎn)，之前的債務(wù)就能一筆沖銷，從而達(dá)到“減負(fù)”效果。這種解讀下，為了逃避債務(wù)而積極申請(qǐng)破產(chǎn)、提出進(jìn)行二次改制的企業(yè)越來越多，這在中小企業(yè)圈的傳播影響是很消極的，金融信貸機(jī)構(gòu)的錢收不回來，源頭資金越來越緊，行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)越來越小，原本就處于弱勢(shì)的中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇也會(huì)越來越少。3.4其他層面3.4.1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度帶來的影響廣東省珠三角對(duì)中小企業(yè)的金融信貸服，不管是機(jī)構(gòu)的重視程度、還是金融產(chǎn)品的豐富程度，亦或是政策的支持偏向，都比東、西兩翼及其他地區(qū)更優(yōu)一些，珠三角區(qū)域內(nèi)廣、深的支持力度又尤為顯著。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與金融信貸服務(wù)的質(zhì)量是正相關(guān)的，經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)的本地中小企業(yè)在融資獲得、技術(shù)創(chuàng)新、和人員配置這塊都會(huì)收到一定的滯后影響。3.4.2中小企業(yè)內(nèi)部因素對(duì)金融信貸支持的反作用中小企業(yè)的規(guī)模、盈利能力、抵押物的有效性、企業(yè)信用、財(cái)務(wù)管理能力和企業(yè)制度等諸多內(nèi)部因素，都限制金融信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其支持的果斷性，尤其在廣東省東、西兩翼較為突出。

第4章促進(jìn)廣東金融信貸支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的建議4.1金融信貸機(jī)構(gòu)層面的相關(guān)建議4.1.1非銀行金融信貸需進(jìn)一步明確借貸規(guī)則部分非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司，要明確自身的義務(wù)，機(jī)構(gòu)本身應(yīng)當(dāng)如實(shí)審議借款人的借款申請(qǐng)并做好相關(guān)調(diào)查，清晰所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，公開貸款審查的自信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件，規(guī)范小額信貸公司的銷售人員的工作準(zhǔn)則，尤其是信貸機(jī)構(gòu)密集的廣、深等地，避免因?yàn)榱藰I(yè)績(jī)盲目吸引中小企業(yè)進(jìn)行貸款。創(chuàng)新金融組織形式，提升專業(yè)化服務(wù)水平，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策落實(shí)落地，提高效率，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信息采集，有針對(duì)性地破解中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中遇到的融資問題。金融信貸服務(wù)要越來越規(guī)范，越來越親民，落到實(shí)地為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)做建設(shè)，提高企業(yè)智能化、信息化和融資程度的問題，金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)會(huì)有非常積極的影響，在擴(kuò)大就業(yè)和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)方面有不可忽視的作用。4.1.2商業(yè)銀行要優(yōu)化對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)看重技術(shù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以根據(jù)廣東本土特色設(shè)立一批對(duì)口的專項(xiàng)金融產(chǎn)品，結(jié)合中小企業(yè)實(shí)際需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。該特定的金融產(chǎn)品在借款周期方面也可以做出適當(dāng)調(diào)整，跳出中小企業(yè)只敢看短期貸款的現(xiàn)狀，制定新的在合理范圍內(nèi)適當(dāng)延長(zhǎng)還款時(shí)間的規(guī)則。商業(yè)銀行作為中小企業(yè)借款來源的“巨頭”，要加大對(duì)中小企業(yè)的信貸配給，盡可能地照顧到中小企業(yè)融資額度小、期限短、需求急的特征，盡可能地簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，盡可能地縮短放款期限，盡可能地加大對(duì)中小企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)研發(fā)提供中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的力度，也要看到經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的信貸需求，為中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)體提供更多的資金保障。另外，要加大從業(yè)人員的整體素質(zhì)，對(duì)貸款章程做到可視、可行，提升信貸服務(wù)的質(zhì)量，避免從業(yè)人員的主觀因素影響企業(yè)借貸審批流程，減輕信用輕視和信用限制問題。4.1.3合作探索直接融資平臺(tái)非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)還可以嘗試與商業(yè)銀行合作，探索直接融資平臺(tái)。從單純的了解中小企業(yè)群體信用情況，轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)能在平臺(tái)上得到資金支持的相關(guān)渠道。因此，完善中小企業(yè)信用貸款服務(wù)體系和擔(dān)保體系，探索建立適合中小企業(yè)發(fā)展的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，是幫助中小企業(yè)環(huán)節(jié)融資難、融資貴的問題的重要手段。金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起這樣的責(zé)任，在扶持的基礎(chǔ)上培育中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從而推動(dòng)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。4.2廣東省政府機(jī)構(gòu)層面的相關(guān)建議4.2.1打造更可靠的金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)信息共享廣東政府可以出面搭建中小企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)建立在線信用檔案，把企業(yè)信息轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用。該平臺(tái)的主要參與者有中小企業(yè)、金融信貸機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)，三方應(yīng)本著互利合作、創(chuàng)造共贏、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的精神，加強(qiáng)金融服務(wù)共享機(jī)制的構(gòu)建，以信息標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)為載體，盡可能地實(shí)現(xiàn)各方在信息的選擇、使用和分析上的相對(duì)透明。加強(qiáng)中小企業(yè)提供信息的真實(shí)性，減少金融信貸服務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融信貸機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)地把重項(xiàng)貸款資金用到真正有需求的中小企業(yè)升級(jí)工作上。如該平臺(tái)可以給予金融信貸機(jī)構(gòu)在深入企業(yè)調(diào)查工作時(shí)以便利，有了信用檔案，會(huì)在源頭上減少一大部分不良貸款，也可以給中小企業(yè)比較清晰的信息，預(yù)防掉入非法借貸的陷阱，讓中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人直接認(rèn)識(shí)到什么樣的信貸機(jī)構(gòu)是合法合規(guī)的。4.2.2強(qiáng)化政府責(zé)任，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范政府在維護(hù)中央金融管理部門指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用能夠順利發(fā)揮的同時(shí)，引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管意識(shí)和責(zé)任，進(jìn)一步明確地方政府對(duì)小額貸款公司和擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，強(qiáng)化地方政府的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。監(jiān)察部門還要加大線索排查，打擊非法借貸行為，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境；建設(shè)完善透明的獎(jiǎng)懲制度，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲制度流程化、可視化，提高其他群體監(jiān)督的積極性，在各渠道切實(shí)保障借貸方的合法權(quán)益。另外，還可以通過對(duì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的中小企業(yè)加大減稅力度等惠民措施來減輕企業(yè)壓力。政府要重視產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，重視技術(shù)研發(fā)和推廣，制定合理的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略并落實(shí)到位，先幫助一批前沿的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“動(dòng)起來”，逐步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的生產(chǎn)自動(dòng)化；加強(qiáng)政策導(dǎo)向，制定符合廣東中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策措施，鼓勵(lì)金融信貸積極開拓市場(chǎng)，秉著多樣化、本土化、市場(chǎng)化的理念，創(chuàng)新產(chǎn)品，積極發(fā)揮金融信貸對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的正面影響；加快接軌國(guó)際化法制化營(yíng)商環(huán)境，加大技術(shù)設(shè)備的支持度，推動(dòng)中小企業(yè)抓住粵港澳大灣區(qū)浪潮進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；提高政府服務(wù)的覆蓋率，部分中小企業(yè)法人（尤其是加工業(yè)）存在學(xué)歷偏低情況，政府要加強(qiáng)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和利用意識(shí)。繼續(xù)保持“合作銀行”路徑，加大對(duì)企業(yè)貸款的扶持力度，積極完善信用擔(dān)保體系，爭(zhēng)取做到資金倍增。4.3中小企業(yè)需關(guān)注自身發(fā)展，緊跟政策突破融資困境中小企業(yè)生存發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)的基本活力在于創(chuàng)新，將科學(xué)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)運(yùn)用到生產(chǎn)中，進(jìn)行產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，進(jìn)一步開拓新的市場(chǎng)，以適應(yīng)當(dāng)前消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。面對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)首先要明確自身優(yōu)勢(shì)，探索出一條適合企業(yè)自身的發(fā)展之路，通過深化改革不斷提升自身的研發(fā)和創(chuàng)新能力，也要抓住當(dāng)下粵港澳大灣區(qū)和當(dāng)下的發(fā)展機(jī)會(huì)，積極申報(bào)、參與優(yōu)惠項(xiàng)目和福利政策，如順德陳村2020年發(fā)布的“和衷共濟(jì)”無償資助小微企業(yè)2億元應(yīng)急支援計(jì)劃，該計(jì)劃直接地對(duì)順德陳村一帶中小企業(yè)帶來福音。另外，中小企業(yè)需要強(qiáng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)的意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行整合優(yōu)化，提高自身在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，先集中優(yōu)勢(shì)資源把業(yè)務(wù)做起來，增強(qiáng)企業(yè)的實(shí)力，加強(qiáng)信用等級(jí)，有利于后續(xù)得到融資支持。最后，要加強(qiáng)企業(yè)自身識(shí)別信貸陷阱的能力，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)活力。

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致謝首先非常感謝我的導(dǎo)師在我整個(gè)論文的選題、立意和架構(gòu)層次上給出了非常多的重要建議，并耐心、及時(shí)的指出我的不足，讓我能保持正確的方向輸出論文；其次也要非常感謝學(xué)校各方支持畢業(yè)生論文和答辯工作的老師，是你們前期非常細(xì)節(jié)性的文件指引我們?cè)谡麄€(gè)論文時(shí)期的具體操作；最后還要感謝身邊的同學(xué)、舍友，大家一起互相學(xué)習(xí)才更有動(dòng)力。轉(zhuǎn)眼四年就要過去了，很感恩松田這個(gè)大家庭和平臺(tái)，讓我在大學(xué)期間成長(zhǎng)了不少，收獲了不少，受益匪淺！畢業(yè)在即，我會(huì)銘記母校校訓(xùn)，在今后的工作中做一個(gè)積極向上正能量的松田人！

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來說，國(guó)家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊