荀小姐家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)荀小姐家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)1荀小姐家庭基本情況荀小姐家庭成員：荀小姐，今年29歲，是某中學(xué)教師，由于荀小姐會(huì)利用工作空閑時(shí)幫學(xué)生補(bǔ)課，所以每月都有一些不固定的收入；丈夫楊先生，今年30歲，是一家知名企業(yè)的工程師，楊先生每年年末都會(huì)發(fā)放獎(jiǎng)金。荀小姐和楊先生的工作非常穩(wěn)定，但是楊先生身體狀況不太好；荀小姐的女兒楊菁今年6歲，明年準(zhǔn)備讀小學(xué)，荀小姐父母與楊先生父母均已退休，且有固定退休工資。2荀小姐家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析2.1荀小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況分析根據(jù)對(duì)荀小姐家庭情況的調(diào)查，荀小姐2020年度家庭資產(chǎn)負(fù)債情況如表1所示。由荀小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知，荀小姐家庭定期存款6萬元，于2017年12月31日存入中國(guó)工商銀行的三年期存款，活期存款12萬元存于中國(guó)工商銀行，2萬元存于支付寶余額，用于日常開支；荀小姐家庭資產(chǎn)占比最重的為自住房產(chǎn)，唯一的負(fù)債為房貸，他們于2020年分期購(gòu)入房產(chǎn)用于家庭自住，房貸期限為30年，該房產(chǎn)目前未還貸款有63萬元左右，當(dāng)初購(gòu)置房屋時(shí)采用的還款方法是等額本息法，每月還款金額約2500元，荀小姐沒有提前還貸的打算，房產(chǎn)現(xiàn)位于長(zhǎng)沙市的開福區(qū)，三室一廳。根據(jù)以上進(jìn)行分析，可以得出荀小姐家庭的投資凈資產(chǎn)比率為零，這項(xiàng)指標(biāo)反映了一個(gè)家庭通過投資以使資金增值的能力，荀小姐家庭無任何金融性理財(cái)商品和投資性資產(chǎn)，這是由于荀小姐將全部的閑置資金用于銀行存款造成的，而存款這一部分的資產(chǎn)增值較小。2.2荀小姐家庭年收支情況分析根據(jù)對(duì)荀小姐家庭具體情況的調(diào)查，荀小姐家庭2020年度收支情況如表2所示。根據(jù)荀小姐家庭年度收支表可知：荀小姐的年稅后工資是6萬元，補(bǔ)課的不固定收入每年合計(jì)約3萬元；丈夫楊先生年稅后收入是14.4萬元，獎(jiǎng)金的稅后收入約為5千元，荀小姐家庭的主要開銷是生活支出，旅游及娛樂，養(yǎng)車費(fèi)，教育支出以及償還房貸的支出，并沒有其他的投資性支出和保險(xiǎn)的支出。根據(jù)以上進(jìn)行分析，可知荀小姐家庭主要的收入來源是荀小姐和楊先生的工資收入，尤其是楊先生的工資，占到全部家庭收入的60.25%，而荀小姐家庭的年結(jié)余為10.8萬元還是比較高的，通過計(jì)算可以得出荀小姐家庭結(jié)余比率約為45%，這項(xiàng)指標(biāo)反應(yīng)了一個(gè)家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，結(jié)余比率偏高。3荀小姐家庭理財(cái)預(yù)期目標(biāo)分析3.1合理優(yōu)化家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，增加家庭資產(chǎn)收益荀小姐和楊先生屬于穩(wěn)健型投資人員，他們覺得家庭目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，存款過高，且銀行利率低，收益低，因此荀小姐希望合理優(yōu)化家庭現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高家庭資產(chǎn)收益。3.2購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力楊先生和荀小姐都是家庭收入的主要來源者，由于楊先生的身體狀況不太好，為了緩解家庭在受到重大疾病所帶來的影響，因此荀小姐對(duì)于家庭保險(xiǎn)保障方面非常重視，除了平時(shí)繳納的基礎(chǔ)社保外，荀小姐希望再配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。3.3儲(chǔ)備女兒教育基金關(guān)于女兒的教育費(fèi)用，基于國(guó)家實(shí)行的義務(wù)教育，雖然小學(xué)與初中學(xué)費(fèi)的花費(fèi)并不多，但是荀小姐希望培養(yǎng)女兒在樂器，美術(shù)方面的發(fā)展，并且希望利用女兒的課余時(shí)間找專門的老師教學(xué)，暑假再另外報(bào)暑假班，所以培訓(xùn)所需要花費(fèi)的資金多，荀小姐希望通過理財(cái)方案的制定和實(shí)施，來保障女兒小學(xué)6年以及初中3年在校教育與培訓(xùn)費(fèi)用的資金需求。4荀小姐家庭的理財(cái)方案設(shè)計(jì)本方案將結(jié)合荀小姐家庭的理財(cái)預(yù)期目標(biāo)和家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從下面三個(gè)方面進(jìn)行理財(cái)方案的額設(shè)計(jì)。4.1合理優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的具體方案結(jié)合荀小姐的家庭資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)以及荀小姐目前的家庭實(shí)際情況，此方案將通過合理規(guī)劃荀小姐家庭的現(xiàn)有銀行存款，適當(dāng)進(jìn)行一些投資，優(yōu)化荀小姐家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加荀小姐家庭收益，具體方案如下。4.1.1合理減少現(xiàn)有銀行存款金額目前荀小姐家庭銀行存款高達(dá)18萬元，銀行存款持有比例過高，嚴(yán)重影響了荀小姐家庭資產(chǎn)的總收益。根據(jù)荀小姐家庭以往的消費(fèi)情況，預(yù)計(jì)荀小姐家庭每月需要支出日常生活費(fèi)用3千元左右，平均每月旅游及娛樂支出2千元左右，養(yǎng)車費(fèi)平均每月支出1.7千元左右，償還房貸每月2.5千元左右，子女教育每月1.3千元左右，預(yù)計(jì)每月一共支出1.05萬元左右。因荀小姐夫妻收入穩(wěn)定，所以建議荀小姐預(yù)留4萬元銀行存款作為家庭三個(gè)月的生活資金與家庭緊急備用金，剩余14萬元銀行存款可用于進(jìn)行投資理財(cái)。4.1.2適當(dāng)增加家庭投資性資產(chǎn)規(guī)模建議荀小姐可進(jìn)行一些短長(zhǎng)期的投資，可將4萬元用于短期的投資，如現(xiàn)在的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，平均收益率在4.05%左右，短期理財(cái)資金的流動(dòng)性也比較好。除了短期的理財(cái)配置以外，可以將10萬元進(jìn)行一些長(zhǎng)期投資，長(zhǎng)期投資較短期投資來說，收益會(huì)更高一些，荀小姐可以考慮債券基金類有關(guān)產(chǎn)品。其中可將支付寶余額2萬放置余額寶，以提高資金使用效率。這種投資，不僅不影響資金使用，還可比放置在銀行獲得更多的理財(cái)增值，且余額寶目前的收益率有3%左右，具體投資規(guī)劃如表3所示。注：各類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)計(jì)平均收益率來源于“南方財(cái)富網(wǎng)”的基金知識(shí)與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文章。通過增加家庭投資性資產(chǎn)規(guī)模，預(yù)計(jì)可以使得荀小姐家庭年收益額提高8600元左右。4.2購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的具體方案由于荀小姐夫婦是家庭的主要收入來源，目前僅有的社會(huì)保險(xiǎn)不能抵御存在的風(fēng)險(xiǎn)，此方案將通過為荀小姐家庭購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)，以規(guī)避荀小姐家庭未來一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高荀小姐家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，具體方案如下。4.2.1為荀小姐夫妻兩人購(gòu)置一份終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)不僅可以終身保障還可以合理避稅，且其保險(xiǎn)期限是終身的，所以可以最大程度地利用時(shí)間來進(jìn)行理財(cái)增值，這樣不僅解決了現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家人可能造成的傷害，又可以為家人留下了一筆高于投資的財(cái)富，建議荀小姐和楊先生購(gòu)置弘康弘利相傳終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)換年金選擇權(quán)，荀小姐夫婦可各投保80萬元，繳費(fèi)年限為20年，荀小姐的保費(fèi)每年大約為1萬元，而楊先生的保費(fèi)大約為1.1萬元，預(yù)計(jì)荀小姐夫婦到70歲時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值40萬，若荀小姐夫婦70歲身體健康無恙則可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換年金，對(duì)于退休后的他們又多了筆養(yǎng)老金；反之荀小姐夫婦若因意外身故，孩子作為受益人可申請(qǐng)理賠，將保額80萬用于創(chuàng)業(yè)基金。4.2.2為楊先生補(bǔ)充購(gòu)置一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)由于楊先生身體狀況不好，居民醫(yī)療保險(xiǎn)不足以保障荀小姐家庭存在的風(fēng)險(xiǎn)，建議荀小姐為楊先生額外購(gòu)置一份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低而保額高，投保人發(fā)生疾病時(shí)可獲得報(bào)銷，建議為楊先生在中國(guó)平安購(gòu)置平安e生保產(chǎn)品，購(gòu)置保費(fèi)預(yù)計(jì)300元左右，若楊先生由于身體狀況發(fā)生重大疾病進(jìn)行門診手術(shù)自費(fèi)超過一萬元部分便可報(bào)銷，一般醫(yī)療預(yù)計(jì)最高可報(bào)銷200萬元，重大疾病預(yù)計(jì)最高可報(bào)銷400萬元，從而減輕高昂醫(yī)藥費(fèi)所帶來的負(fù)擔(dān)。綜上所述，通過這兩個(gè)方面的規(guī)劃可以規(guī)避荀小姐家庭未來一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。4.3荀小姐女兒教育基金的具體方案由于荀小姐希望在女兒上小學(xué)以及初中時(shí)培養(yǎng)其樂器與美術(shù)方面的發(fā)展，此方案將通過對(duì)荀小姐女兒所需資金預(yù)測(cè)并結(jié)合荀小姐家庭現(xiàn)有情況，合理規(guī)劃荀小姐女兒所需教育基金，具體方案如下。4.3.1荀小姐女兒教育基金需求預(yù)測(cè)結(jié)合長(zhǎng)沙有關(guān)學(xué)校的實(shí)際情況，假設(shè)荀小姐女兒的生活費(fèi)、住宿費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、資料費(fèi)等都包括在學(xué)費(fèi)里，對(duì)荀小姐女兒未來的教育基金需求預(yù)測(cè)如表4所示。根據(jù)荀小姐女兒教育資金需求預(yù)測(cè)表可以看出：荀小姐女兒在小學(xué)和初中學(xué)費(fèi)占教育支出比重不大，主要的教育支出是荀小姐女兒的培訓(xùn)費(fèi)用。小學(xué)階段每年學(xué)費(fèi)需要8千元，主要是伙食費(fèi)和住宿費(fèi)每學(xué)期4千元，由于荀小姐希望女兒在舞蹈和樂器方面發(fā)展，荀小姐希望利用利用女兒的課余時(shí)間請(qǐng)專門的教練教學(xué)，大概每課時(shí)300元左右，周六上下午大概學(xué)四節(jié)課，一周共計(jì)1200左右，剔除寒暑假大概一年2萬元左右，暑假報(bào)專門的培訓(xùn)班大概1萬元左右，合計(jì)一年3萬元左右，初中同小學(xué)，綜上所述，荀小姐女兒從小學(xué)到初中總計(jì)9年，共需要34.2萬元資金。4.3.2荀小姐女兒教育基金規(guī)劃子女教育投資是時(shí)間跨度較為長(zhǎng)久的投資，建議荀小姐及早進(jìn)行準(zhǔn)備，通過持續(xù)、長(zhǎng)期的穩(wěn)健投資，不僅可以克服資本短期的波動(dòng)，還可以讓資本有時(shí)間增值，同時(shí)為了避免孩子的教育金遭到挪用，建議荀小姐另外開設(shè)戶頭，讓這個(gè)專戶?？顚Ｓ?，專門幫孩子儲(chǔ)存教育基金。由于荀小姐家庭工作穩(wěn)定，家庭年結(jié)余10.8萬元，扣除每年購(gòu)置保險(xiǎn)的款項(xiàng)預(yù)計(jì)剩余9.27萬元。本方案為荀小姐教育金目標(biāo)分成短、中、長(zhǎng)期三個(gè)階段配置目標(biāo)，從以下三個(gè)方面來規(guī)劃荀小姐女兒的教育基金，具體如下：第一、小學(xué)一年級(jí)教育經(jīng)費(fèi)規(guī)劃。屬于一年內(nèi)會(huì)動(dòng)用的教育經(jīng)費(fèi)，