短信銀行風(fēng)險防控手冊

短信銀行風(fēng)險防控手冊基本定義：短信銀行是通過短信服務(wù)平臺，以手機(jī)短信的方式為客戶提供賬戶動態(tài)信息即時提醒服務(wù)和金融資訊服務(wù)。適用范圍：本流程明確了個人短信銀行管理、對公短信銀行管理、非本人短信解約等操作流程及風(fēng)險防控措施。第一部分個人短信銀行管理一、基本規(guī)定：個人短信銀行管理包括個人短信銀行簽約、變更及解約。按照實名制原則辦理業(yè)務(wù)，個人短信業(yè)務(wù)管理原則上應(yīng)由申請人本人親自辦理。按照真實性原則審核申請人身份證件，聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份信息，核實簽約手機(jī)號信息，留存客戶證件的電子影像或紙質(zhì)復(fù)印件以備查。二、個人短信銀行管理總體流程概述個人短信銀行管理包括以下節(jié)點：客戶申請并提交證件資料、受理審核申請與核實客戶身份信息、審核業(yè)務(wù)申請表、系統(tǒng)操作、客戶確認(rèn)簽字、留存紙質(zhì)及影像資料。三、個人短信銀行管理流程詳述1、客戶申請并提交證件、資料（1）客戶按要求填寫并提交業(yè)務(wù)申請表。（2）客戶根據(jù)業(yè)務(wù)要求，提交相關(guān)證件資料，主要包括但不限于以下材料：有效身份證件,銀行卡、存折或銀行賬號。風(fēng)險提示：（1）有銀行柜員代為客戶填寫業(yè)務(wù)申請表的違規(guī)現(xiàn)象（2）對申請人的有效身份證件等資料的定義不清晰：客戶提交機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證等無效證件申請辦理。風(fēng)險防控措施：（1）銀行柜員不得代客戶填寫業(yè)務(wù)申請表（2）申請個人短信業(yè)務(wù)提交的有效證件包括：=1\*GB3①在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證、臨時身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。=2\*GB3②軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，除出具軍人、武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。=3\*GB3③香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證。=4\*GB3④臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。=5\*GB3⑤港澳臺居民居住證=6\*GB3⑥定居國外的中國公民為中國護(hù)照=7\*GB3⑦外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。=8\*GB3⑧法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。2、核實客戶身份證件（1）人證合一審核：如客戶提供證件為公民身份證，辦理短信銀行業(yè)務(wù)時必須對其公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，必須審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人。風(fēng)險點描述：人證合一審核不到位，受理崗未對客戶相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配初審，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理：①提供證件類型與客戶身份不符，②證件照片與客戶相貌存在明顯不符，確定非本人。=3\*GB3③其它不符合實名制原則等申請辦理的。辦理時應(yīng)視情況換人審核客戶身份信息，審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人，缺一不可。（2）核實身份證件的有效性：受理崗須審核身份證件有效期風(fēng)險點描述：有效證件的有效期審核不到位，受理崗忽視有效證件有效期審核的重要性，審核階段缺失對證件資料有效性的審核。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理：=1\*GB3①超過證件有效期時,=2\*GB3②確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件,=3\*GB3③其它不符合身份證件有效性原則申請辦理的。（3）核實有效證件的真實性：按照真實性原則審核客戶身份證件，鑒別有效證件的真?zhèn)巍ｏL(fēng)險點描述：有效證件真?zhèn)舞b別不到位，受理崗沒履行好審核階段證件資料真實性審核的義務(wù)；對無法機(jī)讀的其他有效身份證件的，沒視情況雙人復(fù)核并且留存相應(yīng)紙質(zhì)復(fù)印件等。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理：=1\*GB3①根據(jù)有效身份證件防偽特征識別等，鑒別確認(rèn)為偽冒證件；=2\*GB3②其它不符合身份證件真實性原則申請辦理的。持無法機(jī)讀的其他有效身份證件的，視情況換人復(fù)核證件后留存相關(guān)紙質(zhì)復(fù)印件，雙人在復(fù)印件上簽章確認(rèn)。（4）通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，應(yīng)要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險點描述：通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，未按要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險防控措施：輔助身份證明材料包括但不限于：=1\*GB3①中國公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。=2\*GB3②香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。=3\*GB3③臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。=4\*GB3④定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。=5\*GB3⑤外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。=6\*GB3⑥完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。（5）核實客戶申請的真實意愿：風(fēng)險點描述：受理崗沒履行好對申請人意愿核實的義務(wù)，忽視了申請人意愿核實的重要性，審核階段缺失對意愿的核實。風(fēng)險防控措施：審核階段受理崗須詢問客戶是否需要辦理，核實、確保客戶真實的意愿。3、審核業(yè)務(wù)申請表風(fēng)險提示：（1）申請表信息填寫不全、錯誤、涂改。（2）申請人簽字、簽章不全。（3）客戶簽署申請表時，受理崗人員未核實客戶身份，未親見客戶簽名。風(fēng)險防范措施：規(guī)范申請表填寫，落實面簽制度，加強(qiáng)審核。審核客戶申請表的完整性和有效性。4、系統(tǒng)操作錄入客戶信息，包括客戶手機(jī)號碼、簽約賬戶等，并驗證賬戶交易密碼。風(fēng)險提示：（1）客戶信息錄入錯誤，主要表現(xiàn)為手機(jī)號碼錄入錯誤。（2）客戶未提供實體卡或折時，授權(quán)崗授權(quán)時未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）經(jīng)辦人員需準(zhǔn)確錄入客戶手機(jī)號碼。=2\*GB3（2）與客戶再次確認(rèn)信息=3\*GB3（3）系統(tǒng)會自動驗證手機(jī)號與客戶證件號在運營商信息是否一致，如不一致，客戶須提供合理理由，并驗證短信驗證碼后進(jìn)行簽約。=4\*GB3（4）加強(qiáng)審查崗業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)授權(quán)管理。5、客戶確認(rèn)簽字由客戶確認(rèn)當(dāng)面簽字。風(fēng)險提示：=1\*GB3（1）經(jīng)辦人員對業(yè)務(wù)辦結(jié)后客戶簽字審核不嚴(yán)。=2\*GB3（2）對錄入信息的錯誤項、遺漏項未查出。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）業(yè)務(wù)辦理后打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證并由客戶簽字確認(rèn)=2\*GB3（2）簽名應(yīng)當(dāng)為客戶自己的本名（身份證件上使用的姓名），業(yè)務(wù)辦理后是否由客戶簽名應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)提示確定，需客戶簽名的，柜員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督經(jīng)辦客戶本人簽字確認(rèn)。=3\*GB3（3）嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。確實無法簽名的，客戶當(dāng)面按指紋印確認(rèn)，所按手印須清晰可辨，柜員應(yīng)在手印旁備注客戶名稱、手指名稱。不得使用個人名章代替簽名。對于客戶拒不簽字確認(rèn)的，應(yīng)由內(nèi)勤主任核實后，在憑證上簽批說明情況。6、留存相關(guān)身份信息、業(yè)務(wù)憑證等紙質(zhì)、影像資料業(yè)務(wù)辦理成功后，農(nóng)商行應(yīng)留存申請人身份證件、輔助身份證明文件、相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，可留存業(yè)務(wù)辦理過程的音頻或者視頻等。第二部分對公短信銀行管理一、基本規(guī)定對公短信銀行管理包括對公短信銀行簽約、變更及解約。按照實名制原則辦理業(yè)務(wù)，對公短信業(yè)務(wù)管理應(yīng)由申請人本人親自辦理。按照真實性原則審核申請人身份證件，聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份信息，核實簽約手機(jī)號信息，留存客戶證件的電子影像或紙質(zhì)復(fù)印件以備查。二、對公短信銀行管理總體流程概述對公短信銀行管理包括以下節(jié)點：客戶申請并提交證件資料、受理審核申請與核實客戶身份信息、審核業(yè)務(wù)申請表、系統(tǒng)操作、客戶確認(rèn)簽字、留存紙質(zhì)及影像資料。三、對公短信銀行管理流程詳述1、客戶申請并提交證件、資料（1）客戶按要求填寫并提交業(yè)務(wù)申請表。（2）客戶根據(jù)業(yè)務(wù)要求，提交相關(guān)證件資料，風(fēng)險提示：（1）有銀行柜員代為客戶填寫業(yè)務(wù)申請表的違規(guī)現(xiàn)象（2）對申請人的有效身份證件等資料的定義不清晰。風(fēng)險防控措施：（1）銀行柜員不得代客戶填寫業(yè)務(wù)申請表（2）申請對公短信銀行需提交的證件資料包括但不限于：①三證合一的營業(yè)執(zhí)照原件，事業(yè)單位提供事業(yè)單位法人證書原件；②未三證合一的營業(yè)執(zhí)照原件，組織機(jī)構(gòu)代碼證書正本原件、稅務(wù)登記證原件（如提供三證合一營業(yè)執(zhí)照原件，可不提供此項）；③電子銀行業(yè)務(wù)的授權(quán)書（如企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人本人來辦理則可不提供）；④企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證原件；⑤經(jīng)辦人有效身份證件原件；⑥企業(yè)電子銀行操作員的身份證件原件。2、核實客戶身份證件審核客戶身份證件、核驗身份信息：受理崗審核客戶身份、證件、預(yù)留印鑒及賬戶等信息的真實性、完整性和有效性。風(fēng)險控制要點：=1\*GB3（1）客戶證件完整性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：只提供副本或者復(fù)印件，未提供證件正本原件等。=2\*GB3（2）客戶證件有效性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：客戶提供證件無效。=3\*GB3（3）客戶證件真實性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：未對客戶證件進(jìn)行核查，導(dǎo)致出現(xiàn)虛假證件的情況。=4\*GB3（4）客戶資料真實性審核不嚴(yán)謹(jǐn)：虛假授權(quán)書或授權(quán)書要素不齊全。風(fēng)險提示：對客戶提供身份證件未核實；客戶身份證件信息核實有異常。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）嚴(yán)格要求客戶提供所有證件的原件。=2\*GB3（2）加強(qiáng)對企業(yè)、法定代表人或負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人和操作員證件有效性的審核。=3\*GB3（3）對企業(yè)證件在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等查詢系統(tǒng)進(jìn)行真實性核查，對客戶身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，并審核核查結(jié)果，確保所有信息一致。=4\*GB3（4）非企業(yè)法人或者負(fù)責(zé)人辦理對公短信銀行業(yè)務(wù)時，需提供授權(quán)委托書，經(jīng)辦人審查授權(quán)書真實性、完整性和有效性。3、審核業(yè)務(wù)申請表風(fēng)險提示：（1）申請表信息填寫不全、錯誤、涂改。（2）申請人簽字、簽章不全。（3）客戶簽署申請表時，受理崗人員未核實客戶身份，未親見客戶簽名。風(fēng)險防范措施：規(guī)范申請表填寫，落實面簽制度，加強(qiáng)審核。審核客戶申請表的完整性和有效性。4、系統(tǒng)操作錄入客戶信息，包括客戶手機(jī)號碼、簽約賬戶等。風(fēng)險提示：=1\*GB3（1）客戶信息錄入錯誤，主要表現(xiàn)為手機(jī)號碼錄入錯誤。=2\*GB3（2）客戶未提供實體卡或折時，授權(quán)崗授權(quán)時未嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)資料。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）經(jīng)辦人員需準(zhǔn)確錄入客戶手機(jī)號碼。=2\*GB3（2）與客戶再次確認(rèn)信息=4\*GB3（3）加強(qiáng)審查崗業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)授權(quán)管理。5、客戶確認(rèn)簽字由客戶確認(rèn)當(dāng)面簽字。風(fēng)險提示：=1\*GB3（1）經(jīng)辦人員對業(yè)務(wù)辦結(jié)后客戶簽字審核不嚴(yán)。=2\*GB3（2）對錄入信息的錯誤項、遺漏項未查出。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）業(yè)務(wù)辦理后打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證并由客戶簽字確認(rèn)=2\*GB3（2）簽名應(yīng)當(dāng)為客戶自己的本名（身份證件上使用的姓名），業(yè)務(wù)辦理后是否由客戶簽名應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)提示確定，需客戶簽名的，柜員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督經(jīng)辦客戶本人簽字確認(rèn)。=3\*GB3（3）嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。確實無法簽名的，客戶當(dāng)面按指紋印確認(rèn)，所按手印須清晰可辨，柜員應(yīng)在手印旁備注客戶名稱、手指名稱。不得使用個人名章代替簽名。對于客戶拒不簽字確認(rèn)的，應(yīng)由內(nèi)勤主任核實后，在憑證上簽批說明情況。=4\*GB3（4）加強(qiáng)審查崗業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。6、留存相關(guān)身份信息、業(yè)務(wù)憑證等紙質(zhì)、影像資料業(yè)務(wù)辦理成功后，農(nóng)商行應(yīng)留存申請人身份證件、輔助身份證明文件、相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，可留存業(yè)務(wù)辦理過程的音頻或者視頻等。第三部分非本人短信解約一、基本規(guī)定非本人短信解約原則上應(yīng)由申請人本人親自辦理，操作非本人短信解約業(yè)務(wù)時，需申請人的姓名、證件號、手機(jī)號與在運營商預(yù)留的信息須一致。二、非本人短信解約總體流程概述非本人短信解約流程包括以下節(jié)點：客戶申請并提交證件資料、受理崗受理審核申請資料、核實客戶身份信息、系統(tǒng)操作、確認(rèn)簽字，留存紙質(zhì)及影像資料。三、非本人短信解約流程詳述1、客戶申請并提交證件資料客戶提交相關(guān)證件資料，主要包括但不限于以下材料：有效身份證件。風(fēng)險提示：對申請人有效身份證件等資料的定義不清晰：客戶提交機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證等無效證件申請辦理辦理。風(fēng)險防控措施：非本人短信解約時提交的有效證件包括：=1\*GB3（1）在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證、臨時身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。=2\*GB3②軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，除出具軍人、武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。=3\*GB3③香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證。=4\*GB3④臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。=5\*GB3⑤港澳臺居民居住證=6\*GB3⑥定居國外的中國公民為中國護(hù)照=7\*GB3⑦外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。=8\*GB3⑧法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。2、核實客戶身份證件（1）人證合一審核：如客戶提供證件為公民身份證，辦理非本人短信解約時必須對其公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，必須審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人。風(fēng)險點描述：人證合一審核不到位，受理崗未對客戶相貌特征與身份證照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行匹配初審，聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，忽視了人證合一審核義務(wù)的重要性。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理：①提供證件類型與客戶身份不符，②證件照片與客戶相貌存在明顯不符，確定非本人。=3\*GB3③其它不符合實名制原則等申請的。非本人短信解約時應(yīng)視情況換人審核客戶身份信息，審核客戶相貌、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片三者是否為同一人，缺一不可。（2）核實身份證件的有效性：受理崗須審核身份證件有效期風(fēng)險點描述：有效證件的有效期審核不到位，受理崗忽視有效證件有效期審核的重要性，審核階段缺失對證件資料有效性的審核。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理非本人短信解約：=1\*GB3①超過證件有效期時,=2\*GB3②確定屬于因遺失補(bǔ)發(fā)或更新?lián)Q發(fā)等而失效的原證件,=3\*GB3③其它不符合身份證件有效性原則申請的。（3）核實有效證件的真實性：按照真實性原則審核客戶身份證件，鑒別有效證件的真?zhèn)巍ｏL(fēng)險點描述：有效證件真?zhèn)舞b別不到位，受理崗沒履行好審核階段證件資料真實性審核的義務(wù)；對無法機(jī)讀的其他有效身份證件的，沒視情況雙人復(fù)核并且留存相應(yīng)紙質(zhì)復(fù)印件等。風(fēng)險防控措施：受理崗審核階段存在但不限于以下情況時應(yīng)拒絕辦理：=1\*GB3①根據(jù)有效身份證件防偽特征識別等，鑒別確認(rèn)為偽冒證件，=2\*GB3②其它不符合身份證件真實性原則申請的。持無法機(jī)讀的其他有效身份證件的，視情況換人復(fù)核證件后留存相關(guān)紙質(zhì)復(fù)印件，雙人在復(fù)印件上簽章確認(rèn)。（4）通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，應(yīng)要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險點描述：通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷申請人身份的，未按要求其出示輔助身份證明材料。風(fēng)險防控措施：輔助身份證明材料包括但不限于：=1\*GB3①中國公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。=2\*GB3②香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。=3\*GB3③臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。=4\*GB3④定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。=5\*GB3⑤外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。=6\*GB3⑥完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。（5）核實客戶申請的真實意愿：風(fēng)險點描述：受理崗沒履行好對申請人意愿核實的義務(wù)，忽視了申請人意愿核實的重要性，審核階段缺失對意愿的核實。風(fēng)險防控措施：審核階段受理崗須詢問客戶是否需要辦理，核實、確保客戶真實的意愿。3、系統(tǒng)非本人短信解約操作錄入客戶解約信息，包括客戶姓名、身份證件號手機(jī)號碼等。風(fēng)險提示：客戶解約信息錄入錯誤，主要表現(xiàn)為姓名、證件號碼、手機(jī)號碼錄入錯誤。風(fēng)險防范措施：經(jīng)辦人員需準(zhǔn)確錄入解約信息，并按規(guī)定核驗手機(jī)號碼。4、客戶確認(rèn)簽字由客戶確認(rèn)當(dāng)面簽字。風(fēng)險提示：=1\*GB3（1）經(jīng)辦人員對業(yè)務(wù)辦結(jié)后客戶簽字審核不嚴(yán)。=2\*GB3（2）對錄入信息的錯誤項、遺漏項未查出。風(fēng)險防范措施：=1\*GB3（1）業(yè)務(wù)辦理后打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證并由客戶簽字確認(rèn)=2\*GB3（2）簽名應(yīng)當(dāng)為客戶自己的本名（身份證件上使用的姓名），業(yè)務(wù)辦理后是否由客戶簽名應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)提示確定，需客戶簽名的，柜員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督經(jīng)辦客戶本人簽字確認(rèn)。=3\*GB3（3）嚴(yán)禁由非經(jīng)辦客戶的其他人員或柜員代簽。確實無法簽名的，客戶當(dāng)面按指紋印確認(rèn)，所按手印須清晰可辨，柜員應(yīng)在手印旁備注客戶名稱、手指名