第三章-商業(yè)銀行法課件

第三章

商業(yè)銀行法律制度編輯版pppt第一節(jié)商業(yè)銀行法概述一、商業(yè)銀行法的概念商業(yè)銀行法是規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立，變更，終止，組織機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍及其基本業(yè)務(wù)的法律規(guī)范的總稱。2編輯版pppt第一節(jié)商業(yè)銀行法概述二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍（一）商業(yè)銀行法的適用范圍1.商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)2.外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行，外國(guó)商業(yè)銀行的分行3.城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)。4.郵政儲(chǔ)蓄、匯款業(yè)務(wù)。3編輯版pppt（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1、守法經(jīng)營(yíng)原則2、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束原則3、平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則4、保護(hù)存款人利益原則5、公平競(jìng)爭(zhēng)原則6、依法接受銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則7、效益性、安全性、流動(dòng)性原則4編輯版pppt第一節(jié)商業(yè)銀行法概述三、商業(yè)銀行法的基本原則1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量3、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展4、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序5編輯版pppt四、商業(yè)銀行不得從事的業(yè)務(wù)1、信托投資業(yè)務(wù)；2、證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；3、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資；4、向非銀行金融機(jī)構(gòu)投資；5、向企業(yè)投資。6編輯版pppt第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更一、商業(yè)銀行的設(shè)立條件1、有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；幻燈片82、有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；幻燈片93、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；幻燈片104、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。6、設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。7編輯版pppt第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更設(shè)立商業(yè)銀行須有有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。我國(guó)商業(yè)銀行多為股份有限公司，依我國(guó)《公司法》第八十二條規(guī)定，股份有限公司章程應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：

（1）公司名稱和住所；

（2）公司經(jīng)營(yíng)范圍；

（3）公司設(shè)立方式；

（4）公司股份總數(shù)、每股金額和注冊(cè)資本；

（5）發(fā)起人的姓名或者名稱、認(rèn)購(gòu)的股份數(shù)、出資方式和出資時(shí)間；

（6）董事會(huì)的組成、職權(quán)和議事規(guī)則；

（7）公司法定代表人；

（8）監(jiān)事會(huì)的組成、職權(quán)和議事規(guī)則；

（9）公司利潤(rùn)分配辦法；

（10）公司的解散事由與清算辦法；

（11）公司的通知和公告辦法；

（12）股東大會(huì)會(huì)議認(rèn)為需要規(guī)定的其他事項(xiàng)。8編輯版pppt第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更注冊(cè)資本要求：（1）設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣（2）設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣（3）設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5千萬(wàn)元人民幣注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。9編輯版pppt第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員任職資格商業(yè)銀行高級(jí)管理人員，是指商業(yè)銀行法定代表人和對(duì)經(jīng)營(yíng)管理具有決策權(quán)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制起重要作用的人員。商業(yè)銀行高級(jí)管理人員應(yīng)滿足以下條件：（1）能正確貫徹執(zhí)行國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融方針政策；（2）熟悉并遵守有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法律法規(guī)；（3）具有與擔(dān)任職務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)；（4）具備與擔(dān)任職務(wù)相稱的組織管理能力和業(yè)務(wù)能力；（5）具有公正、誠(chéng)實(shí)、廉潔的品質(zhì)，工作作風(fēng)正派。10編輯版pppt《商業(yè)銀行法》對(duì)高級(jí)管理人員任職資格的限制

《公司法》第一百四十七條《商業(yè)銀行法》第二十七條（一）無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力（二）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；（三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；（二）擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（四）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；（三）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（五）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?1編輯版pppt商業(yè)銀行設(shè)立程序（1）籌建申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：①申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；

②可行性研究報(bào)告；

③國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。12編輯版pppt（2）開業(yè)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定條件的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)填寫正式申請(qǐng)表，并提交下列文件、資料：

①章程草案；

②擬任職的董事、高級(jí)管理人員的資格證明；

③法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

④股東名冊(cè)及其出資額、股份；

⑤持有注冊(cè)資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

⑥經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；

⑦營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

⑧國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。13編輯版pppt審批期限《銀行業(yè)監(jiān)管法》第22條規(guī)定，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對(duì)下列申請(qǐng)事項(xiàng)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由：①銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，自收到申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)；②銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請(qǐng)文件之日起3個(gè)月內(nèi)；③審查董事和高級(jí)管理人員的任職資格，自收到申請(qǐng)文件之日起30日內(nèi)。

14編輯版pppt（3）領(lǐng)取證照經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。15編輯版pppt商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。商業(yè)銀行境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。設(shè)分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)人應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交規(guī)定的文件、資料（與設(shè)立商業(yè)銀行大致相同）。經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，發(fā)給許可證，經(jīng)登記后開業(yè)。自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月必須開業(yè)。16編輯版pppt商業(yè)銀行的變更

依照我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：（1）變更名稱——如1996年6月，中國(guó)人民建設(shè)銀行更名為中國(guó)建設(shè)銀行（2）變更注冊(cè)資本——如1993年中國(guó)銀行注冊(cè)資本從人民幣150億元增至300億元（3）變更總行或者分支行所在地——如1992年，交通銀行總部從北京遷到上海（4）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（5）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；（6）修改章程；（7）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。商業(yè)銀行更換董事應(yīng)當(dāng)報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查任職資格。

商業(yè)銀行變更事項(xiàng)經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)依法向公司登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。17編輯版pppt第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則一、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)（一）存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制（二）存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金（三）存款機(jī)構(gòu)依法留足準(zhǔn)備金（四）依法確定并公告存款利率（五）正當(dāng)合法吸收存款（六）財(cái)政性存款專營(yíng)（七）保護(hù)存款人合法權(quán)益18編輯版pppt

商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄存款遵循下列原則：1．存款自愿2．取款自由3．存款有息4．為存款人保密——《商業(yè)銀行法》第二十九條19編輯版pppt第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則二、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行擁有貸款自主權(quán)（二）貸款的審查（三）貸款有擔(dān)保原則（四）借款合同的訂立（五）利率管理（六）資產(chǎn)負(fù)債比率管理（七）對(duì)關(guān)系人貸款的限制（八）建立貸款主辦行制度20編輯版pppt第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律規(guī)則三、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)1.單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算，必須按照中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的票據(jù)和結(jié)算憑證。2.單位、個(gè)人和銀行應(yīng)當(dāng)按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定開立、使用賬戶。3.票據(jù)和其他結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不得偽造、變?cè)臁?.填寫票據(jù)和結(jié)算憑證應(yīng)當(dāng)規(guī)范。21編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止（一）商業(yè)銀行的接管商業(yè)銀行的接管，是指商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中，發(fā)生或可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其采取接管措施促使其正常經(jīng)營(yíng)，以保障存款人和其他客戶的利益。信用危機(jī)的4種表現(xiàn)：商業(yè)銀行不能應(yīng)付存款人的提款、不能清償?shù)狡诘膫鶆?wù)，同業(yè)拒絕拆借資金，原客戶和市場(chǎng)普遍拒絕其提供的服務(wù)。22編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止接管的程序1.接管的決定發(fā)布公告→選擇接管機(jī)構(gòu)→接管期滿（最長(zhǎng)不得超過2年）2.接管的法律后果接管商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力，被接管商業(yè)銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管發(fā)生變化。3.接管的終止①接管期滿②接管期滿前，商業(yè)銀行恢復(fù)經(jīng)營(yíng)能力③接管期滿前，商業(yè)銀行被合并或依法宣告破產(chǎn)。23編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的解散條件：商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程約定的特定事由發(fā)生時(shí)，應(yīng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附申請(qǐng)解散理由和支付存款人本金和利息等債權(quán)債務(wù)計(jì)劃后，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后解散。解散的程序：批準(zhǔn)解散→成立清算組→償還個(gè)人本息→償還其他銀行債務(wù)24編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的破產(chǎn)條件：①商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)②經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)惡化③債權(quán)人或銀行自己申請(qǐng)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。25編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的破產(chǎn)商業(yè)銀行破產(chǎn)清算支付順序：①支付清算費(fèi)用，所欠職工工資，勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用②個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息③其他銀行、單位在銀行的存款④銀行股東權(quán)益26編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的終止

商業(yè)銀行的終止，是指商業(yè)銀行出現(xiàn)乏力規(guī)定的或章程約定的情形，其主體資格歸于消滅的法律行為。商業(yè)銀行終止的情形有解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)。（一）商業(yè)銀行的解散依法已經(jīng)設(shè)立的商業(yè)銀行由于出現(xiàn)了法律規(guī)定或者商業(yè)銀行章程規(guī)定的特定事由，停止對(duì)外經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，清算尚未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)，而使商業(yè)銀行的法人資格歸于消滅的法律行為和法律事實(shí)。27編輯版pppt第四節(jié)商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止商業(yè)銀行的終止

（二）商業(yè)銀行被撤銷已經(jīng)依法成立的商業(yè)銀行因在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中出現(xiàn)違反法律、法規(guī)的行為，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)吊銷其金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，使其喪失法人資格的狀態(tài)。（三）商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)商業(yè)銀行因不能支付到期債務(wù)，發(fā)生了信用危機(jī)，而被人民法院依法宣告破產(chǎn)、終止其法人資格的情況。28編輯版pppt第五節(jié)違反

商業(yè)銀行法

的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（一）商業(yè)銀行對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的行為①無(wú)故拖延，拒絕支付存款本息②違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)位蛘哌`反規(guī)定退票的③非法查詢、凍結(jié)、劃扣個(gè)人儲(chǔ)蓄或者單位存款的④違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。29編輯版pppt第五節(jié)違反

商業(yè)銀行法

的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（二）商業(yè)銀行違反從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為①未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券或者到境外借款②未經(jīng)批準(zhǔn)買賣政府債券或者買賣、代理買賣外匯③出租、出借經(jīng)營(yíng)許可證30編輯版pppt第五節(jié)違反

商業(yè)銀行法

的法律責(zé)任一、違反商業(yè)銀行法的行為（三）商業(yè)銀行違法進(jìn)行操作的行為①未按照人民銀行規(guī)定比例交存存款準(zhǔn)備金②未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并③違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。31編輯版p