經(jīng)濟(jì)法實(shí)務(wù)(第四版)課件：保險法

保險法第一節(jié)保險概述

第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的成立與生效

第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更與解除

保險法本章重點(diǎn)：（1）保險的概念、作用、分類（2）保險合同的要素（3）保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)（4）保險合同的主要條款（5）保險合同的生效、成立、履行、變更與解除（6）保險合同的索賠、理賠、代位求償和重復(fù)保險保險法第一節(jié)保險概述

一、保險簡介

保險作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,應(yīng)具備以下要件:

(1)危險事故的發(fā)生與否具有不確定性。如果某項(xiàng)危險根本不可能發(fā)生,則無必要投保;如果危險肯定會發(fā)生,保險人也不會承保。

(2)危險發(fā)生具有偶然性、可能性和未來性。

(3)危險之程度具有可確定性。保險要以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ),借以確定損失率,為收繳保險費(fèi)提供依據(jù)。保險法二、保險的分類(1)依保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險、人身保險(2)依保險經(jīng)營主體的性質(zhì)不同公營保險、民營保險(3)依保險形式的不同強(qiáng)制保險、自愿保險(4)依保險經(jīng)營的目的不同營利保險、非營利保險(5)依危險轉(zhuǎn)移的形式不同原保險、再保險和共同保險(6)依保險政策

社會保險、普通保險保險法三、保險業(yè)管理

各國對保險業(yè)的管理主要有以下方面:(1)對保險企業(yè)設(shè)立的監(jiān)督(2)對保險企業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督(3)對保險市場的管理與監(jiān)督保險法第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的概念

保險合同是投保人與保險人之間設(shè)立、變更、終止保險法律關(guān)系的協(xié)議。

保險合同具有以下特征:(1)保險合同為雙務(wù)有償合同投保人負(fù)有按約定給付保險費(fèi)的義務(wù),保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生后給付保險金的義務(wù)。保險法(2)保險合同為射幸合同投保人付出代價所獲得的只是一個機(jī)會,可能因此而獲得賠償,也可能因?yàn)?zāi)害事故不發(fā)生而一無所獲。(3)保險合同為最大誠信合同保險法律關(guān)系中,如果隱瞞保險標(biāo)的的真實(shí)情況,將增加保險人的風(fēng)險。(4)保險合同為要式合同保險合同以保險單、保險憑證或其他形式作為書面形式。(5)保險合同為附合合同附合合同則是由一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容,另一方只是作出取與舍的決定,一般沒有商議變更的余地。保險法二、保險利益

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益,即投保人可以投保的權(quán)利。(一)財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險的保險利益即投保人對特定財產(chǎn)所具有的實(shí)際利益或法律利益。可以分為：現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益。保險法(二)人身保險的保險利益

人身保險的標(biāo)的為人的壽命和身體,由于人的生死存亡或身體上遭到意外傷害及疾病會使人身受到不同的損失,因此從保險中得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償是一種保險利益的體現(xiàn)。如果投保人以自己的生命或健康投保,當(dāng)然存在保險利益;但如果以他人的生命或健康為保險標(biāo)的投保,對于保險利益的確定則較為復(fù)雜。保險法三、保險合同當(dāng)事人(1)保險人也叫承保人,在我國是依《保險法》設(shè)立的保險公司。(2)投保人即提出保險要求,向保險人申請訂立保險合同的人,而且是實(shí)際訂立保險合同的人。(3)被保險人即以其財產(chǎn)、生命或者身體作為保險標(biāo)的,受到保險合同保障的人。(4)受益人指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。保險法四、保險合同條款(1)當(dāng)事人姓名及住所投保人、保險人、被保險人、受益人均應(yīng)有姓名和住址記載于合同內(nèi)。(2)保險標(biāo)的保險標(biāo)的是危險事故的承受體。在人身保險合同中,保險標(biāo)的是被保險人的生命、身體及健康。在財產(chǎn)保險中,保險標(biāo)的是財產(chǎn),包括有體財產(chǎn)或無體財產(chǎn)。(3)保險金額稱保額,是保險合同雙方當(dāng)事人確定并于保險合同中載明的保險人為保險給付的限額。(一)保險合同的基本條款保險法(4)保險費(fèi)即投保人支付給保險人的費(fèi)用。(5)保險責(zé)任該條款規(guī)定保險人承保風(fēng)險的范圍,保險人有對保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險事故所造成的損害承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。(6)保險期限即保險合同效力發(fā)生和終止的期限,也稱保險期間。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故所造成的損害負(fù)有保險責(zé)任。保險法(二)保險合同的特約條款(1)附帶條款附帶條款又稱協(xié)會條款,是由保險同行業(yè)者之間根據(jù)實(shí)際需要經(jīng)協(xié)議而統(tǒng)一制定的保險合同條款。(2)保證條款保證條款也是由保險同業(yè)協(xié)會制定的條款,但不同于附帶條款。保證條款所規(guī)定的內(nèi)容是投保人或被保險人對保險人特定擔(dān)保事項(xiàng),即保證為或不為某種行為或保證某事實(shí)存在或不存在的真實(shí)性。(3)附加條款即保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上,為增加、限制或修改原基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容而制定的條款。保險法第三節(jié)保險合同的成立與生效

一、保險合同的成立

保險合同的成立與其他合同一樣,須經(jīng)過要約與承諾兩個階段,一般是先由投保人填寫投保單,再經(jīng)保險人承保而成立的。保險合同成立應(yīng)具備三項(xiàng)要件:一是有明確的當(dāng)事人;二是有確定的內(nèi)容;三是須雙方意思表示一致,即相對人對要約人的要約為承諾的意思表示,合同即成立。保險法二、保險合同的形式(1)投保單投保單是投保人向保險人遞交的書面要約。(2)暫保單暫保單是保險人在簽發(fā)正式保險單之前的一種臨時保險憑證,其內(nèi)容較為簡單,但載明了保險合同的主要內(nèi)容。(3)保險單保險單又稱保單,是保險合同成立后,由保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證,是保險合同的法定形式。(4)保險憑證保險憑證是保險合同的一種證明,實(shí)際上是簡化了的保險單,又稱小保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力。保險法使用暫保單的情況有三種:

（1）保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出的暫保單；

（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)對某些需要總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù),在承保后總公司批準(zhǔn)前而簽發(fā)的暫保單；（3）保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時,就合同的主要條款已達(dá)成協(xié)議,但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商,或保險人對承保風(fēng)險需進(jìn)一步權(quán)衡,或正式保險單需由微機(jī)統(tǒng)一處理,而投保人又急需保險憑證。保險法三、保險合同的生效保險合同的成立與生效要件包括:

(1)締約人在訂立合同時有相應(yīng)的締約能力(2)意思表示真實(shí)(3)不違反法律和社會公共利益保險法第四節(jié)保險合同的履行

一、保險人的義務(wù)(一)賠付義務(wù)保險人的主要義務(wù)就是在保險合同有效期內(nèi),一旦發(fā)生保險事故或出現(xiàn)規(guī)定的保險事件,由保險人提供經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償,即給付賠償款項(xiàng)。(二)說明義務(wù)保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。保險法保險公司為何拒賠？張先生允許李某開著自己的寶馬車到一家健身中心鍛煉,李某與他人發(fā)生了沖突。司機(jī)王某前來接應(yīng)李某,慌亂中將李某開來的寶馬車開走,因操作不當(dāng),導(dǎo)致車輛撞上河邊欄桿翻入河內(nèi),造成嚴(yán)重?fù)p失。事故發(fā)生后,張先生向自己投保的某保險公司報了案,保險公司定損48萬多元。10個月后,保險公司卻發(fā)來了一份拒賠通知書,理由是保險條款中明確規(guī)定“非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛”,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險法(三)保密義務(wù)

在保險業(yè)務(wù)中,保險人接觸到被保險人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況,再保險人通過再保險業(yè)務(wù)知道了再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況,其中許多是商業(yè)秘密,所以保險人、再保險人有義務(wù)對這些商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)。保險法二、投保人的義務(wù)(一)告知義務(wù)

告知義務(wù)是指訂立保險合同時,保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！侗ｋU法》規(guī)定：對故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人對于保險合同訂立前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,且不退還保險費(fèi)。保險人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠付責(zé)任,但可以退還保險費(fèi)。保險法(二)給付保險費(fèi)的義務(wù)

投保人如果未依約定履行給付保險費(fèi)的義務(wù),則產(chǎn)生下列法律后果:(1)在約定保險費(fèi)給付為保險合同生效要件的場合,保險合同不生效;(2)在財產(chǎn)保險合同中,保險人可以請求投保人給付保險費(fèi)及遲延利息,也可以終止保險合同;(3)在人身保險合同中,約定分期給付的,在合同有效期內(nèi),如投保人未按約繳費(fèi),保險人進(jìn)行催告,如投保人仍不繳付,合同終止。保險法(三)危險增加的通知義務(wù)

危險增加是指訂立保險合同時,當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到危險可能性的增加。在保險人接到危險增加的通知或雖未接到通知但已經(jīng)知道的,應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保險費(fèi)或解除合同的表示。如果不作任何表示,則視為默認(rèn),以后不得再主張?jiān)黾颖ｋU費(fèi)或解除合同。如投保人不履行危險增加通知義務(wù),因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險法(四)危險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險合同訂立后,如果所投保的危險事故發(fā)生,應(yīng)由投保人、被保險人或受益人及時通知保險人。

(五)避免損失擴(kuò)大的義務(wù)保險事故發(fā)生時,被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施,防止和減少損失。保險事故發(fā)生后,被保險人為減少損失所支出的費(fèi)用由保險人承擔(dān)。保險法三、索賠程序

索賠程序應(yīng)注意以下問題:(1)提供索賠單證索賠單證主要包括:保險單、賬冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等保險標(biāo)的的原始單據(jù)。(2)其他協(xié)助措施保險事故發(fā)生后,保險人在核實(shí)損失、查實(shí)證據(jù)時,投保人應(yīng)當(dāng)對保險人提供一切必要的協(xié)助。(3)索賠中的欺詐行為保險賠付中的欺詐行為主要有:投保人、被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下,謊稱發(fā)生了保險事故；故意制造保險事故,目的是取得保險金;虛報事故原因,夸大損失程度。保險法四、理賠程序(1)立案檢查保險人在接到出險通知后,應(yīng)編號立案。(2)責(zé)任審核即保險人根據(jù)立案檢查所獲得的材料,確定是否承擔(dān)保險責(zé)任。(3)核算給付金額及給付保險金在核算給付金額時,實(shí)際損失和合理費(fèi)用分別計(jì)算,每項(xiàng)金額不得超過合同規(guī)定的保險金額。保險法(4)拒絕賠付和先予支付

拒絕賠付是指對不屬于保險責(zé)任范圍的事故,保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金通知書。先予支付是指保險人自收到賠償或者給付保險金的請求以及有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi),對其賠償或者給付金額數(shù)額不能確定的,可采取先予支付的暫時措施。保險法五、代位求償權(quán)代位求償權(quán)是指保險人可以用被保險人的名義向負(fù)有責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利,這種權(quán)利存在于財產(chǎn)保險中,在人身保險中則不采用。

行使代位求償權(quán)時應(yīng)注意:

(1)行使代位求償權(quán)的先決條件是保險人必須先向被保險人作出賠償,才能行使代位求償權(quán)。

(2)保險人依法支付賠償保險金后,取得了代位求償權(quán),即使被保險人放棄向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利,這種放棄行為也是無效的,而且是法定的無效。即被保險人無權(quán)放棄對第三人的索賠權(quán),只能將此索賠權(quán)移轉(zhuǎn)給保險公司,并協(xié)助保險公司向第三人索賠。保險法

(3)保險人行使代位求償權(quán)時,請求第三人承擔(dān)賠償?shù)臄?shù)額,應(yīng)當(dāng)在自己所支付的賠償保險金數(shù)額內(nèi),即限制保險人不能取得不屬于自己的利益。

(4)被保險人不應(yīng)獲得雙重賠償。由于第三人對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的,在保險事故發(fā)生后,被保險人已經(jīng)從第三人取得損害賠償?shù)?保險人賠償保險金時,可以相應(yīng)扣減被保險人從第三人已取得的賠償金額。

(5)被保險人如有過錯,導(dǎo)致保險人無法行使代位求償權(quán),保險人可以相應(yīng)扣減對被保險人的保險賠償金。保險法六、財產(chǎn)保險中的重復(fù)保險重復(fù)保險指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同。《保險法》規(guī)定,重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值,超過的部分無效。保險法重復(fù)保險的賠償方式有兩種:(1)按比例承擔(dān)賠償責(zé)任即各個保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例,承擔(dān)賠償金額。(2)按合同約定的方式即按照重復(fù)保險的賠償原則,對賠償方式以合同方式進(jìn)行約定。保險法第五節(jié)保險合同的變更與解除

一、保險合同的變更1.保險合同的主體變更即保險合同中投保人、被保險人或受益人的變更。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。人身保險中被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。保險法2.保險合同的內(nèi)容變更即改變合同中約定的事項(xiàng),包括被保險人地址變更,保險標(biāo)的數(shù)量的增減及品種、價值或存放