家庭理財規(guī)劃（中級）課件 項目六 保險規(guī)劃

項目六保險規(guī)劃項目概述了解保險的概念及特征、保險規(guī)劃的五項基本原則；熟悉保險的四大原則、保險的分類方法掌握家庭保險的常用術語、保險在家庭理財規(guī)劃中的功能、不同人生階段的保險規(guī)劃需求、保險規(guī)劃的制定方法能夠根據客戶的實際需求，選擇適當?shù)谋ｋU工具，為客戶制定合理的保險規(guī)劃思維導圖CONTENTS目錄01保險概述保險規(guī)劃的原則及需求02保險規(guī)劃流程03保險概述任務01保險概述01保險是進行風險管理和提供經濟保障的一種非常有效的財務手段。保險能起到分散風險、補償損失的作用。根據《中華人民共和國保險法》，保險是一種保險人與被保險之間的合同關系。投保人向保險人繳納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。大數(shù)法則保險的原則02一、保險利益原則保險利益原則又稱“可保利益”或“可保權益”，即被保險人對保險標的具有法律承認的利益，當保險標的受損時，被保險人會遭受損失。人身保險只要求在訂立保險合同時投保人對保險標的具備保險利益，而事故發(fā)生時可以不具備保險利益。財產保險要求從保險合同簽訂到事故發(fā)生整個過程中被保險人對保險標的必須具備保險利益保險的原則02二、近因原則近因指造成事故的最直接、最有效、起決定作用的原因。近因并不是時間或空間的最為接近，而是指對于損失的結果起到最主導作用的原因。保險人只針對承保范圍內的近因承擔保險責任，對承保范圍外的原因引起的損失，不負賠償責任。近因原則一般容易引起爭議。保險的原則02三、損失補償原則損失補償原則，指因為保險事故的發(fā)生造成保險標的損毀，產生經濟損失，保險人給予的賠償只能以被保險人的實際損失為準，且必須在保額范圍內，賠償金額正好彌補因保險事故造成的損失，被保險人不能從賠償金額中獲得額外的收益。有損失、就補償；無損失、不補償在保險合同有效期內，因保險事故而造成被保險人遭受損失，被保險人有權按合同規(guī)定向保險人索取相應的賠償。以實際損失為限按保險合同規(guī)定，被保險人提出索賠后，保險人給予的賠償以被保險人的實際損失為限度，而被保險人不能從中獲得額外的經濟利益。保險的原則02四、最大誠信原則最大誠信是指誠實、守信，保險人與被保險人訂立保險合同時及在保險合同履行過程中，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。保險合同就是建立在誠實信用基礎上的一種射幸合同。常用保險術語032018年9月17日，中國保險行業(yè)首個國家標準《保險術語（GB/T36687-2018）》發(fā)布，并于2019年4月1日正式實施。該標準共收納817項保險專業(yè)術語，既包含面向業(yè)內人士的專業(yè)術語，也包含面向消費者的一般術語，是保險行業(yè)內部溝通和外部交流的規(guī)范性、通用性語言，是保險業(yè)各類標準的基礎標準。常用保險術語03保險術語名詞解釋投保對財產、人身、責任及權益等具有保險利益的自然人或法人，通過購買保險與保險人建立保險合同關系的行為。承保保險人接受投保人的投保申請，并與投保人簽訂保險合同的過程。投保人與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。被保險人其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。受益人人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。保險合同投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保單投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單/保單保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證。保險標的作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。保險費/保費投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費用。保險金額/保額保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金保險事故發(fā)生后，保險人根據保險合同約定的方式、數(shù)額或標準，向被保險人或受益人賠償或給付的金額。直接損失由風險事故導致的財產本身的損失。間接損失由直接損失引起的額外費用損失、收入損失和責任損失等無形損失。保險責任保險合同中約定的，保險事故發(fā)生后應由保險人承擔的賠償或給付保險金的責任。主險可單獨投保的保險產品。附加險不可單獨投保而必須附加于主險或基本險，用來補充主險的保險范圍的保險產品。續(xù)保保險合同即將期滿時，被保險人向保險人提出申請，要求延長該保險合同的期限或重新辦理保險手續(xù)的行為。保險的分類04保險的分類04一、人身保險人身保險是指以人的身體或生命為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。根據其保障風險類型的不同，常見的人身保險有人壽保險、健康保險和意外傷害保險。二、 財產保險財產保險是指以各類有形財產為保險標的，一旦保險事故發(fā)生造成財產損失，財產保險對實際損失進行補償?shù)囊环N保險。財產保險主要包括家庭財產保險，企業(yè)財產保險等。保險在家庭理財規(guī)劃中的功能05保險規(guī)劃的原則及需求任務02保險規(guī)劃的原則01保險規(guī)劃的原則01一、根據客戶需求配置保險遵循根據客戶需求配置原則是指理財從業(yè)人員在為客戶制定保險規(guī)劃時，應秉持首先讓配置的保險產品發(fā)揮轉移風險作用的理念，在對客戶家庭的實際情況充分了解的情況下，為沒有配置保險或保險配置不足的客戶設計符合其家庭實際保障需求，覆蓋基本風險的保險方案。保險規(guī)劃的原則01二、保險方案要量力而行個人或家庭進行保險規(guī)劃時要根據實際經濟情況投保。保額太低，則風險保障程度有限；保額太高，又有可能影響生活品質，一般家庭保費負擔在其家庭年稅后收入的7％～10％為宜。保險規(guī)劃的原則01三、保險的險種要合理配置個人與制定家庭保險規(guī)劃的目的首先是“保障”，其次才是“收益”。一般來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等險種側重于保障；終身壽險、兩全保險和年金保險等險種側重于儲蓄投資，因而在進行保險規(guī)劃時，應優(yōu)先考慮保障型保險，意外、健康、定期壽險是保險保障的基礎標配，從而達到保險險種合理配置的目的。保險規(guī)劃的原則01四、保額至重要盡可能放大保險保額才能更好的發(fā)揮杠桿效應，只有保額足夠覆蓋風險才能在關鍵時刻發(fā)揮作用，對沖風險給家庭帶來的沖擊。為家庭主要勞動力投保人壽保險時，需要核算家庭的負債總額和年生活支出總額，理想的足額保額應需要覆蓋家庭總負債余額和至少3年的家庭生活開支，有子女的還需要考慮覆蓋子女直至大學畢業(yè)所需的教育資金。保險規(guī)劃的原則01五、動態(tài)管理理財從業(yè)人員要關注和了解客戶家庭的變化，根據變化的具體情況調整保險規(guī)劃內容。這不僅是為客戶提供優(yōu)質的后續(xù)維護服務的過程，也是對客戶保險需求的不斷挖掘。不同家庭生命周期的保險需求02保險規(guī)劃流程任務03保險規(guī)劃流程01保險規(guī)劃流程01一、確定保險標的保險標的是指保險對象，可以是有形的物資財產也可以是人的壽命和身體。投保人或被保險人應對保險標的具有可保利益。對于家庭而言最主要的經濟收入者即家庭主要勞動力應首選作為標的，其次是家庭次要勞動力，最后再考慮對子女的保障。保險規(guī)劃流程01二、選定保險產品在選擇保險產品前要先針對家庭可能面臨的風險進行保險需求診斷。首先，應考慮保障性險種。其次，考慮個人與家庭的健康保險。再次，注意合理搭配險種，避免重復投保。保險規(guī)劃流程01三、確定保險金額財產保險中保險金額一般依據物質的實際價值來確定。對“人的價值”存在著一些常用的評估方法，如生命價值法、遺囑需求法等。通常建議意外傷害保險金額為年收入的5-10倍；重大疾病險保險金額設定為年收入的5-10倍；長期儲蓄型人壽保險的金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的需求缺口確定。保險規(guī)劃流程01四、明確保險期限與繳費期限如果預算充足，可增加終身壽險的配置，以實現(xiàn)理財規(guī)劃和財富傳承。如果預算有限，可考慮以配置定期型產品為主。一次繳清（躉繳）和分期繳清五、制定保險規(guī)劃中短期保險合同財產保險、意外傷害保險、健康保險等長期保險合同人壽保險實戰(zhàn)演練李先生，30歲，從事教育行業(yè)，年薪20萬元，碩士學歷，由單位繳納社會保險；王女士，29歲，從事保險行業(yè)，年薪10萬元，本科學歷，由單位繳納社會保險；二人育有一子，目前10個月。李先生與王女士現(xiàn)有一套自住房，市價100萬元，尚欠銀行20萬元房貸，夫妻二人有銀行活期存款4萬元及各種基金20萬