《電子銀行學(xué)》課件第4章

第4章網(wǎng)上銀行4.1網(wǎng)上銀行的基本概況

4.2網(wǎng)上銀行的基本結(jié)構(gòu)

4.3網(wǎng)上銀行的運(yùn)行模式

4.4企業(yè)網(wǎng)上銀行

4.5個(gè)人網(wǎng)上銀行

4.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)與機(jī)制

4.7網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)建設(shè)

4.8網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

4.9網(wǎng)上銀行在線支付業(yè)務(wù)

4.10網(wǎng)上銀行的審核與內(nèi)控機(jī)制

4.1網(wǎng)上銀行的基本概況

4.1.1網(wǎng)上銀行境外及港臺(tái)地區(qū)發(fā)展情況

自1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)上銀行即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB，SecurityFirstNetworkBanking）在美國(guó)誕生以來(lái)，能提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行如花旗銀行、美洲銀行、富國(guó)銀行、第一聯(lián)合銀行等占90%左右。歐洲各國(guó)如德國(guó)、法國(guó)、芬蘭、英國(guó)、意大利、西班牙、挪威、愛(ài)爾蘭等國(guó)家，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)和功能也處于較好的發(fā)展地位，特別是芬蘭處于領(lǐng)先地位，其網(wǎng)上銀行客戶占用率是世界上最高的。

澳大利亞的澳洲聯(lián)邦銀行于1997年2月推出網(wǎng)上銀行及股票買賣服務(wù)，網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶多達(dá)25萬(wàn)以上，80%的客戶交易通過(guò)電子銀行進(jìn)行。香港地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是1998年11月由香港萬(wàn)國(guó)寶通銀行在香港率先推出的。香港恒生銀行于2000年8月正式推出網(wǎng)上銀行EBanking，分別以中英文向客戶提供包括賬戶管理、投資、申請(qǐng)貸款和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，成為其多元化金融產(chǎn)品銷售的重要渠道。該行是以發(fā)展綜合客戶為服務(wù)目標(biāo)的銀行，僅推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦的后幾個(gè)月，其綜合客戶開(kāi)戶數(shù)就比推出網(wǎng)上銀行前幾個(gè)月增加44.7%，新開(kāi)立的證券賬戶的客戶，每月亦增加90%，客戶在網(wǎng)上銀行進(jìn)行證券交易額的增加多達(dá)40%。

香港大新銀行集團(tuán)為了實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不但建立了專門的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還將旗下的“安新私人銀行有限公司”進(jìn)行業(yè)務(wù)改組與整合，于2001年4月24日組建成獨(dú)立的，以提供電話銀行和網(wǎng)上銀行為主的電子銀行——MEVASBANK（豐明銀行）。它與大新銀行集團(tuán)所有ATM聯(lián)網(wǎng)且以大新銀行柜臺(tái)作為業(yè)務(wù)支持，形成了一個(gè)較為完整的電子銀行業(yè)務(wù)體系。此舉的目的是通過(guò)24小時(shí)的多元化的優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)為手段，以20～45歲的行政和專業(yè)人士為主要服務(wù)對(duì)象，考慮到他們無(wú)暇到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的需要，以及遇到天氣惡劣等情況，提供全面貼身的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

香港東亞銀行從1999年9月同時(shí)推出電話銀行、自助終端和網(wǎng)上銀行，目前已發(fā)展了“網(wǎng)上理財(cái)”、“電話理財(cái)”、“移動(dòng)電話理財(cái)”、“自助理財(cái)”、“面面通理財(cái)”、“名氣佳電視網(wǎng)上理財(cái)”、“電子手賬銀行”等服務(wù)品牌，涉及的服務(wù)內(nèi)容有：貸款、按揭、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、代繳費(fèi)、賬戶查詢、基金投資、信用卡等。其服務(wù)的理念是通過(guò)一站式的概念（oneforall），只需一個(gè)賬號(hào)，在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)，通過(guò)其電子銀行服務(wù)就可以讓客戶實(shí)現(xiàn)自助理財(cái)。

境外及港臺(tái)地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有以下方面的特點(diǎn)：

(1)除了滿足傳統(tǒng)的客戶賬務(wù)處理，貸款申請(qǐng)與評(píng)估等業(yè)務(wù)外，將投資理財(cái)、證券交易、外匯買賣等金融衍生產(chǎn)品，作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種發(fā)展的重點(diǎn)。許多銀行的經(jīng)營(yíng)收益有50%以上來(lái)源于相關(guān)業(yè)務(wù)收費(fèi)與傭金收益。

(2)“水泥+鼠標(biāo)”的建設(shè)網(wǎng)上銀行發(fā)展模式，即依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)中心服務(wù)向客戶提供理財(cái)咨詢和辦理綜合戶口及理財(cái)手續(xù)，又通過(guò)網(wǎng)上銀行由客戶自行來(lái)處理大量非現(xiàn)金的理財(cái)業(yè)務(wù)。

(3)客戶關(guān)系管理（CRM）支撐網(wǎng)上銀行，將親善與個(gè)性化的服務(wù)和不同的優(yōu)惠政策適時(shí)嵌套其中。利用模型計(jì)算出客戶使用度、滿意度、期望值以及風(fēng)險(xiǎn)控制度。

(4)網(wǎng)上銀行的功能幾乎都不支持企業(yè)客戶，在香港的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，支持企業(yè)單位的轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付的極少。其原因主要是在香港銀行電子化的初期階段，已實(shí)現(xiàn)了企業(yè)自助終端處理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，再將其移植到互聯(lián)網(wǎng)中，目前意義不大。

(5)香港網(wǎng)上銀行發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)站少，原因是香港是彈丸之地，當(dāng)?shù)鼐用裼窒矏?ài)逛街，因此，發(fā)展網(wǎng)上在線支付目前效益并不明顯，有數(shù)家銀行與電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接，可能是考慮到宣傳效果比經(jīng)濟(jì)效果更大些?？傊W(wǎng)上銀行憑借其強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)和魅力迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。

4.1.2中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

中國(guó)內(nèi)地銀行到目前為止，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中國(guó)光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行等已先后開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)工商銀行確定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略、目標(biāo)和任務(wù)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宏觀管理，成立了專業(yè)的電子銀行部，制定了三年內(nèi)達(dá)到網(wǎng)上銀行全國(guó)知名度最高，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占比最大，效益最好的網(wǎng)上銀行，五年內(nèi)躋身于國(guó)際先進(jìn)行列的目標(biāo)。到目前為止，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)覆蓋100多個(gè)城市，成為既能為企業(yè)客戶服務(wù)，又能為個(gè)人客戶服務(wù)的體系。交易額達(dá)到10萬(wàn)億以上。其功能達(dá)到集團(tuán)理財(cái)、代理業(yè)務(wù)、賬務(wù)查詢、管理、轉(zhuǎn)賬、資金匯劃、個(gè)人匯款直通車、代繳學(xué)費(fèi)、個(gè)人自助貸款等基本要求，又實(shí)現(xiàn)了BtoB、BtoC網(wǎng)上支付的綜合性、大規(guī)模的網(wǎng)上銀行。

中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)于1997年7月正式投產(chǎn)，目前以“企業(yè)在線理財(cái)”、“支付網(wǎng)上行”和“銀證快車”三大系列服務(wù)于客戶，還推出嶄新的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了不同公司客戶之間的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬交易，中國(guó)銀行以“積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新”作為發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針。中國(guó)建設(shè)銀行于1998年8月推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以“方便、快捷和實(shí)用”作為網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)目標(biāo)。建成了技術(shù)先進(jìn)、業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，特別是在網(wǎng)絡(luò)安全方面采取了許多行之有效的安全措施，保護(hù)了銀行和廣大客戶的利益。其功能和品種日益豐富，受到客戶青睞。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2000年建成網(wǎng)上銀行中心，完成了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行體系，大力發(fā)展銀行延伸業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付在內(nèi)的電子商務(wù)系統(tǒng)，建立新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)，立于不敗之地。交通銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于1990年開(kāi)始啟動(dòng)，已在上海、鄭州、重慶等大城市開(kāi)通。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)從信息發(fā)布、個(gè)人賬戶查詢等發(fā)展到網(wǎng)上外匯買賣、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等范圍更廣的產(chǎn)品。

中國(guó)光大銀行于1999年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并在北京投入使用，以后不斷推出新版本及升級(jí)版，并在全國(guó)推廣。中國(guó)光大銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要提供企業(yè)、集團(tuán)、個(gè)人服務(wù)，尤其是集團(tuán)服務(wù)獨(dú)具特色，其在安全性、可用性、可信性等方面不斷完善，成為一個(gè)高性能、連通性、綜合性的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。招商銀行于1997年4月推出銀行網(wǎng)站，在我國(guó)第一家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，目前形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)點(diǎn)支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上業(yè)務(wù)五大子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。招商銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，十分重視安全問(wèn)題，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推銷以捆帶式進(jìn)行，十分有效，取得了顯著效果。

中信實(shí)業(yè)銀行于2000年6月推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，先期開(kāi)通了網(wǎng)上企業(yè)銀行，已在全國(guó)20多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通，目前已將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能擴(kuò)展到個(gè)人網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)納入中信總公司的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展規(guī)劃。浦東發(fā)展銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并不斷推出新品種，滿足客戶需求，同時(shí)注重網(wǎng)上銀行安全，使其功能逐漸完善，效益逐步提高，成為浦東發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。

網(wǎng)上銀行一般要求網(wǎng)點(diǎn)支付要有以下四個(gè)方面的特點(diǎn)：

(1)認(rèn)證性（Authentication），保證通信各方的身份唯一。

(2)保密性（Privacy），防止數(shù)據(jù)被竊取，安全加密。

(3)完整性（Integrity），保證數(shù)據(jù)不被隨意修改，使通信數(shù)據(jù)保持完整有效。

(4)不可否認(rèn)性（Non－repudiation），交易一旦完成，交易雙方都不能單方面否認(rèn)這筆交易，要承認(rèn)交易有效。

針對(duì)電子交易安全要求，網(wǎng)上銀行制定了安全交易標(biāo)準(zhǔn)：

(1)安全超文本傳輸協(xié)議（S－HTTP）。依靠密鑰加密，保障Web站之間的交易信息傳輸?shù)陌踩浴?/p>

(2)安全套接層（SSL，SecureSocketsLayer）。由Netscape合同提出的安全交易協(xié)議，提供加密、認(rèn)證服務(wù)和信息完整性。SSL應(yīng)用協(xié)議和IE瀏覽器，用以完成需要的安全交易操作，它可以保護(hù)一系列互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用協(xié)議。

(3)安全交易技術(shù)協(xié)議（STT，SecureTransactionTechology）。由Microsoft公司提出，STT認(rèn)證和解密在瀏覽器中分離開(kāi)，用以加強(qiáng)安全控制能力。

(4)安全電子交易協(xié)議（SET,SecureElectronicTransaction）。由IBM等公司共同制定的標(biāo)準(zhǔn)SET，它涵蓋了信用卡在電子商務(wù)交流中的交流協(xié)定、信息保密、資料完整及數(shù)字認(rèn)證、數(shù)字簽名等。

4.1.3網(wǎng)上銀行基本知識(shí)

(1)Internet，就是國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，又稱為因特網(wǎng)（1997年，全國(guó)科學(xué)技術(shù)名詞審定委員會(huì)發(fā)布統(tǒng)一中文譯名直譯為因特網(wǎng)）。它是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的一種，是目前世界上最大、應(yīng)用最廣泛的公用計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)。它可以連接最簡(jiǎn)單的個(gè)人計(jì)算機(jī)直至最復(fù)雜的超級(jí)計(jì)算機(jī)。因特網(wǎng)覆蓋全球，任何能通電話的地方均可上網(wǎng)。

(2)WWW(WorldWideWeb)，翻譯成中文就是全球廣域網(wǎng)。通常人們誤解為WWW也就是因特網(wǎng)的同義詞，是一個(gè)實(shí)際存在的超級(jí)大網(wǎng)。實(shí)際上，因特網(wǎng)是指全球范圍內(nèi)的許多大網(wǎng)絡(luò)鏈接在一起的一個(gè)超級(jí)大網(wǎng)，是一個(gè)真正存在的網(wǎng)絡(luò)。WWW則指的是用在因特網(wǎng)這個(gè)大網(wǎng)絡(luò)中的，符合WWW標(biāo)準(zhǔn)的一種技術(shù)。WWW技術(shù)的主要內(nèi)容是因特網(wǎng)商使用“超鏈接”方式來(lái)瀏覽網(wǎng)絡(luò)資源。WWW技術(shù)吸引人之處在于它使用一種通用的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言HTML來(lái)編寫表現(xiàn)在因特網(wǎng)上的文本和圖形圖像，使人們可以很方便地在自己的主頁(yè)上放置圖片、音樂(lè)等多媒體文件。

(3)瀏覽器是一種軟件，其主要作用就是對(duì)因特網(wǎng)上的文本、圖片等信息資源進(jìn)行瀏覽，是我們?cè)谝蛱鼐W(wǎng)上尋找所需要信息的必備工具。比較著名的瀏覽器軟件有微軟公司出品的InternetExplorer（IE）和網(wǎng)景公司出品的NetscapeNavigator。

(4)調(diào)制解調(diào)器(Modem)，其作用是利用模擬信號(hào)傳輸線路傳輸數(shù)字信號(hào),將模擬信號(hào)和數(shù)字信號(hào)互相轉(zhuǎn)化。電信號(hào)分兩種，一種是模擬信號(hào)，一種是數(shù)字信號(hào)。我們使用的電話線路傳輸?shù)氖悄M信號(hào)，而PC機(jī)之間傳輸?shù)氖菙?shù)字信號(hào)。所以當(dāng)你想通過(guò)電話線把自己的電腦連入因特網(wǎng)時(shí)，就必須使用調(diào)制解調(diào)器來(lái)“翻譯”兩種不同的信號(hào)。連入因特網(wǎng)后，當(dāng)PC機(jī)向因特網(wǎng)發(fā)送信息時(shí)，由于電話線傳輸?shù)氖悄M信號(hào)，所以必須要用調(diào)制解調(diào)器來(lái)把數(shù)字信號(hào)“翻譯”成模擬信號(hào)，才能傳送到因特網(wǎng)上，這個(gè)過(guò)程叫做調(diào)制。當(dāng)PC機(jī)從因特網(wǎng)上獲取信息時(shí)，由于通過(guò)電話線從因特網(wǎng)上傳來(lái)的信息都是模擬信號(hào)，所以PC機(jī)想要看懂它們，還必須借助調(diào)制解調(diào)器這個(gè)“翻譯”，這個(gè)過(guò)程叫做解調(diào)。合起來(lái)就是調(diào)制解調(diào)器，也就是調(diào)制解調(diào)器名字的來(lái)歷。

(5)IP(InternetProtocol)，翻譯成中文就是互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議?；\統(tǒng)的說(shuō)，每一個(gè)IP地址代表一臺(tái)已經(jīng)連入因特網(wǎng)的計(jì)算機(jī)。如果已經(jīng)連入因特網(wǎng)，可以點(diǎn)擊“開(kāi)始”，選擇“運(yùn)行”，然后輸入命令“winipefg”，回車后就會(huì)彈出一個(gè)窗口，其中就有你的這臺(tái)PC機(jī)的IP地址的信息。

(6)域名(DomainName)，它實(shí)際是對(duì)IP地址更詳盡地描述。比如是某個(gè)主頁(yè)的IP地址，而www.I是工行主頁(yè)的域名。一個(gè)規(guī)范的域名通常都由這樣幾部分組成：①www，表示此域名符合www的規(guī)范；②Icbc，表示申請(qǐng)?jiān)撚蛎膯挝坏拿郑虎踓om，表示該單位屬于company，即公司企業(yè)；④cn，表示該域名是在何處注冊(cè)的，cn是China的縮寫代碼，表明該域名是在中國(guó)注冊(cè)的。如果域名是在美國(guó)申請(qǐng)的，通常所在地美國(guó)“USA”的縮寫代碼“us”，通?？梢允÷?。

(7)URL(UniformResourceLocator)，翻譯成中文就是統(tǒng)一資源定位器，它表示的是一個(gè)因特網(wǎng)上的地址。比如http：///pardon/index.Html。這里http：//表示這個(gè)地址是滿足HTTP協(xié)議的，/pardon則是該地址的域名，/是分隔符，index.Html表示一個(gè)超文本文件的名字，把以上三部分連接起來(lái)就是一個(gè)URL。

(8)支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway），它是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)的一組服務(wù)器，其主要作用是完成兩者之間的通信，協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的功能主要有：將Internet傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。在我國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中將支付網(wǎng)關(guān)稱為網(wǎng)上銀行服務(wù)器。

(9)安全證書，又稱為數(shù)字證書，是用來(lái)證明某人的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)權(quán)限，從而解決在網(wǎng)上進(jìn)行信息交流及商務(wù)活動(dòng)的各方之間信任的問(wèn)題。安全證書中包括以下內(nèi)容：證書擁有者的姓名、公開(kāi)密鑰、公共密鑰的有效期、頒發(fā)證書的單位、證書的序列號(hào)、頒發(fā)證書單位的數(shù)字簽名。

(10)數(shù)字簽名,它和手書簽名一樣，其主要功能是防抵賴和防偽，即確認(rèn)信息是由簽名者發(fā)出的。有了數(shù)字簽名，信息簽發(fā)者就不能抵賴。它確認(rèn)信息自簽發(fā)后到收到為止沒(méi)有做過(guò)任何修改，防止信息被人截獲而假冒，防止冒用他人名義發(fā)送信息。提供數(shù)字簽名的方法多種多樣，其中三種方法應(yīng)用最為廣泛，包括RAS簽名、DSS簽名和HASH簽名。這三種方法都是建立在公共密鑰（又稱非對(duì)稱密鑰）體制基礎(chǔ)上，既可單獨(dú)使用，又可綜合在一起使用。

(11)SSL、SET協(xié)議。目前，網(wǎng)上銀行的技術(shù)實(shí)施方案主要基于兩種協(xié)議：SSL（安全套接層協(xié)議）和SET（安全電子交易協(xié)議）。

SSL是美國(guó)網(wǎng)景（NETSCAPE）公司于1994年推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)υ谝蛱鼐W(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑻峁┹^強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話進(jìn)行加密的協(xié)議，它與高層的通信協(xié)議（如HTTP、FTP）和高層的應(yīng)用（如卡消費(fèi)等）無(wú)關(guān)。SSL協(xié)議是目前在因特網(wǎng)上使用最廣泛的安全協(xié)議。

SET是由VISA和MASTERCARD國(guó)際組織和IBM、HP等公司于1997年創(chuàng)建和倡導(dǎo)的應(yīng)用于網(wǎng)上持卡消費(fèi)的一種高層（應(yīng)用層，與業(yè)務(wù)強(qiáng)相關(guān)）的安全協(xié)議。SET協(xié)議是為了解決用戶、商戶及銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的，詳細(xì)規(guī)定了每一步的業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)的安全功能實(shí)現(xiàn)方法，以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶及持卡人身份的合法以及可操作性。

SSL和SET從設(shè)計(jì)原則上來(lái)說(shuō)，完全是兩個(gè)層次上的協(xié)議。SET是典型的應(yīng)用層協(xié)議，SSL是通信底層的協(xié)議。由于這種層次上的不同，就導(dǎo)致了兩種協(xié)議在應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用方式上的不同。SET協(xié)議直接規(guī)定了業(yè)務(wù)流程只能用于“持卡人—商家—銀行”模式的銀行卡網(wǎng)上消費(fèi)，不適用于其他模式的網(wǎng)上業(yè)務(wù)。SSL對(duì)業(yè)務(wù)種類和交易方式完全沒(méi)有規(guī)定，可以在此協(xié)議基礎(chǔ)上，輔之以其他安全手段，進(jìn)行功能擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)“客戶—服務(wù)方”這種應(yīng)用,例如網(wǎng)上銀行等，而且也可以實(shí)現(xiàn)“持卡人—商家—銀行”模式的銀行卡網(wǎng)上消費(fèi)。近年來(lái)，SSL協(xié)議在電子商務(wù)中的應(yīng)用比例遠(yuǎn)高于SET協(xié)議。之所以在全球形成以上的應(yīng)用形式，主要有以下幾方面的原因：

第一，就兩種協(xié)議本身的業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍來(lái)看，SSL協(xié)議的應(yīng)用范圍要大于SET協(xié)議。也就是說(shuō)，僅在銀行卡網(wǎng)上消費(fèi)領(lǐng)域，二者有可比性，在其他網(wǎng)上業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域，SET協(xié)議不適用。因此在整個(gè)電子商務(wù)范圍，SSL協(xié)議比SET協(xié)議應(yīng)用廣；第二，SET協(xié)議規(guī)定了業(yè)務(wù)流程和安全認(rèn)證流程，交易過(guò)程復(fù)雜，在網(wǎng)絡(luò)條件不能達(dá)到一定水平的情況下，交易成功率降低；第三，在SSL應(yīng)用已很廣泛的情況下，SET協(xié)議才推出，從用戶習(xí)慣和銀行保護(hù)投資來(lái)講，使用SET協(xié)議的可行性降低。

4.2網(wǎng)上銀行的基本結(jié)構(gòu)

網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)構(gòu)成基本由網(wǎng)上銀行客戶信息管理模塊，CA認(rèn)證模塊，安全認(rèn)證模塊，網(wǎng)上交易模塊，BtoB、BtoC、CtoC支付平臺(tái)，銀行業(yè)務(wù)處理主機(jī)系統(tǒng)和Internet公共資源等組成，其基本結(jié)構(gòu)圖如圖4-1所示。

圖4-1網(wǎng)上銀行基本結(jié)構(gòu)圖

1.CA認(rèn)證模塊的功能和作用

認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）是可信的第三方，用來(lái)確定簽署方的身份，并且證明用于生成數(shù)字簽名的公開(kāi)/私人密鑰對(duì)應(yīng)簽署方。數(shù)字簽名定義為一串字符，即先使用單向散列函數(shù)來(lái)生成電子通信的“信息摘要”，然后使用私人密鑰對(duì)這個(gè)“摘要”進(jìn)行加密，以作為數(shù)字簽名同時(shí)發(fā)送。發(fā)送方可以準(zhǔn)確地確定是否生成過(guò)此數(shù)字符串，自生成該字符以后，通信是否被修改過(guò)。接收方接收時(shí)先用公開(kāi)密鑰解密“摘要”，再用散列函數(shù)生成“摘要”，并與前面的“摘要”進(jìn)行比較，以此來(lái)確定信息的可靠性?？梢栽跓o(wú)線通信過(guò)程中以數(shù)字方式簽發(fā)電子通信，以保證傳輸過(guò)程中的安全，使得接收方可以驗(yàn)證通信的完整性，保障信息安全。

網(wǎng)上銀行對(duì)客戶證書進(jìn)行了管理，主要包括證書的制作、作廢、補(bǔ)發(fā)、凍結(jié)、解凍、校驗(yàn)、更新、IC卡解鎖等功能。

RA（RegistrationAuthority）是證書審批機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理所用的證書申請(qǐng)，處理用戶以各種方式提交的申請(qǐng)信息，決定批準(zhǔn)或拒絕簽發(fā)證書，并提交批準(zhǔn)記錄給CA。

CA（CertificatedAuthority）是證書發(fā)放機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)RA提交的批準(zhǔn)記錄給客戶制作和發(fā)放證書，并負(fù)責(zé)對(duì)證書進(jìn)行日常管理。

2.CA的認(rèn)證過(guò)程

1)網(wǎng)上銀行管理信息模塊功能與作用網(wǎng)上銀行管理信息模塊主要包括網(wǎng)上銀行運(yùn)行監(jiān)測(cè)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量統(tǒng)計(jì)，客戶開(kāi)戶申請(qǐng)注冊(cè)、審核，客戶信息變更的審核，運(yùn)行情況日志查詢，開(kāi)銷戶情況查詢，業(yè)務(wù)狀況統(tǒng)計(jì)，業(yè)務(wù)報(bào)表打印等。

2)安全認(rèn)證模塊功能與作用安全認(rèn)證模塊包括負(fù)責(zé)客戶網(wǎng)上交易身份驗(yàn)證、數(shù)字簽名、加密等。為了對(duì)所發(fā)證書的真實(shí)性提供保證，認(rèn)證機(jī)構(gòu)以數(shù)字方式簽發(fā)統(tǒng)一證書。通過(guò)利用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的公開(kāi)密鑰來(lái)驗(yàn)證認(rèn)證機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名，人們就可以驗(yàn)證認(rèn)證機(jī)構(gòu)所發(fā)證書的真實(shí)性和完整性。數(shù)字簽名具有完整性、真實(shí)性和不可抵賴性。

(1)完整性,數(shù)字簽名通過(guò)使用相應(yīng)的公開(kāi)密鑰，如果能夠正確地驗(yàn)證數(shù)字簽名的話，這就說(shuō)明自生成數(shù)字簽名之后，信息沒(méi)有被修改過(guò)，其為驗(yàn)證電子通信的完整性提供了一種方法。

(2)真實(shí)性,數(shù)字簽名通過(guò)使用發(fā)送方的公開(kāi)密鑰，如果能夠驗(yàn)證數(shù)字簽名，這就說(shuō)明數(shù)字簽名由對(duì)應(yīng)的公開(kāi)密鑰所產(chǎn)生。這也就說(shuō)明了數(shù)字簽名由簽屬方所簽名，從而指明了該通訊的來(lái)源，也就驗(yàn)證安全通信過(guò)程的真實(shí)性。

(3)不可抵賴性,一旦確定了通訊的真實(shí)性和完整性，發(fā)送方就無(wú)法否認(rèn)通訊的內(nèi)容和曾經(jīng)發(fā)送過(guò)該通訊的事實(shí)。數(shù)字簽名是不可能被偽造的，除非發(fā)送失去了其私人密鑰的控制。接受方也不能夠偽造所接收的文檔。即使接收方使用發(fā)送方的公開(kāi)密鑰來(lái)生成數(shù)字簽名，那么也只能使用發(fā)送方的私人密鑰來(lái)解密該數(shù)字簽名。

3)網(wǎng)上銀行交易處理模塊功能與作用網(wǎng)上銀行交易處理模塊為網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的核心模塊，共包括客戶主機(jī)交易子模塊、應(yīng)用服務(wù)的子模塊、數(shù)據(jù)庫(kù)子模塊、Web服務(wù)器子模塊、業(yè)務(wù)處理接口模塊、完成所有網(wǎng)上交易的連續(xù)處理模塊等。

4)銀行業(yè)務(wù)處理主機(jī)系統(tǒng)（HOST）功能作用任何網(wǎng)上銀行的交易處理都離不開(kāi)銀行業(yè)務(wù)處理主機(jī)系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要以處理儲(chǔ)蓄、對(duì)公、信用卡、國(guó)際等業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，能將銀行所涵蓋的一切結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行計(jì)算機(jī)自動(dòng)化處理。主機(jī)系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行結(jié)算自動(dòng)化的處理中心，網(wǎng)上銀行以其為依托，以Internet為媒介才能為客戶提供網(wǎng)上銀行結(jié)算功能，離開(kāi)了主機(jī)系統(tǒng)就無(wú)從談起網(wǎng)上銀行。

3.BtoB、BtoC支付平臺(tái)

BtoB(BusineestoBusiness)是企業(yè)對(duì)企業(yè)之間進(jìn)行電子商務(wù)。BtoB在線支付業(yè)務(wù)是指，企業(yè)（賣方）與企業(yè)（買方）在Internet上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)采購(gòu)、簽約合同等的過(guò)程中，銀行作為網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種交易過(guò)程。

BtoB在線支付業(yè)務(wù)有以下特點(diǎn)：

(1)開(kāi)辦手續(xù)簡(jiǎn)便。BtoB作為網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的一項(xiàng)子功能提供給客戶，只要該企業(yè)客戶是網(wǎng)上銀行的賬戶，并具有向其他賬號(hào)付款的權(quán)限，均可使用在線支付功能。

(2)支持多種商務(wù)模式。網(wǎng)上銀行在線支付業(yè)務(wù)不僅適用于撮合型網(wǎng)站——為買賣雙方企業(yè)提供交易平臺(tái)的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算，也適用于網(wǎng)點(diǎn)采購(gòu)及分銷型網(wǎng)站——由賣方自己搭建的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算。

(3)安全措施先進(jìn)齊全。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所采用國(guó)際上安全性最強(qiáng)的以1024非對(duì)稱密鑰算法為基礎(chǔ)的密鑰安全系統(tǒng)；客戶證書可采用支持非對(duì)稱密鑰算法，帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為儲(chǔ)存介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)路結(jié)構(gòu)上，設(shè)置多重防火墻和安全代理服務(wù)器，可采用著名的LSS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。

BtoC(BusineestoCommerce)在線支付業(yè)務(wù)是指企業(yè)（賣方）與個(gè)人（買方）通過(guò)Internet電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。該客戶在特約網(wǎng)站上提交訂單和確認(rèn)定貨后，可通過(guò)該特約網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)上的超鏈接，直接進(jìn)入到銀行在線支付界面。訂單信息加密傳遞到銀行網(wǎng)站，且不可更改，客戶輸入登錄卡的卡號(hào)和支付密碼后提交支付指定，即完成了在線支付。以網(wǎng)上銀行系統(tǒng)為BtoB/BtoC模式的電子商務(wù)應(yīng)用提供資金支付平臺(tái)，完成客戶、商戶、銀行三方的信息加密及安全交易，并為銀行后臺(tái)的清算系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)源，銀行依據(jù)這些數(shù)據(jù)源進(jìn)行清算業(yè)務(wù)處理。

4.3網(wǎng)上銀行的運(yùn)行模式

在整個(gè)電子商務(wù)運(yùn)行環(huán)境中，銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)外連接互聯(lián)網(wǎng)上的客戶和商戶，對(duì)內(nèi)連接銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其運(yùn)行環(huán)境如圖4-2所示。

圖4-2網(wǎng)上銀行運(yùn)行模式

1.網(wǎng)上銀行運(yùn)行模式的特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行運(yùn)行模式有以下七個(gè)特點(diǎn)：一是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，它本身不能獨(dú)立地處理會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄本外幣等某項(xiàng)金融交易，必須以已經(jīng)存在的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，所有的業(yè)務(wù)處理最終都要由現(xiàn)在的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。二是采用互聯(lián)網(wǎng)與內(nèi)部網(wǎng)技術(shù)，并不是因?yàn)榧夹g(shù)先進(jìn)，而且因?yàn)樗哂芯W(wǎng)絡(luò)分布計(jì)算和系統(tǒng)平臺(tái)無(wú)關(guān)的特點(diǎn)，適合解決銀行領(lǐng)域業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散和系統(tǒng)平臺(tái)種類多的問(wèn)題。利用Internet公共資源結(jié)合銀行自身內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)后，對(duì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)都會(huì)帶來(lái)巨大的好處。三是將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，具有使不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠通過(guò)“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)這個(gè)電子渠道有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。四是以任何時(shí)間和地點(diǎn)面向客戶服務(wù)，網(wǎng)上銀行能夠提供全天候的服務(wù)，每天24小時(shí)、每周7天、每年365日對(duì)客戶服務(wù)?？梢允箍蛻糇悴怀鲩T，在辦公室、在家均可上網(wǎng)辦理除現(xiàn)金以外的任何金融交易，為客戶提供方便、靈活的服務(wù)。

五是提供綜合服務(wù)，由于打破了時(shí)空和地域的限制，把電子商務(wù)和電子銀行有機(jī)結(jié)合，也就能夠更大范圍地為客戶提供綜合服務(wù)。利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，結(jié)合新的技術(shù)手段，發(fā)展新的服務(wù)項(xiàng)目，特別是金融衍生產(chǎn)品。六是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的作用和意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了任何一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由于其所具有的特殊性，所以對(duì)企業(yè)客戶或個(gè)人客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大效能。七是把網(wǎng)上銀行安全策略放到首當(dāng)其沖的地位上來(lái)考慮。

2.解決安全問(wèn)題的措施

要做到保障網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身免遭破壞，保障客戶的資金安全，保障客戶的信息安全，可采取以下措施解決安全問(wèn)題：

(1)在數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)傳輸中采用高強(qiáng)度的SSL安全通信加密措施以保護(hù)信息不被外界竊取和修改。具體做法是讓客戶使用S－Agent安全處理軟件，用戶的所有交易敏感信息都通過(guò)它加密后，送給銀行服務(wù)方進(jìn)行解密。S－Agent和銀行服務(wù)端的代理服務(wù)器之間的通信是采用高強(qiáng)度的加密通信，充分保障了用戶的加密信息的安全性。

(2)在身份認(rèn)證方面，可采用國(guó)際上安全性最強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法建立公鑰安全體系，可有效地對(duì)用戶進(jìn)行身份認(rèn)證，確認(rèn)合法用戶的身份，檢查用戶的數(shù)字簽名。

(3)在整個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)上，設(shè)置多重防火墻服務(wù)器、路由器和安全處理服務(wù)器，防止非法人員入侵，保證整個(gè)系統(tǒng)的安全。

(4)在業(yè)務(wù)處理上，采用雙重密碼，即登錄密碼和支持密碼經(jīng)核實(shí)無(wú)誤后才能辦理業(yè)務(wù)，這樣使客戶的資金財(cái)產(chǎn)更為安全。

(5)在網(wǎng)上銀行的各關(guān)鍵位置和關(guān)鍵服務(wù)器中布置了實(shí)時(shí)入侵監(jiān)控系統(tǒng)，隨時(shí)監(jiān)控對(duì)網(wǎng)上銀行的非法訪問(wèn)和攻擊企圖，同時(shí)，還運(yùn)用LSS漏洞進(jìn)行定期的校檢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞和安全隱患并進(jìn)行修補(bǔ)，加強(qiáng)系統(tǒng)安全。

4.4企業(yè)網(wǎng)上銀行

具有法人資格的企業(yè)單位進(jìn)行除現(xiàn)金外金融交易，均可在商業(yè)銀行所開(kāi)辦的企業(yè)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。為企業(yè)用戶提供的自助金融服務(wù)，其主要功能有：

(1)賬戶明細(xì)實(shí)時(shí)查詢,客戶可實(shí)時(shí)查詢賬戶當(dāng)天各項(xiàng)交易的發(fā)生額、余額等詳細(xì)信息。

(2)賬戶歷史明細(xì)查詢,客戶可在任何時(shí)候查詢賬戶各項(xiàng)歷史交易發(fā)生額、余額等詳細(xì)信息。

(3)客戶證書管理,根據(jù)客戶需要對(duì)客戶證書設(shè)置各種權(quán)限，查詢、更新證書，幫助客戶有效的進(jìn)行內(nèi)部行事權(quán)控制。

(4)下載對(duì)賬單,客戶可隨時(shí)從網(wǎng)上下載標(biāo)準(zhǔn)格式的對(duì)賬單，直接供本單位內(nèi)部的會(huì)計(jì)核算軟件進(jìn)行對(duì)賬處理。

(5)修改客戶資料,客戶可自己在網(wǎng)上修改本企業(yè)的地址、聯(lián)系電話、企業(yè)名稱、法人代表等資料。

(6)客戶證書掛失,客戶證書遺失后，客戶可到其開(kāi)戶行辦理掛失手續(xù)，避免資金損失。

(7)密碼解鎖,客戶因一天連續(xù)7次輸錯(cuò)密碼而導(dǎo)致客戶證書被鎖，可到發(fā)證行辦理密碼解鎖手續(xù)，獲得一個(gè)新密碼。

(8)企業(yè)集團(tuán)理財(cái),通過(guò)集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部總公司和分公司之間的雙向資金劃撥，以及總公司對(duì)分公司賬戶信息的查詢，實(shí)現(xiàn)總公司對(duì)整個(gè)企業(yè)集團(tuán)資金運(yùn)作和資金監(jiān)控。

(9)網(wǎng)上同城結(jié)算,客戶可向同城范圍內(nèi)的，任何一家銀行開(kāi)戶的收款人支付款項(xiàng)。

(10)網(wǎng)上異地匯款,客戶可向國(guó)內(nèi)其他任何地方的，任何一家銀行開(kāi)戶的收款人支付款項(xiàng)或劃撥資金。

(11)批量提交電子支付指令,客戶可隨時(shí)在網(wǎng)上傳發(fā)批量支付文件，經(jīng)授權(quán)后實(shí)現(xiàn)一次性提交多條支付指令。

(12)BtoB在線支付,客戶在銀行BtoB特約網(wǎng)站進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)，可使用BtoB在線支付功能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資金實(shí)時(shí)結(jié)算。

(13)提供金融信息,包括外匯牌價(jià)、股市行情、國(guó)債行情等有關(guān)金融方面的重大信息。

(14)提供客戶服務(wù),可為客戶進(jìn)行首頁(yè)定制功能和客戶資料管理，幫助客戶檢索信息等。

(15)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)查詢,為客戶提供開(kāi)立信用證查詢、信用證項(xiàng)下來(lái)單查詢、進(jìn)口代收查詢、信用證項(xiàng)下通知查詢、信用證項(xiàng)下議付查詢、信用證項(xiàng)下結(jié)匯查詢、出口托收查詢、出口托收結(jié)匯查詢、匯入?yún)R款查詢、匯出匯款查詢等。

(16)國(guó)際收支申報(bào)服務(wù),國(guó)際收支申報(bào)服務(wù)是客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在辦公室里進(jìn)行國(guó)際收支申報(bào)的服務(wù)，不僅能夠方便客戶進(jìn)行國(guó)際收支申報(bào)，更重要的是系統(tǒng)能夠自動(dòng)生成客戶申報(bào)單，對(duì)客戶申報(bào)進(jìn)行自動(dòng)控制、檢查和加工，可根據(jù)不同情況分別處理。

(17)代理行業(yè)務(wù),為其他商業(yè)銀行或信用社處理有關(guān)委托、同城、異地結(jié)算業(yè)務(wù)。

(18)銀企互連可與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行信息對(duì)接,達(dá)到銀行企業(yè)信息共享。

(19)網(wǎng)上收費(fèi)站業(yè)務(wù),指企業(yè)對(duì)第三方付費(fèi)客戶進(jìn)行主動(dòng)收款，實(shí)現(xiàn)真正意義上的在線收費(fèi)。

(20)貴賓室服務(wù),可開(kāi)放貴賓服務(wù)，提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、代發(fā)工資、代報(bào)銷、預(yù)約服務(wù)、票證查詢等專業(yè)服務(wù)以及一站式金融綜合化服務(wù)。

(21)預(yù)警通知,對(duì)賬戶余額過(guò)低、交易金額過(guò)高、賬戶資金太大等客戶認(rèn)為值得警惕的情況，網(wǎng)上銀行將向其發(fā)出報(bào)警，提醒客戶預(yù)先處理。

(22)上網(wǎng)信用證業(yè)務(wù),是以交易雙方已簽定的有效電子合同為基礎(chǔ)，由付款方在網(wǎng)上向銀行申請(qǐng)開(kāi)立信用證，信用證通過(guò)網(wǎng)上完成傳遞和通知過(guò)程，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對(duì)收款方付款的結(jié)算方式，付款以銀行信用為保證，有效地提高BtoB電子商務(wù)交易中的信任度。企業(yè)客戶可分為集團(tuán)客戶和普通客戶。集團(tuán)客戶是指其不同分支機(jī)構(gòu)在銀行不同地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立賬戶，且總部需要通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢、管理分支機(jī)構(gòu)賬戶、從分支機(jī)構(gòu)賬戶劃轉(zhuǎn)資金或監(jiān)控資金，從而達(dá)到集約化、扁平化管理的企業(yè)、公司、行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等機(jī)構(gòu)。普通客戶是指沒(méi)有開(kāi)設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的企業(yè)或總部不需要通過(guò)網(wǎng)上查詢和管理分支機(jī)構(gòu)賬戶，也不需要從分支機(jī)構(gòu)賬戶劃轉(zhuǎn)資金的企業(yè)。

4.5個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行是指以Internet為媒介，為個(gè)人客戶提供金融自助服務(wù)的電子銀行，其主要功能有：

(1)賬務(wù)信息查詢,客戶可對(duì)自己的賬務(wù)信息，如卡/折賬號(hào)余額和賬務(wù)歷史明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載賬務(wù)對(duì)賬單。

(2)卡/折賬戶之間轉(zhuǎn)賬,客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的人民幣卡折賬戶之間劃轉(zhuǎn)資金，以及包括向同城他人的卡折賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

(3)銀行轉(zhuǎn)賬,客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的銀行儲(chǔ)蓄存款賬戶或信用卡賬戶與其證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的賬戶資金實(shí)時(shí)余額。

(4)網(wǎng)上匯市,客戶在互聯(lián)網(wǎng)上根據(jù)銀行提供的匯率信息進(jìn)行買賣外匯，撤單及查詢等有關(guān)外匯交易活動(dòng)。網(wǎng)上匯市可以滿足客戶外匯投資理財(cái)需求，不受時(shí)間地點(diǎn)限制，實(shí)時(shí)參與全球外匯市場(chǎng)交易。

(5)BtoC在線支付,是指商家（賣方）與個(gè)人（買方）用信用卡通過(guò)因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。

(6)代繳費(fèi)業(yè)務(wù),通過(guò)網(wǎng)上銀行可代繳電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、有線電視費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用的服務(wù)，全面滿足客戶的各類繳費(fèi)需求。不同地區(qū)的客戶還可以享受到各地不同的特色繳費(fèi)服務(wù)。

(7)客戶服務(wù),客戶可以在線修改登錄密碼，修改信用卡、存折信息以及修改網(wǎng)上銀行客戶信息。

(8)賬戶管理,客戶可以對(duì)本人在網(wǎng)上銀行注冊(cè)的賬戶權(quán)限和狀態(tài)進(jìn)行修改，比如更換自己的登錄卡號(hào)、凍結(jié)及刪除某些卡等。

(9)賬戶掛失,客戶的信用卡、存折被遺失或被偷盜時(shí)，可以進(jìn)行在線掛失操作。

(10)個(gè)人在線理財(cái),對(duì)基金、債券、紙黃金、股票、賬戶等財(cái)富可進(jìn)行在線管理，以期達(dá)到實(shí)時(shí)管理個(gè)人財(cái)富的目的?！皞€(gè)人理財(cái)”提供各類獨(dú)具特色理財(cái)服務(wù)，包括理財(cái)方案設(shè)計(jì)、理財(cái)業(yè)務(wù)申請(qǐng)、各類理財(cái)協(xié)議的簽訂、金融信息的定制、服務(wù)預(yù)約等。

(11)特色業(yè)務(wù),可在線進(jìn)行醫(yī)院掛號(hào)、卡積分等各種特色業(yè)務(wù)。

(12)代繳學(xué)費(fèi),家長(zhǎng)或?qū)W生可將學(xué)費(fèi)在網(wǎng)上進(jìn)行繳納，以免除隨身攜帶之苦。

(13)個(gè)人自助貸款,可將有價(jià)單據(jù)（存折條）作為抵押，自助網(wǎng)上貸款，將貸款劃入本人注冊(cè)的賬戶。

(14)匯款直通車,個(gè)人可通過(guò)網(wǎng)上直接匯款，在國(guó)內(nèi)任何地方，均可直接匯入對(duì)方賬戶或匯入對(duì)方銀行所在地。

(15)網(wǎng)上證券,指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行直接運(yùn)用在銀行的儲(chǔ)蓄活期賬戶進(jìn)行證券交易。該功能不僅具有券商交易系統(tǒng)的快捷性，更將銀行服務(wù)、證券服務(wù)合成一體，實(shí)現(xiàn)客戶多種賬戶理財(cái)?shù)囊惑w化管理。各種證券信息豐富，操作簡(jiǎn)單直觀；各種交易隨時(shí)在線自助辦理，更準(zhǔn)確，更及時(shí)。

(16)網(wǎng)上保險(xiǎn),可通過(guò)網(wǎng)上直接辦理各項(xiàng)保險(xiǎn)，并交納保費(fèi)金。將一些價(jià)格低廉和核保簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行代理銷售，主要有投保、保單信息查詢、保險(xiǎn)資訊等功能。保險(xiǎn)品種包括航空意外傷害保險(xiǎn)和交通意外傷害保險(xiǎn)。

(17)信使服務(wù),系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送提醒信息。

(18)電子客票,在網(wǎng)上直接購(gòu)買飛機(jī)票、火車票，到入站口憑本人身份證辦理上機(jī)、上車手續(xù)，無(wú)需浪費(fèi)時(shí)間。

(19)網(wǎng)上貸款,在線辦理個(gè)人質(zhì)押貸款，操作簡(jiǎn)單、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。申請(qǐng)成功后可立即用款，24小時(shí)均可辦理，全部手續(xù)幾分鐘即可完成，可隨時(shí)查詢貸款信息。適用于有短期臨時(shí)資金需求的客戶，可幫客戶避免定期存款提前支取的利息損失，同時(shí)客戶也不需增付任何費(fèi)用（貸款利息除外）。

(20)E通卡,它是專門為BtoC網(wǎng)上購(gòu)物單獨(dú)設(shè)立的一種無(wú)實(shí)物的靈通卡，可以幫助用戶方便、安全的進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。同時(shí)，客戶可靈活設(shè)定最高資金限額，一旦超限，系統(tǒng)將自動(dòng)提示，確保安全。E通卡只能在網(wǎng)上申請(qǐng)，但不收任何費(fèi)用。

(21)銀行卡服務(wù),網(wǎng)上開(kāi)設(shè)了銀行卡配套服務(wù)功能，客戶只要在網(wǎng)上提交申請(qǐng)后，待審批合格，只需到銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次，就可領(lǐng)卡。同時(shí)，還可以在線享受到更多的銀行卡服務(wù)。

(22)信使服務(wù),客戶可以隨意選取自己關(guān)心的信息類型，銀行將通過(guò)手機(jī)短信或電子郵件及時(shí)將選擇的信息發(fā)送給客戶，使客戶隨時(shí)隨地地掌控各種財(cái)經(jīng)信息。

(23)特殊服務(wù),為客戶提供了個(gè)性化和人性化的綜合類金融服務(wù)，使客戶在使用網(wǎng)上銀行時(shí)更加得心應(yīng)手?？蛻艨梢允褂眯畔⑿薷?、網(wǎng)上掛失、個(gè)性化定制、定制股票證書管理、簽訂理財(cái)協(xié)議、對(duì)賬單定制等服務(wù)。

4.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)與機(jī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為一個(gè)在線公證人和可信的第三方，可以確認(rèn)發(fā)送和接收電子支付或其他通信各方的身份。由于銀行在金融和商業(yè)交易中已經(jīng)擔(dān)當(dāng)著作為可信第三方的傳統(tǒng)角色，因此從這方面來(lái)講，銀行自然地適用于認(rèn)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）為每個(gè)實(shí)體發(fā)放數(shù)字證書，并確認(rèn)各實(shí)體具有恰當(dāng)?shù)淖C書，在數(shù)字證書中通常包括簽名者的身份、證書的有效期、CA的數(shù)字簽名等信息。另外，證書中也可包括有關(guān)簽名者的其他信息。個(gè)體或公司實(shí)體與CA簽約以接收數(shù)字證書，從而可以以數(shù)字方式簽發(fā)電子信息。認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）必須具有維護(hù)大型的存儲(chǔ)證書數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，并且能夠快速處理與數(shù)字證書數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)的，來(lái)自證書方的大量證書，讀數(shù)據(jù)庫(kù)的主要目的是為了個(gè)體和公司確認(rèn)數(shù)字證書的狀態(tài)等信息。CA具體的認(rèn)證過(guò)程如圖4-3所示。圖4-3CA認(rèn)證過(guò)程4.6.1網(wǎng)上銀行安全服務(wù)、機(jī)制及算法的關(guān)系網(wǎng)上銀行安全服務(wù)采用SSL安全加密機(jī)制。SSL是一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議共分六層，各層均有安全加密，Internet更多用SSL加密。圖4-4表示了安全協(xié)議服務(wù)、機(jī)制及算法的關(guān)系。圖4-4安全協(xié)議服務(wù)、機(jī)制及算法關(guān)系圖4.6.2安全機(jī)制的三個(gè)基本模塊的作用數(shù)字簽名用于鑒別信息的簽發(fā)者，信息的完整性及保證簽發(fā)者的使用安全性。加密是用于保護(hù)信息的安全，即信息內(nèi)容的保密和信息原件的完整性。散列是用HASH函數(shù)得到的核對(duì)值，用于保護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，它可以用于鑒別信息是否為原件。信息在傳遞過(guò)程中會(huì)變形，散列可以保證信息在變形后恢復(fù)為原件，防止丟失和泄密。

1.散列函數(shù)（HashFunction）功能一個(gè)很大的數(shù)據(jù)經(jīng)特定散列運(yùn)算后，得到一個(gè)與之對(duì)應(yīng)的很小的紋跡，就像每個(gè)人都有與其相對(duì)應(yīng)的指紋。紋跡用于驗(yàn)證數(shù)據(jù)，散列運(yùn)算到紋跡的過(guò)程是不可逆的，并能將大量數(shù)據(jù)壓縮到很小，以利于通信傳輸。散列函數(shù)的功能圖如4-5所示。圖4-5散列函數(shù)功能圖

2.數(shù)字簽名

1)發(fā)送方使用數(shù)字簽名方法用私人密鑰對(duì)一組數(shù)據(jù)的紋跡加密，就能得到該數(shù)據(jù)的數(shù)字簽名。數(shù)字簽名是安全的，它可用于驗(yàn)證數(shù)據(jù)的原生性，如圖4-6所示。圖4-6發(fā)送方數(shù)字簽名方法

2)接收方使用數(shù)字簽名方法為驗(yàn)證數(shù)據(jù)的原生性，對(duì)數(shù)據(jù)做散列，并用公開(kāi)密匙解開(kāi)數(shù)字簽名，將彼此結(jié)果比較以校驗(yàn)數(shù)據(jù)的原生性，如圖4-7所示。圖4-7接收方數(shù)字簽名方法

3.加密

1)常用數(shù)字加密方法先用進(jìn)程密鑰加密數(shù)據(jù)，然后用接收者公開(kāi)密鑰加密進(jìn)程密鑰。此方法的缺點(diǎn)是公開(kāi)密鑰運(yùn)算復(fù)雜，如圖4-8所示。圖4-8常用數(shù)字加密方法

2)常用數(shù)字解密方法先用接收者私人密鑰解密加密進(jìn)程密鑰，然后用進(jìn)程密鑰解密數(shù)據(jù)，如圖4-9所示。圖4-9常用數(shù)字解密方法4.6.3認(rèn)證機(jī)構(gòu)系統(tǒng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)變更的風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)是認(rèn)證機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。

1)變更的風(fēng)險(xiǎn)變更的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于變更的管理。變更管理主要是要求對(duì)人員變更交換手續(xù)要完備；設(shè)備變更要有變更計(jì)劃書，審核無(wú)誤方能變更；系統(tǒng)變更要做周密計(jì)劃安排，模擬確認(rèn)無(wú)誤后，方能在生產(chǎn)環(huán)境執(zhí)行變更計(jì)劃；密碼變更，重要密碼變更均需事中留案封存。

2)數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)存放和收集大量的機(jī)密信息，含有這些機(jī)密信息而產(chǎn)生的泄密等問(wèn)題將引起內(nèi)部安全性暴露，也因此會(huì)產(chǎn)生隱私權(quán)等問(wèn)題，它將使CA面臨著風(fēng)險(xiǎn)交易、戰(zhàn)略交易和信息風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的有效審計(jì)是十分必要的。

2.防范風(fēng)險(xiǎn)的措施

事前監(jiān)控、事中授權(quán)、事后監(jiān)督是有效防范風(fēng)險(xiǎn)措施。

(1)事前監(jiān)控：對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員分工應(yīng)按規(guī)章制度執(zhí)行，各工作人員的密碼定期更換，不得外泄，對(duì)主要級(jí)別管理人員密碼要封存存檔。

(2)事中授權(quán)：對(duì)不屬于本身職責(zé)范圍不得越權(quán)處理，必須經(jīng)主管授權(quán)批準(zhǔn)后才能處理業(yè)務(wù)，有些還需上報(bào)上級(jí)申請(qǐng)后，才能執(zhí)行。

(3)事后監(jiān)督：對(duì)證書的有關(guān)登記簿必須事后監(jiān)督，不能出現(xiàn)證書遺缺或空白和證書不全，以防出現(xiàn)不測(cè)。

3.應(yīng)急計(jì)劃認(rèn)證機(jī)構(gòu)系統(tǒng)所使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及通信系統(tǒng)，針對(duì)系統(tǒng)失效和侵入的風(fēng)險(xiǎn)以及不可預(yù)測(cè)因素造成的系統(tǒng)癱瘓，應(yīng)具備系統(tǒng)應(yīng)急計(jì)劃以及系統(tǒng)備份，并定期維護(hù)和測(cè)試。這些風(fēng)險(xiǎn)要考慮源于系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷，如系統(tǒng)容量的不足，自然災(zāi)害，客戶不恰當(dāng)?shù)牟僮?、不可控的依賴性以及致害等有害源的存在。認(rèn)證機(jī)構(gòu)的機(jī)制離不開(kāi)立法環(huán)境，電子商務(wù)與電子銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)法律的保護(hù)和支持。以傳統(tǒng)物理環(huán)境為手段的立法已不能適應(yīng)電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展，比如手寫簽名或圖章作為立法有效性的依據(jù)在電子商務(wù)與電子銀行的應(yīng)用中就完全失去了意義。我們必須承認(rèn)數(shù)字簽名的法律有效性，以及電子票據(jù)、電子憑證、電子記錄、電子現(xiàn)金的有效性。人民銀行已成立了金融認(rèn)證中心（CFCA）和支付網(wǎng)點(diǎn)，為各商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境并節(jié)約了投資，堅(jiān)持了“加強(qiáng)研究、積極推動(dòng)、整體規(guī)劃、加強(qiáng)協(xié)調(diào)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、穩(wěn)妥發(fā)展”指導(dǎo)原則。4.7網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)建設(shè)

1.域名注冊(cè)

域名對(duì)網(wǎng)站來(lái)說(shuō)是很安全的部分，它是網(wǎng)站的名稱，可以說(shuō)是網(wǎng)站的商標(biāo)。國(guó)際域名一般要通過(guò)域名注冊(cè)服務(wù)商的認(rèn)證。國(guó)內(nèi)域名注冊(cè)的權(quán)威機(jī)構(gòu)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC），通過(guò)該中心注冊(cè)國(guó)內(nèi)域名。注冊(cè)域名的步驟如圖4-10所示。圖4-10注冊(cè)域名的步驟

2.主機(jī)方案網(wǎng)站至少應(yīng)有一臺(tái)或多臺(tái)主機(jī)用于存放網(wǎng)站主頁(yè)。對(duì)于主機(jī)可有兩種解決方案：一是采用自身建服務(wù)器，另一種是租用虛擬主機(jī)。

3.網(wǎng)站規(guī)劃

一般網(wǎng)站規(guī)劃步驟如下：建設(shè)網(wǎng)站前的市場(chǎng)分析→建設(shè)網(wǎng)站目的及功能系統(tǒng)→網(wǎng)站技術(shù)解決方案→網(wǎng)站內(nèi)容規(guī)劃→網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)→網(wǎng)站維護(hù)→網(wǎng)站測(cè)試→網(wǎng)站發(fā)布與推廣→網(wǎng)站建設(shè)日程表→費(fèi)用明細(xì)→網(wǎng)站改進(jìn)與優(yōu)化。

4.網(wǎng)站建設(shè)

根據(jù)網(wǎng)站規(guī)劃進(jìn)行平臺(tái)選擇、Web服務(wù)器及后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)置，并進(jìn)行網(wǎng)頁(yè)制作和相關(guān)程序開(kāi)發(fā)等。建立Web網(wǎng)站及網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)需要以創(chuàng)建站點(diǎn)、打開(kāi)站點(diǎn)、編輯網(wǎng)頁(yè)與管理網(wǎng)站為主要內(nèi)容。

1)創(chuàng)建站點(diǎn)當(dāng)用戶決定輸入一個(gè)URL(即用戶在Web服務(wù)器上申請(qǐng)的網(wǎng)頁(yè)空間的地址)時(shí)，給用戶一個(gè)選項(xiàng)，讓用戶決定是否用安全的鏈接（SSL），它是一個(gè)由NetscapeCommunications所提出的標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)創(chuàng)建一個(gè)安全的通信頻道以防止關(guān)鍵信息(如信用卡號(hào)碼)被截取。盡管它被設(shè)計(jì)為與其他的Internet服務(wù)一起工作，SSL的主要目的還是為了實(shí)現(xiàn)在全球廣域網(wǎng)上有安全的電子金融交易，這個(gè)技術(shù)使用公鑰加密技術(shù)，可被結(jié)合到許多網(wǎng)頁(yè)瀏覽器和站點(diǎn)服務(wù)器中。新的站點(diǎn)創(chuàng)建之后，包含了幾個(gè)網(wǎng)頁(yè)文件，其中有index、html，它是默認(rèn)的主頁(yè)。在服務(wù)器上的瀏覽都是從這里開(kāi)始的，然后就是一些分類的網(wǎng)頁(yè)文件，而“網(wǎng)頁(yè)編碼”的視窗中是等待編輯的網(wǎng)頁(yè)。實(shí)際上，F(xiàn)rontpage2000創(chuàng)建站點(diǎn)時(shí)創(chuàng)建的文件類并不只是這兩個(gè)，如果用戶用Windows下的“資源管理器”到存放該站點(diǎn)的文件夾下去查看，就會(huì)發(fā)現(xiàn)很多用“-”開(kāi)始取名的文件類。

(1)-broders：用來(lái)存放被其他網(wǎng)頁(yè)文件包含，而不獨(dú)立出現(xiàn)的網(wǎng)頁(yè)文件。

(2)-derived、-thems、-orerlay：用來(lái)存放關(guān)于應(yīng)用主題的各種信息以及與主題相關(guān)的動(dòng)畫和圖片。

(3)-fpclass：用來(lái)存放Frontpage2000中的一些Java語(yǔ)言程序。

(4)-vti、-cnf：用來(lái)記錄當(dāng)前站點(diǎn)中各個(gè)文件的信息，包括站點(diǎn)上的網(wǎng)頁(yè)文件，網(wǎng)頁(yè)中插入的圖片名稱及路徑，以及各種信息和它對(duì)應(yīng)的值，如網(wǎng)頁(yè)的創(chuàng)建者、修改者、創(chuàng)建的時(shí)間、修改的時(shí)間、注冊(cè)的用戶名等。

(5)-vti、-pvt：用來(lái)存放站點(diǎn)的信息文件，如站點(diǎn)的任務(wù)列表文件、站點(diǎn)的鏈接數(shù)據(jù)庫(kù)文件和站點(diǎn)的設(shè)置文件等。

2)打開(kāi)站點(diǎn)在打開(kāi)站點(diǎn)對(duì)話框的左邊有5個(gè)按鈕，分別為：

(1)“歷史”，單擊這個(gè)按鈕，會(huì)出現(xiàn)以前常用的幾個(gè)站點(diǎn)的快捷方式，方便用戶選擇。

(2)“Mydocument”，這個(gè)按鈕就是Windows中的“我的文檔”文件夾，因?yàn)镕rontpage2000的默認(rèn)目錄就是Mydocument，故此按鈕也常用。

(3)“桌面”，單擊此按鈕，就會(huì)顯示桌面上的內(nèi)容，與Windows中的“桌面”一樣。

(4)“收藏夾”，此按鈕指向Windows中的“Favorites”文件夾，一般是用于上網(wǎng)時(shí)把網(wǎng)站的快捷方式添加到該文件夾。

(5)“Web文件夾”，這個(gè)按鈕是Frontpage2000自己建立的一個(gè)文件夾，它用來(lái)存放一些遠(yuǎn)程的站點(diǎn)名，或是自己在遠(yuǎn)程的Web服務(wù)器中的網(wǎng)址和自己在Internet上發(fā)布的站名的DRL地址。

3)編輯網(wǎng)頁(yè)與管理網(wǎng)站編輯網(wǎng)頁(yè)與管理網(wǎng)站最常用的有以下操作：

(1)“新建”，根據(jù)“常用網(wǎng)頁(yè)”模版，迅速創(chuàng)建新網(wǎng)頁(yè)。它對(duì)應(yīng)于“文件”菜單中的“新建”選項(xiàng)，它們之間的區(qū)別是“新建”按鈕只能以“常規(guī)網(wǎng)頁(yè)”模版創(chuàng)建新網(wǎng)頁(yè)。

(2)“打開(kāi)”，從當(dāng)前站點(diǎn)或文件系統(tǒng)中打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)。

(3)“保存文件”，將當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)保存為HTML格式。在框架網(wǎng)頁(yè)上保存的是以突出顯示的框線標(biāo)明的當(dāng)前框架中的網(wǎng)頁(yè)。如果已經(jīng)插入了圖片、音效、視頻或其他對(duì)象，F(xiàn)rontpage就會(huì)要求保存該對(duì)象。

(4)“發(fā)布網(wǎng)站”，發(fā)布當(dāng)前站點(diǎn)中的文件。不論要發(fā)布的服務(wù)器上有無(wú)安裝Frontpage服務(wù)器擴(kuò)散程序，都可以用Frontpage2000發(fā)布站點(diǎn)。如果安裝有Frontpage服務(wù)器擴(kuò)散程序，可以用HTTP發(fā)布；如果沒(méi)有，程序會(huì)以FTP發(fā)布。

(5)“文件夾列表”，顯示或隱藏“文件夾列表”視圖。用戶可在Frontpage2000的這個(gè)視圖界中看到站點(diǎn)中包含的文件和文件夾。

(6)“打印”，打印當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)或站點(diǎn)的導(dǎo)航結(jié)構(gòu)。單擊這個(gè)按鈕，F(xiàn)rontpage2000會(huì)將用戶要打印的對(duì)象送交打印機(jī)打印。

(7)“在瀏覽器中預(yù)覽”，在Web瀏覽器中顯示當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)。單擊這個(gè)按鈕，在瀏覽器列表中選擇進(jìn)行瀏覽的瀏覽器，F(xiàn)rontpage2000會(huì)自動(dòng)調(diào)用該瀏覽器控制件，在指定瀏覽器中打開(kāi)當(dāng)前的網(wǎng)頁(yè)。

(8)“拼寫檢查”，在網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行拼寫檢查。在“網(wǎng)頁(yè)”視圖中，在當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行拼寫檢查；在“文件夾與超鏈接”視圖中，在所有網(wǎng)頁(yè)或在當(dāng)前站點(diǎn)中選定的網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行拼寫檢查。

(9)“剪切”，刪除指定的項(xiàng)目，并將其移動(dòng)到“剪貼板”中，替換“剪貼板”中當(dāng)前的項(xiàng)目。

(10)“復(fù)制”，復(fù)制指定的項(xiàng)目，并將其移動(dòng)到“剪貼板”中，替換“剪貼板”中當(dāng)前的項(xiàng)目。

(11)“粘貼”，在用戶指定的位置，插入“剪貼板”中的內(nèi)容。上面介紹的3個(gè)工具按鈕，相同于Windows“剪貼板”的操作，通過(guò)剪貼板可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在不同位置的移動(dòng)和復(fù)制，可以在網(wǎng)頁(yè)中的不同位置也可以在不同的網(wǎng)頁(yè)間移動(dòng)和復(fù)制數(shù)據(jù)。

(12)“格式制”，復(fù)制字符和段落格式。從選定的字符或段落復(fù)制它的格式，然后刷過(guò)想要應(yīng)用這些格式的其他對(duì)象，就可以把這些格式復(fù)制過(guò)去了。

(13)“撤消”，撤消進(jìn)行的操作。可以撤消最后一個(gè)命令或刪除最后一次鍵入的字符。Frontpage2000會(huì)自動(dòng)記錄用戶進(jìn)行的多步操作，需要時(shí)可以撤消一步或多步操作。

(14)“恢復(fù)”，“撤消”命令的逆向操作?？梢曰謴?fù)一步或多步操作。

(15)“插入組件”，插入Frontpage2000的組件?？梢圆迦隣ffice的各種組件、站點(diǎn)計(jì)數(shù)器、搜索表單等。

(16)“插入表格”，在插入點(diǎn)按用戶指定的表格屬性創(chuàng)建表格。

(17)“從文件插入圖片”，從當(dāng)前站點(diǎn)、Microsoft剪貼畫庫(kù)、掃描儀或文件系統(tǒng)中插入圖片。

(18)“超鏈接”，在指定位置插入超鏈接。如果選定了文本，F(xiàn)rontpage2000會(huì)在該文本上插入超鏈接；如果沒(méi)有選定文本，會(huì)插入超鏈接的URL作為超鏈接文本。

(19)“刷新”，刷新當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)或視圖。用戶可隨時(shí)獲得最新的信息。

(20)“停止”，停止跟蹤超鏈接或下載網(wǎng)頁(yè)。

(21)“全部顯示”，顯示或隱藏網(wǎng)頁(yè)組件，如換行符、段落符、書簽、表單大綱以及未知的HTML標(biāo)記和腳本的占位符圖標(biāo)。4.8網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想4.8.1技術(shù)工具分析

1.波士頓矩陣分析波士頓矩陣分析方法是由美國(guó)波士頓咨詢公司（BCG）提出的。該方法假定企業(yè)由兩個(gè)或兩個(gè)以上的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位組成，每個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的產(chǎn)品有明顯的差異，并且具有不同的細(xì)分市場(chǎng)。在擬定每個(gè)產(chǎn)品年的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，主要考慮它的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)地位和市場(chǎng)增長(zhǎng)率。其中市場(chǎng)增長(zhǎng)率代表著市場(chǎng)吸引力大小，決定著投資機(jī)會(huì)的大小。相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)地位一般以該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位相對(duì)于其最主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)占有率來(lái)表示。波士頓咨詢公司根據(jù)這兩個(gè)指標(biāo)將企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行分類：明星類、金牛類、幼童類、瘦狗類。針對(duì)每一類型都配有相應(yīng)的策略，表4-1給出了不同類型業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位的決策選擇。表4-1不同類型業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位的決策策選擇明星類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)增長(zhǎng)率和相對(duì)市場(chǎng)占有率都較高，因而所需要和所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量都很大。明星類業(yè)務(wù)通常代表著最佳的投資機(jī)會(huì)，因此，決策者的任務(wù)之一就是識(shí)別明星類業(yè)務(wù)并對(duì)其進(jìn)行必要合理的投資，從而維護(hù)或提高其有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。金牛類業(yè)務(wù)有較低的市場(chǎng)增長(zhǎng)率卻有較高的相對(duì)市場(chǎng)占有率。較高的相對(duì)市場(chǎng)占有率帶來(lái)高額利潤(rùn)和現(xiàn)金，而較低的市場(chǎng)增長(zhǎng)率只需要少量的現(xiàn)金投入。因此，金牛類業(yè)務(wù)通常產(chǎn)生大量的現(xiàn)金余額。對(duì)金牛類的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)采取維護(hù)現(xiàn)有市場(chǎng)占有率，保持業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位競(jìng)爭(zhēng)地位的策略，或者采取抽資轉(zhuǎn)向策略，以獲得更多的現(xiàn)金收入。幼童類是指那些相對(duì)市場(chǎng)占有率較低而市場(chǎng)增長(zhǎng)率較高的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位。其市場(chǎng)增長(zhǎng)率需要大量的投資，而相對(duì)市場(chǎng)占有率低卻只能產(chǎn)生少量的現(xiàn)金。對(duì)處于幼童類位置的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位而言，因增長(zhǎng)率高，故戰(zhàn)略之一就是對(duì)其進(jìn)行必要的投資，以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率使其轉(zhuǎn)變?yōu)槊餍穷悺．?dāng)市場(chǎng)增長(zhǎng)率降低以后，就進(jìn)而由明星類轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹋ｎ悺Ｈ绻J(rèn)為某些幼童類業(yè)務(wù)不可能轉(zhuǎn)變?yōu)槊餍穷?，則應(yīng)及時(shí)放棄。

瘦狗類業(yè)務(wù)是指那些相對(duì)市場(chǎng)占有率和市場(chǎng)增長(zhǎng)率都比較低的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位。較低的相對(duì)市場(chǎng)占有率意味著較少的利潤(rùn)，而較低的市場(chǎng)增長(zhǎng)率，則意味著對(duì)該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位投資是不可取的。因此，瘦狗類業(yè)務(wù)常常成為“資金陷阱”，其應(yīng)對(duì)策略是清算或放棄。圖4-11波士頓矩陣分析研究是以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額增長(zhǎng)率代表市場(chǎng)增長(zhǎng)率，以中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率即國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率為分界線，認(rèn)為高于分界線的市場(chǎng)增長(zhǎng)率為高增長(zhǎng)率，低于分界線的市場(chǎng)增長(zhǎng)率為低增長(zhǎng)率。2001年底我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額為23446億元人民幣，2002年底增長(zhǎng)到50000億元人民幣，即增長(zhǎng)率為113%，遠(yuǎn)高于2002年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率8%，由此認(rèn)為網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)吸引力很強(qiáng)。我國(guó)歷來(lái)實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策，直到2002年底才有三家外資銀行通過(guò)中國(guó)人民銀行的審批，獲準(zhǔn)在國(guó)內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，因此，在目前的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占有絕對(duì)的市場(chǎng)份額。此外，據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，由此認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚有很大的發(fā)展空間。由以上分析得知，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)目前具有高市場(chǎng)增長(zhǎng)率、高市場(chǎng)占有率的特點(diǎn)，屬于明星類業(yè)務(wù)，代表著最佳的投資機(jī)會(huì)，因此我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大力投資。同時(shí)我們還應(yīng)該看到，與一般的明星類業(yè)務(wù)不同的是，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高市場(chǎng)占有率在很大程度上得益于我國(guó)的金融監(jiān)管政策。隨著入世后對(duì)外資銀行金融監(jiān)管政策的逐步放寬，外資銀行紛紛進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)狀況，尤其是市場(chǎng)占有情況尚難確定，但有一點(diǎn)是可以肯定的：網(wǎng)上銀行具有極高的市場(chǎng)增長(zhǎng)率。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)大力投資，加緊發(fā)展，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)不久的將來(lái)更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.生命周期——競(jìng)爭(zhēng)地位矩陣分析

生命周期——競(jìng)爭(zhēng)地位矩陣分析方法由亞瑟·里特爾咨詢公司提出，后被戰(zhàn)略管理學(xué)界廣泛接受。該方法以兩個(gè)參數(shù)來(lái)確定公司中各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位所處的位置：行業(yè)成熟度和戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)地位。該理論指出：一個(gè)產(chǎn)品或行業(yè)一般要經(jīng)歷投入、成長(zhǎng)、成熟和衰退四個(gè)時(shí)期。這四個(gè)階段代表了外部的不可控因素。在劃分行業(yè)成熟度時(shí)，一般需考慮增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)潛力、產(chǎn)品線范圍、競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)目等因素，每一階段的行業(yè)特點(diǎn)如表4-2所示。表4-2行業(yè)成熟度各階段特點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)地位代表了企業(yè)的實(shí)力，一般分為主導(dǎo)地位、強(qiáng)大地位、有利地位、防御地位和軟弱地位五種。主導(dǎo)地位是指享有獨(dú)占或受保護(hù)的領(lǐng)先地位，能夠控制競(jìng)爭(zhēng)者的行為，具有較廣的戰(zhàn)略選擇，且戰(zhàn)略獨(dú)立于競(jìng)爭(zhēng)者；支配地位是指企業(yè)能夠按照自身的意愿作出戰(zhàn)略選擇，而不會(huì)危及到長(zhǎng)遠(yuǎn)期的競(jìng)爭(zhēng)地位；有利地位是指企業(yè)享有某些方面的優(yōu)勢(shì)，又能夠保持其長(zhǎng)期地位的較好地位；防御地位是指出現(xiàn)某些落后現(xiàn)象，但經(jīng)過(guò)努力可以克服，有能夠維持其長(zhǎng)期地位的一般地位；軟弱地位是指由于實(shí)力過(guò)于弱小，難以維持生存盈利，或者由于經(jīng)營(yíng)失誤導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力嚴(yán)重下降。以行業(yè)成熟度為橫坐標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)地位為縱坐標(biāo)，可以得到一個(gè)具有20個(gè)方格的生命周期——競(jìng)爭(zhēng)地位矩陣，參見(jiàn)圖4-12。按照亞瑟·里特爾咨詢公司的建議，有四種戰(zhàn)略可以選擇：發(fā)展類、有選擇發(fā)展類、抽資轉(zhuǎn)向或恢復(fù)類、放棄類。對(duì)照矩陣，就可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)所處的位置及應(yīng)當(dāng)采取的相應(yīng)策略。圖4-12生命周期——競(jìng)爭(zhēng)地位矩陣

2002年我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到113%，明顯高于國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率。隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的日益增多，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力無(wú)可限量。然而，就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段，產(chǎn)品和服務(wù)品種很有限，一般僅限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)延伸，市場(chǎng)份額分散且不穩(wěn)定，部分相關(guān)技術(shù)尚不成熟。因此總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行還處于投入階段，正在向成長(zhǎng)階段邁進(jìn)。就戰(zhàn)略地位而言，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)立足于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擁有豐富的客戶資源以及本地化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，因此處于一種有利的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)地位。由上述分析可以得到結(jié)論：我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處于上圖的黑色方格處。觀察發(fā)現(xiàn)，該方格處于成長(zhǎng)線以上，處于“發(fā)展”策略區(qū)域內(nèi)，相應(yīng)地應(yīng)當(dāng)采取大力發(fā)展的策略。4.8.2網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的邊際理論分析

1.邊際理論的基本觀點(diǎn)邊際理論中邊際效用遞減規(guī)律是新古典主流經(jīng)濟(jì)學(xué)靜態(tài)均衡分析范式的出發(fā)點(diǎn)，在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中起支柱作用。傳統(tǒng)的基于基數(shù)或序數(shù)效用論的經(jīng)濟(jì)學(xué)都認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)者而言，消費(fèi)品的邊際效用是遞減的，這表現(xiàn)為隨著消費(fèi)數(shù)量的增加，單位商品或服務(wù)給消費(fèi)者的滿意程度逐步下降；對(duì)生產(chǎn)者而言，投入要素的產(chǎn)出數(shù)量是邊際遞減的，即隨著投入的勞動(dòng)力和資本的增加，這些要素的邊際產(chǎn)出是遞減的，這就是邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律或稱邊際成本遞增規(guī)律。以上規(guī)律也是現(xiàn)代主流經(jīng)濟(jì)學(xué)在分析個(gè)體和廠商行為時(shí)的基石。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)市場(chǎng)和廠商理論認(rèn)為，廠商為了進(jìn)行生產(chǎn)必須購(gòu)買生產(chǎn)要素（將自行生產(chǎn)所需的生產(chǎn)要素也看作購(gòu)買），為此支付的代價(jià)即為成本。這種成本會(huì)因廠商在購(gòu)買生產(chǎn)要素時(shí)要素市場(chǎng)的類型而存在差異，但一般情況下我們把要素市場(chǎng)看作是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。這一假定對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究也是適用的，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行投入的設(shè)備和人力資本在要素市場(chǎng)上可以認(rèn)為是完全競(jìng)爭(zhēng)的。傳統(tǒng)生產(chǎn)者行為理論的一個(gè)重要假設(shè)就是邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律，即在其他投入固定不變的情況下，隨著一種可變投入的增加，總產(chǎn)品的增量即邊際產(chǎn)品在超過(guò)某一點(diǎn)之后就開(kāi)始遞減。由邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律和廠商理論推導(dǎo)出產(chǎn)品的的平均成本曲線和邊際成本曲線呈U形。而由于成本可以分為不變成本和可變成本，因此傳統(tǒng)廠商理論關(guān)于平均總成本（ATC）、平均可變成本（AVC）、平均不變成本（AFC）和邊際成本（MC）可以由圖4－13表示。圖4-13成本曲線

2.網(wǎng)上銀行的邊際成本分析

邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律對(duì)于大多數(shù)物質(zhì)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)是正確的，但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代就未必了。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，情況發(fā)生了變化，主要表現(xiàn)在邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律未必會(huì)發(fā)生。由于網(wǎng)絡(luò)投資后，專用性投資引發(fā)的不變成本在單位產(chǎn)品成本中占有較大份額，可變成本占份額小，而且邊際可變成本接近零，這使得邊際產(chǎn)品遞減規(guī)律或者邊際成本遞增規(guī)律在網(wǎng)絡(luò)尚未達(dá)到擁擠點(diǎn)時(shí)不會(huì)出現(xiàn)，這也是由網(wǎng)絡(luò)資源的巨大容量的特點(diǎn)造成的。這是因?yàn)樾略黾拥挠脩粼谙硎芊?wù)時(shí)，對(duì)其他用戶的消費(fèi)活動(dòng)不產(chǎn)生影響，也不對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本產(chǎn)生顯著影響，只有當(dāng)網(wǎng)絡(luò)接近擁擠點(diǎn)時(shí)，新增用戶對(duì)其他用戶的消費(fèi)才會(huì)產(chǎn)生顯著影響，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本也將顯著上升。此時(shí)網(wǎng)絡(luò)投入才呈邊際成本遞增的特性。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行而言，在網(wǎng)絡(luò)擁擠點(diǎn)發(fā)生之前（或假定網(wǎng)絡(luò)擁擠發(fā)生點(diǎn)不發(fā)生時(shí)），相關(guān)成本曲線如圖4-14所示。圖4-14網(wǎng)上銀行成本曲線這里的邊際成本MC曲線與傳統(tǒng)的不同，當(dāng)邊際收益MR大于平均總成本ATC時(shí)，網(wǎng)上銀行是盈利的；MR大于平均可變成本AVC時(shí)，網(wǎng)上銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)是盈利的。根據(jù)這一特性，網(wǎng)上銀行只要開(kāi)業(yè)了，必然會(huì)盡可能發(fā)展其客戶，推銷其網(wǎng)上產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大收益。在客戶使用流量達(dá)到其擁擠點(diǎn)以前，客戶使用流量越大，盈利就越多，因此一旦在網(wǎng)上銀行項(xiàng)目決定建設(shè)后，就應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展客戶，積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這與現(xiàn)實(shí)情況是相符合的。

3.網(wǎng)上銀行投入要素邊際報(bào)酬分析邊際報(bào)酬MRP經(jīng)常與邊際利潤(rùn)、邊際收益、邊際產(chǎn)量等一些類似的概念混用。邊際報(bào)酬是針對(duì)生產(chǎn)要素而言的，指的是邊際收益（MR）乘以邊際產(chǎn)量（MP），即MRP=MR×MP(4-1)因此，我們對(duì)邊際報(bào)酬的分析可以從邊際收益和邊際產(chǎn)量?jī)蓚€(gè)方面單獨(dú)進(jìn)行。邊際收益MR指的是銷售最后一個(gè)單位產(chǎn)品給廠商帶來(lái)的銷售收入。對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，可以認(rèn)為是每完成一項(xiàng)服務(wù)給銀行帶來(lái)的收益。如果網(wǎng)上銀行面臨的是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行對(duì)服務(wù)價(jià)格毫無(wú)控制力，只能作為價(jià)格P的接受者，那么此時(shí)網(wǎng)上銀行的邊際收益計(jì)算公式為(4-2)如果網(wǎng)上銀行面臨的是非完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行對(duì)市場(chǎng)有部分的控制力，能在一定程度上影響價(jià)格（此時(shí)P是Q的函數(shù)，即P(Q)），則網(wǎng)上銀行的邊際收益的計(jì)算公式為

(4-3)上式兩邊對(duì)Q求導(dǎo)得：

(4-4)在一般物質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)的情況下，消費(fèi)者的偏好為凸集，即P′(Q)≤0，P″(Q)≤0，由公式(4-3)和(4-4)顯然有MR≤P(Q)，dMR/dQ≤0，即邊際收益MR小于現(xiàn)行價(jià)格P，且邊際收益遞減。邊際產(chǎn)量MP指的是投入最后一單位的生產(chǎn)要素所得到的產(chǎn)品數(shù)量。它的計(jì)算公式為

MP=F′(I1,I2,I3,…)其中F為生產(chǎn)函數(shù)，Ii(i=1,2,3,…)為生產(chǎn)要素。

經(jīng)濟(jì)理論中的生產(chǎn)函數(shù)往往包含了一個(gè)最優(yōu)化的行為，而實(shí)際的生產(chǎn)函數(shù)往往是由具體廠商的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出。無(wú)論是哪種生產(chǎn)函數(shù)，只要廠商的生產(chǎn)符合特定的條件（生產(chǎn)可行集為凸集），我們就能得出一個(gè)比較一般的結(jié)論：F′(I)≥0，F(xiàn)″(I)≤0，即MP≥0，MP′≤0。這意味著邊際產(chǎn)量雖然為正，即生產(chǎn)總量始終增加，但增加的速度越來(lái)越慢。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論中，通常的假設(shè)便是前面提到的：技術(shù)水平不變，消費(fèi)者的偏好集為凸集，生產(chǎn)者的生產(chǎn)可行集為凸集。在這些假設(shè)下，因?yàn)镸RP′=MP′MP+MRMP′，其中MR′≤0，MP′≤0，故MRP′≤0，得到生產(chǎn)要素邊際報(bào)酬是遞減的。

但是，對(duì)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，以上兩方面都不一定正確。第一，網(wǎng)上銀行具有網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部擴(kuò)張的特性。這表現(xiàn)為在同等條件下，具有雙向特性的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)擁有更多用戶基礎(chǔ)，這對(duì)潛在客戶而言，顯然擁有更大的吸引力，即網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模越大、網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢(shì)的可能；而網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越高，對(duì)潛在用戶的吸引力也越大。兩者相互作用，使網(wǎng)絡(luò)具有內(nèi)在的擴(kuò)張動(dòng)力。這使得消費(fèi)者的偏好集不一定為凸集，結(jié)果是邊際收益不一定遞減，甚至主要呈遞增的趨勢(shì)，即MR′≥0；第二，如前所述，邊際產(chǎn)量在擁擠點(diǎn)出現(xiàn)前不是遞減，而是遞增的，即MP′≥0。如此推導(dǎo)得到，網(wǎng)上銀行的要素邊際報(bào)酬主要表現(xiàn)為遞增，這與以前一般的物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)截然不同，行業(yè)的發(fā)展也就呈迅猛之勢(shì)。

4.8.3戰(zhàn)略目標(biāo)的制定正是由于網(wǎng)上銀行邊際成本遞減和邊際報(bào)酬遞增的特殊性，使得網(wǎng)上銀行具有內(nèi)在的擴(kuò)張性，通過(guò)大規(guī)模沉淀性投資進(jìn)入營(yíng)運(yùn)后，只要未到達(dá)營(yíng)運(yùn)的擁擠點(diǎn)，網(wǎng)上銀行便有業(yè)務(wù)擴(kuò)張的內(nèi)動(dòng)力。因此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，共同把網(wǎng)上銀行市場(chǎng)做大。由此證明，對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而言，積極進(jìn)取的成長(zhǎng)發(fā)展策略是合理的。值得一提的是，本章提到的關(guān)于網(wǎng)上銀行的成本曲線事實(shí)上與一般的成本曲線是不矛盾的，它們只是一般成本曲線的特例。筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行的成本曲線本質(zhì)上只是一般成本曲線的左邊部分，即未達(dá)到營(yíng)業(yè)點(diǎn)M、N的一般成本曲線——關(guān)于這一部分內(nèi)容尚未得到理論支持，還需進(jìn)一步的探討與研究。

在制定網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略目標(biāo)之前，必須首先明確一個(gè)問(wèn)題：網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間的關(guān)系。網(wǎng)上銀行有兩種運(yùn)營(yíng)模式：純網(wǎng)上銀行模式和“鼠標(biāo)+水泥”的分支網(wǎng)上銀行模式。純網(wǎng)上銀行是一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)支持，單純依靠金融網(wǎng)絡(luò)來(lái)提供銀行服務(wù)。例如早期美國(guó)的SFNB、英國(guó)的Egg就屬于此類?！笆髽?biāo)+水泥”的分支型網(wǎng)上銀行，是傳統(tǒng)銀行通過(guò)物理分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的同時(shí)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。這種銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，或者組建自己的網(wǎng)上銀行，或者收購(gòu)其他現(xiàn)有的純網(wǎng)上銀行，同時(shí)開(kāi)展網(wǎng)上網(wǎng)下兩種銀行服務(wù)，以拓寬市場(chǎng)范圍。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行既可以說(shuō)是一家銀行，提供與傳統(tǒng)銀行一樣的金融服務(wù)，也可以說(shuō)是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)服務(wù)渠道。我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)全部都是依托于傳統(tǒng)銀行而設(shè)立的，尚未出現(xiàn)純網(wǎng)上銀行模式，所以我國(guó)的網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)服務(wù)渠道如圖4-15所示，因此，網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該服務(wù)于銀行整體的戰(zhàn)略目標(biāo)。

圖4-15銀行服務(wù)渠道

全球經(jīng)濟(jì)一體化的中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其發(fā)展網(wǎng)上銀行之間同步性的競(jìng)爭(zhēng)。所以，入世后我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)結(jié)合中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際，設(shè)計(jì)切實(shí)可行的策略，構(gòu)建現(xiàn)代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的發(fā)展變化，從根本上改變我國(guó)商業(yè)銀行的增長(zhǎng)模式，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也不應(yīng)拘泥于網(wǎng)上銀行的盈利狀況，而通過(guò)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的良性互動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo)：確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善客戶服務(wù)手段、吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率等。西方國(guó)家許多網(wǎng)上銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而我國(guó)網(wǎng)上銀行在現(xiàn)階段，面對(duì)尚不成熟的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，制定盈利目標(biāo)是不切實(shí)際的。許多銀行界都一致認(rèn)為，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行距離盈利尚遠(yuǎn)。因此，本研究將我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)確立為把傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的一部分或全部，以先進(jìn)、靈活、安全的方式延伸到國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上，并努力拓展網(wǎng)上新業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)的新形式，樹(shù)立科技創(chuàng)新形象，在提高工作效率的同時(shí)，塑造銀行品牌，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的互相配合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.8.4我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

1.我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外部發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想——建立戰(zhàn)略聯(lián)盟

波士頓矩陣和生命周期——競(jìng)爭(zhēng)地位的分析揭示了我國(guó)網(wǎng)上銀行屬于市場(chǎng)增長(zhǎng)率較高、市場(chǎng)占有率較低的明星類業(yè)務(wù)，應(yīng)大力投資發(fā)展；經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際理論分析進(jìn)一步證明了對(duì)網(wǎng)上銀行大力投資發(fā)展的合理性。這些分析都說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行時(shí)應(yīng)采取積極擴(kuò)張的外部發(fā)展戰(zhàn)略。參考國(guó)外網(wǎng)上銀行的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所面臨的外部環(huán)境及自身?xiàng)l件，本研究認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)上銀行具備建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的可行性。

我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上銀行可以考慮建立并加強(qiáng)以下兩種形式的戰(zhàn)略聯(lián)盟：

1）合作聯(lián)盟合作聯(lián)盟的組織結(jié)構(gòu)比較松散，各參與方自負(fù)盈虧，成本和費(fèi)用的分?jǐn)偸孪纫衙鞔_規(guī)定，收入和盈利歸各參與方分別擁有。通過(guò)這種方式合作雙方都能獲得合作利益。這種形式的戰(zhàn)略聯(lián)盟常建立于銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間。我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮與證券公司、保險(xiǎn)公司或基金管理公司等建立合作聯(lián)盟，將彼此的產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供或推薦給彼此的客戶，實(shí)現(xiàn)客戶共享，從中不但可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，還可以獲得推薦費(fèi)或傭金，擴(kuò)大收入來(lái)源。

2）供求聯(lián)盟供求聯(lián)盟在金融領(lǐng)域一般建立于應(yīng)用軟件、數(shù)據(jù)處理硬件以及后臺(tái)辦公設(shè)備及運(yùn)作服務(wù)的外包和加工業(yè)務(wù)中。從技術(shù)的角度講，銀行