《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》課件-商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion2概念：是指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體之間因商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、資金調(diào)撥及其他款項(xiàng)往來(lái)而產(chǎn)生的貨幣收付關(guān)系、對(duì)債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清償?shù)男袨椤?/p>

一、結(jié)算November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion3

我國(guó)現(xiàn)行的銀行結(jié)算原則是：

恪守信用，履約付款；誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配；銀行不墊款。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion4

結(jié)算方式：票據(jù)結(jié)算（銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票、支票）匯兌結(jié)算信用卡結(jié)算委托收款結(jié)算托收承付結(jié)算信用證結(jié)算

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion5二、代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)的概念指商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機(jī)構(gòu)，以及居民個(gè)人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion6代理收付款業(yè)務(wù)這是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜。2.代理業(yè)務(wù)的種類及內(nèi)容November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion7

辦理發(fā)放工資；代理收付款項(xiàng)；代理個(gè)人分期付款業(yè)務(wù)。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion8是一種應(yīng)收賬款的綜合管理業(yè)務(wù)。是指由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代為收取應(yīng)收賬款，并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務(wù)。2)代理融通業(yè)務(wù)November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion9代理融通業(yè)務(wù)包括：

收買或代收應(yīng)收賬款；對(duì)商品的買方進(jìn)行資信調(diào)查；對(duì)債權(quán)進(jìn)行管理、催收；對(duì)賣方的周轉(zhuǎn)性融資。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion101.權(quán)益轉(zhuǎn)讓：指委托者將應(yīng)收賬款的全部事項(xiàng)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行。如果委托者的應(yīng)收賬款成了呆賬，則商業(yè)銀行對(duì)委托者有追索權(quán)，造成的相應(yīng)損失由委托者承擔(dān)。代理融通業(yè)務(wù)分類：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion11

2.權(quán)益售與：是指委托者將應(yīng)收賬款的權(quán)益賣斷給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對(duì)委托者沒(méi)有追款權(quán)，即使發(fā)生了壞賬，也由自身承擔(dān)。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion121.商業(yè)銀行或?qū)I(yè)公司；2.工商企業(yè)（賣方）；3.顧客。代理融通業(yè)務(wù)的當(dāng)事人：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion13

工商企業(yè)④③①②銀行顧客⑤①賒銷貨物或勞務(wù)②獲得應(yīng)收賬款③賬款轉(zhuǎn)讓④提供資金融通⑤向顧客收賬三者的關(guān)系是：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion14優(yōu)點(diǎn)：1.收入較高（利息、手續(xù)費(fèi)）2.風(fēng)險(xiǎn)較?。ㄊ孪扔匈Y信調(diào)查，并規(guī)定授信額度，有法律追索權(quán)）。缺點(diǎn)：資信調(diào)查成本較高,同時(shí)還要承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。代理融通業(yè)務(wù)優(yōu)缺點(diǎn)：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion153.代理業(yè)務(wù)新品種代理保險(xiǎn)代理證券基金托管November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion16討論：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展代理業(yè)務(wù)的思考November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion17三、信息咨詢業(yè)務(wù)信息咨詢業(yè)務(wù)概念是以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力服務(wù)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)。根據(jù)信息的銀行屬性和社會(huì)屬性的不同分為：無(wú)償信息咨詢和有償信息咨詢November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion181）委托中介類信息咨詢2）評(píng)估類信息咨詢3）綜合類及其他信息咨詢

2.信息咨詢業(yè)務(wù)主要種類November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion19四、銀行卡業(yè)務(wù)（一）銀行卡的概念銀行卡是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion20

（二）銀行卡的起源及發(fā)展

信用卡是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，起源于美國(guó)。

截至2008年年底，全國(guó)發(fā)卡量已達(dá)18億張，信用卡發(fā)卡量超過(guò)1.4億張，（同期美國(guó)市場(chǎng)上流通的信用卡數(shù)量已超過(guò)7億張。）銀行卡特約商戶118萬(wàn)家，POS機(jī)185萬(wàn)臺(tái)，ATM17萬(wàn)臺(tái)，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比近25%。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion21資料：美國(guó)信用卡危機(jī)次貸危機(jī)爆發(fā)后，由于美國(guó)樓市疲軟，銀行利率上漲，直接引發(fā)了個(gè)人債務(wù)上升，再加上失業(yè)率上升導(dǎo)致收入來(lái)源缺乏保障，許多美國(guó)居民的財(cái)務(wù)狀況惡化，容易形成個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的惡性循環(huán)，不可避免地導(dǎo)致信用卡出現(xiàn)違約。而且，和按揭信貸一樣，銀行將不同信用卡應(yīng)收賬款證券化，賣給對(duì)沖基金和退休基金等機(jī)構(gòu)投資者，因此信用卡危機(jī)有可能通過(guò)這些由信用卡債務(wù)支持的債券進(jìn)一步放大。信用卡提供商2009年上半年的呆壞賬損失達(dá)210億美元，預(yù)計(jì)未來(lái)一年半中這一數(shù)字將達(dá)到550億美元，而根據(jù)美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)局公布的資料信用卡欠賬已經(jīng)高達(dá)9517億美元。面對(duì)美國(guó)的信用卡危機(jī)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也須警醒。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion22

（三）銀行卡業(yè)務(wù)的功能及作用1、功能（1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能；（2）儲(chǔ)蓄功能；（3）匯兌功能；（4）消費(fèi)信貸功能。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion23（1）減少社會(huì)現(xiàn)金貨幣流通量；（2）促進(jìn)消費(fèi)、緩解賣方市場(chǎng)銷售困難；（3）幫助銀行吸收存款、更多介入代收代付等中間業(yè)務(wù)；（4）加強(qiáng)個(gè)人收支與銀行管理。2、作用November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion24（四）銀行卡的分類及其含義

根據(jù)發(fā)卡對(duì)象不同分:單位卡（商業(yè)卡）和個(gè)人卡2.按是否具有透支功能分:信用卡和借記卡

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion25（1）信用卡：具有消費(fèi)信貸功能的銀行卡如：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡（2）借記卡：一種“先存款、后消費(fèi)”，無(wú)透支功能的銀行卡。如：轉(zhuǎn)賬卡：專用卡：儲(chǔ)蓄卡：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion263.根據(jù)載