顧先生家庭的理財方案設(shè)計

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計顧先生家庭的理財方案設(shè)計1顧先生家庭的基本情況顧先生居住在益陽，今年61歲，現(xiàn)已退休，每個月有固定的退休工資。妻子是一名家庭教師，今年46歲。大女兒顧芳芳今年25歲，單身，是一名國有銀行的理財經(jīng)理。妹妹顧曉曉，今年17歲，在讀高中三年級，是一名藝考生。2顧先生家庭的財務(wù)現(xiàn)狀分析2.1顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況分析顧先生家庭的資產(chǎn)主要由房產(chǎn)，車產(chǎn)與存款構(gòu)成，沒有負(fù)債，到2021年1月31日止，顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況如下表1。表1顧先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表（2021.01.31）單位：元資產(chǎn)定期存款100000活期存款10000居住房產(chǎn)1300000車產(chǎn)150000總資產(chǎn)1560000總負(fù)債0凈資產(chǎn)1560000由上表1可知：顧先生家庭資產(chǎn)分布比較簡單，主要是定期存款和居住房產(chǎn)構(gòu)成。其中，居住房產(chǎn)占比為凈資產(chǎn)的83.33%，該套房產(chǎn)2010年全款購入，位于益陽市赫山區(qū)，占地130平方米，是三室二廳。定期存款占凈資產(chǎn)6.41%，于2018年2月08日存入中國農(nóng)業(yè)銀行，存的是三年定期，年利率是3.7125%，2021年2月08日到期。從顧先生家庭資產(chǎn)負(fù)債分布情況表可知：顧先生家庭資產(chǎn)主由定期存款和固定資產(chǎn)構(gòu)成，流動資產(chǎn)很少，資產(chǎn)收益性差，也沒有買家庭保險，雖然沒有負(fù)債或者償債壓力，但家庭的資產(chǎn)分布是欠合理。2.2顧先生家庭的年收支情況分析顧先生家庭的收入來源是夫妻與大女兒顧小姐的工資，具體收支情況如下表2。表2顧先生家庭2020年收入與支出分布表單位：元收入情況金額支出情況金額工資224000生活支出78000獎金30000教育支出25000年收入254000年支出103000年結(jié)余151000通過顧先生的家庭收入與支出分布表可知:顧先生家庭的收入主要來源于工資，其次獎金，沒有投資收入，比較單調(diào)。其中，顧小姐每月稅后工資11500左右，妻子每月稅后工資加上顧先生的每月退休工資7000左右，妻子與顧小姐的公司都是每年發(fā)放獎金，其中顧小姐的公司每年發(fā)放獎金20000左右，妻子的公司每年發(fā)放獎金10000左右。顧先生家庭的主要支出是生活支出與妹妹顧曉曉的教育支出，其中四人每月的生活支出6500，由于妹妹是藝術(shù)生，學(xué)習(xí)美術(shù)，不僅學(xué)費高，還需要買各種各樣的美術(shù)專用品，報培訓(xùn)班，教育支出就比較高。由上可知，顧先生家庭的收入比較穩(wěn)定，家庭消費也比較合理，年結(jié)余占年收入的60%，但收入來源單一。3顧先生家庭的理財預(yù)期目標(biāo)分析3.1合理改變家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加收益顧先生認(rèn)為目前家庭的資產(chǎn)收益結(jié)構(gòu)不合理，只有工資收益，且存款過高，銀行利息低。想要未雨綢繆，但因沒有接觸過理財?shù)南嚓P(guān)知識，一時找不到合理的投資方案來優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理性。也不想盲目急切的尋找方案，想長遠(yuǎn)運行。所以顧先生想要在保證風(fēng)險的前提下去增加收益，當(dāng)然收益也是最大化。3.2購買家庭保險，提高家庭抗風(fēng)險能力顧先生已經(jīng)退休，不能再購買保險，但他身體很健康，且有職工醫(yī)療保險。顧夫人如今46歲，近入中老年，需要工作持家兩不誤，壓力較大。顧小姐的工作也比較繁忙，正是上升期，經(jīng)常過度勞累。妹妹作為一名高考生壓力也較大。顧先生家庭之前并未在意購買各種保險，只為個人購買了醫(yī)療保險?，F(xiàn)在為了家人的安全保障，顧先生想為家庭其余三人各買一份有針對性的保險，且保險每年不超過22000元。3.3制定夫妻旅游計劃，合理七日游顧先生想與妻子出游旅行。顧先生家庭生活穩(wěn)定，且顧先生已經(jīng)退休，所以顧先生想感受豐富的老年生活，希望和妻子一起享受雙人旅游，且是雙人七日游。顧先生對旅游的預(yù)算是15000元。4顧先生家庭的理財方案設(shè)計4.1合理改變家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的具體方案通過顧先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，再結(jié)合顧先生家庭的實際情況，本方案將以顧先生家庭的部分存款合理的作備啟動資金進行適當(dāng)?shù)耐顿Y，改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理有保障的增加家庭的收益。4.1.1合理規(guī)劃銀行存款比例當(dāng)前顧先生的家庭銀行存款總額為110000元，其中活期存款10000元，定期存款100000元，定期存款占比90.91%，比例過高，資產(chǎn)的流動性太低，會面臨資金周轉(zhuǎn)不靈的風(fēng)險，也會影響資產(chǎn)的總收益。根據(jù)顧先生家庭平常的消費情況，預(yù)計顧先生家庭每月生活費6500元，交通費用500元，醫(yī)療保險2000元，人情往來費用500元，購買或者更換美術(shù)專用品300元，總計每月支出9800元。因為顧先生家庭三個人的收入穩(wěn)定，可以為家庭生活費預(yù)留四個月的儲備金，合計40000元左右。顧先生家庭的定期存款將到期，可以對存款重新規(guī)劃：預(yù)留四個月的生活儲備金40000元，20000元作為緊急啟動金，余下50000元用于投資理財。本方案為顧先生規(guī)劃銀行存款占比為資產(chǎn)的2—3%左右。4.1.2合理增加家庭投資性資產(chǎn)比例顧先生家庭比較傾向于穩(wěn)定性投資，不希望進行高風(fēng)險，高報酬的理財，則本方案傾向于保本投資。本方案建議顧先生家庭首先可用于國債的投資，其中可投資憑證式國債，該國債流動性相較于電子式較強。其次用于貨幣型基金的投資，最后投資活期理財，選擇活期存款，可保證資產(chǎn)的流動性。上述三種投資都是低風(fēng)險低回報率，符合顧先生家庭的投資理念，趨向于保守風(fēng)格。具體投資情況如下表3所示。投資項目投資金額投資比例（%）投資風(fēng)險憑證式國債1750035較低貨幣型基金1750035較低 活期存款1500030較低總計50000100表3顧先生家庭的投資規(guī)劃明細(xì)表單位：元由上表3可知，三種投資項目都是低風(fēng)險的投資，投資比例也較均衡，屬于顧先生家庭的保本投資理念。根據(jù)2021年3月10日發(fā)行的儲蓄國債利率，國債利率三年期3.80%，預(yù)測帶來665元的收益。在正常情況下，貨幣基金的年化預(yù)期收益率是在2%-3%之間，則預(yù)測帶來437.5元左右收益。2021年活期存款的年利率為0.35%，預(yù)測帶來收益52.5元，總預(yù)計收益1155元。4.2購買家庭保險的具體方案本方案考慮到顧先生家庭對保險的需求及家庭實際情況，進行如下具體規(guī)劃。購買保險為中國人壽保險。其中，顧先生已經(jīng)退休，且顧先生的公司為顧先生購買了職工醫(yī)療保險，所以顧先生無需購買保險。現(xiàn)為三位制定如下計劃：4.2.1為顧先生夫人購買國壽福終身重大疾病險為顧先生夫人投保國壽福終身重大疾病險。重疾險指被保人所患疾病符合理賠條件時，保險人將賠付保險金額，該理賠款不限用途。從長遠(yuǎn)角度看，顧夫人選擇該保險。購買保額為150000元，終身保險期，首年支付費用16966元。顧夫人今年46歲，除首年外，每年交13966元，交10年，總共需交139660元。該保險有40種輕度重疾，最高賠付6次，每次賠付20%基本保額。120種重度種類賠付100%基本保額。20種中度類賠付1次，賠保額50%。特定疾病6類，70歲前額外賠付保額50%。它更多的作用是為患病后無法工作，康復(fù)治療等情況進行收入補償，它是一種收入補償型保險。4.2.2為顧芳芳和顧曉曉購買人身意外險為顧芳芳和顧曉曉購買人身意外險。意外險對保障期內(nèi)被保人意外死亡，傷殘，醫(yī)療進行賠付，該險價格低，保額高。其中意外滿足的條件是意外，突發(fā)，非本意，非疾病。顧芳芳小姐工作壓力，心理壓力大，經(jīng)常加班，可選購人身意外險。顧曉曉因高考壓力大，也可選購該險。該險種保額50萬元，每人每年交2217元，需要交十年。該險種保障期有三十年，三十年后滿期返還。如保障期間意外身故賠償130萬，意外殘疾按比例最高130萬。該保險做到了減少個人遭受意外傷害的可能性，并將意外傷害對個人或家庭的影響降到最低。4.2.3為顧曉曉購買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險為顧曉曉購買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險。該醫(yī)療險必須購買，它是一種為補償因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用的保險。經(jīng)了解，顧先生家庭除顧曉曉，都購買了醫(yī)療險，現(xiàn)為顧曉曉購置該險。雖然該保險沒有職工醫(yī)療保險的定點醫(yī)院多，報銷也沒有職工醫(yī)保高，但因顧曉曉無工作單位，只能購買該種保險。則為其購買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，該險每年保費200元。本方案上述三個方案的規(guī)劃，顧先生家庭今年保險總額為21600元，未超出今年的預(yù)期保額，可用緊急啟動金作為今年的繳費額，或者用今年二月份底的三人工資18500元再加上部分緊急啟動金進行繳費。從第2年開始到第10年，每年需交保險18600元。第11年，顧夫人無需交保險，顧曉曉也無需繳納人身意外險，顧芳芳改換顧夫人的險種，那么首年需交17166元。第12年到第20年需交14166元。到第21年，只需交顧曉曉的保險200元。本方案每年未超出預(yù)算，則本方案可行。4.3顧先生夫妻七日游的具體方案顧先生與顧夫人準(zhǔn)備用夫妻二人的工資去日本七日游，觀賞日本的名勝古跡，品嘗美食。顧夫人最近的一次假期在七月份暑假，則夫妻二人準(zhǔn)備在暑假出去游玩。下面是對應(yīng)游玩的具體資金需求與規(guī)劃。4.3.1顧先生夫妻七日游資金需求顧先生與夫人首先需提前一個月辦理護照。其次從長沙到東京的機票需要提前兩三月購買全日空，那么顧先生與夫人需購買從長沙——東京的一周來回機票。住宿可在攜程，馬蜂窩等APP提前預(yù)定七日。還有一些飲食費用，交通費用，旅游景點購買的當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)或者購物費用。具體情況如下表4所示。表4夫妻七日游費用情況明細(xì)單位:元項目名稱機票費用住宿費用餐飲費用交通費用護照費用其他費用合計七日游7000300020007005001500147004.3.2顧先生夫妻七日游資金的規(guī)劃根據(jù)資金需求，已知資金規(guī)劃需14700元。再通過顧先生家庭的資金來源以及可行性，制定如下三種方案。4.3.2.1使用夫妻工資與緊急啟動金顧先生的家庭從二月到六月有四個月充足的生活費，夫妻二人的工資可全部用來資金規(guī)劃。在保證機票與護照能按計劃提前購買的前提下，資金在三月份就可籌集14000元，余下700元可用緊急啟動金彌補，或者使用四月份部分工資，該計劃可行。4.3.2.2使用緊急啟動金若顧先生的家庭選擇用二月份的工資和緊急啟動金支付今年的保險，那么可直接用剩下的緊急啟動金19117元用來七日游，該計劃可行。4.3.2.3使用夫妻工資與女兒部分工資如果顧先生的家庭選擇使用二月份工資用來籌集保險，并且不想使用余下的緊急啟動金規(guī)劃旅游。則可在四月份籌集14000元，余下700元可由顧芳芳部分工資支付，則不會延誤機票與護照的提前購買計劃，該計劃可行。由上可知，旅游資金可以及時籌集完畢，該計劃在未來有實施性，且三種方案都完全可行。5顧先生家庭的理財方案總結(jié)本方案根據(jù)顧先生的家庭經(jīng)濟狀況，來解決顧先生對家庭資金的理財問題，實現(xiàn)理財目標(biāo)，結(jié)合顧先生家庭經(jīng)濟組成結(jié)構(gòu)，分析其組成特點，結(jié)構(gòu)性的不足，再采用方案優(yōu)化其資金的最大化效益。首先，內(nèi)容主要對顧先生家庭資金存款進行合理分配，在保證生活費用的前提下投資理財，有國債，貨幣型基金，還有活期存款投資。這使顧先生家庭的資金使用更合理化，利益化。其次，對顧先生家庭的保險進行了較合理的選擇，且在以后擁有跟多資金及選擇后，顧先生家庭可以根據(jù)需求增加險種。最后，在顧先生與夫人的雙人七日游計劃中，先根據(jù)需求確定計劃資金數(shù)目，再根據(jù)實際收入情況確定其資金數(shù)目的可行性。經(jīng)過對顧先生家庭理財方案的設(shè)計規(guī)劃與實施，顧