互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》培訓(xùn)保險中介監(jiān)管部2021年4月一二三目錄監(jiān)管原則與思路互聯(lián)網(wǎng)保險基本情況四《辦法》基本概念《辦法》條款解析五案例分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況目前共有146家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中財產(chǎn)險公司74家，人身險公司72家，2020年共實現(xiàn)保費2979.2億元，同比增長10.5%，占行業(yè)總保費的比例為6.58%。圖1：互聯(lián)網(wǎng)保費與行業(yè)滲透率圖2：全行業(yè)保費增速與互聯(lián)網(wǎng)保費增速注：行業(yè)滲透率是指互聯(lián)網(wǎng)保費收入占行業(yè)總保費的比例非法經(jīng)營一些互聯(lián)網(wǎng)平臺利用其場景和客戶流量優(yōu)勢，在其主營業(yè)務(wù)流程中嵌入保險產(chǎn)品銷售，在未取得業(yè)務(wù)許可的情況下非法從事保險中介業(yè)務(wù)。產(chǎn)品定價互聯(lián)網(wǎng)保險銷售速度快、覆蓋面廣，一旦產(chǎn)品定價出現(xiàn)偏差，將比傳統(tǒng)銷售方式更快消耗保險公司償付能力。銷售誤導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳形式多樣，人員良莠不齊，存在信息披露不充分、混淆經(jīng)營產(chǎn)品類別、片面或夸大宣傳等情形。信息安全互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資金支付和用戶信息集中于信息系統(tǒng)，一旦系統(tǒng)被黑客攻擊，可能導(dǎo)致資金被盜取、用戶信息被非法利用等巨大風(fēng)險。售后服務(wù)一些互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的線下服務(wù)薄弱，投訴糾紛較多，整體服務(wù)能力有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險存在的問題和風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管工作機制2019年4月，銀保監(jiān)會第4次主席會議研究決定由中介部牽頭起草互聯(lián)網(wǎng)保險管理有關(guān)規(guī)定；同年7月，成立了由銀保監(jiān)會會領(lǐng)導(dǎo)任組長，12個部門和單位參加的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)保險頂層設(shè)計，確定互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系。互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組創(chuàng)新部消保局打非局政策研究室中介部法規(guī)部統(tǒng)信部非銀檢查局財險部人身險部中國銀保信保險業(yè)協(xié)會保險學(xué)會互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理辦法》等配套政策法律部門規(guī)章規(guī)范性文件銀保監(jiān)會不斷加強制度建設(shè)，構(gòu)建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。制度依據(jù)核心政策配套政策2011年-2014年：早期探索2011年出臺《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》2013年出臺《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》2015年-2018年：奠定基礎(chǔ)2015年出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》2016年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》2019年-至今：完善體系2020年6月，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》2020年12月，出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度發(fā)展歷程《辦法》修訂出臺歷程2018年10月2019年12月2020年9月2020年12月銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函，征求行業(yè)意見《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》向行業(yè)征求意見《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式發(fā)布2019年4月明確保險中介監(jiān)管部牽頭負責(zé)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂工作一二三目錄監(jiān)管原則與思路互聯(lián)網(wǎng)保險基本情況四《辦法》基本概念《辦法》條款解析五案例分析機構(gòu)持牌、人員持證監(jiān)管原則保護消費者權(quán)益審慎監(jiān)管鼓勵創(chuàng)新中國銀行保險監(jiān)督管理委員會厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)渠道融合線上線下分段監(jiān)管合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)適用范圍明確定義互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指：保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動監(jiān)管思路之一從嚴規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求強化機構(gòu)持牌、人員持證經(jīng)營要求明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件明確非持牌機構(gòu)禁止行為監(jiān)管思路之二按經(jīng)營主體分類監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險公司從產(chǎn)品開發(fā)和定價、經(jīng)營及創(chuàng)新、風(fēng)險控制與消費者權(quán)益保護等方面提出監(jiān)管規(guī)則。保險中介機構(gòu)發(fā)揮角色獨立、貼近市場優(yōu)勢，為消費者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)。傳統(tǒng)保險公司要求總公司統(tǒng)一垂直管理，發(fā)揮分支機構(gòu)優(yōu)勢，提供屬地化服務(wù)，線上線下做到有效融合和銜接。代理保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強化持牌經(jīng)營要求，從獨立運營、風(fēng)險隔離、客戶信息保護等方面提出監(jiān)管規(guī)則。監(jiān)管思路之三中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動監(jiān)管思路之四保險機構(gòu)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳管理制度，承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任。保險機構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一制作營銷宣傳內(nèi)容，在營銷宣傳頁面標(biāo)明相關(guān)信息。營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，并與保險合同條款保持一致。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《中華人民共和國廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。強化后續(xù)服務(wù)能力

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，提供與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)。明確批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。明確售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管思路之五一二三目錄監(jiān)管原則與思路互聯(lián)網(wǎng)保險基本情況四《辦法》基本概念《辦法》條款解析五案例分析基本概念之一：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。同時滿足三個條件保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息消費者能夠自主完成投保行為問題1：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)包括法人業(yè)務(wù)嗎？政策口徑：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投保人包括自然人和企業(yè)法人組織。常見問題問題2：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是由消費者依托互聯(lián)網(wǎng)自主完成投保行為，那么消費者可否委托中介從業(yè)人員進行投保操作？政策口徑：《辦法》規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由投保人通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺的投保界面自行完成。實踐中，若投保人行動不便利，可以委托他人進行投保操作，但保險機構(gòu)要確保委托行為真實、合法。常見問題序號分類機構(gòu)持牌1保險公司保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）2保險中介機構(gòu)保險代理人（不含個人保險代理人）銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)（新增）3依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（新增）4保險專業(yè)代理機構(gòu)5保險經(jīng)紀(jì)人6保險公估人基本概念之二：保險機構(gòu)（開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體范圍）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險專業(yè)中介機構(gòu)（全國性機構(gòu)）問題3：開展線下相互代理的保險公司，例如“壽代產(chǎn)”、“產(chǎn)代壽”、“壽代養(yǎng)老”等，能否線上進行相互代理開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？政策口徑：相互代理是一種兼業(yè)代理行為，保險公司在相互代理業(yè)務(wù)中承擔(dān)兼業(yè)代理機構(gòu)角色?！掇k法》目前規(guī)定的保險中介機構(gòu)不包括相互代理類兼業(yè)代理機構(gòu)。因此，保險公司目前不能通過互聯(lián)網(wǎng)開展相互代理保險業(yè)務(wù)。常見問題問題4：區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)、非銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)能否開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？政策口徑：根據(jù)《辦法》，區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)、非銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。根據(jù)《辦法》第二十六條，這兩類機構(gòu)可根據(jù)保險機構(gòu)委托開展互聯(lián)網(wǎng)保險落地服務(wù)。常見問題基本概念之三：自營網(wǎng)絡(luò)平臺解析定義定義解析自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。規(guī)定只有保險機構(gòu)自己設(shè)立的才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)控股、參股或者通過子公司、母公司設(shè)立的都不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。明確要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營平臺，將徹底解決保險機構(gòu)獲得客戶信息的難題、取締截留保費行為，控制渠道費用。保險機構(gòu)獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限。保險機構(gòu)在經(jīng)營過程中，完全自主可控。問題5：《辦法》第七條（一）規(guī)定了自營網(wǎng)絡(luò)平臺的形式，其中對于不是網(wǎng)站或APP的，應(yīng)符合相關(guān)要求。那么保險機構(gòu)在電商平臺開設(shè)的門店、頭條號、小程序、微信公眾號、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)賬號是不是該保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺？政策口徑：關(guān)于小程序、微信公眾號等非網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序（APP）的，要滿足《辦法》關(guān)于自營網(wǎng)絡(luò)平臺的基本要求。常見問題問題6：保險機構(gòu)通過合作開發(fā)、定制開發(fā)、外包開發(fā)和購買云服務(wù)等形式建設(shè)的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是否構(gòu)成其自營網(wǎng)絡(luò)平臺？政策口徑：上述情形屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)可以自建自營網(wǎng)絡(luò)平臺，也可通過外包或購買云服務(wù)等其它方式，依法設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺。常見問題問題7：保險機構(gòu)全資控股的科技公司設(shè)立網(wǎng)絡(luò)平臺，屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺嗎？政策口徑：不屬于。本辦法所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。常見問題基本概念之四：互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，是指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品。一二三目錄監(jiān)管原則與思路互聯(lián)網(wǎng)保險基本情況四《辦法》基本概念《辦法》條款解析五案例分析《辦法》共5章83條：第一章總則第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則第四章監(jiān)督管理第五章附則《辦法》框架第一章總則——基本概念自營網(wǎng)絡(luò)平臺互聯(lián)網(wǎng)保險保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品第一章總則——基本要求機構(gòu)持牌，特許經(jīng)營第三條互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)總體要求第四條保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合新發(fā)展理念，依法合規(guī)，防范風(fēng)險，以人為本，滿足人民群眾多層次風(fēng)險保障需求，不得損害消費者合法權(quán)益和社會公共利益。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺、業(yè)務(wù)流程和管理制度。保險機構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能有效管控風(fēng)險、保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)活動。保險機構(gòu)應(yīng)持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險防控水平，健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機制，保證自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營的獨立性，在財務(wù)、業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、客戶信息保護等方面與公司股東、實際控制人、公司高級管理人員等關(guān)聯(lián)方實現(xiàn)有效隔離。第一章總則——線上線下融合投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則。無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應(yīng)堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，不屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用本《辦法》。第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第一節(jié)業(yè)務(wù)條件第七條開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備以下條件：（一）服務(wù)接入地在中華人民共和國境內(nèi)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序（APP）的，應(yīng)依法向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理部門履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案手續(xù)、取得備案編號。自營網(wǎng)絡(luò)平臺不是網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序（APP）的，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和相關(guān)行業(yè)主管部門的資質(zhì)要求。（二）具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與保險機構(gòu)其他無關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離。（三）具有完善的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測、信息通報、應(yīng)急處置工作機制，以及完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護、災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全防護手段。（四）貫徹落實國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度，開展網(wǎng)絡(luò)安全定級備案，定期開展等級保護測評，落實相應(yīng)等級的安全保護措施。對于具有保險銷售或投保功能的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相關(guān)自營網(wǎng)絡(luò)平臺和信息系統(tǒng)的安全保護等級應(yīng)不低于三級；對于不具有保險銷售和投保功能的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相關(guān)自營網(wǎng)絡(luò)平臺和信息系統(tǒng)的安全保護等級應(yīng)不低于二級。（接下）第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第一節(jié)業(yè)務(wù)條件第七條開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備以下條件：（接上）（五）具有合法合規(guī)的營銷模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域的運營和服務(wù)體系。（六）建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員，指定一名高級管理人員擔(dān)任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負責(zé)人，明確各自營網(wǎng)絡(luò)平臺負責(zé)人。（七）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程。（八）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于償付能力、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)規(guī)定。（九）保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)是全國性機構(gòu)，經(jīng)營區(qū)域不限于總公司營業(yè)執(zhí)照登記注冊地所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并符合銀保監(jiān)會關(guān)于保險專業(yè)中介機構(gòu)分類監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。（十）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。問題8：保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺依托其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺提供服務(wù)的，或者核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采取云服務(wù)方式的，等保三級認證怎么落實？APP、小程序是否需要做等保三級？政策口徑：自營網(wǎng)絡(luò)平臺域名非自有或依托其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺提供服務(wù)的，所依托的外部平臺應(yīng)至少獲得等保三級認證。支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用云服務(wù)或部署在外部云服務(wù)器的，云平臺和依托云平臺運行的自營網(wǎng)絡(luò)平臺均需獲得等保三級認證。如果自營網(wǎng)絡(luò)平臺是小程序，小程序及其運營依托的平臺均需獲得等保三級認證。地方性測評機構(gòu)的測評結(jié)果在全國范圍內(nèi)有效。APP也需獲得等保三級認證。常見問題問題9：《辦法》第七條規(guī)定了開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的條件，由誰審核判斷，需要驗收嗎？政策口徑：《辦法》雖然規(guī)定了保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的條件，但是并未設(shè)置前置性的備案或?qū)徟?，保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。在簡政放權(quán)的同時，《辦法》要求保險機構(gòu)在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站進行信息披露，并規(guī)定了系統(tǒng)性的事中事后監(jiān)管要求。常見問題第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)銷售管理—

信息披露官網(wǎng)信息披露第十二條開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，參照《保險公司信息披露管理辦法》相關(guān)規(guī)定，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：（一）營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）。（二）自營網(wǎng)絡(luò)平臺的名稱、網(wǎng)址，以及在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接。（三）一年來綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)監(jiān)管評價信息，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定。（四）保險機構(gòu)之間開展合作的，各保險機構(gòu)應(yīng)分別披露合作機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)合作范圍及合作起止時間。（接下）第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)銷售管理—

信息披露官網(wǎng)信息披露第十二條開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，參照《保險公司信息披露管理辦法》相關(guān)規(guī)定，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：（接上）（五）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品信息（或鏈接），產(chǎn)品信息包括條款、審批類產(chǎn)品的批復(fù)文號、備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號、報備文件編號或條款編碼。（六）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及保單的查詢和驗真途徑。（七）省級分支機構(gòu)和落地服務(wù)機構(gòu)的名稱、辦公地址、電話號碼等。（八）理賠、保全等客戶服務(wù)及投訴渠道，相關(guān)聯(lián)系方式。（九）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況。（十）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。自營網(wǎng)絡(luò)平臺信息披露第十三條保險機構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺顯著位置，列明以下信息：（一）保險產(chǎn)品承保公司設(shè)有省級分支機構(gòu)和落地服務(wù)機構(gòu)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）清單。（二）保險產(chǎn)品承保公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)及投訴方式，包括客服電話、在線服務(wù)訪問方式、理賠爭議處理機制和工作流程等。（三）投保咨詢方式、保單查詢方式。（四）針對消費者個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施。（五）自營網(wǎng)絡(luò)平臺在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接。（六）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況。（七）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。銷售頁面信息披露第十四條互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面上應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）保險產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱），審批類產(chǎn)品的批復(fù)文號，備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號，以及報備文件編號或條款編碼。（二）保險條款和保費（或鏈接），應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容。（三）保險產(chǎn)品為投連險、萬能險等人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照銀保監(jiān)會關(guān)于新型產(chǎn)品信息披露的相關(guān)規(guī)定，清晰標(biāo)明相關(guān)信息，用不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注保單利益具有不確定性。（四）投保人的如實告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果。（五）能否實現(xiàn)全流程線上服務(wù)的情況說明，以及因保險機構(gòu)在消費者或保險標(biāo)的所在地?zé)o分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題的提示。（六）保費的支付方式，以及保險單證、保費發(fā)票等憑證的送達方式。（七）其他直接影響消費者權(quán)益和購買決策的事項。問題10：《辦法》第十二條規(guī)定保險機構(gòu)應(yīng)披露一年來綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)監(jiān)管評價信息，保險中介機構(gòu)是否適用？政策口徑：監(jiān)管評價信息范圍較廣，不同類型保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)其相應(yīng)監(jiān)管要求進行披露，對于不涉及的監(jiān)管評價項目，在信息披露界面如實說明即可。常見問題問題11：部分保險機構(gòu)提出，已經(jīng)有了公眾號、小程序等互聯(lián)網(wǎng)平臺，還需要建立自己的互聯(lián)網(wǎng)官方網(wǎng)站嗎？政策口徑：《辦法》第十二條規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站。官方網(wǎng)站應(yīng)按照《辦法》要求對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行信息披露，并滿足相關(guān)監(jiān)管要求。常見問題問題12：能否在官網(wǎng)或其中一個自營平臺進行信息披露，其他自營平臺放置該信息披露的鏈接？政策口徑：《辦法》對官網(wǎng)和自營網(wǎng)絡(luò)平臺信息披露要求不同，兩者均需按《辦法》要求進行信息披露。常見問題第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)銷售管理—

營銷宣傳保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度保險機構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點宣傳內(nèi)容從業(yè)人員第十五條本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。金融營銷宣傳相關(guān)規(guī)定主要指一行兩會一局共同出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（銀發(fā)〔2019〕316號）。保險機構(gòu)問題13：保險機構(gòu)品牌、理念和保險知識的介紹和宣傳，以及非商業(yè)目的的保險各類研究和宣傳是否屬于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是否受《辦法》規(guī)范？政策口徑：

對保險機構(gòu)品牌、理念和保險知識的介紹和宣傳，以及非商業(yè)目的的保險各類研究和宣傳不屬于《辦法》規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

常見問題問題14：公司的內(nèi)勤員工轉(zhuǎn)發(fā)公司的統(tǒng)一宣傳資料，需要在顯著位置標(biāo)明個人姓名、執(zhí)業(yè)編號等信息嗎？保險機構(gòu)未進行執(zhí)業(yè)登記的人員能否發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險營銷內(nèi)容？政策口徑：包括公司內(nèi)勤在內(nèi)的從業(yè)人員從事互聯(lián)保險營銷宣傳需要進行執(zhí)業(yè)登記，并在互聯(lián)保險營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等。常見問題問題15：保險機構(gòu)從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)容由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，“所屬機構(gòu)”是否包括各級分支機構(gòu)。政策口徑：根據(jù)《辦法》第五十一條，保險機構(gòu)總公司可以將互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳授權(quán)分支機構(gòu)開展。保險機構(gòu)從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)容由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，“所屬機構(gòu)”包括總公司及其授權(quán)的分支機構(gòu)。常見問題第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)銷售管理—

其它要求投保頁面要求第十六條保險機構(gòu)應(yīng)通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)、保險公估服務(wù)，投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。政府部門為了公共利益需要，要求投保人在政府規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)平臺完成投保信息錄入的除外。專用保費賬戶第十九條保險公司通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)通過自有保費收入專用賬戶直接收取投保人交付的保費；與保險中介機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，可通過該保險中介機構(gòu)的保費收入專用賬戶代收保費。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在商業(yè)銀行及第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶。不得自動續(xù)保第二十一條保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售可以續(xù)保的保險產(chǎn)品或提供相關(guān)保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的，應(yīng)保障客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供線上的續(xù)保或終止續(xù)保的途徑，未經(jīng)客戶同意不得自動續(xù)保。問題16：對于退貨運費險、航延險等場景型保險，消費者購買完機票或者商品后，跳轉(zhuǎn)到保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺購買相關(guān)保險產(chǎn)品，需要錄入填寫個人信息嗎？合作平臺能否獲得保險消費者個人信息？政策口徑：在客戶點擊鏈接購買保險時，電子商務(wù)、旅游等場景平臺可以將其開展主營業(yè)務(wù)過程中收集到的客戶信息傳遞給保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。消費者購買保險產(chǎn)品無需重復(fù)填寫已有的個人信息。合作平臺獲得保險消費者個人信息應(yīng)符合相關(guān)法律要求、獲得保險消費者同意。常見問題第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)銷售管理—

非保險機構(gòu)禁止行為第二十三條非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：（一）提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)。（二）比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價。（三）為投保人設(shè)計投保方案。（四）代辦投保手續(xù)。（五）代收保費。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第三節(jié)服務(wù)管理全流程服務(wù)體系第二十四條保險公司應(yīng)建立健全在線核保、批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的服務(wù)過程管理和服務(wù)質(zhì)量管理，并根據(jù)客戶評價、投訴等情況，審視經(jīng)營中存在的問題，及時改進產(chǎn)品管理，優(yōu)化服務(wù)流程。服務(wù)水平無法達到本辦法要求的，保險公司應(yīng)主動限制互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的險種和區(qū)域。保險中介機構(gòu)與保險公司合作，或接受保險公司委托，開展互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)業(yè)務(wù)活動的，應(yīng)參照本辦法關(guān)于保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行。設(shè)立統(tǒng)一集中線上服務(wù)入口第二十五條保險公司應(yīng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)立統(tǒng)一集中的客戶服務(wù)業(yè)務(wù)辦理入口，提升線上服務(wù)能力，與線下服務(wù)有機融合，并提供必要的人工輔助，保障客戶獲得及時有效的服務(wù)。落地服務(wù)機構(gòu)服務(wù)要求第二十六條對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的，保險公司應(yīng)通過本公司分支機構(gòu)或線下合作機構(gòu)做好落地服務(wù)，銷售時應(yīng)明確告知投保人相關(guān)情況。線下合作機構(gòu)應(yīng)是其他保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)，包括區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)。對于完全無法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的，保險公司不得經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。保險公司委托其他合作機構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)的，應(yīng)建立委托合作全流程管理制度，審慎選擇合作機構(gòu)，進行有效的監(jiān)測監(jiān)督?？蛻羯矸菡鎸嵭源_認第二十八條保險公司為互聯(lián)網(wǎng)保險客戶提供保單批改和保全服務(wù)的，應(yīng)識別、確認客戶身份的真實性和合法性。對于線上變更受益人的請求，保險公司應(yīng)確認該項業(yè)務(wù)已取得被保險人的同意。建立專職處理客戶投訴的人員隊伍第三十二條保險公司應(yīng)建立完整的客戶投訴處理流程，建設(shè)獨立于銷售、理賠等業(yè)務(wù)的專職處理互聯(lián)網(wǎng)保險客戶投訴的人員隊伍。第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則——第四節(jié)運營管理可回溯要求第三十三條保險機構(gòu)應(yīng)采用有效技術(shù)手段對投保人身份信息的真實性進行驗證，應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險主要業(yè)務(wù)過程，包括：產(chǎn)品銷售頁面的內(nèi)容信息、投保人操作軌跡、保全理賠及投訴服務(wù)記錄等，做到銷售和服務(wù)等主要行為信息不可篡改并全流程可回溯。與中介機構(gòu)合作的要求第三十四條保險公司與保險中介機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)審慎選擇符合本辦法規(guī)定、具有相應(yīng)經(jīng)營能力的保險中介機構(gòu)，做好服務(wù)銜接、數(shù)據(jù)同步和信息共享。保險公司應(yīng)與保險中介機構(gòu)簽訂合作或委托協(xié)議，確定合作和委托范圍，明確雙方權(quán)利義務(wù)，約定不得限制對方獲取客戶信息等保險合同訂立的必要信息。第三十六條保險公司向保險中介機構(gòu)支付相關(guān)費用，或保險機構(gòu)向提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)等服務(wù)的合作機構(gòu)支付相關(guān)費用，應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費用種類和標(biāo)準(zhǔn)，由總公司或其授權(quán)的省級分支機構(gòu)通過銀行或合法第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金形式進行結(jié)算。保險機構(gòu)不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。問題17：確認客戶身份的方式是否有限制？例如是否必須通過公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)確認客戶身份真實性？對于非身份證客戶，是否可以用其他方式（如護照、賬號密碼、手機+驗證碼等）確認？政策口徑：保險公司應(yīng)積極采用合適的、合法的技術(shù)和方式確認客戶信息真實性。具體方式可由保險公司根據(jù)公司風(fēng)控需求自行選擇。常見問題人員管理要求第三十五條保險機構(gòu)授權(quán)在本機構(gòu)執(zhí)業(yè)的保險銷售、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展?fàn)I銷宣傳、產(chǎn)品咨詢的，應(yīng)在其勞動合同或委托協(xié)議中約定雙方的權(quán)利義務(wù)，并按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對其進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)以供公眾查詢。保險機構(gòu)對所屬從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為依法承擔(dān)責(zé)任。保險機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或經(jīng)紀(jì)活動中，不得向未在本機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或變相支付傭金及勞動報酬。反洗錢及相關(guān)費用支付要求第四十條保險機構(gòu)應(yīng)建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度、客戶盡職調(diào)查制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定的反洗錢義務(wù)。保險機構(gòu)原則上應(yīng)要求投保人使用本人賬戶支付保費。退保時保費應(yīng)退還至原交費賬戶或投保人本人其他賬戶。保險金應(yīng)支付到被保險人賬戶、受益人賬戶或保險合同約定的其他賬戶。保險機構(gòu)應(yīng)核對投保人賬戶信息的真實性。問題18：支付寶、微信錢包算投保人本人賬戶嗎？政策口徑：對于支付寶、微信等新型支付渠道，用戶經(jīng)過實名認證后，其支付寶余額、微信零錢等虛擬電子賬戶屬于投保人本人賬戶。投保人可以使用其在合法第三方支付平臺開設(shè)的賬戶支付保費，并應(yīng)滿足有關(guān)第三方支付平臺的實名制等監(jiān)管要求。常見問題第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險公司定義第四十四條本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險公司是指銀保監(jiān)會為促進保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊，不設(shè)分支機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司。不得進行線下銷售第四十七條互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得線下銷售保險產(chǎn)品，不得通過其他保險機構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品。投訴管理要求第四十九條互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)指定高級管理人員分管投訴處理工作，設(shè)立專門的投訴管理部門和崗位，對投訴情況進行分析研究，協(xié)同公司產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、運營管理等部門進行改進，完善消費者權(quán)益保護工作。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)特點建立售后服務(wù)快速反應(yīng)工作機制，對于投訴率異常增長的業(yè)務(wù)，應(yīng)集中力量應(yīng)對，及時妥善處理。第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——

第二節(jié)保險公司總公司統(tǒng)一管理與分支機構(gòu)授權(quán)第四條保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺、業(yè)務(wù)流程和管理制度。保險機構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能有效管控風(fēng)險、保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)活動。第五十一條保險公司總公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一、垂直管理。保險公司總公司可將合作機構(gòu)拓展、營銷宣傳、客戶服務(wù)、投訴處理等相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)省級分支機構(gòu)開展。經(jīng)總公司同意，省級分支機構(gòu)可將營銷宣傳、客戶服務(wù)和投訴處理相關(guān)工作授權(quán)下級分支機構(gòu)開展?？偣?、分支機構(gòu)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。授權(quán)的屬地化服務(wù)不受經(jīng)營區(qū)域限制第五十三條保險公司分支機構(gòu)可在上級機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供查勘理賠、批改保全、醫(yī)療協(xié)助、退保及投訴處理等屬地化服務(wù)。保險公司應(yīng)為分支機構(gòu)開展屬地化服務(wù)建立明確的工作流程和制度，在保證服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量的前提下，提供該類服務(wù)可不受經(jīng)營區(qū)域的限制。問題19：《辦法》第四條“保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺、業(yè)務(wù)流程和管理制度?！逼渲校y(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺是否是僅指其自營平臺？政策口徑：統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺不僅僅指保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，還包括其它相關(guān)的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等；另外，總則第四條中的集中運營指的是保險機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行整體的統(tǒng)一集中運營，并非僅指第二章第四節(jié)“集中運營”的內(nèi)容。常見問題問題20：是否允許保險公司分支機構(gòu)及人員跨行政區(qū)域為臨近地區(qū)客戶提供服務(wù)。政策口徑：根據(jù)《辦法》第五十三條，保險機構(gòu)分支機構(gòu)在保證服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量的前提下，提供屬地化服務(wù)可不受經(jīng)營區(qū)域的限制。常見問題經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。（第五十二條）經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品。（第五十二條）保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。（第五十八條）第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)保險公司—產(chǎn)品區(qū)域

保險公司：

保險中介機構(gòu)：銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件。問題21：全國性保險中介機構(gòu)，可否在尚未設(shè)立分支機構(gòu)的省份開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？政策口徑：符合本《辦法》要求的全國性保險中介機構(gòu)可以不設(shè)立分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)營險種不得突破承保公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中，涉及線上線下業(yè)務(wù)融合的，對于線下業(yè)務(wù)部分在法人機構(gòu)注冊地以外省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》關(guān)于線下業(yè)務(wù)的規(guī)則要求設(shè)立分支機構(gòu)。常見問題渠道關(guān)系統(tǒng)計口徑第五十四條保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略，做好互聯(lián)網(wǎng)與其他渠道融合和聯(lián)動，充分發(fā)揮不同銷售渠道優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)可獲得性和服務(wù)便利性，做好經(jīng)營環(huán)節(jié)、人員職責(zé)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等有效銜接，提高互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有的服務(wù)水平。第五十五條保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)核算統(tǒng)計，應(yīng)將通過直銷、專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)、兼業(yè)代理等銷售渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，計入該銷售渠道的線上業(yè)務(wù)部分，并將各銷售渠道線上業(yè)務(wù)部分進行匯總，反映本公司的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成果。第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——第二節(jié)保險公司—渠道融合及統(tǒng)計口徑問題22：部分銀保監(jiān)局要求將個人代理人轉(zhuǎn)發(fā)鏈接促成的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)計入該個人代理人所在的分支機構(gòu)業(yè)務(wù)，體現(xiàn)在分支機構(gòu)所在地的業(yè)務(wù)報表中，而這與公司現(xiàn)在將所有的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)均計入總公司報表沖突，需要會里明確要求。政策口徑：《辦法》明確了總公司直接經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，所有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)均為總公司直接業(yè)務(wù)。未來考慮按照保險標(biāo)的所在地對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行拆分，用于統(tǒng)計各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模。常見問題第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——第三節(jié)保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍機構(gòu)簡稱第五十八條保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。轉(zhuǎn)委托要求第五十九條保險中介機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺在使用簡稱時應(yīng)清晰標(biāo)識所屬行業(yè)細分類別，不得使用“XX保險”或“XX保險平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語。第六十一條保險專業(yè)中介機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他保險中介機構(gòu)開展的，應(yīng)征得委托人同意，并充分向消費者進行披露。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)第六十四條銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)滿足以下要求：（一）通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；（二）符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于在實體經(jīng)營網(wǎng)點開戶的客戶，原則上不得在未開設(shè)分支機構(gòu)的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）開展業(yè)務(wù)。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件的銀行除外；（三）銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。問題23：銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是否適用一家網(wǎng)點和3家保險公司合作的約束。政策口徑：根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一個會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作，但商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)不受合作家數(shù)限制。常見問題第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則——第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)2、業(yè)務(wù)要求較強的合規(guī)管理能力；場景、流量和廣泛觸達消費者的優(yōu)勢；系統(tǒng)的消費者權(quán)益保護制度和工作機制；較強的信息技術(shù)實力等。3、委托與轉(zhuǎn)委托第六十八條互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可接受保險機構(gòu)委托代理保險業(yè)務(wù)，不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。4、業(yè)務(wù)隔離規(guī)范開展?fàn)I銷宣傳；建立支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與其他無關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離；具有完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系。5、明確管理第六十七條明確高級管理人員負責(zé)管理，建立科學(xué)有效的管理制度和工作流程，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)獨立運營。1、定義及持牌要求第六十五條互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。問題24：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同一母體下，是否內(nèi)部的一個平臺具有保險銷售資質(zhì)后，集團其他平臺可以合法使用?政策口徑：根據(jù)《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺的定義，只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)控股保險機構(gòu)的，只有該保險機構(gòu)可以通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其下屬機構(gòu)未另獲許可，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但可根據(jù)金融營銷宣傳相關(guān)規(guī)定進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。常見問題第四章監(jiān)督管理1、日常監(jiān)管銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。2、投訴舉報對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。投訴舉報事項涉及多地的，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合，有爭議的由銀保監(jiān)會指定銀保監(jiān)局承辦。3、監(jiān)管授權(quán)銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。問題25：關(guān)于投訴人或舉報人經(jīng)常居住地是如何具體定義的？政策口徑：根據(jù)我國相關(guān)法律，已連續(xù)居住一年以上的地方，應(yīng)視為“經(jīng)常居住地”，但應(yīng)當(dāng)排除因就醫(yī)、勞務(wù)派遣、公務(wù)原因而居住的情形。