電子商務(wù)基礎(chǔ) 課件 項目五　解析電子支付

主編

陳曦南志光電子商務(wù)基礎(chǔ)新編21世紀高等職業(yè)教育精品教材·電子商務(wù)類目錄項目一初識電子商務(wù)項目二了解傳統(tǒng)電子商務(wù)模式項目三解讀電子商務(wù)新模式項目四走進網(wǎng)絡(luò)營銷項目五解析電子支付項目六探析電子商務(wù)物流項目七識辨電子商務(wù)安全與法律項目八謀劃電子商務(wù)就業(yè)創(chuàng)業(yè)之路項目五解析電子支付01了解電子支付的發(fā)展歷程03解析第三方支付02認知網(wǎng)上銀行04移動支付5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(一)銀行的支付系統(tǒng)為推動中國的金融電子化進程,1989年5月,國務(wù)院批準中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng);1990年,中國人民銀行批準成立清算總中心,負責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運行。經(jīng)過近一年的努力,1994年,哈爾濱等七個城市開始試運行全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù),這一舉措成為中國金融電子化建設(shè)的里程碑。1997年下半年,475個縣支行經(jīng)過電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯,實現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)到縣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣,局部取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù),提高了跨行資金的匯劃速度,對于加速社會資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟效率起到了重要作用。為加強中國金融根底設(shè)施建設(shè),進一步改良中央銀行的金融效勞,2000年10月,中國人民銀行做出“調(diào)整定位,以我為主,自主開發(fā),邊建邊用,加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)建設(shè)”的決策?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付效勞網(wǎng)絡(luò)體系的核心,主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。其中,大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金,主要為各銀行機構(gòu)和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算效勞。2002年10月,大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運行。2005年6月,大額支付系統(tǒng)圓滿完成了在全國的推廣應(yīng)用。大額支付系統(tǒng)無論在功能、技術(shù)性能還是在平安效率等方面都已經(jīng)達到國際先進水平。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(一)銀行的支付系統(tǒng)為推動中國的金融電子化進程,1989年5月,國務(wù)院批準中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng);1990年,中國人民銀行批準成立清算總中心,負責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運行。經(jīng)過近一年的努力,1994年,哈爾濱等七個城市開始試運行全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù),這一舉措成為中國金融電子化建設(shè)的里程碑。1997年下半年,475個縣支行經(jīng)過電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯,實現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)到縣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣,局部取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù),提高了跨行資金的匯劃速度,對于加速社會資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟效率起到了重要作用。為加強中國金融根底設(shè)施建設(shè),進一步改良中央銀行的金融效勞,2000年10月,中國人民銀行做出“調(diào)整定位,以我為主,自主開發(fā),邊建邊用,加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)建設(shè)”的決策?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付效勞網(wǎng)絡(luò)體系的核心,主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。其中,大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金,主要為各銀行機構(gòu)和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算效勞。2002年10月,大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運行。2005年6月,大額支付系統(tǒng)圓滿完成了在全國的推廣應(yīng)用。大額支付系統(tǒng)無論在功能、技術(shù)性能還是在平安效率等方面都已經(jīng)達到國際先進水平。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(一)銀行的支付系統(tǒng)目前,各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大多數(shù)局部農(nóng)村信用社都已接入大額支付系統(tǒng),系統(tǒng)的直接參與者有1500多家,接入的銀行業(yè)分支機構(gòu)達6萬多個,日均處理跨行支付業(yè)務(wù)45萬多筆,金額達7000億元,每筆業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成,實現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行,再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式開展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割、互不連接的問題,需加快統(tǒng)一互連的進程。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(二)銀行卡的發(fā)展中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。第一階段是從1985—1993年。1985年,中國銀行珠海分行推出第一張銀行卡。在此之后,各行逐步開展銀行卡業(yè)務(wù),推出了帶有各本行品牌的銀行卡。第二階段是從1993—2002年,這一階段是國內(nèi)銀行卡開始邁向全面發(fā)展的開端。1993年,開始倡導(dǎo)建設(shè)“金卡工程”,銀行卡產(chǎn)業(yè)開始受到社會各界的普遍關(guān)注,成為一項跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨世紀的龐大系統(tǒng)工程。在主管部門和各級政府的推動下,在沿海經(jīng)濟興旺城市及局部內(nèi)陸省會城市共計18個地區(qū)相繼建成了城市銀行卡信息交換中心,實現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用。第三階段是從2002年至今,銀行卡產(chǎn)業(yè)處于高速發(fā)展時期。一是組建由商業(yè)銀行投資的中國銀聯(lián)股份,由其建設(shè)運營全國跨行交易網(wǎng)絡(luò),制定跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準,發(fā)揮銀行卡聯(lián)合組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。二是銀行卡中心的出現(xiàn)。在業(yè)務(wù)和市場需求的強烈推動下,許多銀行如工行、中行、建行、招行、中信、興業(yè)銀行等在法律許可框架內(nèi)紛紛進行了銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營體制上的改革,將銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)逐步從原有的部門中剝離出來,成立了專門的卡中心。這對于銀行卡特別是信用卡業(yè)務(wù)的獨立經(jīng)營和創(chuàng)新運作提供了經(jīng)營體制上的保障。三是民族銀行卡品牌的創(chuàng)立。為推動聯(lián)網(wǎng)通用,樹立統(tǒng)一的民族銀行卡品牌,提升銀行卡國際競爭力,統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識應(yīng)運而生,同時屬于國內(nèi)自主產(chǎn)權(quán)的“6”字頭銀行卡也已正式發(fā)行,局部國家和地區(qū)的境外受理業(yè)務(wù)逐步開通。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(三)網(wǎng)上支付的興起網(wǎng)上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程,在此過程中仍然需要銀行作為中介,通過交易雙方在銀行開設(shè)的賬戶實現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移,但整個過程中銀行只在后臺進行處理,通過傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。從國內(nèi)金融效勞開展歷程來看,國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚,但呈現(xiàn)快速發(fā)展的迅猛趨勢,主要效勞于電子商務(wù)的支付需要。從目前國內(nèi)電子商務(wù)支付方式來看,主要包括線下支付和網(wǎng)上支付兩種方式。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)煩瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。從一定意義上說,網(wǎng)上支付是構(gòu)成電子商務(wù)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié),電子商務(wù)的突破有待網(wǎng)上支付的突破。近幾年來,隨著國內(nèi)卡基產(chǎn)品的日益成熟和廣泛應(yīng)用與用卡環(huán)境的逐步改善,銀行卡作為新興的電子支付工具已被社會公眾所接受。而基于卡基支付工具的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也作為銀行金融效勞的一大創(chuàng)新被越來越多的銀行所關(guān)注。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)普遍采用的支付方式。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀(四)第三方支付平臺的崛起網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費觀念與習(xí)慣、網(wǎng)上支付平臺是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡(luò)的平安性等因素。至今為止,網(wǎng)絡(luò)銀行效勞的深度和廣度都很有限,安全措施不是很完備,假銀行網(wǎng)站事件常有發(fā)生。為防止信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導(dǎo)致的信息被盜、密碼泄露等風(fēng)險,增強電子支付的平安性,第三方支付平臺就應(yīng)運而生了。所謂第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用標準的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。消費者可以離線或在線在第三方開設(shè)賬號,防止信用卡信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上屢次傳送,降低信用卡資料被盜的風(fēng)險;同時,有效規(guī)避了電子交易中的退換貨、信用等方面的風(fēng)險,為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)及增值效勞提供了支付上的支持。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程二、電子支付的概念、特點、模型和分類(一)電子支付的概念及特點(1)電子支付是采用先進技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息的傳輸,其各種支付方式都是通過電子化的方式進行的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺,而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。(3)電子支付使用的是最先進的通信手段,而傳統(tǒng)支付使用的是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程二、電子支付的概念、特點、模型和分類(二)電子支付系統(tǒng)的一般模型電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的。用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù),即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu),來實現(xiàn)電子支付,因此,電子支付系統(tǒng)是電子交易順利進行的重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一,它也是社會經(jīng)濟良好運行的基礎(chǔ)和催化劑。電子支付系統(tǒng)中的參與者一般包括互聯(lián)網(wǎng)、客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、銀行網(wǎng)絡(luò),認證中心等。5.1了解電子支付的發(fā)展歷程二、電子支付的概念、特點、模型和分類(三)電子支付系統(tǒng)的分類1.根據(jù)交易過程中是否有第三方參與分類(1)在線系統(tǒng)。它的每次交易過程都要求與第三方(如銀行)在線通信,用第三方的數(shù)據(jù)來校驗對方提供的信息是否正確,包括授權(quán)、認證等。(2)離線系統(tǒng)。是無須第三方介入交易的系統(tǒng)。2.根據(jù)每次交易額的大小分類(1)大額支付。大額支付所涉及交易的金額較大,因此安全性要求較高。(2)小額支付。交易的貨幣金額相對大額支付較小,對于系統(tǒng)的設(shè)計和安全有不同的要求。(3)微支付。交易的金額非常小。要求交易成本最低化,安全性要求相對較低,但是要能防止大規(guī)模的病毒或其他行為的攻擊。5.2認知網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行,采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字通信技術(shù),以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道,向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等業(yè)務(wù)。它是在線為公眾提供結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機構(gòu),也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、手機或者其他數(shù)字終端設(shè)備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登錄互聯(lián)網(wǎng)享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點,但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表,流通的是執(zhí)行“預(yù)付支付機制”即通常稱為“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。網(wǎng)上銀行可實現(xiàn)“5W”服務(wù),即為任何人(whoever)在任何時間(whenever)和任何地點(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(however)提供的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)上銀行具有以下五大優(yōu)點:提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多的金融服務(wù)和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平,因此在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。5.2認知網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行概述5.2認知網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的分類(一)按服務(wù)對象分類按服務(wù)對象分類,可分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行。(二)按組成結(jié)構(gòu)分類(1)純網(wǎng)上銀行是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行,也叫作“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行,這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址,沒有分支機構(gòu),也沒有營業(yè)網(wǎng)點,采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)。(2)在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行是利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù),實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸,這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式,也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。5.2認知網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的分類02(二)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠04(四)提供多種類、個性化服務(wù)。03(三)經(jīng)營成本低廉01(一)全面實現(xiàn)無紙化交易5.2認知網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行的特點(七)理財服務(wù)(六)信貸(五)國際結(jié)算(四)電子支付(三)轉(zhuǎn)賬匯款(二)賬戶查詢(一)儲蓄5.2認知網(wǎng)上銀行四、網(wǎng)上銀行的功能第三方支付是通過銀行與客戶外的第三方平臺進行支付。它的基本原理是支付方先將款項存入第三方機構(gòu),待支付方收貨后再通知第三方將資金支付給收款方,第三方起到暫存和擔(dān)保的作用。正是基于“第三方”的特質(zhì),這種支付方式一方面極大地促進了電子商務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展,一方面又方便了人們的整個商業(yè)生態(tài)。早在1999年我國就開始成立第三方支付平臺,但是直到2004年支付寶的出現(xiàn),才開始進入迅速發(fā)展階段。第三方支付的出現(xiàn),具有重要的意義。它的出現(xiàn)對賣方來說,降低了無法收到買方貨款的風(fēng)險;對買方來說,商品貨物的質(zhì)量、退換貨得到了更強有力的保障,增強了買賣雙方之間的信任感;對銀行來說,借助于第三方支付平臺,節(jié)省了銀行為各個企業(yè)商家提供連接所需要的開發(fā)費及后期的維護費,降低了自身的成本,有利于更高效、更方便地擴展自身業(yè)務(wù)。總體來說,第三方支付平臺的出現(xiàn),滿足了買賣雙方、銀行等各自多樣化的需求,很大程度上降低了整個社會的交易成本。5.3解析第三方支付一、第三方支付概述第三方支付的特點有三點。(1)可以廣泛適用于中小企業(yè)之間的交易過程。與傳統(tǒng)的支付方式相比,第三方支付不需要面對面進行交易,且最大限度地保證了交易一方為了自身效用最大化而采取的可能對另一方產(chǎn)生不利影響的行為,避免了道德風(fēng)險,有效保障了商品的質(zhì)量等各個環(huán)節(jié)。(2)第三方支付的交易安全得到保障。交易安全是所有用戶、企業(yè)最為關(guān)心的一個問題,第三方支付平臺自身的安全性,再加上強大的數(shù)據(jù)積累,為其平臺的安全性提供了支持。(3)第三方支付平臺能夠為買賣雙方的信任提供參考。第三方支付平臺的中立性及專業(yè)性為雙方建立了最基礎(chǔ)的信任。同時平臺比較清晰的檔案記錄系統(tǒng)地保障了買賣雙方的權(quán)益,也促進了交易雙方的信用積累。5.3解析第三方支付一、第三方支付概述(1)操作員通過瀏覽器發(fā)起支付請求;(2)簽約的客戶系統(tǒng)(指與第三方支付公司簽約的商戶,并且擁有自己的支付管理系統(tǒng))響應(yīng)支付請求,返回支付頁面;(3)操作員根據(jù)支付頁面要填寫的數(shù)據(jù),填寫表單,提交這些數(shù)據(jù)到第三方支付公司的支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)中;(4)支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)返回一個網(wǎng)銀對接接口頁面,讓客戶填寫與訂單相關(guān)聯(lián)的支付數(shù)據(jù)(一般是銀行卡相關(guān)的卡號、密碼等);(5)操作員填寫完畢,提交所有訂單數(shù)據(jù)(交易流水號)和銀行卡數(shù)據(jù)到銀聯(lián)網(wǎng)銀系統(tǒng);(6)銀聯(lián)網(wǎng)銀系統(tǒng)處理支付請求,將結(jié)果返回給支付網(wǎng)關(guān);(7)支付網(wǎng)關(guān)將本次交易結(jié)果存根到自己的后臺系統(tǒng),同時將支付結(jié)果通知給簽約的客戶系統(tǒng);(8)最終的支付結(jié)果也將以網(wǎng)頁形式返回到操作員的客戶端瀏覽器中。5.3解析第三方支付二、第三方支付交易流程5.3解析第三方支付三、第三方支付平臺(一)國外主要的第三方支付平臺1.PayPal(貝寶)全球支付平臺2.MoneyGram(速匯金)3.WorldPay(二)國內(nèi)的第三方支付平臺目前,我國持有第三方支付牌照的機構(gòu)有200多家。2016年,央行宣布一段時期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機構(gòu),因此,當(dāng)前我國第三方支付牌照的發(fā)放一直處于停滯階段。按照不同維度對第三方支付進行分類,一是按支付是否在線劃分,可將其分為線上支付與線下支付兩類,二是按行業(yè)和模式劃分,可將其分為互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)與金融型支付企業(yè),三是按互聯(lián)網(wǎng)屬性劃分,可將其分為PC網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,移動支付已成為重要的支付方式。國內(nèi)支付平臺有支付寶、微信支付、云閃付、百度錢包、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、連連支付等。02(二)第三方支付監(jiān)管法律制度不健全風(fēng)險04(四)監(jiān)管風(fēng)險03(三)第三方支付準入退出機制落后風(fēng)險01(一)資金安全風(fēng)險5.3解析第三方支付四、第三方支付平臺的風(fēng)險5.4移動支付一、移動支付定義移動支付是指用戶使用其移動終端(最常用的是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或者個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令,產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)賬行為,從而實現(xiàn)移動支付的功能。移動支付主要分為近場支付和遠程支付