【洛陽(yáng)市農(nóng)村金融扶貧面臨的現(xiàn)實(shí)困難問(wèn)題及優(yōu)化建議15000字（論文）】

洛陽(yáng)市農(nóng)村金融扶貧面臨的現(xiàn)實(shí)困難問(wèn)題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-1"\h\u17871摘要 1441緒論 219047（一）研究背景、目的和意義 215693（二）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究 230524（三）研究思路與研究方法 325915一、金融精準(zhǔn)扶貧及其必要性 43273（一）相關(guān)概念 412976（二）金融精準(zhǔn)扶貧的必要性 622458二、洛陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融扶貧概況 87951（一）洛陽(yáng)市扶貧現(xiàn)狀 830119（二）洛陽(yáng)市以往扶貧實(shí)踐 815435(三）洛陽(yáng)市金融扶貧實(shí)踐 1022662三、洛陽(yáng)市農(nóng)村金融扶貧面臨的現(xiàn)實(shí)困難和問(wèn)題 121292（一）金融扶貧的政策協(xié)同配合有待加強(qiáng) 1218119(二)金融扶貧盈利性和公益性之間的矛盾 122781（三）金融扶貧高風(fēng)險(xiǎn)與低收益之間的矛盾 1317721（四）金融扶貧主體的責(zé)任與積極性之間的矛盾 1323291四、農(nóng)村金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建的思考 15293（一）金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制內(nèi)涵 1530339（二）農(nóng)村金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建 15摘要2020年底，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，其中金融是精準(zhǔn)脫貧不可忽視的重要力量，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系為精準(zhǔn)扶貧、成功摘帽、推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效支持。洛陽(yáng)市金融扶貧是保障洛陽(yáng)市嵩縣、欒川、伊川等貧困地區(qū)脫貧的重要保障。洛陽(yáng)市積極引導(dǎo)社會(huì)各類不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)參與到洛陽(yáng)市的金融扶貧工作中來(lái)。但洛陽(yáng)市貧困地區(qū)客觀上存在著地形復(fù)雜，發(fā)展現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)較為困難的客觀不足，在社會(huì)方面，也存在著財(cái)政投入有待加強(qiáng)、金融市場(chǎng)環(huán)境差、金融資源不足等問(wèn)題，雖然前幾年的金融扶貧實(shí)踐使得洛陽(yáng)市順利完成脫貧攻堅(jiān)工作，但是，要克服上述問(wèn)題，使得金融能夠持續(xù)性的為貧困地區(qū)的鄉(xiāng)村振興助力，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性，提高金融精準(zhǔn)扶貧的效率，優(yōu)化金融精準(zhǔn)扶貧的手段，及時(shí)建立有效的金融長(zhǎng)效助力機(jī)制成為當(dāng)下十分的重要課題。本文將以對(duì)過(guò)去洛陽(yáng)市金融扶貧實(shí)踐的分析，概況性的指出四點(diǎn)不足之處，結(jié)合洛陽(yáng)市當(dāng)下的實(shí)際情況，以求尋找出洛陽(yáng)市在以往的金融扶貧之中尚可改進(jìn)之處，從而較有針對(duì)性的提出相關(guān)的五點(diǎn)能夠建立金融長(zhǎng)效機(jī)制的對(duì)策和建議，使洛陽(yáng)市來(lái)之不易的脫貧成果得以鞏固，以期對(duì)洛陽(yáng)市的后期鄉(xiāng)村振興工作有所裨益。關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧扶貧實(shí)踐長(zhǎng)效機(jī)制緒論（一）研究背景、目的和意義黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全黨全國(guó)各族人民，把脫貧攻堅(jiān)擺在治國(guó)理政的突出位置，以前所未有的力度推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，并取得決定性進(jìn)展。經(jīng)過(guò)8年持續(xù)奮斗，全國(guó)近1億貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，并取得了舉世矚目的重大勝利。適應(yīng)新時(shí)期扶貧特點(diǎn)的精準(zhǔn)扶貧政策重在提高扶貧資源配置的精準(zhǔn)度，真正將救助資源用在點(diǎn)上，扶在根上。金融扶貧作為我國(guó)脫貧工作的重要手段，采取循環(huán)造血式的方式從根源上解決貧困問(wèn)題。提升金融扶貧的精準(zhǔn)性，提高金融精準(zhǔn)扶貧的效率，優(yōu)化金融精準(zhǔn)扶貧的手段，才能真正為精準(zhǔn)脫貧工作做出貢獻(xiàn)，切實(shí)打通脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的“最后一公里”。貧困地區(qū)客觀上存在著人才缺乏、財(cái)政投入不足、金融生態(tài)環(huán)境差、金融資源稀缺等問(wèn)題。為使得在金融扶貧下所取得的成果能得到及時(shí)鞏固和可持續(xù)性發(fā)揮效果。及時(shí)建立有效的金融長(zhǎng)效助力機(jī)制成為當(dāng)下十分的重要課題。截至2020年10月末，洛陽(yáng)市歷年累計(jì)投放扶貧小額信貸20億元，企業(yè)帶貧成效日益顯現(xiàn)，精準(zhǔn)扶貧企業(yè)貸款業(yè)務(wù)落地112筆5.47億元，帶動(dòng)貧困戶1.1萬(wàn)戶。截至2020年底，洛陽(yáng)市6個(gè)貧困縣全部脫貧摘帽，728個(gè)貧困村退出貧困序列，49.9萬(wàn)貧困人口奔向小康，區(qū)域性整體貧困得到解決。在金融精準(zhǔn)扶貧的強(qiáng)力推進(jìn)下，貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平明顯提升，金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。本文將以洛陽(yáng)市金融扶貧的現(xiàn)狀為立足點(diǎn)，通過(guò)分析洛陽(yáng)市域內(nèi)金融扶貧的實(shí)際情況，以求尋找出洛陽(yáng)市在以往的金融扶貧之中尚可改進(jìn)之處，從而較有針對(duì)性的提出相關(guān)的對(duì)策和建議，找到合適的解決路徑，以期望對(duì)洛陽(yáng)市的金融扶貧工作有所裨益，為洛陽(yáng)市來(lái)之不易的脫貧成果得以鞏固和后續(xù)的貧困地區(qū)的鄉(xiāng)村振興盡自己的微薄之力。（二）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究1、國(guó)內(nèi)研究近些年來(lái)，隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)有不少學(xué)者研究其相關(guān)理論：關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的作用：洪曉成的（2016）認(rèn)為“輸血式金融”向“造血式金融”的轉(zhuǎn)變?cè)诿撠毠?jiān)工作中具有極其重要的作用。李子晟（2017）通過(guò)對(duì)福建國(guó)有商業(yè)銀行及其金融扶貧方案的研究，提出了能夠加速金融扶貧資金向真正貧困地區(qū)和貧困人口傾斜、能提高精準(zhǔn)扶貧工作效率的普惠金融扶貧模式。金融精準(zhǔn)扶貧的主要模式：曹明貴等（2015）發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品極具重要性。他認(rèn)為在貧困地區(qū)可以通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)更好的發(fā)揮資本市場(chǎng)在脫貧攻堅(jiān)中的作用，進(jìn)而帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。李耀清（2017）提出“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融服務(wù)”的新模式。通過(guò)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)作用，最大限度的打破時(shí)間和空間的局限性。從而達(dá)到服務(wù)成本和交易成本降低的目的。智國(guó)政（2019）在“洛陽(yáng)市金融扶貧問(wèn)題研究”中，通過(guò)以伊川縣為例。對(duì)農(nóng)村金融扶貧的背景、組織體系、服務(wù)體系方面進(jìn)行了詳盡的研究和分析，總結(jié)洛陽(yáng)市精準(zhǔn)扶貧的不足方面，最終提出了九點(diǎn)建議。本文希望以這些研究為基礎(chǔ)，對(duì)洛陽(yáng)市現(xiàn)在已經(jīng)取得的扶貧成果加以分析，并總結(jié)在過(guò)去的實(shí)踐當(dāng)中不足之處，并與實(shí)際調(diào)查相結(jié)合，希望能夠提出行之有效的金融振興貧困地區(qū)的長(zhǎng)效機(jī)制的建立的對(duì)策和建議。2、國(guó)外相關(guān)研究國(guó)外也有不少相關(guān)的理論和文章。關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵：Banerjee（2010）（2010）提出金融精準(zhǔn)扶貧是以節(jié)約資源配置理論與廣義資源配置理論為基礎(chǔ)的,這兩個(gè)基礎(chǔ)理論在金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中起到很大的作用。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stiglitz(2002)（2002）指出農(nóng)民與農(nóng)村的金融關(guān)聯(lián)度不但具有極大的密切相關(guān)性,而且在發(fā)展的不同階段所表現(xiàn)出來(lái)的特征也是不一樣的。因此，推動(dòng)金融改革和提高金融服務(wù)能力才能更好的幫助貧困地區(qū)人口擺脫貧困達(dá)到。Bruhn（2014）發(fā)現(xiàn)貧困人口對(duì)金融資源的獲取可能性與其收入水平的具有一定正比關(guān)系。即獲取的可能性越大其收入水平提升的可能性亦江愈大。（三）研究思路與研究方法1、研究思路 本文主要包括以下內(nèi)容：①洛陽(yáng)市金融扶貧現(xiàn)狀②洛陽(yáng)市金融扶貧中存在的問(wèn)題分析③金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建2、研究方法本文所采用的研究方法，主要采用以下三種方法： ①文獻(xiàn)分析法：了解洛陽(yáng)市關(guān)于金融扶貧的權(quán)威性學(xué)術(shù)、政府公開(kāi)數(shù)據(jù)及研究報(bào)告和國(guó)外各類關(guān)于農(nóng)村金融扶貧和農(nóng)村金融發(fā)展的重要文獻(xiàn)，為本文研究背景及意義、理論基礎(chǔ)、總結(jié)農(nóng)村金融扶貧不同觀點(diǎn)和共性經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為論述本文提供依據(jù)。②理論分析法：借助國(guó)內(nèi)外關(guān)于扶貧的經(jīng)濟(jì)和金融類理論，通過(guò)科學(xué)的方法加以分析總結(jié)和提出建議。③案例分析法：了解洛陽(yáng)的實(shí)際情況，在全國(guó)找出與洛陽(yáng)市金融精準(zhǔn)扶貧情況相近的較有成效的案例，以之為鑒，提出了促進(jìn)洛陽(yáng)市農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的對(duì)策和建議。金融精準(zhǔn)扶貧及其必要性（一）相關(guān)概念1、精準(zhǔn)扶貧和金融精準(zhǔn)扶貧概念精準(zhǔn)扶貧就是指針對(duì)貧困地區(qū)不同的農(nóng)村環(huán)境、不同的貧困農(nóng)戶現(xiàn)況以及不同的扶貧資源，運(yùn)用科學(xué)而有效的方法對(duì)扶貧對(duì)象加以精確識(shí)別，進(jìn)而實(shí)施精確幫扶和精確管理的一種脫貧致富方式。金融精準(zhǔn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧其中的一種具體具象，其主要運(yùn)用金融資源為精準(zhǔn)扶貧提供資金支持和金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)與貧困人口脫貧。目前學(xué)術(shù)界比較常用的金融精準(zhǔn)扶貧定義：指在政府的大力引導(dǎo)與支持下，金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用政府的金融扶貧政策，提供信貸、存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足貧困地區(qū)、貧困人口的特定金融需求，提高脫貧致富能力。本文認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧是對(duì)貧困對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別基礎(chǔ)上，在中央精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧政策框架下，政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)主辦，企業(yè)、社會(huì)組織等主體積極參與，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)和貧困人口提供精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，幫助貧困群體充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，助其有所作為，改善困境，提高發(fā)展生產(chǎn)的能力，從而達(dá)到脫貧致富的目的。金融精準(zhǔn)扶貧主要包含精準(zhǔn)定位金融扶貧主體、精準(zhǔn)識(shí)別金融扶貧對(duì)象、精準(zhǔn)實(shí)施金融扶貧和精準(zhǔn)開(kāi)展金融扶貧監(jiān)測(cè)考核。第一，金融精準(zhǔn)扶貧工作主要涉及政府、金融機(jī)構(gòu)、貧困戶等主體，政府是金融精準(zhǔn)扶貧的主導(dǎo)者，其主要負(fù)責(zé)建立金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)制度，完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保代償機(jī)制，配置各類財(cái)政、金融資源，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作；金融機(jī)構(gòu)是金融精準(zhǔn)扶貧的具體實(shí)施者，開(kāi)展金融扶貧對(duì)象識(shí)別，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品和金融服務(wù)，科學(xué)合理配置金融網(wǎng)點(diǎn)與資源，發(fā)揮金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加大金融扶貧力度，收集金融扶貧第一手素材，及時(shí)向政府部門(mén)提供政策建議；貧困戶是金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象，其脫貧意愿、脫貧能力也直接關(guān)系金融扶貧效果。第二，在精準(zhǔn)識(shí)別貧困對(duì)象基礎(chǔ)上，逐戶摸排貧困戶狀況、金融需求，精準(zhǔn)找到金融扶貧的對(duì)象。第三，針對(duì)轄區(qū)貧困對(duì)象特點(diǎn)和金融訴求，找準(zhǔn)金融支持的切入點(diǎn)，制定差異化金融扶貧政策，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)，提高金融扶貧資源效率。第四，政府部門(mén)要建立金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)測(cè)及考核制度，及時(shí)掌握金融精準(zhǔn)扶貧工作效果，發(fā)現(xiàn)其中存在問(wèn)題，同時(shí)，定期開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧量化考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融扶貧工作，督促金融扶真貧、真扶貧，確保金融扶貧工作取得實(shí)效。本文研究對(duì)象未包含非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融精準(zhǔn)扶貧。（二）金融精準(zhǔn)扶貧的必要性1、金融精準(zhǔn)扶貧是解決農(nóng)村貧困問(wèn)題的重要手段中央高度重視金融扶貧，2015年發(fā)布的《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》進(jìn)一步加大了金融精準(zhǔn)扶貧力度，用于扶貧的特定資金是通過(guò)銀行貸款需償還的資金給扶貧目標(biāo)使用，同時(shí)，扶貧資金的有借有還，使得扶貧資金變成了有周期的可持續(xù)利用資金，其效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于政府直接撥款。它改變了貧困人口長(zhǎng)期向政府伸手要錢(qián)的依賴現(xiàn)象；調(diào)動(dòng)地方政府，市場(chǎng)和困難人群的積極性和主動(dòng)性，真正幫助困難人群找到一條可持續(xù)發(fā)展的脫貧途徑；激發(fā)困難人群將被動(dòng)被扶轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極要脫。由于是市場(chǎng)把政府、資金和貧困人口聯(lián)系在一起，中國(guó)已有的許多貧困地區(qū)扶貧龍頭企業(yè)成功的案例表明，貧困人口會(huì)主動(dòng)向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)尋求扶貧資金的集約使用，形成規(guī)模效應(yīng)，最終實(shí)現(xiàn)“造血”扶貧的良性循環(huán)。金融精準(zhǔn)扶貧可以變輸血扶貧為造血扶貧貧困地區(qū)通過(guò)金融扶貧的助力最終會(huì)形成由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)引導(dǎo)和貧困戶積極參與的模式，這不僅有助于困難人群建立市場(chǎng)意識(shí)，而且有助于將被動(dòng)扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極的扶貧。金融扶貧資金量可以循環(huán)再利用，加上金融部門(mén)參與款項(xiàng)的使用和監(jiān)管，可以更好地支持落后地區(qū)完善基建，優(yōu)勢(shì)行業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品的成長(zhǎng)。尤其是在幫扶優(yōu)勢(shì)企業(yè)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)導(dǎo)向作用可以使資源得到最優(yōu)配置，引入以市場(chǎng)規(guī)律為重點(diǎn)的金融貸款機(jī)制，加上貧困人口扶貧資金自主性的集約使用，促進(jìn)被扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也增加了貧困人口的就業(yè)，使貧困人口今后不用再不斷向政府伸手要錢(qián)，能自主獨(dú)立掙錢(qián)，真正意義上脫貧。金融精準(zhǔn)扶貧有助于改善個(gè)人信用信息系統(tǒng)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的扶貧工作缺乏精細(xì)的工作理念，精準(zhǔn)扶貧隨之而來(lái)的建檔立卡讓我國(guó)有機(jī)會(huì)系統(tǒng)的對(duì)貧困人口進(jìn)行摸底，精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象，讓扶貧貸款資金準(zhǔn)確地針對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口，同時(shí)對(duì)扶貧對(duì)象也起到了監(jiān)管作用，也有助于敦促定期還款。金融扶貧基金一種需要誠(chéng)實(shí)和精準(zhǔn)的市場(chǎng)行為，需要有借有還，有借不還就會(huì)影響個(gè)人信用，從而影響今后的貸款，這可以有效的警示群眾時(shí)刻自我監(jiān)督，側(cè)面幫助中國(guó)完善了個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)了信用體系的優(yōu)化和貧困地區(qū)的文明和法制。金融精準(zhǔn)扶貧可推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)通過(guò)農(nóng)村改革解決資金短缺和三權(quán)抵押質(zhì)押難的問(wèn)題，切實(shí)打通城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村自由流轉(zhuǎn)的綠色通道，讓困難地區(qū)的特色元素自由流動(dòng)，在堅(jiān)持市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)上合理整合貧困地區(qū)的各項(xiàng)資源，推動(dòng)新農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的形成。利用各種金融服務(wù)為精準(zhǔn)扶貧提供支持，針對(duì)困難人群第一次貸款欠佳的問(wèn)題做出重點(diǎn)關(guān)注，銀行利用扶貧資金可以多次反復(fù)使用這項(xiàng)特質(zhì)，持續(xù)優(yōu)化區(qū)域行業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)貧困地區(qū)整體向好發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)了農(nóng)村改革工作。二、洛陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融扶貧概況（一）洛陽(yáng)市扶貧現(xiàn)狀河南省洛陽(yáng)市，是國(guó)家重點(diǎn)扶貧地區(qū)，全市的貧困縣包括嵩縣、欒川、汝陽(yáng)、宜陽(yáng)、洛寧和伊川六個(gè)，其中國(guó)家級(jí)貧困縣五個(gè)，省級(jí)貧困縣1個(gè)。洛陽(yáng)市的貧困縣是河南全省的11.3%；全市的貧困村共計(jì)728個(gè)。在2014年時(shí)，全市的貧困人口共計(jì)49.9萬(wàn)人。然而，在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的幫助之下，至2020年，洛陽(yáng)市49.9萬(wàn)貧困人口全部如期順利脫貧，貧困縣和貧困村全部摘帽。地區(qū)性的貧困現(xiàn)狀得到改善。洛陽(yáng)決勝全面建成小康社會(huì)取得決定性成就，絕對(duì)貧困問(wèn)題歷史性地得到解決。為脫貧成果得到鞏固，地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展和人民就業(yè)得到解決，政府和當(dāng)?shù)厝嗣駡?jiān)持不懈的努力，現(xiàn)在，以前的貧困人口可支配收入已經(jīng)高于4000元，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)了“兩不愁，三保障”的目標(biāo)。貧困人口的生活保障水平得到極大的提高和改善。洛陽(yáng)市的義務(wù)教育入學(xué)率實(shí)現(xiàn)并保持100%。市縣鄉(xiāng)村四級(jí)醫(yī)療服務(wù)體系得到完全覆蓋。有貧困人口的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，重度失能殘疾人集中托養(yǎng)中心已經(jīng)基本覆蓋。全市在扶貧期間，異地搬遷集中安置點(diǎn)建成192個(gè)，搬遷人口達(dá)到5.9萬(wàn)人次。進(jìn)行危房改造5000余戶，其中“四類重點(diǎn)對(duì)象”完成100%清零。各方面基本生活環(huán)境得到極大改善和提高。洛陽(yáng)市以往扶貧實(shí)踐 智慧扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧在早先年的扶貧實(shí)踐之中，由于地域之間的不聯(lián)系性，各個(gè)部門(mén)之間的共享機(jī)制不完善，導(dǎo)致整個(gè)工作之中的信息不對(duì)稱問(wèn)題突出。對(duì)于此，洛陽(yáng)市引入智慧扶貧信息系統(tǒng)，在國(guó)家和省扶貧系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，將涉及、人民健康、貧困戶危房改造、異地搬遷產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融、人民就業(yè)、綜合保障、飲用水安全等10大類60余項(xiàng)扶貧政策數(shù)據(jù)納入其中，將各區(qū)域和各部門(mén)之間信息不流通的困境予以打破，實(shí)現(xiàn)信息的充分共享。例如，現(xiàn)在洛陽(yáng)市貧困戶的身份證號(hào)碼自動(dòng)關(guān)聯(lián)上述的10大類60余戶的信息數(shù)據(jù)，通過(guò)智慧扶貧系統(tǒng)的使用，各個(gè)部門(mén)能夠?qū)ω毨艨焖偻瓿伞熬珳?zhǔn)畫(huà)像”，而貧困戶方面可以了解到各項(xiàng)扶貧惠民政策。智慧扶貧系統(tǒng)的引入，極其有利的簡(jiǎn)化了貧困戶的信息采取，通過(guò)該系統(tǒng)，政府部門(mén)可以發(fā)布問(wèn)卷調(diào)查、貧困戶方面可通過(guò)手機(jī)app線上完成填報(bào)，極大的幫助政府部門(mén)對(duì)于工作成效的反饋信息獲得和貧困戶反饋信息和反映意見(jiàn)。確保時(shí)時(shí)進(jìn)行脫貧檢測(cè)、對(duì)邊緣貧困戶戶發(fā)出預(yù)警、鞏固脫貧勝利果實(shí)。如今，洛陽(yáng)市依托“大數(shù)據(jù)+扶貧”的現(xiàn)代技術(shù)，不斷完善智慧扶貧信息系統(tǒng)，不僅讓脫貧攻堅(jiān)更加精細(xì)精準(zhǔn)，而且直接面對(duì)問(wèn)題補(bǔ)齊短板，極大減輕了基層負(fù)擔(dān)。產(chǎn)業(yè)扶貧，溝域經(jīng)濟(jì)群眾脫貧致富洛陽(yáng)市本身“五山四嶺一分川”的地形地貌是造成洛陽(yáng)市貧困縣貧困的重要原因之一。在前幾年的脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐之中，這樣的客觀地理原因也成為洛陽(yáng)市脫貧攻堅(jiān)的難題。然而，在洛陽(yáng)市政府的領(lǐng)導(dǎo)之下，洛陽(yáng)市把發(fā)展溝域經(jīng)濟(jì)作為產(chǎn)業(yè)扶貧的重要方式之一——充分利用當(dāng)?shù)氐牡匦蔚貏?shì)發(fā)展符合當(dāng)?shù)氐姆N植產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣癫恍傅呐Γ群蟀l(fā)展了53條市級(jí)溝域經(jīng)濟(jì)示范帶，充分形成了具有地域特色的溝域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)。時(shí)至今日，這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)了150余個(gè)貧困村脫貧，和10萬(wàn)余名群眾脫貧致富。根據(jù)不同的域特征，發(fā)展與其相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)成為洛陽(yáng)市脫貧攻堅(jiān)的重要助力之一。洛陽(yáng)市本身地形地勢(shì)多樣，所以為其發(fā)展林業(yè)、果業(yè)、雜糧、中草藥、時(shí)鮮花卉等產(chǎn)業(yè)提供了有利的自然條件。洛陽(yáng)市充分利用這一自然優(yōu)勢(shì)，形成了六大產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。例如欒川和嵩縣生產(chǎn)中草藥為主，汝陽(yáng)以糧食產(chǎn)物紅薯為主，洛寧發(fā)展果樹(shù)中的蘋(píng)果為主，整體上形成了一批具有自己特色的農(nóng)產(chǎn)品品牌，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)成為洛陽(yáng)市脫貧攻堅(jiān)的重要力量。消費(fèi)扶貧“5+”模式——土特產(chǎn)走向大市場(chǎng)2020年以來(lái)。洛陽(yáng)市積極探索農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地與消費(fèi)者之間的渠道。最終形成了“電商+”、“公路+”、“文旅+”、“幫扶+”、“品牌+”的消費(fèi)扶貧“五+”模式。在此基礎(chǔ)之上，還幫助農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入服務(wù)區(qū)、景區(qū)、酒店、商場(chǎng)超市和央企等“五進(jìn)”行動(dòng)。并且在銷售農(nóng)產(chǎn)品模式的探索當(dāng)中，洛陽(yáng)市充分利用時(shí)代的新紅利發(fā)展直播帶特色農(nóng)產(chǎn)品模式，汝陽(yáng)縣的小麻花、欒川的黑木耳、等具有地方特色現(xiàn)貨上直播，變成農(nóng)產(chǎn)品中的網(wǎng)紅，在農(nóng)產(chǎn)品的直播銷售中，前后累計(jì)1400余名駐村第一書(shū)記通過(guò)直播平臺(tái)帶貨的模式。參與消費(fèi)扶貧的實(shí)踐當(dāng)中?，F(xiàn)如今，全市的七個(gè)高速公路服務(wù)區(qū)和三個(gè)景區(qū)、51家洛陽(yáng)禮物店、30余家酒店都設(shè)有消費(fèi)扶貧農(nóng)產(chǎn)品專區(qū)，以期通過(guò)積極拓展消費(fèi)渠道、推薦展銷、單位直銷等活動(dòng)。將洛陽(yáng)市扶貧產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)的農(nóng)果產(chǎn)品迅速地銷往各地。消費(fèi)扶貧截止2020年12月累計(jì)幫助扶貧產(chǎn)品銷售額達(dá)到16.8億元。其帶來(lái)的扶貧效果十分可觀。這種消費(fèi)扶貧模式，所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益成為了洛陽(yáng)市脫貧攻堅(jiān)勝利之后發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的重要推手。(三）洛陽(yáng)市金融扶貧實(shí)踐“十三五”以來(lái)，洛陽(yáng)市金融“活水”源源不斷流向貧困地區(qū)，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。1、突出信用體系,探索普惠授信新模式洛陽(yáng)市金融部門(mén)在金融扶貧的實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中積極向外學(xué)習(xí)。在向盧氏縣、蘭考縣等地的金融扶貧工作學(xué)習(xí)之后，結(jié)合洛陽(yáng)市當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，創(chuàng)造了新的普惠金融欒川模式、構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系等金融助力扶貧具體辦法。其具體的內(nèi)容是:首先，由點(diǎn)及面的推進(jìn)信用村和信用鎮(zhèn)建設(shè)。充分發(fā)揮信用村、信用鎮(zhèn)的典型帶動(dòng)和示范引領(lǐng)作用。在貧困地區(qū)加大了宣傳信用重要性的力度，以及各種對(duì)于貧困戶的優(yōu)惠信貸政策。通過(guò)各方面的積極努力，引導(dǎo)群眾增加對(duì)自身信用的重視，使其最終成為符合信貸條件的對(duì)象。第二，對(duì)于一些信用較為薄弱的貧困村和貧困戶，洛陽(yáng)市因時(shí)制宜，采取先予以授信，然后再予以評(píng)級(jí)的“信貸+信用”普惠信用模式。在這種實(shí)踐的具體過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)盡其全力發(fā)揮其在金融精準(zhǔn)扶貧的作用。如金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)平均年收入超過(guò)5萬(wàn)的村落進(jìn)行無(wú)差別的覆蓋性的整村授信。并且，對(duì)于信用條件較好的，通過(guò)頒發(fā)“普惠金融授信證”，這使得絕大多數(shù)的貧困戶，能夠享受到金融扶貧的更多福利。在完成授信之后再采取農(nóng)戶信息，并予以評(píng)級(jí)。再根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)或是生活的需要所提出的貸款申請(qǐng)。加以區(qū)別分等級(jí)的予以發(fā)放不等額度的貸款，讓農(nóng)村群眾能夠切身享受到小額貸款的權(quán)利。第三，除了上述兩種積極增加農(nóng)戶的信貸積極性和信貸可行性之外，為控制風(fēng)險(xiǎn)，還設(shè)立了淘汰機(jī)制和履約征信機(jī)制。其具體的過(guò)程是:由3～5戶同樣信用級(jí)別的農(nóng)戶自愿性的組合，以此形成信用共同體，并且他們之間互相簽定聯(lián)保協(xié)議，此項(xiàng)機(jī)制的作用在于能夠使得農(nóng)戶自身形成相互監(jiān)督相互制約，能夠充分降低整村的不良貸款率，并且對(duì)于守信遵約的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)將以此為依據(jù)，適當(dāng)性的增加他們的貸款額度。這項(xiàng)機(jī)制既充分地降低了貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)又予以引導(dǎo)，使得農(nóng)戶自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)和使得農(nóng)戶能樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。2、應(yīng)貸盡貸，讓小額信貸覆蓋面更廣積極增加小額信貸的覆蓋面積。洛陽(yáng)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)商行系統(tǒng)所組成的“3+1”責(zé)任銀行，對(duì)于有貸款意愿的農(nóng)戶進(jìn)行金融大力支持，對(duì)于有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和能力的人予以幫助。對(duì)于有技能和素質(zhì)的人并且具有還款能力的貧困戶，通過(guò)發(fā)放小額貸款使其發(fā)展能增加收入的產(chǎn)業(yè)，以此形成整個(gè)社會(huì)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。上溯到“十三五”期間，洛陽(yáng)市銀行發(fā)放扶貧小額貸款的金額就已達(dá)到22.2億元，這項(xiàng)扶貧助力帶動(dòng)10萬(wàn)貧困人口和4萬(wàn)余貧困戶的收入得到增加，為發(fā)展農(nóng)村種植經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)增加了農(nóng)民的收入提供了巨大的幫助。3、大力推廣“金融+旅游”、“金融+特色產(chǎn)業(yè)”在以往的金融扶貧實(shí)踐中，洛陽(yáng)市大力推廣“金融+旅游”、“金融+特色”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。洛陽(yáng)市本身的地理環(huán)境環(huán)境復(fù)雜。然而客觀上使得洛陽(yáng)市的旅游資源十分的豐富。金融機(jī)構(gòu)圍繞著“旅游景區(qū)+風(fēng)情”、“小鎮(zhèn)+特色農(nóng)莊”的發(fā)展模式，對(duì)于旅游勝地，如老君山、重渡溝、天河大峽谷和大王廟古村落等生態(tài)旅游企業(yè)和其項(xiàng)目，予以金融支持現(xiàn)金累計(jì)達(dá)到5.25億元。通過(guò)增加洛陽(yáng)地區(qū)旅游的服務(wù)體驗(yàn)和旅游的接待能力。發(fā)揮景區(qū)旅游企業(yè)的帶動(dòng)作用，現(xiàn)今已經(jīng)有25個(gè)村落2000余群眾受惠于洛陽(yáng)的生態(tài)旅游資源發(fā)展。他們充分開(kāi)發(fā)洛陽(yáng)市當(dāng)?shù)氐穆糜钨Y源，發(fā)展家庭賓館、民宿、生態(tài)采摘、休閑娛樂(lè)等項(xiàng)目，積極打造鄉(xiāng)村生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)鏈。不言而喻，脫貧攻堅(jiān)所取得的勝利成果如果需要鞏固和繼續(xù)擴(kuò)大，最根本的路徑依舊是貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)扶貧，充分發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。洛陽(yáng)市持續(xù)性的加大扶貧領(lǐng)域的小額貸款資金投入。引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷完善金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的掛鉤機(jī)制和解析貸款相關(guān)政策，積極的推廣產(chǎn)業(yè)帶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧和產(chǎn)業(yè)脫貧。自去年底，洛陽(yáng)市所有金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放精準(zhǔn)扶貧貸款額度達(dá)到101.51億元，支持了各地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。成為了脫貧攻堅(jiān)勝利之后原貧困地區(qū)走上致富之路的重要幫助者。4、突出科技創(chuàng)新,打造金融服務(wù)全覆蓋洛陽(yáng)市還大力支持金融科技創(chuàng)新打造金融服務(wù)全覆蓋。洛陽(yáng)市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)較為薄弱，這也是一直制約著洛陽(yáng)市鄉(xiāng)村發(fā)展的重要原因之一。而今，洛陽(yáng)智融銀行創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，加大物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的面雙管齊下，利用其網(wǎng)點(diǎn)的輻射作用，徹底解決金融服務(wù)最后一公里的問(wèn)題。例如欒川農(nóng)商銀行通過(guò)建立“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+普惠金融服務(wù)站”等三位一體的服務(wù)模式，將金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)徹底滲透到鄉(xiāng)村的衣、食、住、行等各個(gè)方面?，F(xiàn)今，共開(kāi)通電子銀行的農(nóng)村用戶達(dá)到78000余人、二維碼收單4000余戶、pos機(jī)100余臺(tái)，充分實(shí)現(xiàn)了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)普惠金融全面性的覆蓋。第二，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付渠道。江瑩伊通營(yíng)校通等便民的金融服務(wù)項(xiàng)目。現(xiàn)如今每年代收代發(fā)惠民補(bǔ)貼及資金達(dá)5.2億元，所服務(wù)的群眾更是達(dá)到25萬(wàn)余人。第三，加快通過(guò)快速的發(fā)展線上金融服務(wù)，推出了“一本萬(wàn)利”的定期存款，即將原本線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，通過(guò)線上辦理充分打破了時(shí)間和空間的限制，極大地提高了服務(wù)的效率。線上也可以辦理申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)，現(xiàn)如今線上的小額貸款產(chǎn)品已達(dá)到1000余萬(wàn)筆，為當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)品線上銷售提供了很大的金融支持。三、洛陽(yáng)市農(nóng)村金融扶貧面臨的現(xiàn)實(shí)困難和問(wèn)題從洛陽(yáng)市的實(shí)踐來(lái)看，金融扶貧在精準(zhǔn)扶貧中取得了良好成效，但也存在一些缺陷和矛盾，這也是鞏固金融扶貧成果、完善金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)方面亟待解決的問(wèn)題。金融扶貧的政策協(xié)同配合有待加強(qiáng)由于在以往的金融實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于自己在金融扶貧工作的角色定位尚有待明確，對(duì)于具體工作內(nèi)容和工作方式尚不清晰，雖然有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等能夠高效的參加到金融精準(zhǔn)扶貧當(dāng)中來(lái)，但絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)尚不明確在其中需要做什么和怎么做，以至于扶貧資金效率低下、精準(zhǔn)度不高和服務(wù)趨于同質(zhì)化。受各種因素制約，金融機(jī)構(gòu)獲取政府扶貧項(xiàng)目資金來(lái)源與使用渠道信息不暢，財(cái)政扶貧資金與銀行信貸資金沒(méi)有形成協(xié)作效應(yīng)。金融扶貧盈利性和公益性之間的矛盾金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)投放資金是以盈利為目的，這項(xiàng)與生俱來(lái)的特性。使得其與金融精準(zhǔn)扶貧，當(dāng)中的公益性產(chǎn)生矛盾。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本身的生存能依賴的，還是其投放資金所能獲得的利潤(rùn)回報(bào)來(lái)支持的。扶貧工作本質(zhì)上的公益性決定了金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)所能獲得的利潤(rùn)是極其微薄的，乃至于沒(méi)有利潤(rùn)空間。即使有一定的利潤(rùn)，經(jīng)機(jī)構(gòu)在提供金融扶貧的金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，也需要支出較高的成本，其中最重的就是人工成本，而且所獲得的微薄利潤(rùn)與其成本相比，幾乎算是平衡的狀態(tài)，這或許是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)較難普及的重要原因之一。這樣的矛盾存在使得金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)在的積極性變得極其低。金融扶貧高風(fēng)險(xiǎn)與低收益之間的矛盾除了上述的盈利性與公益性之間的矛盾之外，金融扶貧中還存在著高風(fēng)險(xiǎn)與低收益之間的矛盾。貧困地區(qū)的金融扶貧在支持地區(qū)性產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，往往是因時(shí)因地制宜發(fā)展適合當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)或是種植業(yè)為主要的方式。而這樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往受到客觀因素比如的自然災(zāi)害影響較大，這使得這樣的產(chǎn)業(yè)投資之后所能獲得到的利潤(rùn)回報(bào)具有極大的不確定性。加之，用于幫助農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品的市場(chǎng)。較小，規(guī)模難以擴(kuò)大，從而導(dǎo)致不具備發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，使得其成本價(jià)格不會(huì)下降，不論是涉農(nóng)的信用社貸還是農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)均有這樣的現(xiàn)象。雖然農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)本身的價(jià)格并不低，甚至略微要高于信用社的貸款利率，雖然這將增加這項(xiàng)業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的收益，而金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)同時(shí)需要更多的人力和物力使得其成本也相應(yīng)增加，甚至增長(zhǎng)率更高于其收益的增加率。雖然從總量上看，農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)整體上呈上升的趨勢(shì)，然而其本質(zhì)上還是不太具備經(jīng)濟(jì)上的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的比重往往會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步下降?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是在這樣的社會(huì)發(fā)展規(guī)律之下，幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)將會(huì)隨著農(nóng)業(yè)比重的降低而越來(lái)越少?；旧显谒薪鹑跈C(jī)構(gòu)的認(rèn)知當(dāng)中此類的金融產(chǎn)品的定性都是“風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低”。因之，從商業(yè)層面的角度來(lái)看它存在著風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的不對(duì)稱，從而導(dǎo)致其矛盾的產(chǎn)生。金融扶貧主體的責(zé)任與積極性之間的矛盾不可否認(rèn)的事實(shí)是貧困戶本身對(duì)參與享受金融服務(wù)的積極性并不高，甚至于貧困地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求也不是很高。更多的現(xiàn)實(shí)情況是他們更加愿意的接受國(guó)家的財(cái)政性補(bǔ)貼。而并非是從商業(yè)銀行中獲得小額貸款。金融機(jī)構(gòu)在拉著農(nóng)戶參與此類金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程當(dāng)中“完成上級(jí)任務(wù)式”，在一定程度上變成了普遍現(xiàn)象。首先，大部分的貧困戶對(duì)于參與金融服務(wù)的積極性是比較低下的存在著“等資金”、“等服務(wù)”、等問(wèn)題。并不會(huì)主動(dòng)的去了解金融服務(wù)的價(jià)值。其原因是大部分的貧困戶對(duì)于金融的認(rèn)識(shí)存在有很大的局限性的。對(duì)于有一定自己生產(chǎn)或養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)戶，因?yàn)樗麄兊囊?guī)模較小，所以對(duì)于金融服務(wù)的需求更加低下。這是造成信貸需求不知的主要原因之一。對(duì)于期貨類的金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，則更加的知之甚少。總體的情況來(lái)看大部分的貧困戶是缺少金融知識(shí)的。在這樣的條件下，更不會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)有較大的需求。即使少數(shù)的農(nóng)戶具有融資或者是生產(chǎn)的貸款需求，在通常情況之下多半是向自己身邊的親戚朋友進(jìn)行民間借貸借貸。而并非是向金融機(jī)構(gòu)提出自己的貸款申請(qǐng)，從而獲得貸款支持。其次，在金融扶貧的過(guò)程當(dāng)中地方政府往往發(fā)揮著更加重要的作用。當(dāng)前洛陽(yáng)市的金融扶貧工作大多數(shù)是由政府在推動(dòng)和落實(shí)。地方政府在推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)工作時(shí)，擁有一定的財(cái)政資金支持。在這樣的基礎(chǔ)之上，他們希望通過(guò)向貧困地區(qū)引入金融服務(wù)的方式促進(jìn)地區(qū)的扶貧工作。然而事實(shí)上基層政府并沒(méi)有充裕的金融資源，而外部也沒(méi)有較為成熟的外在市場(chǎng)環(huán)境讓金融扶貧業(yè)務(wù)持續(xù)性發(fā)展。再者，商業(yè)銀行能夠?yàn)樨毨У貐^(qū)提供金融服務(wù)的一個(gè)主要原因并非是在為謀取利益的驅(qū)動(dòng)之下，更多的是由于上級(jí)的壓力以及國(guó)家的政策。在本質(zhì)上，他們并不太愿意為貧困地區(qū)的貧困戶及扶貧產(chǎn)業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中則更加缺少主動(dòng)性，也并沒(méi)有根據(jù)這一問(wèn)題建立一個(gè)長(zhǎng)效的機(jī)制。而且真正參與到農(nóng)業(yè)扶貧的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)扶貧當(dāng)整個(gè)業(yè)務(wù)中的比重也是比較有限的。雖然存在少數(shù)依舊是以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)存在，比如說(shuō)信用社農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等。然而如今還并沒(méi)有形成一個(gè)聚焦于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者農(nóng)戶需求的有效體系。

四、農(nóng)村金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建的思考（一）金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制內(nèi)涵金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制建立的重點(diǎn)，并非在于機(jī)制的建立，而在于建立的機(jī)制其發(fā)揮的作用有長(zhǎng)效性。長(zhǎng)效性則意味著這項(xiàng)機(jī)制應(yīng)該具備公平、普惠和可持續(xù)發(fā)展的特征。在當(dāng)前洛陽(yáng)市金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中所建立起來(lái)的金融機(jī)制尚存在著短期、可不可持續(xù)“”水平較低。等不足；存在著政府、金融機(jī)構(gòu)、貧困戶三大參與主體信息不對(duì)稱、運(yùn)作不協(xié)調(diào)和整體效益問(wèn)題。以至于并沒(méi)有達(dá)到可持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)久的目的。所以，該部分將從宏微觀兩方面剖析長(zhǎng)效機(jī)制的內(nèi)涵。在宏觀層面，扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的建立的內(nèi)涵為在金融扶貧實(shí)踐的過(guò)程中，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況得到發(fā)展，人民的生活水平得到提高并且后續(xù)也將持續(xù)性提高。貧困戶和貧困村的數(shù)量減少，整體的生活環(huán)境得到極大的改善，總體上應(yīng)貧困地區(qū)的社會(huì)環(huán)境向小康社會(huì)為標(biāo)桿的看齊。金融扶貧機(jī)制既要有效率的解決貧困問(wèn)題，又要強(qiáng)而有力的保證在脫貧之后返貧現(xiàn)象的不發(fā)生。在微觀層面上以金融扶貧供給主體的角度:第一，幫助農(nóng)村脫貧的金融機(jī)構(gòu)既要根據(jù)貧困人口提出的貸款需求發(fā)放貸款，與此同時(shí)也要保證自身的經(jīng)濟(jì)效益;及既要滿足扶貧的公益性又要滿足自身的盈利性。第二，在脫貧之后金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該持續(xù)性的關(guān)注貧困地區(qū)及其所建立起來(lái)的產(chǎn)業(yè)體系，關(guān)注其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，在其危難時(shí)提供資金及支持。防止返貧的發(fā)生和幫助其擴(kuò)大在貧困地區(qū)脫貧致富帶貧企業(yè)的帶動(dòng)作用。并且，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)建立在沒(méi)有外部資金注入的情況之下，通過(guò)吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款來(lái)維持自身的經(jīng)營(yíng)的體系。也要保證在發(fā)放貸款的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得到降低，呆賬壞賬次級(jí)貸款比重在風(fēng)險(xiǎn)紅線之內(nèi)。在微觀層面從需求的主體來(lái)講，長(zhǎng)效機(jī)制的建立在金融扶貧的工作中，貧困戶通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得能夠滿足自身生活和生產(chǎn)所需的必要性資金，不斷地謀求自身的發(fā)展，增加收益。并且，借助此項(xiàng)機(jī)會(huì)，能夠使自身的收入得到長(zhǎng)期性、持續(xù)性增加。綜上所述。通過(guò)對(duì)金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制內(nèi)涵的分析和對(duì)洛陽(yáng)市以往金融扶貧實(shí)踐中的存在的問(wèn)題分析。希望能夠從三大參與主體的不同層面，實(shí)現(xiàn)有效的、可循環(huán)的、可持續(xù)發(fā)展的金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的建立。（二）農(nóng)村金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建 1、深入開(kāi)展普及金融知識(shí)活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)貧困群體的金融啟蒙和教育逐步幫助部分貧困戶摒棄“等靠要”的思想。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要著力提升農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力，普及相應(yīng)的金融知識(shí)，嘗試積極參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。引導(dǎo)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)等更多地參與金融服務(wù)，發(fā)揮示范作用。堅(jiān)持推動(dòng)農(nóng)戶組織性參與，提高扶貧資金使用效率。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)對(duì)千家萬(wàn)戶分散的貧困戶開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低的突出問(wèn)題，而面對(duì)組織化程度更高的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民合作社時(shí)，這些問(wèn)題都迎刃而解。因此，政府通過(guò)政策引導(dǎo)積極吸引企業(yè)、非政府組織、農(nóng)戶等社會(huì)主體以組織起來(lái)的方式共同參與金融扶貧，不僅充分調(diào)動(dòng)了貧困群體的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，而且通過(guò)將信貸資金投放于集體經(jīng)濟(jì)組織或合作社使用的方式，有效提高了扶貧資金的使用效率，形成貧困群體可持續(xù)發(fā)展的良性機(jī)制。做好多方協(xié)同合作，提升金融扶貧質(zhì)量應(yīng)盡快形成以中國(guó)人民銀行為引領(lǐng)、四大國(guó)有商業(yè)銀行帶頭、證監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)為補(bǔ)充、其他商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)同參與的金融扶貧工作機(jī)制，明確工作內(nèi)容與職責(zé)任務(wù)，協(xié)同發(fā)力。堅(jiān)持財(cái)政支農(nóng)與金融扶貧有機(jī)結(jié)合，僅靠政策性金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支農(nóng)力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的金融扶貧的補(bǔ)充。政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)直接加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度、政策優(yōu)惠完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施對(duì)商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充和引導(dǎo)，而商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)才是金融扶貧的主體，其通過(guò)扶貧信貸產(chǎn)品、信貸擔(dān)保等有效增加貧困地區(qū)金融市場(chǎng)的活力，提高貧困戶貸款的可獲得度。因此，只有堅(jiān)持財(cái)政支農(nóng)和金融扶貧相結(jié)合，才能增大貧困地區(qū)金融供給的實(shí)際規(guī)模，從而極大地促進(jìn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的提升。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，需要提高農(nóng)戶對(duì)于金融服務(wù)的認(rèn)知，打破其原有的具有極限性的對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的認(rèn)知。并且在此基礎(chǔ)之上提高他們的信用意識(shí)對(duì)金融產(chǎn)品和認(rèn)識(shí)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極的在農(nóng)戶之間進(jìn)行普及相關(guān)知識(shí)和政策優(yōu)惠，積極開(kāi)展金融活動(dòng)，以期增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力。政府可以通過(guò)對(duì)金融扶貧政策落實(shí)的效果進(jìn)行監(jiān)測(cè)，保障金融支持政策的作用得到持續(xù)性發(fā)揮，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融扶貧力度得以繼續(xù)保持，確保脫貧成果可持續(xù)性。第二，要將金融機(jī)構(gòu)的扶貧市場(chǎng)化，降低金融扶貧對(duì)于國(guó)家財(cái)政支持的依賴度，建立商業(yè)可持續(xù)性、市場(chǎng)化的金融扶貧模式。洛陽(yáng)市應(yīng)在貧困地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，積極與時(shí)俱進(jìn)，充分利用電子平臺(tái)提供金融服務(wù)等。再者，應(yīng)該多渠道向貧困地區(qū)積極投放金融服務(wù)自助服務(wù)終端，幫助貧困地區(qū)能夠建立起有利于當(dāng)?shù)匕傩盏慕鹑诜?wù)體系。第三需要持續(xù)性的增加金融扶貧資金供給。對(duì)于涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品加大創(chuàng)新力度，使得其能夠在金融扶貧工作能促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性助力。增加金融扶貧供給，開(kāi)展涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新首先，人民銀行可以通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策。充分利用好這項(xiàng)工具，積極的引導(dǎo)貧困地區(qū)的各類企業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)主體的信貸資金出力。并且金融機(jī)構(gòu)的資金都用于當(dāng)?shù)氐目沙掷m(xù)性產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而達(dá)到本地資金留在本地、服務(wù)本地、發(fā)展本地的目的。引導(dǎo)外部資金持續(xù)性向本地流入，促進(jìn)本地脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興工作的進(jìn)行。與此同時(shí)也要積極創(chuàng)新貨幣政策工具，簡(jiǎn)化融資傳導(dǎo)鏈，增加貧困地區(qū)能帶貧致富的產(chǎn)業(yè)融資的“直達(dá)性”。其次，完善激勵(lì)機(jī)制。例如完善商業(yè)銀行的考核、差別存款準(zhǔn)備金率、差異化監(jiān)管等政策措施。通過(guò)對(duì)金融扶貧監(jiān)管，對(duì)正向激勵(lì)作用的強(qiáng)化，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧實(shí)踐的積極性和主動(dòng)性。應(yīng)當(dāng)完善金融扶貧主辦銀行制度。這具體內(nèi)容是在重大的扶貧項(xiàng)目、小額貸款方面的職責(zé)應(yīng)當(dāng)加以明確，通過(guò)對(duì)各類機(jī)構(gòu)、社會(huì)資本進(jìn)入扶貧領(lǐng)域加以引領(lǐng)。本地的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地的扶貧工作進(jìn)度，切實(shí)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶等盡最大可能滿足不同主體特點(diǎn)的資金需求。不斷的完善，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的品種，既要豐富色農(nóng)產(chǎn)品的品種又要將金融產(chǎn)品差異化，使得其能夠滿足不同特征的人群。要重點(diǎn)加強(qiáng)能夠促進(jìn)農(nóng)戶發(fā)展的資金需求供給，最終達(dá)到農(nóng)戶內(nèi)生動(dòng)力得到發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)?shù)那闆r之下，應(yīng)當(dāng)盡可能的滿足當(dāng)?shù)貛ж毱髽I(yè)固定資產(chǎn)的配置和優(yōu)化等長(zhǎng)期投資的資金需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展。構(gòu)建金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)沖機(jī)制貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)是金融扶貧工作中一個(gè)比較重要的問(wèn)題便是如何將信貸事后風(fēng)險(xiǎn)緩釋、分散和有效事前防范，將成為接下來(lái)長(zhǎng)效機(jī)制建立當(dāng)中的重要問(wèn)題。一，貧困戶抵押方式創(chuàng)新，提高對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。在金融扶貧實(shí)踐中，所謂的事前風(fēng)險(xiǎn)，其具體內(nèi)涵是因貧困戶存在缺少較為合適的抵押品、還貸能力較小的自身特征，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分考慮到貧困戶存在的這些特點(diǎn)。為使得金融機(jī)構(gòu)自身在精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過(guò)程中因造成損失而不愿意向貧困戶發(fā)放貸款額度的問(wèn)題發(fā)生。政府應(yīng)當(dāng)以創(chuàng)新貧困戶抵押方式為突破口，使貧困戶“貸款難”的問(wèn)題得到有效的解決。首先，對(duì)于抵押物范圍的確定，應(yīng)根據(jù)貧困戶自身的特征，明確其可以充當(dāng)?shù)盅何锞唧w的權(quán)利。如土地經(jīng)營(yíng)權(quán)；農(nóng)民住房和財(cái)產(chǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)等。政府部門(mén)可將其納入抵押物的范圍之中，充分結(jié)合不同客戶的已有財(cái)產(chǎn)和申請(qǐng)需求，進(jìn)行有針對(duì)性的抵押物范圍化的劃分。第二，政府應(yīng)當(dāng)激活貧困地區(qū)土地住房宅基地資源的充當(dāng)?shù)盅何锕δ?。以此使得金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放小額貸款的積極性性