互聯(lián)網(wǎng)金融淺析

互聯(lián)網(wǎng)金融淺析新金融新生態(tài)---StefanZhao互聯(lián)網(wǎng)金融的概念狹義上講，是指通過計算機連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的實體金融機構(gòu)以及相關(guān)的法律法規(guī)等。“”互聯(lián)網(wǎng)金融的十大發(fā)展模式主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式“”一：什么是第三方支付？第三方支付包括以支付寶、財付通、為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就通過網(wǎng)絡(luò)支付得以實現(xiàn)的行為。第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機構(gòu)?！啊倍菏裁词荘2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式？P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡寫，意思是：個人對個人。P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報“”三：什么是大數(shù)據(jù)金融？大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，是金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。通過打造類似去哪兒這樣的金融產(chǎn)品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構(gòu)在一個平臺上進(jìn)行對接;然后通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入“”四：什么眾籌融資？指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。現(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。眾籌的特征：-低門檻-多樣性-依靠大眾力量-注重創(chuàng)意“”五：什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行模式？是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的便利性、高效性將給傳統(tǒng)銀行帶來較大的挑戰(zhàn)“”六：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶？互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售金融產(chǎn)品。在淘寶理財和保險這些平臺上，能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、各種理財和保險產(chǎn)品。與原來的線下相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。*融360東方財富網(wǎng)為代表。“”互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較傳統(tǒng)金融模式金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險收益匹配)通過兩類中介進(jìn)行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀行和券商的利潤。“”互聯(lián)網(wǎng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”－－以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。寫在后面：一：互聯(lián)網(wǎng)金融是未來大趨勢二：以現(xiàn)實的視角看待金融發(fā)展三：互聯(lián)網(wǎng)