《保險(xiǎn)學(xué)之逆向選擇》課件

保險(xiǎn)學(xué)之逆向選擇逆向選擇是保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一種現(xiàn)象，指的是信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)退出市場(chǎng)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)選擇投保，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損。逆向選擇概述11.信息不對(duì)稱(chēng)投保人比保險(xiǎn)公司更了解自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況。22.風(fēng)險(xiǎn)選擇高風(fēng)險(xiǎn)人群更容易選擇投保，而低風(fēng)險(xiǎn)人群可能放棄投保。33.保險(xiǎn)費(fèi)率上漲保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人群更不愿投保。44.保險(xiǎn)市場(chǎng)扭曲逆向選擇可能導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮，影響保險(xiǎn)的正常運(yùn)行。信息不對(duì)稱(chēng)與逆向選擇信息不對(duì)稱(chēng)是指交易雙方對(duì)相關(guān)信息掌握程度不同。保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。投保人比保險(xiǎn)公司更了解自己的健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。例如，患有嚴(yán)重疾病的人可能更愿意購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司無(wú)法完全了解投保人的真實(shí)情況。逆向選擇是指在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，劣質(zhì)產(chǎn)品或服務(wù)更容易被選擇。例如，保險(xiǎn)公司無(wú)法完全了解投保人的健康狀況，因此會(huì)提高保費(fèi)以覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這會(huì)導(dǎo)致健康狀況較好的人不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而健康狀況較差的人更容易購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇的產(chǎn)生原因信息不對(duì)稱(chēng)保險(xiǎn)公司和投保人之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，投保人更了解自身風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司卻難以獲取這些信息。風(fēng)險(xiǎn)選擇投保人可能會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)，選擇性地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，例如高風(fēng)險(xiǎn)人群更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)投保人可能會(huì)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后改變行為，增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，例如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后放松對(duì)自身安全管理。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)公司為了吸引更多客戶(hù)，可能降低保費(fèi)，從而導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人群不愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。逆向選擇的表現(xiàn)形式信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的不公平風(fēng)險(xiǎn)較低的人群更容易獲得保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較高的人群可能被拒?；蛑Ц陡弑ＹM(fèi)。保險(xiǎn)市場(chǎng)扭曲保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)提高保費(fèi)或收緊承保條件，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)難以有效運(yùn)作。道德風(fēng)險(xiǎn)增加投保人可能故意制造事故或夸大損失，以獲得保險(xiǎn)賠償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)資源浪費(fèi)由于逆向選擇，保險(xiǎn)公司需要投入更多資源來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和防范欺詐，導(dǎo)致保險(xiǎn)成本增加。個(gè)人健康險(xiǎn)中的逆向選擇個(gè)人健康險(xiǎn)中的逆向選擇是指身體健康狀況較差的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，而健康狀況較好的人則不太愿意購(gòu)買(mǎi)。這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率上升，最終導(dǎo)致保費(fèi)上漲，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法盈利。例如，患有慢性病的人更可能購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兏菀咨?，需要更多的醫(yī)療服務(wù)。但保險(xiǎn)公司并不知道他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)是否患有慢性病，因此會(huì)根據(jù)所有人的平均健康狀況來(lái)設(shè)定保費(fèi)。這會(huì)導(dǎo)致健康狀況較好的人支付更高的保費(fèi)，而健康狀況較差的人則會(huì)獲得更低的保費(fèi)。人壽保險(xiǎn)中的逆向選擇高風(fēng)險(xiǎn)人群健康狀況差，預(yù)期壽命短更傾向于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)人群健康狀況好，預(yù)期壽命長(zhǎng)可能不愿意購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)人群可能認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)成本過(guò)高，而高風(fēng)險(xiǎn)人群則可能認(rèn)為人壽保險(xiǎn)的保障價(jià)值更高。汽車(chē)保險(xiǎn)中的逆向選擇汽車(chē)保險(xiǎn)的逆向選擇問(wèn)題尤為突出，原因是司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)差異巨大，保險(xiǎn)公司難以完全掌握每個(gè)司機(jī)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。例如，一些高風(fēng)險(xiǎn)司機(jī)，如年輕司機(jī)、駕駛經(jīng)驗(yàn)不足的司機(jī)、駕駛習(xí)慣不良的司機(jī)，更有可能購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兏菀装l(fā)生事故。20%事故率年輕司機(jī)比老司機(jī)的事故率高出20%。30%事故率駕駛經(jīng)驗(yàn)不足的司機(jī)比有經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)的事故率高出30%。50%事故率駕駛習(xí)慣不良的司機(jī)比駕駛習(xí)慣良好的司機(jī)的事故率高出50%。這種信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率制定不準(zhǔn)確，最終會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)司機(jī)支付較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，而低風(fēng)險(xiǎn)司機(jī)支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。逆向選擇的社會(huì)后果保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮，影響社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)公司難以盈利，影響行業(yè)發(fā)展。投保人利益受損，缺乏保障。社會(huì)資源配置失衡，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。逆向選擇對(duì)保險(xiǎn)公司的影響風(fēng)險(xiǎn)增加逆向選擇會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)增加，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群更容易投保。盈利下降保險(xiǎn)公司需要支付更高的理賠成本，導(dǎo)致利潤(rùn)率下降，甚至可能出現(xiàn)虧損。競(jìng)爭(zhēng)力下降逆向選擇會(huì)損害保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)萎縮一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)被迫退出市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。逆向選擇對(duì)投保人的影響11.保險(xiǎn)費(fèi)率上升逆向選擇會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)增加。22.保險(xiǎn)覆蓋范圍縮減為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)縮減保險(xiǎn)范圍或條款。33.索賠難度增加由于信息不對(duì)稱(chēng)，投保人可能難以獲得理賠，甚至被拒絕。44.保險(xiǎn)保障不足逆向選擇導(dǎo)致的保險(xiǎn)費(fèi)率上升和范圍縮減，可能導(dǎo)致投保人無(wú)法獲得充分的保障。逆向選擇下的保險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)公司需要準(zhǔn)確評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，以確定合理的保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將投保人劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差異制定不同的保費(fèi)。定價(jià)模型采用科學(xué)的定價(jià)模型，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果轉(zhuǎn)化為具體的保費(fèi)。保費(fèi)調(diào)整根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況，定期調(diào)整保費(fèi)水平，以確保盈利。逆向選擇下的保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)1降低風(fēng)險(xiǎn)篩選低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)2提高保費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)支付更多3限制賠償控制賠付風(fēng)險(xiǎn)4條款設(shè)計(jì)有效應(yīng)對(duì)逆向選擇保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)要充分考慮逆向選擇問(wèn)題，通過(guò)合理的條款設(shè)計(jì)，有效識(shí)別和區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。例如，可以設(shè)計(jì)更嚴(yán)格的健康告知條款，以篩選出身體狀況良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。還可以將高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的保費(fèi)提高，以反映更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可以限制賠償范圍，減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的賠付額。逆向選擇下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)公司需要針對(duì)不同客戶(hù)群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略。2產(chǎn)品設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求的產(chǎn)品，例如，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)提供高保費(fèi)和低保額的產(chǎn)品。3渠道選擇選擇合適的營(yíng)銷(xiāo)渠道，例如，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)可以選擇電話營(yíng)銷(xiāo)或直銷(xiāo)渠道。4價(jià)格策略根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果制定合理的保險(xiǎn)價(jià)格，避免低估高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的保費(fèi)。5客戶(hù)教育通過(guò)教育客戶(hù)了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，減少逆向選擇。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制在逆向選擇中的作用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，降低投保人風(fēng)險(xiǎn)，增加投保意愿。共同體風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)社區(qū)，減少信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)公平。風(fēng)險(xiǎn)均衡通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，建立風(fēng)險(xiǎn)均衡機(jī)制，降低逆向選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本。信息披露在逆向選擇中的作用提高信息透明度信息披露可以提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息透明度，減少信息不對(duì)稱(chēng)。投保人可以更清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，做出更明智的決策。降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)信息披露可以幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)較高的投保人。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)投保人提供的信息，調(diào)整保費(fèi)和保險(xiǎn)條款，降低逆向選擇帶來(lái)的損失。個(gè)人健康信息保護(hù)在逆向選擇中的作用信息保護(hù)保護(hù)個(gè)人健康信息可以確保信息準(zhǔn)確性，防止信息泄露。隱私保護(hù)保護(hù)個(gè)人健康信息有助于保護(hù)個(gè)人隱私，避免過(guò)度索取健康信息。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保護(hù)個(gè)人健康信息有助于保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定更公平的保費(fèi)。保險(xiǎn)監(jiān)管在逆向選擇中的作用信息透明度保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制定信息披露標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)公司公開(kāi)相關(guān)信息，例如保費(fèi)定價(jià)機(jī)制和理賠程序，幫助投保人做出明智的決策。風(fēng)險(xiǎn)控制保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，例如對(duì)保險(xiǎn)公司的資本金要求和償付能力監(jiān)管，來(lái)降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者保護(hù)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制定消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)，例如禁止保險(xiǎn)公司歧視某些群體或隱瞞重要信息，以保障投保人的權(quán)益。保險(xiǎn)中介在逆向選擇中的作用信息收集與評(píng)估保險(xiǎn)中介可以收集投保人的相關(guān)信息，幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，中介可以幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制保險(xiǎn)中介可以對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和篩選，幫助保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)。中介可以幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)更合理的保險(xiǎn)條款，降低逆向選擇帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)在逆向選擇中的應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司更好地了解投保人的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定更合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)分析大量的投保人數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以識(shí)別出不同風(fēng)險(xiǎn)人群，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行差異化定價(jià)，這有助于減少逆向選擇的影響。例如，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)分析投保人的健康狀況、駕駛習(xí)慣、生活方式等信息，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群收取更高的保費(fèi)，而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)人群收取更低的保費(fèi)。機(jī)器學(xué)習(xí)在逆向選擇中的應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)模型可以識(shí)別和分析風(fēng)險(xiǎn)因素，更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，幫助保險(xiǎn)公司制定更有效的保險(xiǎn)定價(jià)策略。機(jī)器學(xué)習(xí)還可以識(shí)別欺詐行為，降低逆向選擇導(dǎo)致的損失。區(qū)塊鏈在逆向選擇中的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效地解決保險(xiǎn)行業(yè)中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，幫助降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠保證信息的真實(shí)性、完整性和不可篡改性，為保險(xiǎn)公司提供可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源。區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于建立共享的保險(xiǎn)信息平臺(tái)，將投保人、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信息共享和透明化，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)創(chuàng)新在逆向選擇中的應(yīng)用保險(xiǎn)創(chuàng)新可以有效地緩解逆向選擇問(wèn)題。例如，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開(kāi)發(fā)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，將不同風(fēng)險(xiǎn)水平的投保人區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而制定更合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，保險(xiǎn)公司還可以利用技術(shù)手段，加強(qiáng)信息收集和分析能力，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理水平。保險(xiǎn)科技在逆向選擇中的應(yīng)用保險(xiǎn)科技可以有效緩解逆向選擇問(wèn)題，例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能分析投保人行為，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)。保險(xiǎn)科技還可以?xún)?yōu)化保險(xiǎn)條款和服務(wù)，提升透明度，提高投保人滿(mǎn)意度。保險(xiǎn)科技還可以幫助建立基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)更公平的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而吸引更多高風(fēng)險(xiǎn)人群投保，減少逆向選擇的影響。公眾教育在逆向選擇中的作用提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)公眾教育可以幫助人們了解保險(xiǎn)的本質(zhì)和作用，以及逆向選擇帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)理財(cái)能力通過(guò)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，人們可以更好地規(guī)劃自身風(fēng)險(xiǎn)，做出明智的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策。促進(jìn)市場(chǎng)公平公眾教育可以提高人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，減少投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任。立法在逆向選擇中的作用11.規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)法律法規(guī)可以制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范保險(xiǎn)公司行為，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。22.保護(hù)投保人權(quán)益法律法規(guī)可以保護(hù)投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)，避免保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)欺詐投保人。33.促進(jìn)信息披露法律法規(guī)可以強(qiáng)制保險(xiǎn)公司披露相關(guān)信息，增加市場(chǎng)透明度，減少信息不對(duì)稱(chēng)。44.建立責(zé)任追究機(jī)制法律法規(guī)可以對(duì)違反規(guī)定的保險(xiǎn)公司和個(gè)人進(jìn)行處罰，震懾違法行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒在逆向選擇中的作用美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了多種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，例如信用評(píng)分和駕駛記錄，有效降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。英國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)英國(guó)國(guó)民保健制度通過(guò)強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋全民，降低了逆向選擇帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但也面臨著醫(yī)療成本控制的挑戰(zhàn)。德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)公司，制定了反逆向選擇的措施，有效保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。日本保險(xiǎn)創(chuàng)新日本保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域引入了健康管理服務(wù)，通過(guò)鼓勵(lì)健康行為降低投保人風(fēng)險(xiǎn)，減少逆向選擇。逆向選擇的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策利用大數(shù)據(jù)分析識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)和個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用提升保險(xiǎn)信息透明度，降低信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)公平交易。人工智能技術(shù)應(yīng)用智能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提升保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率。