陳先生“獨(dú)身家庭”投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1陳先生的家庭基本情況介紹...........................................1

2陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析...........................................1

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析..............................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................2

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析..............................................2

2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析..........................................4

3陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)的設(shè)立...........................................4

4陳先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案...........................................4

4.1建立應(yīng)急儲備金................................................4

4.2投資規(guī)劃......................................................5

4.3保險規(guī)劃......................................................5

4.4養(yǎng)老規(guī)劃......................................................6

4.5購車規(guī)劃......................................................6

4.6購房規(guī)劃......................................................7

5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測...............................................8

5.1資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測..................................................8

5.2現(xiàn)金流量預(yù)測..................................................8

6總結(jié)...............................................................9

參考資料............................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

陳先生獨(dú)身家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1陳先生的家庭基本情況介紹

陳先生湖南岳陽人，獨(dú)身子女，2002年出生至今20歲，單身未婚。目前是

一名證券分析師，月收入7000元，年終獎15000元，銀行存款6000元，無負(fù)

債，無任何金融資產(chǎn)，有一輛價值1000元的自行車，還有一臺價值5000元的

筆記本電腦?，F(xiàn)在一個人在外面租房子住，房租每月1500元，水電費(fèi)每月500

元，每月日常生活支出1200元，娛樂支出每月300元。

父母尚未退休，家中還有一位老人，工資收入足夠日常生活支出，存款足

夠保證退休后的生活需要，暫無投資理財(cái)規(guī)劃的想法。

陳先生希望能夠設(shè)立應(yīng)急儲備金并初步開始投資規(guī)劃，初步建立保障體系，

籌集養(yǎng)老費(fèi)用，計(jì)劃購買價值12萬左右的車以及90平方米左右的房子。

2陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

表2-1陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2022.12.31單位：元

資產(chǎn)金額負(fù)債金額

銀行存款6000住房貸款0

金融資產(chǎn)0其他0

實(shí)物資產(chǎn)6000

資產(chǎn)總計(jì)12000負(fù)債總計(jì)0

凈資產(chǎn)12000

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析：由上表可以看出陳先生有一些存款但不多，沒有投資

也沒有負(fù)債，資產(chǎn)也就只有一輛價值1000元的自行車，以及價值5000元的筆

記本電腦，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不合理。建議陳先生能夠在銀行存款增加的同時拿出

一部分用于投資其他的金融產(chǎn)品。表中可以看出陳先生沒有負(fù)債，但適當(dāng)?shù)脑?/p>

加一些負(fù)債是有助于增加收入的，建議陳先生能夠適當(dāng)?shù)脑黾右恍┴?fù)債。

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2.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2陳先生家庭現(xiàn)金流量表

2022.1.1-2022.12.31單位：元

收入金額支出金額

工資84000日常生活支出20400

年終獎15000房租18000

娛樂支出3600

收入合計(jì)99000支出合計(jì)42000

年結(jié)余57000

家庭現(xiàn)金流量分析：由上表可知，陳先生的工資收入不是太高，一年也才

只有99000元，而房租就有18000元，日常支出有20400元，這兩項(xiàng)就占了工

資的將近一半，還有娛樂支出的3600元，總體來說消費(fèi)是比較多的，能夠存下

來的錢是比較少的。其中陳先生的收入全部都是來自工資的收入，并無其他的

收入來源，這是非常不合理的。建議陳先生能夠做一些理財(cái)規(guī)劃，減少一些不

必要的開支，這樣能夠有效的增加收入。

2.3家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3陳先生家庭財(cái)務(wù)比率表

2022.1.1-2022.12.31

項(xiàng)目計(jì)算公式參考數(shù)主要功能實(shí)際診

值值斷

流動性比流動性資產(chǎn)/每月支3～6應(yīng)急儲備狀況1.71弱

率出

結(jié)余比率年結(jié)余/稅后收入10%～儲蓄意識和投資57.6%強(qiáng)

40%能力

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家庭投資投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)總50%投資意識0無

比率額

即付比率流動資產(chǎn)/負(fù)債總額70%短期償債能力0弱

負(fù)債收入當(dāng)年負(fù)債/當(dāng)年稅后＜40%短期償債能力0強(qiáng)

比率收入

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)＞50%綜合償債能力1強(qiáng)

負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)＜50%綜合償債能力0強(qiáng)

財(cái)務(wù)自由投資性收入/日常消≥1財(cái)務(wù)自由程度0無

度費(fèi)支出

家庭財(cái)務(wù)比率分析：

流動性比率：該家庭流動性比率為1.71，資金流動性不強(qiáng)，應(yīng)該準(zhǔn)備好家

庭應(yīng)急儲備金，以防止因現(xiàn)金缺乏導(dǎo)致生活不便。

結(jié)余比率：該家庭結(jié)余比率為57.6%，比較高，可儲存一部分資金在銀行，

其余的資金用于投資，防止資金閑置。

家庭投資比率：處在青年期的客戶在20%左右也屬于正?，F(xiàn)象，但該家庭投

資比率為0，完全沒有投資意識。

即付比率：該家庭即付比率為0，因?yàn)闆]有負(fù)債，無法準(zhǔn)確判斷其短期償債

能力，可適當(dāng)增加負(fù)債，同時保持流動資產(chǎn)充足。

負(fù)債收入比率：該家庭負(fù)債收入比率為0，因?yàn)闆]有負(fù)債，無法判斷其短期

償債能力，可以適當(dāng)增加負(fù)債，但維持在收入的40%以下較為合理。

清償比率：該家庭清償比率為1，該家庭沒有合理運(yùn)用償債能力擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)

模，需優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，適當(dāng)增加負(fù)債。

負(fù)債比率：該家庭負(fù)債比率為0，該家庭沒有負(fù)債，應(yīng)適當(dāng)增加負(fù)債以增加

收入。

財(cái)務(wù)自由度：該家庭財(cái)務(wù)自由度為0，沒有投資性收入，只能用工資支付日

常消費(fèi)支出，需增加投資收入以減輕負(fù)擔(dān)。

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2.4家庭財(cái)務(wù)狀況總體分析

財(cái)務(wù)狀況分析：整體來看，陳先生處于單身期，正是事業(yè)剛剛起步的時期，

這個時期的主要開銷是房租和日常生活支出，主要收入是工資收入。從資產(chǎn)負(fù)

債表中可以看出，陳先生的儲蓄意識不高，投資意識也沒有，資產(chǎn)只有6000元

存款、一輛1000元的自行車以及5000元的電腦，暫時沒有負(fù)債。從現(xiàn)金流量

表可以看出，陳先生的家庭收入只有工資收入，沒有其他的收入來源，一旦工

作出現(xiàn)意外就可能失去收入來源，可以適當(dāng)增加投資以預(yù)防風(fēng)險發(fā)生。從財(cái)務(wù)

比率表可以看出，陳先生的家庭財(cái)務(wù)狀況不是很好，應(yīng)急儲備能力比較差，沒

有充足的現(xiàn)金；有儲蓄意識，沒有隨便消費(fèi)，但投資意識完全沒有；因?yàn)闆]有

負(fù)債，無法看出陳先生的償債能力。建議陳先生適當(dāng)增加存款，并保持良好的

儲蓄意識。可以適當(dāng)增加一些負(fù)債、增加一些投資能夠更好地完善家庭資產(chǎn)結(jié)

構(gòu)，增加收入，防范風(fēng)險?？梢酝顿Y于基金、國債、保險、金融債券、股票以

及其他的一些金融產(chǎn)品。

3陳先生家庭理財(cái)目標(biāo)的設(shè)立

短期目標(biāo)：設(shè)立應(yīng)急儲備金并開始初步的投資。

中期目標(biāo)：籌集養(yǎng)老費(fèi)用，初步建立保障體系。

長期目標(biāo)：購買價值12萬元左右的車以及90平方米的房子。

4陳先生的家庭理財(cái)規(guī)劃方案

4.1建立應(yīng)急儲備金

應(yīng)急儲備金是一個家庭必備的防范風(fēng)險的工具，比較理想的應(yīng)急儲備金數(shù)

額為3～6個月的家庭支出費(fèi)用。剛開始可以在平時的財(cái)務(wù)記賬本中對自己設(shè)立

這兩個科目：開銷和預(yù)算。決定什么該買，什么沒必要買。對每一筆開銷都應(yīng)

該要有一個明確的記錄，將省下來的錢存入銀行中當(dāng)做應(yīng)急儲備金。對自己未

來的收入和支出做出詳細(xì)的規(guī)劃，強(qiáng)制自己養(yǎng)成節(jié)儉、存錢的習(xí)慣，積少成多，

慢慢的就不用了擔(dān)心沒有應(yīng)急儲備金了。

強(qiáng)制存錢的方法有很多，例如在銀行定期存款1～3年，在到期之前取出會

失去利息，強(qiáng)制讓你不去取錢來用，可以從每年的娛樂支出中拿出1200元存入

銀行，除投資外的工資也可以存入銀行。

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4.2投資規(guī)劃

建立完善的投資規(guī)劃體系能夠有效地利用閑置資金創(chuàng)造新的收入，陳先生

的支出主要是房租以及日常生活支出，沒有辦法減少，娛樂支出不是必要的，

可以省下來用于投資，1200元已經(jīng)用于存入銀行，每年還有2400元可用于投資，

從工資收入中每月拿出1500元，一年可以拿出18000元用作投資，總共加起來

有20400元用作投資。每年花9600元購買基金、3600元購買國債、3600元買

債券、3600元買股票。預(yù)計(jì)基金年利率為4%，則三年后可以得到29967元，預(yù)

計(jì)國債年利率為2%，則三年后可以得到11017元，預(yù)計(jì)債券年利率為3%，則三

年后可以得到11127元，預(yù)計(jì)股票年利率為12%，則三年后可以得到12147元。

三年后總共可以得到的投資收益為64258元。

表4-1投資項(xiàng)目及收益表

投資種類基金國債債券股票

投資項(xiàng)目招商中證白酒國債招商產(chǎn)業(yè)債券衛(wèi)寧健康

指數(shù)

投資金額（元/9600360036003600

年）

預(yù)計(jì)收益（元）29967110171112712147

4.3保險規(guī)劃

天有不測風(fēng)云，沒有人的一生是一帆風(fēng)順的，生活中總會有大大小小的意

外發(fā)生，我們可以建立一套保障體系用來防范風(fēng)險。陳先生處于剛剛出來工作

的階段，除了五險一金外還可以考慮的保險有意外險和健康險。每年可以花100

元購買意外險，花400元購買健康險，這樣可以減少因意外以及健康問題造成

的損失。

表4-2購買保險種類價格表

保險種類意外險健康險

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保險公司人保財(cái)險太平洋人壽

保險金額（元/年）100400

4.4養(yǎng)老規(guī)劃

從陳先生的情況來看，陳先生比較年輕，但也要開始考慮養(yǎng)老，所以我們

用三年后投資收益的64258元作為基礎(chǔ)來投資獲取養(yǎng)老費(fèi)用。為防范風(fēng)險，采

用穩(wěn)健的投資策略。將34258元以定期整存整取存入銀行5年，年利率為

2.75%，則5年后可以取出38968元。花15000元購買基金、15000元購買債券，

基金預(yù)計(jì)年利率為4%、債券預(yù)計(jì)年利率為3%，則5年后基金收益為18249元、

債券收益為17389元?？偣部梢缘玫?4606元，父母可以出30000元，共計(jì)10460

6元用作養(yǎng)老金。

表4-3基金投資項(xiàng)目收益表

投資種類銀行存款基金債券

投資項(xiàng)目5年定期易方達(dá)先鋒成長易方達(dá)新鑫混合

混合

投資金額（元）342581500015000

預(yù)計(jì)收益（元）389681824917389

4.5購車規(guī)劃

陳先生欲5年后購買價值12萬元的國產(chǎn)車，采用按揭分期付款，首付按照

總價的30%，剩下70%分5年付清，銀行貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，在不考慮通貨膨

脹率及其他條件的情況下，采用等額本息的還款方式。

購車總價最好控制在18個月的家庭收入以內(nèi)，這樣不會對生活造成太大的

影響，18個月的收入為：[7000＋（15000÷12）]×18＝148500（元）＞120000

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（元）。

需支付的首付款：120000×30%＝36000（元）

需支付的貸款數(shù)額：120000×70%＝84000（元）

月利率4.9%÷12＝0.408%還款月數(shù)5×12＝60

每月需還款的本息數(shù)額約等于1581.2元

陳先生要想購車需要存款達(dá)到36000元以上并且能夠保證日常的支出，而

且還要能夠每月結(jié)余1581.2元，這樣才可以使用此方案。

4.6購房規(guī)劃

陳先生欲購買90平方米的房子，岳陽房價一般是5000到7000元每平方米，

90平方米的房子，需要的費(fèi)用為450000到630000元，假設(shè)按7成按揭貸款期

限20年，采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸年利率為5%，在不考慮通貨膨脹及

其他條件的情況下。

如果購買45萬元的房子的首付及貸款情況如下：

需支付的首付款：450000×30%＝135000（元）

需支付的貸款額數(shù)：450000×70%＝315000（元）

月利率：5%÷12＝0.417%還款月數(shù)：20×12＝240

每月需還款的本息數(shù)額約等于2079.6元

如果購買63萬元的房子的首付及貸款情況如下：

需支付的首付款：630000×30%＝189000（元）

需支付的貸款額數(shù)：630000×70%＝441000（元）

月利率：5%÷12＝0.417%還款月數(shù)：20×12＝240

每月需還款的本息數(shù)額約等于2911.4元

所以除開每月生活支出還能夠結(jié)余2079.6元可以購買5000元每平方米的

房子。除開每月生活支出還能夠結(jié)余2911.4元就可以購買7000元每平方米的

房子。

購房總價為家庭年收入的4～6倍較為合理，房貸月供與月收入的比例為20

%～35%是比較穩(wěn)定的。

年收入的4倍：99000×4＝396000（元）

年收入的6倍：99000×6＝594000（元）

月收入的20%：7000×20%＝1400（元）

月收入的35%：7000×35%＝2450（元）

所以陳先生需要先存款達(dá)到135000元以上才可以購買價值45萬元的房子。

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5理財(cái)規(guī)劃方案效果預(yù)測

假設(shè)陳先生5年后月收入10000元，年底獎金30000元，2027年準(zhǔn)備買房

買車，已付首付，買房后不再租房。

5.1資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測

表5-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2027.12.31單位：元

資產(chǎn)金額負(fù)債金額

銀行存款27500房屋貸款余額290044.8

金融資產(chǎn)138864汽車貸款余額65025.6

實(shí)物資產(chǎn)570000

資產(chǎn)總計(jì)736364負(fù)債總計(jì)355070.4

凈資產(chǎn)381293.6

5.2現(xiàn)金流量預(yù)測

表5-2家庭現(xiàn)金流量表

2027.1.1-2027.12.31單位：元

收入金額支出金額

工資120000日常生活支出20400

年終獎30000按揭還款43929.6

保障性支出500

收入合計(jì)150000支出合計(jì)64829.6

年