金融科技概論課件：金融科技監(jiān)管

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監(jiān)管學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：1.掌握金融監(jiān)管與金融科技監(jiān)管的內(nèi)涵與原則；

2.了解世界主要國(guó)家的金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；

3.掌握中國(guó)的金融科技監(jiān)管框架與舉措。技能目標(biāo)：1.能夠立足中國(guó)國(guó)情，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，分析和探討中國(guó)金融科技監(jiān)管現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)；思政目標(biāo)：1.加強(qiáng)對(duì)金融科技監(jiān)管法律法規(guī)學(xué)習(xí)的自覺(jué)性和主動(dòng)性；2.以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為指導(dǎo)，自覺(jué)維護(hù)和踐行金融科技監(jiān)管法律法規(guī)。思維導(dǎo)圖比特幣價(jià)格暴跌，加密貨幣風(fēng)險(xiǎn)巨大2018年3月，歐盟委員會(huì)發(fā)布《金融科技行動(dòng)計(jì)劃》，主要內(nèi)容包括大規(guī)模眾籌行業(yè)改革、建立歐盟金融科技實(shí)驗(yàn)室、制定監(jiān)管沙盒最佳實(shí)踐藍(lán)圖、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全工作以及提出歐盟區(qū)塊鏈倡議等?？傮w目標(biāo)是使歐盟的規(guī)則更加面向未來(lái)，并與技術(shù)的快速發(fā)展保持一致。歐盟委員會(huì)在堅(jiān)持技術(shù)中立原則的基礎(chǔ)上推進(jìn)金融科技監(jiān)管，一方面通過(guò)監(jiān)管沙盒等模式推動(dòng)金融科技的發(fā)展，通過(guò)科技進(jìn)步推動(dòng)歐盟各成員國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持歐盟長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面在維護(hù)金融穩(wěn)定，確保金融安全，保護(hù)消費(fèi)者及投資利益方面嚴(yán)格立法。案例導(dǎo)入金融科技監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？我國(guó)以及其他主要國(guó)家在金融科技監(jiān)管方面的主要舉措又有哪些呢？？建立更具數(shù)字化時(shí)代適應(yīng)性和有效性的金融科技監(jiān)管體系成為國(guó)際社會(huì)共識(shí)金融科技

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一金融監(jiān)管與金融科技監(jiān)管FINTECH金融監(jiān)管一CHAPTER金融監(jiān)管的含義1CHAPTER狹義的金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念狹義的金融監(jiān)管是指金融主管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)對(duì)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)及其在金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)）實(shí)施監(jiān)督、約束、管制，使其依法穩(wěn)健運(yùn)行的行為總稱。廣義的金融監(jiān)管金融監(jiān)管的概念廣義的金融監(jiān)管除金融主管當(dāng)局的監(jiān)管之外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、行業(yè)自律性組織的監(jiān)督以及社會(huì)中介組織的監(jiān)督等。金融監(jiān)管的目標(biāo)2CHAPTER穩(wěn)定性效率性公平性金融監(jiān)管的目標(biāo)金融監(jiān)管需要確保金融系統(tǒng)的安全，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的急劇擴(kuò)散與蔓延金融監(jiān)管要確保金融系統(tǒng)的效率，促進(jìn)金融系統(tǒng)的發(fā)展金融監(jiān)管過(guò)程中要強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)，確保公平對(duì)待金融消費(fèi)者金融監(jiān)管的原則3CHAPTER0102030506合法性原則公開(kāi)公正原則效率原則協(xié)調(diào)性原則消費(fèi)者保護(hù)原則金融監(jiān)管的原則SolidProject’s04獨(dú)立性原則金融監(jiān)管的方式4CHAPTER（1）公告監(jiān)管

公告監(jiān)管是指政府對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)不做直接監(jiān)督，只規(guī)定各金融企業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府的主管機(jī)關(guān)并予以公告。

公告監(jiān)管的內(nèi)容包括公告財(cái)務(wù)報(bào)表、最低資本金與保證金規(guī)定、償付能力標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。公告監(jiān)管主要適用于證券市場(chǎng)的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)的是信息公開(kāi)、透明。（2）準(zhǔn)則監(jiān)管國(guó)家對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)制定一定的準(zhǔn)則，要求其遵守的一種監(jiān)管方式。在準(zhǔn)則監(jiān)管下，政府對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的若干重大事項(xiàng)，如金融企業(yè)最低資本金、資產(chǎn)負(fù)債表的審核、資本金的運(yùn)用、違反法律的處罰等，都有明確的規(guī)定。這種監(jiān)管方式強(qiáng)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式上的合法性，比公告監(jiān)管更為嚴(yán)格。（3）實(shí)體監(jiān)管國(guó)家制定完善的金融監(jiān)督管理規(guī)則，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，對(duì)金融市場(chǎng)尤其是金融企業(yè)進(jìn)行全方位、全過(guò)程有效的監(jiān)督和管理。實(shí)體監(jiān)管是國(guó)家在立法的基礎(chǔ)上通過(guò)行政手段對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)制，比公告監(jiān)管和準(zhǔn)則監(jiān)管更為嚴(yán)格。金融監(jiān)管的內(nèi)容5CHAPTER市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)監(jiān)管對(duì)象所存在的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度及發(fā)展趨勢(shì)作出的判斷和評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，以及外部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)處置糾正、救助和市場(chǎng)退出金融監(jiān)管的內(nèi)容SolidProject’s金融科技監(jiān)管二CHAPTER金融科技監(jiān)管的含義1CHAPTER金融科技監(jiān)管的概念金融科技監(jiān)管是指對(duì)金融科技涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等制定并完善法律規(guī)制，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，保護(hù)金融科技消費(fèi)者、投資者的利益，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融穩(wěn)定與金融科技的可持續(xù)發(fā)展。金融科技監(jiān)管的原則2CHAPTER0102030405開(kāi)放性原則一致性原則穿透性原則審慎性原則前瞻性原則金融科技監(jiān)管的原則SolidProject’s金融科技監(jiān)管的內(nèi)容3CHAPTER（1）主要是指針對(duì)金融科技有關(guān)新的業(yè)務(wù)模式實(shí)施的監(jiān)管。金融科技業(yè)務(wù)監(jiān)管對(duì)象主要包括數(shù)字支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、智能投顧、數(shù)字銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、虛擬資產(chǎn)。業(yè)務(wù)監(jiān)管（2）主要是指針對(duì)金融科技領(lǐng)域有關(guān)新的技術(shù)應(yīng)用實(shí)施的監(jiān)管。技術(shù)監(jiān)管的對(duì)象主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、應(yīng)用程序接口等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。技術(shù)監(jiān)管（3）主要是指為實(shí)現(xiàn)金融科技領(lǐng)域公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)金融科技市場(chǎng)秩序而實(shí)施的監(jiān)管。競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管（4）主要是指針對(duì)金融科技領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)而實(shí)施的監(jiān)管。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略性基礎(chǔ)資源的地位更加突出，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)都有緊密聯(lián)系。數(shù)據(jù)監(jiān)管（5）主要是指為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡而對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施的監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)通過(guò)監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器、創(chuàng)新中心、無(wú)異議監(jiān)管函等工具，使從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控和范圍可控的前提下探索開(kāi)展應(yīng)用試點(diǎn)、產(chǎn)品測(cè)驗(yàn)、技術(shù)驗(yàn)證創(chuàng)新監(jiān)管（6）是指以現(xiàn)代科技手段為依托，以金融監(jiān)管數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)要素，致力于有效優(yōu)化監(jiān)管流程、持續(xù)提升監(jiān)管效能、高效達(dá)成監(jiān)管目標(biāo)監(jiān)管科技金融科技

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二世界主要國(guó)家的金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)FINTECH美國(guó)的金融科技監(jiān)管舉措1CHAPTER不同部門共同合作積極開(kāi)展科技類試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融包容性美國(guó)金融科技監(jiān)管舉措美國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管不僅僅集中在金融監(jiān)管部門，而是由多個(gè)政府部門合作共同制定相關(guān)措施。美國(guó)國(guó)會(huì)建立了區(qū)塊鏈核心會(huì)議制度。美國(guó)立法規(guī)定海外金融機(jī)構(gòu)（在美國(guó)經(jīng)營(yíng)）涉及美國(guó)居民賬戶的均需要進(jìn)行備案，否則被視為非法經(jīng)營(yíng)。金融包容性體現(xiàn)在法律法規(guī)的制定方面，美國(guó)在金融科技方面的支持措施中比較典型的有JOBSTCT，即工商初創(chuàng)企業(yè)推動(dòng)法案。包容性更體現(xiàn)在監(jiān)管當(dāng)局對(duì)普惠性和安全性的雙重強(qiáng)調(diào)。英國(guó)的金融科技監(jiān)管舉措2CHAPTER深入市場(chǎng)，反應(yīng)迅速提供創(chuàng)新環(huán)境，推出“監(jiān)管沙盒”拓寬監(jiān)管思路，引入監(jiān)管科技英國(guó)金融科技監(jiān)管舉措英國(guó)的監(jiān)管部門快速、有效地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)?！氨O(jiān)管沙盒”提供一個(gè)“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，在保障消費(fèi)者權(quán)益的前提下，允許金融科技初創(chuàng)企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和交付機(jī)制進(jìn)行大膽操作，一般時(shí)間為3-6個(gè)月。FCA對(duì)金融科技監(jiān)管的另一大創(chuàng)新在于其鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用創(chuàng)新科技手段降低監(jiān)管成本。新加坡的金融科技監(jiān)管舉措3CHAPTER新加坡金融科技監(jiān)管舉措為推進(jìn)金融科技發(fā)展，新加坡政府于2015年8月在新加坡金融管理局（MAS）下設(shè)立金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)（Fintech＆InnovationGroup，F(xiàn)TIG），并在FTIG內(nèi)建立支付與技術(shù)方案、技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室三個(gè)辦公室。在2016年5月由新加坡創(chuàng)新機(jī)構(gòu)（SG-Innovate）和MAS聯(lián)合設(shè)立FintechOffice來(lái)管理金融科技業(yè)務(wù)并為創(chuàng)新企業(yè)提供一站式服務(wù)。以色列的金融科技監(jiān)管舉措4CHAPTER以色列金融科技監(jiān)管舉措以色列當(dāng)局以開(kāi)放包容的態(tài)度對(duì)待科技暨金融科技方面的創(chuàng)新，在政策方面給予扶持。以色列政府及時(shí)修訂和執(zhí)行與金融創(chuàng)新企業(yè)融資相關(guān)的政策，促使創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)留在國(guó)內(nèi)。以色列強(qiáng)化創(chuàng)新企業(yè)并構(gòu)建“測(cè)試基地”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)創(chuàng)新部門和涉足金融企業(yè)加速器。以色列在對(duì)金融科技行業(yè)的監(jiān)管方面主要體現(xiàn)在：一是通過(guò)修訂相關(guān)法律法規(guī)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻；二是政府主動(dòng)參與金融科技行業(yè)建設(shè)。瑞士的金融科技監(jiān)管舉措5CHAPTER瑞士金融科技監(jiān)管舉措第一，制定監(jiān)管框架。瑞士聯(lián)邦議會(huì)在2016年初建立創(chuàng)新型金融科技提供商的監(jiān)管框架。2016年底，瑞士聯(lián)邦議會(huì)針對(duì)金融領(lǐng)域數(shù)字化進(jìn)程的快速發(fā)展與不確定性，討論放松監(jiān)管框架，為金融科技企業(yè)減少市場(chǎng)準(zhǔn)入障礙并在整體上增進(jìn)該行業(yè)的法律確定性。第二，給予政策支持。瑞士加大創(chuàng)投市場(chǎng)和金融科技行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，吸引優(yōu)秀國(guó)際金融科技公司駐扎瑞士。具體做法為政府權(quán)力下放，地方政府擁有更多的自主權(quán)，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)。金融科技

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三中國(guó)的金融科技監(jiān)管框架與舉措FINTECH1CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國(guó)金融科技的業(yè)務(wù)監(jiān)管2010年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部門發(fā)布全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治2016年4月，黨中央、國(guó)務(wù)院部署開(kāi)展中國(guó)金融科技業(yè)務(wù)監(jiān)管舉措SolidProject’sTheanalysisoftheproject’sstrength主要整治領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題行業(yè)現(xiàn)狀非銀行支付無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)；與無(wú)證機(jī)構(gòu)合作；存在挪用、占用備付金行為；通過(guò)客戶備付金分散存放變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)。規(guī)范運(yùn)行個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸違規(guī)經(jīng)營(yíng)，存在自融、變相提供擔(dān)保歸集資金、違規(guī)放貸等，“跑路”時(shí)有發(fā)生。退出轉(zhuǎn)型股權(quán)眾籌自融或變相自融，信息披露與實(shí)際不符，未嚴(yán)格執(zhí)行合格投資者制度，企業(yè)名稱使用“股權(quán)眾籌”對(duì)公眾形成誤導(dǎo)。無(wú)時(shí)間表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，跨界交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理未取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)變相從事金融業(yè)務(wù)，未嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，資金投向不明；各類地方交易場(chǎng)所通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，業(yè)務(wù)定位和發(fā)展模式有所“跑偏”。退出轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融廣告對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者保收益。持續(xù)監(jiān)測(cè)“虛擬貨幣”與ICO虛擬貨幣炒作；以ICO名義從事融資活動(dòng)未取得任何許可，涉嫌詐騙、非法證券、非法集資等行為。持續(xù)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的主要領(lǐng)域和行業(yè)現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)多年的努力，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平大幅下降，非銀行支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制持續(xù)建立完善，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、加密資產(chǎn)等領(lǐng)域市場(chǎng)亂象得到根本遏制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)和長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制逐步形成。SolidProject’s中國(guó)金融科技業(yè)務(wù)監(jiān)管成效2CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國(guó)金融科技的技術(shù)監(jiān)管旨在加強(qiáng)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引，健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新活動(dòng)的審慎監(jiān)管，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用中國(guó)人民銀行成立金融科技委員會(huì)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部設(shè)立金融科技處在創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部設(shè)立金融科技處具體承擔(dān)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融科技等新業(yè)態(tài)監(jiān)管策略研究等相關(guān)工作中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立了科技監(jiān)管局主要負(fù)責(zé)組織實(shí)施證券期貨行業(yè)科技監(jiān)管規(guī)則和信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展證券信息技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的備案管理工作中國(guó)金融科技技術(shù)監(jiān)管舉措SolidProject’s123在技術(shù)監(jiān)管方面主要采取的手段和工具推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)認(rèn)證，針對(duì)新技術(shù)應(yīng)用發(fā)布相應(yīng)金融科技標(biāo)準(zhǔn)，明確技術(shù)安全及其應(yīng)用管理要求，并通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)檢測(cè)認(rèn)證促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施；明確標(biāo)準(zhǔn)符合性自律備案要求，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展金融APP、金融云等領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)符合性自律備案外包和第三方服務(wù)監(jiān)管，強(qiáng)化技術(shù)外包監(jiān)管要求，開(kāi)展證券信息技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的備案管理3CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國(guó)金融科技的競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，如何從競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管的角度，加強(qiáng)對(duì)大科技公司金融活動(dòng)的審慎監(jiān)管、強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境是金融監(jiān)管部門面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。目前，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)金融活動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管仍在研究探索過(guò)程中。SolidProject’s中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管4CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中國(guó)金融科技的數(shù)據(jù)監(jiān)管完善制度規(guī)范加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)配置加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法數(shù)據(jù)監(jiān)管方面主要采取的手段目前，我國(guó)已初步形成涵蓋法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的個(gè)人金融信息法律規(guī)范體系。2017年以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)《信息安