《保險理論與實務》課件第6章

第六章保險合同(下)第一節(jié)保險合同的訂立與生效第二節(jié)保險合同的履行第三節(jié)保險合同的變更與終止第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理第一節(jié)保險合同的訂立與生效

一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。與訂立其他合同一樣，保險合同的訂立也要經過要約、承諾兩個步驟。保險合同通常采用格式合同，保險合同的訂立通常是由投保人提出要約(即投保人填寫投保單)，向保險人提出保險要求。一個有效的要約應具備三個條件：

(1)要約須明確表示訂約愿望。

(2)要約須具備合同的主要內容。

(3)要約在其有效期內對要約人具有約束力。承諾(又稱“接受提議”)：當事人一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內容的意思表示。承諾有效應具備三個條件：

(1)承諾不能附帶任何條件，即承諾須是無條件的。

(2)承諾須由受約人或其合法代理人做出。

(3)承諾須在要約的有效期內做出。二、保險合同的生效

(一)保險合同的有效

保險合同有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。保險合同有效與保險合同生效在保險業(yè)務中有所不同。按照保險合同訂立的一般原則，保險合同的有效條件

包括：

(1)合同主體必須具有保險合同的主體資格。

(2)主體合意，即簽訂保險合同的當事人雙方要合意，而且合意是當事人雙方必須具有主體資格基礎上的合意，是建立在最大誠信基礎上的合意。任何一方對他方的限制和強迫命令，都可使合同無效。

(3)客體合法，即投保人對于投保的標的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護；否則，保險合同無效。

(4)合同內容合法，是指保險合同的內容不得與法律和行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用授權性或任意性規(guī)定達到規(guī)避法律法規(guī)的目的。

(二)無效保險合同的分類和原因

1．無效保險合同的分類

按照無效的原因進行劃分，無效保險合同可分為如下幾類：

(1)約定無效與法定無效。

法定無效有法律明文規(guī)定，符合下列情況之一的，保險合同無效：

①合同是代理他人訂立而不作聲明；

②惡意的重復保險；

③投保人對保險標的不具可保利益；

④人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；

⑤人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限額；

⑥人身保險中，體檢是由他人冒名替代者。

(2)全部無效與部分無效。

(3)自始無效與失效。

2．保險合同無效的原因和表現

保險合同無效的原因和表現主要有以下幾種情況：

(1)主體不合格的保險合同。

(2)內容不合法的保險合同。

根據我國目前的法律法規(guī)，內容不合法的保險合同主要包括：①一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國家利益的保險合同；②惡意串通，損害國家、集體或者第三者利益的保險合同；③以合法形式掩蓋非法目的的保險合同；④損害社會公共利益的保險合同；⑤投保人對保險標的無保險利益訂立的保險合同；⑥保險金額超過保險價值的財產保險合同；⑦未經被保險人書面同意并認可保險金額訂立的以死亡為給付保險金條件的人身保險合同；⑧父母以外的人為無民事行為能力人訂立的人身保險合同等。

(3)形式不合法的保險合同。保險合同應當采用書面形式訂立。如果保險合同采用口頭形式，原則上應認定為不成立或無效。第二節(jié)保險合同的履行

一、投保人應履行的義務

(一)如實告知義務

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。這說明我國對投保人告知義務的履行實行“詢問告知”原則，即投保人只需對保險人所詢問的問題做如實回答，而對詢問以外的問題投保人無須告知，不能視為違反告知義務。

(二)交納保險費義務

交納保險費是投保人的最基本的義務，通常也是保險合同生效的必要條件。我國《保險法》要求投保人在保險合同成立后，按照約定一次性或分期交付保險費。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行交納保險費的義務，法律后果：

第一，在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；

第二，在財產保險合同中，保險人可以請求投保人交納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；

第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限(包括寬限期在內)交納保費，保險人可進行催告，投保人則應在一定期限內交納保險費，否則保險合同自動中止。

(三)防災防損義務

保險合同訂立后，財產保險合同的投保人、被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。

(四)保險事故發(fā)生后及時通知義務

(1)“危險增加”的通知義務。

(2)保險事故發(fā)生的通知義務。

(五)損失施救義務

保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的合理的措施，進行損失的施救，防止或減少損失?！侗ｋU法》第四十一條第一款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭钔侗Ｈ恕⒈槐ｋU人積極履行施救義務，《保險法》第四十一條還規(guī)定：“被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”

(六)提供單證義務

保險事故發(fā)生后，向保險人提供單證是投保人、被保險人或受益人的一項法定義務。向保險人索賠應當提供的單證，是指與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和材料，包括保險單、批單、檢驗報告、證明材料等。提出財產保險合同、人身保險合同的保險金請求均應履行該項義務。

(七)協(xié)助追償義務

在財產保險中由于第三人行為造成保險事故發(fā)生時，被保險人應當保留對保險事故責任方請求賠償的權利，并協(xié)助保險人行使代位求償權；被保險人應向保險人提供代位求償所需的文件及其所知道的有關情況。二、保險人應履行的義務

(一)承擔賠償或給付保險金義務

承擔賠償或給付保險金是保險人最基本的義務。

(二)說明合同內容義務

《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！北ｋU人承擔條款說明義務的原因是：保險人因其從事保險業(yè)經營而熟悉保險業(yè)務，精通保險合同條款；保險合同條款大都由保險人訂立，而投保人則常常受到專業(yè)知識的限制，對保險業(yè)務和保險合同條款大多不甚熟悉，加之對合同條款內容的理解亦可能存在偏差、誤解，均可能導致被保險人、受益人在保險事故或事件發(fā)生后，得不到預期的保險保障。

(三)及時簽單義務

保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。保險合同成立后，及時簽發(fā)保險單證是保險人的法定義務。保險單證(即保險單或者其他保險憑證)是保險合同成立的證明，也是履行保險合同的依據。

(四)為投保人或被保險人保密義務

保險人或者再保險接受人在辦理保險業(yè)務中，對投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務和財產情況，負有保密的義務，這是一項法定義務。三、影響保險合同效力的主要因素

(一)告知

告知指投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，向保險人所作的口頭的或書面的陳述。告知分為確認告知和承諾告知。確認告知指投保人向保險人告知已經存在的事實與情況，又稱為事實的告知；承諾告知指投保人向保險人告知預料將來存在的事實或情況，又稱為企圖的告知。

(二)保證

保證指投保人在簽訂保險合同時向保險人保證做或不做某一事情，或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。投保人的保證是保險人承保的一個先決條件。在有些情況下，如果投保人不做保證，則保險人可能不予承保，或將提高費率。保證分為明示保證和默示保證。

(三)隱瞞

由于保險合同是最大誠信合同，這就要求投保人在投保時必須將其所知而為保險人所不知的所有重要事實都告訴保險人。告知不實即為誤告；不予告知就是隱瞞。

(四)棄權與禁止反言

前述的保證和告知等因素多約束被保險人，棄權與禁止反言的規(guī)則則多用來約束保險人。第三節(jié)保險合同的變更與終止

一、保險合同的變更

保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進行修改或補充。

保險合同的變更主要包括保險合同主體的變更和內容的變更。

(一)保險合同主體的變更

保險合同主體的變更包括：保險人以及投保人、被保險人、受益人的變更。

(二)保險合同內容的變更

保險合同內容的變更主要是由投保方原因引起的，具體包括：

(1)由保險標的的數量、價值增減而引起的保險金額的增減。

(2)由保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程和航期等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整。

(3)保險期限的變更。

(4)人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。

(三)保險合同變更的程序與形式

(1)保險合同變更必須經過一定的程序才可以完成。在原保險合同的基礎上，投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。

(2)保險合同的變更必須采用書面形式，對原保單進行批注。二、保險合同的終止

(一)合同的解除

保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為，即當事人一方行使解除權(或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。我國《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人有下述行為之一者，可以構成保險人解除保險合同的條件：

(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的；

(2)被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的；

(3)投保人、被保險人故意制造保險事故的；

(4)投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的；

(5)在合同有效期內，保險標的危險程度增加，被保險人未及時通知保險人的；

(6)投保人申報的被保險人年齡不真實并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾兩年的除外)；

(7)自合同效力中止之日起兩年內雙方未達成協(xié)議的。

(二)合同的復效

根據《保險法》第五十八條的規(guī)定，人身保險合同的復效應當符合如下條件：

(1)保險合同中止后的兩年內，可以恢復保險合同的效力。

(2)被保險人應當符合保險人的承保條件。

(3)保險人與投保人就保險合同的復效達成協(xié)議。

(三)保險合同的中止

保險合同的中止，是指在人身保險合同的有效期間內，因發(fā)生法定情形而使合同的效力暫時停止。保險合同中止的法律效果是，在保險合同的中止期間，保險人不承擔保險合同約定的保險責任。保險合同的中止并不從根本上消滅保險人的保險責任，因為依一定程序可以使其效力得以恢復。

(四)保險合同的終止

(1)合同因期限屆滿而終止。

(2)合同因解除而終止。

(3)合同因違約失效而終止。

(4)合同因履行而終止。

(5)合同因保險標的滅失或被保險人死亡而終止。

第四節(jié)保險合同的解釋原則與爭議處理

一、保險合同的解釋原則

合同解釋是指當合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和規(guī)則對其作出的確定性判斷。

(一)文義解釋原則

文義解釋是按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應按通用文字含義并結合上下文來解釋。保險合同中的專業(yè)術語應按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現的同一詞其含義應該一致。當合同的某些內容產生爭議而條款文字表達又很明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。

(二)意圖解釋原則

意圖解釋即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準確，意義毫不含糊，就應照字面意義解釋。在實際工作中，應盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。

(三)利于非起草人原則

《合同法》第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”由于多數保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其自身利益應當是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，一般不能對條款進行修改。所以，對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于非起草人(投保人、被保險人或者受益人)的解釋，以示公平。

(四)尊重保險慣例原則

保險業(yè)務有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務。在長期的業(yè)務經營活動中，保險業(yè)產生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險經營者所接受和承認，成為國際保險市場上的通行用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險合同中的特殊含義。

(五)補充解釋原則

補充解釋原則指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

(六)效力從優(yōu)原則

效力從優(yōu)原則的意思是保險合同的當事人在合同中所約定的事項出現相互沖突的情況時，為了尊重保險合同當事人的真實意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實踐中，這一原則主要表現為以下幾個方面：

第一，當口頭約定與書面約定不一致時，由于書面約定更能體現當事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；

第二，當保險單上的約定與投保單等保險合同的其他文件上的約定不一致時，由于保險單是保險合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險單是最后完成的，更能體現當事人的真實意圖，所以保險單的效力優(yōu)于其他文件；第三，當保險合同的特約條款與一般條款出現不一致時，由于特約條款是當事人對一般條款的補充，更能體現當事人的真實意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；

第四，當保險合同的內容以不同形式記載(如除了印就的保險單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在