《淺析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展困境及完善對策研究》9700字（論文）

淺析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展困境及完善對策研究摘要：隨著當(dāng)今科技的進(jìn)步、信息的迅速發(fā)展，在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型的保險模式，在信息時代依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺為保險業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，具有良好的發(fā)展前景。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，給互聯(lián)網(wǎng)保險做出一個界定，并指出互聯(lián)網(wǎng)保險具有運營成本低、具有靈活性和便捷性等特點，并具體我分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的產(chǎn)品種類單一、信息不對稱問題嚴(yán)重、信息安全風(fēng)險大、有效監(jiān)管不足，然后針對眾安保險公司，進(jìn)行案例的具體分析，介紹了它的特點及創(chuàng)新思考，最后提出可以通過完善監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、減少信息不對稱等措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展困境；監(jiān)管；信息安全目錄TOC\o"1-3"\h\u264701前言 前言1.1選題背景我國傳統(tǒng)的三大金融行業(yè)——銀行、證券和保險，其中銀行、證券等與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已久從而得到了迅速的發(fā)展，但保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合相對滯后。習(xí)近平總書記在第二屆互聯(lián)網(wǎng)大會上發(fā)表了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的演講，并明確提出中國必須要做好網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)建設(shè)，打造一個世界一流的公共信息交流平臺，并以此推動中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。但是，新興事物的發(fā)展終歸要經(jīng)過一個充滿波折的發(fā)展過程。所以，在現(xiàn)階段中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍面臨著一些亟待解決的問題。1.2研究意義21世紀(jì)，我們已經(jīng)從電氣時代步入了信息時代，因此許多現(xiàn)有行業(yè)必須與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以確保其得到快速長期的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險就是以移動互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施為載體，開展全移動網(wǎng)絡(luò)化保險經(jīng)營模式的全過程，它本身又與國內(nèi)其他的傳統(tǒng)保險服務(wù)營銷服務(wù)模式有所不同，其整個運作環(huán)節(jié)成本上要更低，服務(wù)覆蓋范圍要更大更精確。盡管中國互聯(lián)網(wǎng)保險制度正在迅速發(fā)展中，但因為它的發(fā)展時期相對較短，和全球其他發(fā)達(dá)國家大多數(shù)的主要的國家保險制度比較，我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險制度目前仍處在相對比較低下和弱勢的地位。文章通過對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展?fàn)顩r的深入研究，發(fā)現(xiàn)并剖析了中國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨的主要問題，并給出了對策，這將有利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)發(fā)展。2互聯(lián)網(wǎng)保險的界定和特點2.1互聯(lián)網(wǎng)保險的界定互聯(lián)網(wǎng)保險，是將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險相結(jié)合的一種新型業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)平臺作為信息媒介和平臺，保險公司選擇了將其業(yè)務(wù)的部分服務(wù)或保險所有服務(wù)轉(zhuǎn)移或嫁接到了該平臺之上，并同時開展產(chǎn)品宣傳推廣的全新模式，目的是能夠減少客戶服務(wù)成本、提高產(chǎn)品銷售利潤率、滿足目標(biāo)消費者在各方面多樣化的服務(wù)要求，并最終提升產(chǎn)品用戶的消費感受。據(jù)此，我們可以給互聯(lián)網(wǎng)保險做個界定:通過依據(jù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其收集反饋到網(wǎng)上的大量信息情報和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，設(shè)計生產(chǎn)出滿足網(wǎng)絡(luò)消費者需求特點的各類保險產(chǎn)品信息和增值服務(wù)，在整個互聯(lián)網(wǎng)市場進(jìn)行在線銷售，把保險產(chǎn)品和保險服務(wù)賣給消費者，從而達(dá)到將保險業(yè)務(wù)發(fā)展逐步過渡成為完全網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)活動。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險的特點2.2.1運營成本較低互聯(lián)網(wǎng)保險主要通過運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)辦理服務(wù)，并利用基于計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠大幅節(jié)約在投保中出現(xiàn)的部分流程，有效提升服務(wù)運營操作效率，從而降低了社會勞動力的使用，在較大程度上還減少了社會勞動力成本開支；同時還可以大幅度節(jié)約向其它投保中介單位繳納的成本費用，有效減少了保險公司的宣傳運作成本，增加了保險公司的收益，提高了保險公司的競爭力。2.2.2具有便捷性和靈活性消費者可按照自身的相關(guān)投保要求，隨時方便高效地在網(wǎng)絡(luò)上直接迅速找到真正適合自身需要的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，可以直接向保險公司在線詢問產(chǎn)品的相關(guān)資訊，還可通過查詢各個保險產(chǎn)品的資訊并加以對比，以便于最后選定真正適合自身實際需要的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，它不但省去了代理服務(wù)中間的繁瑣操作環(huán)節(jié)，并且操作也便捷簡易，僅需要在計算機(jī)上動動手指點擊鼠標(biāo)就可，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的便利與靈活。2.2.3可以傳送和反饋信息互聯(lián)網(wǎng)保險引入了線上交易的新業(yè)務(wù)模式，使消費人群可以隨時隨地和保險公司之間實現(xiàn)可持續(xù)、密切友好的雙方在線互動與信息交流，將其要求直接準(zhǔn)確傳達(dá)給相關(guān)保險公司?；谙M者需求所反映的信息，保險公司就可以著手完善保險產(chǎn)品從研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計制造到銷售及服務(wù)管理的有關(guān)各個經(jīng)營環(huán)節(jié)，切實地以維護(hù)消費者切身利益為運營中心，以適應(yīng)于消費者對全方面多元化的金融保險需要，從而提升了金融用戶的消費感受。2.2.4產(chǎn)品更具有創(chuàng)新性通過分析消費者所反映的需求信號，我們能夠?qū)κ袌鲂畔⒆龀龇诸悾瑒?chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品，以便于更適應(yīng)社會上各個階段的需求，研發(fā)并定制個性化保險產(chǎn)品，形成行業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)品，使行業(yè)收入達(dá)到一個新高水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普遍使用將給消費者選擇保險產(chǎn)品等提供方便，它能夠做到為用戶針對其個人身份提供私人訂制個性的專屬保單，在包括產(chǎn)品功效、可保金額范圍、投保要求、支付結(jié)算方式、服務(wù)范圍等的各個領(lǐng)域上都會實現(xiàn)全面人性化的定制，從而構(gòu)成了獨特個性的個人保險產(chǎn)品。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新性。

3我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的困境分析3.1缺乏完善的監(jiān)管體系正是因為中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速并能夠取得一定程度的優(yōu)秀成績，導(dǎo)致相關(guān)金融法律法規(guī)文件的出臺還遠(yuǎn)遠(yuǎn)追趕不上它高速發(fā)展的步伐。為了切實促進(jìn)未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，近年來國務(wù)院和中國保監(jiān)會機(jī)構(gòu)也分別出臺過一些法規(guī)條例和行政條款以用于立法加強(qiáng)國家對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管，但從總體監(jiān)管效果來看，現(xiàn)有監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)體系仍然很不能有效適應(yīng)當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的整體發(fā)展需求現(xiàn)狀。目前還沒有相關(guān)國家立法對互聯(lián)網(wǎng)保險合同管理的存在現(xiàn)狀、法律效力范圍等多個方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時，我國保險業(yè)現(xiàn)行的保險監(jiān)管機(jī)制已無法全面滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管發(fā)展的諸多特殊形勢要求。截至目前為止，保險等監(jiān)管部門也尚未著手制定一套監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的統(tǒng)一規(guī)章制度，也都沒有設(shè)立相關(guān)專門職能的綜合監(jiān)管部門。相應(yīng)出臺的配套法律法規(guī)細(xì)則和市場監(jiān)管自律機(jī)制也在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險市場機(jī)制中的具體各個工作環(huán)節(jié)流程中均起了著決定性影響的作用。因此，在近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和改革中，出現(xiàn)了一些市場問題。正是由于對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不足，導(dǎo)致許多問題不斷出現(xiàn)，其中最為主要的問題包括保險索賠訴訟、保險支付電子證明的法律效力等，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制需要完善。3.2信息安全風(fēng)險大互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展促進(jìn)了整個傳統(tǒng)保險業(yè)模式的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升和觀念更新，帶來了旺盛生命力和發(fā)展新機(jī)遇，但同時卻也給信息安全帶來一定的風(fēng)險。一是個人信息的泄露。一般分為內(nèi)外情況：一是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營利益方面，主要是由于部分企業(yè)員工執(zhí)法違紀(jì)甚至違規(guī)犯法，獲得部分額外的經(jīng)營利潤，向部分其他企業(yè)老板、單位機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)個人等提供或私自買賣企業(yè)的經(jīng)營信息資料以及部分用戶信息，泄露企業(yè)相關(guān)用戶信息，因此這就會給企業(yè)或者其用戶帶來很大的直接經(jīng)濟(jì)損失。另外一方面是因為外部安全環(huán)境因素，由于公司的信息安全保障系統(tǒng)水平相對較低，不能及時完成信息技術(shù)變更和系統(tǒng)升級，也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲，因此間接地泄露或損毀了公司內(nèi)部大量關(guān)鍵的客戶信息，并導(dǎo)致了無法挽回的重大損失。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足。因為互聯(lián)網(wǎng)平臺還沒有完善，會出現(xiàn)一些缺陷，在技術(shù)上本身也可能存在一些技術(shù)差距，無法全面適應(yīng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況，而其相應(yīng)的安全機(jī)制本身也還面臨著缺陷，這也將增加了安全風(fēng)險。三是管理培訓(xùn)體系不完善。由于管理機(jī)制的實施環(huán)節(jié)沒有認(rèn)真落實或措施沒有具體完善，其他問題沒有能夠及時采取措施解決，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程銜接的不完整充分、員工業(yè)務(wù)操作發(fā)生失誤頻繁等，增加造成了系統(tǒng)信息安全風(fēng)險。3.3服務(wù)系統(tǒng)不完善產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量對企業(yè)未來的健康可持續(xù)性穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一個利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售目的的服務(wù)型移動產(chǎn)業(yè)，所以需要非常重視產(chǎn)品服務(wù)功能的深入發(fā)展與產(chǎn)品業(yè)服務(wù)功能的完善。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)保險在服務(wù)功能方面存在諸多不足，難以滿足消費者日益增長的多樣化需求。以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)里常見的線上產(chǎn)品試算保費服務(wù)和私人產(chǎn)品定制這兩項服務(wù)為例，我國能夠在線試算保費和私人定制保險產(chǎn)品的保險公司寥寥無幾，注冊量大、耗時長、支付方式獨特等諸多服務(wù)流程復(fù)雜，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展。3.4產(chǎn)品種類單一，設(shè)計不合理在傳統(tǒng)保險市場上，伴隨著各類保險公司間相互模仿抄襲、保險產(chǎn)品大同小異等等的同質(zhì)化現(xiàn)象。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型較為單一，主要也是車險、壽險類和其他理財型類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品等一些標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品，更別說那種完全滿足廣大消費者個人投保需求和投資習(xí)慣的個性化產(chǎn)品。在這種情形下，由各個保險公司所發(fā)布的在各個方面都大體一樣的保險產(chǎn)品，包括了險種名稱、保險費率、覆蓋范圍、售后服務(wù)、責(zé)任與義務(wù)等。這樣會讓用戶在保險產(chǎn)品之間無法做出一個準(zhǔn)確合理的定位抉擇，無法適應(yīng)客戶服務(wù)要求，從而大幅降低了保險產(chǎn)品目前在整個市場整體上的整體競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險由于提供的產(chǎn)品險種較單一，導(dǎo)致了很多保險公司面臨困境，降低了保險公司利潤，對自身未來發(fā)展將產(chǎn)生一定的不利影響。圖3.1互聯(lián)網(wǎng)保險險種收入占比數(shù)據(jù)來源：中國保險業(yè)協(xié)會如圖所示，2016年財產(chǎn)險以車險為主，占互聯(lián)網(wǎng)保險收入的79%，非車險僅占21%；人身保險中以人壽保險為主，占保險收入的83%，其余保險占比極小。由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。3.5專業(yè)人才短缺由于在我國進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中涉及高度專業(yè)化、管理難度很大，這就要求保險公司必須得組建出一個更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊伍。此外，保險行業(yè)機(jī)構(gòu)對保險專業(yè)服務(wù)人才的需求水漲船高，這勢必將也使得此類人才日后在保險公司中的地位會與日俱增，這無疑決定了保險公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求：一方面，他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)；而另一方面，他們自身也更應(yīng)該要掌握了一定的移動網(wǎng)絡(luò)技能。這些具有高層次和復(fù)合型崗位能力特征的網(wǎng)絡(luò)高端型保險人才資源目前還相當(dāng)之十分的匱乏，互聯(lián)網(wǎng)保險公司如要達(dá)到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準(zhǔn)，那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員，這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關(guān)重要的作用。

4眾安保險公司案例分析4.1眾安公司保險簡介眾安保險集團(tuán)于在2013年9月29日宣布正式宣布獲得國務(wù)院保監(jiān)會首批開業(yè)單位批準(zhǔn)，11月6日集團(tuán)正式注冊揭牌。由包括螞蟻金服、阿里、騰訊和中國平安人壽等數(shù)百家國內(nèi)保險知名企業(yè)，基于安全保障理念和以促進(jìn)我國整個金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈發(fā)展為重點的戰(zhàn)略初衷聯(lián)合發(fā)起并設(shè)立，注冊資本擬為幾十億人民幣。眾安保險公司是在中國建立最早的真正法律意義上合法的新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也是在國內(nèi)建立最早合法取得新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照資格的大型保險公司，該公司保險產(chǎn)品的定位是致力于保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中各方和各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險。截止至2015年底，開業(yè)一年半的眾安保險年收入保費將近23億元，投保件數(shù)達(dá)到29.36億件，為超過3.39億的保險消費者提供了風(fēng)險保障。4.2眾安公司模式的特點4.2.1互聯(lián)網(wǎng)思維的經(jīng)營模式眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險的先驅(qū)者，它在運營模式上帶有明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特征：第一，眾安保險不設(shè)立任何實體分支機(jī)構(gòu)和線下實體服務(wù)的銷售服務(wù)連鎖網(wǎng)點，完全是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行保險公司在線銷售承保業(yè)務(wù)和線下理賠服務(wù)。第二，眾安保險不僅僅只是對于保險產(chǎn)品銷售渠道的簡單變遷，將已有的保險產(chǎn)品遷至互聯(lián)網(wǎng)上銷售，而是運用互聯(lián)網(wǎng)思維模式徹底變革傳統(tǒng)的保險行業(yè)運作模式，進(jìn)而整個保險行業(yè)一直以來遵循的價值體系將被它所影響和改變。它不像傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險公司去爭奪競爭激烈的車險市場，而把重點放在保證保險、信用保險等保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，利用保險產(chǎn)品創(chuàng)新來解決互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代所可能面臨的各類風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)安全、高效的運行保駕護(hù)航。4.2.2整合“互聯(lián)網(wǎng)+保險”行業(yè)資源眾安保險綜合了阿里巴巴、騰訊、中國平安各自的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)和保險有機(jī)結(jié)合起來，實現(xiàn)資源的整合。作為全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)圈內(nèi)公認(rèn)的兩家巨頭公司，騰訊和阿里巴巴擁有著全球海量豐富的企業(yè)客戶資源，具有最為先進(jìn)完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積累起了全球大量穩(wěn)定的行業(yè)客戶數(shù)據(jù)。而中國平安屬于國內(nèi)行業(yè)地位數(shù)一數(shù)二的保險公司，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗，各方面發(fā)展較為成熟。眾安保險設(shè)立時的初步計劃是中國平安負(fù)責(zé)初步設(shè)計出保險產(chǎn)品，包括基本類型、條款、費率等，然后交給阿里和騰訊完成海量的數(shù)據(jù)采集，以獲取反饋信息，并通過數(shù)據(jù)分析和挖掘大數(shù)據(jù)，不斷地對保險產(chǎn)品做出動態(tài)調(diào)整，依據(jù)可靠的大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)保險產(chǎn)品。圖4.1眾安保險三大股東的資源整合數(shù)據(jù)來源：眾安保險官網(wǎng)4.3眾安公司模式的創(chuàng)新思考眾安保險的商業(yè)模式也真正地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)思想，相對于其他漸進(jìn)型改革性質(zhì)的商業(yè)模式，眾安保險業(yè)務(wù)模式的革新主要是在底層市場掀起的，屬于對傳統(tǒng)保險公司的激進(jìn)型的變革。通過上述對眾安保險公司模式特點的概括和總結(jié)，引起了對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險公司商業(yè)模式的思考:4.3.1開辟新式經(jīng)營思路傳統(tǒng)保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品是基于多年積累的歷史數(shù)據(jù)建立產(chǎn)品精算模型，所以，保險公司的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)對業(yè)內(nèi)每一家保險公司來說都極為珍貴。同時，由于保險業(yè)內(nèi)還沒有建立起經(jīng)驗數(shù)據(jù)的共享平臺，因此，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足。而眾安保險則利用互聯(lián)網(wǎng)交易過程中所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，不再受限于縱向數(shù)據(jù)的積累，通過分析橫向數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，更全面地把握風(fēng)險狀況，提升風(fēng)險管理能力。4.3.2高效開發(fā)保險產(chǎn)品眾安保險的組織架構(gòu)呈現(xiàn)扁平化的特點，開發(fā)產(chǎn)品高效快捷。而傳統(tǒng)的保險公司還是沿襲了那一套傳統(tǒng)的“金字塔”式的組織架構(gòu)，這使得開發(fā)新產(chǎn)品耗時較長，多數(shù)生產(chǎn)周期需要數(shù)月甚至數(shù)年的時間。而眾安保險作為新型的互聯(lián)網(wǎng)保險，開發(fā)新產(chǎn)品用時相對而言就短得多，一款新產(chǎn)品從立項到正式推向市場僅僅只需15天的時間。4.3.3互聯(lián)網(wǎng)保險需與傳統(tǒng)保險有機(jī)結(jié)合當(dāng)前，眾安保險對于保險業(yè)務(wù)的定位是保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的各方和各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)：這與傳統(tǒng)保險所服務(wù)的領(lǐng)域之間存在著一定的差別。同時，由于受到一些傳統(tǒng)因素的影響，傳統(tǒng)保險的模式還將存在很長一段時間，例如農(nóng)村地區(qū)的消費者、老年人在互聯(lián)網(wǎng)保險的使用上存在一定的困難，他們更愿意選擇面對面交流：復(fù)雜的人身險或理財類產(chǎn)品購買則傾向于線下專業(yè)人員全面的解答。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險需與傳統(tǒng)保險有機(jī)結(jié)合，進(jìn)行互補(bǔ)。表4-1眾安公司其他保險產(chǎn)品產(chǎn)品保險責(zé)任網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險條款(b款)如果投保人在約定的電商平臺上完成進(jìn)行了實物類產(chǎn)品訂單買賣之后，按照平臺上約定的退貨規(guī)定，在規(guī)定的采購?fù)素浧谙迌?nèi)完成了退貨且由賣方接收退貨并歸還有關(guān)貨物的，則由保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在賠付金額內(nèi)對投保人所支付的商品退貨運費和有關(guān)費用進(jìn)行補(bǔ)償網(wǎng)絡(luò)支付安全保證保險條款當(dāng)被保險人在保險合同記載的網(wǎng)上付款平臺開立的非金融機(jī)構(gòu)帳戶，因被不法分子利用竊取了支付帳號密碼，使資金通過支付平臺被盜轉(zhuǎn)或被不法分子盜用了身份證、信用卡，在合同中記載的付款平臺注冊、開設(shè)了支付帳戶，使資金通過付款平臺被盜轉(zhuǎn)、盜取損失，保險人依據(jù)合同負(fù)責(zé)賠償網(wǎng)絡(luò)交易平臺賣家履約保證保險在網(wǎng)上交易平臺上發(fā)布商品或服務(wù)信息，實現(xiàn)與被保險人協(xié)商并進(jìn)行交易的意圖中，如果索賠人違反了對被保險人有約束力的互聯(lián)網(wǎng)交易行為平臺業(yè)務(wù)協(xié)議及其他各項規(guī)定，在投保期內(nèi)向保險人投保的理賠，保險公司將按照約定在扣減免賠額后，在規(guī)定的理賠限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠付互聯(lián)網(wǎng)個人消費信用保險條款在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信用消費活動的用戶，因死亡或司法宣告失蹤、死亡等不在“免責(zé)聲明”條款范圍內(nèi)的原因，不履行約定的支付義務(wù)，但在經(jīng)過約定的等待期后，尚未承擔(dān)前款規(guī)定的給付義務(wù)的，保險公司將根據(jù)約定向投保人承擔(dān)與用戶網(wǎng)絡(luò)消費相關(guān)的剩余滯納金，以及其他約定費用或損失。數(shù)據(jù)來源：眾安保險官網(wǎng)

5促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策5.1完善監(jiān)管體系第一，營造良好的公正的監(jiān)管環(huán)境。對當(dāng)前保險市場中產(chǎn)生的違法亂紀(jì)行為，加強(qiáng)日常監(jiān)督和事后處罰；對于市場空白區(qū)制度，盡快研究引入相應(yīng)配套的制度；定期總結(jié)研究和解決現(xiàn)行的監(jiān)管政策文件，并進(jìn)行適當(dāng)針對性的法律修改。同時，要了解保險法律法規(guī)的出臺制定時機(jī)條件和加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察力度問題；對于涉及原則的重大事項，必須要依法進(jìn)行嚴(yán)懲，維護(hù)全體公眾利益。第二，建立健全合理的互聯(lián)網(wǎng)市場準(zhǔn)入門檻和產(chǎn)業(yè)退出制度。監(jiān)督管理等機(jī)關(guān)每年針對進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的進(jìn)入要求、業(yè)務(wù)范圍、組織結(jié)構(gòu)模式和管理運營模式等多個方面制定一個具體的標(biāo)準(zhǔn)，以有效實現(xiàn)監(jiān)督管理的更為科學(xué)規(guī)范。針對不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的保險公司，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將著力調(diào)查其在網(wǎng)絡(luò)上開展保險業(yè)務(wù)有關(guān)經(jīng)營能力。加強(qiáng)法律對現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及各類公司行為的全面監(jiān)管，不符合合規(guī)性和合法性要求的，也要予以處罰。對上述違法違紀(jì)失職行為均要依法進(jìn)行嚴(yán)懲，及時給予處理，對其它違法行為則要及時的警告處分和批評糾正。5.2強(qiáng)化信息安全首先，必須妥善處理好企業(yè)數(shù)據(jù)披露工作與公民個人信息泄露安全保障之間相輔相成的協(xié)調(diào)關(guān)系。在依法不損害到個人信息安全利益的法律基礎(chǔ)前提上，合理公開運用有益于未來社會發(fā)展的數(shù)據(jù)，并合理利用各社會行業(yè)的基礎(chǔ)公共數(shù)據(jù)資源，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展開辟了新的發(fā)展思路。接下來，中國保監(jiān)會等有關(guān)主管部門要力爭早日發(fā)布相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理政策標(biāo)準(zhǔn)，在政策機(jī)制建立上逐步對互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息安全服務(wù)進(jìn)行具體明確和規(guī)定。各企業(yè)也應(yīng)積極根據(jù)網(wǎng)絡(luò)運營商自主負(fù)責(zé)、用戶全面負(fù)責(zé)的原則，制定相應(yīng)防范風(fēng)險政策，堅持采取誰主管誰負(fù)責(zé)，針對可能存在的各種技術(shù)風(fēng)險，明確具體監(jiān)管責(zé)任，采取相應(yīng)具體管理防范處置措施，確保互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)的平穩(wěn)安全有序運行，確保網(wǎng)上交易、數(shù)據(jù)應(yīng)用和移動支付過程的安全。最后，要切實建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管部門對各行業(yè)員工的管理，因為員工直接聯(lián)系并管理所有的客戶信息。個人的信息安全對于整個網(wǎng)絡(luò)保險安全監(jiān)控體系的整體建設(shè)而言至關(guān)重要。因此，員工自身管理尤為其重要。一方面是要全面加強(qiáng)監(jiān)管部門對其從業(yè)人員資質(zhì)條件的合規(guī)性審查內(nèi)容和職責(zé)范圍，另一方面就是要繼續(xù)完善個人電子證據(jù)檔案保全的制度，加強(qiáng)對違法行為的有效查處，確?？蛻粜畔⒂涗浐蜆I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲的合法安全。5.3完善服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以從兩個方面完善服務(wù)系統(tǒng)。一主要是有效整合了公司內(nèi)部的資源，為顧客群體提供高效快捷的金融服務(wù)，滿足顧客體驗，增強(qiáng)企業(yè)顧客滿意度，通過更高品質(zhì)的金融服務(wù)吸引顧客。二則是進(jìn)一步創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容，給每個顧客群體提供了更多的服務(wù)選擇權(quán)，如提供個性化的保險專業(yè)指導(dǎo)、理賠狀況信息報告等業(yè)務(wù)。除此之外，我們可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展，給保險顧客提供了一個更加方便舒適的使用體驗。通過身份識別等功能，我們將可以幫助用戶減少他們在購買保險或者續(xù)保的過程中所要花費的身份驗證的時間，這在很大程度上方便了客戶，使客戶得到了良好的服務(wù)體驗。5.4優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計5.4.1產(chǎn)品差異化堅持創(chuàng)新也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得以經(jīng)久不衰的一個重要因素，所以應(yīng)該主動加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究力度，推進(jìn)、開發(fā)與創(chuàng)新各種新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)獨特創(chuàng)新產(chǎn)品形式和金融服務(wù)，不斷發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須走差異化競爭道路，避免市場產(chǎn)品高度同質(zhì)化，以全面提高其競爭差異化優(yōu)勢，提高其在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域中的市場差異化競爭力。首先，我們應(yīng)該更加創(chuàng)新地發(fā)展保險產(chǎn)品差異性的功能，加大力度開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，要標(biāo)新立異，不能因循守舊拘泥于現(xiàn)有的產(chǎn)品。最后，它一定是客戶定制級的，要根據(jù)每個客戶不同的家庭、收入、職業(yè)等情況，依據(jù)客戶的不同要求，設(shè)計出具有針對性的不同保險方案，以全面有效地滿足客戶的個性化多元要求。5.4.2消費者參與產(chǎn)品開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險模式縮小了客戶與互聯(lián)網(wǎng)保險之間的距離。由于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺具有靈活性和易操控性，激發(fā)了客戶參與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計制定的興趣，這體現(xiàn)在保險客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的過程中給出自己的設(shè)計觀點與意見，而保險公司也會根據(jù)客戶反饋的各種意見想法對產(chǎn)品進(jìn)行實時恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整，真正做到了讓消費者參與了保險產(chǎn)品的開發(fā)，讓客戶在購買到自己想要的產(chǎn)品的同時也滿足了他們的參與感。5.5培養(yǎng)專業(yè)人才無論什么行業(yè)，如果要確保其能夠有一個長期且穩(wěn)定的發(fā)展，它的前提都一定會是有大量專業(yè)人才的支撐，這就意味著需要著力培養(yǎng)更加專業(yè)過硬的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。因此，首先可以通過線上招聘，通過層層的面試選拔等，廣泛求得真正具有專業(yè)知識素養(yǎng)的、真正被互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所需要的人才；其次，必須得建立健全人才培訓(xùn)機(jī)制，對于已有的公司員工，可以針對不同的職位定時進(jìn)行崗位培訓(xùn)，提高其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、保險專業(yè)知識及專業(yè)素養(yǎng)，著力培養(yǎng)開發(fā)高素質(zhì)的企業(yè)管理人才和各類專業(yè)技術(shù)人才。培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，對于一個企業(yè)尤其是新型企業(yè)來說是一件重中之重的事，這不是企業(yè)為了獲得眼前利益從而采取的權(quán)宜之計，而是一個需要投入大量時間和精力的具有戰(zhàn)略意義的大工程。所以，要把培養(yǎng)專業(yè)人才放在戰(zhàn)略高度上來認(rèn)真對待，不僅要做好近期的人才培養(yǎng)工作，更要做好長久的人才儲備工作，只有這樣，才能為我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長期、穩(wěn)定的發(fā)展保駕護(hù)航，注入源源不斷的生命活力！6結(jié)論總而言之，互聯(lián)網(wǎng)保險是大數(shù)據(jù)時代的產(chǎn)物。要想確保其更加健康穩(wěn)定的發(fā)展，就必須通過有效的數(shù)據(jù)分析，準(zhǔn)確的行業(yè)計算匹配，能夠深度挖掘用戶的需求