第四章保險(xiǎn)合同

第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)

保險(xiǎn)合同得概念和特征

一、保險(xiǎn)合同得概念保險(xiǎn)合同:我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條得定義為“保險(xiǎn)合同就是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系得協(xié)議”。2二、保險(xiǎn)合同得特征保險(xiǎn)合同得特征附和合同AdhesionContract雙務(wù)性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠(chéng)信合同

utmostGoodfaith對(duì)價(jià)有償性合同RewardfulContract要式性合同F(xiàn)ormalContract3第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素

一、保險(xiǎn)合同重要概念二、保險(xiǎn)合同主體三、保險(xiǎn)合同形式4保險(xiǎn)合同重要概念(一)

1、保險(xiǎn)費(fèi):投保人為使其財(cái)產(chǎn)和人身獲得保險(xiǎn)保障,按合同約定向保險(xiǎn)人支付得對(duì)價(jià),就是建立保險(xiǎn)基金得來源,也稱為保費(fèi)。2、保險(xiǎn)金:保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人按損失給付得實(shí)際保險(xiǎn)金數(shù)額。3、保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)人在發(fā)生事故或出現(xiàn)保險(xiǎn)事件時(shí),應(yīng)賠償或給付保險(xiǎn)金得最高限額。(超額、足額、不足額保險(xiǎn))5保險(xiǎn)合同重要概念(二)

4、保險(xiǎn)價(jià)值:保險(xiǎn)標(biāo)得在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)得價(jià)值總額,就是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠得最高限額,可以在投保時(shí)由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明,也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)得實(shí)際價(jià)值確定。5、保險(xiǎn)標(biāo)得:指投保人將其作為保險(xiǎn)對(duì)象申請(qǐng)投保、而由保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)得財(cái)產(chǎn)或人身利益。61、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

——保險(xiǎn)人、投保人2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人

——被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同得主體7保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2002)第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人就是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任得保險(xiǎn)公司”。投保人(Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2002)第10條規(guī)定“投保人就是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)得人”。8保險(xiǎn)合同關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人(Insured):我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2002)第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人就是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)得人”。2、受益人:指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)得人,也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。9案例王某因父母病故,妻子與其相處不和,帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn),并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡,王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某妻兒與王妹得兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何處理？10大家學(xué)習(xí)辛苦了，還是要堅(jiān)持繼續(xù)保持安靜分析①保險(xiǎn)金由王某妻兒領(lǐng)取。②根據(jù)受益權(quán)得特點(diǎn),如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí),由被保險(xiǎn)人得法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并作為遺產(chǎn)處理。③本案例中,受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故,因此,保險(xiǎn)金只能由王某得法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。12受益人得特點(diǎn)(一)1、受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定,但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。2、受益人本身具有不確定性,受益人不一定能得到保險(xiǎn)金。(可以變更,先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)就不能得到保險(xiǎn)金。)除人身保險(xiǎn)合同另有約定外,被保險(xiǎn)人本身就擁有受益權(quán),只要被保險(xiǎn)人生存,則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人,只有在被保險(xiǎn)人死亡得情況下,受益人才享有受益權(quán)。13受益人得特點(diǎn)(二)3、受益人享受得收益權(quán)就是種期得利益,只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受,在國(guó)外又稱為等待權(quán)。4、收益權(quán)不能繼承,受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等處分權(quán)利,由受益權(quán)得不確定性決定得。5、被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人,但投保人變更受益人需征得被保險(xiǎn)人同意而無須征得保險(xiǎn)人同意,通知保險(xiǎn)人即可。141、被保險(xiǎn)人死亡,受益人生存,保險(xiǎn)金給付？——受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金

2、被保險(xiǎn)人生存,受益人死亡,保險(xiǎn)金給付？——①被保險(xiǎn)人重新指定受益人②被保險(xiǎn)自己成為受益人

3、被保險(xiǎn)人先于受益人死亡,受益人而后死亡,保險(xiǎn)金給付？——作為受益人遺產(chǎn)處理(受益人期待權(quán)已變成現(xiàn)實(shí)受領(lǐng)權(quán))4、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,被保險(xiǎn)人而后死亡,保險(xiǎn)金給付？——作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理(在沒有指定受益人情況下,被保險(xiǎn)人就是當(dāng)然得受益人)

15案例2001年2月某企業(yè)為職工投保一年期團(tuán)體人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付,指定其妻為受益人。半年后老張離婚,10月4日老張車禍身亡。原企業(yè)在索賠到2萬元保險(xiǎn)金后,扣除老張生前欠款1萬,將另一半交給老張?jiān)谵r(nóng)村得年邁父母。問:企業(yè)如此處理就是否正確？16分析企業(yè)得處理方式就是錯(cuò)誤得。根據(jù)受益權(quán)得特點(diǎn),受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享,具有排她性,其她人都無權(quán)剝奪或分享受益權(quán)。同時(shí),受益人領(lǐng)取得保險(xiǎn)金不就是遺產(chǎn),不用抵償被保險(xiǎn)人生前欠債。在本案中,張妻就是受益人,應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金,即不用償還老張生前所欠企業(yè)借款,也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。17受益人得特點(diǎn)(三)6、受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享,具有排她性,其她人都無權(quán)剝奪或分享受益人得受益權(quán),受益人得到得保險(xiǎn)金不就是遺產(chǎn),無需交遺產(chǎn)稅,也不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。7、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或失去受益權(quán)時(shí),由被保險(xiǎn)人得法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并作為遺產(chǎn)處理。18保險(xiǎn)合同得形式投保單:投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同書面要約暫保單:又稱臨時(shí)保單,就是正式保單發(fā)出前得臨時(shí)合同,法律效力與正式保單完全相同。保險(xiǎn)憑證:也稱小保險(xiǎn),就是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)得證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立得書面憑證,就是一種簡(jiǎn)化保險(xiǎn)單,法律效力與保險(xiǎn)單相同。19保險(xiǎn)單:簡(jiǎn)稱保單,就是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為得一種正式書面形式。20第三節(jié)保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同得訂立2、保險(xiǎn)合同得生效3、保險(xiǎn)合同得履行21保險(xiǎn)合同得訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出得法律行為。保險(xiǎn)合同訂立得程序要約:保險(xiǎn)合同得要約通常由投保人提出承諾:保險(xiǎn)合同得承諾也叫承保,由保險(xiǎn)人作出得。

22保險(xiǎn)人得義務(wù)

1、說明合同條款義務(wù)2、及時(shí)簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)5、支付其她特殊需費(fèi)用得義務(wù)(查勘、施救)23投保人得義務(wù)1、繳納保費(fèi)得義務(wù)2、告知義務(wù)3、避免損失擴(kuò)大得義務(wù)4、提供有關(guān)證明和資料義務(wù)24保險(xiǎn)合同得生效保險(xiǎn)合同得成立就是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同得生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力25案例某企業(yè)于2004年11月1日下午投保,起保日為11月3日零時(shí),為期一年,保險(xiǎn)公司要求其在15日之內(nèi)繳納保費(fèi)。11月6日該企業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)事故(尚沒繳納保費(fèi))。問:保險(xiǎn)公司如何處理此案？26分析在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)雙方就是否已約定交付保險(xiǎn)費(fèi)得時(shí)間和方式就是判斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效得條件。本案例中,保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)得期限就是11月18日,企業(yè)于11月6日發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效,因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。27財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同得生效條件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)得時(shí)間和方式為生效條件,又叫“零時(shí)起保責(zé)任制”。保險(xiǎn)雙方就是否已約定交付保險(xiǎn)費(fèi)得時(shí)間和方式就是判斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效得條件。28人身保險(xiǎn)合同生效條件人身保險(xiǎn)就是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同就是長(zhǎng)期性合同,其保險(xiǎn)費(fèi)得交付也就是分期付款,所以,投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)即視為生效。29第三節(jié)保險(xiǎn)合同變更、解除與終止1、保險(xiǎn)合同變更2、保險(xiǎn)合同得解除3、保險(xiǎn)合同得終止30一、保險(xiǎn)合同變更

1、當(dāng)事人得變更:又稱為保險(xiǎn)合同得轉(zhuǎn)讓,大多就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)得所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。2、受益人得變更:被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人,但投保人變更受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,被保險(xiǎn)人變更受益人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。3、內(nèi)容得變更:被保險(xiǎn)人地址變更,保險(xiǎn)標(biāo)得價(jià)值、數(shù)量、地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額得變更。31保險(xiǎn)合同效力得變更合同得復(fù)效保險(xiǎn)合同得效力在終止以后又重新開始32二、保險(xiǎn)合同得解除

合同得解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生得情況,使合同無效得一種單方面得行為(一)保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人行使解約權(quán)解除(二)保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除(三)保險(xiǎn)合同解除得后果33保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人行使解約權(quán)解除1、投保人解除保險(xiǎn)合同:投保人可單方面解除合同,無須向保險(xiǎn)人陳述解除合同得理由。應(yīng)當(dāng)以書面通知送達(dá)保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人不得對(duì)此提出異議。2、保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同:當(dāng)某種條件出現(xiàn)時(shí),保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。342、保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同

(1)投保違反如實(shí)告知義務(wù)(2)投保人、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)防損義務(wù)(3)保險(xiǎn)標(biāo)得危險(xiǎn)增加(4)誤報(bào)年齡且真實(shí)年齡超過年齡限制。(5)效力中止得保險(xiǎn)合同逾法定期限(6)發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為35保險(xiǎn)合同得終止(一)(一)正常終止1、自然終止:指保險(xiǎn)合同因正常原因而導(dǎo)致其喪失法律效力。合同因期限屆滿而終止。保險(xiǎn)標(biāo)得全部滅失而終止2、履約終止:指保險(xiǎn)合同期滿前,因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。36案例王某投保人身意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)金額10萬元。保險(xiǎn)期內(nèi)遭受三次意外事故:第一次事故中,一目失明,保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元;第二次事故中,折斷一指,保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元;第三次事故中失去左腿,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何履行給付責(zé)任。37分析本案例中,保險(xiǎn)人已支付保險(xiǎn)金6萬元,保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還就是多次賠償或或給付保險(xiǎn)金,只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付得保險(xiǎn)金總數(shù)沒達(dá)到保險(xiǎn)合同約定得保險(xiǎn)金額時(shí),并且保險(xiǎn)期限沒屆滿,保險(xiǎn)合同有效”原則,保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生得只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同終止。因此,保險(xiǎn)人只給付出4萬元保險(xiǎn),而且保險(xiǎn)合同終止。38案例某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),保額40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故,第一次車輛受損15萬元,第二次受損20萬元,第三次受損8萬元,第四次受損45萬元,第五次受損6萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？39分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)得歷次賠償金額不累加,只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故得賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中,保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元,在第二次事故且賠償20萬元。這兩次賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額而且不進(jìn)行累加,所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保