《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險與防范-以工商銀行分行為例》4600字（論文）

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險與防范—以工商銀行分行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u29656商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險與防范—以工商銀行分行為例 11529一、商業(yè)銀行信用卡風險概述 127383（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 119083（二）商業(yè)銀行信用卡辦理業(yè)務流程 17701（三）商業(yè)銀行信用卡風險防控體系 213019二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的主要問題 221449（一）缺乏統(tǒng)一的風險管理理念及明確的風險管理目標 227369（二）內(nèi)控制度及流程不夠完善 312478（三）信用卡營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)和行為規(guī)范有待加強 34818三、信用卡業(yè)務風險的防范措施 34678（一）健全商業(yè)銀行信用卡風險管理體系 38587（二）完善信用卡的內(nèi)控體系 43790（三）優(yōu)化信用卡催收模式 427142四、總結(jié) 521191參考文獻 5摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的蓬勃生長，消費觀念不斷改變，人們生活消費水平顯著提升，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務也快速發(fā)展起來，每年發(fā)卡數(shù)量都在節(jié)節(jié)攀升，目前，信用卡業(yè)務已經(jīng)是銀行一項重要的贏利業(yè)務。文章主要探討了我國商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營中存在的風險和防范問題，以工商銀行R分行作為研究對象，針對目前我國信用卡行業(yè)存在的主要問題，提出了相應的防范和優(yōu)化策略。關(guān)鍵詞：消費信貸；風險；防范一、商業(yè)銀行信用卡風險概述（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行具有多元化的業(yè)務結(jié)構(gòu)，滿足客戶追求的專業(yè)化金融服務需求，有著強勁的創(chuàng)新能力與市場競爭能力。2021年商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高達16293萬張，較2020年相比增長1.83%，且一直在逐年遞增，透支額較上年增長3.13%，達到了7029.95億元。商業(yè)銀行信用卡受歡迎的原因有很多，比如網(wǎng)點多，服務完善，取現(xiàn)額度高，免息期長等，但由于近年來我國經(jīng)濟增長速度放緩，各種信用卡業(yè)務的因素增加，如何防范信用卡風險成為了商業(yè)銀行首要面臨的問題。（二）商業(yè)銀行信用卡辦理業(yè)務流程商業(yè)銀行信用卡辦理流程順序為：客戶申請辦卡、提交完整信息、銀行審批信息、客戶到網(wǎng)點面簽、制卡、寄卡、激活。下圖為流程順序圖：圖1信用卡辦理流程順序圖第一，客戶申請辦卡。客戶可以登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行選擇“我要辦卡”選項進行操作，也可以直接到附加銀行點辦理。第二，提交完整信息?？蛻暨x擇想要辦理的信用卡類型，然后根據(jù)操作提示，依次填寫姓名、手機號、身份證號等個人信息。第三，銀行審批信息。銀行在收到客戶的信用卡申請之后，對客戶資料的真實性和合理性進行審核，進行綜合評分，對部分黑名單客戶進行信用評估。第四，客戶面簽。商業(yè)銀行審核通過后，會在15天內(nèi)電話通知申請人到附近銀行的網(wǎng)點進行面簽。第五，制卡、寄卡、激活。銀行將申請人信息錄入系統(tǒng)，建立檔案，由系統(tǒng)自動生成卡號，再由當?shù)刂瓶ㄖ行闹瓶ú⒁脏]寄形式將卡送給客戶，客戶去附近網(wǎng)點或撥打電話熱線自行激活。（三）商業(yè)銀行信用卡風險防控體系商業(yè)銀行秉承著“一切為了持卡人”的理念，從實際出發(fā)，著力于制定一套安全、嚴密、高效的信用卡風險防控體系，降低風險概率。（1）堅持全面風險管理的理念，將信用卡業(yè)務與銀行總體經(jīng)營業(yè)務相聯(lián)系，通過對信用卡業(yè)務的審批、查驗、核對和監(jiān)控環(huán)節(jié)的層層把握，將執(zhí)行過程具體化，把零散的、分散的客戶風險集中管控，以此來全面監(jiān)控風險。（2）擁有精確的授信模式，為了讓客戶有更好的持卡體驗，商業(yè)銀行的總行在全球設有多個站點，分析了“為什么程度、什么類型的客戶群體服務”以及差別化風險控制等問題，在系統(tǒng)上對信用卡業(yè)務提供了過硬的技術(shù)支持。（3）全方位安全防范機制，囊括了信貸前、中、后整套風險管理，實現(xiàn)了業(yè)務信息的集成化、決策的智能化、管理的精細化。同時向卡民們宣傳信用卡防詐騙知識，給卡民們營造一個安全健康的用卡環(huán)境。（4）堅持“以人為本”，把客戶放在業(yè)務的第一位，始終從顧客的角度考慮問題，滿足顧客的用卡需求，幫助顧客把用卡風險降到最低。二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的主要問題（一）缺乏統(tǒng)一的風險管理理念及明確的風險管理目標商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展理念仍處于“營銷第一”階段。信用卡活動評估系統(tǒng)也側(cè)重于營銷。新興商業(yè)信貸風險尚未引起商業(yè)銀行管理層的關(guān)注。風險已經(jīng)開始影響信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險管理理念相對薄弱。商業(yè)銀行只是認為，減少信用卡業(yè)務可以降低風險，避免和控制風險，把信用卡經(jīng)營和風險管理分離開來。商業(yè)銀行忽略了在信用卡的各個環(huán)節(jié)中，信用卡的風險管理是必不可少的。他們沒有充分了解信用卡的風險管理，不能解決發(fā)展目標間的關(guān)系，在短期的信用卡和可持續(xù)的發(fā)展中，商業(yè)銀行不能改變其經(jīng)營方式，不能加強對信用卡的風險管理，更不能解決其面臨的問題。（二）內(nèi)控制度及流程不夠完善商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務的同時，也相繼出臺了一些信用卡的管理措施，然而，在信用卡的風險管理中并沒有包含任何的制度保證。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務并不包括與信用卡交易授權(quán)及風險控制方面的相關(guān)規(guī)定。風險檢測的種類，頻率和它們之間的任務分工沒有明確界定。在商業(yè)銀行信用卡催收管理方法中，信用卡催收錄音的保存期限尚未明確，信用卡催收的資料保存沒有系統(tǒng)依據(jù)。這不利于信用卡催收業(yè)務的正常發(fā)展。商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營過程可分成三個層面：前端市場、中間端經(jīng)營、后端風險控制。首先，就前端市場而言，各銷售網(wǎng)點的信用卡市場人員都會搜集零散的信息。經(jīng)初步審核，并將申請材料定期遞交給上級。造成了信用卡公司的拖延，給客戶造成了一定的不便。不僅如此，在商業(yè)銀行的市場營銷和審計中，也是獨立的。高級銀行的最初的信用卡審核將不會與持卡人進行身份驗證。初始審計程序不合理，不能提高信貸風險。就在這時。在基礎風險管理上，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務是總行零售部的一個信用卡處理中心。后者還沒有在后臺對信用卡進行審核。信用卡申請書不能核實其身份證件的真實性和持卡人的資料；它們沒有充分地運用背景來防范企業(yè)信貸風險。（三）信用卡營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)和行為規(guī)范有待加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的配備人員與同行相比數(shù)量較多，但是配備結(jié)構(gòu)不合理，人均年齡偏大，教育層次偏低。雖然給信用卡部門配備了一名專業(yè)的技術(shù)人員，但對于風險管理來說還是不夠的，不單單是從信用卡風險管理的復雜性來看，從其技術(shù)精密性來看，也要求銀行必須配備高學歷高素質(zhì)的人才，懂得各種高科技知識與技能。從這方面來看，顯然要改善人才配備結(jié)構(gòu)，加強對從業(yè)人員進行技術(shù)上的專業(yè)培訓，理解產(chǎn)品的業(yè)務和風險性質(zhì)，在貸前、貸中、貸后都加強業(yè)務監(jiān)督，深入了解業(yè)務知識，不要讓工作浮于表面。隨著信用卡業(yè)務越來越廣泛，新型犯罪手段越來越高級，虛假申請、未達卡、偽卡盜刷、商家欺詐等等層出不窮，稍不注意就有可能落入圈套。在這種環(huán)境下，就要求信用卡風險管理人員必須具有強烈的反欺詐意識，而商業(yè)銀行在這方面做的并不好。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行在處理金額小、舉證難的案件時，往往要花很長的時間去打官司，最后還有可能因為種種原因撤訴，浪費銀行人力物力。三、信用卡業(yè)務風險的防范措施（一）健全商業(yè)銀行信用卡風險管理體系由于信用卡使用的復雜性及特殊性，其風險往往來自各方各面。因此，銀行必須強化信用卡的發(fā)卡管理，合規(guī)運作收單業(yè)務，從根源上減少信用風險。這就需要銀行根據(jù)現(xiàn)實和自身的發(fā)展狀況，制定合理的標準和要求。比如，審核客戶開卡申請表時應該對客戶進行風險測評，根據(jù)本銀行的條件決定是否給予辦卡，并且要利用互聯(lián)網(wǎng)的信息管理，從多個方面對用戶資料進行審核，完善用戶個人征信系統(tǒng)，避免出現(xiàn)虛假申請、授信額度不匹配或者是郵寄錯誤等問題出現(xiàn)。最重要的一點，就是對發(fā)卡環(huán)節(jié)進行嚴格監(jiān)督，采取一崗一權(quán)的管理制度，各部門擁有獨立的權(quán)利，不能越權(quán)辦事也不能濫用職權(quán)，避免出現(xiàn)監(jiān)守自盜或者是由于工作人員疏忽導致的盜刷、套現(xiàn)等現(xiàn)金損失，保障各項規(guī)章制度落到實處。（二）完善信用卡的內(nèi)控體系優(yōu)化內(nèi)控制度應從三個層面進行：健全內(nèi)控體系、優(yōu)化內(nèi)控體系、建立獎懲評價體系。首先，要健全內(nèi)部控制體系，導致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險的主要原因之一是缺乏內(nèi)部控制體系的構(gòu)建，而內(nèi)部控制體系的健全是保證內(nèi)部控制體系得以有效運作的前提，必須把內(nèi)部控制體系作為重中之重，所以要進一步完善內(nèi)部控制體系，制定一套標準化的操作流程，并制定各個環(huán)節(jié)的風險管理辦法，有效提高信用卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險控制水平。同時，要加強對信用卡從業(yè)人員的整體素質(zhì)，防止出現(xiàn)違法行為。其次，在信用卡業(yè)務事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)設立風險控制環(huán)節(jié)，由具備豐富信用卡業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務素質(zhì)的人員進行風險控制，同時配備具有豐富信用卡業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務素質(zhì)的人員進行風險控制，同時，要在分行、總行信用卡中心、內(nèi)部稽核三方構(gòu)成三條防線，使三條防線相互配合，形成一個相互制約的內(nèi)部風險防范機制。最后，要建立一套對風險進行監(jiān)控、處理、獎懲、對各部門、各員工進行考核、獎懲相結(jié)合、獎懲相結(jié)合、獎罰分明，促進各項信用卡業(yè)務風險防控措施逐環(huán)、逐級落實，以提高內(nèi)控機制的有效性。（三）優(yōu)化信用卡催收模式信用卡逾期催收是信用卡業(yè)務中最重要的一項工作，目前商業(yè)銀行對信用卡的催收工作大多是由各分支行自己來完成，而分支行的信用卡催收操作模式也各不相同。一些銀行設立了專門的信用卡追討工作，但由于信用卡不良率持續(xù)攀升，信用卡催收崗的人員配置已經(jīng)無法滿足催收工作的需要，導致催收工作無法落到實處，經(jīng)常會出現(xiàn)電話催收頻率不夠，上門催收未做到雙人，沒有及時進行司法催收；有些分行把工作交給市場人員，市場人員一面推銷銀行產(chǎn)品，一面催客戶貸款，讓很多市場人士敷衍了事，嚴重打擊工作熱情。無論各分支機構(gòu)采用何種催收方式，催收效果均不顯著，所以商業(yè)銀行應當將逾期信用卡催收工作納入統(tǒng)一管理，重點開展逾期信用卡催收工作，設立信用卡催收中心，配有信用卡電話、信函、上門、司法催收崗，專人專崗設置崗位分工，明確崗位職責，讓逾期的信用卡催收工作更加專業(yè)化，同時也便于對信用卡的追繳工作進行問責，達到量化的評價，從而推動了逾期的信用卡催收工作有序、高效地開展。四、總結(jié)本文在對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險與防范的分析整理中，運用相關(guān)理論和知識，對信用卡業(yè)務目前所存在的風險問題進行分析，分析了造成信用卡風險變化的主要因素，并針對這些因素提出了相應的預防對策，并給出了相應的改進意見。信用卡風險管理涉及方方面面，而核心是信用風險管理，主要是對信貸進行監(jiān)控管理，對客戶信用實時監(jiān)測，對信貸流程合理把控。銀行信用風險面臨的主要問題有個人征信審核機制不完善，銀行對信用卡業(yè)務的人員配備不合理，銀行各部門核心應用系統(tǒng)的共享度不高，并且銀行工作人員反欺詐意識不強，銀行的內(nèi)部控制機制也不到位。對于以上問題，要建立適應我國國情的風險控制機制，堅持全面風險管理的思想，將信用卡業(yè)務與銀行總體業(yè)務相聯(lián)系，利用全球各個站點建立精確的授信模式，實行貸前、貸中、貸后的安全防范機制，提高員工素質(zhì)，以“以人為本”作為管理理念，將客戶放在首要位置，合理運作收單業(yè)務，提供合理合法、優(yōu)質(zhì)高效的服務。參考文獻[1]秦玉芳.信用卡存量競爭加劇[N].中國經(jīng)營報，2021-08-23(B03).[1]羅長青,李夢真,楊彩林,等.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務影響的實證研究[J].2021(2016-1):54-58.[2]胡靖直.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型研究[J].知識經(jīng)濟,2021.[3]詹嘉憶．淺析商業(yè)銀行信用卡風險的防范[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報.2019