三農(nóng)貸款管理辦法和操作流程

三農(nóng)貸款管理辦法和操作流程TOC\o"1-2"\h\u22691第一章總則 261801.1三農(nóng)貸款管理原則 2229461.1.1合規(guī)性原則 268011.1.2風(fēng)險控制原則 3305261.1.3公平公正原則 3132481.1.4可持續(xù)發(fā)展原則 3132611.1.5服務(wù)導(dǎo)向原則 3192921.1.6目的 3215631.1.7意義 318147第二章貸款對象和條件 449401.1.8定義 472671.1.9具體范圍 4255661.1.10基本條件 471941.1.11具體條件 525229第三章貸款申請與審批 5123301.1.12貸款申請條件 5228201.1.13貸款申請材料 527411.1.14貸款申請流程 527371.1.15貸款審批權(quán)限 6159091.1.16貸款審批流程 6300181.1.17貸款審批注意事項 622638第四章貸款額度與利率 6242161.1.18貸款額度原則 785741.1.19貸款額度標(biāo)準(zhǔn) 7274691.1.20貸款額度調(diào)整 7241391.1.21貸款利率原則 7154221.1.22貸款利率標(biāo)準(zhǔn) 7176821.1.23貸款利率調(diào)整 811323第五章貸款期限與還款方式 8298931.1.24貸款期限的界定 8226031.1.25貸款期限的設(shè)定 842851.1.26貸款期限的調(diào)整 8120421.1.27還款方式概述 8274331.1.28還款方式種類 9265971.1.29還款方式的選擇 915319第六章貸款風(fēng)險控制 923671.1.30調(diào)查內(nèi)容 936471.1.31評估方法 973691.1.32調(diào)查與評估流程 10104941.1.33貸后管理 10275381.1.34風(fēng)險監(jiān)控 105541.1.35風(fēng)險防范措施 1010138第七章貸款擔(dān)保與抵押 11120541.1.36擔(dān)保的定義 11222481.1.37保證擔(dān)保 11295831.1.38抵押擔(dān)保 11134321.1.39質(zhì)押擔(dān)保 1175531.1.40留置擔(dān)保 11255931.1.41定金擔(dān)保 1155891.1.42抵押物評估 12148221.1.43抵押登記 1211391.1.44抵押物處置 125500第八章貸款發(fā)放與支付 1244841.1.45申請與審核 12195671.1.46簽訂合同 1364871.1.47貸款發(fā)放 13229371.1.48貸款回收 1310431.1.49現(xiàn)金支付 13251691.1.50轉(zhuǎn)賬支付 1341621.1.51代付支付 13182741.1.52電子支付 13200591.1.53其他支付方式 139938第九章貸款回收與逾期處理 14158631.1.54回收程序啟動 1473901.1.55回收操作 14167251.1.56回收憑證 14178771.1.57逾期貸款催收 146021.1.58逾期貸款處理 14203991.1.59逾期貸款風(fēng)險控制 15317921.1.60逾期貸款記錄管理 158608第十章法律責(zé)任與違規(guī)處理 15141201.1.61法律責(zé)任概述 1543381.1.62金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任 15288321.1.63借款人的法律責(zé)任 1556031.1.64擔(dān)保人的法律責(zé)任 16304381.1.65違規(guī)行為 16185351.1.66違規(guī)處理措施 16第一章總則1.1三農(nóng)貸款管理原則1.1.1合規(guī)性原則三農(nóng)貸款管理應(yīng)遵循國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及相關(guān)行業(yè)規(guī)范，保證貸款活動合法合規(guī)。1.1.2風(fēng)險控制原則三農(nóng)貸款管理應(yīng)注重風(fēng)險控制，建立健全風(fēng)險管理體系，保證貸款資金安全，降低信貸風(fēng)險。1.1.3公平公正原則三農(nóng)貸款管理應(yīng)遵循公平公正原則，保證貸款對象、貸款條件、貸款利率等方面的公平性，維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。1.1.4可持續(xù)發(fā)展原則三農(nóng)貸款管理應(yīng)關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的可持續(xù)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。1.1.5服務(wù)導(dǎo)向原則三農(nóng)貸款管理應(yīng)以服務(wù)為導(dǎo)向，提高貸款審批效率，優(yōu)化貸款服務(wù)流程，滿足農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求。第二節(jié)三農(nóng)貸款管理目的和意義1.1.6目的（1）支持農(nóng)業(yè)發(fā)展：通過提供貸款資金，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。（2）改善農(nóng)村民生：通過貸款支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民增收致富，改善農(nóng)村居民生活條件。（3）激發(fā)農(nóng)村活力：通過貸款支持農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。1.1.7意義（1）促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：三農(nóng)貸款管理有助于推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。（2）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)：三農(nóng)貸款管理有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。（3）助力鄉(xiāng)村振興：三農(nóng)貸款管理為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。（4）增強金融扶貧效果：三農(nóng)貸款管理有助于發(fā)揮金融扶貧作用，助力貧困地區(qū)脫貧致富。第二章貸款對象和條件第一節(jié)貸款對象范圍1.1.8定義三農(nóng)貸款是指金融機(jī)構(gòu)為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入水平，向符合條件的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體提供的貸款。貸款對象范圍主要包括以下幾類：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)：指從事種植、養(yǎng)殖、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)。（2）農(nóng)民專業(yè)合作社：指農(nóng)民自愿組成的，以土地、資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素為基礎(chǔ)，實行民主管理、按勞分配、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的經(jīng)濟(jì)組織。（3）家庭農(nóng)場：指以家庭成員為主要勞動力，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶。（4）農(nóng)村小微企業(yè)：指注冊地在農(nóng)村，從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有一定規(guī)模和就業(yè)人數(shù)的小型企業(yè)。（5）農(nóng)村個體工商戶：指在農(nóng)村地區(qū)從事個體經(jīng)營活動的自然人。1.1.9具體范圍（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)：包括糧食、油料、蔬菜、水果、茶葉、中藥材、食用菌、花卉、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)。（2）農(nóng)民專業(yè)合作社：包括種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等農(nóng)民專業(yè)合作社。（3）家庭農(nóng)場：以家庭成員為主要勞動力，從事種植、養(yǎng)殖、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶。（4）農(nóng)村小微企業(yè)：包括農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲、運輸、銷售、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)等農(nóng)村小微企業(yè)。（5）農(nóng)村個體工商戶：包括農(nóng)村零售、餐飲、維修、服務(wù)等個體經(jīng)營戶。第二節(jié)貸款條件1.1.10基本條件（1）貸款對象需具備完全民事行為能力，具有合法有效身份證明。（2）貸款對象需有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力。（3）貸款對象需有良好的信用記錄，無嚴(yán)重逾期貸款、拖欠利息等不良信用行為。（4）貸款對象需提供合法有效的抵押物或擔(dān)保。1.1.11具體條件（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)：具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件；有穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營收入，具備還款能力。（2）農(nóng)民專業(yè)合作社：具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件；有穩(wěn)定的成員結(jié)構(gòu)，具備還款能力。（3）家庭農(nóng)場：具備合法有效的土地承包經(jīng)營權(quán)證書、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合同等相關(guān)證件；有穩(wěn)定的收入來源，具備還款能力。（4）農(nóng)村小微企業(yè)：具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件；有穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備還款能力。（5）農(nóng)村個體工商戶：具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件；有穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備還款能力。第三章貸款申請與審批第一節(jié)貸款申請程序1.1.12貸款申請條件（1）申請人應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織；（2）申請人應(yīng)具備良好的信用記錄，無不良信用記錄；（3）申請人應(yīng)具備還款能力，有穩(wěn)定的收入來源；（4）申請人需提供合法、有效的貸款用途證明；（5）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。1.1.13貸款申請材料（1）申請人身份證、戶口本或其他有效身份證明；（2）營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件；（3）近期財務(wù)報表、銀行流水等財務(wù)證明材料；（4）貸款用途證明材料；（5）法律、法規(guī)規(guī)定的其他材料。1.1.14貸款申請流程（1）申請人向三農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)提交貸款申請表及相關(guān)材料；（2）三農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)對申請材料進(jìn)行初步審核；（3）初審?fù)ㄟ^后，申請人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、評估；（4）貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，決定是否批準(zhǔn)貸款；（5）貸款批準(zhǔn)后，申請人簽訂貸款合同，辦理相關(guān)手續(xù)；（6）貸款發(fā)放。第二節(jié)貸款審批流程1.1.15貸款審批權(quán)限（1）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款額度、風(fēng)險程度等因素，設(shè)定貸款審批權(quán)限；（2）貸款審批權(quán)限應(yīng)按照法律法規(guī)、內(nèi)部控制制度等要求進(jìn)行設(shè)定；（3）貸款審批權(quán)限應(yīng)明確各級審批人員的職責(zé)和權(quán)限。1.1.16貸款審批流程（1）初審：貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門對申請材料進(jìn)行初步審核，確認(rèn)材料完整性、合規(guī)性；（2）調(diào)查評估：業(yè)務(wù)部門對申請人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查評估；（3）審批：業(yè)務(wù)部門根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，提出貸款審批意見，報貸款審批委員會或?qū)徟鷻?quán)限人審批；（4）審批決定：貸款審批委員會或?qū)徟鷻?quán)限人根據(jù)審批意見，作出貸款批準(zhǔn)或否決的決定；（5）批準(zhǔn)后辦理：貸款批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門與申請人簽訂貸款合同，辦理相關(guān)手續(xù)；（6）貸款發(fā)放：貸款合同簽訂后，貸款機(jī)構(gòu)按照約定時間發(fā)放貸款。1.1.17貸款審批注意事項（1）貸款審批過程中，應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則；（2）審批人員應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)、內(nèi)部控制制度，獨立、客觀地進(jìn)行審批；（3）審批過程中，應(yīng)保證申請材料的真實性、合規(guī)性；（4）對不符合貸款條件的申請，應(yīng)予以拒絕，并說明理由。第四章貸款額度與利率第一節(jié)貸款額度規(guī)定1.1.18貸款額度原則三農(nóng)貸款的額度應(yīng)遵循風(fēng)險可控、效益兼顧的原則，根據(jù)借款人的實際需求、還款能力、信用狀況以及貸款項目的可行性等因素綜合確定。1.1.19貸款額度標(biāo)準(zhǔn)（1）個人農(nóng)戶貸款額度個人農(nóng)戶貸款額度應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、家庭收入狀況、還款能力等因素確定。具體額度可參照以下標(biāo)準(zhǔn)：（1）從事種植業(yè)的農(nóng)戶，貸款額度不超過50萬元；（2）從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，貸款額度不超過100萬元；（3）從事其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶，貸款額度不超過200萬元。（2）農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款額度農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款額度應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、還款來源等因素確定。具體額度可參照以下標(biāo)準(zhǔn)：（1）中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，貸款額度不超過500萬元；（2）大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，貸款額度不超過1000萬元。1.1.20貸款額度調(diào)整（1）對符合條件的借款人，可適當(dāng)提高貸款額度；（2）對有還款能力但信用狀況較差的借款人，可適當(dāng)降低貸款額度；（3）對有特殊需求的借款人，可按特殊程序?qū)徟{(diào)整貸款額度。第二節(jié)貸款利率確定1.1.21貸款利率原則三農(nóng)貸款利率應(yīng)遵循市場化、風(fēng)險補償和扶持政策相結(jié)合的原則，充分考慮借款人的信用狀況、貸款期限、貸款用途等因素。1.1.22貸款利率標(biāo)準(zhǔn)（1）基準(zhǔn)利率三農(nóng)貸款基準(zhǔn)利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。（2）浮動利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的信用等級、還款能力、貸款期限等因素，可適當(dāng)上浮或下浮利率。具體浮動比例由貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)實際情況確定。（3）優(yōu)惠利率對符合國家政策導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技項目等，可執(zhí)行優(yōu)惠利率。優(yōu)惠利率的具體標(biāo)準(zhǔn)由貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)國家政策和行業(yè)特點制定。1.1.23貸款利率調(diào)整（1）對信用良好的借款人，可適當(dāng)降低貸款利率；（2）對高風(fēng)險借款人，可適當(dāng)提高貸款利率；（3）對有特殊需求的借款人，可按特殊程序?qū)徟?，調(diào)整貸款利率。第五章貸款期限與還款方式第一節(jié)貸款期限規(guī)定1.1.24貸款期限的界定三農(nóng)貸款的貸款期限，是指自貸款發(fā)放之日起至全部貸款本息還清之日止的時間段。貸款期限的確定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力、項目性質(zhì)以及貸款用途等因素綜合考慮。1.1.25貸款期限的設(shè)定（1）短期貸款：指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款，適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的臨時性資金需求。（2）中期貸款：指貸款期限在1年至3年（含3年）的貸款，適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的設(shè)備更新、農(nóng)產(chǎn)品加工等資金需求。（3）長期貸款：指貸款期限在3年以上的貸款，適用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目等資金需求。1.1.26貸款期限的調(diào)整在貸款期限內(nèi)，如借款人因特殊情況需要調(diào)整貸款期限，可向貸款銀行提交期限調(diào)整申請。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人的實際經(jīng)營狀況和還款能力，進(jìn)行審查，并按照相關(guān)規(guī)定辦理期限調(diào)整手續(xù)。第二節(jié)還款方式選擇1.1.27還款方式概述還款方式是指借款人按照約定的期限和方式，將貸款本息償還給貸款銀行的方法。三農(nóng)貸款的還款方式應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的實際還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營特點以及貸款性質(zhì)等因素進(jìn)行選擇。1.1.28還款方式種類（1）等額本息還款方式：借款人每月償還相同金額的本息，直至貸款本息全部還清。（2）等額本金還款方式：借款人每月償還相同金額的本金，利息逐月遞減，還款總額逐月遞減。（3）按期付息、到期還本還款方式：借款人在貸款期限內(nèi)每月償還利息，到期一次性償還本金。（4）自由還款方式：借款人可以根據(jù)自身還款能力，選擇任意月份償還貸款本息。1.1.29還款方式的選擇借款人在申請貸款時，應(yīng)根據(jù)自身實際情況選擇合適的還款方式。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及貸款性質(zhì)等因素，提供合理的還款方式建議。借款人與貸款銀行協(xié)商一致后，應(yīng)在貸款合同中明確還款方式。第六章貸款風(fēng)險控制第一節(jié)貸前調(diào)查與評估1.1.30調(diào)查內(nèi)容（1）借款人基本狀況：包括借款人的身份、年齡、婚姻狀況、家庭情況、教育背景等基本信息。（2）借款人信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其歷史信用表現(xiàn)，評估還款意愿和能力。（3）貸款用途：明確借款人的貸款用途，保證貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相關(guān)領(lǐng)域。（4）借款人經(jīng)營狀況：調(diào)查借款人的經(jīng)營狀況，包括種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。1.1.31評估方法（1）信用評估：根據(jù)借款人的信用記錄、還款能力、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等因素，進(jìn)行信用評分。（2）財務(wù)評估：對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，包括資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等，評估借款人的還款能力。（3）項目評估：對借款人擬投資的農(nóng)業(yè)項目進(jìn)行可行性分析，評估項目的盈利能力和還款來源。1.1.32調(diào)查與評估流程（1）貸款申請：借款人向銀行提交貸款申請，并提供相關(guān)證明材料。（2）調(diào)查與評估：銀行對借款人的基本狀況、信用狀況、經(jīng)營狀況等進(jìn)行調(diào)查與評估。（3）審批與發(fā)放：銀行根據(jù)調(diào)查與評估結(jié)果，對貸款申請進(jìn)行審批，符合條件的予以發(fā)放。第二節(jié)貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控1.1.33貸后管理（1）貸款使用監(jiān)控：銀行對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，保證貸款資金用于實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（2）借款人經(jīng)營狀況監(jiān)控：銀行定期對借款人的經(jīng)營狀況進(jìn)行回訪，了解其業(yè)務(wù)發(fā)展情況，保證貸款資金的安全。（3）貸款還款提醒：銀行在貸款到期前，對借款人進(jìn)行還款提醒，保證貸款按時歸還。1.1.34風(fēng)險監(jiān)控（1）信用風(fēng)險監(jiān)控：銀行定期對借款人的信用狀況進(jìn)行監(jiān)控，及時發(fā)覺信用風(fēng)險，采取措施予以化解。（2）貸款逾期風(fēng)險監(jiān)控：銀行對逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，分析逾期原因，制定催收措施。（3）貸款欺詐風(fēng)險監(jiān)控：銀行加強對貸款申請材料的審核，防范貸款欺詐行為。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)控：銀行關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、市場波動等，及時調(diào)整貸款政策。1.1.35風(fēng)險防范措施（1）加強貸前調(diào)查與評估：保證貸款資金發(fā)放給有還款能力和信用良好的借款人。（2）建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制：及時發(fā)覺潛在風(fēng)險，采取措施防范和化解。（3）加強貸后管理：保證貸款資金用于實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低逾期和違約風(fēng)險。（4）優(yōu)化貸款審批流程：提高審批效率，縮短貸款發(fā)放時間，降低貸款風(fēng)險。第七章貸款擔(dān)保與抵押第一節(jié)貸款擔(dān)保方式1.1.36擔(dān)保的定義貸款擔(dān)保是指借款人為了保證貸款的償還，向貸款機(jī)構(gòu)提供的一種財產(chǎn)或權(quán)利保證。擔(dān)保方式主要包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等。1.1.37保證擔(dān)保保證擔(dān)保是指擔(dān)保人對借款人的債務(wù)承擔(dān)履行保證責(zé)任。保證合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。1.1.38抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保是指借款人或第三方將其不動產(chǎn)或者動產(chǎn)設(shè)定為債務(wù)的擔(dān)保。抵押擔(dān)保應(yīng)按照《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。1.1.39質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三方將其動產(chǎn)或者權(quán)利質(zhì)押給貸款機(jī)構(gòu)，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)優(yōu)先受償。1.1.40留置擔(dān)保留置擔(dān)保是指貸款機(jī)構(gòu)對借款人已交付的動產(chǎn)，按照合同約定留置，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)留置權(quán)的情形，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)優(yōu)先受償。1.1.41定金擔(dān)保定金擔(dān)保是指借款人按照合同約定向貸款機(jī)構(gòu)支付一定數(shù)額的定金，作為債務(wù)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。債務(wù)人不履行債務(wù)的，無權(quán)請求返還定金；貸款機(jī)構(gòu)不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。第二節(jié)抵押物評估與抵押登記1.1.42抵押物評估（1）抵押物評估應(yīng)當(dāng)遵循客觀、公正、真實的原則，評估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的資質(zhì)。（2）抵押物評估報告應(yīng)當(dāng)包括抵押物的權(quán)屬、位置、面積、用途、結(jié)構(gòu)、價值、使用年限等信息。（3）抵押物評估價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場行情和抵押物的實際狀況確定，評估價值不得低于貸款金額。1.1.43抵押登記（1）抵押登記應(yīng)當(dāng)遵循《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。（2）抵押權(quán)設(shè)立前，借款人應(yīng)當(dāng)將抵押物權(quán)屬證明文件、抵押合同等材料提交給貸款機(jī)構(gòu)。（3）貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在抵押物權(quán)屬證明文件上注明抵押權(quán)設(shè)立情況，并將抵押合同等材料報送抵押登記機(jī)關(guān)。（4）抵押登記完成后，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將抵押權(quán)設(shè)立情況通知借款人。1.1.44抵押物處置（1）借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)依法處置抵押物。（2）抵押物處置應(yīng)當(dāng)遵循公開、公平、公正的原則，保證抵押物價值的合理實現(xiàn)。（3）抵押物處置所得款項，扣除貸款本金、利息、罰息等費用后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還借款人。第八章貸款發(fā)放與支付第一節(jié)貸款發(fā)放流程1.1.45申請與審核（1）農(nóng)戶向貸款機(jī)構(gòu)提交貸款申請，并提供相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、土地承包經(jīng)營權(quán)證明、生產(chǎn)經(jīng)營狀況證明等。（2）貸款機(jī)構(gòu)對申請人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行審核。（3）貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)審核結(jié)果，決定是否批準(zhǔn)貸款申請。1.1.46簽訂合同（1）貸款申請批準(zhǔn)后，貸款機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項。（2）合同簽訂后，貸款機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款。1.1.47貸款發(fā)放（1）貸款機(jī)構(gòu)按照合同約定，將貸款資金劃撥至農(nóng)戶指定的賬戶。（2）貸款發(fā)放后，貸款機(jī)構(gòu)對貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)督，保證資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等合規(guī)用途。1.1.48貸款回收（1）貸款到期后，農(nóng)戶按照合同約定的還款方式進(jìn)行還款。（2）貸款機(jī)構(gòu)對還款情況進(jìn)行跟蹤管理，保證貸款本息按時回收。第二節(jié)貸款支付方式1.1.49現(xiàn)金支付（1）貸款機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放時，可以直接將現(xiàn)金支付給農(nóng)戶。（2）現(xiàn)金支付需保證資金安全，避免出現(xiàn)現(xiàn)金丟失、被盜等風(fēng)險。1.1.50轉(zhuǎn)賬支付（1）貸款機(jī)構(gòu)可以將貸款資金直接劃撥至農(nóng)戶指定的銀行賬戶。（2）轉(zhuǎn)賬支付需在貸款合同中明確指定賬戶信息，保證資金準(zhǔn)確無誤地劃撥至農(nóng)戶賬戶。1.1.51代付支付（1）貸款機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合作，將貸款資金代付給農(nóng)戶。（2）代付支付需保證合作機(jī)構(gòu)具備良好的信譽和支付能力，避免出現(xiàn)支付風(fēng)險。1.1.52電子支付（1）貸款機(jī)構(gòu)可以利用現(xiàn)代支付技術(shù)，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，實現(xiàn)貸款資金的電子支付。（2）電子支付需保證支付系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性，保障農(nóng)戶資金安全。1.1.53其他支付方式（1）貸款機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況，采用其他合規(guī)的支付方式，如支票、匯票等。（2）其他支付方式需在貸款合同中明確約定，保證支付過程合規(guī)、安全。第九章貸款回收與逾期處理第一節(jié)貸款回收流程1.1.54回收程序啟動（1）貸款到期前，貸款管理員應(yīng)當(dāng)提前十五個工作日通知借款人，提醒其按時償還貸款本息。（2）借款人應(yīng)在貸款到期日之前，按照合同約定的還款方式，將應(yīng)還本息足額劃轉(zhuǎn)至指定賬戶。1.1.55回收操作（1）貸款到期日，貸款管理員應(yīng)核對借款人還款賬戶資金，保證足額回收貸款本息。（2）如借款人已足額償還貸款本息，貸款管理員應(yīng)在當(dāng)日將貸款回收情況錄入貸款管理系統(tǒng)，完成回收操作。（3）如借款人未能足額償還貸款本息，貸款管理員應(yīng)立即啟動逾期貸款處理程序。1.1.56回收憑證（1）貸款回收后，貸款管理員應(yīng)打印回收憑證，注明借款人名稱、貸款金額、回收日期等信息。（2）回收憑證一式兩份，一份交由借款人簽字確認(rèn)，一份歸檔保存。第二節(jié)逾期貸款處理措施1.1.57逾期貸款催收（1）逾期貸款發(fā)生時，貸款管理員應(yīng)在三個工作日內(nèi)啟動催收程序，采取電話、短信、郵件等方式通知借款人。（2）催收過程中，貸款管理員應(yīng)詳細(xì)記錄借款人還款意愿、還款能力及聯(lián)系方式等信息。1.1.58逾期貸款處理（1）對于逾期未還貸款，貸款管理員應(yīng)按照以下步驟進(jìn)行處理：a.分析借款人逾期原因，評估借款人還款能力；b.根據(jù)借款人實際情況，制定合理的還款計劃；c.與借款人協(xié)商，達(dá)成還款協(xié)議。（2）對于協(xié)商無果的逾期貸款，貸款管理員應(yīng)采取以下措施：a.依據(jù)合同約定，采取法律手段追究借款人法律責(zé)任；b.將逾期貸款納入不良貸款管理，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。1.1.59逾期貸款風(fēng)險控制（1）貸款管理員應(yīng)定期對逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險評估，及時調(diào)整貸款政策，降低逾期貸款風(fēng)險。（2）加強對借款人的信用評級和審查，保證貸款資金安全。1.1.60逾期貸款記錄管理（1）貸款管理員應(yīng)將逾期貸款記錄納入借款人信用檔案，作為今后貸款審批的依據(jù)。（2）對于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)將其納入黑