【互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)S省農(nóng)村居民消費(fèi)的影響實(shí)證探究11000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)S省農(nóng)村居民消費(fèi)的影響實(shí)證研究摘要在當(dāng)今我國(guó)鄉(xiāng)村振興這個(gè)大背景下，怎樣使農(nóng)村居民的消費(fèi)水平得到提升，提高生活質(zhì)量，農(nóng)村金融發(fā)展程度的高低是一個(gè)重要原因，如今我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展向好，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融方式在農(nóng)村金融中發(fā)展迅速，這主要?dú)w因于電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展以及數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，無(wú)論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)基本大部分地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)水平和健康的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的形成起到了不同程度的促進(jìn)作用?；诖?，本文首先概述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和居民消費(fèi)的現(xiàn)狀，對(duì)已有相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納總結(jié)，理論和實(shí)證分析方法結(jié)合，得出結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融在整體上與山東省居民消費(fèi)具有顯著的正相關(guān)關(guān)系，并根據(jù)研究結(jié)果提出以下建議：第一，宏觀政策上山東省積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，營(yíng)造良好的營(yíng)商和消費(fèi)環(huán)境；第二，提高居民的合理消費(fèi)意識(shí)，利用好互聯(lián)網(wǎng)理性健康消費(fèi)；第三，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)劃發(fā)展，打造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；第四，完善相關(guān)法律法規(guī)和治理機(jī)制；第五，引進(jìn)、留住優(yōu)秀人才。因此本文認(rèn)為山東省應(yīng)支持推廣以電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，充分釋放農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力，促進(jìn)山東省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，使山東這一農(nóng)業(yè)大省走好鄉(xiāng)村振興之路。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村居民消費(fèi)；電子商務(wù)目錄TOC\o"1-3"\h\u1010059784摘要 I1889193453一、前言 11128643676（一）研究背景與意義背景 115951774002.意義 1960712652（二）文獻(xiàn)綜述 119154840181.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究 16125383492.關(guān)于居民消費(fèi)的研究 22042911572二、互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀 31246242368（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 31187469785（二）山東省農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀 512329062三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)影響的理論分析 61056114922（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的理論分析 71857299638（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響的理論分析 82126169023四、實(shí)證分析 9394883481（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來(lái)源 1010821959371.指標(biāo)選取 1014281067162.數(shù)據(jù)來(lái)源與描述統(tǒng)計(jì)分析 101406689578（二）面板模型選擇與回歸 115842676231.面板模型選擇 1114907056772.面板模型回歸 121746087437五、對(duì)策建議 131127517404結(jié)論考文獻(xiàn) 16-一、前言（一）研究背景與意義1.背景電子商務(wù)近幾年迅速占領(lǐng)了我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)市場(chǎng)，傳統(tǒng)的金融模式面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊。過(guò)去幾十年，我國(guó)居民在食品、服飾方面消費(fèi)的比重較大，近幾年人們物質(zhì)生活水平提高，文化、醫(yī)療等享受資料的比重?cái)U(kuò)大。青年群體在社會(huì)上的參與度越來(lái)越高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)現(xiàn)狀也隨著發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)便越來(lái)越廣泛，消費(fèi)類型更符合先現(xiàn)代年輕。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的便捷，使各種以往的線上行業(yè)深入消費(fèi)社區(qū)，人們的消費(fèi)傾向和消費(fèi)觀念被逐漸改變。以第三方支付為手段的互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民消費(fèi)，提升了生活水平和消費(fèi)體驗(yàn)，但是對(duì)于山東省來(lái)說(shuō)，農(nóng)村居民多，城鄉(xiāng)消費(fèi)差距大，且城市之間發(fā)展不均衡，這就不能使互聯(lián)網(wǎng)金融的便利全面覆蓋。城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是我國(guó)一直以來(lái)貫徹大發(fā)展路線，三農(nóng)問(wèn)題——農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是國(guó)家永遠(yuǎn)強(qiáng)調(diào)的重要問(wèn)題，與農(nóng)村居民的生活質(zhì)量緊密相關(guān)，現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和信息化發(fā)展的水平，已經(jīng)成為提農(nóng)村居民生活水平和改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要導(dǎo)向。2.意義山東省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村的發(fā)展極為重要，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)山東農(nóng)村居民消費(fèi)的影響，不僅對(duì)山東農(nóng)村地區(qū)發(fā)展有指導(dǎo)意義，優(yōu)化山東省城鄉(xiāng)差距大和區(qū)域不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，同時(shí)其他省份的農(nóng)村發(fā)展也具有借鑒意義。本文對(duì)山東省居民消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在此之上了解山東省農(nóng)村居民消費(fèi)變化的原因、特點(diǎn)。實(shí)證結(jié)合研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)山東農(nóng)村居民消費(fèi)的影響機(jī)制，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融向好的發(fā)展背景下，運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，分析各城市農(nóng)村消費(fèi)情況，可以助推金融服務(wù)便捷、普惠、精準(zhǔn)地進(jìn)入農(nóng)村居民家中。完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使農(nóng)村居民享有安全便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是健全山東省城鄉(xiāng)融合協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，從而助推山東省打造好齊魯樣板。（二）文獻(xiàn)綜述1.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已成為中國(guó)金融和學(xué)術(shù)界的最愛(ài)對(duì)象，但外國(guó)圈子對(duì)此卻漠不關(guān)心。謝平和鄒傳偉（2012）最先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的融資的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究，研究分析結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)的融資模式之間有很大。吳曉求（2015）還提出了互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是是第三種金融模式，他突出來(lái)各種業(yè)務(wù)模式間的關(guān)聯(lián)，分析結(jié)果表明不同的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成了內(nèi)部融資的功能鏈。除此之外，在鄭聯(lián)盛（2014）看來(lái)相比于以前傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，不同的是互聯(lián)網(wǎng)提高了金融市場(chǎng)的透明度，這樣毫無(wú)疑問(wèn)能降低交易成本，可以減輕中小企業(yè)融資的壓力，經(jīng)過(guò)深入研究，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是延伸并發(fā)展創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)。姚梅芳和狄鶴（2017）的觀點(diǎn)是第三方支付很大程度上讓商業(yè)銀行的存款更加靈活方便，馬舒萱和張世曉（2016）卻提出了不同的看法，因?yàn)榈谌街Ц稖p少了銀行的各種業(yè)務(wù)量，所謂得出了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的結(jié)論。皮天雷、趙鐵（2014）通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，提出了任何數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)都可以加一改造和復(fù)制的看法。田光寧（2014）也不認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融利大于弊，因?yàn)樵谒挠^點(diǎn)里，互聯(lián)網(wǎng)金融就是網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單結(jié)合。信用風(fēng)險(xiǎn)是最基本的風(fēng)險(xiǎn)形式（Lin2009；Popeetal.2011），另外還有很多風(fēng)險(xiǎn)。隨著計(jì)算機(jī)化的飛速發(fā)展和信息的可用性的提高，金融部門趨向于“補(bǔ)救”，而互聯(lián)網(wǎng)金融則反映了這一趨勢(shì)，從而導(dǎo)致了業(yè)務(wù)格局，市場(chǎng)，資金流向和支付方式的相應(yīng)變化。金融部門的結(jié)算方式。2.關(guān)于居民消費(fèi)的研究居民消費(fèi)情況受多重因素影響，李軍（2003）通過(guò)收入差距和需求的關(guān)系，研究結(jié)果是居民消費(fèi)潛力不足的原因其實(shí)是收入差距過(guò)大而且是正相關(guān)。韓立巖、杜春越（2012）通過(guò)實(shí)證研究，結(jié)合了動(dòng)態(tài)靜態(tài)面板數(shù)據(jù)，最終確定了收入和消費(fèi)的關(guān)系是正相關(guān)結(jié)果表明收入與消費(fèi)是一種正相關(guān)關(guān)系。在Brady（2008）的結(jié)論里，跨期家庭消費(fèi)曲線因?yàn)橄M(fèi)貸款變得平滑，也改善了檔期家庭流動(dòng)性。劉根榮（2017）有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的研究結(jié)論是互聯(lián)網(wǎng)金融主要改變居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。Coulibaly（2006）認(rèn)為消費(fèi)貸款增加了人們對(duì)耐用品的消費(fèi)的需求，對(duì)非耐用品的消費(fèi)影響反而比較小。詹兆雄（2004）在研究農(nóng)村的收入與消費(fèi)時(shí)，得出的結(jié)論是農(nóng)村居民消費(fèi)是被收入水平和生活保障水平影響的。賈小玫（2014）在此基礎(chǔ)上增加了社會(huì)保障體系的完善會(huì)增加農(nóng)民的消費(fèi)的看法，從而印證鄔德政、劉鴻淵、曾艷琳（2007）的觀點(diǎn)，這樣才能逐步增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)信心，增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)意愿。綜上所述，大多數(shù)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)融資的研究都集中在解釋概念、現(xiàn)狀等方面等方面，對(duì)居民消費(fèi)的研究主要是在發(fā)展其影響因素的領(lǐng)域，以進(jìn)行實(shí)證研究。關(guān)于互聯(lián)互通融資對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村家庭消費(fèi)的影響的研究很少，該部著重研究了互聯(lián)互通融資對(duì)家庭消費(fèi)水平的影響。本文從山東省互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，借鑒有關(guān)內(nèi)外業(yè)績(jī)的理論與實(shí)踐研究的觀點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上分析影響農(nóng)村居民消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)因素，提出相應(yīng)的政策建議。互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀山東省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，近幾十年來(lái)，山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生了革命性的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平提高，農(nóng)村居民的收入水平和消費(fèi)水平也顯著提高，近幾年農(nóng)村電商的勢(shì)頭也呈現(xiàn)出來(lái)較猛的勢(shì)頭，農(nóng)村居民的消費(fèi)水平顯著提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也逐漸合理改善，但仍然存在區(qū)域差距大，各城市發(fā)展不協(xié)調(diào)的問(wèn)題。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀通俗來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通俗來(lái)講就是憑借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的一種新型金融模式，近幾年互聯(lián)網(wǎng)的熱潮使各行業(yè)都離不開互聯(lián)網(wǎng)，都利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利和快速處理，可以最大限度把互聯(lián)網(wǎng)的有點(diǎn)展示出來(lái)。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速超越傳統(tǒng)金融的地位，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融受制于時(shí)間空間，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好突破了這兩個(gè)限制，有效地進(jìn)行資源配置，提高資源利用效率。其次是降低了金融服務(wù)提供者的準(zhǔn)入門檻，使社會(huì)上各種企業(yè)有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融市場(chǎng)。同時(shí)能加速利率市場(chǎng)化，一部分金融投資產(chǎn)品將投資者和融資者直接結(jié)合，這就使傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)空白填補(bǔ)上了，加快了利率市場(chǎng)化的進(jìn)步。但是正式因?yàn)檫@些便利，互聯(lián)網(wǎng)金融難免存在問(wèn)題新興行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范都不到位，企業(yè)水平魚龍混雜，擾亂了行業(yè)秩序，互聯(lián)網(wǎng)金融想要長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展還需要很長(zhǎng)一段路，但是總體向好。通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，以下圖2.1和圖2.2可知,從2000年到2019年6月，互聯(lián)用戶增長(zhǎng)了近37倍,互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今居民生活中有著重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的發(fā)展領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大，出現(xiàn)了很多新興的商業(yè)模式，為人們提供了更多選擇。圖2.12000-2019年中國(guó)上網(wǎng)用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC)圖2.22014-2018年我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售情況數(shù)據(jù)來(lái)源：商務(wù)部電子商務(wù)和信息化司經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個(gè)隨時(shí)隨地共享信息的平臺(tái)，旨在促進(jìn)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)這封信，對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)完全開放和透明的過(guò)程以及對(duì)信息的充分理解和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧炕芾砼c交易相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，因?yàn)椴粌H有必要將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋范圍擴(kuò)展到云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，打破金融機(jī)構(gòu)客戶的信息壟斷，而且還要迅速收集有關(guān)其客戶的信息，即交易數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的價(jià)格提高了市場(chǎng)透明度和用戶體驗(yàn)；另外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)上金融產(chǎn)品的性質(zhì)，大多數(shù)當(dāng)前的金融產(chǎn)品都與貨幣市場(chǎng)基金掛鉤。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)融資是基于大數(shù)據(jù)的，它促進(jìn)了各個(gè)部門的快速發(fā)展，創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境和完整的產(chǎn)業(yè)鏈。然而，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，這種新穎性盡管具有很強(qiáng)的生命力，但仍面臨許多挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，諸如銀行之類的傳統(tǒng)金融正在轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新，而商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)擁有了龐大的實(shí)物客戶，并擁有完整的支付系統(tǒng)，客戶評(píng)估和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)互，聯(lián)網(wǎng)融資必須創(chuàng)造的優(yōu)勢(shì)才能快速增長(zhǎng)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門目前處于發(fā)展階段，如何融入傳統(tǒng)的金融部門，加強(qiáng)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部門發(fā)展的中心任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然近幾年迅速發(fā)展，勢(shì)頭很猛，但是新生事物由于缺少行業(yè)監(jiān)管和法律法規(guī)約束，存在很多問(wèn)題。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)多而雜，質(zhì)量水平得不到保證，很多企業(yè)虛假宣傳迷惑消費(fèi)者，消費(fèi)者的售后服務(wù)無(wú)法保證，（二）山東省農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)這幾年的脫貧攻堅(jiān)的勝利，山東省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)取得了較大的進(jìn)展，數(shù)字農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高，解放了人力資源，就有大批的剩余勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，這就提高了農(nóng)村居民收入。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作為新業(yè)態(tài)改變了以往山東的農(nóng)業(yè)銷售模式，山東的山村旅游地區(qū)通過(guò)發(fā)展采摘、農(nóng)家樂(lè)等，農(nóng)業(yè)旅游一條龍，增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值，延長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈，山東作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的跳躍發(fā)展無(wú)疑為農(nóng)村居民帶來(lái)巨大的收益?，F(xiàn)在農(nóng)村居民消費(fèi)已經(jīng)進(jìn)入新階段，更具有鮮明特性，表現(xiàn)為需求規(guī)模擴(kuò)大，消費(fèi)種類多元化，新型消費(fèi)需求增加等。現(xiàn)在山東省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，道路交通物流配套提升，使農(nóng)村消費(fèi)者便利地進(jìn)城買到商品。而且現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)都根據(jù)村落范圍建立了快遞點(diǎn)，帶動(dòng)來(lái)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。這就提高了農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿，激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的活力?，F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)也變得現(xiàn)代化集約化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高，農(nóng)村居民有更多時(shí)間開展副業(yè)，特別是山東西部山村地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展、農(nóng)家樂(lè)、采摘園等都增加了農(nóng)村居民的收入，收入增加，消費(fèi)水平也隨之提高。從近幾年農(nóng)村消費(fèi)情況來(lái)看，農(nóng)村居民消費(fèi)潛力很大。山東統(tǒng)計(jì)年鑒中把居民消費(fèi)的種類分為八類，衣食住行每年依舊是比重較大，但是近幾年食品消費(fèi)逐漸減少，消費(fèi)向文化教育娛樂(lè)和醫(yī)療保健傾向，農(nóng)村居民的文化水平提高，生活豐富，可見(jiàn)山東省農(nóng)村居民的消費(fèi)逐漸向精神文化需要發(fā)展。這表明山東省農(nóng)村的消費(fèi)水平逐漸提升，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也趨于合理，消費(fèi)以生存資料為主轉(zhuǎn)變成向享受和發(fā)展資料傾向，這說(shuō)明農(nóng)村居民開始追求高質(zhì)量、高品質(zhì)的消費(fèi)和生活。但是不可避免的問(wèn)題是各城市差距較大，根據(jù)山東省各市農(nóng)村主要消費(fèi)指標(biāo)從表2.1能看出山東各地消費(fèi)水平不均衡，表現(xiàn)為東部沿海地區(qū)發(fā)展迅速且質(zhì)量高，中部和西南地區(qū)較低。當(dāng)前山東農(nóng)村消費(fèi)水平雖然提高了，但是消費(fèi)增長(zhǎng)缺相對(duì)緩慢，中西部地區(qū)仍然相對(duì)落后，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一，切與東部地區(qū)差距大，這不僅阻礙了新型農(nóng)村的建設(shè)，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在山東農(nóng)村的普及發(fā)展，鄉(xiāng)村振興難以加快進(jìn)程。表2.1山東省各市農(nóng)村居民消費(fèi)支出情況元/人地區(qū)食品衣著居住生活用品交通通信教育文化娛樂(lè)醫(yī)療保健濟(jì)南市37036252832780184711781154青島市439310913222100426111389856淄博市41409982783927218117251510棗莊市3345829205381415721261831東營(yíng)市3349759289567240011768748煙臺(tái)市489911382935908230712911261濰坊市36587302650823210516661344濟(jì)寧市32916951920859201814031005泰安市355464024991065144513981284威海市373411012330960212113081920日照市283084420306971483837400臨沂市2752572230072612691066758德州市3758692385872317577981037聊城市32656082221679131213691136濱州市33806572251765214414031165菏澤市37658011789679161914621020來(lái)源：山東省統(tǒng)計(jì)年鑒三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)影響的理論分析以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)正處于集成創(chuàng)新和跨界融合爆發(fā)區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)作為融合創(chuàng)新大平臺(tái)，不斷激發(fā)技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新的活力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全面深度融合，利用互聯(lián)網(wǎng)聚集資金和技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的騰飛，帶來(lái)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深刻變革，讓電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)直銷、線上線下聚合等新型商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)。消費(fèi)的需求與供給是影響農(nóng)村居民的消費(fèi)水平的因素。供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生為生產(chǎn)者和銷售者提供了定制化多元化的供給，從而促進(jìn)消費(fèi)品的數(shù)量；在需求方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性可以降低消費(fèi)的成本，優(yōu)化消費(fèi)條件，改善居民的消費(fèi)環(huán)境，影響居民的消費(fèi)傾向，供需兩方面都可以直接影響農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)還可通過(guò)完善流通體系、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售、帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐用窬蜆I(yè)來(lái)增收，間接使得農(nóng)村居民的消費(fèi)水平得到提高。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的理論分析互聯(lián)網(wǎng)的便捷主要從影響山東農(nóng)村居民的降低消費(fèi)成本，優(yōu)化提高消費(fèi)需求和供給的匹配度，提高農(nóng)村居民消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)條件三個(gè)方面分析。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融影響農(nóng)村居民的消費(fèi)成本。降低消費(fèi)成本是降低消費(fèi)者的成本和商家的成本。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有普及時(shí)候，人們外出購(gòu)物需要到實(shí)體店購(gòu)買進(jìn)行多家比較，而且購(gòu)物還受時(shí)間空間的限制，一次購(gòu)物因?yàn)樾枰I不同的商品要去很多店鋪，也因?yàn)闀r(shí)間不便無(wú)法一次性買完，消費(fèi)成本極高?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)，電子商務(wù)發(fā)展也很成熟，快遞物流業(yè)務(wù)完善，在電子商務(wù)的背景下，在網(wǎng)絡(luò)上人們就可以和店家進(jìn)行交流，這樣就減少了人們的時(shí)間成本和交通成本，人們不出門就可以從網(wǎng)絡(luò)上瀏覽各種自己需要的商品，并且網(wǎng)上商品信息眾多，人們能方便地進(jìn)行多家比較，從而購(gòu)買到合適的商品，這樣就能減少時(shí)間成本，信息成本。因?yàn)殡娮由虅?wù)很多過(guò)程都是在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了很多生產(chǎn)成本，流通費(fèi)用和稅等，這樣能降低價(jià)格成本，同時(shí)采購(gòu)商可以公布采購(gòu)信息，可以有很多可以選的提供商，降低原材料的購(gòu)買成本，這樣就能節(jié)省商家的生產(chǎn)成本從而降低商品價(jià)格。第二，優(yōu)化提高了消費(fèi)需求和供給的匹配度。隨著現(xiàn)在社會(huì)商品的豐富和人們生活質(zhì)量的快速提高，享受和發(fā)展資料的比重在人們消費(fèi)比重的數(shù)額逐漸擴(kuò)大，這就是人們對(duì)生活質(zhì)量的要求逐漸提高，消費(fèi)類型也復(fù)雜多樣，已經(jīng)不再是集中在生存資料。年齡、收入、階層、消費(fèi)觀念的不同也會(huì)影響消費(fèi)需求匹配度。電子商務(wù)憑借大數(shù)據(jù)收集消費(fèi)者的有關(guān)信息，了解他們的消費(fèi)傾向，在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上根據(jù)數(shù)據(jù)向消費(fèi)者展現(xiàn)更符合他們消費(fèi)需求的產(chǎn)品，同附加產(chǎn)品，使消費(fèi)者有了多種準(zhǔn)確的選擇來(lái)使消費(fèi)更加迅速精準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)后臺(tái)可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)行為得到需求傾向，互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)者掌握了主動(dòng)權(quán)，通過(guò)居民消費(fèi)引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)，使企業(yè)生產(chǎn)消費(fèi)者需要的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了豐富的消費(fèi)品，滿足了消費(fèi)者當(dāng)今多樣的消費(fèi)需求，在電子商務(wù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)者和商家這兩者之間建立起一個(gè)便捷的交流平臺(tái)，給消費(fèi)者提供了大量的產(chǎn)品信息，而且在這個(gè)智能化人性化的大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)里，經(jīng)過(guò)智能化推薦，消費(fèi)者已經(jīng)是商品服務(wù)的主動(dòng)者，商家可以根據(jù)消費(fèi)者需要提供個(gè)性化的推薦和選擇，提供更多個(gè)性化服務(wù)。第三，提高農(nóng)村居民消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)條件。市場(chǎng)通過(guò)信息的公開，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)交易之間的的信息溝通，實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的結(jié)合，使各環(huán)節(jié)的時(shí)間和生產(chǎn)交易成本大大降低，生產(chǎn)運(yùn)輸銷售各方面統(tǒng)籌兼顧提高資源利用率。同時(shí)，電子商務(wù)還拓展了消費(fèi)領(lǐng)域，比例一些app在提供本身的產(chǎn)品購(gòu)買和服務(wù)之外，還提供附加產(chǎn)品延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，促使開發(fā)新產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者需求，使消費(fèi)者買到更多稱心的衍生產(chǎn)品。例如游戲，閱讀，學(xué)習(xí)，視頻等產(chǎn)品和服務(wù)吸引了很多年輕消費(fèi)者，另外還有金融理財(cái)，旅游，出行等都給消費(fèi)者提供了便利，一站式解決消費(fèi)需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響的理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響主要是通過(guò)居民收入的增加，降低農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)，使得消費(fèi)結(jié)構(gòu)合理化，同時(shí)電子商務(wù)發(fā)展會(huì)有效緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束，使得農(nóng)戶將預(yù)期的收入考慮去，提升文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健等服務(wù)支出的比例，影響農(nóng)村居民的消費(fèi)。從表3.1和.2分析山東省可支配收入和消費(fèi)情況，可知在居民可支配收入增加、電子商務(wù)普遍化的背景下，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改善，食品消費(fèi)支出將隨著農(nóng)業(yè)家庭收入的增加而減少，但其他高水平支出（例如娛樂(lè)和教育）也將相應(yīng)增加也就是恩格爾系數(shù)降低。表3.1山東省農(nóng)村居民人均可支配收入元/人年份工資性收入經(jīng)營(yíng)性收入財(cái)產(chǎn)凈收入轉(zhuǎn)移凈收入2013418949792421276201447135431287127620155139585632616082016556962673581760201760696730391192920186550719442921242019716577994562355數(shù)據(jù)來(lái)源：山東省統(tǒng)計(jì)年鑒表3.2山東省農(nóng)村居民消費(fèi)支出年份食品煙酒衣著居住生活用品交通通信文化娛樂(lè)醫(yī)療保健201321904211319437100468471120142465489154752412268017762015266254016275531393912919201628335761767604154510131027201729605851974690171011411129201831626222214762187312661205201934236712421838199914291343元/人數(shù)據(jù)來(lái)源：山東省統(tǒng)計(jì)年鑒因?yàn)樵谝恍╇娮由虅?wù)中生產(chǎn)地，物流中轉(zhuǎn)地都是在農(nóng)村地區(qū)，所以這就給農(nóng)村居民提供了更多就業(yè)機(jī)會(huì)，特別是農(nóng)村地區(qū)的電商發(fā)展，例如農(nóng)產(chǎn)品直播帶貨、農(nóng)家樂(lè)等使得居民收入增加，生活水平提高間接帶動(dòng)居民消費(fèi)的增加。電子商務(wù)和其他行業(yè)的聯(lián)合，例如建設(shè)網(wǎng)站、采購(gòu)客服電話等直接就業(yè)崗位在農(nóng)村產(chǎn)生，還有生產(chǎn)制造、快遞物流等相關(guān)行業(yè)的崗位。農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展帶動(dòng)來(lái)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)來(lái)寬帶、交通、物流等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，直接促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)戶自身提高了勞動(dòng)力素質(zhì)來(lái)適應(yīng)電子商務(wù)的高技術(shù)發(fā)展。農(nóng)村居民收入增加，也就促進(jìn)來(lái)了消費(fèi)水平的提高它有助于增加可支配收入，減少食品消費(fèi)，并增加醫(yī)療保健，文化教育和娛樂(lè)的消費(fèi)，從而改善農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。四、實(shí)證分析通過(guò)前文機(jī)理研究可知互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子商務(wù)的發(fā)展會(huì)促進(jìn)居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，在理論基礎(chǔ)的指導(dǎo)下通過(guò)山東各地市級(jí)面板數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與山東居民消費(fèi)的關(guān)系。（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來(lái)源1.指標(biāo)選?。?）被解釋變量農(nóng)村居民消費(fèi)水平(RC):農(nóng)村居民消費(fèi)水平是滿足人們生存、發(fā)展和享受需要方面所達(dá)到的程度。隨著社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)在也有潛力可挖掘，且在山東農(nóng)村地區(qū)第三方支付也已成為普遍現(xiàn)象。（2）解釋變量：通過(guò)其他實(shí)證研究結(jié)果，得到互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模(RIF)：（3）其他控制變量農(nóng)村居民消費(fèi)水平還受其他因素的影響，為了可以更好解釋農(nóng)村居民消費(fèi)水平（RC）受地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模RIF的影響，減少實(shí)證誤差，本文引入以下可能對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響較大的變量作為控制變量。農(nóng)村人均可支配收入(Y)農(nóng)村居民社會(huì)保障(INS)地方人均財(cái)政支出(COV)本文構(gòu)建以下基本的計(jì)量模型2.數(shù)據(jù)來(lái)源與描述統(tǒng)計(jì)分析本文從山東省統(tǒng)計(jì)局的《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》和艾瑞咨詢搜集了山東省各城市的面板數(shù)據(jù)。表4.1變量的描述統(tǒng)計(jì)平均值中位數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差最大值最小值RC23912.8620532.619415.35238761.7617237.93Rif5.2340.82713.1926.6250.362Y26873.725621.799638.2929765.812183.62Ins3256.7262752.931997.4763786.5292389.29Cov1202.651991.573743.7261423.93863.397表4.2相關(guān)性檢驗(yàn)居民消費(fèi)水平地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模人均可支配收入居民社會(huì)保障人均財(cái)政支出居民消費(fèi)水平1地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模0.7231人均可支配收入-0.004-0.0311居民社會(huì)保障0.7230.513-0.2621人均財(cái)政支出0.4680.318-0.1790.6151由上表可知，被解釋變量農(nóng)村居民消費(fèi)水平與解釋變量地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、農(nóng)村居民社會(huì)保障、人均財(cái)政支出之間具有較高的正相關(guān)性，相關(guān)系數(shù)分別為0.72、0.72、0.46，與變量山東省農(nóng)村居民人均可支配收入相關(guān)性較低且為負(fù)相關(guān)。（二）面板模型選擇與回歸1.面板模型選擇（1）F檢驗(yàn)H0：在模型中不同個(gè)體擁有相同的截距。H1：在模型中不同個(gè)體擁有不同的截距項(xiàng)。結(jié)果如下表所示：表4.3F檢驗(yàn)結(jié)果EffectsTest統(tǒng)計(jì)量自由度P值Cross-sectionF56.238126（31，269）0.0000Cross-sectionChi-square613.796317290.0000由上表可以得出：F檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)的P值均小于0.01，即在1%顯著性水平（99%的置信水平）下原假設(shè)不成立。（2）Hausman檢驗(yàn)建立假設(shè)：H0:個(gè)體效應(yīng)與回歸變量無(wú)關(guān)（個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)回歸模型）H1:個(gè)體效應(yīng)與回歸變量相關(guān)（個(gè)體固定效應(yīng)回歸模型）表4.4Hausman檢驗(yàn)結(jié)果卡方統(tǒng)計(jì)量自由度P值隨機(jī)橫截面237.12693550.0000由上表可知：Hausman檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)的P值為0.0000，小于0.01；所以在1%顯著性水平下拒絕原假設(shè)，故應(yīng)該建立固定效應(yīng)模型。2.面板模型回歸通過(guò)建立固定效應(yīng)模型，得到以下表4.5回歸結(jié)果：表4.5回歸參數(shù)變量△lnRC（1）（2）（3）（4）（5）△lnRIF0.0027***（-0.0039）0.0039**（0.0033）0.0044**（0.0035）0.0070**（0.0051）0.0089**（0.0044）△lnY0.3372***（0.0127）0.3681***（0.0231)0.3396***(0.0391)0.4255***0.0354△lnINS0.0325(0.1241)0.0129(0.1126)0.02670.1127△lnCOV-0.0318**(0.2357)F檢驗(yàn)6.18309846.1848.553.19注：*,**,***分別表示在10%、5%、1%水平上顯著；（）表示變量的標(biāo)準(zhǔn)誤差由表4.5看出，在1%和5%的顯著性水平下，解釋變量△lnRif在統(tǒng)計(jì)上顯著為正向，即互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了山東省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)有正向影響，表明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平的提高促使居民消費(fèi)水平的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電子商務(wù)和微信商務(wù)交易等方式為農(nóng)村居民提供網(wǎng)上銷售的手段，降低勞動(dòng)成本，提高收入水平，從而提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。五、對(duì)策建議根據(jù)前文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)山東省農(nóng)村居民消費(fèi)的影響研究的理論分析和實(shí)證分析，結(jié)合當(dāng)今現(xiàn)狀和前景，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)從高速度向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，縮小城鄉(xiāng)、城市間和農(nóng)村間的發(fā)展差距，更好地促進(jìn)山東省農(nóng)村居民消費(fèi)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮好農(nóng)村居民消費(fèi)的提升和轉(zhuǎn)型來(lái)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提出以下建議：第一，宏觀政策層面山東省需要優(yōu)化電子商務(wù)的環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)金融提供健康的背景。繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)和完善交通、網(wǎng)絡(luò)、支付體系等，特別是無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的積極作用。政府提供財(cái)政補(bǔ)貼，提供優(yōu)惠減免政策，鼓勵(lì)企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)。政府給予財(cái)政支持打造一個(gè)完整的運(yùn)輸配送平臺(tái)，建設(shè)完整完善的農(nóng)產(chǎn)品配送體系，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，利用好5G通訊技術(shù)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)提高農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿，根據(jù)山東各城市農(nóng)村農(nóng)業(yè)情況打造特色發(fā)展，助推當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展。第二，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和農(nóng)村消費(fèi)知識(shí)的傳播，以鼓勵(lì)農(nóng)村居民合理消費(fèi)。本文表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展市農(nóng)村居民具有更高的消費(fèi)傾向，并且由于其便捷性和效率，人們更有可能過(guò)度和隨意消費(fèi)。在農(nóng)村地區(qū)普及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，使電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面更廣。同時(shí)，重視在文化和教育的發(fā)展上，發(fā)展文化教育作為消費(fèi)的主要力量，不僅對(duì)于樹立理性的科學(xué)的消費(fèi)觀，而且對(duì)于改善農(nóng)村地區(qū)人們的消費(fèi)習(xí)慣和結(jié)構(gòu)具有重要意義。第三，監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)部門機(jī)構(gòu)的透明度，加強(qiáng)各方面監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入門檻，對(duì)于評(píng)價(jià)低和信用低的企業(yè)限制運(yùn)營(yíng)。在審慎原則的基礎(chǔ)上根據(jù)不同地方的發(fā)展情況靈活創(chuàng)新監(jiān)管手段，嚴(yán)格打擊非法盜取消費(fèi)者信息，虛假刷單等行為，建立消費(fèi)者評(píng)級(jí)舉報(bào)機(jī)制，規(guī)范良好發(fā)展并淘汰不良企業(yè)，保證現(xiàn)有企業(yè)的帶頭作用，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，還要發(fā)揮好人民群眾的監(jiān)督舉報(bào)作用，并更好地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)者的權(quán)益。第四，完善相關(guān)法律法規(guī)和治理機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是近幾年興起的，且發(fā)展速度快，電子商務(wù)的類型也多種多樣，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)魚龍混雜，規(guī)則模糊，山東省應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題漏洞，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)適應(yīng)日益創(chuàng)新和細(xì)化的商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，山東在全面依法治國(guó)的背景下，政府要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)按照職權(quán)和法律程序?qū)嵤┍O(jiān)管，也可以借鑒其他省份落實(shí)較好的相關(guān)法律機(jī)制。舊法規(guī)中不合時(shí)宜的及時(shí)進(jìn)行更改，使適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，打造一個(gè)健康安全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境。第五，引進(jìn)、留住優(yōu)秀人才。人才振興是鄉(xiāng)村振興的重要因素，現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)存在很多空心村現(xiàn)象，年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)知識(shí)水平較低的老年群體，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解較少，對(duì)電子商務(wù)的需求度較低。想要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要大批人才支撐。在農(nóng)村地區(qū)展開人才引進(jìn)，提供福利政策和培養(yǎng)方案吸引優(yōu)秀人才助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)村電商發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供智力支持?？傊瑒?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳方式，營(yíng)造一個(gè)全社會(huì)關(guān)心農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的氛圍，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果防止脫貧，使農(nóng)村地區(qū)依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)脫貧，提高山東省農(nóng)村居民消費(fèi)水平，為全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略凝聚共識(shí)，匯聚力量。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)各行業(yè)的連接的最終目的是服務(wù)于人，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基于傳統(tǒng)金融模式，創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)、設(shè)備，并且在網(wǎng)上延伸、輻射到更多領(lǐng)域，延長(zhǎng)來(lái)原本企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。共享單車、滴滴打車、共享廚師、網(wǎng)上訂餐這些新的產(chǎn)品和服務(wù)正是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下間接一切，讓人們更靈活地參與到個(gè)性化產(chǎn)品制造和服務(wù)中去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)影響山東省農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和和消費(fèi)結(jié)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)便利性和快捷性的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融使家庭增加其消費(fèi)能力，并使他們的消費(fèi)模式和情景多樣化，從而導(dǎo)致了行為的改變，增加了農(nóng)村居民需求和消費(fèi)能力。同時(shí)消費(fèi)潛力的釋放擴(kuò)大了內(nèi)需，又促使電子商務(wù)不斷進(jìn)行自我改革和創(chuàng)新。本文通過(guò)理論和實(shí)證研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和山東農(nóng)村居民的消費(fèi)成正比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平可以提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。以第三方付款為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展水平越高，就越能增加家庭消費(fèi)水平并激發(fā)農(nóng)村家庭的消費(fèi)潛力。我們需要考慮如何繼續(xù)發(fā)展山東省互聯(lián)網(wǎng)金融