《電子商務(wù)基礎(chǔ)與應(yīng)用》課件9第九章 電子支付

9.電子支付9.1傳統(tǒng)的支付方式9.2電子支付9.3國(guó)際上通行的電子支付安全協(xié)議9.4電子銀行支付9.5非金融機(jī)構(gòu)支付9.6網(wǎng)絡(luò)借貸9.7加強(qiáng)監(jiān)管，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展Page

29.1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金借記卡信用卡傳統(tǒng)的支付方式票據(jù)9.1.1現(xiàn)金紙幣本身沒(méi)有價(jià)值，它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值現(xiàn)金1.現(xiàn)金的形式9.1.1現(xiàn)金圖9-1現(xiàn)金交易流程2.現(xiàn)金交易流程9.1.1現(xiàn)金優(yōu)點(diǎn)交易方式的程序很簡(jiǎn)單，一手交錢，一手交貨。賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。缺陷受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式?，F(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的功能。3.現(xiàn)金交易的優(yōu)缺點(diǎn)9.1.2票據(jù)票據(jù)廣義股票債券貨單車船票匯票狹義本票支票1.票據(jù)的含義9.1.2票據(jù)圖9-2支票交易流程1.票據(jù)的支付流程9.1.3信用卡定義銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算消費(fèi)借貸儲(chǔ)蓄和匯兌優(yōu)點(diǎn)為持卡人和特約商家提供高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障9.1.3信用卡圖9-3信用卡交易的流程(1)持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過(guò)信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發(fā)卡行通過(guò)信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(7)發(fā)卡行給持卡人賬單。(8)持卡人付款。9.1.4借記卡銀行借記卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此卡向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡。現(xiàn)階段我國(guó)各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。借記卡支付同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、特約商家及清算網(wǎng)絡(luò)。1.借記卡概述9.1.4借記卡圖9-4借記卡支付的流程2.借記卡支付流程(1)持卡人到特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗(yàn)證卡號(hào)、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。(5)收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。9.2電子支付9.2.1電子支付的概念及特征9.2.2電子支付工具9.2.3電子支付模式9.2.1電子支付的概念與特征美國(guó)將電子支付定義為：電子支付是支付指令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。我國(guó)給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。1.電子支付的概念9.2.1電子支付的概念與特征電子支付的類型按指令發(fā)起方式網(wǎng)上支付電話支付移動(dòng)支付銷售點(diǎn)終端交易自動(dòng)柜員機(jī)交易其他電子支付按指令傳輸渠道卡基支付互聯(lián)網(wǎng)支付移動(dòng)支付2.電子支付的類型9.2.1電子支付的概念與特征圖9-5基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型2.電子支付的類型9.2.1電子支付的概念與特征電子支付傳統(tǒng)支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化形式進(jìn)行款項(xiàng)支付的通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng))在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求較低具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用較高3.電子支付與傳統(tǒng)支付的對(duì)比9.2.1電子支付的概念與特征電子支付缺陷安全問(wèn)題支付條件問(wèn)題大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露等涉及資金安全的問(wèn)題消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，被商家所認(rèn)可等4.電子支付的缺陷9.2.2電子支付工具電子支付工具銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等電子票據(jù)支付工具，如電子支票等9.2.2電子支付工具圖9-6銀行卡電子支付流程1.銀行卡(1)付款人向發(fā)卡行申請(qǐng)認(rèn)證，使得支付過(guò)程雙方能夠確認(rèn)身份。(2)付款人通過(guò)電子錢包軟件登錄發(fā)卡行，并發(fā)出轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求。轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求包括匯入銀行名稱、匯入資金賬號(hào)及支付金額等信息。(3)發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求之后，通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進(jìn)行資金清算。(4)收款人與收單行結(jié)算。2.電子現(xiàn)金與電子錢包(1)電子現(xiàn)金9.2.2電子支付工具定義一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣特點(diǎn)互通性多用途快速簡(jiǎn)便9.2.2電子支付工具圖9-7電子現(xiàn)金支付流程9.2.2電子支付工具（2）電子錢包電子錢包是一種為方便持卡人小額消費(fèi)而設(shè)計(jì)的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、消費(fèi)等交易。消費(fèi)不支持個(gè)人識(shí)別碼保護(hù)。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子錢包軟件通常免費(fèi)提供，顧客可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以采用各種保密方式調(diào)用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。9.2.2電子支付工具圖9-8萬(wàn)事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖(1)消費(fèi)者在商家頁(yè)面完成訂單并確認(rèn)結(jié)賬。(2)消費(fèi)者登錄電子錢包。(3)電子錢包從商家網(wǎng)站支付頁(yè)面讀取相關(guān)信息。(4)電子錢包向發(fā)卡行錢包服務(wù)器發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求。(5)錢包服務(wù)器生成認(rèn)證記號(hào)并發(fā)送至消費(fèi)者電子錢包。(6)電子錢包將認(rèn)證記號(hào)作為隱含字段向商家提交支付表單。(7)商家向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送支付請(qǐng)求與認(rèn)證記號(hào)。(8)收單機(jī)構(gòu)通過(guò)MasterCard網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行發(fā)送支付請(qǐng)求與認(rèn)證記號(hào)。(9)發(fā)卡行接收認(rèn)證記號(hào)并與保存在錢包服務(wù)器中的認(rèn)證記號(hào)進(jìn)行對(duì)比檢驗(yàn)。(10)發(fā)卡行返回支付授權(quán)信息。(11)收單機(jī)構(gòu)向商家返回交易信息。(12)消費(fèi)者電子錢包接收交易收據(jù)。在交易流程上，電子現(xiàn)金是基于借記/貸記的，完全遵守借記/貸記規(guī)范。而電子錢包本身是獨(dú)立于借記/貸記的。在安全管理方面，電子現(xiàn)金的交易要具備終端風(fēng)險(xiǎn)管理，終端行為分析，卡片行為分析等操作，而電子錢包沒(méi)有這些要求?；陔娮蝇F(xiàn)金的POS終端要求具有脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證能力，這種認(rèn)證的原理是基于非對(duì)稱的RSA加密技術(shù)的，而電子錢包的終端沒(méi)有這個(gè)限制。9.2.2電子支付工具(3)電子現(xiàn)金與電子錢包的區(qū)別3.電子票據(jù)(1)電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化支付指令將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。9.2.2電子支付工具電子支票借記支票貸記支票債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債權(quán)人付款的劃撥9.2.2電子支付工具圖9-9電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序(1)出票人和持票人達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。(2)出票人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。(3)持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。(4)持票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。(5)出票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。9.2.2電子支付工具圖9-10電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序(1)出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。(2)出票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心與收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。(3)收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。圖9-11Authorize電子支票的應(yīng)用頁(yè)面9.2.2電子支付工具（2）支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。9.2.2電子支付工具9.2.2電子支付工具圖9-12全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)拓?fù)鋱D（3）電子商業(yè)匯票電子商業(yè)匯票指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票電子銀行承兌匯票電子商業(yè)承兌匯票由銀行或財(cái)務(wù)公司承兌由銀行、財(cái)務(wù)公司以外的法人或其他組織承兌9.2.2電子支付工具9.2.2電子支付工具圖9-13電子商業(yè)匯票票樣（4）電子資金劃撥我國(guó)電子資金劃撥的四種渠道中國(guó)人民銀行于2005年6月建設(shè)運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)中國(guó)人民銀行于2006年6月建成的小額批量支付系統(tǒng)中國(guó)人民銀行的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)2008年外幣支付系統(tǒng)9.2.2電子支付工具(1)工行北京市分行將大額支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送至北京CCPC。(2)北京CCPC將大額支付指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至NPC。(3)?NPC實(shí)時(shí)全額完成資金清算后轉(zhuǎn)發(fā)至上海CCPC。(4)上海CCPC將大額支付指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至農(nóng)行上海市分行，完成資金匯劃。圖9-14大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程9.2.2電子支付工具9.2.3電子支付模式圖9-15電子支付的四種模式9.3國(guó)際上通行的電子支付安全協(xié)議9.3.1SSL安全協(xié)議9.3.2SET安全協(xié)議1.SSL安全協(xié)議的基本概念SSL安全協(xié)議是一種保護(hù)Web通信的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL安全協(xié)議最初由NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開發(fā)，又叫“安全套接層”(SecureSocketsLayer)協(xié)議，其主要目的是提供互聯(lián)網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。9.3.1SSL安全協(xié)議SSL安全協(xié)議主要提供三個(gè)方面的服務(wù)：9.3.1SSL安全協(xié)議認(rèn)證用戶和服務(wù)器加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性2.

SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟9.3.1SSL安全協(xié)議1接通階段2密碼交換階段3會(huì)談密碼階段4檢驗(yàn)階段5客戶認(rèn)證階段6結(jié)束階段9.3.1SSL安全協(xié)議圖9-16在線支付SSL模式工作流程9.3.1SSL安全協(xié)議在線支付SSL模式工作流程步驟身份認(rèn)證:SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡(jiǎn)單，只需付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書。收款人通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。收單行通過(guò)信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗(yàn)證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無(wú)誤后，通知收單行。.收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。3.

SSL安全協(xié)議的應(yīng)用1999年VISA組織在電子商務(wù)領(lǐng)域引入了一種叫3D(3Domain)的安全協(xié)議模型。該模型采用SSL安全機(jī)制，其目標(biāo)是給發(fā)卡行提供一個(gè)持卡人身份許可的環(huán)節(jié)，減少使用信用卡進(jìn)行欺詐的可能性，使所有參與者從中受益，從而提升交易的安全性，最初也稱之為3D-SSL，進(jìn)入21世紀(jì)后形成了3D-Secure體系。9.3.1SSL安全協(xié)議9.3.1SSL安全協(xié)議圖9-173D-Secure的運(yùn)作流程1.

SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)9.3.2SET安全協(xié)議(1)保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離(3)解決多方認(rèn)證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證(4)保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上2.SET安全協(xié)議涉及的范圍9.3.2SET安全協(xié)議SET安全協(xié)議涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣認(rèn)證中心9.3.2SET安全協(xié)議圖9-18SET安全協(xié)議的工作原理3.SET安全協(xié)議的工作原理4.SET協(xié)議的缺陷9.3.2SET安全協(xié)議(1)協(xié)議沒(méi)有說(shuō)明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接收證書。(2)商家收到客戶發(fā)來(lái)的經(jīng)數(shù)字簽名的訂購(gòu)信息后，就直接向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送了支付請(qǐng)求，而沒(méi)有給客戶回復(fù)一個(gè)不可否認(rèn)的訂購(gòu)應(yīng)答。(3)客戶的支付指令要由商家轉(zhuǎn)發(fā)到支付網(wǎng)關(guān)，商家可以將該支付指令保存下來(lái)。(4)由于該協(xié)議采用的是先付款后交貨的方式進(jìn)行，也沒(méi)有對(duì)交易過(guò)程有時(shí)間的限制，如果客戶對(duì)商家所提供的商品質(zhì)量不滿意或者商家延遲了商品發(fā)送的時(shí)間甚至不發(fā)貨給客戶，都會(huì)對(duì)客戶造成不利影響。9.3.2SET安全協(xié)議商家初始授權(quán)擴(kuò)展版本文字內(nèi)容文字內(nèi)容5.SET協(xié)議的最新擴(kuò)展SET協(xié)議最新擴(kuò)展商家初始授權(quán)擴(kuò)展版本在線個(gè)人識(shí)別號(hào)擴(kuò)展版本芯片卡擴(kuò)展版本9.4電子銀行支付9.4.1我國(guó)電子銀行的建設(shè)與發(fā)展9.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)9.4.3電子銀行產(chǎn)生的原因9.4.4支付網(wǎng)關(guān)9.4.5電子銀行的監(jiān)管9.4.1我國(guó)電子銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年中國(guó)第一家上網(wǎng)的銀行是中國(guó)銀行1997年招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)上推出了自己的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)引起極大反響。1998年中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上支付的先河。9.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行的定義又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。電子銀行業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。9.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)功能豐富電子銀行綜合客戶的多種需求，提供多種類型的金融服務(wù)，如信用卡、儲(chǔ)蓄、投融資、理財(cái)、信息服務(wù)等。操作簡(jiǎn)單網(wǎng)上銀行可以以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請(qǐng)不同功能，并可在線對(duì)各種賬戶的各項(xiàng)功能進(jìn)行修改?？缭綍r(shí)空電子銀行可以提供跨區(qū)域和全天候的服務(wù)，超越了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間、地點(diǎn)、人員等多方面的限制。

信息共享電子銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以更廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式傳遞給電子銀行的各個(gè)客戶，從而大大減少了信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。1.特點(diǎn)9.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)9.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)圖9-19電子銀行運(yùn)作的基本流程銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付。避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。適應(yīng)電子支付手段。通過(guò)采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。提供完整的商戶支付處理功能。通過(guò)對(duì)網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視。使網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性。9.4.3支付網(wǎng)關(guān)9.4.3支付網(wǎng)關(guān)圖9-20支付網(wǎng)關(guān)在網(wǎng)上商城和電子稅務(wù)中的運(yùn)用9.4.5電子銀行支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管隨著電子銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要任務(wù)。2006年1月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在總結(jié)中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，本著積極審慎的發(fā)展原則、前瞻性原則和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，制定頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基本的管理依據(jù)。9.5非金融機(jī)構(gòu)支付9.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介9.5.2第三方支付流程9.5.3第三方支付規(guī)范9.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介非金融機(jī)構(gòu)支付(俗稱第三方支付)服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。9.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付簡(jiǎn)介圖9-21第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.5.2第三方支付流程第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行的，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過(guò)實(shí)際支付層來(lái)完成。圖9-22第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程9.5.2第三方支付流程圖9-23上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國(guó)際卡支付流程9.5.3第三方支付的規(guī)范第三方支付的缺點(diǎn)(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)。(3)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定。(4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。9.6網(wǎng)絡(luò)借貸9.6.1網(wǎng)絡(luò)借貸的概念9.6.2網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式9.6.3網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)9.6.1網(wǎng)絡(luò)借貸的概念網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸9.6.2網(wǎng)絡(luò)借貸