柯先生家庭投資理財規(guī)劃方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1柯先生的家庭基本情況介紹..........................................1

2柯先生的家庭財務狀況分析..........................................1

1.1家庭資產負債分析..............................................1

1.2家庭現(xiàn)金流量分析..............................................2

1.3家庭財務比率分析..............................................3

1.4家庭財務狀況總體分析..........................................4

3柯先生家庭理財目標確定............................................4

4柯先生的家庭理財規(guī)劃方案設計......................................5

4.1建立緊急備用金................................................5

4.2創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃..................................................5

4.3儲蓄規(guī)劃......................................................5

4.4保險規(guī)劃......................................................6

4.5購房規(guī)劃......................................................6

4.6投資理財規(guī)劃..................................................7

4.7消費規(guī)劃......................................................7

5理財規(guī)劃方案效果預測..............................................8

5.1現(xiàn)金流量預測..................................................8

5.2資產負債預測..................................................9

6總結.............................................................10

參考資料............................................................11

I

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柯先生家庭投資理財規(guī)劃方案設計

1柯先生的家庭基本情況介紹

柯先生今年50歲，現(xiàn)居長沙市，月收入10000元左右（稅后）。

妻子柯太太45歲，現(xiàn)居長沙市，銷售公司白領人員，月收入5000元左右

（稅后）。

兒子柯天卓25歲，現(xiàn)居長沙市，私企公司工作者，月收入8000元。（稅后）

女兒柯天蕊23歲，普通大學生。即將畢業(yè)，暫時沒有收入來源。

柯先生與柯太太父母均已去世，不用贍養(yǎng)，柯先生所在單位為其購買了基

本的養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，工傷保險，生育保險這幾大險種，但柯

太太公司并未為其購買任何保險。每月給其女兒1500元作為生活費，柯先生在

長沙市現(xiàn)有實物資產180平方自用住宅一套，市價1080000元，該房產房貸已

于去年還完。柯先生沒有負債，金融資產有定期存款，活期存款?，F(xiàn)有小汽車

一臺，價值120000元左右，但是柯先生未來5年有購房需求。

2柯先生的家庭財務狀況分析

1.1家庭資產負債分析

表2-1家庭資產負債表

（2022.1-2022.12）（單位：元）

資產金額負債金額

活期存款50000房屋貸款0

定期存款100000教育貸款0

自用車產120000汽車貸款0

自用房產1080000消費貸款0

理財產品0外部債務0

家庭資產總計1350000家庭負債總計0

結余1350000

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家庭資產負債分析：從柯先生家庭資產負債表來看，柯先生家庭沒有負債，

只有一個女兒要負擔，壓力比較小。

1.2家庭現(xiàn)金流量分析

表2-2家庭現(xiàn)金流量表

（2022.1-2022.12）（單位：元）

收入金額支出金額

柯先生年收入120000生活費35000

柯太太年收入60000車險2400

定期存款利息2750人情往來4500

活期存款利息175汽車保養(yǎng)費5000

其他收入0生活用品3400

停車費3600

油費5000

物業(yè)管理2400

醫(yī)療費6000

通訊費2400

水電費6800

服裝12000

煤氣費1500

化妝品費12000

合計182925護膚品費10000

結余70925合計112000

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家庭現(xiàn)金流量分析：柯先生夫婦兩人工作比較穩(wěn)定，家庭年收入為182925

元，屬于中高等收入家庭。且結余金額比較高，但柯先生家沒有投資性資產也

沒有金融性理財產品，所擁有的資產就是現(xiàn)金和存款，存款的增值較小，可以

考慮一些風險較小的理財產品來提高自己的生活質量。

1.3家庭財務比率分析

表2-3家庭財務比率表

（2022.1-2022.12）

項目計算公式參考值實際值主要功能診斷

流動資產/月支

流動性比3～612.26應急儲備狀況高

出

率

年結余/年稅后儲蓄意識和投

結余比率10%～39.40%較高

收入資理財能力

40%

家庭投資投資資產/凈資

50%0投資意識無

比率產

流動資產/負債

即付比率70%0短期償債能力弱

總額

負債收入年債務支出/年

＜40%0短期償債能力弱

比率稅后收入

清償比率凈資產/總資產＞50%100%綜合償債能力強

負債比率負債/總資產＜50%0綜合償債能力弱

家庭財務比率分析：

流動性比率：該項反映客戶支出能力的強弱，一般認為該比率保持在3%左

右比較合適。

結余比率：該項反映客戶提高其凈資產水平的能力，其中結余和稅后收入

均來自客戶收入支出表，一般認為該比率保持在0.3左右比較適宜。

家庭投資比率：該項反映客戶通過投資提高規(guī)模資產的能力，其中投資資

產和凈資產均來自客戶資產負債表，般認為該比率保持在0.5或稍高比較適宜。

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即付比率：該項反映客戶可隨時變現(xiàn)資產償還債務的能力。

負債收入比率：該項反映客戶在一定時期財務狀況的良好程度的指標，一

般認為該比率在0.4以下較為合適。

清償比率：該項反映客戶綜合償債能力的高低，一般認為該比率高于0.5，

保持在0.6到0.7較為合適。

負債比率：負債比率和清償比率相加等于1，該項同樣反映客戶綜合償債能

力，一般認為該比率應該在0.5以下比較合適。

1.4家庭財務狀況總體分析

財務情況分析：從柯先生家庭財務比率分析來看，柯先生家沒有負債，但

結余比率較高，幾乎沒有投資意識，清償比率高，即付比率和負債收入比率低，

但流動性比率高，基本的投資理財工具也就是最穩(wěn)健最保險的儲蓄，基于其未

來五年有購房需求，可以適當提高其負債比率。還可以適當提高其即付比率和

負債收入比率，適當降低其流動性比率，柯先生家庭年結余金額比較高，由于

柯先生本人沒有投資理財意識，可以適當提高其投資凈資產比率。

3柯先生家庭理財目標確定

從以上資料來看柯先生除了其單位為其購買的幾種保險（養(yǎng)老保險，醫(yī)療

保險，失業(yè)保險，工傷保險，失業(yè)保險，生育保險，）之外，其余并未購買其

他任何商業(yè)保險，柯先生的女兒和他的兒子目前身體狀況非常的健康，暫時不

需要購買保險，但為了防止意外事故或者其他事故的發(fā)生，柯先生決定為他們

購買意外險，但柯先生希望先為其家庭購置商業(yè)保險。

根據這些實際情況，我們?yōu)榭孪壬涂绿徺I重疾險，百萬醫(yī)療保險，

為柯先生和其家庭成員購買意外險。

由于柯先生女兒即將大學畢業(yè)，柯先生擔心其女兒要創(chuàng)業(yè)，為其女兒準備

了創(chuàng)業(yè)基金50000元。

柯先生未來五年之內有為其兒子在長沙購買新房的計劃，所以未來十年之

內柯先生有購置新房的計劃，按照國家規(guī)定買房都是按照首付30%的比例來算，

長沙現(xiàn)在房價平均是10000元一平方，柯先生預計為其兒子購買100平方的房

子，按照長沙平均房價10000每平方，預計1000000元，柯先生預計首付300000

元，其余貸款20年，首付由家庭替兒子出，剩余貸款由兒子日后自己償還。

由于柯先生還有十年退休，家庭也處于成熟期，柯先生不想老了之后依靠

子女，柯先生準備為自己的退休做計劃，由于柯先生所在單位為其購買了養(yǎng)老

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保險，他打算每月定期存款1500元，一年存18000元。

最后是柯先生家庭理財，由于柯先生家庭只有一些定期存款和活期存款，

我們可以將這些定期存款和活期存款靈活運用來達到資產的最大化，我們還可

以適當為柯先生家庭買一些風險等級中等偏下金融型理財產品，用以增加家庭

資產。

4柯先生的家庭理財規(guī)劃方案設計

4.1建立緊急備用金

應急金是為了保障家庭發(fā)生意外事故時的不時之需，保留3－6個的必要開

支即可，而且必須隨家庭成員、健康狀況的變化予以增加。根據柯先生的資產

負債表，資產收入表來看，柯先生目前家庭月支出9334元，占月收入的61%，

柯先生應急資金要準備48948元，而現(xiàn)在柯先生流動資金有50000元，可以滿

足3－6個月的月支出，不需要額外從凈結余中拿錢放到流動資產中。為了達到

理財需求后的收益率要求，將這筆錢48948元放入柯太太的銀行卡中，銀行活

期存款利率為0.35%，48948×0.35%＝171.318（元）?，F(xiàn)在家庭中有現(xiàn)金5萬

元，為刺激消費，減少家庭現(xiàn)金的持有量，可以家庭留存2萬元現(xiàn)金，把剩余3

萬元現(xiàn)金投入基金產品中去。

4.2創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃

柯先生女兒即將畢業(yè)，其女兒并沒有打算繼續(xù)深造的想法，柯先生家有定

期存款100000元，柯先生打算拿出50000元給其女兒作為創(chuàng)業(yè)基金。將該筆創(chuàng)

業(yè)基金用來購買小型貨幣市場基金或者選擇隨存隨取相關類型的基金，但通過

柯先生家庭實際情況，我們可以將這五萬元用來購買貨幣基金，通過這種方式

可以形成“錢生錢”的狀態(tài)。

4.3儲蓄規(guī)劃

柯先生和柯太太的儲蓄金，分別使用兩個銀行賬戶，用來儲蓄各自結余資

金，在各自的工資或者其他工資中，抽取柯先生和柯太太工資的10%作為儲蓄金

來放置，作為生活中遇到著急的事情來做準備，柯先生的工作收入是每月10000

元，抽取10%就是1000元，柯太太的工作收入每月是5000元，抽取10%就是500

元，柯先生和柯太太每月可以存1500元，一年就是18000元，柯先生和柯太太

可以拿這筆錢存到余額寶或者是零錢通中去獲取收益，根據綜合考慮最后決定

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將這筆錢放到余額寶，余額寶的年化收益率為2%，存第一年的收益為：18000×2%

＝360（元）。第二年的收益為：18360×2%＝367.2（元），通過這種理財方

式可以增加柯先生家庭儲蓄資金的收益率。

4.4保險規(guī)劃

柯先生除了所在單位購買的幾種基本保險（養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保

險，工傷保險，生育保險），其他并未購買任何意外險，柯太太為其自己和柯

太太以及他們的子女購買了一份醫(yī)保，除此之外，柯太太的女兒還在校購買了

一份意外險。

柯先生選擇為自己和柯太太購買一份重疾險，重疾險可以報銷醫(yī)保外的費

用，減少家庭的經濟負擔，保障額度高且報銷范圍廣，柯先生還打算為自己和

其太太還有子女購買意外險，意外險是為了防止嚴重意外事故時，傷殘或高昂

治療費用及后續(xù)休養(yǎng)。用家庭結余資金購買保險產品。

表4-1柯先生家庭保險規(guī)劃表

保險類型保險標的保險名稱保險公司保障金額繳費方式保費

柯先生成人意外險華泰保險30萬年繳245元

柯太太成人意外險華泰保險30萬年繳245元

意外險

柯天卓成人意外險華泰保險30萬年繳245元

柯天蕊成人意外險華泰保險30萬年繳245元

重疾險柯先生百萬住院醫(yī)療險安聯(lián)保險500萬年繳3400元

柯太太百萬住院醫(yī)療險安聯(lián)保險500萬年繳3000元

總計7380元

分析：由于柯先生每個家庭成員的情況都不一樣，所以在選擇保險時我們

為各個成員的保險保障的選擇上也是不一樣的。

第一是柯先生和柯太太這兩個人作為整個家庭的經濟支柱，在保險上我們

側重于意外險和重疾險。而柯天卓和柯天蕊一個即將步入社會，一個已經步入

社會，所以我們在意外險的投入上增加了柯先生的子女。

4.5購房規(guī)劃

柯先生在未來十年內有購置新房的計劃（為其兒子購置婚房），根據柯先

生的家庭年收入支出表來看，年結余70925元，可以建立一個專門賬戶用于存

放首付款，例如銀行定存定取業(yè)務利息6%，不但可以定時存入還有較高額利息，

每年存入2萬元，在5年后，首付積累10萬元，利息18000元，屆時在拿出活

期存款和定期存款20萬元，就可以進行房屋的購買。

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4.6投資理財規(guī)劃

通過上文的風險能力承受表和風險承受態(tài)度評估表，我們了解到柯先生家

庭風險承受能力中等偏下，但也不是不能承受風險，因此，我們?yōu)榭孪壬彝?/p>

可以選擇中高低風險的基金全都可以，且總體投資欲望不是那么的大，但也不

是不能接受投資，建議投資基金、黃金等風險較小的投資理財產品。根據柯先

生家庭實際情況，我們?yōu)榭孪壬彝プ龀鲆韵峦顿Y規(guī)劃：

基金在21世紀的這個市場上很受好評，前景很好，且有收益穩(wěn)定，風險較

小等優(yōu)勢，同時需要投入的時間也不是很多，所以對于柯先生家庭來說，基金

較為合適，從柯先生家庭年結余中拿出5萬元來購買紅土創(chuàng)新醫(yī)療保健股基金，

在把剩余的現(xiàn)金3萬元和創(chuàng)業(yè)基金一起來購買永嘉華嘉信用債債券基金。因此

我為柯先生家庭選擇中高風險的紅土創(chuàng)新醫(yī)療保健股票基金購入50000元，永

贏華嘉信用債債券80000元，投資當以穩(wěn)健穩(wěn)妥為主，黃金現(xiàn)階段漲幅還處于

穩(wěn)定狀態(tài)，并沒有出現(xiàn)大起大落之勢，因此買入黃金20000元，預計黃金收益

率為2.10%，每年拿出結余中的5萬元放到基金投資里面去，投資在永嘉華嘉信

用債債券基金。

表4-2柯先生家庭投資理財規(guī)劃

名稱投資金額近一周收益率近一個月收益率近半年收益率近一年收益率

紅土創(chuàng)新醫(yī)

療保健股基50000元+3.53%+26.64%+32.67%%+18.37%

金

永贏華嘉信

用債債券基80000元+0.00%+0.21%+2.81%+7.34%

金

黃金20000元2.10%2.10%

4.7消費規(guī)劃

隨著社會經濟的發(fā)展，國民生活水平的提高，柯先生家的消費支出明顯低

于社會的正常消費水平，但是，柯先生家的收入并不低，為刺激消費，可適當

提高柯先生家庭的生活水平。例如：柯先生家的生活費支出只有25000元一年，

家庭人員的生活水平非常低，可以適當改善家庭的生活，把家庭的生活費增加

到45000元一年。生活用品可以適當選擇質量高一點，增加到每年5000元。這

些支出可以從柯先生家的工資薪金里面支出。

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5理財規(guī)劃方案效果預測

5.1現(xiàn)金流量預測

表5-1家庭現(xiàn)金流量表

（2023.1-2023.12）單位：元

收入金額支出金額

柯先生年收入120000生活費50000

柯太太年收入60000車險2400

投資收入16762人情往來4500

汽車保養(yǎng)費5000

生活用品5000

停車費3600

油費5000

物業(yè)管理費2400

醫(yī)療費6000

通訊費2400

水電費6800

服裝費12000

煤氣費1500

化妝品費12000

護膚品費10000

保險費7380

共計196762共計133580

結余63182

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5.2資產負債預測

表5-2家庭資產負債表

（2023.1-2023.12）單位：元

資產金額負債金額

活期存款50000住房貸款500000

定期存款50000購車貸款0

貨幣基金50000消費貸款0

偏股基金50000教育貸款0

債券基金80000

余額寶18000

黃金20000

家用房產1080000

家用汽車120000

資產總計1518000負債總計500000

結余1018000

分析：根據柯先生家庭理財后的資產負債表和收入支出表，我們可以知道，

柯先生家通過合理的理財配置資產，通過投資各種基金，增加家庭的收入，在

一定程度上，柯先生家的投資能力得到了顯著提升，大大的提高了投資凈資產

比率，通過投資基金與其他定活期存款，在一定程度上分散了家庭的風險，同

時，我們也為柯先生家庭成員配置了各種保險，避免其家庭在發(fā)生意外事故時

保證其正常的生活。從上面兩個表中，此理財方案是合理可行的，通過該理財

方案，柯先生家可以實現(xiàn)資產最大化的升值。

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