三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程TOC\o"1-2"\h\u5505第一章：總則 3176321.1目的與依據(jù) 370681.1.1目的 3260021.1.2依據(jù) 3264011.1.3適用對(duì)象 398051.1.4適用業(yè)務(wù) 3140021.1.5合規(guī)性原則 439601.1.6風(fēng)險(xiǎn)可控原則 4195111.1.7公平公正原則 4209801.1.8服務(wù)便捷原則 464681.1.9可持續(xù)發(fā)展原則 4216131.1.10合作共贏原則 424464第二章：貸款對(duì)象與條件 4308451.1.11定義 4282011.1.12具體范圍 4157461.1.13基本條件 5105721.1.14具體條件 5224291.1.15農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金 5148631.1.16農(nóng)產(chǎn)品加工與銷(xiāo)售 6172061.1.17農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 6277081.1.18農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用 6250671.1.19農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展 613320第三章：貸款額度、期限與利率 6214811.1.20貸款額度確定原則 6252311.1.21貸款額度上限與下限 663831.1.22貸款期限確定原則 718611.1.23貸款期限上限與下限 778271.1.24貸款利率確定原則 7116941.1.25貸款利率優(yōu)惠政策 7198361.1.26貸款利率調(diào)整 725120第四章：貸款申請(qǐng)與審批 8301331.1.27申請(qǐng)條件 8321001.1.28申請(qǐng)流程 8149121.1.29審批原則 8303041.1.30審批流程 8242081.1.31材料審核 9128661.1.32信用評(píng)估 9114181.1.33還款能力評(píng)估 9201531.1.34貸款用途審查 983421.1.35審批決策 932578第五章：貸款發(fā)放與使用 9122031.1.36貸款審批 975711.1.37貸款合同簽訂 9269101.1.38貸款發(fā)放 10201381.1.39貸款用途 10280801.1.40貸款使用要求 10268931.1.41信貸員監(jiān)管 10223631.1.42農(nóng)村信用社監(jiān)管 1028211第六章：貸款回收與風(fēng)險(xiǎn)管理 11152471.1.43回收程序 11144001.1.44回收方式 1111671.1.45回收管理 11180271.1.46風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 116871.1.47風(fēng)險(xiǎn)控制 1296721.1.48風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 12236761.1.49不良貸款認(rèn)定 1285361.1.50不良貸款處理措施 12320131.1.51不良貸款核銷(xiāo) 1231617第七章：貸款擔(dān)保與抵押 12230671.1.52擔(dān)保方式 13175021.1.53擔(dān)保條件 13306051.1.54擔(dān)保合同 13152461.1.55抵押物范圍 13318891.1.56抵押物評(píng)估 13249301.1.57抵押物登記 1337261.1.58評(píng)估程序 14150081.1.59評(píng)估要求 142143第八章：貸款利率與優(yōu)惠政策 1490081.1.60利率確定原則 1463361.1.61利率種類(lèi) 14121481.1.62利率執(zhí)行 14268411.1.63政策對(duì)象 14228101.1.64優(yōu)惠政策內(nèi)容 15133701.1.65政策執(zhí)行 15234541.1.66利率調(diào)整依據(jù) 15178811.1.67利率調(diào)整程序 1515061.1.68利率調(diào)整影響 1510695第九章貸款管理與監(jiān)督 15126781.1.69貸款審批 1586281.1.70貸款發(fā)放 16219791.1.71貸款回收 1667851.1.72內(nèi)部監(jiān)督 1670881.1.73外部監(jiān)督 1649731.1.74貸款管理部門(mén)責(zé)任 17164581.1.75內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)責(zé)任 17111701.1.76外部監(jiān)督部門(mén)責(zé)任 1718752第十章：附則 17289691.1.77本規(guī)程由三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)解釋。 17225461.1.78對(duì)于本規(guī)程未涉及的具體事宜，三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)可根據(jù)實(shí)際情況予以補(bǔ)充解釋。 1793661.1.79本規(guī)程的解釋權(quán)不得轉(zhuǎn)讓或授權(quán)他人行使。 1791491.1.80本規(guī)程自發(fā)布之日起實(shí)施。 17324831.1.81本規(guī)程實(shí)施后，原有相關(guān)規(guī)定與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。 1739851.1.82三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)本規(guī)程進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的規(guī)程自發(fā)布之日起實(shí)施。 17131411.1.83本規(guī)程的制定旨在規(guī)范三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)操作，保障信貸資金安全，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 18210131.1.84三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)本規(guī)程的宣傳和培訓(xùn)，保證業(yè)務(wù)人員熟悉本規(guī)程內(nèi)容。 18300491.1.85本規(guī)程的修訂和解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)遵循公平、公正、公開(kāi)的原則，保證業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。 18296371.1.86本規(guī)程的實(shí)施情況應(yīng)定期進(jìn)行評(píng)估，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，不斷完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程。 18191831.1.87本規(guī)程的制定、修訂、解釋、實(shí)施和監(jiān)督工作，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，保證三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 18第一章：總則1.1目的與依據(jù)1.1.1目的為保證三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特制定本規(guī)程。1.1.2依據(jù)本規(guī)程依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法律法規(guī)，以及國(guó)家關(guān)于三農(nóng)小額信貸政策的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)操作需求，制定而成。第二節(jié)適用范圍1.1.3適用對(duì)象本規(guī)程適用于在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。1.1.4適用業(yè)務(wù)本規(guī)程適用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作社等主體發(fā)放的小額信貸業(yè)務(wù)。第三節(jié)基本原則1.1.5合規(guī)性原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策及本規(guī)程的規(guī)定。1.1.6風(fēng)險(xiǎn)可控原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金安全，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。1.1.7公平公正原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)遵循公平、公正的原則，保障借款人合法權(quán)益。1.1.8服務(wù)便捷原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化信貸流程，提高服務(wù)水平，為借款人提供便捷、高效的金融服務(wù)。1.1.9可持續(xù)發(fā)展原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助力鄉(xiāng)村振興。1.1.10合作共贏原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人、擔(dān)保人、及其他相關(guān)方建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)多方共贏。第二章：貸款對(duì)象與條件第一節(jié)貸款對(duì)象1.1.11定義三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象是指從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等具備還款能力的經(jīng)濟(jì)主體。1.1.12具體范圍（1）農(nóng)村居民：具有農(nóng)村戶(hù)籍，年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民。（2）農(nóng)業(yè)企業(yè)：依法注冊(cè)成立，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)企業(yè)。（3）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社：依照《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》設(shè)立，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。（4）家庭農(nóng)場(chǎng)：經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定為家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位。第二節(jié)貸款條件1.1.13基本條件（1）貸款對(duì)象須具備完全民事行為能力，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（2）貸款對(duì)象須具備良好的信用記錄，無(wú)不良信用記錄。（3）貸款對(duì)象須具備還款能力，具備穩(wěn)定的收入來(lái)源。1.1.14具體條件（1）農(nóng)村居民：具備以下條件之一：a)具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目；b)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道；c)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，與農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立合作關(guān)系。（2）農(nóng)業(yè)企業(yè)：具備以下條件之一：a)具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；b)具備一定的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)和客戶(hù)資源。（3）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社：具備以下條件之一：a)具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；b)成員數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，具備一定的資產(chǎn)規(guī)模；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)和客戶(hù)資源。（4）家庭農(nóng)場(chǎng)：具備以下條件之一：a)經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定為家庭農(nóng)場(chǎng)；b)具備一定的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)和客戶(hù)資源。第三節(jié)貸款用途1.1.15農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備等，以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。1.1.16農(nóng)產(chǎn)品加工與銷(xiāo)售貸款用于農(nóng)產(chǎn)品加工、包裝、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等方面的資金需求，以提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入。1.1.17農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款用于農(nóng)村道路、水利、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。1.1.18農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用貸款用于農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種、新模式的推廣與應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)科技水平。1.1.19農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展貸款用于支持農(nóng)業(yè)與旅游、文化、教育等產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。第三章：貸款額度、期限與利率第一節(jié)貸款額度1.1.20貸款額度確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求、還款能力、信用狀況以及信貸政策等因素綜合確定。具體額度應(yīng)符合以下原則：（1）實(shí)際需求：貸款額度應(yīng)滿(mǎn)足借款人實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，不得超出其實(shí)際所需資金。（2）還款能力：貸款額度應(yīng)在借款人的還款能力范圍內(nèi)，保證其能夠按時(shí)足額還款。（3）信貸政策：貸款額度應(yīng)符合國(guó)家及地方信貸政策要求，遵循風(fēng)險(xiǎn)可控原則。1.1.21貸款額度上限與下限（1）貸款額度上限：根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素，單個(gè)借款人的貸款額度上限一般不得超過(guò)一定金額。（2）貸款額度下限：?jiǎn)蝹€(gè)借款人的貸款額度下限一般為一定金額，以保障貸款的實(shí)用性。第二節(jié)貸款期限1.1.22貸款期限確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力以及信貸政策等因素確定。具體期限應(yīng)符合以下原則：（1）生產(chǎn)周期：貸款期限應(yīng)與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配，保證其在還款期限內(nèi)能夠完成生產(chǎn)、銷(xiāo)售并獲得收益。（2）還款能力：貸款期限應(yīng)在借款人的還款能力范圍內(nèi)，保證其能夠按時(shí)足額還款。（3）信貸政策：貸款期限應(yīng)符合國(guó)家及地方信貸政策要求，遵循風(fēng)險(xiǎn)可控原則。1.1.23貸款期限上限與下限（1）貸款期限上限：根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素，單個(gè)借款人的貸款期限上限一般不得超過(guò)一定時(shí)長(zhǎng)。（2）貸款期限下限：?jiǎn)蝹€(gè)借款人的貸款期限下限一般為一定時(shí)長(zhǎng)，以保障貸款的實(shí)用性。第三節(jié)貸款利率1.1.24貸款利率確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的貸款利率應(yīng)根據(jù)借款人的信用等級(jí)、貸款期限、市場(chǎng)利率等因素確定。具體利率應(yīng)符合以下原則：（1）信用等級(jí)：貸款利率應(yīng)與借款人的信用等級(jí)掛鉤，信用等級(jí)越高，利率越低。（2）貸款期限：貸款利率應(yīng)與貸款期限相匹配，期限越長(zhǎng)，利率越高。（3）市場(chǎng)利率：貸款利率應(yīng)參考市場(chǎng)利率，保證與市場(chǎng)利率水平相當(dāng)。1.1.25貸款利率優(yōu)惠政策為鼓勵(lì)和支持三農(nóng)發(fā)展，對(duì)符合條件的借款人可實(shí)施貸款利率優(yōu)惠政策。具體優(yōu)惠政策如下：（1）優(yōu)惠利率：對(duì)符合條件的借款人，可給予一定幅度的利率優(yōu)惠。（2）貼息政策：對(duì)符合條件的借款人，可實(shí)施貼息政策，減輕其利息負(fù)擔(dān)。1.1.26貸款利率調(diào)整貸款利率應(yīng)根據(jù)國(guó)家及地方政策調(diào)整、市場(chǎng)利率變化等因素進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。調(diào)整利率時(shí)，應(yīng)遵循公平、合理、透明的原則，保證借款人的合法權(quán)益。第四章：貸款申請(qǐng)與審批第一節(jié)貸款申請(qǐng)1.1.27申請(qǐng)條件（1）借款人應(yīng)為具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民，包括農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)等。（2）借款人需具備良好的信用記錄，無(wú)不良信用記錄或拖欠貸款行為。（3）借款人應(yīng)具備還款能力，具備穩(wěn)定的收入來(lái)源或可用于還款的資產(chǎn)。（4）借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整的申請(qǐng)材料，包括身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明、財(cái)產(chǎn)狀況證明等。1.1.28申請(qǐng)流程（1）借款人向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《貸款申請(qǐng)表》。（2）借款人提交相關(guān)申請(qǐng)材料，包括身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明、財(cái)產(chǎn)狀況證明等。（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，保證材料的真實(shí)、完整。第二節(jié)貸款審批1.1.29審批原則（1）審批過(guò)程中，應(yīng)遵循公平、公正、公開(kāi)的原則，保證審批結(jié)果的合理性。（2）審批過(guò)程中，應(yīng)關(guān)注借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，保證貸款安全。1.1.30審批流程（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，對(duì)符合申請(qǐng)條件的借款人進(jìn)行進(jìn)一步審查。（2）審查內(nèi)容包括：借款人的信用記錄、還款能力、貸款用途等。（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審查結(jié)果，對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，審批通過(guò)后，與借款人簽訂貸款合同。（4）審批未通過(guò)的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，并退還申請(qǐng)材料。第三節(jié)貸款審批流程1.1.31材料審核（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，保證材料的真實(shí)、完整。（2）審核內(nèi)容包括：借款人的身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明、財(cái)產(chǎn)狀況證明等。1.1.32信用評(píng)估（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用記錄進(jìn)行查詢(xún)，了解借款人的信用狀況。（2）信用評(píng)估包括：借款人的信用等級(jí)、歷史還款記錄等。1.1.33還款能力評(píng)估（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，保證借款人具備還款能力。（2）評(píng)估內(nèi)容包括：借款人的收入來(lái)源、財(cái)產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等。1.1.34貸款用途審查（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的貸款用途進(jìn)行審查，保證貸款用于合法、合規(guī)的項(xiàng)目。（2）審查內(nèi)容包括：借款人的貸款用途說(shuō)明、項(xiàng)目可行性分析等。1.1.35審批決策（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)上述審查結(jié)果，對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。（2）審批通過(guò)后，與借款人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率等條款。（3）審批未通過(guò)的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人說(shuō)明原因，并退還申請(qǐng)材料。第五章：貸款發(fā)放與使用第一節(jié)貸款發(fā)放1.1.36貸款審批（1）信貸員依據(jù)貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)級(jí)、還款能力、貸款用途等因素，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。（2）審批通過(guò)后，信貸員將審批結(jié)果通知貸款申請(qǐng)人，并告知貸款額度、期限、利率等相關(guān)信息。1.1.37貸款合同簽訂（1）貸款申請(qǐng)人與農(nóng)村信用社簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。（2）貸款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。1.1.38貸款發(fā)放（1）貸款合同簽訂后，農(nóng)村信用社按照約定的時(shí)間將貸款資金發(fā)放至貸款申請(qǐng)人的賬戶(hù)。（2）貸款發(fā)放后，信貸員應(yīng)跟蹤貸款資金的使用情況，保證貸款用于約定的用途。第二節(jié)貸款使用1.1.39貸款用途（1）三農(nóng)小額信貸主要用于支持農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，包括但不限于以下用途：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)；（2）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；（3）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；（4）農(nóng)村消費(fèi)需求等。1.1.40貸款使用要求（1）貸款申請(qǐng)人應(yīng)按照貸款合同約定的用途使用貸款資金，不得擅自改變用途。（2）貸款申請(qǐng)人應(yīng)合理使用貸款資金，保證貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。（3）貸款申請(qǐng)人應(yīng)按照約定的還款計(jì)劃按時(shí)還款，不得逾期。第三節(jié)貸款使用監(jiān)管1.1.41信貸員監(jiān)管（1）信貸員應(yīng)定期對(duì)貸款申請(qǐng)人的貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解貸款項(xiàng)目的實(shí)施情況。（2）信貸員發(fā)覺(jué)貸款申請(qǐng)人未按照約定用途使用貸款資金時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施予以糾正。1.1.42農(nóng)村信用社監(jiān)管（1）農(nóng)村信用社應(yīng)建立健全貸款使用監(jiān)管制度，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行全面監(jiān)控。（2）農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行定期評(píng)估，對(duì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目及時(shí)采取措施。（3）農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)與地方的溝通協(xié)作，共同推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第六章：貸款回收與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)貸款回收1.1.43回收程序（1）貸款到期前，信貸部門(mén)應(yīng)提前十五個(gè)工作日向借款人發(fā)出還款通知，明確還款金額、還款方式及還款期限。（2）借款人應(yīng)在還款期限內(nèi)，按照約定的還款方式，將還款資金足額劃轉(zhuǎn)到指定賬戶(hù)。（3）信貸部門(mén)應(yīng)在還款當(dāng)天對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)還款金額無(wú)誤后，進(jìn)行貸款回收手續(xù)。1.1.44回收方式（1）現(xiàn)金還款：借款人直接到銀行網(wǎng)點(diǎn)，將還款資金交給工作人員。（2）轉(zhuǎn)賬還款：借款人通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式，將還款資金劃轉(zhuǎn)到指定賬戶(hù)。（3）自動(dòng)扣款：銀行根據(jù)借款人的還款計(jì)劃，在約定的還款日自動(dòng)從其賬戶(hù)中扣除還款金額。1.1.45回收管理（1）信貸部門(mén)應(yīng)建立貸款回收臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每筆貸款的還款情況。（2）對(duì)未按時(shí)還款的借款人，信貸部門(mén)應(yīng)采取催收措施，保證貸款按時(shí)回收。（3）對(duì)連續(xù)逾期三個(gè)月以上的借款人，信貸部門(mén)應(yīng)將其納入重點(diǎn)關(guān)注名單，加強(qiáng)催收力度。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理1.1.46風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）信貸部門(mén)應(yīng)在貸款審批前，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面評(píng)估。（2）采用定量與定性相結(jié)合的方法，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。（3）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，合理確定貸款額度、利率及期限。1.1.47風(fēng)險(xiǎn)控制（1）信貸部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金的使用監(jiān)管，保證貸款資金用于約定的用途。（2）對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款，信貸部門(mén)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如追加擔(dān)保、調(diào)整貸款期限等。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)發(fā)覺(jué)和處理。1.1.48風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（1）信貸部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，分析貸款資產(chǎn)質(zhì)量變化情況。（2）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款，信貸部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)跟蹤管理，保證風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。第三節(jié)不良貸款處理1.1.49不良貸款認(rèn)定（1）信貸部門(mén)應(yīng)根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)逾期未還的貸款進(jìn)行不良貸款認(rèn)定。（2）不良貸款包括逾期貸款、呆滯貸款和損失貸款。1.1.50不良貸款處理措施（1）對(duì)逾期貸款，信貸部門(mén)應(yīng)采取催收、協(xié)商還款等措施，盡快收回貸款。（2）對(duì)呆滯貸款，信貸部門(mén)應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的清收計(jì)劃，加大催收力度。（3）對(duì)損失貸款，信貸部門(mén)應(yīng)依法采取措施，追討損失。1.1.51不良貸款核銷(xiāo)（1）信貸部門(mén)應(yīng)對(duì)無(wú)法收回的不良貸款進(jìn)行核銷(xiāo)。（2）核銷(xiāo)前，信貸部門(mén)應(yīng)提交詳細(xì)的不良貸款核銷(xiāo)報(bào)告，報(bào)請(qǐng)上級(jí)部門(mén)審批。（3）核銷(xiāo)后，信貸部門(mén)應(yīng)繼續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況，防止再次發(fā)生不良貸款。第七章：貸款擔(dān)保與抵押第一節(jié)貸款擔(dān)保1.1.52擔(dān)保方式（1）保證擔(dān)保：借款人可提供具有代為清償債務(wù)能力的自然人、法人或其他組織作為保證人，對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)履行保證責(zé)任。（2）抵押擔(dān)保：借款人可將其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)設(shè)定為抵押物，為借款提供擔(dān)保。（3）質(zhì)押擔(dān)保：借款人可將其持有的有價(jià)證券、存貨等動(dòng)產(chǎn)設(shè)定為質(zhì)押物，為借款提供擔(dān)保。1.1.53擔(dān)保條件（1）保證擔(dān)保條件：保證人應(yīng)具備以下條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）有穩(wěn)定的收入或財(cái)產(chǎn)；（3）信用良好，無(wú)不良信用記錄；（4）與借款人無(wú)利害關(guān)系。（2）抵押擔(dān)保條件：抵押物應(yīng)具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰，無(wú)爭(zhēng)議；（2）具有保值、增值潛力；（3）符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定。（3）質(zhì)押擔(dān)保條件：質(zhì)押物應(yīng)具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰，無(wú)爭(zhēng)議；（2）易于變現(xiàn)；（3）符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定。1.1.54擔(dān)保合同借款人與擔(dān)保人應(yīng)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等事項(xiàng)。擔(dān)保合同應(yīng)經(jīng)借款人、擔(dān)保人、貸款機(jī)構(gòu)三方簽字蓋章，并辦理相關(guān)手續(xù)。第二節(jié)貸款抵押1.1.55抵押物范圍（1）不動(dòng)產(chǎn)：包括土地、房屋等。（2）動(dòng)產(chǎn)：包括機(jī)器設(shè)備、交通工具、存貨等。1.1.56抵押物評(píng)估貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定抵押物的價(jià)值。評(píng)估可采取以下方式：（1）市場(chǎng)比較法：根據(jù)抵押物所在地區(qū)相似物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行評(píng)估。（2）成本法：根據(jù)抵押物的重置成本、折舊等因素進(jìn)行評(píng)估。（3）收益法：根據(jù)抵押物的預(yù)期收益進(jìn)行評(píng)估。1.1.57抵押物登記抵押物應(yīng)依法辦理抵押登記，保證抵押權(quán)的設(shè)立。抵押登記應(yīng)由借款人、貸款機(jī)構(gòu)共同辦理。第三節(jié)擔(dān)保抵押物評(píng)估1.1.58評(píng)估程序（1）貸款機(jī)構(gòu)收到借款人提供的擔(dān)保抵押物資料后，應(yīng)及時(shí)組織評(píng)估。（2）評(píng)估人員應(yīng)實(shí)地查看抵押物，了解其權(quán)屬、現(xiàn)狀、價(jià)值等情況。（3）評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)評(píng)估方法，對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。（4）評(píng)估報(bào)告應(yīng)經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)審核，并加蓋公章。1.1.59評(píng)估要求（1）評(píng)估人員應(yīng)具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和資質(zhì)，保證評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。（2）評(píng)估過(guò)程應(yīng)遵循客觀、公正、公開(kāi)的原則，保證評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性。（3）評(píng)估報(bào)告應(yīng)詳細(xì)記載評(píng)估過(guò)程、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估結(jié)果等內(nèi)容，便于貸款機(jī)構(gòu)審核。（4）評(píng)估報(bào)告應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具，保證貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。第八章：貸款利率與優(yōu)惠政策第一節(jié)貸款利率1.1.60利率確定原則貸款利率的確定，應(yīng)遵循市場(chǎng)化、公平競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，同時(shí)兼顧國(guó)家宏觀調(diào)控政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。1.1.61利率種類(lèi)（1）基準(zhǔn)利率：根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。（2）浮動(dòng)利率：在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人信用等級(jí)、貸款用途、期限等因素，合理確定浮動(dòng)比例。1.1.62利率執(zhí)行（1）貸款利率執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，保證利率政策的傳導(dǎo)和落實(shí)。（2）貸款利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知借款人，并按照約定進(jìn)行調(diào)整。第二節(jié)優(yōu)惠政策1.1.63政策對(duì)象（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者：從事種植、養(yǎng)殖、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的個(gè)人和企業(yè)。（2）農(nóng)村小微企業(yè)：注冊(cè)地在農(nóng)村地區(qū)，從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的小型、微型企業(yè)。1.1.64優(yōu)惠政策內(nèi)容（1）優(yōu)惠利率：對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村小微企業(yè)，給予一定的利率優(yōu)惠。（2）貼息政策：根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村小微企業(yè)，實(shí)施貸款貼息政策。1.1.65政策執(zhí)行（1）優(yōu)惠政策執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)政策要求，保證政策效果的發(fā)揮。（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)了解借款人是否符合優(yōu)惠政策條件，及時(shí)為符合條件的借款人提供優(yōu)惠政策。第三節(jié)利率調(diào)整1.1.66利率調(diào)整依據(jù)（1）國(guó)家宏觀調(diào)控政策：根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控需要，適時(shí)調(diào)整貸款利率。（2）市場(chǎng)利率變化：關(guān)注市場(chǎng)利率變化，合理調(diào)整貸款利率。1.1.67利率調(diào)整程序（1）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)利率調(diào)整依據(jù)，制定利率調(diào)整方案，報(bào)上級(jí)管理部門(mén)批準(zhǔn)。（2）批準(zhǔn)后的利率調(diào)整方案，應(yīng)及時(shí)告知借款人，并按照約定進(jìn)行調(diào)整。1.1.68利率調(diào)整影響（1）利率調(diào)整對(duì)借款人的還款壓力和貸款成本產(chǎn)生影響，應(yīng)關(guān)注借款人的還款能力和經(jīng)營(yíng)狀況。（2）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)利率調(diào)整情況，合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險(xiǎn)。第九章貸款管理與監(jiān)督第一節(jié)貸款管理1.1.69貸款審批（1）貸款審批流程應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正、公開(kāi)的原則，保證貸款審批的合規(guī)性。（2）貸款審批部門(mén)應(yīng)依據(jù)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行綜合評(píng)估。（3）貸款審批部門(mén)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批，并向申請(qǐng)人反饋審批結(jié)果。1.1.70貸款發(fā)放（1）貸款發(fā)放應(yīng)遵循合規(guī)、安全、便捷的原則，保證貸款資金及時(shí)、準(zhǔn)確發(fā)放到申請(qǐng)人賬戶(hù)。（2）貸款發(fā)放部門(mén)應(yīng)建立嚴(yán)格的貸款發(fā)放制度，對(duì)貸款資金進(jìn)行跟蹤管理，保證貸款用途真實(shí)、合規(guī)。（3）貸款發(fā)放部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，保證貸款資金不被挪用。1.1.71貸款回收（1）貸款回收應(yīng)遵循合規(guī)、高效的原則，保證貸款本息按時(shí)回收。（2）貸款回收部門(mén)應(yīng)建立完善的回收機(jī)制，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，保證貸款本息的回收。（3）貸款回收部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款回收情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，