保險復(fù)習(xí)題綜合(帶答案)

保險多選題

第一章風(fēng)險管理與保險

1.風(fēng)險的基本要素包括（ABE）

A.風(fēng)險因素B.風(fēng)險事故C.風(fēng)險處理D.風(fēng)險評估E.風(fēng)險損失F.風(fēng)險載體

2.純粹風(fēng)險的后果損失、無損失。

3.依據(jù)危急轉(zhuǎn)移層次分類分原保險、再保險、重復(fù)保險和共同保險。

4.下列風(fēng)險中，屬于純粹風(fēng)險的有（BE）。

A.斗爭B.疾病C.市價波動D.賭博E.車禍

5.對風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是：（BC）。

A.風(fēng)險因素引起損失B.風(fēng)險事故引起損失C.風(fēng)險因素產(chǎn)生風(fēng)險

事故

D.風(fēng)險因素增加風(fēng)險事故E.風(fēng)險事故引起風(fēng)險因素

6.風(fēng)險識別的方法主要有（BDE）。

A.研討會法B.保單比照法C.風(fēng)險列舉法

D.生產(chǎn)流程圖法E.現(xiàn)場調(diào)查法

7.風(fēng)險按性質(zhì)分類，可以分為（BD）

A.自然風(fēng)險B.純粹風(fēng)險C.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險D.投機(jī)風(fēng)險E.社會風(fēng)險

8.風(fēng)險頻率的凹凸取決于（CDE）。

A.損失程度B.時間C.風(fēng)險單位數(shù)目D.損失形態(tài)E.風(fēng)險事故

9.下列風(fēng)險中，屬于純粹風(fēng)險的有（BE）。

A.斗爭B.疾病C.市價波動D.賭博E.車禍

10.下列風(fēng)險中，屬于投機(jī)風(fēng)險的有（CD）。

A.斗爭B.疾病C.市價波動D.賭博E.車禍

其次章保險概述

1.非損失說包括保險技術(shù)說、欲望滿意說、相互金融機(jī)構(gòu)說、財(cái)產(chǎn)打算

共同說。

2.哪些要素的組合才能構(gòu)成保險（ABCDE）

A.可保風(fēng)險B.大數(shù)法則的應(yīng)用

C.大量風(fēng)險的集中與分散D.保險基金的有效營運(yùn)E.保險合同的訂立

第三章保險的基本原則

1.遵循最大誠信原則的內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

2.依據(jù)我國保險法的規(guī)定哪些險種適應(yīng)代位求償原則

財(cái)產(chǎn)險補(bǔ)償性除壽險

第四章保險合同

1.保險合同的書面形式有哪些？投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批

史。

2.保險合同為（BCDE）。

A.單務(wù)合同B.雙務(wù)合同C.出名合同D.射幸性合同E.最大誠信合

同

3.負(fù)有告知義務(wù)的保險主體有（ABCD）。

A.投保人B.被保險人

C.保險人D.受益人E.保險公證人

4.下列中屬于保險中介人的有（BCD）。

A.保險人B.保險經(jīng)紀(jì)人C.保險代理人D.保險公估人E.投保人

5.保險經(jīng)紀(jì)人供應(yīng)的服務(wù)包括（AC）。

A.介紹保險學(xué)問B.為保險公司招攬業(yè)務(wù)

C.為風(fēng)險管理者設(shè)計(jì)投保安排D.對保險條款加以說明E.負(fù)責(zé)賠償

6.保險合同的受益人，可以是（ABE）

A.投保人B.被保險人C.保險人D.保險經(jīng)紀(jì)人E.投保人的

父母

7.保險合同主體中的保險關(guān)系人包括（BC）o

A.投保人B.被保險人C.受益人D.被保險人的家人E.受益人的

家人

8.作為投保人必需具備法律規(guī)定的資格條件，這些資格條件有（AD）。

A.18歲以上的公民B.10歲以上的未成年人

C.精神病人D.對保險標(biāo)的具有可保利益E.犯人

9.保險合同解除權(quán)的類型有（ABC）。

A.隨意解除權(quán)B.法定解除權(quán)C.協(xié)議解除權(quán)D.特殊解除權(quán)E.附加解除

權(quán)

第六章財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品

1.財(cái)產(chǎn)保險補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式包括修復(fù)、重置、現(xiàn)金賠付、更換。

2.我國現(xiàn)行汽車和機(jī)動車輛保險的車輛損失險責(zé)任主要包括碰撞責(zé)任和

非碰撞責(zé)任。

3.下列適合簽訂不定值保險合同的保險標(biāo)的有（AD）。

A.一般商品B.古董C.珠寶D.汽車E.家庭財(cái)產(chǎn)

4.古玩保險合同屬于（BC）

A.定額保險合同B.定值保險合同

C.補(bǔ)償性合同D.不定值保險合同E.原保險合同

5.下列不屬于火災(zāi)保險責(zé)任的有（CD）。

A.他人縱火

B.因救火所致保險財(cái)產(chǎn)的損失

C.為了防疫焚燒沾污的衣服

D.點(diǎn)火燒荒

E.鄰處火災(zāi)波與保險財(cái)產(chǎn)的損失

第七章人身保險產(chǎn)品

1.人壽保險的基本特征在于（CD）。

A.風(fēng)險特殊性B.業(yè)務(wù)短期性C.業(yè)務(wù)長期性D.儲蓄性E.非儲蓄性

2.下列險種中，屬于人壽保險的有（ACE）。

A.生存保險B.意外損害保險

C.兩全保險D.疾病保險E.死亡保險

3.人身保險與社會保險的區(qū)分是（ABCDE）。

A.保險的目的不同B.權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同

C.實(shí)施方式不同D.保險的資金來源不同E.保險對象不

同

4.人身保險沒有（CE）的概念。

A.保險金額B.保險利益C.保險價值D.保險期限E.重復(fù)保險

5.社會保險的主要內(nèi)容包括（ABCDE）。

A.養(yǎng)老保險B.醫(yī)療保險C.失業(yè)保險D.工傷保險E.生育保險

6.依據(jù)人身意外損害保險中的“意外損害”條件，下面哪些意外事故不符

合“意外損害”的定義（AE）。

A.一名心臟病患者，由于地震而受到驚嚇，心臟病復(fù)發(fā)導(dǎo)致死亡

B.沿海某區(qū)受到劇烈臺風(fēng)侵襲，吹倒房屋，使屋里的人被壓身亡

C.某市遭遇特大的洪澇災(zāi)難，某人來不與被他人救助就被洪水沉沒身亡

D.食物中毒

E.一位身材非常肥胖的人，因彎腰穿襪子，擠壓了內(nèi)臟器官，致使腸變位

并引起堵塞，對心臟造成極大壓力，幾天后死亡

第三篇保險經(jīng)營

1.我國〈〈保險法＞＞規(guī)定，我國的保險公司可采納下列形式（ABCD）。

A.有限責(zé)任公司B.股份有限公司

C.相互保險公司D.國有獨(dú)資公司E.保險合作

社

2.再保險的作用

3.下列關(guān)于共同保險與再保險的關(guān)系的說法，正確的是（BDE）。

A.共同保險與再保險都是對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行的第一次分?jǐn)?/p>

B.共同保險與再保險反應(yīng)的保險關(guān)系不同

C.共同保險是對風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)移，再保險是對風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)移

D.共同保險是對風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)移，再保險是對風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)移

E.共同保險是對風(fēng)險的第一次分?jǐn)偅俦ｋU對風(fēng)險的其次次分?jǐn)?/p>

4.再保險按保險責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式可分為比例再保險、非比例再保險。

5.現(xiàn)金價值的用途退保領(lǐng)取退保金、保單質(zhì)押貸款、繳清保單、展期保單、

自動墊交保費(fèi)。

6.保險資金運(yùn)用的原則平安性原則(穩(wěn)妥性原則)、收益性原則、流淌性

原則、分散性原則、擇優(yōu)性原則(公共性原則)。

保險問答題

第一章危急管理與保險

1.請分析風(fēng)險管理的過程包括哪些環(huán)節(jié)？

(1).風(fēng)險管理目標(biāo)的確定

(2).風(fēng)險識別

(3).風(fēng)險衡量

(4).風(fēng)險處理

(5).風(fēng)險管理評估

2.風(fēng)險須要滿意哪些條件可以稱之為可保風(fēng)險？

(1).可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險；

(2).風(fēng)險損失可以用貨幣來計(jì)量；

(3).風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；

(4).風(fēng)險的出現(xiàn)必需是意外的；

(5).風(fēng)險須是大量標(biāo)的均有遭遇損失的可能性；

(6).風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。

其次章保險概述

3商業(yè)保險產(chǎn)生、發(fā)展、存在下去的條件？(請從五個方面闡述保險的起

源與發(fā)展。)

(1).風(fēng)險的客觀存在是自然基礎(chǔ)一一可保風(fēng)險

(2).商品經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一一保險基金

(3).同類風(fēng)險存在與分散是理論基礎(chǔ)一一互助分?jǐn)?/p>

(4).概率論和大數(shù)法則是數(shù)理基礎(chǔ)—費(fèi)率厘定

(5).保險合同的訂立是法律基礎(chǔ)一一權(quán)利義務(wù)

4.請比較定值保險與不定值保險的區(qū)分。

定值保險是指在保險合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險標(biāo)的物的

實(shí)際價值，與保險價值。

不定值保險在合同中不事先列明保險標(biāo)的的實(shí)際價值，僅將列明的保險金

額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?/p>

定值保險和不定值保險的區(qū)分表現(xiàn)在三個方面：1.保險價值的確定2.適用

的保險標(biāo)的3.是否存在超額保險。

5.請比較共同保險和再保險的區(qū)分。

再保險是指保險人將其所擔(dān)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個或幾個

保險人擔(dān)當(dāng)。

共同保險有兩種狀況：一種是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的，同

一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值。另一種是保險人和被

保險人共同分擔(dān)保險責(zé)任，這事實(shí)上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價

值的狀況。

再保險保險人之間是縱向分?jǐn)?，共同保險保險人之間是橫向分?jǐn)偂?/p>

6.請比較復(fù)合保險和共同保險的區(qū)分。

復(fù)合保險是指投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危急向若干保險

公司投保，假如保險金額之和沒有超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價值，成為復(fù)

合保險。

共同保險有兩種狀況：一種是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的，同

一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值。另一種是保險人和被

保險人共同分擔(dān)保險責(zé)任，這事實(shí)上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價

值的狀況。

7.請列舉保險的基本職能、派生職能和社會管理職能包括哪些？

基本職能：互助分?jǐn)偤徒?jīng)濟(jì)補(bǔ)償(保險金給付)

派生職能：防災(zāi)防損資金融通安排職能

社會管理：社會風(fēng)險社會關(guān)系社會信用社會保障

第三章保險基本原則

1.最大誠信原則中，要求投保人告知的內(nèi)容有哪些？

(1).在保險合同訂立時依據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的

與其風(fēng)險有關(guān)的重要事實(shí)作照實(shí)回答。

(2).保險合同訂立后保險標(biāo)的風(fēng)險增加應(yīng)與時通知保險人。

(3).保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時或保險合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時投保人或被保險人應(yīng)

通知保險人。

(4).保險事故發(fā)生后投保方應(yīng)與時通知保險人。

(5).有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)狀況通知保險人。

2.請比較代位求償和保險委付的區(qū)分。

代位求償委付

取代方式權(quán)利代位物上代位

前提條件第三者推定全損

保險人地位主動取得協(xié)商取得

適用范圍非壽險財(cái)產(chǎn)險

代位權(quán)限賠償金額為限全部權(quán)

行使時間賠償保險金申請同意

3.保險公司在對保險標(biāo)的損失進(jìn)行賠償時，應(yīng)怎樣貫徹補(bǔ)償原則？

保險價值、保險金額、保險利益三者中貨幣量最小者為有效賠償限制。

有第三者責(zé)任人擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金

額限度以內(nèi)，取得對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。

在重復(fù)保險的狀況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過實(shí)行適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，?/p>

各保險人之間安排賠償責(zé)任，使被保險人機(jī)能得到充分補(bǔ)償，又不會超過

其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。

4.財(cái)產(chǎn)保險的可保利益產(chǎn)生于哪些合法權(quán)益？

（1）.現(xiàn)有利益（全部權(quán)、運(yùn)用權(quán)、經(jīng)營權(quán)）

（2）.預(yù)期利益（利潤、租金、運(yùn)費(fèi)）

(3).責(zé)任利益(民事責(zé)任)

(4).合同利益

5.請說明在單一緣由和多種緣由存在時近因的認(rèn)定。

(1).單一緣由狀況下的近因認(rèn)定

假如事故發(fā)生所導(dǎo)致的緣由只有一個，則該緣由為損失近因。

(2).多種緣由存在時的近因認(rèn)定

①多種緣由同時并存的情形

假如損失的發(fā)生有同時存在的多種緣由，首先看多種緣由中是否存在

出外情愿你，造成的結(jié)果是否可以分解。

②多種緣由連續(xù)發(fā)生的情形

假如多種緣由連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的

因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的緣由就是近因。

③一連串緣由間斷發(fā)生的情形

當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的緣由有多個，并且在一連串發(fā)生的緣由中有間斷

情形，即有新的獨(dú)立的緣由介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p

失，則新介入的獨(dú)立緣由就是近因。

第四章保險合同

1.請說明保險合同有哪幾種形式?

投保單暫保單保險單保險憑證批單

2.投保人作為保險合同的當(dāng)事人必需具備哪些條件？

(1).具有完全民事行為實(shí)力和權(quán)利實(shí)力；

(2).對保險標(biāo)的具有保險利益；

(3).具有繳付保險費(fèi)的實(shí)力。

3.保險金在什么狀況下將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理？

(1).受益人先于被保險人死亡；

(2).受益人依法丟失受益權(quán)；

(3).受益人放棄受益權(quán)；

(4).受益人指定不明無法確定。

4.請比較指定受益人和法定繼承人的區(qū)分。

(1).兩者享有權(quán)利不同

受益人享有受益權(quán)一一保險金作為原始取得

繼承人享有財(cái)產(chǎn)分割權(quán)一一遺產(chǎn)作為繼承所得

(2).兩者擔(dān)當(dāng)?shù)牧x務(wù)不同

受益人沒有用領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)。

繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險人償還債務(wù)的義務(wù)。

(3).兩者擔(dān)當(dāng)?shù)亩愘x不同

受益金不須要繳納稅款

遺產(chǎn)須要繳納高額遺產(chǎn)稅

5.請比較保險合同終止和保險合同中止的區(qū)分。

保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種緣由的發(fā)生而使保

險合同的效力短暫歸于停止。

保險合同的終止是指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致

使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于殲滅。保險合同的終止分成自然終

止和提前終止。

6.保險合同終止的狀況有哪些？

(1).自然終止：

①因期限屆滿而終止

②因履行而終止

③財(cái)產(chǎn)保險合同標(biāo)的滅失而終止

④人身保險合同因被保險人死亡而終止

(2).提前終止

7.請列舉保險合同的說明原則。

(1).文義說明原則

(2).意圖說明原則

(3).專業(yè)說明原則

(4).有利于被保險人原則

第七章人身保險

1.請列舉社會保險與商業(yè)保險的區(qū)分。

社會保險商業(yè)(人身)保險

保險目的不以營利為目的以營利為目的

權(quán)利與義務(wù)不對等對等

經(jīng)營主體和管理特點(diǎn)人力資源與社會保障商業(yè)保險合同

部門

保險的實(shí)施方式強(qiáng)制保險自愿保險

保險關(guān)系建立依據(jù)《社會保險法》商業(yè)保險合同

保險資金來源國家、企業(yè)、個人三方來源于投保人

分擔(dān)

保險給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障滿意基本生活須要滿意特性化風(fēng)險保障

水平須要

保險對象勞動者或全體公民具備可保風(fēng)險的被保

險人

保險與財(cái)稅的關(guān)系財(cái)政撥款依法納稅

第三篇保險經(jīng)營

1.請說明保險股份有限公司的優(yōu)點(diǎn)。

(1).這種組織形式是成熟的現(xiàn)代企業(yè)組織形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，運(yùn)營效

率高。

(2).通過股份制能夠聚集大規(guī)模的資本，可以開展大規(guī)模的保險經(jīng)營活

動，廣泛地分散風(fēng)險，充分發(fā)揮大數(shù)法則的作用，極大地提高公司的財(cái)務(wù)

穩(wěn)定性，為被保險人供應(yīng)更多的保障。

(3).采納固定費(fèi)率制，解除了被保險人的追補(bǔ)義務(wù)，使其心中沒有顧慮，

這有利于公司的展業(yè)。

(4).股份有限公司擁有眾多的專業(yè)人才，極大地提高了公司的經(jīng)營、管

理水平，對市場需求能夠做出快速的反應(yīng)，能夠開發(fā)出具有市場潛力的險

種。

(5).股份有限公司通常通過獨(dú)立的代理人和經(jīng)紀(jì)人出售保險，使得被保

險人的利益得到更準(zhǔn)確的保障。同時也促進(jìn)了保險業(yè)的競爭，是行業(yè)整體

服務(wù)水平不斷提高。

3.請說明保險投資的原則。

①平安性原則(穩(wěn)妥性原則)

②收益性原則

③流淌性原則

④分散性原則

⑤擇優(yōu)性原則(公共性原則)

4.股份制保險公司和相互保險公司相互轉(zhuǎn)化的動因

股份有限公司的形式之所以被世界各國廣泛采納，是因?yàn)槠渚哂休^多優(yōu)點(diǎn):

(1).這種組織形式是成熟的現(xiàn)代企業(yè)組織形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系分明，運(yùn)營效

率高。

(2).通過股份制能夠聚集大規(guī)模的資本，可以開展大規(guī)模的保險經(jīng)營活

動，廣泛地分散危急，充分發(fā)揮大數(shù)法則的作用，極大地提高公司的財(cái)務(wù)

穩(wěn)定性，為被保險人供應(yīng)更多的保障。(規(guī)模經(jīng)營對資本市場的須要)

(3).采納固定費(fèi)率制，解除了被保險人的追補(bǔ)義務(wù)，使其心中沒有顧慮，

這有利于公司的展業(yè)。

(4).股份有限公司擁有眾多的專業(yè)人才，極大地提高了公司的經(jīng)營、管

理水平，對市場需求能夠作出快速的反應(yīng)，能夠開發(fā)出具有市場潛力的險

種。(新技術(shù)的須要)

(5).股份有限公司通常通過獨(dú)立的代理人和經(jīng)紀(jì)人出售保險，使得被保

險人的利益得到更準(zhǔn)確的保障。同時也促進(jìn)了保險業(yè)的競爭，使行業(yè)整體

服務(wù)水平不斷提高。

然而與相互保險公司相比股份有限公司也有以下局限：

(1).由于股份有限公司以盈利為目的，其所供應(yīng)的保障范圍將受到限制，

只限于大多數(shù)被保險人所必需的而且又負(fù)擔(dān)得起的險種，以使經(jīng)營該業(yè)務(wù)

的保險人在扣除各項(xiàng)費(fèi)用支出后能夠賺取適當(dāng)利潤。因此，像農(nóng)業(yè)保險等,

在沒有政府補(bǔ)助的狀況下，一般不會列入股份有限公司的經(jīng)營范圍。

(2).股份有限公司對危急的限制非常嚴(yán)格，如對被保險危急項(xiàng)目的選擇

過于挑剔，對給付條件加以過多限制，使被保險人又難以得到的足夠的保

障。

(3).相對于合作保險機(jī)構(gòu)來說，股份有限公司的費(fèi)率過高，因?yàn)楣煞莨?/p>

司要將中介人的傭金、股東的利潤一并打入保費(fèi)中。

以上分析使股份制保險公司和相互保險公司相互轉(zhuǎn)化成為可能。

保險論述題

一、保險人誠信原則是如何體現(xiàn)的？

1.保險營銷中禁止以不正值話術(shù)宣揚(yáng)展業(yè)和被動客戶投保。

2.供應(yīng)合適的保險。

3.依誠懇信用方式行使權(quán)利義務(wù)，不得濫用拒賠權(quán)。

4.在災(zāi)難已被預(yù)料，保險人不得拒絕原被保險人的續(xù)保要求，不得解除

或終止已訂合同。

5.確保足夠的現(xiàn)金償付打算，與時適當(dāng)?shù)貙ν夥直！?/p>

6.儲蓄性保險合同因利率調(diào)整而形成的利息生育應(yīng)返還投保方。

7.被保險人失去賠償實(shí)力或死亡（破產(chǎn)），責(zé)任保險人應(yīng)以第三身份參與

侵權(quán)賠償訴訟，并在保險責(zé)任范圍內(nèi)轉(zhuǎn)承賠償。

二、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)分

社會保險商業(yè)（人身）保險

保險目的不以營利為目的以營利為目的

權(quán)利與義務(wù)不對等對等

經(jīng)營主體和管理特點(diǎn)人力資源與社會保障商業(yè)保險合同

部門

保險的實(shí)施方式強(qiáng)制保險自愿保險

保險關(guān)系建立依據(jù)《社會保險法》商業(yè)保險合同

保險資金來源國家、企業(yè)、個人三方來源于投保人

分擔(dān)

保險給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障滿意基本生活須要滿意特性化風(fēng)險保障

水平須要

保險對象勞動者或全體公民具備可保風(fēng)險的被保

險人

保險與財(cái)稅的關(guān)系財(cái)政撥款依法納稅

三、保險合同的訂立與履行

訂立：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)

議，保險合同成立。

生效：假如當(dāng)事人對合同生效沒有特殊約定，合同自成立時生效。

但是，假如當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合

附屬條款約定的生效情形時起先生效。

依據(jù)保險公司慣例，通常在合同條款中約定保險合同自保險公司同

意承保，收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時起先生效。

但是繳納保費(fèi)并不是全部保險合同生效的必要條件。如財(cái)產(chǎn)保險合

同是諾成性合同。當(dāng)事人雙方意思表示一樣合同即告成立并生效。而人身

保險合同是實(shí)踐性合同，當(dāng)事人雙方意思表示一樣并交換對價物合同才成

立生效。

責(zé)任起先：在保險實(shí)務(wù)中，假如沒有特殊約定，保險合同生效的時間與保

險責(zé)任起先的時間是一樣的，但二者在以下狀況是不一樣的。

第一，追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險起見起先前的某一個時

點(diǎn)，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任,

此種情形多適用于海上保險合同。

其次，視察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才起先

擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任。即保險責(zé)任的起先時間在保險合同生效之后，此種情形多

適用于健康保險合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。

四、財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險合同的區(qū)分

財(cái)產(chǎn)保險合同人身保險合同

保險標(biāo)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)與其相關(guān)利益、民事責(zé)任、信用風(fēng)生命和身體

險

保險責(zé)任經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險金給付

保險價值標(biāo)的本身的實(shí)際價值或估計(jì)價值沒有保險價值

保險期限多為一年期的短期業(yè)務(wù)保險期限相對較長

保險金額定值保險、不定值保險定額保險

保險費(fèi)諾成性合同給付性合同

產(chǎn)品屬性保障產(chǎn)品保障產(chǎn)品（金融資

產(chǎn)）

適用原則最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、最大誠信原則、保

損失補(bǔ)償原則與其派生原則（代位原則和分險利益原則、近因

攤原則）原則

五.談?wù)勆虡I(yè)保險和商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，試分析商業(yè)保險是否伴隨人類社會始

終。

商業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展以商品經(jīng)濟(jì)為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生和存在的一

般條件有兩個：一是社會分工；二是生產(chǎn)資料和產(chǎn)品屬于不同的物質(zhì)利益

主體全部。正是生產(chǎn)力發(fā)展到特定的階段，剩余價值和私有制使不同的物

質(zhì)利益主體因擁有剩余價值而均有面臨風(fēng)險損失的機(jī)會，并且在不同的物

質(zhì)利益主體之間可以形成互助分?jǐn)偟臋C(jī)制。

在生產(chǎn)力水平低下的自然經(jīng)濟(jì)時期因?yàn)闆]有大量的剩余價值，風(fēng)險所造成

的損失極為有限。人們沒有形成風(fēng)險轉(zhuǎn)移的意識。

在生產(chǎn)力水平發(fā)展到最高的共產(chǎn)主義時期，按需安排和共同全部的生產(chǎn)和

消費(fèi)方式，使不同物質(zhì)利益主體之間互助分?jǐn)偟幕A(chǔ)不存在了，所以商業(yè)

保險也不具備需求。

通過以上分析，商業(yè)保險并不能伴隨人類社會始終，是一個以商品經(jīng)濟(jì)為

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)在特定時期存在的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。

保險案例分析題

第一章風(fēng)險管理效果評價

1.某家擁有價值1000萬元廠房的工廠，廠房每年平均發(fā)生損失為6.5萬

元，假如投保的話須要10萬元，假如自擔(dān)風(fēng)險，除了打算6.5萬元彌補(bǔ)

平均損失，還要維持993.5萬元的備用金以防止全損狀況的發(fā)生。備用金

投資的收益率為8%,假如投入生產(chǎn)經(jīng)營活動，其收益率為20%,請分別

計(jì)算保險與風(fēng)險自擔(dān)的效益比值。

(八比前-比值=安全保障=該風(fēng)險對策可減少的詹僉損失]

、一成本—該危險對策實(shí)施所需勵+機(jī)會成本J

解：風(fēng)險對策是否為最佳對策，可通過評估風(fēng)險管理的效益來推斷。風(fēng)險

管理的目標(biāo)是以最小的成本取得最大的平安保障。因此危急管理的效益就

是獲得平安保障與成本的比值，比值越大，效益越好，當(dāng)效益比值大于1

時，該風(fēng)險管理對策可取。

效益比值=平安保障/成本

保險方案=1000萬萬=100

風(fēng)險自擔(dān)方案=1案0萬/6萬萬+9萬.5萬*(20%-8%)=7.95

保險方案的效益比值大于風(fēng)險自擔(dān)方案的效益比值更加符合風(fēng)險管理

評估的標(biāo)準(zhǔn)。

第三章保險利益原則

1.1999年9月，某地A廠購得奧迪A6轎車一輛。10月，司機(jī)李某在廠長

的指示下向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。在投保

中，為了便利省事，司機(jī)李某在投保人和被保險人兩欄中都寫了自己的名

字。2000年5月，該轎車在行駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)峻損毀。

保險公司在隨后的調(diào)查中發(fā)覺，被保險車輛的碰撞責(zé)任與相關(guān)損失都在保

險責(zé)任范圍內(nèi)，但是保險公司同時也發(fā)覺，李某所投保的轎車并非其個人

財(cái)產(chǎn)，而是A廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，也就是說，李某是以個人的名義對企業(yè)財(cái)產(chǎn)

進(jìn)行投保。請利用保險利益原則分析：保險公司應(yīng)如何處理該案？

答：依據(jù)保險利益原則，投保人須以其具有保險利益的標(biāo)的投保，否則，

保險人可單方面宣布合同無效，當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失

去了對保險標(biāo)的的利益，則保險合同隨之失效。當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任后，被保

險人不得因保險而獲得保險利益額度意外的利益。李某是單位司機(jī)，對車

具有運(yùn)用權(quán)和保管權(quán)，具有既得利益，李某對車具有保險利益。所以保險

公司應(yīng)當(dāng)對其賠償。

第三章賠償原則

1.某人將自己名下的財(cái)產(chǎn)向某保險公司投保，在保險期限內(nèi)保險標(biāo)的發(fā)生

全損，經(jīng)核查致?lián)p風(fēng)險屬保險責(zé)任。請依據(jù)以下狀況分析保險公司的賠償

責(zé)任。

狀況一：保險單列明的保險金額為100萬元，在事故發(fā)生后，保險公估

人勘損結(jié)論保險標(biāo)的價值為80萬元。

狀況二：保險單列明的保險金額為100萬元，在保險期限內(nèi)，被保險人將

價值100萬元的保險財(cái)產(chǎn)的60%出讓給另一合作者。

狀況三：保險單列明的保險金額為100萬元，在事故發(fā)生后，保險公估人

勘損結(jié)論保險標(biāo)的價值為120萬元。

解：保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人得到的賠償應(yīng)恰好彌補(bǔ)被保險人

因保險事故造成的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

依據(jù)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制，保險金額、保險價值、保險利益三者

中最小者為限。

狀況一，按保險價值賠，賠80萬。

狀況二，按保險利益賠，賠40萬。

狀況三，按保險金額賠，賠100萬。

第三章代位原則

1.某項(xiàng)保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該項(xiàng)

保險責(zé)任是由第三者所造成的，該項(xiàng)固定資產(chǎn)損失時的實(shí)際價值為100萬

元，損失額為50萬元，保險人應(yīng)負(fù)多少保險賠償金？向第三者進(jìn)行追償

的結(jié)果如下：（1）追償額為30萬（2）追償額為40萬（3）追償額為50

萬（4）追償額為80萬。依據(jù)保險人代位求償權(quán)優(yōu)先原則，追償額應(yīng)如何

安排？

解：本案中存在第三方責(zé)任人，保險人在對被保險人進(jìn)行賠償之后，依據(jù)

代位求償原則，取得了向第三方責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利，并以賠償金額為限擁

有追償金的據(jù)有權(quán)。

當(dāng)保險標(biāo)的出險時，實(shí)際價值為100萬元，保險金額為80萬元。保

險人對被保險人的保障程度為4/5(保險金額/保險價值)，被保險人在這次

事故中損失50萬，保險人應(yīng)賠款額為40萬。

(1)追償額為30萬，保險人取得30萬。

(2)追償額為40萬，保險人取得40萬。

(3)追償額為50萬，保險人取得40萬，被保險人取得10萬。

(4)追償額為80萬，保險人取得40萬，被保險人取得40萬。

故此，在保險人代位求償權(quán)優(yōu)先原則下，追償額小于等于保險人賠償額的

狀況，保險人優(yōu)先取得全部追償額，追償額大于保險人的賠償額40萬的

的狀