陳先生工薪階層家庭理財方案設(shè)計

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

目錄

1客戶家庭背景介紹...................................................1

2客戶財務(wù)狀況分析...................................................1

2.1家庭資產(chǎn)負債表................................................1

2.2家庭現(xiàn)金流量表................................................2

2.3家庭財務(wù)比率分析..............................................2

3理財規(guī)劃假設(shè)....................................................3

4客戶家庭理財目標設(shè)計...............................................4

4.1短期目標......................................................4

4.2中期目標......................................................4

4.3長期目標......................................................4

5客戶家庭理財方案設(shè)計...............................................4

5.1現(xiàn)金規(guī)劃......................................................4

5.2消費規(guī)劃......................................................5

5.3教育規(guī)劃......................................................5

5.4保障規(guī)劃......................................................6

5.5投資規(guī)劃......................................................7

6理財方案預(yù)期效果...................................................8

7總結(jié)...............................................................9

參考資料............................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

陳先生工薪階層家庭理財方案設(shè)計

1客戶家庭背景介紹

客戶基本資料：陳先生，30歲，湖南德志企業(yè)管理有限公司部門經(jīng)理，稅

后年收入12萬元上下，年終獎金1.2萬元，每年繳納養(yǎng)老金在8500元左右，

每月公積金有3500元（單位和個人共同繳納）。任太太，28歲，國網(wǎng)湖南省電

力公司人事主管，稅后收入在10萬元上下，年終獎金在6000元上下，每年繳

納養(yǎng)老金在6000元左右，每個月公積金1500元（單位和個人共同繳納）。

客戶家庭情況：有一個女兒，今年5歲，就讀于長沙昕雨幼兒園，在學(xué)校

有意外保險和醫(yī)療保險，其余均無任何商業(yè)保險，每年興趣班和各類學(xué)雜費在2

萬左右，由于家里比較重視教育，所以想盡可能的為孩子創(chuàng)造更好的條件，要

給孩子準備教育基金。陳先生和陳太太父母雙方均健在，且都有退休金，不需

要陳先生和太太對其進行贍養(yǎng)。

陳先生，基本消費支出5000元每月，每年休閑旅游費用12000元左右，人

情支出8000元，其他一些雜費在1萬元左右。

目前，陳先生家有現(xiàn)金2萬元左右，活期4萬元左右（不計利息)，定期存

款10萬元，將于4年后到期。夫妻兩人都購買了返本型人身意外險，兩人一年

共交11000元，已交一年。對于投資，兩人嘗試不多，經(jīng)人推薦購買了中低風(fēng)

險的理財產(chǎn)品（年收率5%左右），資金大概在5萬元左右。

房產(chǎn)方面，自主一套房，和父母分開住，是父母為其購置的婚房，購買時

的價格為140萬元，目前價值180萬元，向銀行貸款25萬元，由陳先生和陳太

太還款，每月按揭還款2000元。陳先生有一輛代步車，價值15萬元，為全家庭

款購買。

2客戶財務(wù)狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負債表

表2-1陳先生家庭資產(chǎn)負債表

（2022年12月31日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

現(xiàn)金2其他（住房貸款）25

活期存款4

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

資產(chǎn)負債

定期存款10

銀行理財產(chǎn)品5

自住房產(chǎn)180

其他(公積金余額)6

車輛價值15

資產(chǎn)總計222負債總計25

凈資產(chǎn)197

根據(jù)表1-1可以知道陳先生現(xiàn)金以及現(xiàn)金等價物較多，凈資產(chǎn)較多，負債

比率低，經(jīng)濟壓力相對來講沒有那么大，屬于保守性經(jīng)濟支出。

2.2家庭現(xiàn)金流量表

表2-2陳先生家庭現(xiàn)金流量表

（2022年1月1日至2022年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

陳先生工資獎金收入13.2基本消費支出6

陳太太工資獎金收入10.6教育支出2

其他(銀行理財產(chǎn)品收入)0.25房貸支出2.4

旅游支出1.2

其他支出1.8

收入合計24.05支出合計13.4

年結(jié)余10.65

根據(jù)表1-2可以知道陳先生和陳太太工資和獎金收入占比在80%以上，比例

明顯偏高，屬于被動性收入，主要支出在孩子的教育上，儲蓄能力強，可以有

較多的資金進行理財分配。

2.3家庭財務(wù)比率分析

表2-3陳先生家庭財務(wù)比率情況

項目計算公式參考值實際值診斷

年結(jié)余/

結(jié)余比率10%~40%44.28%偏高

年稅后收入

負債比率負債/總資產(chǎn)<50%11.26%偏低

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

項目計算公式參考值實際值診斷

投資資產(chǎn)/凈資

家庭投資比率<50%2.54%偏低

產(chǎn)

當(dāng)年負債/

負債收入比率<40%9.98%偏低

年稅后收入

流動性資產(chǎn)/流

流動性比率3~614.33偏高

動負債

投資性收入/日

財務(wù)自由度≥10.22偏低

常消費支出

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%88.74%合理

根據(jù)表1-3可以得出以下結(jié)論：

(1)結(jié)余比率反映家庭控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力，陳先生家庭

的結(jié)余比率是44.28%，正常結(jié)余比率是在10%~40%，陳先生家庭結(jié)余比率合理，

說明儲蓄意識較強，可以進行適當(dāng)投資。

(2)家庭投資比率反映客戶家庭投資意識，陳先生家庭投資比率在2.54%，

對于正常的比率而言偏低，說明陳先生家庭投資意識薄弱，可以進一步提高。

(3)負債比率反映家庭綜合償還債務(wù)能力的高低，陳先生的家庭負債比率在

11.26%，過度低于正常范圍，可以適當(dāng)提高負債比率，更好的是資產(chǎn)增值。

(4)負債收入比率反映的是負債和收入的占比情況，陳先生家庭比率在

9.98%，說明陳先生的短期償債能力較好。

(5)流動性比率反映一個家庭的應(yīng)急儲備狀況，陳先生的家庭流動比率在

14.33，流動性比率偏高，說明家庭存貨出現(xiàn)積壓。

(6)清償比率反映的是綜合償債能力，陳先生的家庭清償比率在88.74%，高

于合理范圍將近兩倍，說明陳先生家庭償債能力較好。

(7)財務(wù)自由度反映陳先生的投資意識和主動收入比率，陳先生家庭財務(wù)自

由度小于1，財務(wù)自由度較低?？梢赃m當(dāng)增加投資，增加收入。

綜上所述可以知道，陳先生短期償債能力和家庭儲蓄能力較強，家庭財狀

務(wù)況良好，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，投資意識薄弱，陳先生的資產(chǎn)投資和消費結(jié)給

構(gòu)可進一步提高。

3理財規(guī)劃假設(shè)

(1)通貨膨脹率：考慮到各地區(qū)通脹情況不一樣，在保守性原則下，我們在

做此理財規(guī)劃假設(shè)書時假設(shè)通貨膨脹率為4%。

(2)住房按揭及購車貸款利率：假設(shè)銀行五年以上個人住房公積金貸款利率

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

為4.5%。

(3)教育規(guī)劃費用如下:假設(shè)未來國內(nèi)教育費用增長率為6%。雖然現(xiàn)在陳先

生的孩子只是就讀幼兒園，但是陳先生對于孩子的教育十分重視。目前陳先生的

孩子就讀于長沙昕雨幼兒園，每年學(xué)費和其它雜費預(yù)計在2萬元左右。陳先生希

望孩子進入較好的私立小學(xué)讀書，每學(xué)期學(xué)費8000元，其他雜費包括在內(nèi)大約2

萬元左右一年，同時陳先生希望孩子初中能考上長沙市一中初中部且高中能直升

高中部，初中每年學(xué)費以及其他學(xué)雜費預(yù)計在3萬元左右，高中每年學(xué)費以及其

他學(xué)雜費預(yù)計在3.5萬元左右；大學(xué)和研究生一年費用大概在3萬元左右。

(4)收入增長率：假定陳先生和陳太太工資和獎金收入的年均增長率為6%。

4客戶家庭理財目標設(shè)計

根據(jù)任先生家庭財產(chǎn)現(xiàn)狀以及家庭情況和目前最需要解決的問題，我們將

制定一個圍繞陳先生家庭的理財方案設(shè)計，以達到以下短、中、長期計劃目標。

4.1短期目標

（一)降低目前及現(xiàn)金等價物的持有，提高資金使用效率。

（二)建立家庭保障體系，增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進行風(fēng)險管理。

4.2中期目標

（一）增加家庭投資，提高投資收益。

（二）考慮孩子的以后，購買一套住房。

4.3長期目標

規(guī)劃孩子的未來教育經(jīng)費，實現(xiàn)對孩子的教育期望。

5客戶家庭理財方案設(shè)計

5.1現(xiàn)金規(guī)劃

建立家庭備用金，可以避免遭遇突發(fā)事故或者家里出現(xiàn)巨大變動急需用錢

的時候不至于沒有現(xiàn)金儲備，使家庭成員可以更安心的生活。備用金建議儲備

金額一般是生活費的3~6倍，陳先生家庭每月的支出為1.12萬元左右，建議從

現(xiàn)金和存款中保留6萬元作為備用金，其中1萬元為現(xiàn)金，2萬元存活期，3萬

元存定期。

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

5.2消費規(guī)劃

購房規(guī)劃。由于考慮到多年后父母年事高，為方便更好地照顧父母，以及

小孩以后的上學(xué)，陳先生夫婦打算在10年后在岳麓區(qū)再購置一套價值為120萬

的房子，首付為36萬元，考慮到長沙逐年增長的房貸，如果需要購置房子，還

需要儲備一定的資金作為后期購房款，每年投入需要2.73萬元左右（首付36萬

元/年金系數(shù)13.181）建議購買創(chuàng)金合信貨幣A（低風(fēng)險貨幣型基金，近一年收

益率為+2.05%）。

5.3教育規(guī)劃

（1）教育費用測算。由于陳先生十分重視孩子的教育，所以教育規(guī)劃是該

家庭理財規(guī)劃的重點內(nèi)容。陳先生的孩子現(xiàn)在還在上幼兒園，需要為孩子準備

小學(xué)費用2萬元，初中費用3萬元，高中費用3.5萬元，大學(xué)和研究生費用3

萬元。為了能更好的支付孩子的教育費用，所以可為其購買全民?！こ砷L金

2.0。假設(shè)未來國內(nèi)教育費用增長率為6%，進行教育費用測算。

表5-1陳先生家庭小孩教育估算表

（單位：元）

增教育

當(dāng)前距今當(dāng)期費用教育保每年折

年級長金缺

費用時長費用合計險現(xiàn)

率口

1120000

2220000

3320000

小學(xué)費用0120

2000

44%20000000

5520000

6620000

1745108

6

初中費用284510813513514405.

30000%

394510832432467

11062678

1881880

3500014265.

高中費用21166267803434

53

%188301883

3350001262678

404

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

增教育

當(dāng)前距今當(dāng)期費用教育保每年折

年級長金缺

費用時長費用合計險現(xiàn)

率口

11363987

241512792.

21463987255

大學(xué)費用6485

30000948

315%639877200

416639877200

1178078472003873.3

研究生費1611092

62

用3000018807845684509078

2%

從表1-4可知，小學(xué)費用合計120000元，初中費用合計135324元，還有

135324的缺口，每年需投入14405.67元；高中費用所需188034元，缺口為

188034元，每年需投入14265.53元；大學(xué)費用所需255948元，除去教育保險，

還有241548元缺口，每年需投入12792.5元；研究生費用工序161568元，除

去教育保險，缺口為109278元，每年需投入3873.32元。

（1）教育規(guī)劃工具：考慮到教育金彈性小，較為保守地按照調(diào)整后的平均

投資回報率6%進行折現(xiàn)，現(xiàn)在開始籌備孩子的教育費用，每年需要籌備：

14405.67+14265.53+12792.5+3873.32=45337.02(元)

也就是說每年需要投入45337.02元，建議三分之一的資金購買收益高，風(fēng)

險也大的股票型基金（例如：泰康醫(yī)療健康股票C，近一年的收益在20.46%），

然后剩余三分之二的資金購買收益一般，風(fēng)險較低的債券型基金（例如：融通

四季添利債券，近一年漲跌幅6.74%）；購買全民?！こ砷L金2.0（具體內(nèi)容：

共投入5年，每年投入7200元，共需投入36000元，20歲時一共可以領(lǐng)取保金

共66690元，分4次領(lǐng)取，大學(xué)三年級至研究生一年級每年領(lǐng)取7200元，研究

生二年級領(lǐng)取45090元。特點:①產(chǎn)品投保門檻低，這款產(chǎn)品1元就可以投，可

以用來攢錢。②靈活加保不受限制，這款產(chǎn)品可以根據(jù)客戶自身財務(wù)情況隨時

暫停重啟交費，保單始終有效。

5.4保障規(guī)劃

陳先生夫妻兩人缺乏相應(yīng)的保險保障體系，為了健全完善的家庭體系。根

據(jù)理財規(guī)劃的“雙十”原則，保險的保額可以設(shè)計為家庭收入的十倍，保費不

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

能超過家庭年收入的百分之十。所以建議每年保費不超過3萬元，這樣保障的

程度更近完善，能更好的分攤未來可能會遭受的風(fēng)險。具體計劃如下：

表5-2陳先生家庭保險購買計劃表

家庭成員保險品種保額保費（元/交費年限建議品種

(萬元）年）

重大疾病險50574030達爾文5號

陳先生榮耀版

意外險50156每年小蜜蜂3號

養(yǎng)老保險201000每年全民養(yǎng)老金

重大疾病險50740030無憂重大疾

陳太太病保險

意外險50156每年小蜜蜂3號

養(yǎng)老保險201000每年全民養(yǎng)老金

孩子教育保險6.66972005年全民?！こ?/p>

長金2.0

父母養(yǎng)老保險10240每年e養(yǎng)添年

共計/256.66922892//

5.5投資規(guī)劃

目前陳先生家庭收入穩(wěn)定，負債較少，家庭年結(jié)余較多，但是投資意識薄

弱，我們應(yīng)該用家庭結(jié)余進行投資增加投資收益，提高財務(wù)自由度。

陳先生家庭目前共有21萬元流動資產(chǎn)，家庭應(yīng)急準備金需要6萬元，小孩

教育需投入45337.02元，家庭成員購買保險需投入22892元，投入購房資金

2.73萬元，家庭年結(jié)余為10.65萬元，因此有大概16.1萬元可用于投資。

表5-3投資規(guī)劃表

投資類型建議產(chǎn)品風(fēng)險程度投資金額比例投資回報率

債券型基金融通增益?zhèn)械惋L(fēng)險3.2220%7.96%

混合型基金華夏半導(dǎo)體龍中風(fēng)險6.4440%14.18%

頭混合

股票型基金中金新銳股票C中高風(fēng)險6.4440%20.58%

合計16.1100%

平均回報率15.50%

7

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計

6理財方案預(yù)期效果

我們對陳先生家庭理財規(guī)劃實施一年后的財務(wù)狀況進行分析：

表6-1陳先生家庭資產(chǎn)負債表(估計)

（2023年12月31日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

現(xiàn)金及活期存款3其他（住房貸款）22.6

定期存款3

基金21.85

自住房產(chǎn)180

其他(公積金余額)12

車輛價值15

資產(chǎn)總計234.85負債總計22.6

凈資產(chǎn)212.25

表6-2陳先生家庭現(xiàn)金流量表（估計）

（2023年1月1日至2023年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

陳先生工資獎金收入13.992基本消費支出6

陳太太工資獎金收入11.236教育支出2

投資收入2.50房貸支出2.4

旅游支出1.2

保費支出2.69

購房準備金2.73

其他支出1.8

收入合計27.728支出合計18.82

年結(jié)余8.902

表6-3陳先生家庭財務(wù)比率情況（估計）

項目計算公式參考值實際值診斷

年結(jié)余/

結(jié)余比率