第三方支付服務(wù)現(xiàn)狀的分析

...wd......wd......wd...第三方支付服務(wù)現(xiàn)狀的分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)得到了迅速的開(kāi)展繁榮，第三方支付服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并迅速成長(zhǎng)為電子商務(wù)的核心功能之一。第三方支付服務(wù)是指一些和所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持服務(wù)。興旺國(guó)家第三方支付服務(wù)經(jīng)過(guò)多年的探索和開(kāi)展已經(jīng)日趨完善和成熟，與興旺國(guó)家第三方支付服務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀比照，我國(guó)第三方支付服務(wù)起步較晚，根基設(shè)施有待完善；第三方支付服務(wù)平臺(tái)存在漏洞；第三方支付服務(wù)企業(yè)大多要依靠其他部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自身獨(dú)立性較差；監(jiān)管部門(mén)職責(zé)不明確導(dǎo)致監(jiān)管不到位、企業(yè)提供的服務(wù)沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及缺乏獎(jiǎng)懲制度等一系列問(wèn)題。因此，我們要在解決以上問(wèn)題的根基上，竭力開(kāi)展作為電子商務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一的第三方支付服務(wù)，這對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的開(kāi)展、降低電子交易的成本、方便互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者進(jìn)展網(wǎng)購(gòu)支付的結(jié)算、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的創(chuàng)新具有重大意義。本文共分為四個(gè)局部。首先，對(duì)第三方支付服務(wù)進(jìn)展概述；其次，介紹了國(guó)內(nèi)外第三方支付服務(wù)的現(xiàn)狀；再次，分析了我國(guó)第三方支服務(wù)存在的問(wèn)題；最后，提出了開(kāi)展我國(guó)第三方支付服務(wù)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：第三方支付服務(wù)現(xiàn)狀存在問(wèn)題開(kāi)展對(duì)策目錄TOC\o"1-2"\h\u14062一、第三方支付服務(wù)概述114259〔一〕第三方支付服務(wù)的定義19645〔二〕第三方支付服務(wù)的流程110325〔三〕第三方支付服務(wù)的構(gòu)成要素28777〔四〕第三方支付服務(wù)的作用214227二、第三方支付服務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀314259〔一〕國(guó)外第三方支付服務(wù)的開(kāi)展歷程14976〔二〕我國(guó)第三方支付服務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀 432029三、我國(guó)第三方支付服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題45881〔一〕第三方支付服務(wù)平臺(tái)安全性受到質(zhì)疑44976〔二〕第三方支付服務(wù)企業(yè)的實(shí)力嚴(yán)重失衡 419078〔三〕第三方支付服務(wù)監(jiān)管滯后性問(wèn)題顯著927133〔四〕第三方支付服務(wù)平臺(tái)的開(kāi)展受獨(dú)立性缺乏的制約726176四、我國(guó)開(kāi)展第三方支付服務(wù)的對(duì)策81647〔一〕提高第三方支付服務(wù)平臺(tái)的安全性830188〔二〕建設(shè)完整的行業(yè)內(nèi)部管理體系促進(jìn)第三方支付服務(wù)的開(kāi)展919078〔三〕借鑒國(guó)外第三方支付服務(wù)監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)歷927132〔四〕確立第三方支付服務(wù)的主要地位10一、第三方支付服務(wù)概述〔一〕第三方支付服務(wù)的定義第三方支付指買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方暫時(shí)保管，當(dāng)買(mǎi)家收到貨物并驗(yàn)收后，第三方將貨款支付給賣(mài)家的一種支付活動(dòng)。三方是指消費(fèi)者、商家、第三方支付服務(wù)平臺(tái)。消費(fèi)者又稱(chēng)為買(mǎi)家，通常是指線上交易的資金提供者；商家，又稱(chēng)為賣(mài)家，通常是指商品提供者；第三方支付服務(wù)平臺(tái)是指與商品所在國(guó)家以及外國(guó)各大銀行簽約，在買(mǎi)賣(mài)雙方的交易過(guò)程中保障交易雙方利益，提供支付中介服務(wù)的網(wǎng)站。第三方支付服務(wù)又稱(chēng)第三方支付擔(dān)保、第三方托管。是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)自身建設(shè)或現(xiàn)有的第三方支付服務(wù)平臺(tái)提供的在線中介支付服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，應(yīng)運(yùn)而生了許多依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新興行業(yè)，網(wǎng)上購(gòu)物就是其中之一，最初的網(wǎng)上購(gòu)物是消費(fèi)者網(wǎng)上選購(gòu)商品，然后付款給商家，因?yàn)橐驈奈粗\面的商家提供自己的銀行賬戶(hù)信息，甚至直接付款于商家，消費(fèi)者會(huì)為此擔(dān)憂自己的資金安全問(wèn)題。為解決這一支付性問(wèn)題，第三方支付服務(wù)便由此而生了。〔二〕第三方支付服務(wù)的流程第三方支付服務(wù)的作用相當(dāng)于一個(gè)中轉(zhuǎn)站，是提供買(mǎi)家和商家之間完成交易付款環(huán)節(jié)的一個(gè)平臺(tái)。一旦任何一方的合法權(quán)益受到侵害時(shí)都可以同過(guò)這個(gè)中轉(zhuǎn)站來(lái)保障合法權(quán)益以及挽回?fù)p失。在網(wǎng)上開(kāi)店的賣(mài)家、購(gòu)置商品的買(mǎi)家〔消費(fèi)者〕、起中介作用的第三方支付服務(wù)平臺(tái)三者是主要當(dāng)事人。第三方支付服務(wù)的業(yè)務(wù)流程主要是：第一步，消費(fèi)者進(jìn)展搜索，通過(guò)在搜素框中搜索關(guān)鍵詞和分類(lèi)工程海選找到你想要的商品相關(guān)資料和信息。第二步，找到商品后，就應(yīng)該用網(wǎng)上通訊工具或以留言的方式聯(lián)系賣(mài)家，和賣(mài)家取得聯(lián)絡(luò)后，通了解更多的商品有關(guān)的信息以及討價(jià)還價(jià)。與傳統(tǒng)購(gòu)物領(lǐng)域不同的是，任何時(shí)間，地點(diǎn)，交易對(duì)象的限制都沒(méi)有。第三步，在這一步第三方支付服務(wù)平臺(tái)開(kāi)場(chǎng)運(yùn)作，第三方支付服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)建設(shè)買(mǎi)家和賣(mài)家的的資金聯(lián)系，以及確保交易過(guò)程中買(mǎi)家資金的安全，以及交易成功后賣(mài)家能如期收到貨款。當(dāng)拿到商品之后，對(duì)商品滿(mǎn)意，確認(rèn)成交后，可以對(duì)這次交易做出評(píng)價(jià)，提供參考意見(jiàn)給其它消費(fèi)者在第三方支付服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)展的其他交易，這是第三方支付服務(wù)的特點(diǎn)，也是消費(fèi)者的權(quán)利。〔三〕第三方支付服務(wù)的構(gòu)成要素第三方支付服務(wù)的構(gòu)成涉及金融以及互聯(lián)網(wǎng)等方面的內(nèi)容，主要由以下構(gòu)成要素：1.互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)展為第三方支付服務(wù)提供根基平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)根基設(shè)施的快速建設(shè)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷成熟使得互聯(lián)網(wǎng)高速開(kāi)展，使得第三方支付服務(wù)成為一種成本低、效率高、安全性較高、方便快捷的交易支付形式。2.電子帳戶(hù)的出現(xiàn)為第三方支付服務(wù)提供便利客戶(hù)的電子帳戶(hù)通過(guò)在銀行的賬戶(hù)是得到認(rèn)證的，這在很大程度上確保了第三方支付服務(wù)交易過(guò)程的安全性，另一方面，電子帳戶(hù)擁有數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)措施保證交易的順利進(jìn)展。3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推動(dòng)第三方支付服務(wù)的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)上的商家不會(huì)放棄任何開(kāi)展機(jī)遇，從目前來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的前瞻性使得第三方支付服務(wù)平臺(tái)在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上得以應(yīng)運(yùn)而生并得到極大的重視和開(kāi)展，第三方支付服務(wù)的開(kāi)展方向和開(kāi)展環(huán)境要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的走向和決策，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為第三方支付服務(wù)提供支持和指向。4.C2C領(lǐng)域帶動(dòng)第三方支付服務(wù)的快速開(kāi)展在C2C模式〔C2C即ConsumertoConsumer。消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)〕中，電子交易平臺(tái)供給商扮演著舉足輕重的作用。在C2C模式中，電子交易平臺(tái)提供商是至關(guān)重要的一個(gè)角色，它是這個(gè)C2C模式存在的根基。而第三方支付服務(wù)是電子交易平臺(tái)的核心內(nèi)容，C2C模式中的每一個(gè)消費(fèi)者聚到一起形成的巨大交易用戶(hù)量，由此產(chǎn)生的巨額訂單在升促使第三方支付機(jī)構(gòu)不連續(xù)地提供服務(wù)以及不斷地提高自身的平臺(tái)價(jià)值。從而確立了C2C領(lǐng)域成為第三方支付服務(wù)不可撼動(dòng)的根基地位。〔四〕第三方支付服務(wù)的作用第三方支付服務(wù)保障了交易能夠在最大程度安全成交，同時(shí)作為第三方獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)保護(hù)了交易雙方的利益。作為在線支付服務(wù)，它促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的繁榮，也使得電子商務(wù)進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。其主要的作用在于：第一、防止了支付風(fēng)險(xiǎn)，保證了付款人的財(cái)產(chǎn)安全。第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)就是為了解決在線上交易的安全存在不確定性問(wèn)題，通過(guò)第三方的保障，可以使提供交易資金的消費(fèi)者的利益得到做大的保障。第二、保證了賣(mài)家發(fā)貨后能收到貨款，第三方支付服務(wù)是公平公正的對(duì)待交易雙方主體的第三方服務(wù)平臺(tái)，所以在保障消費(fèi)者利益的同時(shí)，也要保障商家的利益，最大程度上保障交易支付流程的安全，確保整個(gè)交易得以順利完成。第三、從法律角度來(lái)說(shuō)，這使得買(mǎi)賣(mài)雙方之間的法律關(guān)系發(fā)生了一定變化，由直接的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系變?yōu)橘I(mǎi)方和賣(mài)方共同指向第三方的關(guān)系。也就是說(shuō)，交易雙方的交易對(duì)象已經(jīng)變成了第三方支付服務(wù)平臺(tái)，這樣出現(xiàn)任何問(wèn)題可以通過(guò)第三方支付服務(wù)平臺(tái)得以解決。第四、第三方支付服務(wù)徹底解決了銀行存在的信用缺乏，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小額業(yè)務(wù)缺乏的問(wèn)題。推動(dòng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)以及金融產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展。二、第三方支付服務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀〔一〕國(guó)外第三方支付服務(wù)的開(kāi)展歷程國(guó)外第三方支付服務(wù)的開(kāi)展主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：第一階段是1996～1998年，第三方支付服務(wù)的萌芽階段。隨著全球第一家第三方支付服務(wù)企業(yè)PayPal〔貝寶〕在美國(guó)的誕生，逐漸涌現(xiàn)出AmazonPayments〔亞馬遜〕、Yahoo!〔雅虎〕等一批第三方支付服務(wù)企業(yè)，其中以最早的PayPal最為突出，其開(kāi)展順應(yīng)了全球逐漸興起的電子商務(wù)熱潮，彌補(bǔ)商業(yè)銀行不能覆蓋個(gè)人網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的缺乏。開(kāi)展歷程基本代表了世界第三方支付服務(wù)的開(kāi)展縮影。第二階段是1998～2005年，第三方支付服務(wù)行業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓發(fā)力。2002年全球最大的C2C網(wǎng)上交易平臺(tái)eBay為解決支付瓶頸問(wèn)題，全資收購(gòu)了PayPal以后。此后，僅2003年1年時(shí)間，PayPal就依托eBay龐大的市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易金額，較2002年暴增359%。第三階段是2006年至今，PayPal成為了全球最著名的第三方支付服務(wù)的龍頭企業(yè)，在世界上103個(gè)國(guó)家及地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，支持的幣種達(dá)17種，擁有1.33億用戶(hù)，其中活潑用戶(hù)3760萬(wàn)。盡管PayPal使用的技術(shù)對(duì)比普及，業(yè)務(wù)模式極易復(fù)制，但是擁有超群實(shí)力的花旗C2it集團(tuán)公司，以及Yahoo!這樣擁有強(qiáng)大品牌號(hào)召力的企業(yè)都沒(méi)有在第三方支服務(wù)付領(lǐng)域戰(zhàn)勝PayPal。PayPal選擇了特定的金融支付業(yè)務(wù)支撐環(huán)境、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)時(shí)機(jī)、靈活堅(jiān)決的擴(kuò)張戰(zhàn)略與有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、特定的法律與政策環(huán)境等使得自身保持強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。雅虎和其他公司的粗糙模仿在經(jīng)歷失敗后只能關(guān)閉各自的第三方支付服務(wù)系統(tǒng)。Paypal最終確定了行業(yè)龍頭地位?！捕澄覈?guó)第三方支付服務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的開(kāi)展歷程：第一階段是2004～2010年，國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)積累大量的用戶(hù)。這一階段與國(guó)外開(kāi)展歷程極其相似，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)企業(yè)充分借鑒了國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)歷，少走了彎路。第二階段是2010年至今，以我國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》正式發(fā)布為標(biāo)志，第三方支付服務(wù)平臺(tái)開(kāi)場(chǎng)擁有資質(zhì)進(jìn)入支付市場(chǎng)的各個(gè)細(xì)分環(huán)節(jié)，與百姓生活嚴(yán)密相關(guān)的水、電、氣、通訊等的日常費(fèi)用等都可以利用第三方支付服務(wù)進(jìn)展足不出戶(hù)的繳納。我國(guó)第三方支付服務(wù)平臺(tái)定位主要的客戶(hù)是個(gè)人客戶(hù)，以小額支付為主。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的高速開(kāi)展使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，其開(kāi)拓市場(chǎng)的意圖越創(chuàng)造顯，使得銀行支付脫媒現(xiàn)象開(kāi)場(chǎng)顯現(xiàn)。與國(guó)外第三方支付服務(wù)相對(duì)比，我國(guó)第三方支付的開(kāi)展現(xiàn)狀主要是仍然處于行業(yè)起步階段，開(kāi)展經(jīng)歷缺乏，存在著一些典型的問(wèn)題，如服務(wù)不到位、監(jiān)視管理制度不健全等，但是行業(yè)整體開(kāi)展迅速。就目前統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)而言，在我國(guó)獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付服務(wù)企業(yè)已達(dá)101家。國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模前兩位的第三方支付服務(wù)企業(yè)分別是支付寶和財(cái)付通。兩者累計(jì)市場(chǎng)份額接近80%。數(shù)據(jù)顯示，2010年第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模為5.1萬(wàn)億元，2011年達(dá)8.4萬(wàn)億元，2012年則到達(dá)了12.9萬(wàn)億元。顯示出了我國(guó)第三方支付服務(wù)巨大的開(kāi)展空間。三、我國(guó)第三方支付服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題〔一〕第三方支付服務(wù)平臺(tái)安全性受到質(zhì)疑1.第三方支付服務(wù)系統(tǒng)受到嚴(yán)重的威脅目前，網(wǎng)上銀行和第三方支付服務(wù)平臺(tái)都設(shè)計(jì)有非常高層次的安全系統(tǒng),并不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)第三方支付服務(wù)平臺(tái)的平穩(wěn)安全運(yùn)行,但是對(duì)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)威脅第三方支付服務(wù)平臺(tái)安全的人而言，安全總是相對(duì)的，換句話說(shuō)，安全系統(tǒng)仍然是第三方支付服務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。對(duì)于第三方支付服務(wù)平臺(tái)的威脅主要表達(dá)在三個(gè)方面:首先，來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)黑客的攻擊。數(shù)據(jù)在客戶(hù)與平臺(tái)的傳輸過(guò)程中被非法截獲，這些數(shù)據(jù)通常使用的加密技術(shù)不高，甚至是未采用加密技術(shù)，所以很容易被他人非法獲得，這直接威脅用戶(hù)賬戶(hù)、個(gè)人信息以及資金的安全。其次，第三方支付系統(tǒng)自身問(wèn)題。第三方支付系統(tǒng)本身會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)停機(jī)、數(shù)據(jù)硬盤(pán)損壞等情況導(dǎo)致數(shù)據(jù)喪失，第三方支付服務(wù)平臺(tái)安全設(shè)計(jì)上存在缺陷可能會(huì)被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失。最后，來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒的破壞。計(jì)算機(jī)病毒可能通過(guò)某些未知渠道或者安全漏洞突破支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)防火墻等防護(hù)設(shè)施，侵入第三方支付系統(tǒng)的主機(jī)，造成數(shù)據(jù)的喪失，被破壞等嚴(yán)重后果。這些威脅致使我國(guó)網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全性存在質(zhì)疑。同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)乃至個(gè)人用戶(hù)的安全意識(shí)缺乏，防護(hù)技術(shù)水平也不及西方興旺國(guó)家。第三方支付服務(wù)平臺(tái)的安全性問(wèn)題涉及范圍又廣，關(guān)系到交易的雙方以及平臺(tái)自身的利益。2.第三方支付服務(wù)平臺(tái)存在嚴(yán)重缺陷

我國(guó)第三方支付服務(wù)平臺(tái)對(duì)于客戶(hù)錄入第三方支付服務(wù)平臺(tái)服務(wù)器的資料的保密意識(shí)較差致使客戶(hù)資料被盜或者主觀上出于利益需求出賣(mài)客戶(hù)的個(gè)人信息以及商業(yè)秘密。從而出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展詐騙，以及洗人民幣等違法行為的發(fā)生。我國(guó)第三方支付服務(wù)平臺(tái)企業(yè)多以吸引客戶(hù)壯大自己聲譽(yù)然后獲利為目的，對(duì)于完善平臺(tái)放于次要地位，大多采用亡羊補(bǔ)牢的應(yīng)急機(jī)制，不能很好的迅速處理可預(yù)見(jiàn)和不可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題，以最快的速度恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的運(yùn)行，數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能亟待完善。我國(guó)第三方支付服務(wù)不提供實(shí)時(shí)結(jié)算，結(jié)算周期較長(zhǎng)，暫存于第三方支付服務(wù)平臺(tái)賬戶(hù)中的資金缺乏流動(dòng)性，影響了資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響了系統(tǒng)的結(jié)算效率。而此時(shí)的資金又可能引起資金的吸存或者非法的資金轉(zhuǎn)移等違法行為的發(fā)生，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，存在資金安全隱患?！捕车谌街Ц斗?wù)企業(yè)的實(shí)力嚴(yán)重失衡1.行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力特別大我國(guó)第三方支付服務(wù)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益增大，截止2011年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易份額占有率情況，支付寶46%，財(cái)付通21.2%，銀聯(lián)網(wǎng)上支付10.8%，快人民幣6.2%，匯付天下6.1%，易寶支付3.9%，環(huán)訊IPS3.5%，網(wǎng)銀在線0.7%首信易支付0.3%，其他共計(jì)1.3%。從數(shù)據(jù)中我們可以看出一方面支付寶雖然是處于龍頭地位的服務(wù)平臺(tái)，但是至始至終都受到來(lái)自現(xiàn)有的以及潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)的壓力。另一方面相對(duì)于小規(guī)模的第三方支付服務(wù)企業(yè)而言，存在壓力巨大，它們的存在空間被支付寶一類(lèi)的實(shí)力企業(yè)擠壓的越來(lái)越小，尤其是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使大多數(shù)實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)第三方支付服務(wù)企業(yè)的服務(wù)模式大同小異，創(chuàng)新缺乏，局限性大，從而導(dǎo)致了服務(wù)費(fèi)率成為惟一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少支付服務(wù)提供商以低于成本的價(jià)格爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的行為，不少?gòu)S商的毛利率都相當(dāng)?shù)汀閾屨几嗟目蛻?hù)，一些第三方支付服務(wù)企業(yè)只能不惜血本，將向客戶(hù)收取的費(fèi)率一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，所以導(dǎo)致不少第三方支付服務(wù)企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺市場(chǎng)份額。2.第三方支付服務(wù)企業(yè)實(shí)力差異巨大自2010年9月1日起施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》要求第三方支付服務(wù)企業(yè)擁有第三方支付許可證才可獲準(zhǔn)提供服務(wù)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2005年，我國(guó)獲得資格的第三方支付服務(wù)提供商到達(dá)50多家。2012年共有101家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了支付許可。眾多第三方支付服務(wù)平臺(tái)涌現(xiàn)出來(lái)。由于我國(guó)第三方支付服務(wù)行業(yè)目前正處于起步階段，一方面其中自稱(chēng)行業(yè)領(lǐng)先、技術(shù)先進(jìn)、安全有保障的第三方支付服務(wù)企業(yè)不算少數(shù)，但其實(shí)這些第三方支付服務(wù)公司非常缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)歷，利潤(rùn)缺乏甚至賠本經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致第三方支付服務(wù)平臺(tái)實(shí)際上開(kāi)展條件有限，其第三方支付服務(wù)平臺(tái)構(gòu)架粗糙，漏洞百出，隱患重重，中游的第三方支付服務(wù)企業(yè)勉強(qiáng)維持生計(jì)，利潤(rùn)微薄，開(kāi)展前景不明確。另一方面擁有國(guó)際背景的大公司進(jìn)軍我國(guó)市場(chǎng)以及國(guó)內(nèi)真正擁有實(shí)力和先進(jìn)技術(shù)以及管理經(jīng)歷的自主企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)介入，占據(jù)了國(guó)內(nèi)的第三方支付服務(wù)行業(yè)的大半江山。(三〕第三方支付服務(wù)監(jiān)管滯后性問(wèn)題顯著1.缺乏政府及法律的有力保障我國(guó)第三方支付服務(wù)雖然正處于高速開(kāi)展階段，但政策法規(guī)的不健全仍舊限制了第三方支付服務(wù)的創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)與進(jìn)步。第三方支付服務(wù)缺少監(jiān)視管理以及法律標(biāo)準(zhǔn)又可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前在有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方面的法律處于起步階段，大量的新的法律問(wèn)題需要解決，第三方支付的定義和特征缺乏法律定義。第三方支付也涉及傳統(tǒng)支付領(lǐng)域中資金轉(zhuǎn)換方面的法律關(guān)系的發(fā)生、變更和消滅，但是不能用傳統(tǒng)的定義來(lái)定義第三方支付。第三方支付服務(wù)的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，還存在了中介服務(wù)，確立各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的法律地位，進(jìn)而確定權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，電子支付數(shù)據(jù)被偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大，對(duì)于此類(lèi)犯罪行為缺少明確的法律制裁依據(jù)。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速開(kāi)展，新的電子支付方式層出不窮，越來(lái)越具有隱蔽性，增加了監(jiān)管難度。2.客戶(hù)暫存資金存在濫用情況在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)中，支付寶等少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將資金存在專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)，其它第三方支付服務(wù)企業(yè)大多是在行使代理銀行職能，直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管的情況，又由于網(wǎng)絡(luò)交易支付的匿名性、隱蔽性高，第三方支付服務(wù)企業(yè)容易越權(quán)調(diào)用交易資金用于其它違法行為。此外第三方支付平臺(tái)很難區(qū)分資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方支付服務(wù)平臺(tái)進(jìn)展資金的非法轉(zhuǎn)移、洗人民幣、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)民已經(jīng)樂(lè)此不疲的使用電子支付進(jìn)展國(guó)際支付這種新的支付途徑。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定適時(shí)的法律法規(guī)，因?yàn)檫^(guò)于嚴(yán)格和缺乏靈活性法律法規(guī)都會(huì)在出臺(tái)以后跟不上第三方支付服務(wù)的開(kāi)展速度，會(huì)顯露出明顯的滯后性，嚴(yán)重了會(huì)拖延第三方支付服務(wù)的開(kāi)展。〔四〕第三方支付服務(wù)平臺(tái)的開(kāi)展受獨(dú)立性缺乏的制約1.第三方支付服務(wù)與銀行業(yè)務(wù)重疊從第三方支付服務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)看，從事的業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)以及金融服務(wù)兩大類(lèi)，其法律地位尚不明確。大多數(shù)第三方支付服務(wù)企業(yè)確立自己是為用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)交易的第三方保證作用的中介者地位，但是實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，又涉及了結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，第三方支付服務(wù)平臺(tái)提供第三方支付服務(wù)的同時(shí)利用其平臺(tái)積聚了大量的資金，這又表現(xiàn)出了類(lèi)似銀行吸收存款的功能。中華人民共和國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專(zhuān)有業(yè)務(wù)，從這個(gè)法律定義上講，第三方支付服務(wù)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已觸及了現(xiàn)有的一些法律限制。許多第三方支付服務(wù)企業(yè)都是自己制定的不具有標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)性的交易規(guī)則，這使得吸收的資金在標(biāo)準(zhǔn)性以及安全性等特性上雖然擁有銀行業(yè)務(wù)的特質(zhì)，但是銀行無(wú)論是在技術(shù)層次還是標(biāo)準(zhǔn)層次明顯要高于第三方支付服務(wù)企業(yè)，不過(guò)第三方支付服務(wù)企業(yè)處在初期開(kāi)展階段，以及其與銀行所重疊的業(yè)務(wù)更貼近于普通網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者，在這方面比銀行更具有專(zhuān)一性，使得脫離銀行而辦理資金業(yè)務(wù)成為一種趨勢(shì)。在創(chuàng)造虛擬貨幣和鑄幣稅方面，對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)企業(yè)而言，目前客戶(hù)存入資金的數(shù)量與客戶(hù)銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)出的金額一致，相應(yīng)的虛擬貨幣可以在聯(lián)網(wǎng)商家購(gòu)置物品，并在支付平臺(tái)與商家之間進(jìn)展兌換。盡管從形式上看，第三方支付服務(wù)平臺(tái)保存了與存人貨幣一樣的幣種形式和數(shù)量，但在實(shí)際操作中與銀行不同的是，第三方支付服務(wù)平臺(tái)為吸引客戶(hù)，常常以?xún)?yōu)惠券、紅包、虛擬幣等方式間接增加客戶(hù)在第三方支付企業(yè)中的存入的資金，同時(shí)不用同步增加在商業(yè)銀行的備付金。從上述方面來(lái)講，銀行和第三方支付服務(wù)企業(yè)各有千秋，所以二者業(yè)務(wù)重疊是一個(gè)必須重視和解決的問(wèn)題。否則極容易造成行業(yè)混亂。2.我國(guó)第三方支付服務(wù)需要依托其他媒介我國(guó)的第三方支付服務(wù)平臺(tái)大多是與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商捆綁在一起，用戶(hù)在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)〔如淘寶網(wǎng)〕，必須要使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商提供的第三方支付服務(wù)平臺(tái)進(jìn)展支付以便完成交易，而這個(gè)第三方支付服務(wù)平臺(tái)的選擇權(quán)在于這個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。第三方支付服務(wù)平臺(tái)的獨(dú)立性地位得不到明確，對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，需要在眾多的網(wǎng)站上的多種第三方支付服務(wù)平臺(tái)上頻繁注冊(cè)，才可能順利的完成交易，這給用戶(hù)帶來(lái)了不必要的麻煩，也給第三方支付服務(wù)平臺(tái)的開(kāi)展帶來(lái)了極大的限制，消費(fèi)者為防止麻煩而不得不只在同一網(wǎng)站就行交易。整個(gè)第三方支付服務(wù)行業(yè)始終附屬于其它網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，無(wú)法得到更大的空間的開(kāi)展。四、我國(guó)開(kāi)展第三方支付服務(wù)的對(duì)策〔一〕提高第三方支付服務(wù)平臺(tái)的安全性1.運(yùn)用技術(shù)手段最大限度防范外在威脅技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)系統(tǒng)的重要保障措施，第三方支付服務(wù)平臺(tái)應(yīng)研發(fā)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)交易進(jìn)展監(jiān)控，對(duì)于違規(guī)交易，或者存在的潛在不安全，凍結(jié)該賬戶(hù)資金，同時(shí)還與銀行聯(lián)動(dòng)，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象，提出信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定。對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性隱蔽性進(jìn)展的洗人民幣等問(wèn)題，通過(guò)與公安機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)對(duì)交易雙方的身份進(jìn)展準(zhǔn)確核查。推出實(shí)名認(rèn)證業(yè)務(wù)，不認(rèn)證，業(yè)務(wù)就受限。支付寶公司就推出了“支付寶認(rèn)證〞服務(wù)，以及監(jiān)控系統(tǒng)。借鑒國(guó)外主流的第三方支付服務(wù)企業(yè)的安全技術(shù)保障措施包括采用SSL協(xié)議保障底層安全。即客戶(hù)的電腦和服務(wù)器交換信息都必須通過(guò)構(gòu)建的安全通道，所有信息都經(jīng)過(guò)加密傳輸。采用數(shù)字證書(shū)保護(hù)用戶(hù)賬戶(hù)安全。使用數(shù)字證書(shū)，即使用戶(hù)交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)上被截獲，以及個(gè)人的賬戶(hù)、密碼等信息喪失，仍可以保證用戶(hù)的賬戶(hù)、資金安全。采用手機(jī)驗(yàn)證保護(hù)用戶(hù)賬戶(hù)安全。和銀行加強(qiáng)合作，采用類(lèi)似銀行安全業(yè)務(wù)的U盾模式或和銀行賬戶(hù)認(rèn)證工具綁定保證資金安全等。2.科學(xué)化的保障措施彌補(bǔ)第三方支付服務(wù)的缺陷全額賠付的承諾在技術(shù)儲(chǔ)藏以及做好安全防護(hù)的前提下可以起到雙保險(xiǎn)的作用，增強(qiáng)了消費(fèi)者的信心。從而應(yīng)對(duì)資金被盜等問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題則是由第三方支付服務(wù)企業(yè)制定的詳細(xì)的認(rèn)證流程以及人工咨詢(xún)等服務(wù)來(lái)解決，從而提供安全的購(gòu)物方案功能，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，減小出現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部蛀蟲(chóng)的可能，諸如此類(lèi)的人性化的服務(wù)以及保證將隱患?jí)旱偷搅俗钚〕潭炔⒖商钛a(bǔ)有關(guān)缺乏，這是再智慧的技術(shù)手段也做不到的。第三方支付服務(wù)企業(yè)通過(guò)資格認(rèn)證，國(guó)家有關(guān)部門(mén)檢驗(yàn)，拿到中央銀行的電子支付牌照，這樣不僅獲得了資格而且得到了國(guó)家層面的技術(shù)驗(yàn)證，消費(fèi)者用的放心，信用問(wèn)題得到圓滿(mǎn)解決，第三方支付服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也較低了許多?！捕辰ㄔO(shè)完整的行業(yè)內(nèi)部管理體系促進(jìn)第三方支付服務(wù)的開(kāi)展1.建設(shè)行業(yè)協(xié)會(huì)現(xiàn)在我國(guó)各企業(yè)的情況是各自為營(yíng)，相互之間競(jìng)爭(zhēng)劇烈，甚至存在存在明爭(zhēng)暗斗的現(xiàn)象。我國(guó)大多數(shù)行業(yè)都有自己的行業(yè)協(xié)會(huì)這樣的自律組織，對(duì)于第三方支付服務(wù)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)建設(shè)一個(gè)自律組織來(lái)協(xié)調(diào)分散的第三方支付服務(wù)企業(yè)之間的關(guān)系。有了行業(yè)內(nèi)部共性的問(wèn)題，通過(guò)協(xié)會(huì)的力量可以向政府反映和申訴自己行業(yè)的意見(jiàn)，同時(shí)政府部門(mén)也需要一個(gè)組織能將自己的通知傳到達(dá)個(gè)行各業(yè)的廣闊企業(yè)中，協(xié)會(huì)內(nèi)部促進(jìn)企業(yè)間的交流，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格、技術(shù)安全、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面加強(qiáng)企業(yè)的合作以及自律，確保行業(yè)平穩(wěn)安康開(kāi)展，小企業(yè)學(xué)習(xí)大企業(yè)的經(jīng)歷，大企業(yè)帶動(dòng)小企業(yè)，小企業(yè)提供根基支持給大企業(yè)，彼此之間有競(jìng)爭(zhēng)，也有合作相互諧開(kāi)展。2.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)作為一個(gè)行業(yè)，必然要制定一個(gè)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)的第三方支付服務(wù)行業(yè)處于快速開(kāi)展階段，相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有完善，現(xiàn)在已經(jīng)有了我國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》，初步明確了進(jìn)入第三方支付服務(wù)行業(yè)的資格認(rèn)證，今后需要進(jìn)一步完善有關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，制定完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。制定第三方支付服務(wù)企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為消費(fèi)者選擇服務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)積極的良性競(jìng)爭(zhēng)。3.第三方支付服務(wù)企業(yè)優(yōu)化自身構(gòu)造提高交易效率是提高實(shí)力水平的重要措施，企業(yè)構(gòu)造越簡(jiǎn)單，企業(yè)的辦事效率越高，成本越低，信息傳遞速度越快，反映給消費(fèi)者的服務(wù)質(zhì)量就越高，價(jià)格就低，企業(yè)的知名度、影響力、利潤(rùn)會(huì)得以提升，總體上反映出來(lái)的就是企業(yè)的實(shí)力增強(qiáng)。聽(tīng)取各方的建議能夠快捷的提高企業(yè)的自我改進(jìn)，如消費(fèi)者性化的需求是否就有共性，可以為此開(kāi)辟一項(xiàng)新服務(wù)。服務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)開(kāi)展的動(dòng)力，可以拓展企業(yè)新的開(kāi)展契機(jī)，吸收先進(jìn)人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)歷等也是增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力的重要方式?！踩辰梃b國(guó)外第三方支付服務(wù)監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)歷1.加強(qiáng)部門(mén)監(jiān)管能力在美國(guó)，第三方支付服務(wù)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易支付的過(guò)程上，而不是從事第三方支付的企業(yè)。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)展監(jiān)管。各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方支付服務(wù)作出自己的定位，而且第三方支付服務(wù)企業(yè)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，承受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗人民幣監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。從以上情況我們可以看出，美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實(shí)行審慎的監(jiān)管、限制將客戶(hù)資金進(jìn)展投資、反洗人民幣等。我國(guó)對(duì)于第三方支付服務(wù)的監(jiān)管體系還處于起步階段，有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管不明確。借鑒國(guó)外的合理經(jīng)歷，我國(guó)首要應(yīng)該明確有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及監(jiān)管范圍，進(jìn)而標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)行為，杜絕不良現(xiàn)象的出現(xiàn)。主要是完善電子貨幣等新型貨幣形式的監(jiān)管法規(guī)，確保第三方支付服務(wù)平臺(tái)在注冊(cè)資本、管理制度、風(fēng)控能力等方面到達(dá)一定水平；加強(qiáng)中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商、商務(wù)部等各部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，合理確定管理邊界，建設(shè)有效的合作機(jī)制，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊，責(zé)任重疊，最后誰(shuí)也不管的情況。2.建設(shè)流動(dòng)性強(qiáng)的法律約束體系針對(duì)第三方支付服務(wù)流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，為了降低第三方支付服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)制定具有流動(dòng)性特點(diǎn)的法律體系，也就是說(shuō)，法律規(guī)定不能過(guò)于呆板，否則法律一經(jīng)發(fā)布就滯后于第三方支付服務(wù)的開(kāi)展，要在宏觀方面符合我國(guó)憲法要求的法律精神，規(guī)定宏觀方面的法律精神和法律要求，對(duì)于明確的、長(zhǎng)期的、固定的犯罪行為提供制裁依據(jù)，起到遏制作用，對(duì)于不可預(yù)見(jiàn)或者可預(yù)見(jiàn)的法律問(wèn)題提供靈活性的要求。〔四〕確立第三方支付服務(wù)的主要地位1.明確第三方支付服務(wù)的地位首先，明確第三方支付服務(wù)的法律地位，在工商注冊(cè)中，第三方支付服務(wù)企業(yè)被定義為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其經(jīng)歷的范圍包