《商業(yè)醫(yī)療保險對城鄉(xiāng)居民消費影響的機理探析》1700字

商業(yè)醫(yī)療保險對城鄉(xiāng)居民消費影響的機理分析綜述1.1商業(yè)醫(yī)療保險減少預(yù)防性儲蓄拉動消費由于外部不確定性的存在，費雪、弗里德曼提出了預(yù)防性儲蓄理論，并認為消費意愿和心理預(yù)期將會對居民選擇消費或儲蓄產(chǎn)生重要影響。對于風(fēng)險規(guī)避者來說，往往不愿意承擔(dān)未來的不確定性風(fēng)險，因此將會在當(dāng)期進行較多的儲蓄以更好應(yīng)對未來風(fēng)險。由于消費邊際效用的存在，從消費者角度分析，預(yù)防性儲蓄是為了規(guī)避未來可能的風(fēng)險而提前進行儲蓄的，因此，對于未來不確定性投資的效用程度必須要大于這部分自己在當(dāng)期的效用程度。當(dāng)不確定因素越大時，意味著消費者會支付更多的成本來應(yīng)對這種未來的不確定性，而支付成本越高，那么消費者在當(dāng)期就會進行更多的儲蓄，進而當(dāng)期進行每一單位的儲蓄的貨幣的邊際效用也就越高，根據(jù)消費者效用理論，“理性”消費者會選擇效用最大的方式，即減少當(dāng)期消費進行儲蓄，將當(dāng)期消費轉(zhuǎn)變?yōu)槲磥硐M，即要把錢作為預(yù)防性儲備儲蓄起來不花出去，以實現(xiàn)效用的大化。假設(shè)預(yù)期不變時，收入較高的消費者手中擁有更多資金，一方面可以進行一定量的儲蓄，另一方面，收入較高意味著當(dāng)未來風(fēng)險發(fā)生時，也能夠有較多可使用的資金，因此對于高收入消費者的影響就會較少。由此看來，當(dāng)期的消費與當(dāng)期收入是正相關(guān)的，不確定性作為中介變量，不確定性越大，兩者正向相關(guān)的關(guān)系越強。實際生活中，居民的收入和支出的不確定是未來不確定性最主要的兩個方面。收入主要包括未來工作是否穩(wěn)定以及收入是否增長；支出方面主要包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等因素等。隨著生活的壓力增加,“看病難”、“看病貴”問題的日益凸顯，導(dǎo)致居民更加傾向于進行儲蓄以應(yīng)對未來不確定性風(fēng)險，進而導(dǎo)致居民用于消費的部分減少，抑制經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)醫(yī)療保險高額補償商業(yè)醫(yī)療保險高額補償穩(wěn)定未來醫(yī)療支出預(yù)期穩(wěn)定未來醫(yī)療支出預(yù)期出現(xiàn)突發(fā)情況，急需用錢出現(xiàn)突發(fā)情況，急需用錢居民購買商業(yè)醫(yī)療保險居民購買商業(yè)醫(yī)療保險提升對未來風(fēng)險的心理預(yù)期基本醫(yī)療保險一般補償提升對未來風(fēng)險的心理預(yù)期基本醫(yī)療保險一般補償減少儲蓄不確定因素減少釋放消費減少儲蓄不確定因素減少釋放消費圖2-1醫(yī)療保險通過減少預(yù)防性儲蓄拉動消費作用機理圖1.2商業(yè)醫(yī)療保險分散意外風(fēng)險的功能拉動消費面對不確定性和風(fēng)險，保險被認為是一種有效的規(guī)避手段。同樣的，商業(yè)醫(yī)療保險也具有相同的作用，居民可以通過購買商業(yè)醫(yī)療保險規(guī)避未來可能的不確定因素。日常生活中居民可以采取不同方式對財富進行分配，以應(yīng)對生活環(huán)境的不斷變化和不確定性風(fēng)險導(dǎo)致支出的增加。居民通過商業(yè)保險的購買，能夠?qū)⒉淮_定性醫(yī)療支出的風(fēng)險控制在合理范圍之內(nèi)，而且參保人數(shù)越多，風(fēng)險分散效果越明顯。例如，當(dāng)參保人只有一個時，出于各種原因，他預(yù)期到了未來需要支付10萬元的醫(yī)療費用，這種不確定性會促使他在未來需要支付時有足夠的儲蓄，來應(yīng)對這筆醫(yī)療費用支出。但如果有許多人購買保險時，就會發(fā)揮集體的力量，共同承擔(dān)這項不確定風(fēng)險。假設(shè)這次有100名參保人，并且這100人中僅有1%的人會在未來發(fā)生這項風(fēng)險，因此只需要這些人每人出1000元的資金來建立共同的醫(yī)療基金，這樣當(dāng)這1%的人在未來面對該風(fēng)險而需要支付這筆費用時，就從醫(yī)療基金中取出儲備的10萬元用于治療，這樣就能夠避免每個人面對這種風(fēng)險時都需要進行10萬元儲蓄以應(yīng)對風(fēng)險，使得每個參保人都多了9.9萬元資金可以用于日常支出，顯著提升居民消費能力?；诖私嵌龋ㄟ^購買商業(yè)醫(yī)療保險，能夠有效幫助大部分參保居民節(jié)約應(yīng)對風(fēng)險的成本，分散不確定性、規(guī)避風(fēng)險，把用來儲蓄的錢用于消費，增加生活幸福感。商業(yè)醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險購買商業(yè)醫(yī)療保險沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險購買商業(yè)醫(yī)療保險沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁、減少、規(guī)避風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁、減少、規(guī)避進行大量儲蓄進行大量儲蓄降低未來不利沖擊的影響降低未來不利沖擊的影響釋放儲蓄，增加消費消費減少釋放儲蓄，增加消費消費減少圖2-2商業(yè)醫(yī)療保險通過分散風(fēng)險功能拉動消費作用機理圖解1.3商業(yè)醫(yī)療保險緩解流動性約束增加消費流動性約束理論，也被稱為流動性假說，由Flavin與Tobin共同提出，具體內(nèi)容為，居民在日常生活中有可能出現(xiàn)無法預(yù)料到的信貸危機，當(dāng)這種危機在未來出現(xiàn)時，居民無法進行資金借貸，會對居民的日常生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響，這就導(dǎo)致居民無法將未來可能出現(xiàn)的不確定性風(fēng)險分散到生活中的不同時期，將會顯著影響居民的消費水平。當(dāng)居民收入水平不變時，居民預(yù)期未來流動性約束會出現(xiàn)，進而會進行一定的資金儲蓄，減少當(dāng)期消費；當(dāng)收入水平不同時，較高的收入意味著居民在長期有較多的可支配資金，意味著對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險的應(yīng)對能力較強，則受流動性約束對其影響效果就越小，反之則越高。而參加商業(yè)醫(yī)療保險，可以有效改變原本居