房地產(chǎn)金融與投資概論教學課件第八章房地產(chǎn)保險

第八章房地產(chǎn)保險華東師范大學東方房地產(chǎn)學院龍勝平孫斌藝Tuesday,November19,20241Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述一、保險的定義保險就是保險人對被保險人的損失提供經(jīng)濟補償。保險源于風險的客觀存在，是現(xiàn)代社會的風險管理手段。保險是指，投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。Tuesday,November19,20242Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述二、與房地產(chǎn)有關的風險房地產(chǎn)是由建筑物和土地有機結合而組成的統(tǒng)一整體，而土地是一種天然形成的自然產(chǎn)物，一般不存在滅失的風險，所以房地產(chǎn)風險一般是指房產(chǎn)風險。房地產(chǎn)運行過程中所面臨的風險主要有房地產(chǎn)財產(chǎn)風險、房地產(chǎn)責任風險、房地產(chǎn)人身風險和房地產(chǎn)信用風險四種類型。Tuesday,November19,20243Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述１．房地產(chǎn)財產(chǎn)風險房地產(chǎn)財產(chǎn)風險是指由于房地產(chǎn)標的有遭受毀損、滅失、貶值的可能而使房產(chǎn)所有人面臨潛在損失的不確定性。房地產(chǎn)財產(chǎn)風險產(chǎn)生的原因歸根結底可分成自然原因、社會原因和經(jīng)濟原因三種類型。Tuesday,November19,20244Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述2．房地產(chǎn)責任風險房地產(chǎn)責任風險指由于某些單位或個人的侵權行為或疏忽造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責任的風險。在房地產(chǎn)經(jīng)營中，房地產(chǎn)所有者、使用者和設計、建造、經(jīng)營、使用房地產(chǎn)的個人和企業(yè)都可能面臨著責任風險。Tuesday,November19,20245Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述⒊房地產(chǎn)人身風險房地產(chǎn)人身損失風險指還款人的生命和身體所面臨的遭受自然災害、意外事故或疾病的風險。⒋房地產(chǎn)信用風險房地產(chǎn)信用風險指有關房地產(chǎn)開發(fā)、設計、營建、銷售、服務、抵押貸款等合同不能完全履行而給權利人造成經(jīng)濟損失的風險。Tuesday,November19,20246Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述三．房地產(chǎn)保險的含義房地產(chǎn)保險就是指房屋設計、營建、銷售、消費和服務等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關利益與責任為保險標的的保險。房地產(chǎn)保險只承保符合條件的可保風險。Tuesday,November19,20247Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述該類風險必須符合以下條件：⑴風險必須具有偶然性和意外性；⑵風險必須具有可測定性；⑶風險必須足以導致較大的經(jīng)濟損失；⑷承保該風險必須符合社會公共利益。Tuesday,November19,20248Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述四、房地產(chǎn)保險的基本原則⒈最大誠信原則最大誠信原則是指房地產(chǎn)保險雙方在簽署和履行房地產(chǎn)保險合同時都要做到高度誠信。⒉可保利益原則可保利益原則就是要求投保人或被保險人對保險標的在簽訂保險合同或履行合同過程中必須具有可保利益。⒊公平互利原則公平互利是指投保人和保險人簽訂房地產(chǎn)保險合同和遇損賠償都應從雙方應得的利益出發(fā)，協(xié)商一致，公平互利。Tuesday,November19,20249Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述4.經(jīng)濟補償原則是指在保險標的損失時，按照保險合同約定的條件，以保險標的的實際損失，在保險金額以內進行賠償?shù)脑瓌t。⑴權益轉讓規(guī)定⑵重復保險規(guī)定5.近因原則近因是指導致保險標的損失的直接原因或主要原因，是保險人確定損失是否由保險責任范圍內的事故所引起的主要依據(jù)。Tuesday,November19,202410Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)房地產(chǎn)保險概述五．房地產(chǎn)保險的作用⑴分攤意外損失，實現(xiàn)經(jīng)濟補償，維護社會經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。⑵免除購房者的后顧之憂，推動住房制度改革。⑶增強被保險人的信用，促進房地產(chǎn)金融發(fā)展。⑷分散房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營者的風險，繁榮房地產(chǎn)市場。Tuesday,November19,202411Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作一、房地產(chǎn)保險的參與者⒈房地產(chǎn)保險人我國《保險法》第九條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司?！盩uesday,November19,202412Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⒉房地產(chǎn)投保人、被保險人和受益人房地產(chǎn)投保人是指對于房地產(chǎn)保險標的具有可保利益，并且與房地產(chǎn)保險人訂立保險合同，按保險合同負有支付保險費義務的人。房地產(chǎn)被保險人是指其房屋等財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。房地產(chǎn)受益人是指房地產(chǎn)人身保險合同中由房產(chǎn)被保險人或者房地產(chǎn)投保人指定的享有保險金請求權的人。Tuesday,November19,202413Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⒊房地產(chǎn)保險中介人房地產(chǎn)保險中介人是指介于各保險人之間或保險人與投保人或被保險人之間，專門從事房地產(chǎn)保險的中介服務活動，并從中獲取手續(xù)費或傭金的組織或個人。房地產(chǎn)保險中介人的主要包括房地產(chǎn)保險代理人、房地產(chǎn)保險經(jīng)紀人和房地產(chǎn)保險公估人。Tuesday,November19,202414Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作房地產(chǎn)保險代理人是指根據(jù)房地產(chǎn)保險人的委托，在房地產(chǎn)保險人授權的范圍內代為辦理房產(chǎn)保險業(yè)務的組織或個人。房地產(chǎn)保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立房地產(chǎn)保險合同或與房地產(chǎn)有關的人身保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的組織或個人。Tuesday,November19,202415Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作房地產(chǎn)保險公估人是指接受房地產(chǎn)保險人、投保人或被保險人的委托，辦理房產(chǎn)保險標的的勘察、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取傭金的組織或個人。Tuesday,November19,202416Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作二、房地產(chǎn)保險基金保險基金具有廣義和狹義之分：廣義的保險基金即指整個社會的后備基金體系；狹義的保險基金指由專業(yè)保險機構根據(jù)投保人的意愿，在嚴密的風險概率測算的基礎上，與投保人簽訂的責權對等的商業(yè)保險契約，通過收集投保人繳納的保險費或保險儲金而籌建起來的、專門用于補償被保險人合同約定風險損失的一種貨幣基金。Tuesday,November19,202417Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作三、房地產(chǎn)保險合同⒈保險合同的含義和構成要素保險合同構成要素包括主體、客體和內容三部分。保險合同的主體指合同權利和義務的承擔者，具體指保險合同的當事人和保險合同的關系人，即投保人、被保險人、受益人、保險人和保險中介人。保險合同的客體是指被保險人在保險標的上的保險利益。保險合同的內容就是保險合同主體間的權利和義務關系，即合同中規(guī)定的保險條款。保險條款主要包括基本條款、附加條款、保證條款。Tuesday,November19,202418Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⑴基本條款是保險合同文本的基本內容，是按法律規(guī)定必須在保險合同中明確的內容。保險合同應包括以下條款。當事人條款，保險標的。保險責任和責任免除。保險期限。保險價值，指保險標的的實際價值總額。保險金額。保險費。保險賠償和給付辦法違約責任和爭議的處理等Tuesday,November19,202419Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⑵附加條款附加條款是對于基本條款的補充，是對基本險責任范圍內的不予承保的風險而約定其他險種下承保的擴展性條款。附加條款所列的保險種類成為附加險。⑶保證條款保證條款，指保險人要求被保險人在保險合同有效期限內應該遵守的規(guī)定。這些規(guī)定被保險人必須嚴格遵守，否則保險人有權拒絕承擔保險責任。Tuesday,November19,202420Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⒉房地產(chǎn)保險合同房地產(chǎn)保險合同作為保險合同的一種，其形式和主要內容條款基本上與一般保險合同相同。⑴保險單⑵保險憑證又稱小保單。⑶暫保單又稱臨時保險單。⑷投保單又稱要保單。⑸批單是房地產(chǎn)保險人應房地產(chǎn)投保人或被保險人的要求出具的修訂、補充或增減房產(chǎn)保險合同的書面憑證。Tuesday,November19,202421Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作四、房地產(chǎn)保險的運作⒈房地產(chǎn)保險的投保與承保房地產(chǎn)保險的投保是指具有保險需求的組織或個人向保險人發(fā)出購買保險產(chǎn)品要約的過程。在這個過程中，保險人的工作主要是讓潛在的投保人充分了解所能提供的保險產(chǎn)品并協(xié)助投保人填妥保險單。房地產(chǎn)的承保是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。承保工作的程序主要包括制定承保方針、接受投保申請、審查核保、做出承保決策、繕制單證、復核簽章等工作。Tuesday,November19,202422Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)房地產(chǎn)保險的運作⒉房地產(chǎn)保險的索賠與理賠房地產(chǎn)保險的索賠是指房地產(chǎn)被保險人或受益人在保險標的遭受損失后，按照保險合同規(guī)定，向保險人要求經(jīng)濟賠償?shù)男袨椤＠碣r是指被保險人在規(guī)定時間內提交申請賠款報告后，保險人根據(jù)被保險人提出的索賠要求，按房地產(chǎn)保險合同履行有關保險賠償義務的工作。Tuesday,November19,202423Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種一、房地產(chǎn)財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以各種有形的物質財產(chǎn)及其相關利益和責任為保險標的、以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化的經(jīng)濟補償制度。Tuesday,November19,202424Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種⒈企業(yè)房產(chǎn)保險⑴保險標的的適用范圍企業(yè)房產(chǎn)保險的保險標的的范圍包括：被保險人所有或與他人共有而被保險人負責的企業(yè)房產(chǎn)；被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的企業(yè)房產(chǎn)；其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟厲害關系的企業(yè)房產(chǎn)。違章建筑、危險建筑、非法占用的企業(yè)房產(chǎn)不屬于保險標的的范圍之列。⑵保險責任企業(yè)房產(chǎn)保險包括企業(yè)房產(chǎn)基本險和綜合險兩種。Tuesday,November19,202425Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種⑶責任免除⑷保險金額和保險價值⑸保險期限和保險費率⑹附加險Tuesday,November19,202426Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種⒉居民房屋保險居民房屋保險，使居民在其住房遭到自然災害或意外損失后能得到經(jīng)濟補償，有利于居民盡快恢復安定的生活。而在未開辦居民房屋保險的保險公司經(jīng)營中，家庭房屋保險通常歸入家庭財產(chǎn)保險大類。家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民家庭所有的財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，其保險標的包括房屋及其室內附屬設備、室內裝潢和室內財產(chǎn)。居民房屋保險包括房屋普通保險、房屋兩全保險。Tuesday,November19,202427Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種3．房屋利益保險房屋利益保險是依附于房屋財產(chǎn)保險的一種附加險，其承保內容是針對房屋財產(chǎn)因遭受保險責任范圍內的事故而帶來的利益損失，包括費用的增加和收入的減少。Tuesday,November19,202428Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種二、房地產(chǎn)責任保險責任保險是指以被保險人依法對第三人承擔應承擔民事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種保險。與房地產(chǎn)相關的責任保險主要包括公眾責任保險和職業(yè)責任保險。⒈公眾責任保險公眾責任保險是以被保險人的承保責任為保險標的的一種保險，主要承保被保險人在固定場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動或從事其他活動時，由于意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。Tuesday,November19,202429Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種⒉職業(yè)責任保險房地產(chǎn)職業(yè)責任保險承保從事房地產(chǎn)業(yè)的各類專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損害應承擔的經(jīng)濟賠償責任。目前我國推行的建設工程設計責任保險就屬于該類險種。Tuesday,November19,202430Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種三、房地產(chǎn)人身保險人身保險是以人的生命或身體為保險標的的保險。隨著房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的日新月異，各家保險公司紛紛進入房地產(chǎn)人身保險領域，目前針對房地產(chǎn)領域的人身保險主要就是房地產(chǎn)人身意外傷害保險。房地產(chǎn)人身意外傷害保險指在保險期限內，房地產(chǎn)從業(yè)人員在建筑施工現(xiàn)場工作，或從事與建筑施工相關的工作時因遭受意外事故造成死亡或傷殘，保險人按照保險合同約定給付保險金的一種保險。Tuesday,November19,202431Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)房地產(chǎn)保險的品種四、房地產(chǎn)信用和保證保險信用保險和保證保險都是承保的信用風險。兩者存在區(qū)別，信用保險是指保險人根據(jù)權利人的要求擔保被保證人信用的一種保險。在信用保險中，被保險人是權利人，通過支付保險費的形式，將被保證人的信用作為保險標的要求保險人予以承保。保證保險是保險人應被保證人要求向權利人保證其信用的保險。信用保險是權利人投保的，而保證保險是由被保證人投保的