《保險(xiǎn)學(xué)原理》教案講義完整版

保險(xiǎn)學(xué)原理教案經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系，是研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)動(dòng)規(guī)律的一門獨(dú)立學(xué)科。自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其給人類社會(huì)帶來(lái)的影響或?yàn)?zāi)難，早已成為全球性的研究課題。在中國(guó)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，保險(xiǎn)逐步成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一。與此相適應(yīng)，保險(xiǎn)學(xué)日益成為學(xué)科體系中一門不可缺少、不可替代的金融課程。保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系，是保險(xiǎn)研究中的中心和主體；非保險(xiǎn)商品關(guān)系，如社會(huì)保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、專業(yè)自保等。保險(xiǎn)的邏輯起點(diǎn)和歷史起點(diǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展。保險(xiǎn)學(xué)的基本線索是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付。保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)睦碚?、方式和補(bǔ)償機(jī)制等。保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)：主要研究和闡述保險(xiǎn)學(xué)的最一般規(guī)律、保險(xiǎn)學(xué)的基本理論，介紹保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)知識(shí)。通過(guò)教學(xué)，使學(xué)生掌握保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)，懂得風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)的金融性質(zhì)、保險(xiǎn)所處的社會(huì)環(huán)境分析、保險(xiǎn)與法、保險(xiǎn)市場(chǎng)等與保險(xiǎn)緊密聯(lián)系的知識(shí)，讓之放之四海而皆準(zhǔn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)課程也可以更好地完善經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)、開闊視野、提高學(xué)生從事宏觀經(jīng)濟(jì)工作的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)學(xué)課程注重理論與實(shí)踐的結(jié)合，在教學(xué)的過(guò)程中，充分注重案例分析的作用。同時(shí)聘請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的高管人員進(jìn)入課堂作學(xué)術(shù)講座。保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)對(duì)象是已經(jīng)學(xué)習(xí)和掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、高等數(shù)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的高等院校本科學(xué)生。課程教學(xué)的基本要求1、正確認(rèn)識(shí)課程的性質(zhì)、任務(wù)及其研究對(duì)象，全面了解課程的體系、結(jié)構(gòu)；牢固掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本概念，深刻理解保險(xiǎn)學(xué)的基本理論，掌握保險(xiǎn)學(xué)的基本原理和學(xué)科方法，了解保險(xiǎn)學(xué)科的發(fā)展前沿。2、學(xué)會(huì)理論聯(lián)系實(shí)際，掌握運(yùn)用所學(xué)理論知識(shí)和保險(xiǎn)學(xué)的原理和方法分析現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題和具體案例的能力；學(xué)習(xí)掌握從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中探索一般規(guī)律和理論概括的思維方法。課程結(jié)構(gòu)：第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管社會(huì)保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最新發(fā)展

保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的狀況與世界先進(jìn)國(guó)家相比還有很大差距。如1991年,瑞士、日本、英國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)密度(人均保險(xiǎn)費(fèi)),分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)超過(guò)8%的國(guó)家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等。1999年，我國(guó)的人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)才110.58元(約11.4美元)，與瑞士的4654.3美元、美國(guó)的2722.7美元和香港的1072.8美元相比，相距甚遠(yuǎn)，在世界上僅排在第78位，連印度、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家也遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)。從保費(fèi)收入占GDP的比重(保險(xiǎn)深度)來(lái)看，1999年中國(guó)的保費(fèi)收人也僅占同期GDP的1.49％，在世界上排名第66位。而發(fā)達(dá)國(guó)家一般保費(fèi)收入占GDP的比例都在10％左右，如瑞士12.61％、英國(guó)12.09％、日本11.73％、美國(guó)8.65％，南非則高達(dá)20.63％，居世界保險(xiǎn)深度之最。2000年，保險(xiǎn)深度,世界平均為7.84%,中國(guó)為1.8%,世界排名第61位；保險(xiǎn)密度世界平均為385.4美元,中國(guó)為15.2美元,世界排名第73位。，保險(xiǎn)深度，世界平均為8.1%，中國(guó)為3%，在世界排名第48位；保險(xiǎn)密度，世界平均為423美元，中國(guó)是29美元，排名第71位。２００３年中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別達(dá)到３.３３％和２８７.４４元。底,全國(guó)保費(fèi)收入為4318億元,保險(xiǎn)深度達(dá)到3.4%,保險(xiǎn)密度332元。保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億元,達(dá)到11853億元。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處在起步時(shí)期，具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。中國(guó)人口是最多的國(guó)家，當(dāng)然光有人沒(méi)有收入也不行，我們經(jīng)過(guò)改革開放20多年，老百姓的收入增加很多，比如說(shuō)去年北京人均收入2.5萬(wàn)以上，像廣州、上海達(dá)到了2.8萬(wàn)。，我們的人均GDP已超過(guò)1000美元，這是保險(xiǎn)需求的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，窮人買不起保險(xiǎn)，很富的人用不著買保險(xiǎn)，中產(chǎn)階級(jí)是保險(xiǎn)需求的主要群體。光有錢不行，還要有需求，保險(xiǎn)就是防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在各方面的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。保險(xiǎn)業(yè)在金融資源配置中發(fā)揮作用的空間很大。根據(jù)中國(guó)人民行第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，截止到6月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到12.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.5%。一直以來(lái),我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39%。而在保險(xiǎn)保障制度發(fā)達(dá)的國(guó)家,居民儲(chǔ)蓄率普遍低于10%。根據(jù)中國(guó)人民銀行所作的居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)問(wèn)卷調(diào)查,在銀行儲(chǔ)蓄中,以養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等為儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的比例達(dá)44.5%,且這一比例有逐步上升趨勢(shì)。上述動(dòng)機(jī)的儲(chǔ)蓄是長(zhǎng)期資金,在發(fā)達(dá)國(guó)家,通常是用于購(gòu)買保險(xiǎn),而不是在銀行存款。保險(xiǎn)公司吸收的長(zhǎng)期資金可以集中使用、專家管理、組合投資,按照資金匹配的原則配置到資本市場(chǎng),取得更高的投資收益。這說(shuō)明居民儲(chǔ)蓄中約有一半與保險(xiǎn)業(yè)具有較大的相關(guān)性和可替代性,相當(dāng)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的6.6倍。,在美國(guó)居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占15.5%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金占29.8%,股票和股本投資占27.5%,債券占5.9%,其他占21.2%；在日本居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占54%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金占26.4%,股票和股本投資占8%,債券占5.3%,其他占6%；在我國(guó)居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占74.9%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金僅占4.7%,股票和股本投資占7.1%,債券和其他占13.2%。我國(guó)證券市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,居民的股票和股本投資已接近日本的水平,而保險(xiǎn)和養(yǎng)老金的投資比例卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和日本的水平。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用：目前我國(guó)的金融資源配置方式主要是通過(guò)銀行業(yè)的間接融資來(lái)完成,保險(xiǎn)對(duì)金融資源配置的功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮。,我國(guó)工商企業(yè)通過(guò)金融體系新增融資總額約為14.2萬(wàn)億元,其中,銀行貸款融資約占92%,資本市場(chǎng)融資約占8%,是典型的"銀行主導(dǎo)型"金融體系。,保險(xiǎn)業(yè)深度和廣度的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)資產(chǎn)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)速度，從構(gòu)成看，銀行存款占比重最大，達(dá)到48.1%；其次為國(guó)債投資，達(dá)到16.7%；證券投資基金投資增長(zhǎng)較快，占比上升到6.4%。從儲(chǔ)蓄分流所形成的保險(xiǎn)資金向投資轉(zhuǎn)化的情況看,保險(xiǎn)業(yè)從居民儲(chǔ)蓄中分流出來(lái)的資金近一半又重新回流到銀行,需要通過(guò)銀行進(jìn)行"二次交易"后再融資出去,增加了交易成本,降低了金融資源的配置效率。

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)打破連續(xù)8年不批設(shè)中資保險(xiǎn)公司的堅(jiān)冰,中國(guó)保監(jiān)會(huì)一口氣批準(zhǔn)了十幾家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等新公司籌建；同時(shí)還加快了外資保險(xiǎn)公司審批步伐。12月11號(hào)，保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)的過(guò)渡期已結(jié)束，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程日益加快。對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大。呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)，加入世貿(mào)以前中國(guó)市場(chǎng)有28家外資保險(xiǎn)公司，目前外資保險(xiǎn)公司已達(dá)到37家，另外還有3家正在籌建。二是開放的質(zhì)量，財(cái)富雜志公布的世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)共有46家保險(xiǎn)公司，其中27家已在華設(shè)立外資機(jī)構(gòu)。三是發(fā)展速度迅速。外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)98億元，同比增長(zhǎng)45.7％，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的2.3％。但在對(duì)外開放較早的上海、廣州等城市，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已分別達(dá)到了15.3％和8.2％。與此同時(shí),保險(xiǎn)體制改革的推進(jìn)也比較快,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司在境外上市,其中中國(guó)平安保險(xiǎn)公司是中國(guó)第一家以集團(tuán)形式在境外上市的金融保險(xiǎn)企業(yè)。但是,金融業(yè)發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的環(huán)境,華爾街有一句話評(píng)價(jià)銀行業(yè):"你要想知道哪一家銀行會(huì)出問(wèn)題,就看哪一家銀行擴(kuò)張得最快"。對(duì)于快速擴(kuò)張的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō),同樣有借鑒意義。實(shí)際上,證券公司積累下來(lái)的許多問(wèn)題,不是在資金緊張、業(yè)務(wù)萎縮的時(shí)期出現(xiàn)的,恰恰是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張最快、資金相對(duì)充裕的時(shí)期形成的。因此,越是加快發(fā)展,越要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制。資本總是追逐利潤(rùn)的,但如果認(rèn)識(shí)不清,資本也是要付出代價(jià)的。中遠(yuǎn)集團(tuán)投資平安保險(xiǎn),在6年間年年分紅,投資回報(bào)率超過(guò)400%。最初參與發(fā)起平安保險(xiǎn)的招商局,也在退出時(shí)獲得了10倍的收益；首鋼股份出資1.8億元與大連實(shí)德集團(tuán)公司等國(guó)內(nèi)七家企業(yè)在上海組建生命人壽保險(xiǎn),兩年后首鋼股份可分享的所有者權(quán)益達(dá)到2.75億元,是當(dāng)年投資額的152.8%。

但總體上看,作為壽險(xiǎn)公司,一般有6到8年的投資期,但放大到10多年,好的平均每年的回報(bào)應(yīng)該在10%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也需要3至4年的投資期,并且,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性并不高。有些投資人把現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)想得太樂(lè)觀了,僅僅看到現(xiàn)有披露的少數(shù)成功案例,而多數(shù)虧錢的買賣都沒(méi)有被曝光。實(shí)際上保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的總體回報(bào)率不是很理想,因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司是需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的,而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。學(xué)界和業(yè)界對(duì)現(xiàn)在這樣快速的發(fā)展市場(chǎng)主體持有一定的疑慮。雖然保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿春?但潛在的市場(chǎng)與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過(guò)了現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng),必然帶來(lái)很多憂患。

保監(jiān)會(huì)之所以按住中資新牌照8年不發(fā),主要是為了培育1996年成立的那批小公司迅速成長(zhǎng)起來(lái),以時(shí)間換這些小公司的成長(zhǎng)空間。設(shè)想一下,如果1996年以后繼續(xù)再批新中資公司,就可能出現(xiàn)一批本土的小公司。還有,很多不熟悉金融市場(chǎng)的民營(yíng)公司進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),求利心切,有可能出現(xiàn)殺雞取卵的局面。盡管我們現(xiàn)在已經(jīng)有了保險(xiǎn)保障基金,但一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)公司倒閉清算,必然給社會(huì)和投資者造成很大的損失。保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信危機(jī)第一講保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史教學(xué)要求：通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠了解保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程以及國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，熟悉中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運(yùn)用歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)分析我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r，以及今后的發(fā)展趨向。重要內(nèi)容：保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件，英國(guó)及其勞合社在海上保險(xiǎn)乃至整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的作用和地位，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。目錄一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件二、各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià)一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件1、保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件：風(fēng)險(xiǎn)及其造成損失的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)損失，也就無(wú)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是人們分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種方法。2、保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展物質(zhì)條件。保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的方法和手段，實(shí)際上是一種后備制度，而后備制度的建立只能是在人們滿足了當(dāng)前的需求后才能實(shí)施。3、保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)的極大需求，是保險(xiǎn)基金形成的必要條件，是保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。二、各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展6、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)世界各國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)的淵源傳說(shuō)紛紜。據(jù)古史文稿的引證和推論，遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起，已有互助救濟(jì)的群體方法和活動(dòng)。約在公元前四五世紀(jì)，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟(jì)受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會(huì)，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付會(huì)員死亡后焚尸和墳穴的費(fèi)用。古巴勒斯坦對(duì)被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。公元前20世紀(jì)，古巴比倫（Babylonia）時(shí)代，國(guó)王曾命令僧侶、法官及市長(zhǎng)等，對(duì)其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。公元前10世紀(jì)，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對(duì)其國(guó)民從事海外貿(mào)易者，課征稅金，作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用。這種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法，已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎。

1、海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)較大的緣故是分不開的。一般認(rèn)為，共同海損分?jǐn)偟姆椒ㄊ呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽形式。公元前１８世紀(jì)前后，是一個(gè)海上貿(mào)易興起的時(shí)代，從事海上運(yùn)輸是當(dāng)時(shí)的生財(cái)捷徑，當(dāng)然也是冒險(xiǎn)的途徑。為了減少損失，腓尼基人從古巴比倫人的海上保險(xiǎn)意識(shí)中得到了啟發(fā)，他們拋棄部分貨物，減輕船體重量，渡過(guò)突起的風(fēng)口浪尖。為了使拋棄的貨物損失能得到合理補(bǔ)償，其損失由全體受益者共同承擔(dān)。當(dāng)時(shí)，地中海沿岸的商人們，已共同默守著一個(gè)原則：“我為眾人，眾人為我”。到了公元前９１６年，腓尼基人將這種共同海損的做法在羅地安商法中作了明確的規(guī)定：“凡因減輕船只載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來(lái)分?jǐn)??！庇辛朔傻谋Ｗo(hù)，腓尼基人航海貿(mào)易的信心更足了。在海上保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，公元前７００年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險(xiǎn)的前身或雛形。由于在這種借款關(guān)系中，債權(quán)人承擔(dān)了船舶和貨物航行的風(fēng)險(xiǎn)，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，當(dāng)時(shí)一般借款的利息為１２－１８％，而船舶抵押借款的利息為２４－３６％。超出正常利息的部分稱為“溢價(jià)”，實(shí)際上就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)，后來(lái)人們?cè)赜谩耙鐑r(jià)”表示保險(xiǎn)費(fèi)。從此以后，在向海上保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，又經(jīng)歷了假設(shè)買賣、保險(xiǎn)借貸等兩個(gè)階段。直到１３８４年，當(dāng)?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU(xiǎn)單即比薩保單正式運(yùn)用于海上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，海上保險(xiǎn)才真正誕生于世。１４世紀(jì)以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于１６世紀(jì)初傳入荷蘭、英國(guó)和德國(guó)。在這期間，許多國(guó)家對(duì)海上保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)單格式標(biāo)準(zhǔn)化做出了貢獻(xiàn)：１５２３年，佛羅倫薩在總結(jié)以往海上保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，率先制定了一部完整的條例并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。１５６３年安特衛(wèi)普通過(guò)一部法令，對(duì)海上保險(xiǎn)及保單格式作了規(guī)定。此后，海上保險(xiǎn)在英國(guó)步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險(xiǎn)。１５７４年，英國(guó)女王伊麗莎白特許在倫敦皇家交易所設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，辦理海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。１６０１年，伊麗莎白女王第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的成文法，即《涉及保險(xiǎn)單的立法》。１６８３年，倫敦塔街的勞埃德咖啡館由于地理位置非常優(yōu)越，成為海上保險(xiǎn)的交易中心。１７２０年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)立法，特許倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易保險(xiǎn)公司作為公司法人經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。１７７４年，勞埃德咖啡館發(fā)展成為勞合社——經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊市場(chǎng)。１８７１年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)《勞埃德法案》，授予勞合社正式的法律地位，使勞合社的業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展，到現(xiàn)在勞合社已成為世界上最大的保險(xiǎn)組織。勞合社本身不是保險(xiǎn)公司，不直接承保業(yè)務(wù)，而是一個(gè)類似交易所的保險(xiǎn)市場(chǎng)。１９０６年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。2、火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展公元８世紀(jì)，在歐洲的冰島曾有過(guò)原始的火災(zāi)保險(xiǎn)。但現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。在１６世紀(jì)初，德國(guó)出現(xiàn)了類似火災(zāi)保險(xiǎn)的互助組織。其目的是在其會(huì)員遭遇火災(zāi)時(shí)，能得到必不可少的物資援助。１６７６年，漢堡市成立了世界第一家國(guó)家火災(zāi)保險(xiǎn)組織——市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社。這個(gè)組織采取集資的辦法，補(bǔ)償金額一般為損失金額的７０％，但最高不超過(guò)１５００馬克。此后在其他一些城市也逐步出現(xiàn)了火災(zāi)保險(xiǎn)組織，到１８世紀(jì)初，全德國(guó)都建立了火災(zāi)保險(xiǎn)組織，實(shí)行了強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)。繼德國(guó)出現(xiàn)火災(zāi)保險(xiǎn)后，在英國(guó)等其他國(guó)家也逐步產(chǎn)生了火災(zāi)保險(xiǎn)，而且值得一提的是，火災(zāi)是在英國(guó)走上正規(guī)化發(fā)展軌道的。１６６６年的倫敦大火，促成了英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的起步。１６６６年９月２日凌晨，倫敦一家面包店突然失火，火勢(shì)迅速蔓延，５天５夜的大火使１３２００座房屋、４００條街道、８０座教堂化為灰燼，２０多萬(wàn)人無(wú)家可歸，受災(zāi)面積達(dá)整個(gè)倫敦城的８３％，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)１２００多萬(wàn)英鎊。災(zāi)后余生的倫敦人對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)有了強(qiáng)烈的要求。１６６７年，一位房地產(chǎn)投機(jī)商尼古萊·巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，１６８０年，他與他人合作成立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司——鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)所，至今人們?nèi)匀话鸦馂?zāi)保險(xiǎn)稱為“火中鳳凰”。此后在倫敦又相繼出現(xiàn)了一些新的火災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。１７１０年，太陽(yáng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司成立，１７２１年皇家保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司也開辦了火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司紛紛在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，把火災(zāi)保險(xiǎn)辦到了倫敦以外的其他地區(qū)。從１８世紀(jì)中期開始，火災(zāi)保險(xiǎn)逐步傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀(jì)末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險(xiǎn)推向了基本完備的階段。3、人身保險(xiǎn)的發(fā)展早在公元前４０００年時(shí)在古埃及就已經(jīng)有了一些互助組織，產(chǎn)生了古老的人身保險(xiǎn)的萌芽和意識(shí)。但真正意義上的人身保險(xiǎn)是在中世紀(jì)以后逐步產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。中世紀(jì)末，小手工業(yè)在歐洲日見興盛。手工業(yè)者們憑著一技之長(zhǎng)，日子漸漸富足起來(lái)。他們開始擔(dān)心起不期而至的災(zāi)難對(duì)生活帶來(lái)的打擊，為了能夠在遭到意外災(zāi)害和不幸死亡時(shí)，得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在１３－１６世紀(jì)，歐洲出現(xiàn)了一些行會(huì)團(tuán)體——基爾特，這些組織的目的是為會(huì)員提供遭遇意外后的經(jīng)濟(jì)扶助，當(dāng)時(shí)比較著名的基爾特有英國(guó)的友愛(ài)社和德國(guó)的扶助金庫(kù)及火災(zāi)互助會(huì)。其中英國(guó)的友愛(ài)社對(duì)人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)起了很大的作用，友愛(ài)社在初期只是相互救濟(jì)團(tuán)體，當(dāng)其成員受到火災(zāi)損失后，有全體成員出資救濟(jì)，在災(zāi)害范圍的確定上和救濟(jì)方式上還沒(méi)有明確的規(guī)定。后來(lái)，友愛(ài)社逐漸救濟(jì)的對(duì)象和范圍限制在其成員及其配偶的死亡、疾病和養(yǎng)老上，并以成員繳納社費(fèi)的方式建立起基金，最后以給付貨幣的方式給予救濟(jì)，很有些人壽保險(xiǎn)的味道。最初提出人壽保險(xiǎn)的是一位英國(guó)人，名叫馬丁。１５３６年６月１８日，馬丁提出將保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人的生命保險(xiǎn)。并當(dāng)即開始嘗試，為一位叫吉明的英國(guó)人保了２０００鎊的人壽保險(xiǎn)，保期１２個(gè)月，收取保費(fèi)８０鎊。但不幸的是馬丁嘗到了一顆苦果：在保險(xiǎn)合同即將到期的１５３７年５月２９日吉明死亡，馬丁只得照章賠償。這一事件激起了人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的興趣，保險(xiǎn)商們也都開始注意用標(biāo)準(zhǔn)的保單辦理業(yè)務(wù)。１５８３年，倫敦皇家交易所的１６個(gè)屬于保險(xiǎn)行會(huì)的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險(xiǎn)的保單。但這個(gè)保險(xiǎn)行會(huì)并不是真正的人壽保險(xiǎn)組織，只是兼營(yíng)而已。到１６９３年，人壽保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展為采用科學(xué)方法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)。意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(LorenzoTonti)設(shè)計(jì)了“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”(簡(jiǎn)稱“佟蒂法”)。英國(guó)數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。到１８世紀(jì)末，人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)生。這是工業(yè)革命的產(chǎn)物，因?yàn)闄C(jī)器的使用，特別是火車的發(fā)明，使人身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)事故增多起來(lái)，這給人身保險(xiǎn)商們開辟了辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。二次大戰(zhàn)以后，由于人身保險(xiǎn)比別的保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期積累資金的特點(diǎn)，所以發(fā)展很快。4、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。責(zé)任保險(xiǎn)起始于法國(guó)，在拿破侖法典中已有了民事賠償責(zé)任的規(guī)定。１８５７年，責(zé)任保險(xiǎn)在英國(guó)走入正規(guī)，這一年，英國(guó)鐵路旅客保險(xiǎn)公司向曼徹斯特、設(shè)菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責(zé)任事故責(zé)任保險(xiǎn)。此后，各種責(zé)任保險(xiǎn)相繼問(wèn)世。１８７０年，建筑工程責(zé)任保險(xiǎn)出籠；１８７５年馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生；１８８０年成立的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司開始向雇主提供責(zé)任保險(xiǎn)；１８８５年職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)——藥劑師過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生；１８８６年產(chǎn)生了承包人責(zé)任保險(xiǎn)。此后，從１８８８年到１９４８年逐步產(chǎn)生了升降梯責(zé)任保險(xiǎn)、制造業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、業(yè)主房東住戶責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、契約責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)、航空責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)戶及店主責(zé)任保險(xiǎn)等一系列責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。第二次世界大戰(zhàn)后，責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來(lái)越多，幾乎達(dá)到了無(wú)所不保的地步。７０年代以來(lái)，責(zé)任保險(xiǎn)更是獲得了全面、迅速的發(fā)展。5、保證保險(xiǎn)的發(fā)展保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用的普及、道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁出現(xiàn)而產(chǎn)生的，因此其歷史并不長(zhǎng)。保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人作為保證人，為權(quán)利人承保由于被保證人的不誠(chéng)實(shí)和不守約而受到的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是職工忠實(shí)保險(xiǎn)、契約保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。這種保證行為古已有之，現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司從事經(jīng)營(yíng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失必賠無(wú)疑，因此保證保險(xiǎn)得以不斷地開辟它的市場(chǎng)。6、信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是以商品賒銷和信用放貸中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。

信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權(quán)人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務(wù)人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。信用保險(xiǎn)是在這種借貸活動(dòng)中，商品賒銷方（賣方）賒銷商品后不能得到相應(yīng)的償付，即賒購(gòu)方（買方）出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)后產(chǎn)生的。商品運(yùn)動(dòng)過(guò)程中使用價(jià)值的讓渡和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的分離是信用危機(jī)產(chǎn)生的必要條件，商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機(jī)產(chǎn)生的充分條件。信用危機(jī)的出現(xiàn)，在客觀上要求建立一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制以彌補(bǔ)債權(quán)人所遭受的損失，從而能夠充分發(fā)揮信用制度對(duì)商品生產(chǎn)的促進(jìn)作用?？梢?，信用保險(xiǎn)正是隨著信用制度的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的。（貨幣的延期支付手段、儲(chǔ)藏手段、薩伊定律）

從最早的海上保險(xiǎn)制度的形成至今，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)歷了幾百年的歷史，從當(dāng)前來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)。但隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著金融制度和金融工具的不斷創(chuàng)新，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們生活的世界越來(lái)越變化莫測(cè)，人們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將越來(lái)越多，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后給人們帶來(lái)的損失也越來(lái)越大。因此可以想象，在今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越大，而且呈現(xiàn)出多方面、多層次的趨勢(shì)和特點(diǎn)，這必將極大地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。7、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)（1）新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，一些傳統(tǒng)不可保風(fēng)險(xiǎn)正在成為可保風(fēng)險(xiǎn)（2）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)

（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)借助資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大承保能力，保險(xiǎn)證券化方興未艾

（4）保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)和重組加劇，大型跨國(guó)多元化金融服務(wù)集團(tuán)出現(xiàn)

（5）保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化和放松監(jiān)管的勢(shì)頭不斷加強(qiáng)

（6）保險(xiǎn)創(chuàng)新將成為企業(yè)生存和創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必經(jīng)之路

（7）產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念向顧客導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

（8）電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大影響

（9）全球化的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)的全球化（10）社會(huì)保險(xiǎn)普遍面臨改革壓力三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)2、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)，“儲(chǔ)糧備荒，賑濟(jì)災(zāi)民”等原始保險(xiǎn)形式古已有之。但現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)業(yè)卻是隨著英帝國(guó)主義的入侵而傳入的。1、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)我國(guó)第一家保險(xiǎn)公司的誕生是在19世紀(jì)初。當(dāng)時(shí)英國(guó)為了彌補(bǔ)對(duì)華的巨額貿(mào)易赤字，從中國(guó)進(jìn)口更多的價(jià)廉物美的日用品，就在其殖民地印度大量地種植纓粟，并成立東印度公司，以加爾各答、盂買為基地，瘋狂地對(duì)我國(guó)推銷鴉片，牟取暴利，而全然不顧鴉片對(duì)一個(gè)民族的摧殘。向中國(guó)銷售鴉片，必須經(jīng)過(guò)印度洋，海上風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，當(dāng)時(shí)的西式帆船結(jié)構(gòu)、裝備畢競(jìng)較簡(jiǎn)陋，容易發(fā)生海難。清政府禁止進(jìn)口鴉片，英國(guó)欲平衡其貿(mào)易逆差，只能以偷運(yùn)的形式將鴉片運(yùn)進(jìn)中國(guó)，這樣鴉片貿(mào)易還存在著海關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。于是，在１８０５年，英國(guó)商人麥格尼克在廣州設(shè)立了“廣州保險(xiǎn)公司”，這是在我國(guó)歷史上出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司，從此以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的帷幕在帝國(guó)主義侵略者的手中徐徐拉開。１８３５年英國(guó)商人在香港設(shè)立了保安保險(xiǎn)公司，這在當(dāng)時(shí)是最為活躍的一家，其他來(lái)華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較早的有英國(guó)的太陽(yáng)保險(xiǎn)公司和巴勒保險(xiǎn)公司。總之在２０世紀(jì)以前，英國(guó)的保險(xiǎn)公司壟斷了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一切保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率都由英國(guó)保險(xiǎn)公司確定。２０世紀(jì)以后，美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、日本等國(guó)的保險(xiǎn)資本相繼進(jìn)入中國(guó)，先后在中國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司、分公司和代理機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到全國(guó)解放以前，他們始終控制著中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)公司的誕生與清朝的洋務(wù)運(yùn)動(dòng)有關(guān)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)中，中國(guó)戰(zhàn)敗，國(guó)門洞開，使中國(guó)許多有識(shí)之士認(rèn)識(shí)到只有學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)文化和技術(shù)，才能圓強(qiáng)國(guó)之夢(mèng)。魏源就曾在《海國(guó)圖志》中呼吁：師夷長(zhǎng)技以制夷。外國(guó)資本的入侵，摧毀了中國(guó)的封建經(jīng)濟(jì)，在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)民族資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。19世紀(jì)中期以后，上海已成為遠(yuǎn)東的第一大商埠，海運(yùn)業(yè)日趨發(fā)達(dá)。當(dāng)時(shí)外商以輪機(jī)船運(yùn)輸貨物，不僅價(jià)格低廉，而且速度快，更有保險(xiǎn)的保障。反觀我國(guó)航運(yùn)業(yè)普遍使用沙船，效率低下，難以與之競(jìng)爭(zhēng)。為了改變這種不利的局面，1873年1月14日李鴻章指派浙江漕運(yùn)督辦朱其昂在上海設(shè)立了“上海輪船招商公局”(半年后改名為“上海輪船招商局”)，向大英輪船公司和蘇格蘭訂購(gòu)了伊敦、永清、利運(yùn)和福星號(hào)，開始承接運(yùn)輸業(yè)務(wù)。由于當(dāng)時(shí)中國(guó)沒(méi)有自己的保險(xiǎn)公司，為求得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的穩(wěn)定，“輪船招商局”只得向外商在上海的保險(xiǎn)公司投保。外商保險(xiǎn)公司為了配合它們的輪船公司在中國(guó)市場(chǎng)上處于有利的競(jìng)爭(zhēng)地位，開出了苛刻的承保條件。如，投保的標(biāo)的須外國(guó)制造的船舶；保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的10%；且只保標(biāo)的價(jià)值的六成；船長(zhǎng)須由外國(guó)人來(lái)?yè)?dān)任等等。尤其是最后一條，當(dāng)我國(guó)培養(yǎng)出自己的船長(zhǎng)后，該條限制幾近歧視了。對(duì)此，李鴻章提出了“三自主張”：須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)。1875年12月28日，經(jīng)李鴻章批準(zhǔn)，唐廷樞、徐潤(rùn)通過(guò)向社會(huì)募股20萬(wàn)兩白銀，在上海的永安銜成立了“保險(xiǎn)招商局”，專?！拜喆猩叹帧钡妮喆@就是我國(guó)策一家民族保險(xiǎn)公司。但由于“保險(xiǎn)招商局”規(guī)模有限，僅保船值1萬(wàn)兩，貨值3萬(wàn)兩，而“輪船招商局”的余額仍得向外商保險(xiǎn)公司投保。因此1876年7月再次通過(guò)向社會(huì)募股25萬(wàn)兩白銀(第二年又添招股本25萬(wàn)兩白銀)成立“仁和水險(xiǎn)公司”，將“輪船招商局”向外商保險(xiǎn)公司投保的那部分接了過(guò)來(lái)，擴(kuò)大了華商保險(xiǎn)公司的承保能力。1877年初，“輪船招商局”購(gòu)并了美商旗昌洋行的輪船和碼頭棧房。但由于仁和只承保水險(xiǎn)，不保火險(xiǎn)，而原來(lái)的“保險(xiǎn)招商局”實(shí)力又較弱，1878年4月17日，唐廷樞、徐潤(rùn)等人在原來(lái)的“保險(xiǎn)招商局”基礎(chǔ)之上，再募股20萬(wàn)兩白銀，成立“濟(jì)和船棧保險(xiǎn)局”，專保仁和的逾額和“輪船招商局”的碼頭倉(cāng)棧和貨物的火險(xiǎn)。1884年爆發(fā)了中法戰(zhàn)爭(zhēng)，給上海的金融業(yè)帶來(lái)了恐慌，致使“輪船招商局”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)陷入了困境，而仁和、濟(jì)和兩家保險(xiǎn)公司的股金又都投資于“輪船招商局”中。“輪船招商局”的經(jīng)營(yíng)危機(jī)也嚴(yán)重地影響到了仁和、濟(jì)和。為了擺脫困境，兩家保險(xiǎn)公司于1886年2月合并為“仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司”，承?！拜喆猩叹帧钡乃休喆?、貨棧和運(yùn)輸貨物。但由于清廷及以后的北洋政府的腐敗，加上“輪船招商局”的“官督商辦”的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，使得“輪船招商局”的經(jīng)營(yíng)每況愈下，從而影響了“仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司”資金無(wú)法收回，終于在1934年10月停業(yè)，僅剩下5名職工清理后事。1938年“仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司”名稱正式從保險(xiǎn)調(diào)查材料中消失。但“仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司”對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)是十分巨大的，它一舉力破了外商保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的壟斷。此后民族保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域中華商開設(shè)的保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，并于1905年在上海由9家保險(xiǎn)公司成立了華商火險(xiǎn)公會(huì)。1912年由呂岳泉聯(lián)絡(luò)了黎元洪、馮國(guó)章及海外華僑創(chuàng)立的“華安合群保壽公司”是我國(guó)第一家實(shí)力比較雄厚的人壽保險(xiǎn)公司，并培養(yǎng)了我國(guó)第一個(gè)民族精算師陳恩度。舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)首先，新中國(guó)成立前的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鼎盛時(shí)期是在20世紀(jì)30年代，上海成為中國(guó)乃至遠(yuǎn)東地區(qū)最大的金融保險(xiǎn)中心。據(jù)史料記載，當(dāng)時(shí)西方資本主義國(guó)家為了轉(zhuǎn)嫁其國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，向小國(guó)大量?jī)A銷過(guò)剩物資。中國(guó)民族工商業(yè)舉步維艱，為使企業(yè)獲得發(fā)展的后續(xù)資金，工商企業(yè)紛紛以商品和物資為抵押，向銀行借款。為保障借款人在借款期間發(fā)生意外災(zāi)害而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)有償還貸款的能力，銀行一般都要求抵押貸款財(cái)產(chǎn)予以保險(xiǎn)。此外由于第一次國(guó)內(nèi)革命戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，內(nèi)地富商巨賈紛紛攜款避居上海，致使上海游資陡增，且向銀行和保險(xiǎn)業(yè)集中。這兩大因素使得20世紀(jì)30年代的上海金融業(yè)表現(xiàn)出空前的虛假繁榮。據(jù)有關(guān)資料顯示，上海在抗戰(zhàn)前有華商保險(xiǎn)公司175家，外商保險(xiǎn)公司約50多家，但保費(fèi)收入僅為外商保險(xiǎn)公司的1／10。當(dāng)時(shí)全國(guó)全年保費(fèi)收人為3000萬(wàn)元法幣，外商約占60％，但華商卻又將其中的70％向外商分保，實(shí)得保費(fèi)僅為300多萬(wàn)元。絕大多數(shù)的華商保險(xiǎn)公司成為外商保險(xiǎn)公司的代理公司，大量保費(fèi)收入源源不斷地流入外國(guó)人的口袋?？梢哉f(shuō)，解放前的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處在外商保險(xiǎn)公司的壟斷之中，不僅原保險(xiǎn)市場(chǎng)上費(fèi)率和條款為外商所壟斷，并且外商兒乎全部掌握著中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)民族保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于極端的劣勢(shì)，民族保險(xiǎn)業(yè)岌岌可危。其次，舊中國(guó)的官僚銀行資本逐漸介入保險(xiǎn)業(yè)。當(dāng)時(shí)官僚銀行的格局主要是“四行兩局”，它們?cè)?0世紀(jì)30一40年代紛紛地介入了保險(xiǎn)業(yè)。1931年11月中國(guó)銀行出資設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)公司；1933年中國(guó)郵政儲(chǔ)匯局設(shè)立保險(xiǎn)處，利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，專營(yíng)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；1935年10月，由中央銀行撥給資本的中央信托局成立了保險(xiǎn)部；1941年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；1943年，交通銀行成立太平洋保險(xiǎn)公司。這些借助于官僚資本而成立的保險(xiǎn)公司，不僅擁有資本上的優(yōu)勢(shì)，且在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上憑借著與官僚千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系而取得壟斷，獲得了高額的壟斷利潤(rùn)。如，中央信托局保險(xiǎn)部于1937年10月受國(guó)民黨財(cái)政部的委托正式承?！斑\(yùn)輸兵險(xiǎn)”(1940年改為“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)”)，對(duì)因抗戰(zhàn)內(nèi)遷的物資財(cái)產(chǎn)提供了經(jīng)濟(jì)保障。由于日機(jī)轟炸頻繁，故“戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)”費(fèi)率也較高，最高曾收到10％。1939年12月國(guó)民黨財(cái)政部再次委托中信局保險(xiǎn)部辦理“戰(zhàn)時(shí)陸地兵險(xiǎn)”，承保對(duì)象大都是工廠與倉(cāng)庫(kù)，以及部分指定的商店、輪渡等其他重要設(shè)施，對(duì)飛機(jī)轟炸，射擊，空戰(zhàn)，防空炮火及間諜、奸細(xì)擲彈爆炸，縱火焚毀等導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償，基本費(fèi)率為4％。這些都為中信局保險(xiǎn)部帶來(lái)了滾滾利潤(rùn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1942年，僅此兩項(xiàng)就為中信局帶來(lái)7658．3萬(wàn)元的保費(fèi)收入。其他的一些民族銀行資本也有些開始進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，如金城銀行開設(shè)了太平水火保險(xiǎn)公司，但這些保險(xiǎn)公司無(wú)論是在資本規(guī)模還是在業(yè)務(wù)上都處于弱小地位。2、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)新中國(guó)誕生后，新政府接管了官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重新登記，并繳存規(guī)定的保證金，獲得批準(zhǔn)后方可開業(yè)，對(duì)外商保險(xiǎn)公司先不采取行政取締的辦法，而是不允許其接受新業(yè)務(wù)，只能維持老的業(yè)務(wù)，并且促使私營(yíng)華商保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，組成“民聯(lián)分保交換處”。徹底割斷了華商與外商保險(xiǎn)公司的分保關(guān)系。隨著國(guó)營(yíng)外貿(mào)系統(tǒng)和新的海關(guān)系統(tǒng)的建立，對(duì)外貿(mào)易由國(guó)家經(jīng)營(yíng)，外商保險(xiǎn)公司一點(diǎn)也招攬不到業(yè)務(wù)，于是紛紛申請(qǐng)歇業(yè)，于1952年年底全部撤離中國(guó)大陸。隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建立，幾十家私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)公私合營(yíng)，最終合并為太平保險(xiǎn)公司，受中國(guó)人民保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)，專營(yíng)海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。（1）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程1949年8月，陳云同志在上海主持召開了第一次全國(guó)財(cái)經(jīng)會(huì)議，會(huì)上人民銀行各區(qū)行負(fù)責(zé)人提議建立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，后經(jīng)中央人民政府政務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日在北京的西交民巷l08號(hào)正式成立，由當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行總行副行長(zhǎng)胡景活兼任第一任總經(jīng)理，受中國(guó)人民銀行總行的直接領(lǐng)導(dǎo)。在成立之前召集的全國(guó)第一次保險(xiǎn)工作會(huì)議上，確立了以“保障生產(chǎn)，促進(jìn)物資交流，保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)并提高勞動(dòng)人民福利”為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的基本任務(wù)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建立為百業(yè)待興的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了保障。1955年以后，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)由其獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，這種情況一直持續(xù)了30年之久。所以在這一段時(shí)期中，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的發(fā)展經(jīng)歷就代表了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。但隨著國(guó)內(nèi)政治形勢(shì)的不斷變化，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也歷經(jīng)沉浮。全國(guó)解放初期，國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于恢復(fù)期，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保駕護(hù)航的作用，一片欣欣向榮的景象。隨后由于我國(guó)保險(xiǎn)界學(xué)習(xí)了蘇聯(lián)學(xué)者康辛所著的《國(guó)家保險(xiǎn)》，在學(xué)習(xí)馬克思主義的保險(xiǎn)基金理論時(shí)，沒(méi)能把握中國(guó)實(shí)際，盲目照搬蘇聯(lián)模式，搞了強(qiáng)制保險(xiǎn)，從而引起廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的不滿，上告中央，最后不得不退保，使得保費(fèi)收入受到影響。而到了1958年的大躍進(jìn)時(shí)，又錯(cuò)誤地認(rèn)為“一大二公”后，社會(huì)主義國(guó)家己將個(gè)人的生老病死及意外災(zāi)害事故統(tǒng)統(tǒng)包下來(lái)了，保險(xiǎn)已完成了在中國(guó)的歷史使命。當(dāng)年10月在西安召開的全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只留了30個(gè)人來(lái)處理相關(guān)工作，并將其歸人中國(guó)人民銀行總行國(guó)外局。旅客的人身意外險(xiǎn)分別交由鐵路、民航和交通部門自行辦理，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾近停止。在一些大城市的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因有需求，一直未停辦，如上海、廣州、哈爾濱等地。尤其是在三年自然災(zāi)害中，恢復(fù)辦理了一些簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。進(jìn)入文化大革命時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)遭到了毀滅性的沖擊，一些造反派喊出了“徹底砸爛保險(xiǎn)”的口號(hào)。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)是資本主義的產(chǎn)物，保險(xiǎn)公司是剝削公司?！e辦再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身就是錯(cuò)誤的，因?yàn)橄蛸Y本主義國(guó)家進(jìn)行分保，匯出分保費(fèi)是把勞動(dòng)人民創(chuàng)造的外匯送給外國(guó)人；接國(guó)外的分保業(yè)務(wù)，收取結(jié)余分保利潤(rùn)，又是參加資本家對(duì)無(wú)產(chǎn)階級(jí)的剝削?？傊?，怎么做都是錯(cuò)誤的。于是左也不是，右也不是，只得砸爛。國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)全部停頓，當(dāng)時(shí)打算將國(guó)外業(yè)務(wù)也停頓下來(lái)，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有延續(xù)性，故只留下九人搞掃尾工作。后由于出了“白金事件”，按周總理的指示，國(guó)外業(yè)務(wù)就一直沒(méi)有停下來(lái)。直到中共十一屆三中全會(huì)以后，經(jīng)過(guò)撥亂反正，黨和國(guó)家的工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來(lái)，l979年在全國(guó)人民銀行分行長(zhǎng)會(huì)議上提出了恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1980年率先在上海開始恢復(fù)。從此我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)真正獲得了新生。1984年1月1日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司從中國(guó)人民銀行中脫離出來(lái)，成為獨(dú)立的法人實(shí)體，但仍由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管。1985年國(guó)務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和業(yè)務(wù)活動(dòng)以及建立一個(gè)多層次的保險(xiǎn)體系作了規(guī)定。1995年6月30日第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)，并于同年10月1日正式施行。l0月28日第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改(中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法)的決定》，并已于1月1日起實(shí)施?！侗ｋU(xiǎn)法》的頒布施行，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定、市場(chǎng)行為的規(guī)范，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，提供了強(qiáng)有力的法律保障，也為建立健全社會(huì)主義保險(xiǎn)市場(chǎng)體系創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境。應(yīng)《保險(xiǎn)法》分業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求，1996年2月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改制為中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司，下轄3家專業(yè)保險(xiǎn)公司：中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)有限公司。原有的80多家海外機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體直屬中保集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)海外業(yè)務(wù)。集團(tuán)及3家專業(yè)子公司均為企業(yè)法人，集團(tuán)以控股公司的形式對(duì)3家公司投資并實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。1999年下半年起，3家保險(xiǎn)公司分別更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司。6月，又分別重組改制，變更為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國(guó)在保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。（2）國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司的發(fā)展概況恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)后，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)得到了飛速的發(fā)展。從1980一1985年累計(jì)保費(fèi)收人達(dá)到站億元，累計(jì)賠款支出33億元，上繳國(guó)家稅收18．8億元，提取各種責(zé)任準(zhǔn)備金28億元。但是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)40余年，畢竟不符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律相悖的壟斷經(jīng)營(yíng)體制所固有弊端逐步暴露出來(lái)。不僅窒息了價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用，也剝奪了被保險(xiǎn)人的權(quán)利，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，市場(chǎng)開拓力極度萎縮。于是1986年7月15日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，由于其經(jīng)營(yíng)范圍僅局限于新疆建設(shè)兵團(tuán)內(nèi)部的種植、牧養(yǎng)業(yè)及職工的一些人身保險(xiǎn)，影響甚微。而真正意義上打破中國(guó)人民保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營(yíng)局面的是在1987年底由我國(guó)第一家股份制綜合性銀行——交通銀行成立了保險(xiǎn)部。1991年4月26日，交通銀行按我國(guó)金融業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的要求，將保險(xiǎn)部分離出來(lái)，并在此基礎(chǔ)上，組建了太平洋保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在上海，交通銀行實(shí)行全資控股，是我國(guó)第一家全國(guó)性、綜合性的股份制保險(xiǎn)公司。1994年，太平洋保險(xiǎn)公司通過(guò)向全社會(huì)定向募集資本金，股東總數(shù)達(dá)158家。1995年5月，再次定向募股新增10億元資本金，股東總數(shù)增至287家。1988年3月21日，經(jīng)中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)，深圳蛇口工業(yè)區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)公司同中國(guó)工商銀行深圳信托投資公司合資成立了我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在深圳。1992年5月更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大至全國(guó)，成為我國(guó)策三家全國(guó)性、綜合性的保險(xiǎn)公司。1994年12月28日由浦東經(jīng)貿(mào)總公司等22家企業(yè)出資成立了天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。1995年1月26日由上海大眾出租汽車公司等17家企業(yè)出資成立了大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這兩家均為區(qū)域性的保險(xiǎn)公司，總部沒(méi)在上海。1995年，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司等3家全國(guó)性的保險(xiǎn)公司相繼成立，總部設(shè)在北京；同年，另兩家總部分別設(shè)在深圳和西安的區(qū)域性保險(xiǎn)公司——華安保險(xiǎn)股份有限公司和永安保險(xiǎn)股份有限公司也相繼成立。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)日趨完善。而隨著我國(guó)成功人世，保險(xiǎn)市場(chǎng)也開始向國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本開放，我國(guó)第一家民營(yíng)保險(xiǎn)公司民生人壽保險(xiǎn)股份公司也已獲經(jīng)營(yíng)許可。1996年8月22日泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司系經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)成立的全國(guó)性、股份制人壽保險(xiǎn)公司，公司總部設(shè)在北京。泰康人壽實(shí)力雄厚，由中國(guó)對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸(集團(tuán))總公司、中國(guó)石化集團(tuán)北京燕山石油化工有限公司和中國(guó)嘉德國(guó)際拍賣有限公司等16家國(guó)有大中型企業(yè)發(fā)起組建。2000年11月，泰康人壽全面完成經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外資募股工作。外資股東包括瑞士豐泰人壽保險(xiǎn)公司、盧森堡洛易銀行、新政泰達(dá)投資有限公司和日本軟庫(kù)銀行集團(tuán)等著名國(guó)際金融企業(yè)。泰康人壽發(fā)行13億次級(jí)債券，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首家發(fā)行次級(jí)債券的企業(yè)，泰康人壽資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。1996年9月永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是根據(jù)黨中央發(fā)展西部經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署成立的，是中國(guó)唯一一家總部設(shè)在西部(西安)的股份制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。公司以電力、電子、航天航空、商貿(mào)、石油等具有雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的國(guó)有骨干企業(yè)集團(tuán)和上市公司為主要股東。注冊(cè)資本3億元。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)打破連續(xù)8年不批設(shè)中資保險(xiǎn)公司的堅(jiān)冰,中國(guó)保監(jiān)會(huì)一口氣批準(zhǔn)了十幾家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等新公司籌建；同時(shí)還加快了外資保險(xiǎn)公司審批步伐。（3）外資保險(xiǎn)公司的概況改革開放后最先獲準(zhǔn)在我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司是美國(guó)的友邦保險(xiǎn)有限公司。1992年9月29日，在外商保險(xiǎn)公司撤離中國(guó)大陸整40年后，美國(guó)的友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在上海開設(shè)分公司，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從此，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)又引進(jìn)了新的競(jìng)爭(zhēng)主體。友邦進(jìn)人中國(guó)市場(chǎng)后，其先進(jìn)的個(gè)人營(yíng)銷員(即個(gè)人代理人)制度曾一度給上海的保險(xiǎn)市場(chǎng)刮起一股“友邦”風(fēng)，將第二年上海人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上新增的77萬(wàn)張個(gè)人保單的80％收進(jìn)囊中。旋即上海其他人壽保險(xiǎn)公司紛紛效仿，相繼推出個(gè)人營(yíng)銷員制度，將一度失去的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額又奪了回來(lái)。（個(gè)人代理人制度的不同功效：社會(huì)保障、社會(huì)信用體系、法律制度、文化水平、經(jīng)濟(jì)水平）1994年8月13日日本東京海上火災(zāi)朱式會(huì)社獲準(zhǔn)在上海經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1996年11月瑞士千泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司獲準(zhǔn)在上海經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1997年5月美國(guó)的美亞保險(xiǎn)有限公司獲準(zhǔn)在上海開業(yè)，專營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美亞與友邦同屬于美國(guó)國(guó)際集團(tuán)全資附屬子公司，至7月美國(guó)友邦和美亞在廣州、深圳及佛山的分公司相繼營(yíng)業(yè)，成為外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)獨(dú)特的現(xiàn)象。1998年10月英國(guó)的皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海成立分公司，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。4月26日韓國(guó)三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；此外尚有不少外資保險(xiǎn)公司已取得在我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。截至底，共有13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的37家外資保險(xiǎn)公司在華投資設(shè)立了62個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的128家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了192個(gè)代表機(jī)構(gòu)和辦事處。（4）中外合資保險(xiǎn)公司的概況改革開放后我國(guó)第一家中外合資保險(xiǎn)公司是于1996年11月26日成立的中宏人壽保險(xiǎn)公司，是由中方的中國(guó)化工集團(tuán)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托投資公司出資49％和加拿大的宏利保險(xiǎn)公司出資51％組建的，加方實(shí)行控股。1997年以后德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)(51％)與大眾保險(xiǎn)公司(49％)合資成立的安聯(lián)一大眾人壽保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盛金融集團(tuán)旗下的安盛巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)公司(51％)與我國(guó)五礦集團(tuán)(49％)合資組建的金盛人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)的安泰國(guó)際集團(tuán)(50％)與我國(guó)的太平洋保險(xiǎn)公司(50％)合資組建的太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司相繼在上海開業(yè)營(yíng)業(yè)，上海逐漸成為外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)的橋頭堡。進(jìn)入新千年后，又有以下數(shù)家中外合資壽險(xiǎn)公司獲得在中國(guó)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照：(美)恒康人壽一天安保險(xiǎn)公司、(英)保誠(chéng)一中信集團(tuán)、(澳大利亞)康聯(lián)一中國(guó)人壽、(加)永明一光大集團(tuán)。但按照目前的發(fā)展趨勢(shì)，雙方的“勢(shì)力范圍”越來(lái)越近，“和平共處”的空間也越來(lái)越小?，F(xiàn)在的狀況是，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司拼命地向國(guó)際化的方向靠攏，而外資保險(xiǎn)公司則在本土化上大做文章，誰(shuí)跑得快，誰(shuí)就是未來(lái)的勝方。隨著中國(guó)成功入世以及中國(guó)民眾生活水平的提高，中國(guó)政府履行開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的承諾，未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。根據(jù)中美簽訂的有關(guān)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)議，中國(guó)政府將同意在起，在全國(guó)40多個(gè)大城市向外資保險(xiǎn)公司開放人壽、意外、財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起在大陸全面取消地域限制，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)。同時(shí)，允許外商可擁有中外合資保險(xiǎn)公司50％的股權(quán)，非人壽保險(xiǎn)公司更可擁有51％以上的比重，并可成立全資子公司。入世后，外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍將逐步擴(kuò)大，可以自由地選擇合資伙伴，經(jīng)營(yíng)地域限制也將逐步取消，屆時(shí)外國(guó)保險(xiǎn)公司將更多地進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也給中國(guó)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)。按照入世承諾，進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司可以采取合資或設(shè)立分公司的形式，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司必須采取合資方式。由于中外企業(yè)在資本、管理和技術(shù)上存在較大差異，合資可能產(chǎn)生內(nèi)耗，外資通常不愿意采取合資方式，從而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前尚無(wú)外資持股比例超過(guò)25％的中外合資財(cái)險(xiǎn)公司。

而根據(jù)入世承諾，中國(guó)規(guī)定外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必須采取合資方式，并且要求外資占合資公司的股份比重不得超過(guò)50％，并且對(duì)于合資壽險(xiǎn)公司的中方股東數(shù)量沒(méi)有作出任何規(guī)定，從而形成了目前事實(shí)上存在著的合資壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)中股東數(shù)量?jī)H為中資和外資兩個(gè)股東、中方單一股東控股50％的現(xiàn)狀。

由于中國(guó)的保險(xiǎn)公司牌照仍然實(shí)行限制發(fā)放制度，任何希望將壟斷優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)資源的投資者很難達(dá)到目的，加上中國(guó)目前尚無(wú)自保公司的法律地位，一些具有壟斷地位或者行業(yè)優(yōu)勢(shì)的大型中資企業(yè)開始通過(guò)與外資組建合資壽險(xiǎn)公司的方式，直接或間接地實(shí)現(xiàn)利用其壟斷地位或股東優(yōu)勢(shì)獲取非市場(chǎng)化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。中國(guó)要求外資壽險(xiǎn)公司必須采取合資方式進(jìn)入市場(chǎng)的方針，實(shí)際上是在限制外資直接進(jìn)入市場(chǎng)，保護(hù)民族壽險(xiǎn)業(yè)。但是，一些希望充分利用壟斷地位或股東優(yōu)勢(shì)分享保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的國(guó)內(nèi)大型企業(yè)，在不能直接成立高比例控股的保險(xiǎn)公司或自保公司的情況下，利用合資壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)存在的制度缺陷，以及外資希望盡快進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的心態(tài)，紛紛與外資組建合資公司，從而在法律和組織結(jié)構(gòu)上建立了利用壟斷地位或股東優(yōu)勢(shì)分享保險(xiǎn)市場(chǎng)資源、獲得非市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的平臺(tái)。

與這些國(guó)內(nèi)企業(yè)合資的外資公司，由于可以憑借其品牌、資本實(shí)力和技術(shù)幫助中方合作伙伴順利實(shí)現(xiàn)這種利益，并且在短期內(nèi)就可以分享其獨(dú)資進(jìn)入市場(chǎng)根本不可及的利潤(rùn)，也從而在某種程度上平衡了以“下嫁”方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的委屈心態(tài)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）第七十條對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)公司做出了如下規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司?！?/p>

由于公司法第六十四條還明確規(guī)定，國(guó)有獨(dú)資公司是指國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的有限責(zé)任公司，因此按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式除了國(guó)有獨(dú)資公司可以采取有限責(zé)任公司組織形式外，其他保險(xiǎn)公司必須采取股份有限公司形式。按照中國(guó)現(xiàn)有的法律和行政法規(guī)，中外合資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司的組織形式。股份有限公司則應(yīng)當(dāng)有五人以上為發(fā)起人，而目前中國(guó)的中外合資壽險(xiǎn)公司大都少于五個(gè)股東，只能屬于公司法規(guī)定的有限責(zé)任公司，其組織結(jié)構(gòu)與中國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律和行政法規(guī)相悖。更為嚴(yán)重的是造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，而且肥水流入里外國(guó)人腰包。中國(guó)的國(guó)有保險(xiǎn)公司并不隸屬于國(guó)內(nèi)任何企業(yè)，而其他的股份制保險(xiǎn)公司在單一股東持股比例不超過(guò)10％的原則下股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)分散，從而形成中國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司必須按照公平競(jìng)爭(zhēng)原則通過(guò)市場(chǎng)獲得業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有可能借助于股東力量形成對(duì)于局部市場(chǎng)資源的控制。

但是，合資壽險(xiǎn)公司中的中方股東則大多屬于在國(guó)內(nèi)某些領(lǐng)域具有控制或壟斷地位的企業(yè)集團(tuán)，尤其像國(guó)家郵政局、中國(guó)石油、首都機(jī)場(chǎng)這種可以直接或間接控制相當(dāng)規(guī)模人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)集團(tuán)，一旦利用股東優(yōu)勢(shì)或壟斷地位控制保險(xiǎn)市場(chǎng)資源，對(duì)于內(nèi)資保險(xiǎn)公司和外國(guó)獨(dú)資保險(xiǎn)公司都是不公平的。

同時(shí)，對(duì)于與這類具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位合資的外資壽險(xiǎn)公司而言，又可以通過(guò)合資方式正常進(jìn)入市場(chǎng)的同時(shí)分享其中方合資者的優(yōu)勢(shì)資源。目前，國(guó)家郵政局擁有遍及全國(guó)的77000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，首都機(jī)場(chǎng)集團(tuán)正在通過(guò)參股或者兼并方式獲得對(duì)于國(guó)內(nèi)其他機(jī)場(chǎng)的控股權(quán)，中國(guó)石油正在制定全系統(tǒng)百萬(wàn)員工的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

可以假設(shè)：如果國(guó)家郵政局控股50％的中法人壽啟動(dòng)全國(guó)郵政服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果首都機(jī)場(chǎng)控股50％的中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司利用壟斷優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)于首都機(jī)場(chǎng)及其控股的國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的壟斷；如果中國(guó)石油控股50％的中意人壽保險(xiǎn)公司利用股東優(yōu)勢(shì)完成對(duì)于全系統(tǒng)百萬(wàn)員工的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)控制……這一切假設(shè)如果一旦成為現(xiàn)實(shí)，將嚴(yán)重背離中國(guó)對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的初衷。

因此，中國(guó)合資壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的制度缺陷，已經(jīng)在事實(shí)上為那些具有壟斷或優(yōu)勢(shì)地位的國(guó)內(nèi)大型企業(yè)，樹立了通過(guò)組建合資保險(xiǎn)公司來(lái)獲取保險(xiǎn)壟斷資源和變相組建行業(yè)自保公司的榜樣。

這種模式一旦被大規(guī)模效仿，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)建立起來(lái)的公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序?qū)⒃獾絿?yán)重破壞，那些參與合資的外資保險(xiǎn)公司將成為實(shí)際上的最大受益者，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的根本利益將受到嚴(yán)重沖擊。（建議中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)從維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行秩序出發(fā)，依法辦事，在目前尚無(wú)法律和法規(guī)對(duì)于合資保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)實(shí)行特別規(guī)定的前提下，要求合資公司的股東數(shù)量必須符合公司法的規(guī)定，并按照股份制公司的組織結(jié)構(gòu)管理和約束合資保險(xiǎn)公司，解決目前合資保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)存在著的不合規(guī)問(wèn)題，在相同的組織結(jié)構(gòu)下為中外保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。）相關(guān)聯(lián)結(jié)：公司制企業(yè)公司制企業(yè)是依法由股東出資集資創(chuàng)辦的法人企業(yè)。公司是法人，在法律上具有獨(dú)立的人格，這是公司制企業(yè)與獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)的重要區(qū)別。我國(guó)于1993年12月29日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議上通過(guò)了《中華人民共和國(guó)公司法》，并于1994年7月1日起施行。這部企業(yè)法不僅為開辦企業(yè)、債權(quán)債務(wù)、融資等經(jīng)濟(jì)行為提供了法律依據(jù)，也對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展和壯大產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。依照《公司法》在中

國(guó)境內(nèi)設(shè)立的有限公司。它包括有限責(zé)任公司和股份有限公司，二者均是企業(yè)法人。有限責(zé)任公司的含義及設(shè)立條件有限責(zé)任公司，是指兩個(gè)以上股東共同出資，股東以其出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。1、有限責(zé)任公司設(shè)立的條件（1）股東符合法定人數(shù)一般情況下，設(shè)立有限責(zé)任公司法定股東人數(shù)必須是二人以上五十人以下。（2）股東出資達(dá)到法定資本最低限額依據(jù)《公司法》規(guī)定，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得少于下列最低限額：①以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司，人民幣五十萬(wàn)元；②以商品批發(fā)為主的公司，人民幣五十萬(wàn)元；③以商業(yè)零售為主的公司，人民幣三十萬(wàn)元；④科技開發(fā)、咨詢、服務(wù)性公司，人民幣十萬(wàn)元。（3）股東共同制定公司章程（4）須有公司名稱，并建立符合有限責(zé)任公司要求的組織機(jī)構(gòu)（5）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件2、有限責(zé)任公司的特點(diǎn)（1）股東只承擔(dān)有限責(zé)任，股東只對(duì)公司負(fù)其出資額為限的責(zé)任。（2）有限責(zé)任公司的股東有人數(shù)限制。我國(guó)《公司法》規(guī)定有限責(zé)任公司股東應(yīng)為２個(gè)以上50個(gè)以下。（3）有限責(zé)任公司不同于股份有限公司，其全部資本并不分為股份，但是，有限責(zé)任公司的股東也有自己的出資額。在有限責(zé)任公司中記載股東出資的法律文書就是出資證明書，股東的出資證明書也叫“股單”，但不能夠自由買賣。（4）有限責(zé)任公司不能公開招募募集股份，不能發(fā)行股票。股東之間出資者轉(zhuǎn)讓也受到一定的限制。股份有限公司的含義及設(shè)立條件

股份有限公司，是指將公司全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。1、我國(guó)《公司法》規(guī)定，設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：（1）發(fā)起人符合法定人數(shù)（2）發(fā)起人認(rèn)繳和社會(huì)公開募集的股本達(dá)到法定資本最低限額（3）股份發(fā)行、籌辦事項(xiàng)符合法律規(guī)定（4）發(fā)起人制訂公司章程，并經(jīng)創(chuàng)立大會(huì)通過(guò)（5）須有公司名稱和符合股份有限公司要求的組織機(jī)構(gòu)，并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件2、股份限公司的治理結(jié)構(gòu)公司組織機(jī)構(gòu)是公司法人治理結(jié)構(gòu)的核心部分。依照我國(guó)《公司法》規(guī)定，有限責(zé)任公司應(yīng)設(shè)立股東會(huì)、董事會(huì)或執(zhí)行董事、經(jīng)理、監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事等機(jī)構(gòu)。3、股份有限公司的特點(diǎn)（1）股份有限公司的股東以所持股份對(duì)公司負(fù)責(zé)，股東只承擔(dān)有限責(zé)任。

（2）股份有限公司的全部資本分為均等的股份，股份采取股票的形式，可以轉(zhuǎn)讓和自由交易。公司成立時(shí)，可以通過(guò)發(fā)行股份的方式公開募集資金。

（3）股份有限公司有最低人數(shù)限制。我國(guó)《公司法》規(guī)定，股份有限公司有５個(gè)以上的發(fā)起人，其中須有過(guò)半數(shù)的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。國(guó)有企業(yè)改為股份有限公司，發(fā)起人可以少于５人，但應(yīng)當(dāng)采取募集方式設(shè)立。（4）股份有限公司具有嚴(yán)密的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。3、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（１）區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展很不平衡（2）人們風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)較差，與風(fēng)險(xiǎn)總量大量增加的現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較亂，存在著不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)行為。中外合資壽險(xiǎn)公司對(duì)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的野蠻開發(fā)。（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)竟然有40％的泡沫。郝演蘇組織人員對(duì)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，，我國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3880.4億元，其中人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3011億元，同比增長(zhǎng)32.4％；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是869.4億元，同比增長(zhǎng)11.7％。郝演蘇說(shuō)“保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)的同時(shí)，老百姓的保障質(zhì)量并不見得有大幅度的提高。”這不得不讓人質(zhì)疑中國(guó)保險(xiǎn)密度是否真正提高了。郝演蘇提供的數(shù)字是，經(jīng)過(guò)國(guó)際統(tǒng)計(jì)方法計(jì)算后，，我國(guó)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入3880.4億元實(shí)際不過(guò)是2210.39億元。這意味著，，我國(guó)的人均保險(xiǎn)費(fèi)為163.73元；而官方公布的這個(gè)數(shù)字是287.44元?！芭菽闹饕圃煺呤侵袊?guó)的壽險(xiǎn)業(yè)。壽險(xiǎn)公司不合理的產(chǎn)品導(dǎo)向和結(jié)構(gòu)決定了大量‘泡沫’產(chǎn)生。分紅險(xiǎn)是最大“禍水”。在的人身險(xiǎn)保費(fèi)中，分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為1670.01億元，超過(guò)了人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的一半。此外，還有約94億元萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入。西方國(guó)家是在保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品基本飽和的市場(chǎng)環(huán)境下轉(zhuǎn)向理財(cái)型產(chǎn)品的，但稚嫩的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻跨越性地選擇了大面積開展類似的理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（分析這種現(xiàn)象的根本原因）（5）保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)缺失目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)方面缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。彩電、手機(jī)、汽車都有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)者在購(gòu)買這些產(chǎn)品時(shí)只需要考慮不同的品牌和型號(hào)，以及是否需要附加一些功能即可。如彩電只有21寸、25寸等標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者不用擔(dān)心花了錢買到22寸或不出像等。手機(jī)無(wú)論是否有拍照和彩玲等附加功能，但一定有打電話和發(fā)短信等基本功能。美英等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家在100多年前就開始為保險(xiǎn)產(chǎn)品制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)不同產(chǎn)品的主要功能，包括基本保險(xiǎn)責(zé)任、基本費(fèi)率、保險(xiǎn)專用名詞等做出規(guī)范，有了統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)以后，投保人只要知道自己買的是什么類型的保險(xiǎn)即可，不需要去研究復(fù)雜的保險(xiǎn)條款。過(guò)去我國(guó)許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都有全國(guó)統(tǒng)一的“統(tǒng)頒條款”，現(xiàn)在為了市場(chǎng)化和個(gè)性化，在沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，允許保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)保單和費(fèi)率，必然使保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂，消費(fèi)者根本不知道自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能得到什么最低保障。從一個(gè)極端走上另一個(gè)極端。（6）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)零狀態(tài)我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法只是停留在抽象的口號(hào)上。政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”現(xiàn)象，這是由我國(guó)的國(guó)情決定的。美國(guó)在農(nóng)作物保險(xiǎn)立法之前，曾經(jīng)歷了40多年的保險(xiǎn)實(shí)踐和理論研究。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，不只一個(gè)私人商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但無(wú)一例外地失敗了，有的甚至破產(chǎn)了。1922年，美國(guó)財(cái)政部成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)被立案并組成專門委員會(huì)進(jìn)行調(diào)查研究。1929年，爆發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，羅斯福政府于1933年出臺(tái)了著名的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》。但是1934年和1936年的大面積旱災(zāi)使美國(guó)農(nóng)作物損失巨大，以價(jià)格調(diào)節(jié)為中心的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》沒(méi)有達(dá)到目的。于是農(nóng)作物保險(xiǎn)又一次被提到國(guó)會(huì)的議事議程。羅斯?？偨y(tǒng)任命的農(nóng)作物執(zhí)行委員會(huì)再次進(jìn)行研究。在反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，即1938年獲國(guó)會(huì)通過(guò)的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》的第五部分。同年依法組建了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1939年頒布后，到1982年共修改了12次。（7）償付能力嚴(yán)重不足。截止到底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力充足率僅為67.31%，也就是說(shuō)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力充足率缺口為32.69%。雖然到目前為止，我國(guó)尚無(wú)一家保險(xiǎn)公司因?yàn)閮敻赌芰Σ蛔愣飘a(chǎn)或被監(jiān)管機(jī)關(guān)宣布停業(yè)整頓，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的償付能力風(fēng)險(xiǎn)卻是客觀存在的，尤其對(duì)于集中了老百姓“養(yǎng)命錢”的人壽保險(xiǎn)公司，如果在解決和處理償付能力風(fēng)險(xiǎn)方面失利，將直接影響社會(huì)的安定。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，平均以每年36％的速度增長(zhǎng)，超過(guò)同期GDP年均9％增長(zhǎng)率的4倍。在保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)過(guò)程中，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資本金先天不足，加上保險(xiǎn)資金運(yùn)作一直受到限制，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力充足率一直處在一個(gè)下降的通道，尤其是占市場(chǎng)份額超過(guò)70％的國(guó)有保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)始終處于償付能力嚴(yán)重不足的狀態(tài)，加劇了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的惡化。截止到1999年底，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)累積由于連續(xù)8次調(diào)低銀行存款利率而形成的利差損達(dá)500億元，其中屬于國(guó)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)形成的利差損占全部市場(chǎng)利差損總額的90％以上。據(jù)相關(guān)研究模型推測(cè)，如果中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)5年的年均增長(zhǎng)率不低于20％，與此發(fā)展規(guī)模相對(duì)應(yīng)的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資本金的需求量應(yīng)該是500億元以上，再加上由于利差損導(dǎo)致的500億元的窟窿，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際總資本需求量應(yīng)為1000億元以上。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的資本金總和僅為300億元，未來(lái)5年的實(shí)際資本金缺口將達(dá)到700億元。這700億元的差額如果不解決，保險(xiǎn)公司是在冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，償付能力嚴(yán)重不足會(huì)扼殺成長(zhǎng)中的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。所以，按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的監(jiān)管規(guī)則，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的高增長(zhǎng)率顯然是一種可怕的“自殺”行為。（8）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展過(guò)快中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)打破連續(xù)8年不批設(shè)中資保險(xiǎn)公司的堅(jiān)冰,中國(guó)保監(jiān)會(huì)一口氣批準(zhǔn)了十幾家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等新公司籌建；同時(shí)還加快了外資保險(xiǎn)公司審批步伐。12月11號(hào)，保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)的過(guò)渡期已結(jié)束，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程日益加快。對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大。呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)，加入世貿(mào)以前中國(guó)市場(chǎng)有28家外資保險(xiǎn)公司，目前外資保險(xiǎn)公司已達(dá)到40多家。二是開放的質(zhì)量，財(cái)富雜志公布的世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)共有46家保險(xiǎn)公司，其中27家已在華設(shè)立外資機(jī)構(gòu)。三是發(fā)展速度迅速。外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)98億元，同比增長(zhǎng)45.7％，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的2.3％。但在對(duì)外開放較早的上海、廣州等城市，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已分別達(dá)到了15.3％和8.2％。與此同時(shí),保險(xiǎn)體制改革的推進(jìn)也比較快,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司在境外上市,其中中國(guó)平安保險(xiǎn)公司是中國(guó)第一家以集團(tuán)形式在境外上市的金融保險(xiǎn)企業(yè)。但是,金融業(yè)發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的環(huán)境,華爾街有一句話評(píng)價(jià)銀行業(yè):"你要想知道哪一家銀行會(huì)出問(wèn)題,就看哪一家銀行擴(kuò)張得最快"。對(duì)于快速擴(kuò)張的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō),同樣有借鑒意義。實(shí)際上,證券公司積累下來(lái)的許多問(wèn)題,不是在資金緊張、業(yè)務(wù)萎縮的時(shí)期出現(xiàn)的,恰恰是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張最快、資金相對(duì)充裕的時(shí)期形成的。因此,越是加快發(fā)展,越要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制。資本總是追逐利潤(rùn)的,但如果認(rèn)識(shí)不清,資本也是要付出代價(jià)的。

中遠(yuǎn)集團(tuán)投資平安保險(xiǎn),在6年間年年分紅,投資回報(bào)率超過(guò)400%。最初參與發(fā)起平安保險(xiǎn)的招商局,也在退出時(shí)獲得了10倍的收益；首鋼股份出資1.8億元與大連實(shí)德集團(tuán)公司等國(guó)內(nèi)七家企業(yè)在上海組建生命人壽保險(xiǎn),兩年后首鋼股份可分享的所有者權(quán)益達(dá)到2.75億元,是當(dāng)年投資額的152.8%。

但總體上看,作為壽險(xiǎn)公司,一般有6到8年的投資期,但放大到10多年,好的平均每年的回報(bào)應(yīng)該在10%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也需要3至4年的投資期,并且,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性并不高。有些投資人把現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)想得太樂(lè)觀了,僅僅看到現(xiàn)有披露的少數(shù)成功案例,而多數(shù)虧錢的買賣都沒(méi)有被曝光。實(shí)際上保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的總體回報(bào)率不是很理想,因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司是需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的,而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。學(xué)界和業(yè)界對(duì)現(xiàn)在這樣快速的發(fā)展市場(chǎng)主體持有一定的疑慮。雖然保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿春?但潛在的市場(chǎng)與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過(guò)了現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng),必然帶來(lái)很多憂患。（9）保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信危機(jī)4、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的狀況與世界先進(jìn)國(guó)家相比還有很大差距。如1991年,瑞士、日本、英國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)密度(人均保險(xiǎn)費(fèi)),分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)超過(guò)8%的國(guó)家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等。1999年，我國(guó)的人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)才110.58元(約11.4美元)，與瑞士的4654.3美元、美國(guó)的2722.7美元和香港的1072.8美元相比，相距甚遠(yuǎn)，在世界上僅排在第78位，連印度、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家也遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)。從保費(fèi)收入占GDP的比重(保險(xiǎn)深度)來(lái)看，1999年中國(guó)的保費(fèi)收人也僅占同期GDP的1.49％，在世界上排名第66位。而發(fā)達(dá)國(guó)家一般保費(fèi)收入占GDP的比例都在10％左右，如瑞士12.61％、英國(guó)12.09％、日本11.73％、美國(guó)8.65％，南非則高達(dá)20.63％，居世界保險(xiǎn)深度之最。2000年，保險(xiǎn)深度,世界平均為7.84%,中國(guó)為1.8%,世界排名第61位；保險(xiǎn)密度世界平均為385.4美元,中國(guó)為15.2美元,世界排名第73位。，保險(xiǎn)深度，世界平均為8.1%，中國(guó)為3%，在世界排名第48位；保險(xiǎn)密度，世界平均為423美元，中國(guó)是29美元，排名第71位。２００３年中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別達(dá)到３.３３％和２８７.４４元。底,全國(guó)保費(fèi)收入為4318億元,保險(xiǎn)深度達(dá)到3.4%,保險(xiǎn)密度332元。保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億元,達(dá)到11853億元。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處在起步時(shí)期，具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)業(yè)在金融資源配置中發(fā)揮作用的空間很大。根據(jù)中國(guó)人民行第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，截止到6月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到12.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.5%。一直以來(lái),我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39%。而在保險(xiǎn)保障制度發(fā)達(dá)的國(guó)家,居民儲(chǔ)蓄率普遍低于10%。根據(jù)中國(guó)人民銀行所作的居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)問(wèn)卷調(diào)查,在銀行儲(chǔ)蓄中,以養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等為儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的比例達(dá)44.5%,且這一比例有逐步上升趨勢(shì)。上述動(dòng)機(jī)的儲(chǔ)蓄是長(zhǎng)期資金,在發(fā)達(dá)國(guó)家,通常是用于購(gòu)買保險(xiǎn),而不是在銀行存款。保險(xiǎn)公司吸收的長(zhǎng)期資金可以集中使用、專家管理、組合投資,按照資金匹配的原則配置到資本市場(chǎng),取得更高的投資收益。這說(shuō)明居民儲(chǔ)蓄中約有一半與保險(xiǎn)業(yè)具有較大的相關(guān)性和可替代性,相當(dāng)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的6.6倍。,在美國(guó)居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占15.5%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金占29.8%,股票和股本投資占27.5%,債券占5.9%,其他占21.2%；在日本居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占54%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金占26.4%,股票和股本投資占8%,債券占5.3%,其他占6%；在我國(guó)居民儲(chǔ)蓄中,現(xiàn)金和銀行存款占74.9%,保險(xiǎn)和養(yǎng)老金僅占4.7%,股票和股本投資占7.1%,債券和其他占13.2%。我國(guó)證券市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,居民的股票和股本投資已接近日本的水平,而保險(xiǎn)和養(yǎng)老金的投資比例卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和日本的水平。中國(guó)人口是最多的國(guó)家，當(dāng)然光有人沒(méi)有收入也不行，我們經(jīng)過(guò)改革開放20多年，老百姓的收入增加很多，比如說(shuō)去年北京人均收入2.5萬(wàn)以上，像廣州、上海達(dá)到了2.8萬(wàn)。，我們的人均GDP已超過(guò)1000美元，這是保險(xiǎn)需求的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，窮人買不起保險(xiǎn)，很富的人用不著買保險(xiǎn)，中產(chǎn)階級(jí)是保險(xiǎn)需求的主要群體。光有錢不行，還要有需求，保險(xiǎn)就是防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在各方面的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。專欄：拉美的教訓(xùn)：基尼系數(shù)的警示

中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)站消息：最近一個(gè)時(shí)期，有關(guān)拉美一些國(guó)家發(fā)生社會(huì)動(dòng)亂的新聞不絕于耳。人們不免感到困惑：絕大多數(shù)拉美國(guó)家的人均收入已達(dá)3000美元以上，個(gè)別國(guó)家甚至超過(guò)5000美元。這些總體收入水平高于東南亞的拉美國(guó)家，為什么還是持續(xù)不斷地發(fā)生社會(huì)動(dòng)亂呢？世界銀行近日公布的一份關(guān)于拉美貧富差距的研究報(bào)告也許可以幫助我們找到答案。該報(bào)告認(rèn)為，拉丁美洲是全球貧富差距最嚴(yán)重的地區(qū)，而且這種現(xiàn)象仍在繼續(xù)發(fā)展。目前拉美平均基尼系數(shù)已達(dá)0．522，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其相近的東歐和東南亞國(guó)家?；嵯禂?shù)是反映一國(guó)社會(huì)分配狀況的指標(biāo)，0為“完全平等”，1為“極端不平等”。目前公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)是，基尼系數(shù)在0．3以下為“好”，0．3—0．4之間為“正?！?，超過(guò)0．4為“警戒”。一旦基尼系數(shù)超過(guò)0．6，表明該國(guó)社會(huì)處于可能發(fā)生動(dòng)亂的“危險(xiǎn)”狀態(tài)。拉美平均0．522的基尼系數(shù)，意味著該地區(qū)不少國(guó)家已經(jīng)相當(dāng)接近甚至超過(guò)了0．6的危險(xiǎn)狀態(tài)。玻利維亞就是一個(gè)例子。前不久，因“天然氣管道問(wèn)題”而發(fā)生社會(huì)沖突造成數(shù)十人死亡，桑切斯總統(tǒng)因此被迫下臺(tái)。事件的導(dǎo)火索是當(dāng)?shù)赝林r(nóng)民反對(duì)興建一條經(jīng)智利運(yùn)送到北美的天然氣出口管道。然而，農(nóng)民與政府之間的矛盾早在“天然氣管道問(wèn)題”出現(xiàn)之前就已暗流涌動(dòng)了。玻利維亞是世界上主要的古柯種植區(qū)之一。那里的印第安土著居民世世代代以種古柯為生，缺乏其他生產(chǎn)技能。雖然販毒分子利用古柯牟取暴利，但是對(duì)于大多數(shù)古柯種植者來(lái)說(shuō)，其收入只能維持生活。政府出于禁毒的需要，下令禁止古柯種植，切斷了土著居民賴以謀生的手段，卻沒(méi)有提供適當(dāng)?shù)馁Y金和技術(shù)去幫助他們開發(fā)其他合法作物的種植，雙方矛盾由此產(chǎn)生。天然氣的開采和出口可以為玻利維亞提供大量的財(cái)富，但是土著居民卻無(wú)法從經(jīng)過(guò)自己土地的天然氣管道建設(shè)中得到利益，搭上發(fā)展的列車，相反，他們還面臨著進(jìn)一步貧困化和邊緣化的危險(xiǎn)。這種收入分配不公和政策上的失誤促成土著居民聯(lián)合起來(lái)反對(duì)政府。這是社會(huì)問(wèn)題沖擊經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型例子。據(jù)世界銀行的報(bào)告，阿根廷和委內(nèi)瑞拉在本世紀(jì)初發(fā)生了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，兩國(guó)的貧困人口迅速增加，相當(dāng)一部分中產(chǎn)階級(jí)家庭淪落到貧困階層。兩國(guó)的基尼系數(shù)與10年前相比有明顯的上升，其中阿根廷的基尼系數(shù)從0．43上升到0．55。基尼系數(shù)的微小變化在現(xiàn)實(shí)生活中卻能強(qiáng)烈地感受到。最明顯的一點(diǎn)就是阿根廷近年來(lái)綁架和搶劫案大量增加。阿根廷是世界上最有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，其人文發(fā)展水平一度接近發(fā)達(dá)國(guó)家。委內(nèi)瑞拉也是世界上最重要的產(chǎn)油國(guó)之一。這兩個(gè)國(guó)家在發(fā)展中的挫折值得深思。拉美的教訓(xùn)是，總體財(cái)富增長(zhǎng)的過(guò)程中，如果忽視了底層民眾的利益，就有可能導(dǎo)致一個(gè)人口眾多的社會(huì)群體享受不到經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的好處。一旦這個(gè)龐大的群體被排除在發(fā)展之外，那么這個(gè)社會(huì)很可能會(huì)孕育危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也往往無(wú)法持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。（來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)/范劍青）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用：目前我國(guó)的金融資源配置方式主要是通過(guò)銀行業(yè)的間接融資來(lái)完成,保險(xiǎn)對(duì)金融資源配置的功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮。,我國(guó)工商企業(yè)通過(guò)金融體系新增融資總額約為14.2萬(wàn)億元,其中,銀行貸款融資約占92%,資本市場(chǎng)融資約占8%,是典型的"銀行主導(dǎo)型"金融體系。,保險(xiǎn)業(yè)深度和廣度的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)資產(chǎn)