【農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響實(shí)證探究（論文）10000字】

PAGE1農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響實(shí)證研究?jī)?nèi)容提要：本文旨在利用中介效應(yīng)模型分析農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系通過影響農(nóng)戶個(gè)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)而影響農(nóng)戶保險(xiǎn)需求。本文通過線上問卷收集農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)與家庭關(guān)系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求等相關(guān)數(shù)據(jù)，利用中介效應(yīng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，得出子女?dāng)?shù)量和家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，即存在中介效應(yīng)。針對(duì)回歸結(jié)果文章提出相應(yīng)建議，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度仍有待加強(qiáng)。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求中介效應(yīng)家庭結(jié)構(gòu)與家庭關(guān)系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知中圖分類號(hào)：F842.6目錄一、引言???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（1）二、文獻(xiàn)綜述?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（1）（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求國(guó)外研究狀況?????????????????????????????????????????????????????????????????????????（1）（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求國(guó)內(nèi)的研究狀況?????????????????????????????????????????????????????????????????????（2）三、理論分析?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（4）（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（4）（二）家庭結(jié)構(gòu)與家庭關(guān)系的作用????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（4）四、實(shí)證分析?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（5）（一）樣本特征分析?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（5）（二）模型設(shè)定?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（6）（三）變量選取?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（8）（四）實(shí)證分析結(jié)果???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（10）五、結(jié)論與建議???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（13）（一）實(shí)證分析結(jié)論???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（13）（二）政策建議???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????（14）參考文獻(xiàn)??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????一、引言農(nóng)業(yè)為一國(guó)立國(guó)之本，農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。自古以來我國(guó)以農(nóng)業(yè)立國(guó)，即便是現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)仍然是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。然而農(nóng)業(yè)因其弱質(zhì)性特性而無法有效抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，尤其是經(jīng)濟(jì)全球化背景下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控就顯得尤為重要。我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注開始較早。早在1936年便有學(xué)者注意到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。1936年黃公安撰寫《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論及其組織》，從分析當(dāng)時(shí)國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制出發(fā)，探討國(guó)內(nèi)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義以及在當(dāng)時(shí)探究以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展謀求國(guó)家復(fù)興之路。此后一直到建國(guó)后，1953年，杜子杰撰寫《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況與問題》以報(bào)告新中國(guó)建立發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，并對(duì)推動(dòng)新中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。此后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期處于停滯階段。1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到恢復(fù)。此時(shí)期也是國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的黃金期，眾多關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究在此時(shí)期展開。至1992年時(shí)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)超過8個(gè)億，但是由于高賠付率、高經(jīng)營(yíng)成本、農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢和政策支持不到位等多重不利因素，在2004年之前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)縮減。2004年中央一號(hào)文件明確加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2007年中央財(cái)政全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，至2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入已達(dá)306.6億元。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，且受到政府大力扶持，但是相對(duì)于我國(guó)廣袤的耕地面積，以及每年受災(zāi)面積，可以看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍有較大發(fā)展空間。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，眾多學(xué)者對(duì)此都給出了自己的解釋。本文旨在通過實(shí)證研究分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求實(shí)證分析和政策建議提供新思路。二、文獻(xiàn)綜述（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求國(guó)外研究狀況現(xiàn)代保險(xiǎn)需求研究包括最優(yōu)保險(xiǎn)理論和人壽保險(xiǎn)理論圍觀和宏觀兩個(gè)維度，最優(yōu)保險(xiǎn)理論考察在一定條件下人們?nèi)绾芜x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以保障最優(yōu)水平。人壽保險(xiǎn)需求理論則考察人們?nèi)绾瓮ㄟ^購(gòu)買壽險(xiǎn)與年金產(chǎn)品來對(duì)沖未來現(xiàn)金流不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。Wright和Hewitt舉例1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部的一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，該項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的因素前五位為保障水平過低、保費(fèi)過高、更愿意自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分散化經(jīng)營(yíng)模式以及購(gòu)買其他農(nóng)作物保險(xiǎn)。他們認(rèn)為這說明對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較高期望收益的農(nóng)戶存在更高的保險(xiǎn)需求，也更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)（WrightandHewitt，1994）。Mishra提出只有政府補(bǔ)貼才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與供給均衡，解決市場(chǎng)失靈問題。他認(rèn)為如果政府不提供保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)場(chǎng)主將會(huì)面臨著比其他風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用更高的保險(xiǎn)費(fèi)，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本更高，因而他們不會(huì)選擇投保（Mishra，1996）。1997年Knight等一些學(xué)者認(rèn)為是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，這一問題突出表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率方面。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)隨之成為國(guó)外研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的一個(gè)重要方向。此外他提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的相關(guān)最終利益是全社會(huì)的，也就是具有準(zhǔn)公共物品特征，認(rèn)為政府出面進(jìn)行主導(dǎo)干預(yù)是合適的。國(guó)外實(shí)踐情況也證明了這一點(diǎn)（Knightetal.，1997）。Calvin和Quiggin指出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅是農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的非常小的一個(gè)因素，得到政府補(bǔ)貼才是農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的主要原因（CalvinandQuiggin，2002）。Serra和Goodwin則發(fā)現(xiàn)在美國(guó)農(nóng)民財(cái)富積累到一定階段時(shí)其購(gòu)買保險(xiǎn)的需求就開始下降，他們認(rèn)為這是因?yàn)檫@一類農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)能力隨財(cái)富的增加而增強(qiáng)（SerraandGoodwin，2003）。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求國(guó)內(nèi)的研究狀況國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論探索始于1934年，但直到1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)之后相關(guān)研究才重新開始。趙瑩提出討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈和政策性補(bǔ)貼的合理依據(jù)，并論證了政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的合理性，認(rèn)為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的問題需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼力度（趙瑩，2004）。張躍華則使用VonNeumann與Morgenstem所創(chuàng)造出的馮·諾依曼--摩根斯坦效用函數(shù)（vonNeumann-Morgensternutilityfunction，VNM）、借鑒經(jīng)濟(jì)學(xué)在風(fēng)險(xiǎn)偏好上的分類，構(gòu)造出伯努利效用函數(shù)來分析中國(guó)農(nóng)民在有效需求上不足的情況。同時(shí)他總結(jié)了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的失敗教訓(xùn)，提出了影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的5個(gè)因素（張躍華、顧海英、史清華，2005）。此外也有很多學(xué)者關(guān)注某一具體因素對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。個(gè)人層面上，趙桂玲和周穩(wěn)海利用河北省988份調(diào)查問卷對(duì)農(nóng)戶年齡對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿進(jìn)行分析，得到的結(jié)果是兩者呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系（趙桂玲、周穩(wěn)海，2014）。而徐嘉陽(yáng)和季質(zhì)策則分析得出農(nóng)戶年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求間存在正相關(guān)關(guān)系（徐嘉陽(yáng)、季質(zhì)策：2017）。這似乎與年齡組劃分和數(shù)據(jù)選取相關(guān)。針對(duì)受調(diào)查者教育水平，聶榮和沈大娟運(yùn)用Heckman兩階段模型對(duì)遼寧省農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，得出農(nóng)戶學(xué)歷越高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知越高，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也會(huì)更高（聶榮、沈大娟，2017）。不過，唐德祥和周雪晴基于2007-2013年中國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析的結(jié)果是農(nóng)戶學(xué)歷水平和其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求存在負(fù)向關(guān)系（唐德祥、周雪晴，2015）。徐嘉陽(yáng)和季質(zhì)策則顯示二者之間并無顯著關(guān)系（徐嘉陽(yáng)、季質(zhì)策：2017）。針對(duì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，杜鵬對(duì)湖北五縣市342戶農(nóng)戶的相關(guān)數(shù)據(jù)使用Logit模型進(jìn)行分析，得出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿顯著正相關(guān)的結(jié)論（杜鵬，2011）。王文哲等（王文哲等，2017）、惠獻(xiàn)波（惠獻(xiàn)波，2015）對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的研究得出的結(jié)論便與上述文章所得到的結(jié)論相反。孟圓等（孟圓等，2018）的實(shí)證分析則驗(yàn)證了個(gè)人參保經(jīng)歷對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買需求存在一定影響。家庭方面的因素也是很多學(xué)者所關(guān)注的重點(diǎn)。尤其是在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以家庭為生產(chǎn)單位的特征仍較為顯著的背景下，家庭方面的許多指標(biāo)成為影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和投入的重要因素。陳妍等使用VonNeumann.Morgenstern的效用函數(shù)與約瑟夫·斯蒂格利茨驗(yàn)證的保險(xiǎn)需求理論，同時(shí)采用Logit的計(jì)量模型，對(duì)武漢市與興山縣的100個(gè)農(nóng)戶的相關(guān)調(diào)查資料來進(jìn)行了實(shí)證分析，論證了農(nóng)業(yè)收入占比與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求間存在正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)收入占比越大，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越多（陳妍等，2007）。杜鵬（杜鵬，2011）、趙鶯和謝婷婷（趙鶯、謝婷婷，2016）也都得出了相同的結(jié)論?？梢娫谶@一因素影響的討論上，國(guó)內(nèi)學(xué)者意見基本一致。此外，孫香玉等（孫香玉，2008）利用江蘇省淮安市431家農(nóng)戶數(shù)據(jù)驗(yàn)證了家庭收入越高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿越高的結(jié)論。而張躍華、施紅對(duì)此持有不同看法（張躍華、施紅，2007）。唐德祥和周雪晴利用系統(tǒng)GMM估計(jì)方法對(duì)2007-2013年中國(guó)省際面板數(shù)據(jù)分析時(shí)發(fā)現(xiàn)了我國(guó)東部和中西部地區(qū)農(nóng)戶收入水平對(duì)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用方向的不同，并認(rèn)為收入這一因素對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在影響拐點(diǎn)（唐德祥、周雪晴，2015）。此外，馬宇貝等（馬宇貝等，2017）、初文麗和崔果（初文麗、崔果，2017）實(shí)證分析得到家庭收入和其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買不顯著相關(guān)的結(jié)論。三、理論分析（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知期望效用理論認(rèn)為消費(fèi)者在消費(fèi)決策時(shí)會(huì)追求效用最大化，而行為金融學(xué)理論分析框架將心理學(xué)的經(jīng)驗(yàn)法則與保險(xiǎn)需求及行為決策相結(jié)合，認(rèn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者作出消費(fèi)決策在追求其期望效用最大化目標(biāo)的同時(shí)，也會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知、個(gè)人喜好等主觀心理因素的影響。保險(xiǎn)認(rèn)知是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)決策中對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和認(rèn)知，屬于影響其購(gòu)買意愿的重要主觀因素。一般來說，建立正確的保險(xiǎn)認(rèn)知體系，真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用和重要性，消費(fèi)者才能產(chǎn)生有效需求，保險(xiǎn)購(gòu)買意愿才能夠上升。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于大部分地區(qū)的農(nóng)民來說仍然是一個(gè)新鮮的事物，農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)公司存在很大的戒備心理，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，最終會(huì)影響到農(nóng)民參保的積極性”（孫香玉等，2008），低農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)知狀態(tài)下，農(nóng)戶“總會(huì)以‘受騙者’立場(chǎng)進(jìn)行抉擇，難以產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿”，“亦會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶不會(huì)也不愿意通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而使作為風(fēng)險(xiǎn)管控工具的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法發(fā)揮其自身作用”（張昆揚(yáng)、張改清，2020）。農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，在很大程度上是影響其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否的關(guān)鍵因素。其中的邏輯在于，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解越深入、越細(xì)致，越能理解其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的重要性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要作用越能得到農(nóng)戶的深度認(rèn)可，自然而然，這類農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越多。目前已有實(shí)證結(jié)果表明，“提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度能夠在很大程度上提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率”（張樂柱等，2020）。（二）家庭結(jié)構(gòu)與家庭關(guān)系的作用家庭結(jié)構(gòu)是指家庭中成員的構(gòu)成及其相互作用、相互影響的狀態(tài)，以及由這種狀態(tài)形成的相對(duì)穩(wěn)定的聯(lián)系模式。家庭人口要素和家庭模式要素是其重要特征，人口要素主要涉及家庭內(nèi)部人數(shù)和規(guī)模大小，家庭模式要素則偏向于家庭成員之間的聯(lián)系方式。在此基礎(chǔ)上共演化出來五類家庭結(jié)構(gòu)，包括夫妻家庭、核心家庭、主干家庭、聯(lián)合家庭和其他形式的家庭。家庭關(guān)系則牽扯到更多方面，指向家庭成員之間的人際關(guān)系，包括姻親、血親與收養(yǎng)關(guān)系。其特點(diǎn)在于以婚姻和血緣為主體，并由有婚姻和血緣關(guān)系的人生活在一起構(gòu)成，表現(xiàn)為組成家庭的各成員之間特殊的相互行為。家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系是家庭這一因素的重要特征，而家庭又是人情網(wǎng)絡(luò)中不可或缺的一環(huán)。人情網(wǎng)絡(luò)，或者社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，是指社會(huì)成員因互動(dòng)聯(lián)系而形成的相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)關(guān)系體系，代表各種社會(huì)關(guān)系。人情網(wǎng)絡(luò)是重要的信息來源，個(gè)體信息收集及認(rèn)知形成都與人情網(wǎng)絡(luò)密不可分?！皞€(gè)體或組織的資源獲取很大程度與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)提供了個(gè)體或組織資源獲取的重要思路”（孫嘉馨，2020）。而其中最為核心的家庭關(guān)系則是個(gè)體信息來源和認(rèn)知生成的重要源頭。已有實(shí)證研究表明，“人情網(wǎng)絡(luò)會(huì)對(duì)居民保險(xiǎn)購(gòu)買決策產(chǎn)生一定的影響，而通過人情網(wǎng)絡(luò)所提升的認(rèn)知水平會(huì)直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求”（臧敦剛等，2019）?？梢娙饲榫W(wǎng)絡(luò)對(duì)于個(gè)體保險(xiǎn)決策是存在影響的，那么，對(duì)于人情網(wǎng)絡(luò)中最為親密的聯(lián)系——家庭聯(lián)系而言，自然而然也會(huì)影響家庭內(nèi)部個(gè)體保險(xiǎn)決策。尤其是在當(dāng)前農(nóng)村仍重視血緣關(guān)系聯(lián)結(jié)的背景下，家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系所帶給個(gè)體的影響仍不容小覷。家庭中其他人員對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知以及態(tài)度，會(huì)直接影響個(gè)體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，進(jìn)一步影響個(gè)體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。四、實(shí)證分析（一）樣本特征分析1.數(shù)據(jù)來源本文使用的數(shù)據(jù)來自山東省東營(yíng)市實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)。樣本集中在山東省東營(yíng)市，個(gè)別分散在周邊濱州市，已知兩市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況、所面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)基本相同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類和政策方面根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果可推斷一致，因而樣本總體保留了濱州市相關(guān)樣本，即可認(rèn)為已經(jīng)控制了地區(qū)帶來的外生性影響。本文采用問卷調(diào)查的方式線上收集數(shù)據(jù)，收集對(duì)象要求擁有農(nóng)業(yè)戶口且本人或者同一戶口內(nèi)親屬?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)。問卷內(nèi)容涉及農(nóng)民個(gè)體情況、家庭結(jié)構(gòu)、家庭關(guān)系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況等方面。本次調(diào)查共發(fā)放問卷349份，有效問卷335份，實(shí)際回收率為95.99%。2.樣本特征描述本文一共收集335份有效問卷，受訪人員均為農(nóng)業(yè)戶口且本人或者親屬?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，受訪人員最低年齡為15歲，最高為68歲，平均年齡為39.06歲。大部分受訪人員年齡集中在30-50歲之間，占整體的74.03%，可見大部分受訪人員處在中年階段。受訪人員當(dāng)中男性為149人，女性為186人，男性占比為44.48%，表明受訪人員當(dāng)中性別分布相對(duì)均衡。學(xué)歷方面，受訪人員當(dāng)中161人為初中及以下學(xué)歷，98人為高中及中專學(xué)歷，48人為大專學(xué)歷，27人為大學(xué)本科學(xué)歷，1人為碩士研究生學(xué)歷，可見受訪人員整體學(xué)歷集中在高中及以下學(xué)歷。此外，問卷還針對(duì)受訪人員本人對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，190人參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)介紹/宣傳會(huì)，145人未參加過相關(guān)培訓(xùn)。（二）模型設(shè)定本文旨在通過中介效應(yīng)模型檢驗(yàn)農(nóng)民的家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，其中農(nóng)民的家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系應(yīng)是通過影響農(nóng)民保險(xiǎn)認(rèn)知，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。因此，設(shè)定樣本的家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系相關(guān)變量為自變量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際購(gòu)買情況為自變量，樣本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知變量為中介變量。中介效應(yīng)理論認(rèn)為中介效應(yīng)作用如下：“考慮自變量X對(duì)因變量Y的影響,如果X通過影響變量M而對(duì)Y產(chǎn)生影響,則稱M為中介變量”（溫忠麟、葉寶娟，2014）。根據(jù)中介效應(yīng)模型，可建立如下回歸方程：Y=cX+e1M=aX+e2Y=c'X+bM+其中系數(shù)c表示自變量X對(duì)因變量Y的總效應(yīng)，系數(shù)a表示自變量X對(duì)中介變量M的效應(yīng)，系數(shù)b表示在控制自變量X的影響后中介變量M對(duì)因變量Y的效應(yīng)。e1，e2，傳統(tǒng)中介效應(yīng)模型采用逐步回歸法對(duì)中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)，第一步，檢驗(yàn)系數(shù)c是否顯著，顯著則進(jìn)行下一步，否則停止分析。第二步，檢驗(yàn)系數(shù)a和系數(shù)b是否顯著，兩者均顯著則進(jìn)行第三步，否則跳轉(zhuǎn)至第四步。第三步，檢驗(yàn)系數(shù)c’是否顯著，若顯著，則表明中介變量M發(fā)揮完全中介作用，若不顯著，則表明中介變量M發(fā)揮部分中介作用。第四步，使用Sobel法進(jìn)行檢驗(yàn)，但是這種方法存在局限性，之后提出使用乘積分布法、Bootstrap法和馬爾科夫鏈蒙特卡洛（MCMC）法進(jìn)行檢驗(yàn)。eeXYMXecaYM=aX+bc’YeY=Y=圖1傳統(tǒng)中介模型示意圖資料來源：溫忠麟、葉寶娟，2014。隨著研究的深入，對(duì)于變量間接效應(yīng)的研究已有原先的中介效應(yīng)擴(kuò)展至中介效應(yīng)和遮掩效應(yīng)并行，即廣義中介分析。在以上的模型中，中介效應(yīng)“提供了X對(duì)Y的作用機(jī)制”溫忠麟、葉寶娟，2014，而遮掩效應(yīng)則解決了“即使系數(shù)c不顯著，因?yàn)榭赡艽嬖陂g接效應(yīng)ab符號(hào)與直接效應(yīng)c’的符號(hào)相反而導(dǎo)致的效應(yīng)被遮掩的問題”溫忠麟、葉寶娟，2014溫忠麟、葉寶娟，2014檢驗(yàn)系數(shù)檢驗(yàn)系數(shù)c按遮掩效應(yīng)立論按中介效應(yīng)立論Bootstrap法檢驗(yàn)ab報(bào)告ab的置信區(qū)間間接效應(yīng)顯著檢驗(yàn)系數(shù)c’按中介效應(yīng)解釋結(jié)果部分中介效應(yīng)報(bào)告ab/c遮掩效應(yīng)報(bào)告ab/c'按遮掩效應(yīng)解釋結(jié)果都顯著顯著至少有一個(gè)不顯著間接效應(yīng)不顯著不顯著顯著不顯著ab與c'ab與c'顯著不顯著依次檢驗(yàn)系數(shù)a和b直接效應(yīng)顯著可能存在其他中介直接效應(yīng)不顯著只有中介效應(yīng)圖2中介效應(yīng)檢驗(yàn)流程資料來源：溫忠麟、葉寶娟，2014。綜上，我們選定廣義中介效應(yīng)模型，設(shè)定自變量X，因變量Y和中介變量M，建立回歸方程如下：Y=cX+e1M=aX+e2Y=c'X+bM+其中e1，e2，（三）變量選取1.自變量本文假定婚姻狀況、子女人數(shù)、家庭人數(shù)、家庭代際數(shù)的多少會(huì)影響個(gè)體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的信息來源數(shù)量和質(zhì)量；家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況在一定程度上影響個(gè)體對(duì)宣傳的信任度，進(jìn)而影響對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度；家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況則是基于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策背景，假定黨員/干部發(fā)揮宣傳帶頭作用對(duì)自身家庭產(chǎn)生更強(qiáng)影響力。問卷所調(diào)查自變量如下表：表1自變量特征描述變量名稱賦值均值標(biāo)準(zhǔn)差婚姻狀況未婚=1已婚=2離異=31.863.362子女人數(shù)0個(gè)=01個(gè)=12個(gè)=23個(gè)及以上=31.427.823家庭人數(shù)4.2931.271家庭代際數(shù)一代=1二代=2三代=3四代及以上=42.585.695家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況家庭內(nèi)部存在除受訪人員本人外參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)宣講會(huì)等培訓(xùn)，并向家中其他人介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=1家庭內(nèi)部不存在除受訪人員本人外參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)宣講會(huì)等培訓(xùn)，或參加過但未向家中其他人介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=0.373.484家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況家庭內(nèi)部除受訪人員本人外有人擔(dān)任干部/黨員，并向家中其他人宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=1家庭內(nèi)部除受訪人員本人外無人擔(dān)任干部/黨員，或有人擔(dān)任但未向家中其他人宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=0.257.437資料來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查結(jié)果。2.控制變量表2控制變量特征描述變量名稱賦值均值標(biāo)準(zhǔn)差年齡39.06310.816性別男=0女=1.555.498學(xué)歷初中及以下=1高中及中專=2大專=3大學(xué)本科=4碩士研究生=51.833.974農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)了解情況受訪人員本人參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)宣講會(huì)等培訓(xùn)=1受訪人員本人未參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)宣講會(huì)等培訓(xùn)=0.567.496資料來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查結(jié)果。3.因變量本文設(shè)定是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為因變量，購(gòu)買=1，未購(gòu)買=0。4.中介變量本文設(shè)定是否有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的看法作為中介變量，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有作用且愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)=1，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有作用但不確定是否購(gòu)買、認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無作用=0。（四）實(shí)證分析結(jié)果本文使用Logit模型進(jìn)行回歸，首先檢驗(yàn)因變量Y與自變量X之間的關(guān)系，檢驗(yàn)結(jié)果如下：表3因變量Y與自變量X回歸結(jié)果變量系數(shù)邊際效應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)差Z控制變量年齡.032.005.0201.61性別-.498-.070.308-1.62學(xué)歷.196.028.1711.15農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)了解情況.378.053.3820.99自變量婚姻狀況1.000.014.7830.13子女人數(shù).356.050.2851.25家庭人數(shù)-.113-.016.148-0.76家庭代際數(shù).085.012.2240.38家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況.847**.119.3412.48家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況.361.051.3451.05Cons-4.0321.469-2.75Loglikelihood-147.99006PseudoR20.1098LRchi2(10)36.50說明:*、**、***分別表示在10%、5%、1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著。資料來源：?jiǎn)柧斫Y(jié)果回歸分析所得。根據(jù)廣義中介效應(yīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ停诔醪交貧w后暫定家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況這一變量起到中介效應(yīng)，婚姻狀況、子女人數(shù)、家庭人數(shù)、家庭代際數(shù)、家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況暫定起到遮掩效應(yīng)。其次，驗(yàn)證中介變量M與自變量X的關(guān)系，檢驗(yàn)結(jié)果如下：表4中介變量M與自變量X回歸結(jié)果變量系數(shù)邊際效應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)差Z控制變量年齡.014.003.0170.85性別.308.059.2671.15學(xué)歷-.008-.002.150-0.05農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)了解情況.595**.115.2872.08自變量婚姻狀況.099.019.5460.18子女人數(shù).483**.093.2412.00家庭人數(shù)-.105-.020.117-0.90家庭代際數(shù)-.171-.033.204-0.84家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況.987***.190.3193.10家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況.152.029.3460.44Cons-.8611.020-0.84Loglikelihood-190.5325PseudoR20.1448LRchi2(10)64.54說明:*、**、***分別表示在10%、5%、1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著。資料來源：?jiǎn)柧斫Y(jié)果回歸分析所得。之后，驗(yàn)證因變量Y，中介變量M和自變量X之間的關(guān)系，回歸結(jié)果如下：表5因變量Y與中介變量M、自變量X回歸結(jié)果變量系數(shù)邊際效應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)差Z控制變量年齡.031.004.0221.40性別-.631*-.082.327-1.93學(xué)歷.238.031.1851.28農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)了解情況.180.023.3930.46自變量婚姻狀況.019.003.9140.02子女人數(shù).264.034.3050.87家庭人數(shù)-.094-.012.156-0.60家庭代際數(shù).114.015.2380.48家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況.609*.079.3511.74家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況.330.043.3570.92中介變量2.270***.296.5474.15Cons-5.3941.652-3.27Loglikelihood-134.36093PseudoR20.1918LRchi2(11)63.76說明:*、**、***分別表示在10%、5%、1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著。資料來源：?jiǎn)柧斫Y(jié)果回歸分析所得。根據(jù)回歸結(jié)果可知，中介變量M的系數(shù)b回歸結(jié)果顯著，家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況這一變量系數(shù)a和c’結(jié)果均顯著，同時(shí)ab與c‘同號(hào)，這證明該變量對(duì)因變量Y存在部分中介效應(yīng)。其余自變量需要通過Bootstrap法進(jìn)一步檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如下：表6Bootstrap法檢驗(yàn)結(jié)果自變量間接效應(yīng)95%置信區(qū)間婚姻狀況-.009.039子女人數(shù).009.137家庭人數(shù)-.118.110家庭代際數(shù)-.091.028家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況-.015.050說明：95%置信區(qū)間不包含0時(shí)證明系數(shù)ab不為0，即通過檢驗(yàn)，結(jié)果為顯著。資料來源：?jiǎn)柧斫Y(jié)果回歸分析所得?？芍陨衔鍌€(gè)自變量中只有子女人數(shù)這一變量在Bootstrap法檢驗(yàn)中得到ab為顯著結(jié)果，即子女人數(shù)這一自變量對(duì)因變量的間接效應(yīng)顯著。同時(shí)根據(jù)第三次回歸結(jié)果，可知子女人數(shù)這一變量的系數(shù)c’回歸結(jié)果不顯著。根據(jù)廣義中介效應(yīng)檢驗(yàn)流程，可得子女人數(shù)對(duì)因變量購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況存在直接中介效應(yīng)。其余四個(gè)自變量則對(duì)因變量購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況的間接效應(yīng)不顯著。綜上所述，在本文所探究的六個(gè)自變量中，子女人數(shù)和家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況兩者對(duì)于因變量購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況存在中介效應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度對(duì)子女人數(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況起到中介效應(yīng)（子女人數(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況的直接效應(yīng)不顯著），對(duì)家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況起到部分中介效應(yīng)（家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況的直接效應(yīng)顯著），其余自變量間接效應(yīng)不顯著。五、結(jié)論與建議（一）實(shí)證分析結(jié)論根據(jù)以上回歸結(jié)果，我們可以看到，子女人數(shù)和家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況是通過影響農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況產(chǎn)生影響?；貧w結(jié)果顯示，農(nóng)民子女?dāng)?shù)量通過影響農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況，進(jìn)而影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況。具體表現(xiàn)為，每多養(yǎng)育子女一人，通過影響農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買概率上升。家庭內(nèi)他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)宣傳情況則是存在兩方面影響，一方面對(duì)本人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況有直接影響，另一方面通過影響本人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況。具體來說，家庭內(nèi)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的人每多一人（不包含本人），直接導(dǎo)致本人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買概率上升，同時(shí)通過增進(jìn)本人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買概率上升。問卷還涉及到了婚姻狀況、家庭人數(shù)、家庭代際數(shù)、家庭內(nèi)他人擔(dān)任干部/黨員及宣傳情況四個(gè)變量，這四方面對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況的間接效應(yīng)和直接效應(yīng)均不顯著，可見這四方面對(duì)于本地區(qū)個(gè)人在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策方面的影響較小。由此可見，家庭結(jié)構(gòu)和家庭關(guān)系對(duì)于個(gè)體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，在部分維度上是通過影響個(gè)體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)而影響個(gè)體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的，家庭內(nèi)部人員的數(shù)量和認(rèn)知程度對(duì)于個(gè)體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響較為明顯，可從家庭其他人員入手進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳。問卷中還調(diào)查了受訪人員對(duì)于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否的的原因的解釋。部分人表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠帶來一定保障，有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是也有部分人表示并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，以及存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼過低、個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件受限等問題，結(jié)合上述回歸分析結(jié)果，可發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響起到很大作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳的高效性、全面性，能夠塑造農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知以及對(duì)于保險(xiǎn)作用的正確把握則明顯有助于激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。（二）政策建議1.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳力度通過實(shí)證分析可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及其家庭對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知仍存在誤解，調(diào)查問卷中認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有作用但處于觀望狀態(tài)、認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無作用的人數(shù)仍占比40%以上，回歸結(jié)果中周圍人的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度以及宣傳態(tài)度對(duì)于個(gè)體是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響十分明顯，因而可以認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介紹和宣傳活動(dòng)對(duì)于農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值、激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著重要作用。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)組織開張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)介紹會(huì)、宣傳會(huì)，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小講堂，向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)考慮到本文所驗(yàn)證的家庭內(nèi)部他人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知宣傳情況對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注意擴(kuò)大宣傳面，不只針對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，同時(shí)可以考慮針對(duì)農(nóng)戶的子女以及其他家人進(jìn)行宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶家庭內(nèi)部他人的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，通過他們間接影響農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度。2.建立線上線下結(jié)合多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳模式除了缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)民還很少了解到具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)置，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付費(fèi)率和賠付方式了解并不清楚，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)具體保險(xiǎn)產(chǎn)品派專人或者設(shè)計(jì)線上講解視頻向農(nóng)民講解清楚，并合理設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付比例和金額，同時(shí)考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)條件合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)也可向農(nóng)戶家庭其他人進(jìn)行宣傳講解，擴(kuò)大講解覆蓋面，使農(nóng)戶家庭內(nèi)部的互相作用能夠真正生效。參考文獻(xiàn)[1]陳妍、凌遠(yuǎn)云、陳澤育、鄭亞麗：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的實(shí)證研究》，《農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)》，2007年第02期，第26-30頁(yè)。[2]初文麗、崔果：《農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析——基于16省農(nóng)戶的調(diào)研》，《農(nóng)業(yè)展望》，2017年第10期，第113-116頁(yè)。[3]杜鵬：《農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究——基于湖北省五縣市342戶農(nóng)戶的調(diào)查》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》，2011年第11期，第78-83、112頁(yè)。[4]惠獻(xiàn)波：《農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)及其影響因素研究——基于對(duì)河南省農(nóng)戶需求的實(shí)證分析》，《價(jià)格理論與實(shí)踐》，2015第10期，第81-83頁(yè)。[5]馬宇貝、陳慧、倪慧玲、王玉、趙沁怡、朱海星：《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿的影響因素研究——以江蘇省油菜種植為例》，《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2017年第14期，第218-221頁(yè)。[6]孟圓、周荔、吳涵希：《天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的影響因素分析》，《中國(guó)市場(chǎng)》，2018年第19期，第49-50、84頁(yè)。[7]聶榮、沈大娟：《影響農(nóng)戶參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的因素分析》，《西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》，2017年第01期，第106-115頁(yè)。[8]孫嘉馨：《社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響研究》，西北農(nóng)林科技大學(xué)，F(xiàn)832.5，2020年。[9]孫香玉：《保險(xiǎn)認(rèn)知、政府公信度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求——江蘇省淮安農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保