王先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1客戶家庭基本資料....................................................................................................1

2客戶家庭財(cái)務(wù)分析....................................................................................................1

2.1客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表..........................................................................................1

2.2客戶家庭收入支出表..........................................................................................2

2.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析......................................................................................3

3客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評(píng)估............................................................................................4

3.1客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析..............................................................................................4

3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析......................................................................................4

4制定教育規(guī)劃方案....................................................................................................5

4.1教育規(guī)劃假設(shè)......................................................................................................5

4.2教育規(guī)劃目標(biāo)......................................................................................................6

4.3教育費(fèi)用測(cè)算......................................................................................................6

4.4教育規(guī)劃工具......................................................................................................7

4.4.1教育保險(xiǎn)....................................................................................................7

4.4.2證券投資....................................................................................................7

5教育規(guī)劃方案總結(jié)....................................................................................................8

參考資料...........................................................................................................................9

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

王先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1客戶家庭基本資料

王先生，今年42歲，長(zhǎng)沙某商業(yè)銀行行長(zhǎng)，稅后年收入30萬(wàn)元上下，年

終獎(jiǎng)金3萬(wàn)元左右，每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)2千元，每月公積金3千元（單位和個(gè)

人繳存共計(jì)）。王太太，今年40歲，長(zhǎng)沙某保險(xiǎn)公司從業(yè)人員（外派業(yè)務(wù)經(jīng)

理），稅后年收入20萬(wàn)元上下，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)5千元左右，每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)1

千4百元，每月公積金2千元。

大女兒，18歲，今年在長(zhǎng)沙某大學(xué)讀大一，在學(xué)校有保險(xiǎn)，其余均無(wú)任何

商業(yè)保險(xiǎn)，每年學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)3萬(wàn)元左右，想讓大女兒在大學(xué)期間考取相關(guān)

證件，并且準(zhǔn)備考研或者是出國(guó)。二女兒，14歲，今年在長(zhǎng)沙某公立初中讀初

三，在學(xué)校有保險(xiǎn)，其余均無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，每年各項(xiàng)費(fèi)用2萬(wàn)元左右，想讓

二女兒考一個(gè)好些的公立高中，為了未來(lái)打好基礎(chǔ)。王先生的父母健在，且都

是體制單位退休職工，退休金較高，無(wú)需承擔(dān)贍養(yǎng)費(fèi)用，因王先生父母協(xié)助看

管女兒，每年給他們1萬(wàn)元。王太太父母均已逝世，無(wú)需承擔(dān)贍養(yǎng)費(fèi)用。

王先生家庭基本消費(fèi)支出每月9千元左右，每年旅游休閑花費(fèi)3萬(wàn)元左右，

除了女兒的教育費(fèi)用，夫妻兩個(gè)的職業(yè)需要和自我提升，每年大約有6千元左

右的買書及考證培訓(xùn)支出。其他一些雜費(fèi)在1萬(wàn)元左右。

王先生家有三套房、兩輛車，其中，一套300平方米的房子王先生、王太

太及其女兒和王先生父母一起自住，一套價(jià)值100萬(wàn)元的商品房，無(wú)貸款，目

前正在出租，租金收入大約2萬(wàn)元一年，兩輛車均價(jià)為25萬(wàn)元，無(wú)車貸，每年

郵費(fèi)約1萬(wàn)元。目前，王先生家現(xiàn)金2萬(wàn)元，有活期5萬(wàn)元，1年定期存款20

萬(wàn)元（利率2.1%）。王先生謹(jǐn)小慎微，一家人都較為保守，均未購(gòu)買任何理財(cái)產(chǎn)

品。

王先生家庭王先生家庭很重視教育，所以想盡可能的給女兒們創(chuàng)造更好的

條件，想給女兒準(zhǔn)備教育金，希望理財(cái)師給予一個(gè)合理的規(guī)劃，將現(xiàn)有的資金

實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化。

2客戶家庭財(cái)務(wù)分析

2.1客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表

表2-1王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

1

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（2022年12月31日）（單位：萬(wàn)元）

資產(chǎn)負(fù)債

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

現(xiàn)金2其他0

活期存款5

定期存款20

銀行理財(cái)產(chǎn)品0

投資性房產(chǎn)100

自主房產(chǎn)600

汽車50

資產(chǎn)總計(jì)777負(fù)債總計(jì)0

凈資產(chǎn)777

從王先生的資產(chǎn)負(fù)債表看出王先生現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物較多，他的流動(dòng)性很

好，投不過(guò)資類資產(chǎn)較少，經(jīng)濟(jì)壓力也不大，但是投資渠道過(guò)于狹窄，較為保

守了。

2.2客戶家庭收入支出表

表2-2王先生家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月31日）（單位：萬(wàn)元）

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

王先生工資獎(jiǎng)金收33基本消費(fèi)支出10.8

入

王太太工資獎(jiǎng)金收21.5教育支出5

入

利息收入0.42娛樂(lè)支出3

租金收入2贍養(yǎng)費(fèi)1

汽車費(fèi)用1

其他支出1.6

收入合計(jì)56.92支出合計(jì)22.4

年結(jié)余34.52

從王先生現(xiàn)在的收人來(lái)看，其工資和年終獎(jiǎng)收人占總收入的90％以上，可

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以看出占比明顯過(guò)高，而且收人比較單一，主要是被動(dòng)性收人。在支出方面，

家庭的主要支出是生活費(fèi)和子女教育費(fèi)，消費(fèi)習(xí)慣良好，儲(chǔ)蓄水平高，理財(cái)余

額充足。

2.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析

表2-3王先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目計(jì)算過(guò)程參考值實(shí)際值主要體現(xiàn)內(nèi)容診斷

結(jié)余比率34.52/5010%~40%69.04%儲(chǔ)蓄意識(shí)和投略高

資理財(cái)能力

家庭投資比100/77750%12.87%投資意識(shí)偏低

率

流動(dòng)性比率27/（22.4/12）3~614.44應(yīng)急儲(chǔ)備狀況過(guò)高

財(cái)務(wù)自由度777/2%/22.4≥11734.38投資意識(shí)過(guò)低

根據(jù)以上的計(jì)算得出以下分析結(jié)果：

（1）結(jié)余比率反映家庭控制其開支和能夠最大化凈資產(chǎn)的能力，王先生家

庭的結(jié)余比率在69.04%，一般來(lái)說(shuō)，結(jié)余比率在10%~40％都是合理的，王先生

家庭結(jié)余比率稍偏高，說(shuō)明儲(chǔ)蓄意識(shí)比較強(qiáng)，已經(jīng)有了一定的財(cái)富積累，所以

可以將一部分資金進(jìn)行投資。

（2）家庭投資比率反映客戶家庭的投資意識(shí)，一般在50％的比例較為適

宜。但王先生投資比例在12.87％左右，偏低，說(shuō)明說(shuō)明王先生家庭財(cái)務(wù)管理意

識(shí)較弱，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的培養(yǎng)。

（3）流動(dòng)性比率反映一個(gè)家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備狀況，王先生家庭的流動(dòng)性比率

為14.44倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6個(gè)月的水平，說(shuō)明家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備狀況是非常好的。

（4）財(cái)務(wù)自由度反映了客戶的投資意識(shí)和主動(dòng)收人比例，王先生家庭目前

財(cái)務(wù)自由度大于1，但是考慮到未來(lái)支出將進(jìn)一步增加，因此必須提高投資收人，

才能讓財(cái)務(wù)更加自由，可以適當(dāng)?shù)赝顿Y，增加投資性收人。

總體來(lái)說(shuō)，王先生家庭財(cái)務(wù)情況良好，結(jié)余較多，儲(chǔ)蓄意識(shí)好，但資產(chǎn)結(jié)

構(gòu)不夠合理，流動(dòng)性過(guò)高影響資產(chǎn)的利用率，應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒁徊糠仲Y產(chǎn)進(jìn)行投資，

在保持流動(dòng)性的同時(shí)也能提高資產(chǎn)的收益。家庭理財(cái)意識(shí)略顯薄弱，投資收人

較低，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷地積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要增加投資

收人。

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3客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評(píng)估

通過(guò)對(duì)王先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，我們可以看到王先

生屬于中庸型投資者（見表2-1)，注重資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性及收益性穩(wěn)定。

王先生處于年富力強(qiáng)、收人增長(zhǎng)的成長(zhǎng)期，積累了一定的家庭資產(chǎn)，所以風(fēng)險(xiǎn)

承受能力相對(duì)較高。在選擇債券類產(chǎn)品、保本型的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較低

產(chǎn)品的同時(shí)也可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、收益性比較高的產(chǎn)品，如股票、股票型

基金等產(chǎn)品。但是，由于王先生生性保守、謹(jǐn)慎，還需要為女兒的未來(lái)教育進(jìn)

行儲(chǔ)蓄，所以在選擇金融產(chǎn)品時(shí)要謹(jǐn)慎平衡。

3.1客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析

表3-1王先生客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分評(píng)分

首要考慮賺短線差長(zhǎng)期利年現(xiàn)金抗通脹保本保6

價(jià)得收益保值息

認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)止損事后止部分認(rèn)持有待加碼攤4

點(diǎn)損賠回升平

賠錢心里學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)影響情影響情難以忍6

日子緒小緒大受

最重要特獲利性收益兼收益性流動(dòng)性安全性6

性成長(zhǎng)

減免工具無(wú)期貨股票房地產(chǎn)債券4

本金損失總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個(gè)20

容忍度承受損失百分比，加2分，可容忍25％以上損失者為

滿分50分

風(fēng)險(xiǎn)偏好積極進(jìn)取溫和進(jìn)中庸型溫和保非常保46

類型型取型守型守型

分值80~100分60~80分40~60分20~40分0-20

分

從表2-1可以看出，雖然王先生家庭的收人穩(wěn)定，沒有房貸和車貸，但是

他的性格決定了他是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中庸型投資者，因此不建議風(fēng)險(xiǎn)很大的產(chǎn)品，而

是推薦一些風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品。

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3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

表2-2王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

就業(yè)狀況公職人員公司職員傭金收人自由職業(yè)失業(yè)8

家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子雙薪有子單薪無(wú)子單薪有子6

女女女女

置業(yè)情況投資不動(dòng)自宅無(wú)房房貸＜房貸＞無(wú)自宅10

產(chǎn)貸50%50%

投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6~10年2~5年1年以內(nèi)無(wú)6

投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)經(jīng)相關(guān)自修有心略懂一些一無(wú)所知6

照專業(yè)得

年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以33

上者0分

總分69

從表2-2可以看出，王先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力為69分，所以他對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的

承受能力，不過(guò)根據(jù)王先生的個(gè)性，建議王先生進(jìn)行投資穩(wěn)健，不單單追求高

收益，而是考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡。

4制定教育規(guī)劃方案

4.1教育規(guī)劃假設(shè)

本理財(cái)規(guī)劃建議是以下列假設(shè)為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算的：

（1）貨幣市場(chǎng)基金回報(bào)率，大多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金回報(bào)率都在2%~5%，本方

案以3％為基準(zhǔn)。

（2）教育費(fèi)用增長(zhǎng)率，本方案假設(shè)在未來(lái)的教育費(fèi)用增長(zhǎng)率是5%。

（3）投資收益率，本方案假設(shè)在未來(lái)的投資收益率是7%。

（4）目前教育費(fèi)用如下：

王先生本身具有較好的文化背景，所以對(duì)于女兒的教育十分注重。王先生

對(duì)于女兒日常教育方面的費(fèi)用，占家庭消費(fèi)中的大部分。王先生大女兒目前是

省重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生，每年學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)含括在一起大約3萬(wàn)元左右，王先生

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希望大女兒未來(lái)繼續(xù)深造，選擇考研，研究生一年費(fèi)用大約在2.5萬(wàn)元左右；

王先生二女兒目前就讀于長(zhǎng)沙一所公立初中，每年各項(xiàng)費(fèi)用2萬(wàn)元左右，王先

生希望女兒高中能夠進(jìn)入一所省重點(diǎn)高中，該高中目前每年各項(xiàng)費(fèi)用大約2萬(wàn)

元左右。王先生想盡可能的準(zhǔn)備一筆教育金。假設(shè)教育費(fèi)用是以當(dāng)年入學(xué)的標(biāo)

準(zhǔn)進(jìn)行估算的，在該年度內(nèi)，學(xué)費(fèi)不會(huì)上漲，生活成本也不會(huì)有太大的變動(dòng)。

（5）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)編制時(shí)間是2022年1月1日到2022年12月31日。數(shù)據(jù)計(jì)

算保留到小數(shù)點(diǎn)后兩位。

（6）本方案規(guī)劃實(shí)施從2023年1月1日開始。

6

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4.2教育規(guī)劃目標(biāo)

王先生希望他的女兒未來(lái)考上重點(diǎn)高中、考上大學(xué)、考上研究生，因此，

他需要為其子女的教育準(zhǔn)備經(jīng)費(fèi)，并分階段進(jìn)行相應(yīng)的計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)他的教育

期望，達(dá)到他的目標(biāo)。所以他要為女兒的教育做好每一個(gè)階段的資金和計(jì)劃，

這樣才能滿足他對(duì)女兒的教育要求，才能達(dá)成他的目標(biāo)。在接下來(lái)的具體理財(cái)

建議中，將圍繞王先生家庭的合理的理財(cái)愿景，并結(jié)合王先生的家庭實(shí)際情況，

為王先生家庭制定一份合適的教育規(guī)劃理財(cái)方案。

4.3教育費(fèi)用測(cè)算

教育規(guī)劃是該家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容，按照國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用5％的總體增長(zhǎng)

率，進(jìn)行教育費(fèi)用測(cè)算。

表4-1王先生家庭小孩教育費(fèi)用估算表

學(xué)費(fèi)年當(dāng)距增當(dāng)期費(fèi)費(fèi)用教育保險(xiǎn)教育金每月折現(xiàn)

前今長(zhǎng)用（萬(wàn)合計(jì)（萬(wàn)元）缺口

級(jí)（元）

費(fèi)時(shí)率元）（萬(wàn)（萬(wàn)元）

用間元）

高中1210%26

費(fèi)用222

332

大學(xué)1345%3.4813.21.28.42177.36

費(fèi)用253.481.2

363.481.2

473.481.2

研究12.585%3.5257.051.54.05586.24

生費(fèi)293.5251.5

用

從測(cè)算結(jié)果中可以看到，高中費(fèi)用每年2萬(wàn)元直接從當(dāng)年支出；大學(xué)費(fèi)用

約13.2萬(wàn)元，減去教育保險(xiǎn)（參照保障規(guī)劃的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品）每年1.2萬(wàn)元，

還需支付8.4萬(wàn)元；研究生費(fèi)用共7.05萬(wàn)元，減去教育保險(xiǎn)（參照保障規(guī)劃的

教育保險(xiǎn)產(chǎn)品）每年1.5萬(wàn)元，還需4.05萬(wàn)元。

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4.4教育規(guī)劃工具

4.4.1教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)，尤其是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，它是一種為了給子女提供一筆教育資金

而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。一般教育保險(xiǎn)金

在孩子上高中、大學(xué)的特定時(shí)間內(nèi)才能提取，這是根據(jù)孩子的學(xué)習(xí)情況來(lái)決定

的，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，這樣可

以讓孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持，針對(duì)王先生

家庭的教育規(guī)劃重點(diǎn)選擇了一份教育保險(xiǎn)：國(guó)壽的卓越前程教育基金，該基金

具有以下特點(diǎn)：

①大學(xué)教育金每年1.2萬(wàn)元，研究生教育金每年1.5萬(wàn)元；

②25歲時(shí)創(chuàng)業(yè)婚嫁金3萬(wàn)元；

③其他時(shí)間不固定紅利分配。

4.4.2證券投資

除了教育資金，也可以考慮證券工具?？紤]到教育金彈性小，需求強(qiáng)，比

較保守，按照調(diào)整后平均投資收益率7%的進(jìn)行計(jì)算，從現(xiàn)在起籌集初中到研究

生的教育費(fèi)用，平攤到每月折現(xiàn)投資額為:

2177.36+586.24=2763.6（元）

也就是說(shuō)每月投入2763.6元，每年投資33163.2在教育儲(chǔ)備上。建議資金

的1/3選擇股票型基金進(jìn)行定投（例如寧德時(shí)代),2/3購(gòu)買國(guó)債或者債券型基金

（例如中郵穩(wěn)定收益?zhèn)?。（見表4-2）

表4-2教育金投資規(guī)劃表

投資類型投資金額（元）投資產(chǎn)品投資比例（%）投資收益率（%）

股票1200寧德時(shí)代1/3