告知“續(xù)保”=完成續(xù)保？保險“空窗期”車輛發(fā)生事故誰來賠

告知“續(xù)保”=完成續(xù)保？保險“空窗期”車輛發(fā)生事故誰來賠

私家車主申請“續(xù)?！背鲭U理賠時卻發(fā)現(xiàn)“保險期間”出現(xiàn)“空窗”保險公司因此拒賠投保“烏龍”誰之過？近日，上海金融法院審結(jié)了一起涉車輛商業(yè)險脫保的案件，并終審判決由車主自行承擔(dān)因脫保造成的損失。

案情回顧小劉在其車輛商業(yè)險臨近到期時，更換保險公司辦理新一年的投保，并表示需要“續(xù)?！?。投保過程中，小劉確認(rèn)了保險公司提供的包括保險期間在內(nèi)的所有報價信息，保險公司據(jù)此發(fā)出投保鏈接，小劉通過在線掃碼的方式完成了投保與交費，并收到保單。豈料投保不久，小劉的車輛就發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，小劉承擔(dān)事故主要責(zé)任。這起事故中，小劉需承擔(dān)各項賠償責(zé)任總計8萬余元。事后，小劉立即向保險公司申請理賠。可是，保險公司卻以事故未發(fā)生在保險期間為由拒賠。小劉這才發(fā)覺，新訂立的車輛商業(yè)險保險期間的起始日距上一年度的保險截止日竟晚了4天，而事故就發(fā)生在這“空窗期”。明明自己明確表示了要續(xù)保，而且保險公司業(yè)務(wù)員也應(yīng)自己要求辦理，本以為的“無縫銜接”怎么會有“空窗期”呢？小劉認(rèn)為保險公司對于脫保的事實存在明顯過錯，遂訴至法院要求保險公司賠償其損失。

人民法院裁判上海金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，車輛商業(yè)險的保險期間由雙方協(xié)商確定，保險公司并無確保保險期間連續(xù)不斷的法定義務(wù)。從雙方磋商締約過程來看，小劉通過微信聊天、簽署投保單的方式，多次對保險單記載的保險期間進(jìn)行確認(rèn)，均未提出異議，沒有證據(jù)證明其在合同訂立過程中對保險期間有認(rèn)知錯誤。涉案事故未發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險公司無需承擔(dān)保險責(zé)任，脫保的相關(guān)法律后果應(yīng)由小劉自行負(fù)擔(dān)。故二審判決駁回小劉訴訟請求。

法官說法實踐中，車輛商業(yè)險多為一年一保，私家車主在續(xù)保時，關(guān)注重點一般在保額、保費、保障范圍等問題上，自認(rèn)為不易出錯的“保險期間”，反倒往往容易因為疏忽大意而發(fā)生“期間脫節(jié)”問題，本可通過保險分擔(dān)風(fēng)險，結(jié)果只得風(fēng)險自擔(dān)。01

通識：“續(xù)?！钡谋ｋU期間不一定“無縫銜接”很多私家車主認(rèn)為，只要提前續(xù)保，保險公司自會安排前后保單保障期間的接續(xù)。然而，對于車輛商業(yè)險而言，保險公司并不負(fù)有確保保險期間連續(xù)的法定義務(wù)，保險期間不連續(xù)也可作為一種投保方式的選擇。私家車主如遇到像小劉這樣的“烏龍”事件，是明知也好，疏忽也罷，均可能需自行承擔(dān)脫保的不利后果。保險期間作為保險合同的關(guān)鍵要素，車主在投保時應(yīng)當(dāng)審慎核對，以避免發(fā)生脫保事件。02

警示：投保信息一經(jīng)確認(rèn)具有法律約束力從車輛商業(yè)險的簽約流程看，一般為先由私家車主提出投保需求，由保險公司擬定基本報價方案交由其確認(rèn)，車主確認(rèn)無誤后，保險公司根據(jù)報價方案生成投保單，由投保人簽名確認(rèn)，最終由保險公司出具保險單。在這一過程中，私家車主作為投保人有多次審核確認(rèn)保險期間等保險基本信息的機(jī)會。若投保人在微信磋商、網(wǎng)上投保等各環(huán)節(jié)中均對投保信息予以認(rèn)可，則其確認(rèn)的相關(guān)信息對其具有拘束力。即便事后投保人提出保險人未做提醒，致使其未注意到保險期間不連續(xù)的問題，也應(yīng)承擔(dān)脫保的相關(guān)損失后果。03

提示：做好每個投保環(huán)節(jié)以確保車輛商業(yè)險無憂私家車主應(yīng)提高對于脫保的警示意識，可通過電子設(shè)備設(shè)置備忘提醒，提示保險到期時間，以便車輛商業(yè)險到期前及時續(xù)保；在投保磋商時，不能有怕麻煩的心理，盡量通過微信、電子郵件等方式溝通，做到全程留痕，以便日后倒查磋商時的情況；在簽署投保單時，要仔細(xì)閱看投保的過程性文件，尤其在更換保險公司投保時，著重關(guān)注保險期間是否能夠接續(xù)；當(dāng)發(fā)現(xiàn)車輛已處于脫保狀態(tài)，及時聯(lián)系保險公司調(diào)整保險期間覆蓋“空窗期