《電子商務(wù)法（第3版 ）》 課件 第5章 網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)制；第6章 電子支付法律制度

電子商務(wù)法（第3版）主編

秦立崴

秦成德第5章網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)制學(xué)習(xí)目標(biāo)案例導(dǎo)入5.1網(wǎng)絡(luò)商品交易概述5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題5.4網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管本章案例本章小結(jié)本章習(xí)題

本章首先闡述網(wǎng)絡(luò)商品交易的涵義和網(wǎng)絡(luò)商品交易的基本特征，要求學(xué)生熟悉網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀，包括網(wǎng)站功能建設(shè)、商品配送及網(wǎng)店信譽(yù)度，注意商品質(zhì)量與交易風(fēng)險(xiǎn)防范。掌握各種網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題，理解網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管，掌握保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體政策。學(xué)習(xí)目標(biāo)案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入基本案情：被告李岑原為原告上海熊貓互娛文化有限公司（以下簡(jiǎn)稱熊貓公司）創(chuàng)辦的熊貓直播平臺(tái)游戲主播，被告昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱播愛(ài)游公司）為李岑的經(jīng)紀(jì)公司。2018年2月28日，熊貓公司、播愛(ài)游公司及李岑簽訂《主播獨(dú)家合作協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱《合作協(xié)議》），約定李岑在熊貓直播平臺(tái)獨(dú)家進(jìn)行“絕地求生游戲”的第一視角游戲直播和游戲解說(shuō)。該協(xié)議違約條款中約定，協(xié)議有效期內(nèi)，播愛(ài)游公司或李岑未經(jīng)熊貓公司同意，擅自終止本協(xié)議或在直播競(jìng)品平臺(tái)上進(jìn)行相同或類似合作，或?qū)⒁言谛茇堉辈ド习l(fā)布的直播視頻授權(quán)給任何第三方使用的，構(gòu)成根本性違約，播愛(ài)游公司應(yīng)向熊貓直播平臺(tái)支付賠償金。案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入基本案情：2018年6月27日，李岑發(fā)布微博稱其將帶領(lǐng)所在直播團(tuán)隊(duì)至斗魚直播平臺(tái)進(jìn)行直播，并公布了直播時(shí)間及房間號(hào)。2018年6月29日，李岑在斗魚直播平臺(tái)進(jìn)行首播。播愛(ài)游公司也于官方微信公眾號(hào)上發(fā)布李岑在斗魚直播平臺(tái)的直播間鏈接。2018年8月24日，熊貓公司向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令兩被告繼續(xù)履行獨(dú)家合作協(xié)議、立即停止在其他平臺(tái)的直播活動(dòng)并支付相應(yīng)違約金。案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入裁判結(jié)果：上海市靜安區(qū)人民法院于2019年9月16日作出（2018）滬0106民初31513號(hào)民事判決：

一、播愛(ài)游公司于判決生效之日起十日內(nèi)支付熊貓公司違約金2600000元；

二、李岑對(duì)播愛(ài)游公司上述付款義務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；

三、熊貓公司于判決生效之日起十日內(nèi)支付播愛(ài)游公司2018年4月至2018年6月的合作費(fèi)用186640.10元；

四、駁回播愛(ài)游公司其他反訴請(qǐng)求。李岑不服一審判決，提起上訴。上海市第二中級(jí)人民法院于2020年11月12日作出（2020）滬02民終562號(hào)民事判決：駁回上訴，維持原判。案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入裁判理由：

第一，根據(jù)本案查明的事實(shí)，熊貓公司與播愛(ài)游公司、李岑簽訂《合作協(xié)議》，自愿建立合同法律關(guān)系，而非李岑主張的勞動(dòng)合同關(guān)系。《合作協(xié)議》系三方真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為有效，各方理應(yīng)依約恪守。從《合作協(xié)議》的違約責(zé)任條款來(lái)看，該協(xié)議對(duì)合作三方的權(quán)利義務(wù)都進(jìn)行了詳細(xì)約定，主播未經(jīng)熊貓公司同意在競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)直播構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入裁判理由：

第二，熊貓公司雖然存在履行瑕疵但并不足以構(gòu)成根本違約，播愛(ài)游公司、李岑并不能以此為由主張解除《合作協(xié)議》。且即便從解除的方式來(lái)看，合同解除的意思表示也應(yīng)當(dāng)按照法定或約定的方式明確無(wú)誤地向合同相對(duì)方發(fā)出，李岑在微博平臺(tái)上向不特定對(duì)象發(fā)布的所謂“官宣”或直接至其他平臺(tái)直播的行為，均不能認(rèn)定為向熊貓公司發(fā)出明確的合同解除的意思表示。因此，李岑、播愛(ài)游公司在二審中提出因熊貓公司違約而已經(jīng)行使合同解除權(quán)的主張不能成立。

案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入裁判理由：

第三，當(dāng)事人主張約定的違約金過(guò)高請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則予以衡量。

案例：上海熊貓互娛文化有限公司訴李岑、昆山播愛(ài)游信息技術(shù)有限公司合同糾紛案案例導(dǎo)入裁判要點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)主播違反約定的排他性合作條款，未經(jīng)直播平臺(tái)同意在其他平臺(tái)從事類似業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)主播主張合同約定的違約金明顯過(guò)高請(qǐng)求予以減少的，在實(shí)際損失難以確定的情形下，人民法院可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)直播行業(yè)特點(diǎn)，以網(wǎng)絡(luò)主播從平臺(tái)中獲取的實(shí)際收益為參考基礎(chǔ)，結(jié)合平臺(tái)前期投入、平臺(tái)流量、主播個(gè)體商業(yè)價(jià)值等因素合理酌定。相關(guān)法條：《中華人民共和國(guó)民法典》第585條（本案適用的是自1999年10月1日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》第114條）。5.1.1網(wǎng)絡(luò)商品交易的涵義5.1網(wǎng)絡(luò)商品交易概述

目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易沒(méi)有統(tǒng)一的專門立法，學(xué)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易的概念仁者見(jiàn)仁。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)商品交易涵蓋兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是以電子網(wǎng)絡(luò)的方式，二是進(jìn)行的是商品交易活動(dòng)。具體而言，指的是現(xiàn)代人們利用計(jì)算機(jī)、通信以及信息技術(shù)，在買賣過(guò)程中通過(guò)電子、數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)商品交易活動(dòng)的一種新型的商品和服務(wù)交易方式。它廣泛的存在于企業(yè)和企業(yè)之間、個(gè)人和個(gè)人之間、企業(yè)和個(gè)人之間、企業(yè)和政府之間。

5.1.2網(wǎng)絡(luò)商品交易的基本特征5.1網(wǎng)絡(luò)商品交易概述

網(wǎng)絡(luò)商品交易，其依托于電子、數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)公眾的商品交易，同時(shí)還包括物流配送系統(tǒng)和電子支付系統(tǒng)的完善配備，為經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者帶來(lái)雙贏的實(shí)惠。據(jù)CNNIC分析顯示，網(wǎng)絡(luò)商品交易具有一些明顯的優(yōu)勢(shì)：

首先，其具有時(shí)空上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

其次，便捷節(jié)時(shí)高效。

再者，交易網(wǎng)絡(luò)提供的商品種類全價(jià)格廉，可以為買受方提供較大的選擇空間。第四，有效降低經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)成本。5.1.2網(wǎng)絡(luò)商品交易的基本特征5.1網(wǎng)絡(luò)商品交易概述

由于網(wǎng)絡(luò)自身的特殊性，使得網(wǎng)絡(luò)商品交易展現(xiàn)出自身鮮明的特征：

1.電子化介質(zhì)的存儲(chǔ)形式。

（1）合同的成立、變更和解除均采用電子化形式。

（2）合同生效方式、時(shí)間和地點(diǎn)的電子化。（3）最后，在最后的貨款結(jié)算上，也顯現(xiàn)出鮮明電子化特征：消費(fèi)者要通過(guò)第三方支付、銀行在線支付、郵局電匯等形式支付消費(fèi)額。

2.日趨普及的適用范圍。

3.方便快捷的時(shí)空要求。4.成本低廉的資源配置。

5.虛擬開(kāi)放的交易模式。

5.2.1網(wǎng)站功能建設(shè)、商品配送及網(wǎng)店信譽(yù)度現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)站自身功能建設(shè)缺失。

隨著網(wǎng)絡(luò)商品交易的普及，很多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者對(duì)商品功能無(wú)窮擴(kuò)大、發(fā)布不實(shí)信息、盜用圖片資料、制作虛假商品評(píng)論等等來(lái)欺騙蒙蔽消費(fèi)者?；诰W(wǎng)絡(luò)虛擬開(kāi)放性特點(diǎn)的考量，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者必然要在網(wǎng)站功能建設(shè)及其相關(guān)的配套設(shè)施設(shè)計(jì)上進(jìn)行相應(yīng)建設(shè)和完善。

5.2.1網(wǎng)站功能建設(shè)、商品配送及網(wǎng)店信譽(yù)度現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀

（2）商品配送管理落后。

網(wǎng)絡(luò)商品交易會(huì)選擇物流或者快遞的形式送貨上門。然而，也存在耗時(shí)長(zhǎng)、易毀損、運(yùn)費(fèi)高以及工作人員態(tài)度差等等問(wèn)題，這使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買者在進(jìn)行商品買賣的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生不信任感，望而卻步。

（3）網(wǎng)店信譽(yù)度不實(shí)。

目前，我國(guó)的網(wǎng)店信譽(yù)度矛盾突出體現(xiàn)在兩方面，即網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者虛假不實(shí)信息發(fā)布與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買者簽訂交易合同后無(wú)故解除。5.2.2商品質(zhì)量與交易風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀（1）交易商品質(zhì)量質(zhì)疑。（2）網(wǎng)絡(luò)支付安全難保。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)薄弱。

5.2.3網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度模糊。目前我國(guó)在制度法規(guī)上對(duì)網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入制度存在法律上的滯后，同時(shí)，交易主體營(yíng)業(yè)執(zhí)照的辦理無(wú)統(tǒng)一規(guī)定。

（2）監(jiān)管調(diào)查取證困難。網(wǎng)絡(luò)商品交易無(wú)論從合同的邀約、承諾、簽訂還是到產(chǎn)品貨款的電子支付，都是憑借電子、磁盤等無(wú)形物進(jìn)行記錄和存貯的。這種存儲(chǔ)方式極易被更改毀損，網(wǎng)絡(luò)商品交易雙方可以根據(jù)自己掌握的信息來(lái)進(jìn)行操作，甚至可以借助網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)信息進(jìn)行盜取，這與傳統(tǒng)意義上的以紙質(zhì)為媒介的合同相比，取證難度極大。5.2.3網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀

（3）監(jiān)管范圍內(nèi)容局限。筆者認(rèn)為，目前阻礙網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管制度進(jìn)程的集中體現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告、物流業(yè)以及稅收管理秩序方面的監(jiān)管不嚴(yán)，存在很多法律上的空白、盲點(diǎn)和漏洞。因此，應(yīng)亟需從對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易的稅收法律制度、廣告法律制度、物流監(jiān)管法律制度等應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)制。5.2.4觀念意識(shí)和社會(huì)信用體系現(xiàn)狀5.2網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀（1）觀念意識(shí)參差不齊。（2）社會(huì)信用體系紊亂。5.3.1閃購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

閃購(gòu)。第一種意思是指閃購(gòu)軟件，可以進(jìn)行掃碼下單購(gòu)物的手機(jī)軟件。另一種意思是指一種網(wǎng)上購(gòu)物方式，譬如聚尚網(wǎng)的閃購(gòu)，它的定義是即B2C網(wǎng)站以限時(shí)特賣的形式，定期定時(shí)推出國(guó)際知名品牌的服飾商品，以原價(jià)1-5折的價(jià)格供專屬會(huì)員限時(shí)搶購(gòu)，每次特賣時(shí)間僅延續(xù)5到10天，先到先買，售完即止。裸購(gòu)。來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，即無(wú)成本投入便可購(gòu)買到任何想要的物品，換句話說(shuō)就是消費(fèi)者可以不用錢來(lái)購(gòu)買物品。消費(fèi)者可以通過(guò)賺取積分來(lái)?yè)Q購(gòu)自己需要的商品，不用再支付任何費(fèi)用，省去了很多的購(gòu)物環(huán)節(jié)。5.3.1閃購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

秒殺。網(wǎng)絡(luò)賣家發(fā)布一些超低價(jià)格的商品，所有買家在同一時(shí)間網(wǎng)上搶購(gòu)的一種銷售方式。由于商品價(jià)格低廉，往往一上架就被搶購(gòu)一空，有時(shí)只用一秒鐘。

F2C模式。即工廠直接到消費(fèi)者的商業(yè)模式，就是閃購(gòu)搭建一個(gè)平臺(tái)讓消費(fèi)者直接和廠家進(jìn)行交易。5.3.2團(tuán)購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的含義。

參考現(xiàn)在部分學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的定義學(xué)者們各有見(jiàn)解,下面針對(duì)較為流行的幾種網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的定義總結(jié)如下:

1、游超、姚振曄:“所謂的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu),對(duì)特定商品或服務(wù)有購(gòu)買意愿的消費(fèi)者聯(lián)合在一起組成“團(tuán)”,通過(guò)"團(tuán)"的形式將購(gòu)買數(shù)量集合起來(lái),以“團(tuán)”的形式然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)這一平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買,享受大宗采購(gòu)優(yōu)惠價(jià)格,并通過(guò)“團(tuán)"的集體力量保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一種全新的交易模式?！?、范永娟:“所謂團(tuán)購(gòu)又可以稱為團(tuán)體采集和購(gòu)買。究其本質(zhì),團(tuán)購(gòu)對(duì)供應(yīng)商而言網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)是一種促銷手段,對(duì)消費(fèi)者而言是一種購(gòu)買方式,團(tuán)購(gòu)目前主要集中于企事業(yè)單位對(duì)日常商品或服務(wù)的集體采購(gòu)。

5.3.2團(tuán)購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的含義。

3、陳靜怡將網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)定義分為兩種形態(tài):(1)自發(fā)團(tuán)購(gòu)、(2)商業(yè)團(tuán)購(gòu)。自發(fā)團(tuán)購(gòu):因網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)未提供某種特殊商品或服務(wù)團(tuán)購(gòu)信息,但是一些消費(fèi)者卻對(duì)該種特殊商品或服務(wù)有較強(qiáng)商業(yè)欲望,這些消費(fèi)者中會(huì)有一個(gè)或幾個(gè)便對(duì)這一特殊的商品或服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)工具如BBS、論壇等創(chuàng)建相應(yīng)的團(tuán)購(gòu)內(nèi)容的方式匯集那些具有相同意愿的消費(fèi)者,然后進(jìn)行團(tuán)體采購(gòu),通集體消費(fèi)者的共同購(gòu)買來(lái)形成一定的規(guī)模效應(yīng),繼而增添集體消費(fèi)者與供應(yīng)商進(jìn)行討價(jià)還價(jià)的力度,最終以實(shí)現(xiàn)獲得更為優(yōu)惠購(gòu)買價(jià)格的目標(biāo)。

5.3.2團(tuán)購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的含義。

商業(yè)團(tuán)購(gòu)：一般是指一些專門的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)平臺(tái)通過(guò)提供平臺(tái)的方式來(lái)促成網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)。與上述自發(fā)團(tuán)購(gòu)最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)過(guò)程中有第三方的介入或者協(xié)助,最終也是通過(guò)第三方力量促成交易。5.3.2團(tuán)購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的含義。

4、王雪將網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)分類成三種模式:（1）借助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者自發(fā)進(jìn)行的團(tuán)購(gòu)；（2）供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)組織消費(fèi)者的團(tuán)購(gòu)；（3）專業(yè)團(tuán)購(gòu)組織借助互聯(lián)網(wǎng)組織的團(tuán)購(gòu)。

5.3.2團(tuán)購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

(二)團(tuán)購(gòu)的模式。

根據(jù)團(tuán)購(gòu)發(fā)起者的不同可以分為三種模式:

1、由買家自發(fā)組織發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)；

2、由賣家發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)；

3、由專業(yè)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站發(fā)起團(tuán)購(gòu)。5.3.3微商5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

我們姑且將那些以微信朋友圈為主要渠道來(lái)銷售產(chǎn)品的人稱之為微商吧，他們大多數(shù)通過(guò)微信聯(lián)系確認(rèn)，直接轉(zhuǎn)賬付款，或者擁有一個(gè)微店（口袋購(gòu)物）來(lái)完成交易，他們或者自己賣貨，或者成為別人的分銷商（囤貨）。5.3.4網(wǎng)上拍賣5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

網(wǎng)上拍賣（AuctionOnline）是指通過(guò)Internet實(shí)施的價(jià)格談判交易活動(dòng)，即利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)站上公開(kāi)發(fā)布將要招標(biāo)的物品或者服務(wù)的信息，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)投標(biāo)的方式將它出售給出價(jià)最高或最低的投標(biāo)者。其實(shí)質(zhì)是以競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格為核心，建立生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的交流與互動(dòng)機(jī)制，共同確定價(jià)格和數(shù)量，從而達(dá)到均衡的一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程。5.3.4網(wǎng)上拍賣5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

優(yōu)勢(shì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)跨越了地域局限，虛擬集成了商家和消費(fèi)者，大大降低了集體競(jìng)價(jià)的成本；網(wǎng)上拍賣可以由消費(fèi)者出價(jià)，買方對(duì)價(jià)格的影響力大大增加；買賣各方在競(jìng)價(jià)過(guò)程中可自由交流；不必事先繳付保證金，憑借網(wǎng)站自建的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，借助所有用戶的監(jiān)督力量來(lái)營(yíng)造一個(gè)相對(duì)安全的交易環(huán)境，買賣雙方都能找到可信賴的交易伙伴。5.3.4網(wǎng)上拍賣5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

運(yùn)營(yíng)模式1．公司不參加拍賣過(guò)程，僅只提供交易平臺(tái)。

2．公司自己經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上拍賣業(yè)務(wù)。

3．綜合型。它的業(yè)務(wù)不僅包括提供網(wǎng)上拍賣活動(dòng)，同時(shí)還為企業(yè)或個(gè)人拍賣和競(jìng)買業(yè)務(wù)提供了全套電子商務(wù)解決方案。5.3.4網(wǎng)上拍賣5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

拍賣類型1.增價(jià)拍賣和減價(jià)拍賣；

2.強(qiáng)制拍賣和任意拍賣；

3.動(dòng)產(chǎn)拍賣和不動(dòng)產(chǎn)拍賣；

4.有底價(jià)拍賣和無(wú)底價(jià)拍賣；

5.投標(biāo)式拍賣和非投標(biāo)式拍賣；

6.一次性拍賣和再拍賣；

7.密封遞價(jià)拍賣。5.3.5網(wǎng)上代購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

網(wǎng)上代購(gòu)（Boughtonthenet）就是當(dāng)你選擇了自己想要帶的東西，自己很喜歡，卻沒(méi)有辦法買到，即使買到價(jià)格也比較高。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中往往不好找到代購(gòu)公司，買家如果需要購(gòu)買外國(guó)產(chǎn)品而不去商品所在國(guó)，就需要用到代購(gòu)公司。5.3.5網(wǎng)上代購(gòu)5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

代購(gòu)模式

1.買家在網(wǎng)上瀏覽外國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)站（代購(gòu)商一般不提供外國(guó)實(shí)體店鋪的代購(gòu)）。

2.買家看好商品后，將商品的外語(yǔ)名稱和聯(lián)接（URL，要完全連接，不要首頁(yè)連接）記下，交給代購(gòu)公司。

3.代購(gòu)公司下單購(gòu)買，運(yùn)到本國(guó)，再發(fā)給買家。

代購(gòu)渠道

1.淘寶代購(gòu)；2.中國(guó)專業(yè)代購(gòu)網(wǎng)站；3.外國(guó)網(wǎng)站直接購(gòu)買。5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

大宗商品電子交易根據(jù)我國(guó)現(xiàn)貨市場(chǎng)具體情況采用獨(dú)特的B2B2商業(yè)模式，是一種網(wǎng)上和網(wǎng)下相結(jié)合，現(xiàn)實(shí)和虛擬相結(jié)合，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與新經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的雙贏模式，充分解決了信息來(lái)源、客戶源、在線結(jié)算、物流等電子商務(wù)的瓶頸問(wèn)題。5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

地位作用1.為買賣雙方提供資金在線結(jié)算業(yè)務(wù)，避免了企業(yè)的“三角債”問(wèn)題；2.現(xiàn)貨倉(cāng)單的標(biāo)準(zhǔn)化，杜絕了“假冒偽劣”商品；

3.完善的物流體系，滿足不同交易商物流需求；4.大宗商品電子交易行業(yè)形成，對(duì)我國(guó)現(xiàn)貨貿(mào)易流通發(fā)展起到不可替代作用。5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

五大特點(diǎn)1.現(xiàn)貨倉(cāng)單標(biāo)準(zhǔn)化；

2.網(wǎng)上交易集中化;

3.雙向交易和對(duì)沖機(jī)制靈活的交易方式;

4.可自由調(diào)節(jié)履約金的杠桿機(jī)制;

5.T+0當(dāng)日交易機(jī)制。

5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

優(yōu)點(diǎn)1.市場(chǎng)規(guī)模巨大；

2.參與成員眾多；現(xiàn)貨生產(chǎn)商、現(xiàn)貨使用商、套利投機(jī)商；

3.操作簡(jiǎn)單、投資見(jiàn)效快。

5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

交易規(guī)范中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)大宗商品電子交易規(guī)范（下稱“本標(biāo)準(zhǔn)”）是我國(guó)物流領(lǐng)域及倉(cāng)儲(chǔ)、商品交易、增值服務(wù)方面的標(biāo)準(zhǔn)之一，與本標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)制定及前后制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)還有數(shù)碼倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用系統(tǒng)規(guī)范、物流業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范、以及物資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范。

本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍：標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了大宗商品電子交易中參與方的功能、參與方的要求與管理、具體的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以及信息披露。本標(biāo)準(zhǔn)適用于規(guī)范大宗商品電子交易中心的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，也可作為其他商品電子交易中心建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的參考。并于2003年、2012年進(jìn)行了修訂。

5.3.6網(wǎng)上大宗商品交易5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

大宗商品電子交易要求a)交易商只能代理業(yè)內(nèi)交易，不得代理社會(huì)公眾投資；

b)交易商應(yīng)守法、履約、公平買賣；

c)交易商應(yīng)保護(hù)好自己的交易商帳號(hào)和密碼，并對(duì)因其帳號(hào)在電子交易中心使用所產(chǎn)生的后果全權(quán)負(fù)責(zé)；

d)交易商應(yīng)遵守電子交易中心的章程、交易業(yè)務(wù)規(guī)則及有關(guān)規(guī)定；

e)交易商應(yīng)與結(jié)算銀行簽訂相應(yīng)協(xié)議書，在電子交易中心的結(jié)算銀行開(kāi)戶；

f)交易商保證提供材料的真實(shí)性，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；

g)接受電子交易中心業(yè)務(wù)管理。電子交易中心行使管理職權(quán)時(shí)，可以按照電子交易中心規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)灰咨踢M(jìn)行調(diào)查，交易商應(yīng)當(dāng)配合；

h)遵守相關(guān)法律、規(guī)定以及電子交易中心的相應(yīng)規(guī)定。5.3.7電商直播帶貨5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

直播帶貨是指通過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使用直播技術(shù)進(jìn)行商品的線上展示、講解、咨詢答疑及導(dǎo)購(gòu)銷售的新型電子商務(wù)銷售服務(wù)方式，最終吸引粉絲購(gòu)買商品的一種不見(jiàn)面網(wǎng)絡(luò)銷售模式。具體表現(xiàn)形式是由店鋪?zhàn)约洪_(kāi)設(shè)直播間，或由職業(yè)主播集合進(jìn)行商品推介。5.3.7電商直播帶貨5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

（一）直播帶貨的特點(diǎn)：

1.新型電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售模式。

直播帶貨是電子商務(wù)營(yíng)銷的一種不見(jiàn)面的網(wǎng)絡(luò)銷售模式，播主通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的產(chǎn)品推介、銷售的新型銷售和服務(wù)模式。

2.互動(dòng)性和親和力強(qiáng)，高粉絲轉(zhuǎn)化率。

電子商務(wù)的飛速發(fā)展，各大企業(yè)均開(kāi)啟了線上模式，而傳統(tǒng)的線上淘寶和線下購(gòu)物已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大眾需求，而直播帶貨，消費(fèi)者可以像在大賣場(chǎng)一樣，跟賣家進(jìn)行交流甚至討價(jià)還價(jià)，這樣親和力、互動(dòng)性可以不出門，隨時(shí)隨地進(jìn)行交流，互動(dòng)性和親和力更強(qiáng)，也極大的提升了粉絲的轉(zhuǎn)化率；5.3.7電商直播帶貨5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

（一）直播帶貨的特點(diǎn)：

3.群體效應(yīng)，價(jià)格低。

直播帶貨減少了經(jīng)銷商等傳統(tǒng)中間渠道，直接實(shí)現(xiàn)了商品和消費(fèi)者對(duì)接。

4.方便、快捷帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)。

直播已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的面對(duì)面的銷售模式，用戶可以利用碎片時(shí)間進(jìn)行參與，方便快捷，電商直播帶貨都是要求播主盡可能短的時(shí)間內(nèi)講解并描述好一款商品，并持續(xù)，循環(huán)的講解，使用戶在能夠保持很高的節(jié)奏并且新來(lái)的用戶能夠盡可能的觸及到直播的爆點(diǎn)，而這樣的節(jié)奏也能夠更好的利用用戶的碎片時(shí)間，方便快捷，更能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)。5.3.7電商直播帶貨5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

（二）直播帶貨中的法律問(wèn)題：

“直播帶貨”中的“主播”不是商品或服務(wù)的生產(chǎn)者、銷售者或電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者，原則上不對(duì)商品或服務(wù)質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任。

現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)廣告法》《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等法律法規(guī)對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)交易的經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和義務(wù)均有所涉及，但對(duì)“直播帶貨”中“主播”的法律主體身份認(rèn)定、經(jīng)營(yíng)者與“帶貨主播”責(zé)任劃分等沒(méi)有明確規(guī)定。

5.3.7電商直播帶貨5.3網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題

（二）直播帶貨中的法律問(wèn)題：

“直播帶貨”中的“主播”不是商品或服務(wù)的生產(chǎn)者、銷售者或電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者，原則上不對(duì)商品或服務(wù)質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任。

現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)廣告法》《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等法律法規(guī)對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)交易的經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和義務(wù)均有所涉及，但對(duì)“直播帶貨”中“主播”的法律主體身份認(rèn)定、經(jīng)營(yíng)者與“帶貨主播”責(zé)任劃分等沒(méi)有明確規(guī)定。

1.明確“帶貨主播”準(zhǔn)入資格，建立從業(yè)考核機(jī)制。2.“主播”應(yīng)通過(guò)相關(guān)從業(yè)考核，具備專業(yè)能力，知曉法律知識(shí)才能進(jìn)行“直播帶貨”。

5.4.1《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》的出臺(tái)背景5.4網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管

由于交易過(guò)程的數(shù)字化和虛擬化，信用瓶頸始終是網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展進(jìn)程中的一個(gè)障礙，參與交易的雙方、第三方機(jī)構(gòu)都應(yīng)為維護(hù)交易的安全與便利而遵循“游戲規(guī)則”，以促進(jìn)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)商品交易及相關(guān)服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易新形式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，《暫行辦法》中的部分規(guī)定已相對(duì)滯后，無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的需要。5.4.2保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體政策5.4網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管

(1)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物享受7天后悔權(quán)。

(2)嚴(yán)禁泄露消費(fèi)者個(gè)人信息。

《辦法》里明確規(guī)定采集信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要三原則，收集、使用目的、方式和范圍應(yīng)當(dāng)公開(kāi)并經(jīng)被收集者同意。對(duì)于個(gè)人信息或者商業(yè)秘密等具有保密義務(wù)，不得任意披露。

《辦法》規(guī)定從事網(wǎng)絡(luò)商品交易的自然人，應(yīng)當(dāng)通過(guò)第三方交易平臺(tái)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并向第三方交易平臺(tái)提交其姓名、地址、有效身份證明、有效聯(lián)系方式等真實(shí)身份信息。具備登記

注冊(cè)條件的，依法辦理工商登記。5.4.2保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體政策5.4網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管

(3)管轄范圍更廣監(jiān)管力度加大。《辦法》監(jiān)管的范圍更加廣泛，包含了對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易主體、客體和行為三方面的規(guī)范，涵蓋了網(wǎng)絡(luò)銷售商品以及提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、支付結(jié)算、物流、第三方

交易平臺(tái)、宣傳推廣等各種營(yíng)利性行為。

(4)電子發(fā)票和憑證可作為投訴依據(jù)。

(5)第三方交易平臺(tái)終止服務(wù)應(yīng)提前公示。(6)微博推銷商品應(yīng)注明是否為廣告。網(wǎng)絡(luò)“直播帶貨”合同糾紛案本章案例

基本案情：原告想通過(guò)直播銷售家紡用品，但對(duì)于直播電商行業(yè)缺乏了解，經(jīng)介紹與兩家服務(wù)機(jī)構(gòu)洽談后簽約，為原告在抖音直播平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)直播營(yíng)銷服務(wù)，并安排主播、明星進(jìn)行帶貨。但最終銷售額與承諾銷售額相差懸殊，協(xié)商未果后訴至法院，原告要求被告按比例退還服務(wù)費(fèi)。

審理中，原告認(rèn)為：被告僅來(lái)公司開(kāi)過(guò)一次會(huì)，讓主播熟悉產(chǎn)品；全部選品工作均由原告自行完成，被告未提供相應(yīng)的輔導(dǎo)；直播前被告對(duì)明星加盟直播間未進(jìn)行充分宣傳引流。綜合被告的以上行為，導(dǎo)致了銷售額未達(dá)標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)“直播帶貨”合同糾紛案本章案例

基本案情：

被告認(rèn)為：未完成目標(biāo)原告亦過(guò)錯(cuò)，雙方應(yīng)分擔(dān)損失。被告辯稱，對(duì)于未完成銷售目標(biāo)原告也存在過(guò)錯(cuò)：首先，原告在直播過(guò)程中存在直播產(chǎn)品用詞不當(dāng)，如“全網(wǎng)最低價(jià)”之類的用語(yǔ)，被平臺(tái)禁播兩小時(shí)；其次，直播當(dāng)天原告因一項(xiàng)爆款商品無(wú)庫(kù)存而處于下架狀態(tài)長(zhǎng)達(dá)4小時(shí)；第三，原告未開(kāi)通微信支付方式而導(dǎo)致一定程度的客單流失。

第三方直播平臺(tái)：表示，直播當(dāng)天，直播間因用詞不當(dāng)而被處罰6次，確實(shí)對(duì)商品銷量產(chǎn)生一定影響。網(wǎng)絡(luò)“直播帶貨”合同糾紛案本章案例

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：被告是否要對(duì)銷售額未達(dá)標(biāo)負(fù)責(zé)？

法庭審理認(rèn)為，被告作為一家專業(yè)的直播服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)原告這樣首次接觸直播領(lǐng)域的商家時(shí)，應(yīng)積極履行合同主要義務(wù)，包括：就直播平臺(tái)規(guī)則、網(wǎng)絡(luò)直播營(yíng)銷規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行充分告知提示，就包括開(kāi)通支付渠道在內(nèi)的品牌營(yíng)銷提供相匹配的指導(dǎo)培訓(xùn)；以及合同附隨義務(wù)，如：直播前幫助原告選品，合理預(yù)估銷售目標(biāo)并審慎匹配篩選主播人員、明星以及優(yōu)化宣發(fā)方案。但由于被告方疏于提示，未能積極履行合同約定義務(wù)而導(dǎo)致銷售額未達(dá)標(biāo)，所以被告應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。最終，法院判決被告退還原告專場(chǎng)費(fèi)75萬(wàn)元并支付違約金。網(wǎng)絡(luò)“直播帶貨”合同糾紛案本章案例

裁判要旨：在平臺(tái)、主播、商家、消費(fèi)者共同參與的直播產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，網(wǎng)絡(luò)直播服務(wù)機(jī)構(gòu)扮演著規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入、提升直播品質(zhì)、凈化行業(yè)生態(tài)的樞紐角色?？紤]到其盈利模式及直播行業(yè)監(jiān)管要求，網(wǎng)絡(luò)直播服務(wù)機(jī)構(gòu)更應(yīng)充分地履行合同主要義務(wù)及包括協(xié)助、通知、注意義務(wù)在內(nèi)的合同附隨義務(wù)，與商家一同打造高質(zhì)量直播內(nèi)容，推動(dòng)直播產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。本章小結(jié)

通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，首先應(yīng)熟悉網(wǎng)絡(luò)商品交易的涵義、網(wǎng)絡(luò)商品交易的基本特征。了解網(wǎng)絡(luò)商品交易現(xiàn)狀，如網(wǎng)站功能建設(shè)、商品配送及網(wǎng)店信譽(yù)度現(xiàn)狀，商品質(zhì)量與交易風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)交易觀念意識(shí)和社會(huì)信用體系現(xiàn)狀。本章重點(diǎn)是掌握網(wǎng)絡(luò)交易模式的法律問(wèn)題，包括閃購(gòu)、團(tuán)購(gòu)、微商、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上代購(gòu)、網(wǎng)上大宗商品交易等商業(yè)模式。熟知網(wǎng)絡(luò)商品交易的監(jiān)管，比如《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》的出臺(tái)背景，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體政策等。本章習(xí)題1.簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)商品交易的基本特征？2.試論網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管現(xiàn)狀？3.以案例說(shuō)明團(tuán)購(gòu)的概念和特點(diǎn)？4.試闡述微商的產(chǎn)生背景和發(fā)展前景？5.試分析《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》的出臺(tái)背景？電子商務(wù)法（第3版）主編

秦立崴

秦成德第6章電子支付法律制度學(xué)習(xí)目標(biāo)案例導(dǎo)入6.1

電子支付概述6.2電子支付服務(wù)組織6.3電子支付工具的法律問(wèn)題6.4電子支付的法律關(guān)系6.5電子支付的法律責(zé)任本章案例本章小結(jié)本章習(xí)題

通過(guò)本章內(nèi)容,應(yīng)了解電子支付的概念與性質(zhì)，電子支付在電子商務(wù)活動(dòng)中的地位和作用；掌握電子支付的特點(diǎn)與基本原則。了解當(dāng)前國(guó)際電子支付立法特點(diǎn)，掌握電子支付有關(guān)法規(guī)內(nèi)容，熟悉國(guó)際電子支付的立法特點(diǎn)，掌握我國(guó)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。學(xué)習(xí)目標(biāo)上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國(guó)建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號(hào)]案例導(dǎo)入基本案情：2018年5月2日，皇亦公司與被告銀生寶公司簽訂《電子支付服務(wù)協(xié)議》，由被告銀生寶公司向其提供安全加密、款項(xiàng)首付、在線查詢系統(tǒng)、退款等服務(wù)。2018年7月4日、10日、16日、24日、25日，原告閆華在國(guó)泰金融平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)投資，陸續(xù)通過(guò)自己在被告建設(shè)銀行開(kāi)設(shè)的賬戶(尾號(hào)312)向被告銀生寶公司轉(zhuǎn)賬共9筆。上述資金在被告銀生寶公司系統(tǒng)中的資金結(jié)算對(duì)應(yīng)商戶為皇亦公司。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國(guó)建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號(hào)]案例導(dǎo)入基本案情：經(jīng)查，銀生寶公司系根據(jù)簽約商戶支付接口上送的交易指令將資金(包括來(lái)信相關(guān)訂單資金)結(jié)算至簽約商戶開(kāi)立在銀生寶公司的支付賬戶，并根據(jù)簽約商戶的支付指令將資金劃轉(zhuǎn)至其指定的非同名銀行結(jié)算賬戶。根據(jù)調(diào)查情況，銀生寶公司存在未對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行有效核實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)措施未落實(shí)到位、將簽約商戶的資金結(jié)算至其支付賬戶及開(kāi)展支付賬戶與非同名銀行結(jié)算賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的問(wèn)題，違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。銀生寶公司在與皇亦公司業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，對(duì)商戶存在未履行反洗錢義務(wù)的情形。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國(guó)建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號(hào)]案例導(dǎo)入裁判要點(diǎn)：法院認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)與付款人、收款人之間的關(guān)系構(gòu)成委托代理關(guān)系。非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。銀生寶公司系依法取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付機(jī)構(gòu)，《支付業(yè)務(wù)許可證》于2021年12月21日到期，其在收付款人之間提供互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定并保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。閆華基于投資目的意圖向國(guó)泰金融賬戶轉(zhuǎn)移資金，發(fā)起支付指令并傳遞到自己的開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行在其完成驗(yàn)證后將交易資金劃至銀生寶公司的備付金賬戶。雖然閆華與銀生寶公司沒(méi)有直接書面合同，但根據(jù)雙方的行為，閆華實(shí)為銀生寶支付平臺(tái)的客戶。雙方基于銀生寶公司收取資金的代理行為產(chǎn)生民事法律關(guān)系，故銀生寶公司以閆華未與銀生寶公司簽約、未在銀生寶公司開(kāi)立支付賬戶為由主張雙方之間不存在合同關(guān)系，本院不予支持。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國(guó)建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號(hào)]案例導(dǎo)入裁判要點(diǎn)：銀生寶公司作為閆華資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)中的第三方支付公司，并未提供證據(jù)證明其將投資款項(xiàng)轉(zhuǎn)至皇亦公司賬戶的行為系基于閆華公司的指示，其與皇亦公司簽訂的《電子支付服務(wù)協(xié)議》對(duì)閆華沒(méi)有約束力，其轉(zhuǎn)賬行為缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，代理行為超越了代理權(quán)限。閆華本意投資國(guó)泰金融，錢款卻進(jìn)入皇亦公司賬戶，造成投資資金損失。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條的規(guī)定，銀生寶公司未能提供證據(jù)證明閆華損失系其自身原因造成，應(yīng)對(duì)其損失先行全額賠付。故本院對(duì)上訴人提出的上訴請(qǐng)求不予支持。上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司與閆華、中國(guó)建設(shè)銀行阜新大眾支行合同糾紛案[(2022)遼09民終1470號(hào)]案例導(dǎo)入討論：

1.依據(jù)《民法典》第三方支付平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的法律地位；2.第三方支付平臺(tái)與客戶之間合同關(guān)系如何判定?6.1.1電子支付的內(nèi)涵6.1電子支付概述電子支付的概念：

根據(jù)2005年6月9日中國(guó)人民銀行公布的《電子支付指引(征求意見(jiàn)稿)》的表述，電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付實(shí)質(zhì)上是以電子計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，用數(shù)字化信息取代傳統(tǒng)支付工具，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一種支付方式。

6.1.1電子支付的內(nèi)涵6.1電子支付概述電子支付的特征：

（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)，通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；

（2）電子支付的工作環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中；

（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它的一些配套設(shè)施；

（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述

（1）電子貨幣(E-money)。

電子貨幣又稱為數(shù)字貨幣（DigitalMoney），如電子現(xiàn)金（ElectronicCash）、電子錢包等。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子貨幣存儲(chǔ)于銀行服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流通。

（2）電子支票（E-check）。

電子支票（ElectronicCheck）是作為紙張支票的電子替代品而存在的，同紙張支票的功能類似。其內(nèi)容包括有關(guān)支票的用戶自定義數(shù)據(jù)以及在紙張支票上可以見(jiàn)到的信息，如被支付方姓名、支付方賬戶信息、支付金額和日期等。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述

（3）卡基支付（CreditCardBasedSystem）。

卡基支付是一種以電子信用卡為基礎(chǔ)的支付方式，它是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)傳送信用卡號(hào)碼來(lái)完成支付的。持卡人對(duì)其所傳送的信息，先進(jìn)行電子簽名，然后將信息本身、電子簽名經(jīng)過(guò)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證以后，連同電子證書等一并傳送至商家。卡基支付主要包括如下幾種形式：1.賬號(hào)直接傳輸形式。2.專用賬號(hào)方式。3.專用協(xié)議形式。4.安全電子交易（SET）方式。6.1.2電子支付的形式6.1電子支付概述電子資金劃撥概念：

按美國(guó)1978年《電子資金劃撥法》規(guī)定，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而是通過(guò)電子終端、電話、電傳設(shè)施，計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；零售商店的電子銷售安排、銀行的自動(dòng)提款交易、銀行客戶通過(guò)銀行電子設(shè)施進(jìn)行的直接存款或提款等，均為“電子資金劃撥”或稱“電子資金轉(zhuǎn)移（ElectronicFundTransfer）”。6.1.3電子支付體系6.1電子支付概述1.支付體系的概念。

支付體系是完成社會(huì)支付活動(dòng)由系列制度安排和相應(yīng)技術(shù)設(shè)施支持以及相關(guān)組織監(jiān)督管理保障的，并實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所需求的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、資金轉(zhuǎn)移安排的一個(gè)有機(jī)整體。

2.電子支付體系的構(gòu)成。

電子支付體系主要由電子支付服務(wù)組織、電子支付工具、電子支付清算系統(tǒng)及電子支付體系監(jiān)督管理和相關(guān)的法規(guī)制度等要素構(gòu)成。

6.1.3電子支付體系6.1電子支付概述

3.電子支付體系的地位。

電子支付體系是國(guó)家經(jīng)濟(jì)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融體系業(yè)務(wù)和技術(shù)支撐的核心系統(tǒng)。電子支付體系安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行是金融體系穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提。

4.電子支付體系的作用。

電子支付體系是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，通過(guò)法規(guī)制度和設(shè)施安排，向銀行業(yè)和社會(huì)提供資金運(yùn)行的工具和通道，提供快捷高效安全的電子支付結(jié)算服務(wù)，滿足金融活動(dòng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。6.2.1電子支付服務(wù)組織概述6.2電子支付服務(wù)組織

電子支付服務(wù)組織是指向客戶提供支付帳戶、支付工具和支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及為這些機(jī)構(gòu)提供清算和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的組織。以中國(guó)人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系基本形成，并呈現(xiàn)出支付服務(wù)主體多元化、支付服務(wù)市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織

一、中央銀行概述：

中央銀行是由政府組建的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)控制國(guó)家貨幣供給、信貸條件，監(jiān)管金融體系，特別是商業(yè)銀行和其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。中央銀行是一國(guó)最高的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，在各國(guó)金融體系中居于主導(dǎo)地位。

中央銀行的主要業(yè)務(wù)有：貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、貸款、再貼現(xiàn)、證券、黃金占款和外匯占款、為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)辦理資金的劃撥清算和資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)等。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、中央銀行的支付結(jié)算服務(wù)：

（1）提供賬戶服務(wù)在各國(guó)中央銀行支付清算的實(shí)踐活動(dòng)中，中央銀行一般作為銀行間清算中介人，為銀行提供清算賬戶，通過(guò)清算賬戶的設(shè)置和使用來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行間轉(zhuǎn)賬。

（2）運(yùn)行與管理支付系統(tǒng)除了提供賬戶服務(wù)以外，中央銀行參與和組織行間清算的另一個(gè)重要手段即是運(yùn)行與管理重要的行間支付清算系統(tǒng)。

6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、中央銀行的支付結(jié)算服務(wù)：

（3）為私營(yíng)清算系統(tǒng)提供差額清算服務(wù)很多國(guó)家存在著多種形式的私營(yíng)清算組織，而一些私營(yíng)清算系統(tǒng)尚在實(shí)施差額清算，為了實(shí)現(xiàn)清算參加者間的債權(quán)債務(wù)抵消，很多清算機(jī)構(gòu)樂(lè)于利用中央銀行提供的差額清算服務(wù)，后者通過(guò)賬戶進(jìn)行差額頭寸的轉(zhuǎn)移劃撥，即可完成最終清算。

（4）提供透支便利中央銀行不僅運(yùn)行管理整個(gè)支付系統(tǒng)，還以提供信貸的方式保障支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、中央銀行在電子支付結(jié)算體系中的作用：

（1）作為電子支付體系的使用者。中央銀行需要自行交易以轉(zhuǎn)移資金，主要包括通過(guò)電子支付體系清算公開(kāi)市場(chǎng)操作，以實(shí)施貨幣政策；進(jìn)行政府債券的支付結(jié)算（包括發(fā)行和兌付）。

（2）作為電子支付體系的成員。中央銀行可以代表自己的客戶（如政府部門和其他國(guó)家的中央銀行）進(jìn)行收付。6.2.2中央銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、中央銀行在電子支付結(jié)算體系中的作用：

（3）作為電子支付服務(wù)的提供者。這些服務(wù)包括為商業(yè)銀行在電子支付體系的運(yùn)作提供結(jié)算賬戶；單獨(dú)或與其他商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)一起，為電子支付體系提供系統(tǒng)硬件、軟件、操作程序或通信網(wǎng)絡(luò)。

（4）作為公共利益的保護(hù)人。這個(gè)作用包含的內(nèi)容更為廣泛支付體系管理者；支付體系的成員的監(jiān)督者；為支付體系提供管理和計(jì)劃；仲裁爭(zhēng)議和處理賠償，提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。另外，還可以作為結(jié)算的擔(dān)保人。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織一、商業(yè)銀行概述：

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。

（1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。

（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（1）信用中介職能。商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。（2）支付中介職能。通過(guò)存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（3）信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源。

（4）金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來(lái)的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織二、商業(yè)銀行的職能：

（5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國(guó)家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。6.2.3商業(yè)銀行6.2電子支付服務(wù)組織三、商業(yè)銀行在電子支付結(jié)算中的作用：

首先，在電子支付結(jié)算的過(guò)程中，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供多種多樣的支付工具進(jìn)行選擇，包括電子匯款、電子轉(zhuǎn)賬、信用卡等，尤其是在現(xiàn)代的支付體系中，支票等紙基支付工具的相對(duì)比重下降，而銀行卡、匯兌等電子支付工具的相對(duì)比重呈上升趨勢(shì)。

其次，在選擇利用電子支付工具進(jìn)行支付時(shí)，需要得到銀行的授信，銀行需要檢查買家的帳戶是否合法，是否具備支付能力，是否擁有支付的額度。只有具備合法的帳戶，有支付的能力以及足夠的支付額度，才能得到商業(yè)銀行的授信。

最后，在交易結(jié)束時(shí)，所有的資金劃轉(zhuǎn)，帳戶清算要在銀行間的金融專用網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織一、第三方支付服務(wù)組織概述

第三方支付服務(wù)組織是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和電子支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付服務(wù)組織的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織二、第三方支付服務(wù)組織的經(jīng)營(yíng)模式

第一，支付網(wǎng)關(guān)模式。第三方支付平臺(tái)將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給商家，第三方支付為商家提供一個(gè)可以兼容多銀行支付方式的接口平臺(tái)。

第二，信用中介模式。交易雙方達(dá)成交易意向后，買方須先將支付款存入其在支付平臺(tái)上的賬戶內(nèi)，待買家收貨通知支付平臺(tái)后，由支付平臺(tái)將買方先前存入的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺(tái)上的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)便是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織

三、第三方支付服務(wù)組織的特點(diǎn)

（1）第三方支付服務(wù)組織采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上節(jié)約了成本和簡(jiǎn)化了操作流程。

（2）第三方支付服務(wù)組織作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家，第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織

三、第三方支付服務(wù)組織的特點(diǎn)

（3）第三方支付服務(wù)組織能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。

（4）第三方支付服務(wù)組織可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。6.2.4第三方支付服務(wù)組織6.2電子支付服務(wù)組織四、第三方支付服務(wù)組織在電子支付結(jié)算中的作用

第三方支付服務(wù)組織在電子支付結(jié)算中是以買賣雙方信賴的中介身份出現(xiàn)的，作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付組織提供了更豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證。相對(duì)于其它的資金支付結(jié)算式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題一、電子貨幣的定義

一般認(rèn)為，電子貨幣是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)包括專用網(wǎng)絡(luò)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成交易的具有支付結(jié)算功能的貨幣的總稱。國(guó)際清算銀行在2002年11月出版的《Surveyonelectronicmoneydevelopments》報(bào)告中根據(jù)載體的不同，將電子貨幣分為以下兩大類:以卡片為基礎(chǔ)的電子貨幣和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)或以軟件為基礎(chǔ)的電子貨幣。也可以根據(jù)具體的支付形式的不同，將電子貨幣分為4個(gè)不同的類型:“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題二、電子貨幣的作用

（一）、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

1、有利于提高貨幣的使用效率，加速貨幣流通，促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的繁榮；

2、通過(guò)消費(fèi)信貸功能來(lái)刺激消費(fèi)，有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；

3、有利于社會(huì)理財(cái)；

4、有利于加強(qiáng)宏觀調(diào)控；

5、有利于培植新的產(chǎn)業(yè)，加快電子化發(fā)展。

（二）、對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)。

1、電子貨幣改變了銀行業(yè)的服務(wù)方式；

2、改變了銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；

3、改變了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題三、電子貨幣的職能

1.價(jià)值尺度職能；

2.流通手段職能；

3.儲(chǔ)存手段職能；

4.世界貨幣職能；

5.電子貨幣的支付手段職能。6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題四、國(guó)內(nèi)電子貨幣法律的發(fā)展趨勢(shì)

1.1993年建設(shè)“金卡工程”開(kāi)始，以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展迅速，目前涉及行業(yè)包括交通、餐飲、娛樂(lè)、旅游、通信、加油站、收費(fèi)站、社保醫(yī)療、水電費(fèi)等；

2.1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第七條規(guī)定，儲(chǔ)值卡屬于借記卡范疇，不具備透支功能；

3.2004年頒布了《電子簽名法》?！峨娮雍灻ā返念C布為以后適用電子貨幣過(guò)程中出現(xiàn)的電子簽名提供法律保障；

6.3.1電子貨幣法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題四、國(guó)內(nèi)電子貨幣法律的發(fā)展趨勢(shì)

4.2005年頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》?！吨敢分饕?guī)定銀行與客戶在電子支付中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；

5.2010年9月1日實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）對(duì)非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入，非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理和人民銀行工作人員、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等各責(zé)任主體相應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等進(jìn)行了規(guī)定。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題一、電子票據(jù)的概念與特點(diǎn)

以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，使市場(chǎng)交易中支付結(jié)算工具和結(jié)算方式發(fā)生了深刻的變革。通過(guò)電子支付清算系統(tǒng)對(duì)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，成為銀行支付結(jié)算發(fā)展的方向。當(dāng)前與電子票據(jù)有關(guān)的法律主要包括：電子簽名與認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)交易安全以及個(gè)人信息保密等法律。

電子票據(jù)的核心思想就是將實(shí)物票據(jù)電子化,電子的票據(jù)可以如同實(shí)物票據(jù)一樣進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題二、我國(guó)電子票據(jù)的發(fā)展歷史

1.2003年6月30日就借助中國(guó)外匯交易中心的資源,建立了全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)化票據(jù)市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)中國(guó)票據(jù)網(wǎng),為金融機(jī)構(gòu)間票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購(gòu)等業(yè)務(wù)提供報(bào)價(jià)、查詢服務(wù),標(biāo)志著我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)電子化開(kāi)始起步；

2.2004年8月28日,十屆全國(guó)人大第十一次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》,它確定了數(shù)據(jù)電文的合法性,提出了功能等同原則,明確了電子簽名的法律效力。為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供了法律基礎(chǔ)；6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題二、我國(guó)電子票據(jù)的發(fā)展歷史

3.2005年4月5日,招商銀行和TCL集團(tuán)在深圳簽署了“票據(jù)通-網(wǎng)上票據(jù)”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議,宣布國(guó)內(nèi)首張電子票據(jù)問(wèn)世,拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)票據(jù)市場(chǎng)電子化的序幕。該票的開(kāi)出預(yù)示著票據(jù)電子化時(shí)代已在我國(guó)股份制銀行全面拉開(kāi)；

4.2009年10月28日,由人民銀行開(kāi)發(fā)建設(shè)的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)順利建成并上線運(yùn)行,標(biāo)志著我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)邁入了電子商業(yè)匯票交易新時(shí)期。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題三、我國(guó)電子票據(jù)法制的現(xiàn)狀

現(xiàn)行《票據(jù)法》受立法當(dāng)時(shí)政治經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境制約，未確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，未對(duì)新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出前瞻性規(guī)定，而中國(guó)人民銀行發(fā)布的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，由于法律效力層級(jí)不夠，難以有效調(diào)整電子化票據(jù)行為，影響并制約了票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展。

中國(guó)應(yīng)盡快修訂《票據(jù)法》，確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，對(duì)新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出規(guī)定，為加快票據(jù)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展?fàn)I造良好法治環(huán)境。6.3.2電子票據(jù)法律制度6.3電子支付工具的法律問(wèn)題三、我國(guó)電子票據(jù)法制的現(xiàn)狀

現(xiàn)行《票據(jù)法》受立法當(dāng)時(shí)政治經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境制約，未確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，未對(duì)新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出前瞻性規(guī)定，而中國(guó)人民銀行發(fā)布的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，由于法律效力層級(jí)不夠，難以有效調(diào)整電子化票據(jù)行為，影響并制約了票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展。

中國(guó)應(yīng)盡快修訂《票據(jù)法》，確立電子票據(jù)、票據(jù)影像、支付密碼的法律地位，對(duì)新型電子票據(jù)業(yè)務(wù)、票據(jù)關(guān)系作出規(guī)定，為加快票據(jù)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展?fàn)I造良好法治環(huán)境。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（一）電子支付的當(dāng)事人6.4電子支付的法律關(guān)系當(dāng)事人含義發(fā)起行指發(fā)起電子支付指令的客戶的開(kāi)戶銀行。接收行指電子支付指令接收人的開(kāi)戶銀行。接收人未在銀行開(kāi)立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。轉(zhuǎn)發(fā)人指發(fā)起行和接收行以外，有資格從事接收、傳送電子支付指令或有關(guān)電子支付數(shù)據(jù)交換的機(jī)構(gòu)。付款人即電子支付中付出款項(xiàng)的一方，通常為消費(fèi)者或買方。受款人即電子支付中接受付款的一方，通常為商家或賣方。認(rèn)證機(jī)構(gòu)即CA，通過(guò)為付款人、受款人和銀行提供證書服務(wù)，以確認(rèn)支付各方的真實(shí)身份，通常為認(rèn)證中心或鑒定機(jī)構(gòu)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（1）銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。

（2）辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開(kāi)披露以下信息：

·銀行名稱、營(yíng)業(yè)地址及聯(lián)系方式；

·所提供的電子支付業(yè)務(wù)種類和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；

·客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件；

·明示電子支付交易可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息；

·爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理辦法。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（3）銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

（4）銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付業(yè)務(wù)類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)陌踩J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。安全認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《商用密碼管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的規(guī)定。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系1、銀行的權(quán)利和義務(wù)。

（5）銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果。

（6）客戶利用電子支付方式從事違反國(guó)家法律法規(guī)活動(dòng)的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的規(guī)定停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系2、客戶的權(quán)利和義務(wù)。

（1）申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)在其按規(guī)定開(kāi)立的賬戶中，指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)?？蛻粑粗付ǖ馁~戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。

（2）客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：

·客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號(hào)；

·客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力；

·雙方約定的電子支付業(yè)務(wù)類型、交易規(guī)則、安全認(rèn)證方式等；

·銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息的保密義務(wù)；

·銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式；

·爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任；

·雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系2、客戶的權(quán)利和義務(wù)。

（3）有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請(qǐng)：

·終止電子支付協(xié)議的；

·客戶基本資料發(fā)生變更的；

·約定的安全認(rèn)證方式需要變更的；

·客戶與銀行約定的其他情形。

6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。

（1）客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。

（2）電子支付指令的發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，按會(huì)計(jì)檔案的管理要求進(jìn)行保存，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

（3）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取有效措施，保證客戶發(fā)出電子支付指令前能夠?qū)χ噶畹臏?zhǔn)確性和完整性進(jìn)行充分確認(rèn)。

6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。

（4）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單供客戶索取。發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人對(duì)客戶的電子支付指令執(zhí)行后，客戶不得申請(qǐng)變更或撤銷電子支付指令。

（5）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。

（6）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、轉(zhuǎn)發(fā)、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。6.4.1電子支付的當(dāng)事人及其權(quán)利和義務(wù)（二）電子支付當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系3、電子支付指令收發(fā)中各方的權(quán)利義務(wù)。（7）電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)，具體格式由銀行確定：

·發(fā)起行（或轉(zhuǎn)發(fā)人）名稱和簽章；

·付款人名稱、賬號(hào)；

·接收行名稱；

·收款人名稱、賬號(hào)；

·大寫金額和小寫金額；

·發(fā)起日期和交易序列號(hào)。6.4.2小額電子支付當(dāng)事方的法律關(guān)系6.4電子支付的法律關(guān)系

小額電子支付又稱消費(fèi)者電子支付，在電子支付的實(shí)施過(guò)程中會(huì)涉及到多個(gè)當(dāng)事方。這些法律關(guān)系均是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)之上。具體如下：1、付款人與受款人之間是買賣合同關(guān)系.2、付款人和受款人與銀行之間都是金融服務(wù)合同關(guān)系。3、付款人、受款人和銀行與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間均是證書服務(wù)合同關(guān)系。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（一）電子資金劃撥的當(dāng)事人6.4電子支付的法律關(guān)系

當(dāng)事人含義發(fā)端人（originator）指在一項(xiàng)資金劃撥中第一項(xiàng)支付命令的指令人，發(fā)端人也稱付款人，一般是債務(wù)人；指令人是指向接受銀行發(fā)出指令之人。發(fā)端人銀行(originator'sbank)如果發(fā)端人不是銀行，第一份支付命令的接收銀行是發(fā)端人銀行;如發(fā)端人是銀行，則發(fā)端人即為發(fā)端人銀行。不要求發(fā)端人必須在事先在發(fā)端人銀行開(kāi)戶。受益人銀行(beneficiary'sbank)指支付命令中指定的銀行。受益人(beneficiary)指資金劃撥成功，受益人銀行貸記其帳戶或直接向其支付款項(xiàng)的當(dāng)事人，也稱收款人。接收銀行指指令人的指令發(fā)往的銀行，是既非發(fā)端方銀行，也非受益方銀行的中介銀行(intermediarybank)。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（二）指令人的權(quán)利與義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

1、指令人的權(quán)利：指令人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時(shí)間及時(shí)將指定的金額支付給指定的收款人，如果接受銀行沒(méi)有按指令完成義務(wù)，指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成損失。

2、指令人的義務(wù)一般可以歸納為：（1）一旦向接受銀行發(fā)出指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）

需要的情況下，不僅接受核對(duì)簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證；（3）按照接受銀行的程序，檢查指令有無(wú)錯(cuò)誤和歧義；并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（三）接受銀行的權(quán)利和義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

1、接受銀行有如下權(quán)利：（1）要求付款人或指令人支付所指令的資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費(fèi)用；（2）拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無(wú)法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）只要能證明由于指令人的過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致其他人，包括指令人的責(zé)任或前任雇員或其他與指令人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒指令人通過(guò)了認(rèn)證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)指令引起的后果。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（三）接受銀行的權(quán)利和義務(wù)

6.4電子支付的法律關(guān)系

2、接受銀行的主要義務(wù)是：（1）在接受了支付命令以后，向受益方銀行或某一中介銀行簽發(fā)一項(xiàng)支付命令，其內(nèi)容應(yīng)與該接收銀行收到的支付命令相一致，且其中應(yīng)有以適當(dāng)方式執(zhí)行貸方劃撥所需的指示。當(dāng)接收銀行簽發(fā)了它自己的支付命令以后，它就成為了該命令的發(fā)送方并且承擔(dān)與該命令有關(guān)的發(fā)送方的義務(wù)。（2）收到了有缺陷的指令時(shí)，應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)通知該指令的發(fā)送方，無(wú)論接收銀行是否接受了支付命令，通知的義務(wù)都存在。（3）按照指令人的指令完成資金支付。（4）就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)法律責(zé)任。6.4.3大額電子資金劃撥的法律關(guān)系（四）收款人的權(quán)利義務(wù)6.4電子支付的法律關(guān)系

收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在這一點(diǎn)上反映出電子支付與票據(jù)支付法律關(guān)系類似。6.5.1電子資金劃撥過(guò)程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（一）電子資金劃撥的無(wú)因性

電子資金劃撥（或電子支付）執(zhí)行過(guò)程與票據(jù)交易類似，具有無(wú)因性，即無(wú)論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無(wú)論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動(dòng)，也不能否定電子支付行為本身的有效性。6.5.1電子資金劃撥過(guò)程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（二）支付指令的要件及認(rèn)證

美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定支付指令必須符合以下幾個(gè)主要條件：

（1）除了規(guī)定資金劃撥的時(shí)間外，支付指令不得附有任何其它條件。

（2）指令必須由發(fā)送方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接向特定的接收銀行或其代理人的電子資金劃撥系統(tǒng)發(fā)出。

（3）指令中的金額必須是固定或可以確定的。

（4）支付的受益人為特定的對(duì)象。

（5）要求接收銀行無(wú)條件付款的指令。6.5.1電子資金劃撥過(guò)程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（三）電子資金劃撥的完成

電子資金劃撥的完成是指一項(xiàng)電子資金劃撥何時(shí)可以認(rèn)定業(yè)已完成。因?yàn)?，資金劃撥參與行一旦按照指令人的支付指令完成了劃撥，該劃撥行為就不能夠撤回，所以，對(duì)電子資金劃撥的完成的界定問(wèn)題，就顯得非常重要。

6.5.1電子資金劃撥過(guò)程的法律特點(diǎn)6.5電子支付的法律責(zé)任

（三）電子資金劃撥的完成

何時(shí)認(rèn)定指令人代理銀行已完成了劃撥指令呢？聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)《電子資金劃撥法律指南》提出了5種比較合理的方案。

（1）指令人在其代理銀行的賬戶被借記時(shí)視為劃撥的終結(jié)點(diǎn)；

（2）受益人銀行接受劃撥指令的時(shí)間；

（3）受益人在其代理銀行的賬戶被貸記時(shí)間；

（4）受益人代理銀行向受益發(fā)出其賬戶已被貸記的通知時(shí)；

（5）劃撥資金到達(dá)受益人賬戶時(shí)。6.5.2電子支付的差錯(cuò)責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任

2005年6月9日中國(guó)人民銀行公布的《電子支付指引(征求意見(jiàn)稿)》對(duì)在電子支付中發(fā)生的差錯(cuò)與承擔(dān)的責(zé)任做了規(guī)定。6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任

（一）我國(guó)的法律規(guī)定。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，各方的責(zé)任認(rèn)定如下：1、商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過(guò)30000元；沒(méi)有違法所得的。按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：（1）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程中弄虛作假的；（2）違法本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；（3）違法本辦法規(guī)定的銀行卡帳戶及交易管理規(guī)定的。

6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任6.5電子支付的法律責(zé)任（一）我國(guó)的法律規(guī)定。

2、發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評(píng)。3、持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其帳戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。4、持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡帳戶或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡帳戶的，中國(guó)人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對(duì)單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。5、任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：（1）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；（2）偽造、變?cè)煦y行卡的；（3）惡意透支的；

（4）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。6.5.3小額電子支付的法律責(zé)任