【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型探究（論文）13000字】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究目錄1緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 21.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3研究?jī)?nèi)容和方法 41.3.1研究?jī)?nèi)容 41.3.2研究方法 42互聯(lián)網(wǎng)金融 42.1互聯(lián)網(wǎng)金融定義 42.2互聯(lián)網(wǎng)金融特征 62.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.1第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 72.3.2融資企業(yè)不斷出現(xiàn) 83互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性 93.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)部必要性 93.1.1可以降低經(jīng)營(yíng)成本 93.1.2可以促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展 93.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部必要性 103.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融脫媒 103.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了銀行跨界競(jìng)爭(zhēng)的壓力 114互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在問(wèn)題 124.1支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求 124.2存貸款流程滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求 124.3中間業(yè)務(wù)的銷售滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求 135互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例—以中國(guó)建設(shè)銀行為例 135.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的舉措以及取得的成效 135.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中值得借鑒的地方 145.2.1更新經(jīng)營(yíng)方式，打造數(shù)字化平臺(tái) 145.2.2發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)渠道多元化 145.2.3注重全面風(fēng)險(xiǎn)管控智能化平臺(tái)建設(shè) 156互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型建議 166.1加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作 166.1.1技術(shù)領(lǐng)域 166.1.2平臺(tái)領(lǐng)域 176.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道 186.2.1負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新 186.2.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 186.2.3中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 197總結(jié)與展望 197.1總結(jié) 197.2展望 19參考文獻(xiàn) 21緒論研究背景和意義研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打擊最大的就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付的發(fā)展分流了支付結(jié)算利潤(rùn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分流了中小企業(yè)貸款利潤(rùn)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)分流了購(gòu)買基金，債權(quán)等手續(xù)費(fèi)的利潤(rùn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)也分流著保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是他的基本業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有興起之前，商業(yè)銀行的盈利來(lái)源主要就是這兩個(gè)，而且對(duì)于基金債權(quán)的買賣，商業(yè)銀行作為金融中介，基本上是處于一個(gè)壟斷地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以支付寶，微信為代表的第三方支付平臺(tái)迅速崛起，在不到一年的時(shí)間內(nèi)就迅速的搶占了支付結(jié)算的市場(chǎng)，然后就是線上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，比較經(jīng)典的就是支付寶推出的余額寶，還要微信的零錢(qián)通等，都持續(xù)分流著商業(yè)銀行的利潤(rùn)，在利潤(rùn)下降的背景下，商業(yè)銀行也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的隊(duì)伍中，致力于在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，更好的發(fā)展自身，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行開(kāi)始自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造，開(kāi)始和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，比如騰訊，阿里巴巴等，有的則直接完全轉(zhuǎn)型，將自身的定位全方位轉(zhuǎn)變，形成一個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)?；蜻@或那的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型只有適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)才可以在這個(gè)形勢(shì)下生存發(fā)展，否則還是要面臨市場(chǎng)的淘汰。研究意義在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的問(wèn)題原來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視，也有很多的學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做出了很多的見(jiàn)解，但是在總體上來(lái)說(shuō)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的文獻(xiàn)還是相對(duì)偏少的，基本上都是研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的一個(gè)方面，比如說(shuō)中間業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)等當(dāng)個(gè)方面的研究，而對(duì)于整體性的如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型始終還是沒(méi)有很多，而且很多的文獻(xiàn)都有滯后性，基本區(qū)間都是在2014年左右，時(shí)間以及很長(zhǎng)了，但是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)新的階段，商業(yè)銀行也是如此，所以就商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究還是有一定的意義的。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀ZhongfeiChen,KexinLi,Ling-YunHe（2020）通過(guò)對(duì)中國(guó)200家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)以P2P貸款和第三方支付為主的網(wǎng)絡(luò)金融，降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利息收入，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，帶去了更大的風(fēng)險(xiǎn)。與大型國(guó)有銀行和股份制銀行相比，城鄉(xiāng)銀行和非上市銀行更容易受到網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊。ZhangxiLin,AndrewB.Whinston,ShaokunFan（2015）應(yīng)用探索性研究方法，把互聯(lián)網(wǎng)金融分為五大類，電子商務(wù)、電子支出、電子支付、電子貨幣市場(chǎng)、網(wǎng)上貸款服務(wù)和數(shù)資貨幣，在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，提出網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)和電子平臺(tái)相比較存在很大的局限性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性更加明顯。RICHARDC（2014）通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的研究，分析得出互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的大浪潮，一定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成不可回避的沖擊，商業(yè)銀行要順應(yīng)新的時(shí)代，加強(qiáng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)信息處理方面開(kāi)展合作，讓銀行全方位的和互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。Ramsey和Labored（2014）在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)影響研究中，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好的對(duì)商業(yè)銀行中資金處理效率和信息方面的整合中存在的缺陷，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，搜索引擎等技術(shù)進(jìn)行彌補(bǔ)，與此同時(shí)，還可以拓展商業(yè)銀行的銷售渠道，比如說(shuō)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，證券，基金等都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接面向消費(fèi)者進(jìn)行線上銷售，不受時(shí)間和空間的限制，他們認(rèn)為，商業(yè)銀行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇，給客戶提供更加多元化的個(gè)性服務(wù)，不斷引進(jìn)和創(chuàng)新自身的科學(xué)技術(shù)，做到更好的發(fā)展。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀謝平和鄒傳偉（2012）在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的嚴(yán)重中指出，正在興起的電子信息技術(shù)會(huì)對(duì)將來(lái)的金融市場(chǎng)產(chǎn)生顛覆性的影響，他們通過(guò)采用經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法（理論建模和案例分析）、社會(huì)學(xué)分析方法（對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的分析）和信息技術(shù)知識(shí)（對(duì)移動(dòng)支付、搜索引擎和云計(jì)算分析）從支付方式、信息處理和資源配置三個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)分析，分析得出目前的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展是一個(gè)正向的有益的補(bǔ)充，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)巨大的沖擊，但是隨著商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熟悉以及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的好處將更加長(zhǎng)久。范志國(guó)，林德法（2019）認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭猛烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其的影響下，面臨著極大的挑戰(zhàn)，通過(guò)采用主成分分析方法，選取商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的綜合指標(biāo)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)，以第三方支付和P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模位為測(cè)度進(jìn)行檢驗(yàn)分析，得出如下結(jié)論：互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力影響是積極的，能夠?qū)μ嵘虡I(yè)銀行的創(chuàng)新能力起到促進(jìn)作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的迅速發(fā)展，規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊加劇，從這個(gè)方面來(lái)說(shuō)對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力影響是消極的，長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新提出了更高的要求，影響也將更加嚴(yán)重。張國(guó)柱（2017）在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式進(jìn)行分析的過(guò)程中指出，我國(guó)的商業(yè)銀行主要有三種盈利模式：第一種是信貸利息收入，這也是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式；第二種是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，也就是金融中介；第三種是銀行本身都具有的服務(wù)，根據(jù)不同客戶有著不同的個(gè)性化服務(wù)。吳曉雅（2017）通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊的研究中，指出以網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊，造成商業(yè)銀行客戶的流失，盈利能力的的下降，支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)不在，在面對(duì)巨大的沖擊下，商業(yè)銀行要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，加強(qiáng)科技的建設(shè)，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，建立新的經(jīng)營(yíng)模式。王生偉（2018）通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)和盈利模式四個(gè)方面分析了商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，認(rèn)為商業(yè)銀行在目前形式下還是以存貸款業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的靠利差收入來(lái)盈利的模式為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢，盈利模式太過(guò)于單一，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中要做好中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這樣才可以適應(yīng)以后的市場(chǎng)的發(fā)展背景。張欽晨（2020）在《讓商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)更加規(guī)范發(fā)展》一文中寫(xiě)出互聯(lián)網(wǎng)貸款相較傳統(tǒng)的線下貸款模式來(lái)說(shuō)，具有運(yùn)營(yíng)成本低，依托大數(shù)據(jù)可以降低風(fēng)險(xiǎn)成本，效率高，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)完善等優(yōu)勢(shì)，很大方面弱化著銀行貸款方面的業(yè)務(wù)，在未來(lái)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)將助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上化和數(shù)字化是必然趨勢(shì)，正當(dāng)疫情之下，加快了當(dāng)下無(wú)接觸服務(wù)興起，也加快了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融多元發(fā)展的情況下，這種單一的盈利模式亟待完善。周聰（2020）從存款、信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新自己的盈利模式，利息收益和非利息收益共同發(fā)展，將銀行和先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。研究?jī)?nèi)容和方法研究?jī)?nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下出發(fā)，總結(jié)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的現(xiàn)狀和在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中面對(duì)的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇，針對(duì)所面對(duì)的挑戰(zhàn)提出相關(guān)的建議和解決對(duì)策，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇就該如何抓住機(jī)遇，更好的發(fā)展自己，完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提出一些建議和保障措施。以此為借鑒，為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供一個(gè)思考方向，為一些商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)提供一個(gè)指導(dǎo)。研究方法本本文選取的研究方法如下：（1）文獻(xiàn)研究法：通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行綜合分析，整理，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，以及商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下該如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。（2）案例分析法：引入了一個(gè)成功案例，將商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具體化，便于直觀感受商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型前后的對(duì)比。（3）數(shù)據(jù)資料分析法：查找相關(guān)數(shù)據(jù)資料，進(jìn)行綜合性的分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新與科技革新相結(jié)合的產(chǎn)物，是人類社會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、技術(shù)等各方面深度發(fā)展的根本性變化，綜合作用于金融行業(yè)的結(jié)果。圖SEQ圖\*ARABIC1互聯(lián)網(wǎng)金融的4個(gè)組成部分從圖一可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融主要由銀行提供方、產(chǎn)品服務(wù)、服務(wù)模式、盈利模式4個(gè)方面組成，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)僅僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)客戶提供間接或直接的金融服務(wù)，比如之前常說(shuō)的第三方支付、眾籌等，這種狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是不把商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)包含在內(nèi)的；隨著社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融企業(yè)比如商業(yè)銀行等開(kāi)始展開(kāi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到自身的經(jīng)營(yíng)管理和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，形成了一種新興的金融服務(wù)模式，銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)三者以實(shí)現(xiàn)盈利為目的為其提供服務(wù)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們對(duì)于網(wǎng)上融資、在線理財(cái)、移動(dòng)支付的需求旺盛，那么銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以通過(guò)向客戶提供這些產(chǎn)品和服務(wù)，從而獲得管理費(fèi)、中介顧問(wèn)費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)等，這種新的金融服務(wù)模式就是從廣義角度來(lái)說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融，既只要一個(gè)企業(yè)具備了這種新的服務(wù)模式，然后也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，無(wú)論是商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)的金融企業(yè)，或者是互聯(lián)網(wǎng)銀行等這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融特征表SEQ表\*ARABIC1互聯(lián)網(wǎng)金融特征及主要表現(xiàn)形式互聯(lián)網(wǎng)金融比較顯而易見(jiàn)的特征主要有交易成本低，信息不對(duì)稱低，去中介化和支付方式多樣這四個(gè)。首先，交易成本降低主要就是表現(xiàn)在金融中介的類型的改變和線下網(wǎng)點(diǎn)以及交易方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易、服務(wù)，在很大程度上降低了經(jīng)營(yíng)的交易成本和人工服務(wù)成本。然后還有一個(gè)降低交易成本的方面，就體現(xiàn)在第三方支付方面，第三方支付模式是第三方支付企業(yè)直接將需求提供方和需求方之間直接建立聯(lián)系，第三方支付企業(yè)可以匯集很多的金融機(jī)構(gòu)，將他們的結(jié)算直接集合在平臺(tái)，直接進(jìn)行資源整合，這樣就大大降低了支付成本，降低了交易成本，也意味著交易的變革。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息的整合和記錄，有完整的一套直接依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各種算法進(jìn)行信息的處理，能在很大程度上降低信息部隊(duì)稱，降低信息風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，而且它發(fā)展的比許多的金融企業(yè)的真實(shí)平臺(tái)更加好，這樣對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介地位就是一個(gè)很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以直接將市場(chǎng)和平臺(tái)直接匹配，有很明顯的交易去中介特征。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，隨之而來(lái)的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大，主要是表現(xiàn)在第三方支付公司的增加還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，其中比較具有代表性的就是第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈圖SEQ圖\*ARABIC22015-2020年國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)增長(zhǎng)情況數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家數(shù)據(jù)網(wǎng)整理從圖中可以看到，第三方支付的交易規(guī)模從2015年的49萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的280萬(wàn)億元，總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，同比增長(zhǎng)率是12%。第三方支付的快速發(fā)展意味著我國(guó)結(jié)算體系的改變，也意味著第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的滲透。首先第三方支付在支付結(jié)算手段上面實(shí)現(xiàn)了多元化：微信支付移動(dòng)支付、二維碼掃碼支付、電子現(xiàn)金支付等技術(shù)給客戶提供了多種多樣的不同于以往的支付方式。其次第三方支付在交易主體上實(shí)現(xiàn)了豐富化：21世紀(jì)以來(lái)，受客戶所認(rèn)同的支付平臺(tái)有支付寶、微信等發(fā)展比較完備的APP，也有可以跨國(guó)界支付的新浪支付，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅做到了國(guó)內(nèi)支付方式、支付主體的豐富，而且將交易主體豐富到了國(guó)外。再次第三方支付在行業(yè)應(yīng)用中實(shí)現(xiàn)了不斷深化：第三方支付的廣泛應(yīng)用意味著第三方支付的市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，也就意味著有利可圖，因此很多支付機(jī)構(gòu)將第三方支付的開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)重要工作，在很大程度上推動(dòng)了電子支付行業(yè)的發(fā)展。最后第三方支付在業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不斷的拓展：與第三方支付相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)種類覆蓋廣泛，比如：電話支付、移動(dòng)支付、貸款受理等。圖SEQ圖\*ARABIC32021-2025年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)（單位：萬(wàn)億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)第三方支付行業(yè)分析報(bào)告》整理前瞻產(chǎn)業(yè)研究院在《中國(guó)第三方支付行業(yè)分析報(bào)告》中對(duì)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模進(jìn)行了預(yù)測(cè)，他們預(yù)測(cè)2025年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模會(huì)達(dá)到530萬(wàn)億元，第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生著第三方支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，第三方支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大力發(fā)展，首先實(shí)現(xiàn)了支付手段的多元化，其次又豐富了交易的主體，進(jìn)而在各行業(yè)中都得到了應(yīng)用，最后又衍生出了許多相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，使得第三方支付成為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)。融資企業(yè)不斷出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)的模式主要是分為三種，分別是以眾籌為代表的融資眾籌平臺(tái)；以P2P為代表的人人貸,這類貸款也是比較大額的貸款平臺(tái)，大平臺(tái)也意味著大風(fēng)險(xiǎn)，大風(fēng)險(xiǎn)也就吸引著許多的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入，其中比較有代表性的有平安集團(tuán)、太平洋保險(xiǎn)等金融企業(yè)參與其中，比較典型的就是在2020年因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，以及不符合規(guī)范的管理，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)被全面清理干凈，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在其中也參與了重要作用；最后就是以阿里、京東為代表的商務(wù)平臺(tái)以及供應(yīng)鏈融資機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)主要是以中小額貸款為主，比如京東白條的基礎(chǔ)額度是3000元，而旗下的京東金條最低額度是20萬(wàn)元。截止到2019年12月31日，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸累計(jì)為約2000萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)4萬(wàn)億元貸款，貸款渠道基本上是網(wǎng)商銀行自身的三大平臺(tái)分別是阿里巴巴、淘寶和支付寶。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，不僅融資企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，而且融資的渠道也在不斷的擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)部必要性可以降低經(jīng)營(yíng)成本在現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)最大的好處就是在低成本這個(gè)優(yōu)勢(shì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，他們的市場(chǎng)活動(dòng)都可以在網(wǎng)絡(luò)中完成，不需要像商業(yè)銀行一樣去開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，然后聘請(qǐng)相關(guān)的人員去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，只需要依靠新技術(shù)就可以進(jìn)行營(yíng)銷服務(wù)等模式，在提高效率降低成本方面有很大的優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，積極的引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式，投入技術(shù)建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)營(yíng)銷模式，更好的提升自己的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式，降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息處理水平很高，主要是體現(xiàn)在信息采集和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)和社交平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信息的采集和加工處理，這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)信息的快速收集，也可以更好的實(shí)現(xiàn)信息的調(diào)用和整合，進(jìn)行客戶相關(guān)的信息信用評(píng)級(jí)，信息處理效率更加高效，很大程度上解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，客戶是直接和金融中介在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的，他可以直接搜索自己想知道的金融產(chǎn)品的信息，進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買，很大的減少了客戶對(duì)金融產(chǎn)品信息收集的成本，也降低了客戶因?yàn)榱私獠坏浇鹑诋a(chǎn)品而沒(méi)有完成交易的行為，促進(jìn)了更多成功的交易，第二個(gè)就是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)比如商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，首先可以通過(guò)客戶的信息處理對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，很大的降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，另外通過(guò)信息對(duì)有目標(biāo)需求的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)化的服務(wù)，更好的促進(jìn)自身產(chǎn)品的銷售，降低了因?yàn)樾畔@取原因造成的客戶流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行積極運(yùn)用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開(kāi)更多的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)。主要是可以從兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)，首先，對(duì)于商業(yè)銀行，可以降低線下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，不必要的基礎(chǔ)設(shè)施的成本可以減少，也可以減少不必要員工的招募，降低人力成本，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)，而且還可以提高服務(wù)質(zhì)量。其次對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，可以較少不必要的時(shí)間成本和路費(fèi)用，只需要依靠移動(dòng)電子設(shè)備即可以完成交易，很大程度上降低了客戶的交易成本，提高社會(huì)金融的交易效率。可以促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展每一次科技的革新，都會(huì)給社會(huì)生活各個(gè)方面帶來(lái)翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新技術(shù)下進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在很大方面都可以是實(shí)現(xiàn)服務(wù)，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上和線下的資源整合，更好的發(fā)展自身。表SEQ表\*ARABIC2互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新類型互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部必要性互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融脫媒表SEQ表\*ARABIC3互聯(lián)網(wǎng)金融加劇金融脫媒方面及表現(xiàn)金融脫媒是指在金融受限情況下，資金供給方繞開(kāi)商業(yè)銀行體系直接輸送給需求方，完成資金體外循環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，金融脫媒已成定局，現(xiàn)在很多的金融活動(dòng)基本上都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，人們也更加依賴網(wǎng)絡(luò)，這就代表著商業(yè)銀行的中介作用在持續(xù)的下降。其后雖然商業(yè)銀行也是注意到這一點(diǎn)，展開(kāi)了對(duì)線上市場(chǎng)的摸索，并且也建立了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，但是商業(yè)銀行的速度還是趕不上互聯(lián)網(wǎng)沖擊的速度，以支付寶為例，在一開(kāi)始的時(shí)候主要是主攻支付結(jié)算方面，這類金融平臺(tái)對(duì)山野銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響較深，后期在它發(fā)展的基礎(chǔ)上，支付寶開(kāi)始開(kāi)展證券、股票、借貸款等業(yè)務(wù)，這就意味著借貸等業(yè)務(wù)也只需要在網(wǎng)上即可完成，并不需要接觸商業(yè)銀行，而且支付寶中還有專門(mén)的針對(duì)客戶的需求服務(wù)，可以說(shuō)就是一個(gè)功能完全的一體化綜合服務(wù)平臺(tái)，這也就進(jìn)一步加劇了金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了銀行跨界競(jìng)爭(zhēng)的壓力隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行受到前所未有的跨界壓力，第三方支付的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付地位不斷被弱化。網(wǎng)絡(luò)借貸的迅速擴(kuò)張使得商業(yè)銀行的小微企業(yè)市場(chǎng)份額不斷被侵占，阿里小貸京東白條更是沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，面對(duì)日益增大的互聯(lián)網(wǎng)跨界競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利模式用難以為繼，可見(jiàn)商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢(shì)加快轉(zhuǎn)型變革以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)帶來(lái)的跨界競(jìng)爭(zhēng)壓力。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在問(wèn)題支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求圖SEQ圖\*ARABIC42020年Q1中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)整理從圖中可以看出2020年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局主要是以支付寶騰訊金融和銀聯(lián)商業(yè)為代表，其中支付寶占比48.44%，騰訊金融占比33.59%，銀聯(lián)占比只有7.19%，它們的占比相差還是很大的。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，人們對(duì)于支付手段支付方式的要求也更加嚴(yán)格，但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求，這也就造成了，商業(yè)銀行從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前的中國(guó)銀聯(lián)一家獨(dú)大變成了以支付寶、騰訊金融等第三方支付金融機(jī)構(gòu)為代表的支付方式，銀聯(lián)在慢慢的被其取代。存貸款流程滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)存貸款的組織，一方面要吸收存款、另一方面要發(fā)放貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，結(jié)算支付，理財(cái)融資和貸款等很多的業(yè)務(wù)都被洗牌，他們不在是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有的業(yè)務(wù)，從一定程度上來(lái)說(shuō)，造成了商業(yè)銀行存貸款的減少。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)理財(cái)和眾籌新業(yè)務(wù)模式將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行存款減少，其次就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和貸款分流商業(yè)銀行的中小貸款業(yè)務(wù)和融資規(guī)模。中間業(yè)務(wù)的銷售滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以進(jìn)行證券股票買賣，第三方支付，代理保險(xiǎn)等很多很多的業(yè)務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行提出了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，也把商業(yè)銀行的利潤(rùn)進(jìn)一步壓縮。比如說(shuō)基金方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，代銷基金的渠道主要由商業(yè)銀行進(jìn)行提供，商業(yè)銀行的基金銷售占到市場(chǎng)50%以上，隨著支付寶基金模塊的推出，而且支付寶加大了與保險(xiǎn)公司的合作，很大程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)的管控，不僅對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)提出了很大的挑戰(zhàn)，而且對(duì)商業(yè)銀行但你保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也提出了更大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身在很多方面都存在優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)，這些在很大程度上做的都要比商業(yè)銀行好，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)M足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例—以中國(guó)建設(shè)銀行為例互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的舉措以及取得的成效在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，中國(guó)建設(shè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以下是建設(shè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的舉措和轉(zhuǎn)型中取得的成效。表SEQ表\*ARABIC4中國(guó)建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型舉措以及取得的成效互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中值得借鑒的地方更新經(jīng)營(yíng)方式，打造數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，積極引入、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化技術(shù)，打造數(shù)字化金融平臺(tái)和開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如說(shuō)上文中提到的智能客服“小微”就是建設(shè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合的重要體現(xiàn)，還有建設(shè)銀行打造了手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前形式下第三方支付對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊，另外還建立了專門(mén)針對(duì)客戶的“客戶畫(huà)像”等，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)渠道多元化中間業(yè)務(wù)一直是建設(shè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，也是建設(shè)銀行的一項(xiàng)重要收入來(lái)源，在中國(guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中，建設(shè)銀行增加了中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)中的比重，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)并重的局勢(shì)。在2017年的時(shí)候，面對(duì)支付手段的更新迭代，建設(shè)銀行就已經(jīng)打造了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上繳費(fèi)平臺(tái)，水電，個(gè)人支付等都可以直接在手機(jī)銀行上直接完成，隨后，又開(kāi)始與支付寶，騰訊等大頭的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭展開(kāi)合作，在股票，債權(quán)，支付等領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展，2019年中國(guó)建設(shè)銀行采用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識(shí)別等智能化技術(shù)與5G通訊技術(shù)融合創(chuàng)新,構(gòu)建了中國(guó)建設(shè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化管理平臺(tái),形成了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)新模式;打造了銀行網(wǎng)點(diǎn)新形態(tài),為網(wǎng)點(diǎn)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型樹(shù)立了典范。圖SEQ圖\*ARABIC122017/3-2021/3中國(guó)建設(shè)銀行利息凈收入、非利息收入數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)整理從圖中可以看出，中國(guó)建設(shè)銀行非利息收入總體來(lái)說(shuō)是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的，在利息凈收入保持總體平衡上，非利息收入的占比也基本保持穩(wěn)定，這說(shuō)明中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到了顯著的效果，利潤(rùn)也在增加。注重全面風(fēng)險(xiǎn)管控智能化平臺(tái)建設(shè)不良貸款占貸款總額的比重就是不良貸款率，不良貸款率也是反映銀行風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度的一個(gè)指標(biāo)，不良貸款率越高，也就意味著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)越高。2020年作為不平凡的一年，疫情當(dāng)下，建行作為四大行自然也要積極支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。圖SEQ圖\*ARABIC132017-2020中國(guó)建設(shè)銀行不良貸款率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)整理如圖可以看到中國(guó)建設(shè)銀行在2017-2019年的不良貸款率都是在穩(wěn)定的下降，2020年第一季度也還會(huì)在下降，2020第二季度到第四季度由于疫情的影響，不良貸款率總體都在上升，但是最高值也只有1.56%，還是處于一個(gè)相對(duì)能接受的范圍內(nèi)。其實(shí)這些都是和建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理息息相關(guān)，2018年中國(guó)建設(shè)銀行建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管控智能化平臺(tái)，該項(xiàng)目立足于中國(guó)建設(shè)銀行金融科技戰(zhàn)略目標(biāo)和建設(shè)“世界一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景,實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)控的要求,提高風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化水平。搭建了全集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控智能化平臺(tái),涵蓋了全面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和模型風(fēng)險(xiǎn)管控兩大模塊內(nèi)容,以數(shù)字化防控為手段,依托大數(shù)據(jù)、人工智能探索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律,全面提升中國(guó)建設(shè)銀行風(fēng)控的廣度和精度。所以自2018年開(kāi)始中國(guó)建設(shè)銀行的不良貸款率一直都呈現(xiàn)了穩(wěn)定的下降，而在疫情經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足的情況下不良貸款率也始終保持在一個(gè)能接受的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型建議加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作技術(shù)領(lǐng)域在技術(shù)領(lǐng)域商業(yè)銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的合作，一直以來(lái)，商業(yè)銀行都沒(méi)有特別注重?cái)?shù)字技術(shù)的發(fā)展，知識(shí)簡(jiǎn)單的做好相關(guān)業(yè)務(wù)，給客戶提供信息，然后進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升到了戰(zhàn)略的高度，并且不斷地發(fā)展壯大，其中比較典型的就是百度，阿里巴巴和騰訊這三個(gè)企業(yè)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行是一直落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，所以商業(yè)銀行銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)領(lǐng)域的合作，更好的利用這些平臺(tái)來(lái)發(fā)展自己，首先是商業(yè)銀行在客戶消費(fèi)的數(shù)據(jù)處理上，要不斷的加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，依靠他們的技術(shù)處理好客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的整合，其次，在營(yíng)銷方面，可以通過(guò)技術(shù)合作了解先關(guān)客戶的特殊需求，發(fā)展以客戶為中心的個(gè)性化金融服務(wù)，做好服務(wù)口碑，在這個(gè)方面，可以向螞蟻金服金融來(lái)學(xué)習(xí)，阿里巴巴作為一個(gè)依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的企業(yè)，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是爐火純青，螞蟻金服通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶信息整合，然后針對(duì)客戶理財(cái)?shù)男枨笸瞥隽擞囝~寶，針對(duì)客戶對(duì)小額投融資的需求，螞蟻金服推出了相關(guān)的金融產(chǎn)品，比如淘寶的眾籌和為很多學(xué)生所知道的螞蟻花唄。最后互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，可以了解到客戶的消費(fèi)行為，從而對(duì)客戶的消費(fèi)行為做出相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，很好的提高了在技術(shù)上和交易中以及交易后的風(fēng)險(xiǎn)管控，這一方面對(duì)比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，更加的靈活和快速便捷，也是實(shí)時(shí)變動(dòng)和檢測(cè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控更加的準(zhǔn)確，可以很好的降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作可以很好的提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力、對(duì)消費(fèi)和需求數(shù)據(jù)挖掘能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。平臺(tái)領(lǐng)域商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中一直是充當(dāng)著媒介作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)貸、投融資平臺(tái)和帶和電商平臺(tái)越來(lái)越取代商業(yè)銀行成為金融交易中的主流，金融脫媒加劇。電子商務(wù)和社交平臺(tái)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要平臺(tái)，以及成為了最重要的網(wǎng)絡(luò)媒介，而商業(yè)銀行在這兩個(gè)方面存在明顯的劣勢(shì)，所以商業(yè)銀行加強(qiáng)和這些平臺(tái)的合作，補(bǔ)齊短板。首先，電子商務(wù)平臺(tái)是直接和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互連接的，商業(yè)銀行加強(qiáng)和電商平臺(tái)的合作可以形成相應(yīng)的品牌效應(yīng)，也可以學(xué)習(xí)平臺(tái)的運(yùn)作模式，培養(yǎng)新的客戶結(jié)算方式，電商作為服務(wù)平臺(tái)，他的服務(wù)能力肯定是比商業(yè)銀行要強(qiáng)的，而且綜合運(yùn)營(yíng)能力也強(qiáng)，在這個(gè)方面，商業(yè)銀行選擇和電商平臺(tái)的合作就可以彌補(bǔ)自己在這個(gè)方面的短板，在學(xué)成之后，可以創(chuàng)建自身的平臺(tái)，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)模式。其次商業(yè)銀行還要加強(qiáng)和微博、微信等社交平臺(tái)的合作，微博、微信作為流量平臺(tái)，現(xiàn)在也是一個(gè)流量社會(huì)，這些社交平臺(tái)是擁有最大客戶流量資源的聚集地。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的模式中，更加注重的是發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，后期的時(shí)候有推出手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，但是人們對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)知知識(shí)停留在銀行業(yè)務(wù)方面，不知道有什么又去的可以吸引客戶的渠道，加強(qiáng)和社交平臺(tái)的合作，可以很好的將自身的特點(diǎn)展現(xiàn)出來(lái)給客戶，這樣不僅宣傳的效率高了，而且傳播的范圍也更加廣，成本低。所以說(shuō)，加強(qiáng)和社交平臺(tái)的合作是可以彌補(bǔ)轉(zhuǎn)型中的短板的。業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行增加收入的一個(gè)重要渠道，也是衡量一個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的一個(gè)重要指標(biāo)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更大程度上拓展收入渠道，增加業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的永續(xù)發(fā)展，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)提升到轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略計(jì)劃中銀行才可以更好的增加創(chuàng)新力度和創(chuàng)新能力，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的收入來(lái)源。負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新在商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)中，負(fù)債業(yè)務(wù)絕對(duì)是主營(yíng)業(yè)務(wù)的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新迎來(lái)了生機(jī)。從前商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的導(dǎo)向主要是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要更多的注重以客戶為導(dǎo)向，之前的負(fù)債業(yè)務(wù)基本上只是單純的進(jìn)行存貸款活動(dòng)，現(xiàn)在銀行要進(jìn)行創(chuàng)新，形成多維度的負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展，在提升負(fù)債業(yè)務(wù)種類的同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的發(fā)展，提高服務(wù)的質(zhì)量水平，在快節(jié)奏的時(shí)代下，更加注重產(chǎn)品的精裝性、方便性和快捷性，更好的做好負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入渠道多元化，增加收入來(lái)源。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也就意味著要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比重一直很高，很多時(shí)候占比可以達(dá)到70%，是一項(xiàng)重要的資金來(lái)源，但是商業(yè)銀行的貸款也存在很多的問(wèn)題，比如說(shuō)在客戶的選擇上，商業(yè)銀行在以前主要是以大型的優(yōu)質(zhì)客戶為主，沒(méi)有注重發(fā)展中下企業(yè)的貸款需求，所以中小企業(yè)貸款一直都是一個(gè)很難的問(wèn)題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)的一個(gè)重要市場(chǎng)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面主要是要體現(xiàn)在客戶的選擇上，要讓大中型客戶都均衡發(fā)展，而且現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)中，中小型貸款占比越來(lái)越大，所以商業(yè)銀行貸款方面要更加的做好客戶選擇的管理。但是增加客戶來(lái)源時(shí)候也要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，所以建設(shè)中小型企業(yè)貸款平臺(tái)的同時(shí)商業(yè)銀行也要做好自身的風(fēng)險(xiǎn)防控，建設(shè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，大型商業(yè)銀行雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)有一定的成熟度，但是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于每一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)都必不可少，其次就是要建立針對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行貸款的金融服務(wù)平臺(tái)，專門(mén)發(fā)展好中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為此提供更好的金融服務(wù)，最后將中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略層次，做好戰(zhàn)略決策，更好的發(fā)展中小型企業(yè)貸款，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要指標(biāo)，它的創(chuàng)新能力在很大程度上體現(xiàn)著銀行的創(chuàng)新能力，但是從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比普遍比較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了第三方支付，第三方支付的出現(xiàn)創(chuàng)新了支付結(jié)算業(yè)務(wù)，也創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，不能滿足人們多種多樣的支付需求，這也就要求著商業(yè)銀行需要對(duì)支付結(jié)算方式進(jìn)行不斷優(yōu)化，轉(zhuǎn)變成更加方便快捷的移動(dòng)支付，提高支付效率，降低支付成本。另外商業(yè)銀行也可以選擇和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，比如說(shuō)建設(shè)微信銀行，在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上商業(yè)銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品另外，比較重要的是不能忽視小微客戶的需求，要拓展多元化收入渠道?？偨Y(jié)與展望總結(jié)只有找到病癥，才可以對(duì)癥下藥，商業(yè)銀行也是一樣，在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，既要考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式，新市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，落后就要挨打是亙古不變的道理，與此同時(shí)，也要從自身出發(fā)，了解自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，這樣才可以更好的適應(yīng)新環(huán)境的發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。展望互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種新的業(yè)務(wù)模式，是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，應(yīng)該積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，信息管理等技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的更好發(fā)展，在產(chǎn)品、服務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)等模式，通過(guò)對(duì)自身的分析，找出不足和優(yōu)勢(shì)，做好相關(guān)的戰(zhàn)略決策，更好的實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生的，每一次新技術(shù)的發(fā)展，都會(huì)給社會(huì)生活帶來(lái)很大的影響，但是總體來(lái)說(shuō)，這個(gè)影響是正面的，商業(yè)銀行要把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，在提升自己的同時(shí)更好的服務(wù)好客戶。參考文獻(xiàn)謝平，部傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22.謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].金融研究,2015(08):1-12.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響分析——基于16家商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)