陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1陳智慧女士個(gè)人的基本情況介紹......................................1

2陳智慧女士個(gè)人的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析......................................1

2.1個(gè)人收支情況及其分析........................................1

2.2個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況及其分析....................................2

2.3個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估............................................3

3陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)需求..........................................3

3.1預(yù)防花店資金短缺............................................3

3.2合理減少支出................................................4

3.3在老家新建一套住房..........................................4

3.4晚年生活有保障..............................................4

4陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)方案設(shè)計(jì)......................................4

4.1預(yù)防花店資金短缺的具體方案..................................4

4.1.1節(jié)假日短缺資金預(yù)測(cè)....................................4

4.1.2預(yù)防資金短缺的具體措施................................5

4.2合理減少支出的具體方案......................................5

4.2.1合理減少購(gòu)物支出規(guī)劃..................................5

4.2.2合理減少影視會(huì)員支出規(guī)劃..............................5

4.3修建房屋的具體方案..........................................6

4.3.1修建房屋的資金預(yù)測(cè)....................................6

4.3.2修建房屋的貸款金額及方式規(guī)劃..........................6

4.4籌集養(yǎng)老資金的具體方案......................................6

4.4.1養(yǎng)老金的預(yù)測(cè)..........................................7

4.4.2購(gòu)買(mǎi)中郵年年好郵保一生C款終身壽險(xiǎn)....................7

5陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)方案總結(jié)......................................8

參考資料............................................................9

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1陳智慧女士個(gè)人的基本情況介紹

陳智慧女士，48周歲，離異，與前夫育有一女。于其家鄉(xiāng)湖南省湘西州府

的商業(yè)街區(qū)租賃一所門(mén)店，從事鮮花零售服務(wù)業(yè)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)7年有余。店

內(nèi)雇有一名員工，負(fù)責(zé)員工的餐飲住宿及保險(xiǎn)費(fèi)用。陳女士平時(shí)與父親一起居

住，照顧其生活起居，身體健康狀況均良好，母親去世。女兒工作穩(wěn)定，生活

獨(dú)立。

陳智慧女士的愛(ài)好是購(gòu)買(mǎi)衣物和拍攝短視頻，每年在購(gòu)物方面的支出較多

且無(wú)規(guī)劃，日常開(kāi)銷(xiāo)內(nèi)容與其他人相差無(wú)幾。但是拍攝短視頻沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的

學(xué)習(xí)，陳女士希望退休之后可以發(fā)展自己的興趣愛(ài)好以及自己的旅游需求。

2陳智慧女士個(gè)人的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

2.1個(gè)人收支情況及其分析

陳智慧女士的收入來(lái)源主要是花店收入，公寓和門(mén)面出租。支出主要為基

本生活開(kāi)支，花材采購(gòu)和購(gòu)物。具體詳細(xì)收支情況見(jiàn)下表1：

表1陳智慧女士2022年度收支表單位：元

(2022年1月1日-2022年12月31日)

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

花店收入235400基本生活開(kāi)支36000

公寓出租14400花店門(mén)面租金40000

門(mén)面出租24000購(gòu)物支出24000

利息收入1800經(jīng)營(yíng)支出80000

基金收入2800其他支出14000

醫(yī)療支出1600

門(mén)面貸款27000

合計(jì)279600合計(jì)222600

年度結(jié)余55800

花店收入主要來(lái)源于花束出售，婚慶花車(chē)，植物租擺，會(huì)議布置等。公寓

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自2021年12月以每月1200元的出租價(jià)格，出租兩年。門(mén)面自2021年8月以

每月2400元的出租價(jià)格，出租三年。另租賃門(mén)面作為花店的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，利息收

入主要來(lái)自于銀行存款和基金收入?；旧铋_(kāi)支包括日常家用水電，通訊支

出等。經(jīng)營(yíng)支出包括購(gòu)買(mǎi)經(jīng)營(yíng)材料，花店經(jīng)營(yíng)使用水電以及員工工資（2500/

月）。其他支出包括購(gòu)置個(gè)人及員工的保險(xiǎn)費(fèi)用。

從目前陳女士的收入來(lái)看，其花店收入占總收入的84%以上，為日常生活

收入的主要來(lái)源。從支出上看，主要支出為花店的經(jīng)營(yíng)成本支出。此外，購(gòu)物

支出偏高，占經(jīng)營(yíng)支出外，總支出的25%。2022年受疫情影響，花店總體收入

和成本相對(duì)較低，預(yù)計(jì)在疫情結(jié)束后整體都將有所增加，經(jīng)濟(jì)情況有所好轉(zhuǎn)。

綜合上述收支明細(xì)判斷，陳智慧女士的收入屬于中上水平。

2.2個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況及其分析

陳智慧女士的資產(chǎn)主要來(lái)源于房產(chǎn)等固定資產(chǎn)、銀行存款、微信及支付

寶，目前有一定的負(fù)債情況。具體資產(chǎn)詳細(xì)情況見(jiàn)下表2：

表2陳智慧女士2022年度資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬(wàn)元

（2022年12月31日）

資產(chǎn)負(fù)債

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

現(xiàn)金0.7門(mén)面貸款余額23.4

銀行活期存款8.3

微信及支付寶3.1

自住商品房40

公寓18

門(mén)面47

珠寶首飾1.2

基金7

資產(chǎn)總計(jì)125.3負(fù)債總計(jì)23.4

凈資產(chǎn)101.1

陳女士的資產(chǎn)包括一套自住的90平米商品房，一套精裝修用于出租的44

平米公寓，一個(gè)40平米門(mén)面及一些平時(shí)積攢的珠寶首飾。公寓和門(mén)面均地處湖

南湘西的經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，該地段正在持續(xù)發(fā)展中，資產(chǎn)價(jià)值有所保障。用于自住

的商品房和購(gòu)置的小型公寓貸款均已全款付清，門(mén)面貸款已償還16個(gè)月的貸款

金額（2250元/月），截至2022年12月共已償還8.1萬(wàn)元?；鸱矫嬗谥袊?guó)郵

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政銀行投資招商中證白酒指數(shù)（LOF）A(161725)、招商產(chǎn)業(yè)債券A(217022)等

類(lèi)基金?，F(xiàn)金、微信支付寶用于日常賬務(wù)結(jié)算和生活開(kāi)支。

綜上所述，得出陳女士現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物較多，流動(dòng)性好，固定資產(chǎn)較

多，不易貶值，出租難度較小。負(fù)債比率在18.7%左右，屬于正常偏低，經(jīng)濟(jì)

壓力較小，但是投資渠道過(guò)于單一，較為保守。

2.3個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估

本方案對(duì)陳智慧女士個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行了測(cè)評(píng)，具體測(cè)評(píng)情況見(jiàn)下表

3：

表3陳女士風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

首要考賺短線(xiàn)差長(zhǎng)期得利年現(xiàn)金收抗通脹保保本保息2

慮價(jià)益值

認(rèn)賠動(dòng)預(yù)設(shè)止損事后上損部分認(rèn)賠持有待回加碼攤平4

作點(diǎn)生

賠錢(qián)心學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日影響情緒影響情緒難以忍受4

理子小大

最重要獲利性質(zhì)收益兼成收益性流動(dòng)性安全性6

特征長(zhǎng)

減免工無(wú)期貨股票房地產(chǎn)債券2

具

本金損總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個(gè)承20

失容忍受損失百分比，加2分，可容忍25%以上損失者為滿(mǎn)

度分50分

風(fēng)險(xiǎn)偏積極進(jìn)取溫和進(jìn)取平衡型溫和保守非常保守38

好類(lèi)型型型型型

分值80～10060～7940～5920～390～19分

分分分分

通過(guò)上表計(jì)分得出，陳女士屬于溫和保守型風(fēng)險(xiǎn)偏好。以此為一定依據(jù)為

陳女士設(shè)計(jì)后續(xù)的理財(cái)方案。

3陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)需求

通過(guò)與其的溝通交流，陳女士希望可以實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

3.1預(yù)防花店資金短缺

花店于節(jié)假日時(shí)，往往需求量大，資金成本高。除了購(gòu)買(mǎi)鮮花外，為適應(yīng)

市場(chǎng)需求、迎合大眾喜好，因此還需要購(gòu)買(mǎi)新的包裝材料等。據(jù)與陳女士的溝

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通和整理賬務(wù)明細(xì)，發(fā)現(xiàn)資金回籠的時(shí)間需要3天至15天，因此陳女士希望通

過(guò)理財(cái)規(guī)劃避免資金周轉(zhuǎn)不濟(jì)的情況。

3.2合理減少支出

陳女士的不良消費(fèi)主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi)，二類(lèi)是供消

遣娛樂(lè)的影視會(huì)員充值。陳女士喜歡網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，無(wú)固定消費(fèi)時(shí)間，一般按照個(gè)

人意愿接受消費(fèi)服務(wù)。購(gòu)物類(lèi)型衣物占大比例，因個(gè)人習(xí)慣和商家購(gòu)物規(guī)則限

制，常有新置衣物閑置，其中有少量是因?yàn)闊o(wú)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)退貨成本高造成。二類(lèi)消

費(fèi)支出由于各類(lèi)平臺(tái)的影視資源服務(wù)差異，導(dǎo)致陳女士時(shí)常會(huì)在各種網(wǎng)絡(luò)影視

平臺(tái)開(kāi)通期限為月度甚至年度的會(huì)員。因工作性質(zhì)等緣故，陳女士經(jīng)常無(wú)暇顧

及會(huì)員期限，各類(lèi)會(huì)員會(huì)自動(dòng)依據(jù)影視協(xié)議為其提供自動(dòng)續(xù)費(fèi)服務(wù)。綜述以上

消費(fèi)情況，陳女士希望通過(guò)進(jìn)行合理且有效的投資理財(cái)活動(dòng)減少支出。

3.3在老家新建一套住房

陳智慧女士的父親在湖南吉首老城區(qū)有一處宅基地，目前房屋老化，當(dāng)?shù)?/p>

政府部門(mén)將其列為危房。陳女士希望能夠給父親和自己提供更好的居住環(huán)境，

這里承載著陳女士的許多回憶，因此陳女士想通過(guò)投資理財(cái)以及合理貸款修建

新的住房，日后用于自住或則出租增加收入。

3.4晚年生活有保障

陳智慧女士今年48周歲，雖未明確固定退休年齡，但隨著年齡增長(zhǎng)，體力

消耗量大，經(jīng)營(yíng)門(mén)店能力持續(xù)下降，當(dāng)不再具備經(jīng)營(yíng)精力時(shí)，陳女士希望退休

后每年至少可以去旅游一次，發(fā)展自己攝影的興趣愛(ài)好，為生活增添樂(lè)趣。故

陳女士希望通過(guò)投資理財(cái)有充足的資金保障的晚年生活。

4陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

本方案針對(duì)陳智慧女士個(gè)人的理財(cái)需求分析，結(jié)合陳女士的財(cái)務(wù)狀況，從

以下四個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行個(gè)人的理財(cái)方案設(shè)計(jì)：

4.1預(yù)防花店資金短缺的具體方案

4.1.1節(jié)假日短缺資金預(yù)測(cè)

據(jù)陳女士經(jīng)驗(yàn)、相關(guān)市場(chǎng)行情分析及調(diào)查發(fā)現(xiàn)，花價(jià)在節(jié)假日上漲。以?xún)r(jià)

4

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格浮動(dòng)最大的紅玫瑰為例，每一朵玫瑰花的日常進(jìn)價(jià)在2元左右浮動(dòng)，節(jié)假日

時(shí)每一朵成本價(jià)上漲到5元左右，其他鮮花均有5%至30%左右的價(jià)格上浮。

疫情放開(kāi)的2023年初，陳女士購(gòu)進(jìn)70扎單位成本為90元的紅玫瑰，20扎單

位成本為60元的香檳玫瑰，以及粉玫瑰、向日葵、郁金香、百合等十余種花

（1扎為20支）。加上購(gòu)置包裝材料等，花店的資金缺口峰值達(dá)2.5萬(wàn)元。該

時(shí)間段，一方面由于過(guò)年前后的支出高，需要支付花店經(jīng)營(yíng)租賃的門(mén)面費(fèi)、個(gè)

人以及員工的保險(xiǎn)費(fèi)等，另一方面花店每年情人節(jié)（2月14日）的購(gòu)貨量大，

所以出現(xiàn)暫時(shí)性的資金缺口。其他節(jié)假日采購(gòu)資金往年基本能夠正常周轉(zhuǎn)。

4.1.2預(yù)防資金短缺的具體措施

本方案推薦陳女士配置信用卡以解決資金短缺問(wèn)題。申請(qǐng)平安銀行悅享兔

王白金卡，信用額度為5000-50000元，陳女士的信譽(yù)良好，信用額度可達(dá)

30000元以上，能夠幫助陳女士預(yù)防花店資金短缺。每年情人節(jié)，三八婦女

節(jié)，教師節(jié)等節(jié)日通常在月初，故賬單日可設(shè)置為每月10號(hào)。平安銀行的最后

還款日為賬單日后的第18天，故2月11日刷信用卡進(jìn)行結(jié)算，在3月28日前

按時(shí)全額還款可免費(fèi)使用信用額度，即2月11日至3月28日為免息期，以此

類(lèi)推。

4.2合理減少支出的具體方案

4.2.1合理減少購(gòu)物支出規(guī)劃

陳女士目前月均購(gòu)物支出為2000元，為樹(shù)立計(jì)劃性的購(gòu)物消費(fèi)理念，本方

案設(shè)計(jì)將購(gòu)物支出限制在每月600元，開(kāi)辦一個(gè)購(gòu)物支出的專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)，對(duì)每月

可使用的購(gòu)物資金進(jìn)行限額。在每年女王節(jié)，618，雙十一，雙十二的相關(guān)滿(mǎn)減

活動(dòng)來(lái)臨之際，計(jì)劃好需要購(gòu)買(mǎi)的商品，留意賣(mài)家是否贈(zèng)送運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，節(jié)省后續(xù)

退貨成本，省時(shí)省力。通過(guò)執(zhí)行此方案有望將購(gòu)入支出限制在每年7200元內(nèi)，

共計(jì)可節(jié)省16800元。

4.2.2合理減少影視會(huì)員支出規(guī)劃

針對(duì)影視會(huì)員問(wèn)題，可使用配置的信用卡提供的消費(fèi)權(quán)益來(lái)減少支出。該

信用卡每個(gè)自然月消費(fèi)滿(mǎn)5筆18元，可獲得兩張兌換券，累計(jì)滿(mǎn)3888元可再

獲得一張兌換券，每月領(lǐng)取最多3張兌換券，可連續(xù)領(lǐng)取12個(gè)月，該兌換券所

提供的權(quán)益范圍在騰訊視頻、愛(ài)奇藝月卡等主要影視平臺(tái)。故用本卡支付鮮花

5

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的采購(gòu)金額、包裝材料以及日常消費(fèi)可獲取相關(guān)權(quán)益，每個(gè)月可節(jié)省50元左右

會(huì)員支出。

通過(guò)以上兩點(diǎn)，合理限制規(guī)劃購(gòu)物支出和靈活使用信用卡，陳女士每年可

以減少17400元支出。

4.3修建房屋的具體方案

4.3.1修建房屋的資金預(yù)測(cè)

經(jīng)與陳智慧女士的溝通和規(guī)劃局辦的準(zhǔn)許范圍，擬定修建三層樓的房屋。

老宅占地210平方米。根據(jù)現(xiàn)在的建房?jī)r(jià)，以及市場(chǎng)的變化，預(yù)測(cè)1年內(nèi)總房

價(jià)約為75.6萬(wàn)（1200/平米）。

4.3.2修建房屋的貸款金額及方式規(guī)劃

陳智慧女士目前有存款11.4萬(wàn)元，一年除去開(kāi)銷(xiāo)約結(jié)余5.6萬(wàn)元，父親存

有31.6萬(wàn)元資助，共48.6萬(wàn)元，低于修建房屋總價(jià)款，共需要的貸款金額為

27萬(wàn)元，最高可貸款7年。采用個(gè)人住房抵押貸款，貸款額度一般為房屋評(píng)估

價(jià)值的70%，以陳女士自住的商品房進(jìn)行抵押，可貸款28萬(wàn)元。具體還款情況

見(jiàn)下表5（假設(shè)貸款年利率為4%）：

表5房屋貸款償還金額明細(xì)表

貸款年限567

還款方式等額本金等額本息等額本金等額本息等額本金等額本息

月均5512.505033.624762.504285.994226.793753.04

（元）

每月遞減16.870.0014.060.0012.050.00

（元）

總額（萬(wàn)30.8832.0236.9638.4943.0345.26

元）

通過(guò)上面的分析，等額本息每月還款總額固定，等額本金每月還款額度遞

減。在第28-39期（即2.3-3.23年）開(kāi)始低于等額本息的還款金額。陳女士目

前平均月度結(jié)余約為4666元，根據(jù)陳女士的需求、考慮到其年齡以及還款能

力，疫情結(jié)束經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)等多方面原因，故本方案建議陳女士選擇還款期限

為6年的等額本息的還款方式。

4.4籌集養(yǎng)老資金的具體方案

6

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4.4.1養(yǎng)老金的預(yù)測(cè)

陳女士退休后維持晚年生活的具體收支情況見(jiàn)下表6：

表6陳智慧女士退休后的收支明細(xì)表單位：元

年支出基本生旅游支出購(gòu)物支出門(mén)面貸款攝影支出總計(jì)

活開(kāi)支支出

金額180008000500027000200060000

年收入養(yǎng)老金門(mén)面出租公寓出租總計(jì)

金額18000240001440056400

資金缺口3600

陳女士在55歲退休時(shí)，如果要保持有品質(zhì)的晚年生活，還存在3600元的

資金缺口。

4.4.2購(gòu)買(mǎi)中郵年年好郵保一生C款終身壽險(xiǎn)

陳女士屬于溫和保守型風(fēng)險(xiǎn)偏好，期望資產(chǎn)保值，故選擇購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較低的

保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充備用，其購(gòu)買(mǎi)資金主要來(lái)自于合理減少支出后的節(jié)省

金額。本方案推薦陳女士購(gòu)買(mǎi)郵政銀行推出的中郵年年好郵保一生C款終身壽

險(xiǎn)，選擇5年交，年交2萬(wàn)，自第六年起，每年可領(lǐng)取一筆5000元左右的分

紅，不領(lǐng)取則可一直存放。直至陳女士身故或全殘，此時(shí)合同終止，余額即可

按照已交保險(xiǎn)費(fèi)×給付比例（陳女士61周歲前140%，之后為120%）或現(xiàn)金

價(jià)值中較大值取出。按產(chǎn)品說(shuō)明，保單年度保險(xiǎn)金額按照每年3.3%遞增，實(shí)現(xiàn)

了財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)。如果提前終止合同，則按已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值二者較大值

退回保費(fèi)。

今年陳女士48周歲，購(gòu)入中郵年年好郵保一生C款終身壽險(xiǎn)，收益如表

7所示：

表7陳女士購(gòu)入保險(xiǎn)擬收益表

保單年到達(dá)年年交保累計(jì)已年度保年末現(xiàn)身故、

度齡費(fèi)交保費(fèi)險(xiǎn)金額金價(jià)值全殘保

險(xiǎn)金

14820000200001033001936128000

24920000400001067083872256000

35020000600001102305808384000

451200008000011386777444112000

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653-100000121507