陳先生家庭教育規(guī)劃方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1客戶家庭基本資料....................................................................................................1

2理財規(guī)劃假設............................................................................................................1

3客戶家庭財務分析....................................................................................................2

3.1客戶家庭資產負債表..........................................................................................2

3.2客戶家庭收入支出表..........................................................................................2

3.3客戶家庭財務比率分析......................................................................................3

3.4客戶家庭財務狀況評價......................................................................................4

4客戶家庭風險特征評估............................................................................................4

5客戶家庭現金規(guī)劃....................................................................................................6

6客戶家庭教育規(guī)劃....................................................................................................6

6.1教育規(guī)劃目標......................................................................................................6

6.2教育費用測算......................................................................................................6

6.3教育規(guī)劃工具......................................................................................................8

7客戶家庭教育規(guī)劃效果分析....................................................................................9

8總結..........................................................................................................................10

參考資料.........................................................................................................................12

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

陳先生家庭教育規(guī)劃方案設計

1客戶家庭基本資料

陳先生年齡27歲，已于4年前結婚，并育有一個兒子，夫妻二人的父母均

有足夠其生活的退休金，保險完善，無需陳先生夫妻兩人贍養(yǎng)，目前陳先生以

及陳太太帶著他們的兒子在外地工作生活，租金每月2000元。

陳先生目前從事汽車維修保養(yǎng)工作，稅后年收入12萬元左右，年終獎2萬

元左右，每年繳納社會養(yǎng)老保險1.2萬元，意外及醫(yī)療保險3000元。陳太太，

30歲，自由從業(yè)者，稅后年收入4萬元，每年繳納社會養(yǎng)老保險1.2萬元，意

外及醫(yī)療保險3000元。

陳先生家庭現在的資產情況為現金1.5萬元，活期存款1萬元（不計利

息），擁有定期存款10萬元（中國銀行，利率2.75%），且三年內沒有打算將其

取出。夫妻二人對于投資理財略有研究，購買了銀行的中低風險的理財產品（年

收益5%左右）10萬元。陳先生名下目前有一套住房，價值大約40萬左右，且

擁有一輛價值20萬左右的家用車。

陳先生家庭，每一年的基本消費支出4萬元，每一年休閑旅游花費1萬元

左右，目前孩子還小，沒什么教育費用需要支出，所以夫妻兩人每年還會參加

一些培訓，每年5000元左右，用于參加培訓課程和買書考證。其他雜費大致一

年需5000元。

兒子小陳今年3歲，陳先生陳太太打算于其6歲，送其到戶籍所在地的學

校讀小學，初中、高中。目前其上小學每年的費用為0.5萬元，初中為1萬元，

高中每年費用為2萬元。

2理財規(guī)劃假設

①通貨膨脹率?？紤]到各地的通貨膨脹情況不相同，在保守性原則下，我

在做該理財規(guī)劃書時假設通貨膨脹率為3%。

②收入增長率。假定陳先生和陳太太的工資和獎金收入年增長率為6%。

③投資收益率。目前陳先生家庭綜合投資收益率為4%左右，在規(guī)劃后會有

明顯的提高，在退休后打算采取更加穩(wěn)健的投資策略，其綜合收益率大致為

3%。、

④貨幣市場基金收益率。目前收益率大部分都在1.5%~4.5%,現在以3%作

1

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

為參考。

⑤教育費用增長率。假設未來國內教育費用的增長率為5%。

⑥目前教育費用如下：陳先生雖然本身只具有有限的文化背景，但對兒子

的教育卻很看重。雖然陳先生的兒子目前還未就學，但陳先生預計，兒子的日

常教育和生活開支會越來越占據家庭消費中的一個重要部分。兒子上大學后，

估計學費加上生活費就目前消費而言，為3萬元，陳先生希望盡量準備孩子上

大學的資金。假設教育費用以當年入學標準進行估算，就讀期間不漲學費，生

活費變化不大。

⑦財務數據編輯時間是2022年1月1日到2022年12月31日。數據計算

保留到小數點后兩位。

⑧規(guī)劃實施從2023年1月1日開始。

3客戶家庭財務分析

3.1客戶家庭資產負債表

表3-1陳先生家庭資產負債表

（2022年12月31日）（單位：萬元）

資產負債

項目金額項目金額

現金1.5

活期存款1

定期存款10

銀行理財產品10

自住房產40

汽車20

資產總計82.5負債總計0

凈資產82.5

從陳先生家庭的資產負債表看出陳先生現金及現金等價物較多，流動性較

強，有一定的投資性資產，但投資渠道較為單一，較為保守。

3.2客戶家庭收入支出表

表3-2陳先生家庭收入支出表

2

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

（2022年1月1日-2022年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

陳先生工資獎金收入14基本消費支出4

陳太太工資獎金收入4娛樂支出1

利息收入0.275教育支出1

其他（銀行理財產品收入）0.5保險費2.7

收入合計18.775支出總計8.7

年結余10.075

從陳先生家庭的收入支出表來看，其工資和獎金收入占總收入的95%以上，

可見其比例顯著偏高，收入比較單一，以被動性收入為主。從支出上看，主要

支出基本在消費上，消費習慣較為良好。

3.3客戶家庭財務比率分析

表3-3陳先生家庭財務比率分析表

項目計算公式參考值實際值主要體現內診斷

容

結余比率年結余/年稅后收入10%~40%53.66%儲蓄意識和略高

投資管理能

力

家庭投資比投資資產/凈資產50%12.12%投資意識傾偏低

率向

負債比率負債/總資產<50%0綜合償債能強

力

負債收入比年債務支出/年稅后收<40%0短期償債能強

率入力

流動性比率流動資產/月支出3~617.24應急能力狀偏高

況

財務自由度投資收入/目前年支出≥10.089財務自由度偏弱

3

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

3.4客戶家庭財務狀況評價

根據以上的計算得出以下分析結果：

（1）陳先生家庭的結余比率在53.66%，一般來說，結余比率在10%~40%

都是合理的，陳先生家庭結余比率略高，說明儲蓄意識比較好，但可以進行適

當的投資。

（2）家庭投資比率反映客戶家庭的投資意識，一般在50%的比例較為適

宜。但陳先生投資比例在10%左右，偏低說明家庭理財意識可以進一步提高。

（3）負債比率反映家庭綜合償還債務能力的高低，陳先生家庭的比率為0，

說明陳先生家庭償債能力非常高，可以適當地增加家庭的負債，合理的負債可

以更好地讓資產增值。

（4）陳先生家庭的負債收入比率極低，這說明家庭的短期償債能力很好，

經濟收入可以承擔當期債務。

（5）流動性比率反映了一個家庭應急儲備狀況，陳先生家庭的流動性比

率為17.24倍，遠遠超出6個月的水平，說明家庭的應急儲備狀況是非常好的。

（6）財務自由度反映了客戶的投資意識和主動收入比例，陳先生家庭目

前財務自由度遠遠小于1，考慮到資產的閑置與增值，因此必須提高投資收入，

才能讓財務變得自由，可以適當地投資，增加投資性收入。

總體來說，陳先生的家庭財務情況良好，結余較多，儲蓄意識好，償債能

力非常強，但投資結構不合理，家庭理財意識略顯薄弱，投資收入較低，流動

性過高影響資產的利用率。

4客戶家庭風險特征評估

我們可以從表中看出陳先生屬于中庸型投資者見（見表4-1），注重資產的

安全性、流動性及收益性的穩(wěn)定。陳先生處于年富力強、收入增長的成長期，

積累了一定的家庭資產，因此風險承受能力相對較高。在選擇債券類產品、保

本型基金、保險產品等風險較低產品的同時也可以選擇風險相對較大、收益性

比較高的產品，入股票、股票型基金等產品。但由于陳先生個性謹慎，較為保

守，加之近3年內有購買車輛和配置保險，還有孩子未來教育儲蓄資金的考慮，

所以在理財產品選擇上要注意平衡性，折中流動性、收益性、安全性，堅持三

性協調原則。

表4-1陳先生客戶風險偏好分析

4

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

分數10分8分6分4分2分計分

首要考慮賺短線差價長期利得年現金收抗通脹保保本保息4

益值

認賠動作預設止損點事后止損部分認賠持有待回加碼攤平2

升

賠錢心理學習經驗照常過日影響情緒影響情緒難以忍受4

子小大

最重要特征獲利性收益兼成收益性流動性安全性6

長

減免工具無期貨股票房地產債券6

本金損失容總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個承受損失24

忍度百分比，加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分

風險偏好類積極進取型溫和進取中庸型溫和保守非常保守型20

型型型

分值80~10060~8040~6020~400~2046

陳先生，雖然家庭的收入穩(wěn)定，沒有車貸和房貸。但是由于性格的因素，

屬于風險中庸型投資者。所以不建議風險很大的產品，建議風險適中的產品。

表4-2陳先生家庭風險承受能力評估表

分數10分8分6分4分2分計分

就業(yè)狀況公職人公司職員傭金收入自由職業(yè)失業(yè)6

員

家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪無子女單薪有子8

女

置業(yè)情況投資不自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅8

動產

投資經驗10以上6~10年2~5年1年以內無2

投資知識有專業(yè)財經相關專自修有心得略懂一些一無所知2

證照業(yè)

年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者47

0分

總分71分

5

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

如表4-2所示，陳先生風險承受能力為71分，所以有一定的風險承受能力。

但是由于陳先生的性格原因，所以建議陳先生投資穩(wěn)健，不單單追求高收益，

應該考慮風險和收益平衡。

5客戶家庭現金規(guī)劃

我們在規(guī)劃中通常保有3至6月的流動性資金用以應急，家庭備用金是家

庭應急能力高低的體現，所以應當保持一部分流動性資金作為應急之用。

①日常備用金規(guī)劃。陳先生目前的月支出在7000元左右。考慮到陳先生

家庭應急處理能力的需求，還有雙方父母，我們建議留有3~5萬的的備用金。

由于這筆錢需要較高的流動性，所以我們不建議投入定期存款?？梢赃x擇收益

率高于定期存款利率的貨幣市場基金。

②信用卡配置。建議陳先生和陳太太都申請一張信用卡。如果遇到消費支

出增大時，只可以起到資金融通的作用。透支額度高，免息透支消費可以實現

輕松理財的目的?？紤]到夫妻二人資產情況良好，信用良好，工作較為穩(wěn)定。

可以選擇一些城市商業(yè)銀行。例如長沙銀行，湖南銀行。

6客戶家庭教育規(guī)劃

6.1教育規(guī)劃目標

陳先生家庭目前的結余比率過高，每年有著較為充裕的資金進行投資理財，

我們在完成其教育規(guī)劃目標的同時。稍微降低其結余比率即可，不用過分追求

短時內投入，保持適當的結余比率以便于調整或者完成其它的家庭規(guī)劃目標。

其子小陳，今年3歲，計劃從6歲起開始接受教育，直至研究生畢業(yè)為止，

假設中間無其他變故，本規(guī)劃旨在運用多種教育規(guī)劃工具對陳先生家庭的結余

進行適當投資理財分配，用以填補小陳接受教育期間的教育費用缺口，滿足其

教育費用支出的需求，保證其正常接受教育。

在這里我們將教育規(guī)劃目標分成了5個階段，分別對5個階段的費用進行

測算，將教育規(guī)劃目標細化為各個階段所需費用，再經過教育保險工具后，對

于剩下的教育金缺口，采取合適的證券投資方案，滿足其教育費用的支出。

6.2教育費用測算

教育規(guī)劃是該家庭理財規(guī)劃的重點內容。按照國內教育費用5%的總體增長

6

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

率進行教育費用測算。（見表6-1）

表6-1陳先生家庭小孩教育費用估算表（單位：元）

年當前距今增長當期費費用合教育保教育金每月折

級費用時間率用計險缺口現

小學1500035%57883472834728900.18

費用245788

355788

465788

575788

685788

初中1100009155134653946539323.78

費用21015513

31115513

高中1200001235918107754107754502

費用21335918

31435918

大學130000156236724946830000129468429.34

費用2166236730000

3176236730000

4186236730000

研究1400001910108020216030000142160316.93

生費22010108030000

用

從表6-1中可以看到小學費用合計為34728元；初中費用為46539元；高

中費用為107754元；大學費用為249468元；研究生費用為202160元。

教育金缺口本該與上述費用一致，但在經過教育保險規(guī)劃后，實際教育金

缺口在大學及研究生階段發(fā)生改變，大學教育金實際缺口為129468元，研究生

為142160元，那么剩下的教育金缺口使用證券投資工具來積累即可，可以選擇

調整后的證券投資工具中的中低風險理財產品（5%）、債券及債券型基金（6%）、

股票型基金、進行基金定投（15%）?？紤]到教育金彈性小，需求剛性，因此較

為保守的按照調整后的平均投資回報率7%，進行折現。那么第一年的月投入額

為：900.18+323.78+502+429.34+316.93=2472.23元。

7

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

6.3教育規(guī)劃工具

建議資金的1/3選擇股票型基金進行定投（例如中庚價值先鋒股票基金，

近一年收益率為12.71%）。2/3購買國債或者債券型基金（例如融通增益?zhèn)疉/B，

近一年收益率為6.89%），那么第一年，股票型基金的月投入額為823.99元，債

券型基金的月投入額為1647.99元，合計為2472.23元。

除了證券工具也可以考慮教育保險，鑒于陳先生家庭定期存款較多，為減

輕陳先生家庭的投資壓力，維持家庭收支平衡，本方案采取按月投入的教育保

險，人保壽險錦繡前程少兒教育年金保險，年費27180元，就算得出月保費1815

元，保險特點如下：

1、自被保險人年滿18周歲后的首個保單年生效對應日起，至年滿24周歲

后的首個保單年生效對應日止，我們于被保險人生存的每一保單年生效對應日，

給付教育深造金1.5萬元

2、被保險人于年滿25周歲后的首個保單年生效對應日生存，給付立業(yè)啟

動金2.5萬元。

3、被保險人于保險期間屆滿時生存，給付滿期婚嫁金15萬元。

4、被保險人身故，我們按被保險人身故時您已交的本合同保險費（不計利

息）與現金價值的較大者給付身故保險金，本合同終止。

表6-2教育規(guī)劃工具表1

投資工具名基金代風險程度資產配置月投資額實際報酬率

稱碼比例度（元）

中庚價值先012930高風險33.33%824近一年收益率

鋒股票基金12.7%

融通增益?zhèn)?02342中低風險66.66%1648近一年收益率

券A/B6.87%

表6-3教育規(guī)劃工具表2

投資工具名保險費用繳費期保險金給付

稱（元/月）間（年）

人保壽險錦181515自被保險人年滿18周歲后的首個保單

繡前程少兒年生效對應日起，至年滿24周歲后的首

教育年金保個保單年生效對應日止，我們于被保險

險人生存的每一保單年生效對應日，給付

教育深造金3萬元

8

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

7客戶家庭教育規(guī)劃效果分析

本方案采取投資基金與購買教育保險的方式來完成教育規(guī)劃，如下為規(guī)劃

實施一年后預期家庭資產負債表和收支表，以及財務比率分析表：

表7-1陳先生家庭預期資產負債表

（2023年12月31日）（單位：萬元）

資產負債

項目金額項目金額

現金1.5

活期存款1

銀行理財產品20

基金2.97

自住房產40

汽車20

資產總計85.47負債總計0

凈資產85.47

表7-2陳先生家庭預期收入支出表

（2023年1月1日-2023年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

陳先生工資獎金收入14.84基本消費支出4.12

陳太太工資獎金收入4.24娛樂支出1.03

其他（銀行理財產品收1教育支出1.03

入）

投資支出2.97

保險費5.42

收入總計20.08支出總計14.57

年結余5.51

9

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

表7-3陳先生家庭預期財務比率分析表

項目計算公式參考值實際值主要體現內容診斷

結余比率年結余/年稅10%~40%28.88%儲蓄意識和投正常

后收入