《H省互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響研究》9500字（論文）

第第Ⅳ頁(yè)H省互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響研究摘要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的還是不慢的，它通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的快捷便利使得全國(guó)甚至全世界金融交易快捷。當(dāng)前階段，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相輔相成融入在一起，形成了你中有我，我中有你的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)熱潮的來(lái)臨,對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一些影響,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的應(yīng)用變的越來(lái)越多了，居民消費(fèi)也受到了它的影響，就目前情況而言互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的場(chǎng)景與居民生活相關(guān)性很大,在疫情那一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融就起到了一定的作用，使得居民消費(fèi)也受到了深刻的影響，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析還是有必要的。這次研究的背景主要選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融,分析一下國(guó)內(nèi)國(guó)外的發(fā)展現(xiàn)狀,分析它對(duì)河南省居民消費(fèi)產(chǎn)生的的有利的作用和不利的作用，進(jìn)而提出其發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：河南省，互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費(fèi)；影響分析 目錄 TOC\o"1-2"\h\u9939一、緒論 頁(yè)緒論研究背景及目的1.研究背景這幾年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和帶給居民的影響慢慢的趨向全民化，對(duì)此國(guó)家非常重視。從2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的新型行業(yè)和提高我國(guó)科技水平的一種重要的手段。但是從目前的交易數(shù)據(jù)來(lái)看，還有很大的漏洞和不足，需要繼續(xù)的發(fā)展和完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有兩重性，在給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)會(huì)的同時(shí)使得我國(guó)也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的觀念已經(jīng)在慢慢的走進(jìn)人們心中，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了重要作用，從而會(huì)大大的便利居民的日常消費(fèi)，同時(shí)網(wǎng)上消費(fèi)物品質(zhì)量良莠不齊是互聯(lián)網(wǎng)金融下的一下弊端。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，在疫情爆發(fā)那段時(shí)間里，金融業(yè)務(wù)的日常管理得到了一定的保障，促進(jìn)了社會(huì)的正常運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專家說(shuō)，網(wǎng)上各種金融業(yè)務(wù)的存在，使得金融服務(wù)的日常辦理順利進(jìn)行和社會(huì)的正常運(yùn)行，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融種種貢獻(xiàn)，政府的眼里還是知道的，最近網(wǎng)上銀行、開(kāi)放銀行、非接觸金融服務(wù)被政府部門在多次會(huì)議上都提到了。2.研究目的這幾年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說(shuō)是一路繁榮，從一開(kāi)始的剛接觸到慢慢滲透到個(gè)人的方方面面，對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響，研究其中的發(fā)展變化規(guī)律，闡述其對(duì)居民消費(fèi)的影響問(wèn)題并商討發(fā)展對(duì)策，是本文的主要目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏與時(shí)代發(fā)展的潮流是相適應(yīng)的，是時(shí)代發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物，對(duì)全國(guó)各地的居民們都會(huì)產(chǎn)生或多或少的影響，河南省作為重要的經(jīng)濟(jì)大省，其也是互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海。本文的研究主要是建立在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上的，把河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)為主角，對(duì)它現(xiàn)在發(fā)展的狀態(tài)以及對(duì)人們消費(fèi)產(chǎn)生的一些影響進(jìn)行初步的研究隨后提出相應(yīng)的影響應(yīng)對(duì)建議，并以得到的建議為指導(dǎo)汲取經(jīng)驗(yàn)，從而可以為河南省未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一點(diǎn)點(diǎn)參考。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究如果與國(guó)內(nèi)的相關(guān)學(xué)者進(jìn)行比較的話，國(guó)外的相關(guān)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還是比較早的。Agrawaletal(2018)對(duì)把人們所擁有的錢聚在一塊這一平臺(tái)進(jìn)行了很深的研究，對(duì)它現(xiàn)在是怎么發(fā)展的和它是怎么運(yùn)行的這樣的情況進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明，分析了它在以后會(huì)是怎么發(fā)展的。[[][]Agrawaletal.TheFinancialInstabilityHypothesis:CapitalistProcessandtheBchavioroftheEconomyFinancialCrsis:TheoryHistoryandPolicy,2018(12):212-215.Erman和Das(2016)對(duì)印度1986到2011年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)它對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著這樣或那樣的作用，發(fā)現(xiàn)與信息通信相關(guān)的技術(shù)在一些主要是對(duì)人們提供服務(wù)的行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。[[][]ErumbanAA，DasDK.InfmationandCommunicationTechnologyandEconomicGrowthinIndia[J].TelecommnicationsPolicy,2016,40(5):412-431.Wei(2017)表示，引用資源分配的相關(guān)理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行很深很細(xì)的研究的話，可以知道一些與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的資源的一些優(yōu)點(diǎn)也會(huì)對(duì)人們產(chǎn)生一定的影響，比如說(shuō)非常容易出現(xiàn)分配的不均勻的問(wèn)題，從而會(huì)使人們借錢的成本不斷增加。[[][]WeiWLiandL.CaoEffectiveDetectionofSophisticatedOnlineBankingFraudonExtremelyImbalancedDateJWorldWideWeb,2017,16(4):449-475.2.國(guó)內(nèi)研究國(guó)內(nèi)學(xué)者研究互聯(lián)網(wǎng)金融雖然比較晚，但是發(fā)展還是比較快的,且有明顯的峰值期,波動(dòng)幅度較大。謝子門(2013)指出互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要的思想就是把資源由公眾共同享有。[[][]謝子門.當(dāng)今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的進(jìn)一步思考[J].中國(guó)商貿(mào),2013(13):118-119.王思寧(2012)覺(jué)得以移動(dòng)支付作為比較有代表性的,規(guī)模才是第一批互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要點(diǎn)。[[][]王思寧,樊融杰,胡偉凡,朱玥.互聯(lián)網(wǎng)金融第二波[J].英才,2012(11):70-74.董曉林和石曉磊(2018)通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品的使用還是很普遍的，最起碼比農(nóng)村地區(qū)居民更為普遍，而且在與家庭相關(guān)的金融素養(yǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融作用發(fā)揮中具有一定的地位，應(yīng)該對(duì)關(guān)注一下對(duì)弱勢(shì)群體金融素養(yǎng)的提高，不斷加強(qiáng)對(duì)金融相關(guān)信息的監(jiān)督，努力提高城市和家鄉(xiāng)的一些家庭對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的同意意愿。[[][]董曉林，石曉磊信息渠道金融素養(yǎng)與城鄉(xiāng)家庭互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接受意愿南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2018年第4期第109-118頁(yè).（三）研究方法在寫這個(gè)論文的時(shí)候，用的最多的就是文獻(xiàn)分析法、分析資料的方法和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析法，同時(shí)要符合我國(guó)的出臺(tái)的一些與它相關(guān)的法律法規(guī)以及一些相關(guān)的政策。首先，研究河南省最近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)的狀況以及現(xiàn)存的問(wèn)題。其次，詳細(xì)的分析一下河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生的一系列影響。最后，會(huì)從各方面分析一下如何應(yīng)對(duì)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)所帶來(lái)的各種影響。（四）研究?jī)?nèi)容這個(gè)文章的主體部分一共可以分為四個(gè)大塊進(jìn)行研究，第一大塊主要是說(shuō)一下互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和與此相關(guān)的內(nèi)容。在第二大塊會(huì)對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史和河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行一定的分析。第三大塊會(huì)分析一下河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們進(jìn)行花錢所帶來(lái)的一些影響，分別從好的影響和不好的影響這兩個(gè)方面來(lái)分析一下。第四大塊是從五個(gè)方面說(shuō)了一下河南省互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)給人們的消費(fèi)所產(chǎn)生的的影響可以用的一些應(yīng)對(duì)方法，它們是不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融可以應(yīng)用的范圍，不斷改進(jìn)與傳統(tǒng)的金融融在一起，不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品，注重與個(gè)人相關(guān)的一些金融理財(cái)方面的知識(shí)教育。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和相關(guān)知識(shí)(一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和特點(diǎn)這類金融是一種人們以前不知道也不了解的金融，它就是可以用很多與此相關(guān)的工具來(lái)實(shí)現(xiàn)它的各種功能。它自己是難以進(jìn)步發(fā)展的，需要與互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)互相幫助，通過(guò)一些與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的技術(shù)，逐漸被人們所了解，慢慢的也會(huì)知道人們需要什么，然后想辦法去滿足他們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有下面幾個(gè)特點(diǎn)：費(fèi)用較少，效率還是比較高的，包括的面也很廣，發(fā)展的也不慢，但是就是管理的不太好，風(fēng)險(xiǎn)也是不小的。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的類型眾籌它就是一個(gè)想辦項(xiàng)目的人用與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的一些特征把人們的力氣放在一起，在這之后就把他們所擁有的錢和他們所擁有的能力聚到一塊，為一些有需要幫助的人實(shí)行一種援助的新型融資方式。眾籌可以分為很多種，其中有商業(yè)項(xiàng)目、公益項(xiàng)目等。它的商業(yè)項(xiàng)目在工程上包括項(xiàng)目成員員工股份制，公益項(xiàng)目包括社會(huì)的公益活動(dòng)等。2.P2P網(wǎng)貸P2P，簡(jiǎn)單的說(shuō)可以說(shuō)是這個(gè)對(duì)那個(gè)的信用。P2P就是說(shuō)是指沒(méi)有錢又需要錢的人可以在平臺(tái)上面借一些錢。它擁有兩種模式來(lái)運(yùn)行，第一種單純的就是線上模式，它的特點(diǎn)就是在錢的借貸方面還是比較方便的，根據(jù)個(gè)人的信用來(lái)確定貸款的金額，只需要平臺(tái)交易不線下結(jié)合，觀察他們的個(gè)人的信用好不好、驗(yàn)證一下他們是什么身份等都是這些企業(yè)想要知道借錢的人的能力好不好可以用的方法。第二種就是把線上面的和現(xiàn)實(shí)生活中線下面的的結(jié)合在一起。第三方支付簡(jiǎn)單的可以說(shuō)是實(shí)力算不上太弱的，信譽(yù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較好且相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全的部門，它是一種通過(guò)把信息傳送到互聯(lián)網(wǎng)那邊兒進(jìn)行信息的對(duì)接，從而使進(jìn)行交易的雙方交易順利進(jìn)行的在網(wǎng)絡(luò)上使用的支付方式。其實(shí)它在一開(kāi)始的時(shí)候只是在互聯(lián)網(wǎng)的一些簡(jiǎn)單的支付方面運(yùn)用，但隨著社會(huì)的發(fā)展第三方支付不僅僅是單方面，而是逐漸的發(fā)展成了線上線下全面發(fā)展、使得支付方式多元化。數(shù)字貨幣最近這幾年數(shù)字貨幣發(fā)展的越來(lái)越快，數(shù)字貨幣是一種電子貨幣，受到開(kāi)發(fā)者的管理，只能在特定的人員之間進(jìn)行交易。就目前而言比特幣是當(dāng)下最有力的代表。比特幣作為數(shù)字貨幣的重要代表，與其他方式相比較，它的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融更加有意義。從一開(kāi)始的創(chuàng)造者的玩物，逐漸走向世界化被人們接受。但是，它能想一下，或許它能催化成一個(gè)合法的金融王國(guó)。比特幣來(lái)的非?？欤煤軈柡?。不管如何，這一場(chǎng)瘋狂炒幣已經(jīng)慢慢遠(yuǎn)離了我們的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴主舞臺(tái)，它讓人們看到了數(shù)字貨幣發(fā)展的潮流。也許比特幣會(huì)將會(huì)把傳統(tǒng)金融甩得很遠(yuǎn)，在全球的貨幣當(dāng)中都可以稱作第一大。也許會(huì)退出人們的視線。但是無(wú)論如何，相信它在未來(lái)會(huì)給人們留下一筆偉大且令人難以忘記的遺產(chǎn)。大數(shù)據(jù)金融它就是就是把大把大把的相關(guān)的數(shù)據(jù)放到一塊。每一分每一秒對(duì)它都進(jìn)行分析，因此可以知道客戶的很多方面的東西，同時(shí)也會(huì)被一些機(jī)構(gòu)加到了他們那里面。根據(jù)獲得的消費(fèi)者在花錢時(shí)一些相關(guān)的內(nèi)容，了解客戶是怎么消費(fèi)的以及消費(fèi)具有哪些規(guī)律，從而可以更好的知道客戶未來(lái)的消費(fèi)情況，更好的為客戶服務(wù)。大數(shù)據(jù)在信息處理方面是離不開(kāi)云計(jì)算的，它的關(guān)鍵就是要是在大多數(shù)數(shù)據(jù)中很快的找出需要的信息，或者是快速的在大數(shù)據(jù)的家當(dāng)當(dāng)中找出這些不能丟掉的信息的能力。信息化金融機(jī)構(gòu)它是指銀行等一些與金融相關(guān)的機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等一些工具來(lái)改變過(guò)去的不流行的經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)全方位的電子化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在整個(gè)金融業(yè)當(dāng)中，一直站在最前面的就是與銀行相關(guān)的信息的建造。它擁有的一些與金融相關(guān)的技術(shù)的一些信息在大平臺(tái)上也是很厲害的。此外，它還帶領(lǐng)業(yè)界開(kāi)展了大規(guī)模的信息技術(shù)--數(shù)據(jù)集中項(xiàng)目。金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的發(fā)展并不是單元化的，它是提供一些比較高級(jí)的與金融投資相關(guān)的服務(wù)和與金融相關(guān)的產(chǎn)品的第三方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也有一些與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)，一些關(guān)于咨詢、定價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶在不知不覺(jué)中也慢慢的形成了。這類模式往往沒(méi)有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的交易不是平臺(tái)負(fù)責(zé)的，任何不利的風(fēng)險(xiǎn)也不是其承擔(dān)的，而且交易的資金不完全通過(guò)平臺(tái)來(lái)完成的。三、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本狀況1.萌發(fā)階段（2005年以前）2005年之前是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融露出了頭，在這個(gè)時(shí)候吧，它的出現(xiàn)不太真，因?yàn)樗蟛糠质呛?jiǎn)單的被一些金融機(jī)構(gòu)放在了網(wǎng)上的一些平臺(tái)去交易了。就在1993年這一年，網(wǎng)上辦公及做生意在這一時(shí)期走進(jìn)了人們的眼中，人們就被帶入了全面的電子信息時(shí)代。銀行等一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為了在未來(lái)站住腳，開(kāi)始想盡各種辦法搞創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)模式等方面都做出了創(chuàng)新。在這種情形下多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相繼出現(xiàn)，它的出現(xiàn)說(shuō)明了屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的那個(gè)時(shí)代靜悄悄的來(lái)到了我們身邊。2.初始階段（2005到2012年）我們都知道想要金融與互聯(lián)網(wǎng)放在一塊不是一下子就可以完成的。從早期的技術(shù)水平看，慢慢的滲透到了商業(yè)領(lǐng)域。與此同時(shí)，P2P在這時(shí)候也快速的發(fā)展起來(lái)了，它的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一種標(biāo)志性業(yè)務(wù)的誕生。2010年以后，利率市場(chǎng)化發(fā)展的是非常快的，P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)了發(fā)展飛快的趨勢(shì)。然而，無(wú)論P(yáng)2P借貸的發(fā)展的再有多快，監(jiān)管的步伐卻跟不上它的發(fā)展。因此，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出一大批劣質(zhì)P2P借貸公司，這些劣質(zhì)P2P借貸公司導(dǎo)致了各種違規(guī)行為的頻繁發(fā)生和擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，金融公信力和消費(fèi)者利益受到嚴(yán)重?fù)p害。

3.高速發(fā)展期（2013年到現(xiàn)在）

其實(shí)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時(shí)期發(fā)展的是非常非?？斓模囝~寶’的出現(xiàn)就有力的說(shuō)明了它的發(fā)展是很快的。同時(shí)，第三方支付一天一天的變的越來(lái)越成熟，P2P借貸也是蹭蹭的往上漲，眾籌平臺(tái)也慢慢的發(fā)展起來(lái)了。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上面開(kāi)展業(yè)務(wù)慢慢的也成為一種發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)超市和金融搜索在這一時(shí)期也出現(xiàn)了，就在這以后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也到了發(fā)展的很快很快的時(shí)候了(具體的數(shù)據(jù)可以見(jiàn)圖1)。不但國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人多次發(fā)言支持其快速發(fā)展，而且一些相關(guān)部門也出臺(tái)了一些政策予，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管也在逐漸加強(qiáng)。圖12014-2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融三種模式的增長(zhǎng)趨勢(shì) 數(shù)據(jù)來(lái)源：易獲數(shù)據(jù)網(wǎng)、艾瑞網(wǎng)、網(wǎng)貸之家（二）河南省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本狀況在第三方支付方面，截止到目前，河南省一共有39家持牌正常經(jīng)營(yíng)的支付機(jī)構(gòu)，除此之外，河南省還有2家關(guān)于企業(yè)的支付機(jī)構(gòu)和37家違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借款這方面,河南省有一部分企業(yè)就很好的抓住了這次機(jī)會(huì),并不斷的在黑夜中摸索前行。據(jù)網(wǎng)貸之家和零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南省已成經(jīng)立了43家P2P借貸平臺(tái)，從網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中可以知道，截止到2018年4月，關(guān)于河南省的在網(wǎng)上可以借錢的平臺(tái)的數(shù)量總共有129家，其中還可以在上面借錢的平臺(tái)一共有13家，出現(xiàn)了一些問(wèn)題的平臺(tái)一共有113家。到2021年3月為止，河南省一共有108家已經(jīng)建成的P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái),其中處于正常狀態(tài)的平臺(tái)一共有0家，不能正常用的平臺(tái)一共有100家。與發(fā)展的比較好的地方相比較的話，雖然河南省的平臺(tái)在數(shù)量這方面沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，但是不能正常使用的平臺(tái)所占的比重與全國(guó)的平均的水平相比較的話，是比它低的，更是比許多發(fā)展的比較好的地方也要低（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)圖2）。事實(shí)上，在關(guān)于錢的轉(zhuǎn)移方面，河南有一部分平臺(tái)處于行業(yè)的前方，不斷加強(qiáng)與銀行的合作，從而可以規(guī)范投資者所擁有的資金，也可以有效的避免資金池建立的嫌疑，但是有一小部分平臺(tái)覺(jué)得這都不重要。在還款擔(dān)保方面，關(guān)于投資者資金的安全系數(shù)，P2P平臺(tái)可以通過(guò)建立一些關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金來(lái)增加。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也可以看作類似于銀行存款擔(dān)?；?。如果融資者不能按時(shí)支付資金，可以提前支付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但是也有一部分P2P平臺(tái)會(huì)選擇別的方式，比如說(shuō)選擇和擔(dān)保公司進(jìn)行合作。圖22019年3月各省運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、停止及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家在眾籌平臺(tái)這方面，截止到2018年6月底，我國(guó)還存在的平臺(tái)一共有854家，其中有251家平臺(tái)是沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題的的，有603家出現(xiàn)了問(wèn)題。2018年前半年已經(jīng)融資到137.11億元，和去年相比較就已經(jīng)增加了24.46%。然而，河南省與股權(quán)相關(guān)的平臺(tái)一共是有2家，包含的比較多的平臺(tái)一共有1家，與公益平相關(guān)的平臺(tái)一共有2家。我想大家都知道，河南省的第一個(gè)眾籌平臺(tái)是發(fā)展比較快地眾籌中原，它是河南省眾籌平臺(tái)的龍頭。僅僅用了一年的時(shí)光，眾籌中原的發(fā)展成為河南乃至中原地區(qū)的一朵花。在行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些行業(yè)自律組織也慢慢的出現(xiàn)了。這個(gè)協(xié)會(huì)成的立意義還是很大的，它能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些資源整合到一起,能夠不斷促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與之前比較落后的行業(yè)的相互融合,能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的越來(lái)越好，與此同時(shí)也能夠促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的更長(zhǎng)遠(yuǎn)。其實(shí)政府對(duì)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是很關(guān)注的，在2020年11月中旬，鄭州成為了中國(guó)第一屆中原互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)召開(kāi)地，從此次會(huì)議我們可以知道，河南雖然在全國(guó)的所有省份中都是屬于農(nóng)業(yè)大省的，但在三農(nóng)、新興的能源產(chǎn)業(yè)等方面與互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)的深度越來(lái)越深，達(dá)成了令人出乎意料的意向協(xié)議，不僅對(duì)中原崛起、振興河南、富民強(qiáng)省提供了有力的支撐，而且對(duì)河南省今后“互聯(lián)網(wǎng)+”的繼續(xù)發(fā)展也是有一定的借鑒意義的。互聯(lián)網(wǎng)的普及率和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者就像是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，如果互聯(lián)網(wǎng)普及率提高了，那么互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠得到一定的發(fā)展，所以如果我們?yōu)榱烁玫貙?duì)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行度量，我們可以分析一下河南省想要互聯(lián)網(wǎng)金融普及率（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)圖3），同時(shí)我們也可以分析一下網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)膽?yīng)用規(guī)模（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)圖4）。圖32016-2019年河南省互聯(lián)網(wǎng)普及率數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上圖可以我們可以知道，2016年到2019年河南省的互聯(lián)網(wǎng)普及率是越來(lái)越高的，尤其是2016-2017年間增長(zhǎng)的是非?？斓?。圖42018-2019年河南省互聯(lián)網(wǎng)用戶應(yīng)用規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局從上圖我們可以看出，2018年-2019年在網(wǎng)上支付的應(yīng)用規(guī)模是變的越來(lái)越大了，而網(wǎng)上銀行的應(yīng)用規(guī)模、網(wǎng)上理財(cái)?shù)膽?yīng)用規(guī)模是在慢慢下降的。四、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響積極影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加居民的消費(fèi)收入很多的花錢的人在消費(fèi)時(shí)候還是不會(huì)沖動(dòng)的，在自己消費(fèi)的同時(shí)考慮自己的收入，往往都會(huì)對(duì)自己的做一個(gè)比較詳細(xì)的花錢計(jì)劃，同時(shí)也會(huì)對(duì)自己在將來(lái)獲得的錢該怎么花做出一個(gè)比較合理的適合自己的計(jì)劃，不管消費(fèi)者選擇是現(xiàn)在花錢還是等到以后再花錢，消費(fèi)者都會(huì)選擇考慮一下自己手里所擁有的金融資產(chǎn)的大概有多少價(jià)值，金融資產(chǎn)的價(jià)值也是會(huì)變的，他們也會(huì)看看自己手中的錢的價(jià)值的變化再考慮怎么選擇，從這我們可以看出消費(fèi)者關(guān)于消費(fèi)的心理也是會(huì)發(fā)生變化的，消費(fèi)者發(fā)生了改變，如果商家不改變有可能就會(huì)難以生存，所以很多的商家也在發(fā)生一些改變，為了解決消費(fèi)者的心理發(fā)生變化這一問(wèn)題，絕大數(shù)平臺(tái)為了解決這一現(xiàn)象開(kāi)始不斷的創(chuàng)新。就比如說(shuō)支付寶為了解決這一現(xiàn)象推出了“余額寶”，它就是用支付寶的人把里面的錢放到余額寶里面，如同把錢存到銀行里一樣，余額寶會(huì)給用戶支付一定的利息，這樣以來(lái)用戶就可以在余額寶獲得一定的收入，所以相應(yīng)的居民的收入也會(huì)慢慢的提高（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)圖5），這個(gè)平臺(tái)的利息是每天都會(huì)有增加的，在支付寶上可以看到每天的利息，相比銀行它是非常實(shí)用的，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用它，目前為止它的使用量接近2萬(wàn)億的水平，2020年6月15日，螞蟻金服正式上線，在用余額寶的人數(shù)已經(jīng)增加到了6億人。它是近年來(lái)我國(guó)最大的金融貨幣交易平臺(tái)，同時(shí)也從這可以看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還比較是迅速的。圖52013-2019年河南省居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)居民消費(fèi)形式的轉(zhuǎn)換使用支付寶的人不僅可以用自己手中用不到的錢獲得到相應(yīng)的利息，而且還是消費(fèi)、支出、存儲(chǔ)和資金轉(zhuǎn)移的可靠的平臺(tái)，在支付寶上有個(gè)資金被盜的保險(xiǎn)，只需要4元就能保險(xiǎn)一年，它的可靠性也是最主要的原因之一。在當(dāng)下絕大數(shù)人都喜歡把自己的工資儲(chǔ)存在支付寶的余額寶里面或是在支付寶里面購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，很多人都很喜歡余額寶，是因?yàn)樗越疱X為基礎(chǔ)，里面的資金可以隨時(shí)的調(diào)用，同時(shí)產(chǎn)生與銀行有利率的利息，這樣的活期利息與傳統(tǒng)的銀行利息一致極大的方便了人們的生活。受到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)，使其越來(lái)越多的人使用，更多的消費(fèi)者也為其發(fā)展提供了巨大的資金更好的為人們服務(wù)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融可以激發(fā)居民的消費(fèi)意愿互聯(lián)網(wǎng)金融一直都在想辦法創(chuàng)造新的東西，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融交易的一些步驟還是比較方便的，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)比較快，效率也會(huì)有一定的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的花樣變的越來(lái)越多，人們對(duì)它還是很認(rèn)可的，從而使人們的消費(fèi)觀念在無(wú)形之中發(fā)生了改變（具體數(shù)據(jù)見(jiàn)圖6）。我想我們都知道支付寶是阿里巴巴下面的，支付寶的交易規(guī)模也是越來(lái)越大，慢慢的發(fā)展成為了中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中的重要組成部分。所以支付寶應(yīng)該不斷的使自己變的更完美，認(rèn)真解決所出現(xiàn)的問(wèn)題。在過(guò)去幾年的時(shí)間里，很多人都喜歡在網(wǎng)上買東西，人們對(duì)消費(fèi)的看法慢慢的也發(fā)生了一定的變化，為了滿足人們的這樣或那樣的消費(fèi)需求，阿里巴巴和騰訊企業(yè)也在不斷地進(jìn)行創(chuàng)造新事物，不斷地推出各種之前人們不知道的產(chǎn)品。圖62013-2019河南省居民人均消費(fèi)支出數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局消極影響互聯(lián)網(wǎng)金融有好的影響，也有不好的影響，它在使人們花錢越來(lái)越多的的同時(shí)，也慢慢的出現(xiàn)了很多不利因素的問(wèn)題。其中都能看得出的問(wèn)題就是它對(duì)部分消費(fèi)者造成了過(guò)度消費(fèi)，是一種非常不利的不可發(fā)展的現(xiàn)象。過(guò)度消費(fèi)雖然在一定程度上也帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是長(zhǎng)而久之過(guò)度消費(fèi)會(huì)造成沒(méi)辦法去測(cè)量的事件的發(fā)生。有很多買東西的軟件為了賺更多的錢，開(kāi)發(fā)了一些可以借錢的功能，雖然它們也受到一定的監(jiān)管，但是為了獲得更多的好的東西，對(duì)花錢的人的查的還是沒(méi)有那么嚴(yán)的，對(duì)他們到底有多少錢的這一情況也是不知道的，他們有時(shí)還會(huì)把可以借錢的一些條件放低，再加上有些花錢的人會(huì)覺(jué)得自己一定能夠還上自己借的錢，覺(jué)得自己有很大的能耐，所以就會(huì)出現(xiàn)很多這樣或那樣的問(wèn)題，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2018年底，信用卡在6個(gè)月以上的還沒(méi)有去把貸款還了的金額已經(jīng)有788.61億元了，這個(gè)比重是信貸余額的1.16%。從其我們也可以看出因借貸消費(fèi)已經(jīng)引發(fā)了各種各樣的社會(huì)問(wèn)題，造成了種種負(fù)面后果。五、影響應(yīng)對(duì)建議(一)不斷促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍的增大根據(jù)文章上文中的分析當(dāng)中我們可以知道，它對(duì)河南省的人們的消費(fèi)帶來(lái)的的影響不僅僅是一直存在的，而且它變得是越來(lái)越深了，所以要盡可能的使它的好的一方面發(fā)揮出來(lái)，躲開(kāi)它的不好的方面，才能夠很好的使得它的質(zhì)量變的越來(lái)越高。想要讓這一方面更好地實(shí)現(xiàn)，與它相關(guān)的一些產(chǎn)業(yè)應(yīng)該說(shuō)明它在哪里可以用，在哪里又不可以用，不僅要關(guān)注在線理財(cái)產(chǎn)品，還要為人們提供一些與它相關(guān)的產(chǎn)品，比如說(shuō)與活期相關(guān)的產(chǎn)品等，不僅要在線上滿足消費(fèi)者的需求，還要展開(kāi)消費(fèi)信貸向線下交易。除了這些，還應(yīng)該讓世界上所有的人都了解他，都去用它，使它可以應(yīng)用的地方變的越來(lái)越多，也要努力去了解國(guó)外的人們喜歡買什么，不喜歡買什么，從而可以讓更多的人去用它，然后就可以賺很多很多的錢。(二)不斷促進(jìn)和傳統(tǒng)金融的征信互認(rèn)以前比較舊的金融和現(xiàn)在的金融相比較都有自己不可取代的優(yōu)勢(shì)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融所沒(méi)有的，但是傳統(tǒng)金融的一些優(yōu)點(diǎn)也是不能被忘記的，比如說(shuō)授信可靠度高以及額度大等優(yōu)勢(shì)。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不慢，與它相關(guān)的